Главная > Кладка > АСВ (агентство страхования вкладов): задачи, функции и роль. Цели и задачи государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов

АСВ (агентство страхования вкладов): задачи, функции и роль. Цели и задачи государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов

Открывая депозитные счета в банках, граждане защищают свои финансы от инфляции. Насколько это безопасно, и какую роль в этом играет Агентство по страхованию вкладов, вы узнаете из этой статьи. Оцените его роль в реализации государственных программ(*).

Роль Агентства по страхованию вкладов

Агентство страхования вкладов (АСВ) ведет свою деятельность с 2004 г. на основании ФЗ № 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Главная цель Агентства – страхование вкладов граждан. В случае лишения банка лицензии, АСВ находит банк-агент, через который производит выплаты в размере не превышающей 1 400 тыс. р., не дожидаясь завершения процедуры ликвидации.

Следовательно, АСВ решает сразу несколько вопросов:

обеспечивает стабильную работу банка;
создает более высокий уровень доверия вкладчиков к системе;
предотвращает возникновение паники среди вкладчиков;
создает условия для долгосрочных депозитов населения.

Агентство не только защищает вклады населения, но и создает равные условия для всех банков, тем самым снижая уровень конкуренции между ними в части привлечения финансов.

Если раньше большим преимуществом по привлечению вкладов обладал Сбербанк , то теперь в этой области ему может составить конкуренцию любой коммерческий банк.

Для страхования вклада не нужно оформлять заявление и прочие документы. Процедура осуществляется на основе законодательства, которое требует от всех действующих финансовых организаций, занимающихся привлечением вкладов от населения, обязательного участия в программе.

При выплате компенсации по валютным счетам, производится перерасчет финансов на дату лишения банка лицензии.

Все функции АСВ перечислены в статье 21 закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г., а именно Агентство:

выносит вердикт о внесении финансовой организации в реестр банков, либо его исключении в соответствии с законом;
решает вопрос о финансовом возмещении вкладчикам по депозитам;
выступает с предложением к Банку России о привлечении к ответственности финансовой организации согласно ст.74 закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г .;
высказывает предложения по поводу размера страховой компенсации и общему совершенствованию системы страхования;
уведомляет совет директоров о дефиците, образовавшемся в фонде страхования вкладов;
в случае выявления прибыли, АСВ уведомляет об этом совет директоров и высказывает пожелания по ее использованию;
оценивает годовую отчетность фонда и передает руководящему составу на утверждение;
рассматривает штатное расписание, вносит коррективы по условиям найма сотрудников АСВ, определяет размер оплаты труда, премиальные выплаты и штрафные санкции для работников;
реализует прочие полномочия, утвержденные Федеральным законодательством.

На сегодняшний день практически все банки являются членами АСВ. Об этом информирует специальный знак, который размещается на видных местах, на стендах, в листовках, на договорах. Его также разрешено использовать в рекламе.

АСВ подчиняется непосредственно совету директоров. В его состав входят: члены Правительства РФ, представители Банка РФ и директор.

Где находится агентство страхованию вкладов

АСВ находиться по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д.4. Кроме того на сайте , вы найдете телефон, по которому сможете связаться со специалистами.

Как получить застрахованный вклад

Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать вкладчик в одном банке - 1400 тыс. р. Следовательно, если вы планируете открыть депозит на большую сумму, сделайте это в нескольких банках - риск по потере финансов сократиться в разы.

Вкладчики, имеющие на счетах сумму превышающую страховое возмещение, могут обратиться с заявлением о выплате финансов непосредственно в банк. Процедура проходит в конкурсном порядке, где непосредственное участие принимает АСВ, выступая в качестве управляющего.

Если помимо вклада у человека имеется кредит в этом банке страховые выплаты в первую очередь пойдут на покрытие задолженности перед финансовой организацией.

При наступлении страхового случая, на сайте ЦБ РФ размещается информация об отзыве лицензии на проведение банковской деятельности. Обычно уже на следующие сутки АСВ оформляет информацию о возникновении страхового случая.

В течение ближайших трех суток выбирается банк-агент, через который будут производиться выплаты. Затем, в течение семи дней, АСВ публикует информацию о точном месте, времени и порядке выплат страхового возмещения. Формируются реестры вкладчиков, которые впоследствии получают информацию в письменном виде.

Далее, чтобы получить возмещение, вкладчику нужно обратиться в банк-агент. Реализовать свое право относительно получения финансов человек может на протяжении двух лет. Позже гражданин может обратиться в АСВ с заявлением о восстановлении срока. Законодательством установлены конкретные случаи, при которых возможно такое заявление.

При обращении в банк-агент человек должен предъявить паспорт и заявление. Если вкладчик обращается через представителя, то необходима доверенность, заверенная нотариусом.

Форму заявления можно получить непосредственно в банке, либо распечатать на сайте АСВ.

Получить финансовое возмещение можно как наличными деньгами, так и в виде перечисления на открытые счета счета в других финансовых организациях.

Открытие депозитных счетов в нескольких банках - лучшая возможность сохранить ваш вклад.
Узнать сведения о наступлении страхового случая можно на сайте АСВ.
Перед открытием вклада внимательно читайте договор.

Начальник Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Андрей Пехтерев ответил на вопросы on-line-обозревателя «Голоса России» Владимира Маевского после своего выступления на международной конференции «Регулирование рейтингового рынка» 19 мая 2009 г.

Все слышали, что есть Агентство по страхованию вкладов, но далеко не все знают, чем оно конкретно занимается и каковы его основные функции.

Сегодня у АСВ три основные функции: первая и я бы сказал, главная - это обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам. Причем хочу подчеркнуть, что это распространяется как на российских граждан, так и на иностранцев, и на лиц без гражданства, которые имеют вклады в российских банках - на всех.

Вторая – это предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.

И третья функция – это собственно ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках. С ноября 2004 года, когда был принят закон о передаче нам этих полномочий, мы занимались ликвидацией 207 кредитных организаций, расположенных по всей стране. В настоящее время в производстве находятся 80 банков.

Давайте поподробнее остановимся на основной функции Агентства по страхованию вкладов. Сколько банков входит в систему страхования вкладов? Сколько уже было страховых случаев? Каков размер Фонда страхования? Размер обязательств?

Сегодня в Систему страхования вкладов входит 938 банков. Фонд страхования - почти 83 миллиарда рублей. С начала функционирования Системы страхования вкладов уже произошло 70 страховых случаев. Причем совокупный размер обязательств Агентства по страхованию вкладов составил около 20 миллиардов рублей, и адресатами страховых возмещений было более полумиллиона человек. Обанкротившиеся банки, входящие в Систему страхования вкладов, расположены по всей территории РФ. У нас уже были страховые случаи и в Калининграде, и на Камчатке, и на Сахалине. Надо сказать, что прошедший 2008-й год был достаточно горячим. Произошло 27 страховых случаев, и объем обязательств Агентства по этим страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. То есть, всплеск, в данном случае, явно на лицо. Но Система страхования вкладов смогла справиться с этой ситуацией.

А каковы сроки выплат?

Надо сказать, что сроки выплат страхового возмещения у нас одни из самых жестких в мире - две недели. То есть, мы должны начать выплаты страхового возмещения независимо от того, где находится банк, через две недели после отзыва у него лицензии. Представьте себе, что значит через две недели начать выплаты пострадавшим вкладчикам банка, например, на Камчатке. И при этом большинство вкладчиков проживает в отдаленных рыболовецких поселках, где рядом вообще нет доступных банков. Представители Агентства выезжали и сидели там в рабочих помещениях на рыболовецких предприятиях, принимали заявления на выплату возмещения и заявления на перевод денег в близлежащий банк в Петропавловсе-Камчатском и т.д. И мы справились. Потому что были к этому готовы. Так как прогнозирование банкротств банков, оценка финансовой устойчивости банков-участников Системы страхования вкладов является одной из важнейших составляющих нашей деятельности.

Вот Вы сказали, что в прошлом 2008-м году объем обязательств Системы страхования вкладов по страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. А может случиться так, что у Агентства не хватит денег для возмещения страхового возмещения?

Исключено. Есть такой очень важный момент как оценка достаточности фонда страхования вкладов (сегодня он составляет почти два миллиарда евро или около 83 миллиардов рублей). Так вот, в случае нехватки денег в фонде нас будет поддерживать государственный бюджет. Наши постоянные прогнозы – требуется или не требуется нам поддержка госбюджета в ближайшем времени – это очень важная задача и она тоже связана с оценкой финансового состояния банков-участников, с анализом их финансового положения и с оценкой вероятности их банкротства.

Вы используете какие-то общепринятые методики или у вас есть свои собственные?

Конечно, у нас есть свои собственные. Сегодня мы используем две основные методики – одна, базирующаяся на так называемой эконометрической модели. Это - стандартная методика, основанная на оценке финансового положения банка и той богатой статистике банкротств банков, которая у нас имеется.

И она надежна?

В общем-то, да. Потому что мы располагаем достаточно полной статистикой банкротств и предбанкротных состояний, на основании которой имеется четкое понимание того, что происходит в банке в самый канун банкротства, в момент банкротства и в первые дни после банкротства. Поэтому эконометрическая модель, которую мы используем для оценки вероятности банкротств, применяется достаточно успешно. Хотя, конечно, в кризисные периоды большинство эконометрических моделей страдают точностью оценок из-за иной раз недостаточной достоверности информации, предоставляемой участниками рынка. В связи с этим мы используем и вторую модель. Это модель, основанная на анализе текущих рыночных котировок ценных бумаг, эмитированных банками, входящими в систему страхования вкладов.

А банки-эмитенты ценных бумаг входят в Систему страхования вкладов?

Да, разумеется. Надо сказать, что сегодня, несмотря на то, что рынок ценных бумаг в России находится все еще в стадии развития, в систему страхования вкладов входят 72 банка-эмитента рублевых облигаций и 44 банка-эмитента еврооблигаций. В целом на них приходится 77% общей суммы вкладов и порядка 80% нашей страховой ответственности. Ежедневный мониторинг рынка ценных бумаг является важной составляющей анализа финансового положения каждого банка и оценки вероятности его банкротства. Ну и, конечно, из всего этого следует, что в значительной степени эффективность нашей работы и точность оценок была бы выше если бы параллельно работали независимые рейтинговые агентства, которые бы тоже по своим методикам проводили оценки и предоставляли нам информацию о финансовом положении банков-участников системы страхования вкладов.

Ну, в этом вопросе у банковского сообщества нет единого мнения. Некоторые полагают, что национальные рейтинговые агентства не нужны. Потому что рейтинги (в подавляющем большинстве случаев) присваиваются по принципу – платит заемщик, значит, возникает конфликт интересов, и создаются предпосылки для необъективности.

Нет, в данном случае наша позиция в отношении нужности рейтинговых агентств однозначна: они нужны. И мы готовы организационно всячески участвовать в создании системы их работы в России. А что касается конфликта интересов, то возможны варианты, например, когда за рейтинг платит инвестор, а еще лучше - какое-то независимое лицо.

А что Вы думаете по поводу так называемой системы дифференцированных взносов в Фонд страхования вкладов? У нас, в отличие от других стран, она почему-то не применяется.

Да это очень важный вопрос. И мы в Агентстве полагаем, что по мере развития системы страхования вкладов такая система будет введена и в России. В нескольких словах я поясню, что это такое. Сегодня ежеквартальный взнос в Фонд страхования вкладов составляет 0,1% от депозитной базы каждого банка. И каждый банк ежеквартально такие взносы выплачивает. Причем такая ставка платежей одинакова для всех банков. Но ряд стран, которые уже давно развивают систему страхования вкладов, такие как США, Канада, Франция, Италия, применяют дифференцированные ставки платежей в Фонд страхования. Это значит, что ставка платежей для банков с меньшими рисками меньше. У банков с большими рисками - ставка платежей больше. Конечно, мировая практика выработала здесь свои подходы.

Например?

Есть три основных подхода в оценке рисков каждого банка-участника Системы страхования вкладов. Первый подход основывается исключительно на количественных показателях, различных нормативах: таких как достаточность капитала, дифференцированность источников финансирования, качество активов и прочее. Но все страховщики депозитов считают, что у такого подхода, который базируется только на количественных оценках, есть ряд недостатков. В первую очередь это – качество информации, потому что ее достоверность не всегда идеальна даже в странах с развитой рыночной экономикой. Поэтому применяется и второй подход, который основывается на качественных показателях. И вот здесь важную роль играют рейтинговые агентства.

Представьте, что все банки-участники системы ежеквартально или каждые полгода или раз в год перед уплатой взноса получают определенный рейтинг. Либо это рейтинг надзорного органа, либо рейтингового агентства, либо это рейтинг, присваиваемый страховщиком депозитов. Факт тот, что идет постоянная оценка и переоценка кредитных рисков банков-участников Системы страхования вкладов. И это очень существенная часть деятельности по присвоению рейтингов.

Мы, конечно, тоже были бы крайне заинтересованы в том, чтобы эта деятельность в России развилась и пользовалась всеобщим доверием. Это крайне необходимо, потому что каждый банк заинтересован в адекватной оценке своего рейтинга и рейтинга другого банка. В противном случае может получиться, что какому-то банку повезло, и ему назначили пониженную ставку. А какому-то нет, и он платит повышенную. А это – живые платежи, живые деньги.

Надо сказать, что суммы платежей взносов в Фонд страхования вкладов сегодня в России ежеквартально составляют около 6 миллиардов рублей. То есть, заинтересованность каждого банка в получении хорошего кредитного рейтинга и снижении ставки платежей может оказаться очень высокой.

Ну, с этим вряд ли кто-то будет спорить. Поэтому давайте несколько подробнее поговорим о функции Агентства по страхованию вкладов, которая также связана с оценкой финансового состояния и, насколько я понял, было бы желательно, чтобы она также опиралась на независимые рейтинги. Я имею в виду функцию предупреждения банкротства банков.

В конце прошлого года АСВ было уполномочено участвовать в мерах по предупреждению банкротства совместно с Банком России и по его представлению. И надо сказать, что конец прошлого года был очень напряженным для Агентства. Мы получили предложение от Банка России участвовать в судьбе 23 банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении. Надо сказать, что в соответствии с законом у нас есть право отказаться и в пяти случаях мы таким правом воспользовались. После быстрой оценки финансового состояния этих банков мы пришли к выводу, что считаем нецелесообразным восстановление этих банков, и впоследствии ЦБ отозвал у этих банков лицензии, и сейчас мы просто ликвидируем эти банки. Но в других 18 случаях мы занимаемся оздоровлением банков. И основной принцип финансового оздоровления – это поиск и нахождение частного инвестора на самых ранних этапах этой работы.

И как быстро удается это сделать? Кто может быть инвестором? И что вы делаете, в случае если такового найти не удается?

Надо сказать, что из 18 проектов в 13 случаях нам удалось сразу найти частных инвесторов, которые вошли в капитал банков и взяли на себя часть обязательств по восстановлению и финансовому оздоровлению этих банков. В трех случаях был применен новый для России подход – передача части активов и обязательств из проблемного банка в здоровый банк-участник системы страхования вкладов.

В первом случае инвестором, который приобретает проблемный банк, может быть любая компания, любое промышленное предприятие, не обязательно банк. Подобная практика у нас есть.

А вот во втором случае, когда передается часть имущества и обязательств банка, то инвестором может быть только банк-участник Системы страхования вкладов. Остаток же банка с плохими активами просто подлежит ликвидации.

Ну и в двух случаях мы пока находимся в поисках инвестора. Мы сами управляем сейчас этими проблемными банками, но постоянно нацелены на возникновение интереса на рынке и на немедленную продажу.

Сроки ограничены или временные рамки не имеют значения?

Нет, вся эта деятельность очень сжата по срокам. У нас есть десять дней на принятие решения о том, согласны мы или не согласны участвовать в финансовом оздоровлении банка, и потом еще десять дней на то, чтобы подготовить план финансового оздоровления банка. В эти очень сжатые сроки идет поиск инвестора. И здесь очень важна оценка финансового положения инвестора. Потому что мы, естественно, не можем передать финансовое оздоровление в банк, который сам через несколько дней начнет испытывать какие-то трудности и, не дай Бог, окажется на грани банкротства. Поэтому в эти десять дней идет очень интенсивная работа по оценке финансового положения потенциальных инвесторов. И конечно, если бы на рынке функционировала общепризнанная, пользующаяся доверием система рейтингов, система оценок финансового положения банков и промышленных предприятий, это существенным образом способствовало бы успеху нашей деятельности.

Агентство по страхованию вкладов представляет собой многофункциональную организацию, которая одновременно позволяет решить большое количество самых разных задач. Все без исключения банковские учреждения, которые создают депозиты для частных/юридических лиц, обязаны сотрудничать с АСВ.

Об агентстве

Рассматриваемого типа учреждение создано более чем 10 лет назад. И все это время оно успешно функционирует. Основополагающим законодательным актом, на основании которого ведет свою деятельность организация, является Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.03 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Основные направления деятельности

Сегодня данное учреждении одновременно на основании законодательных авто осуществляет следующие функции:

выплата необходимого количества денег вкладчикам при наступлении страхового случая;
создание и пополнение, редактирование специального реестра банков, которые являются участниками специальной системы;
осуществляется контроль за отчислением необходимого количества взносов в специальный фонд;
производится управление всеми финансами созданного фонда.

Дополнительный функционал

С течением времени вносилось множество правок путем создания законодательных актов в деятельность рассматриваемого типа организации.

В первую очередь это касалось именно участия рассматриваемого типа организации в ликвидации, банкротстве банков. На основании Федерального закона №121-ФЗ от 20.08.04 г., Учреждение осуществляет конкурсное управление.

На данный момент статистика в данном сегменте деятельности следующая:

суммарное количество всех успешно завершенных ликвидаций составляет 507;
завершенное количество всех ликвидационных процедур составляет 245.

К ещё одной дополнительной функции, осуществляемой данным учреждениям, относится финансовое оздоровление. При возникновении сложной финансовой ситуации АСК выполняется комплекс различных мер, которые позволяют избежать банковскому учреждению банкротства и ликвидации.

Данный момент регламентируется Федеральным законом №175-ФЗ от 27.10.08 г. «О дополнительных мерах … ».

Структура также занимается страхованием в сфере пенсий граждан РФ. Данный момент регламентируется Федеральным законом №422-ФЗ от 28.12.13 г.

Именно она является главным администратором в данном сегменте деятельности. Учреждением имеет широкий перечень полномочий. В сфере компетенции находится проверка кредитных компаний на соблюдение законодательства.

Что такое страхование вкладов

Наиболее существенным вопросом, с которым необходимо будет ознакомиться в первую очередь всем, кто создал депозит в каком-либо кредитном учреждении, является именно страхование. Так как в связи со сложной экономической обстановкой случается, что компания, где размещены деньги, по какой-то причине становится неплатежеспособной.

Именно на такой случай и создается специализированный фонд под управлением агентство. За счет него осуществляется выплата финансов, которые были размещены на специальных депозитах.

Перечень продуктов, на которые действует возмещение АСВ, ограничен. Он отражается в Федеральном законе №177-ФЗ от 23.12.03 г.

В перечень счетов, которые отражаются в данном законе, входит:

до востребования или же срочные;
средства, предназначенные для выплаты заработных плат/социальных платежей/стипендий/пенсий;
на счетах индивидуальных предпринимателей (но только для случаев, которые возникли с 01.01.14 г.);
номинальные счета опекунов, попечителей – если приобретателями выгоды являются именно подопечные.

Существуют исключения – счета, размещенные средства на которых не подпадают под действие специального законодательства. В случае банкротства вернуть их за счет агентства, специального фонда будет попросту невозможно.

В перечень исключений входит:

денежные средства ведущих нотариальную, адвокатскую деятельность, а также других граждан, которые ведут деятельность профессионального характера;
если денежные средства были переданы банковским учреждениям частными лицами в доверительное управление;
по какой-то причине денежные средства размещены за пределами границ Российской Федерации;
деньги представлены в какой-то электронной валюте;
финансы находятся на номинальных счетах (за исключением принадлежащих опекунам, попечителям и другим законным представителям).

Агентство по возмещению вкладов: как устанавливается размер возмещений

В соответствии с нормами, отраженными в специальных НПД, при возникновении установленного договором случая, выплата денежных средств выполняется АСВ в полном размере (100%).

При этом величина компенсации по случаю, который возник до 29.12.14 г., не может быть более, чем 1.4 млн. рублей.

Существует множество различного рода особенностей:

если в одной и той же компании имеется несколько различных вкладов, то возмещение осуществляется по всем;
в совокупности, при заключении нескольких договоров одновременно, максимальная сумма не может быть более 1.4 млн. рублей;
если имеет место размещение денег на эскроу, то величина компенсации будет составлять не более 10 млн. рублей;
если использован продукт, подразумевающий валюту, то компенсация осуществляется в соответствии с курсом, который имеет место на дату возникновения случая, обозначенного в законе.

В каких случаях производится выплата?

В законодательстве также максимально подробно раскрыт вопрос, когда именно, при каких условиях осуществляется начисление денежных компенсаций.

В соответствии с нормативными документами, право на обращение в АСВ возникает с момента возникновения страхового случая.

На данный момент под данным термином понимается следующее:

если по каким-то причинам ЦБ РФ осуществил отзыв или же аннулирование лицензии у компании, где были размещены денежные средства;
ЦБ РФ ввел специальный мораторий на удовлетворение требований всех кредиторов конкретного учреждения.

Несмотря на то, что сумма, которую может выплатить АСВ, ограничена определенным лимитом, возможность получить разницу все же имеется. Реализовать этот шанс возможно будет только через суд.

Необходимо будет подать по месту расположения кредитной организации специальное исковое заявление, в котором обозначить требование по выплате возмещения. Судебная практика по этому вопросу однозначна.

Видео: Как работает

Алгоритм получения выплаты

Сама процедура получения соответствующих выплат установлена на законодательном уровне. При возникновении необходимости обращения в АСВ стоит заранее ознакомиться с ней. Так можно будет избежать большого количества самых разных затруднений, возникновения спорных моментов.

Сам процесс получения выплат имеет особенности:

необходимое количество денег будет начислено обратившемуся лицу со всеми обязательными документами в течение 3 дней с момента обращения в АСВ;
при этом начисление не может быть осуществлено ранее 14 дней с момента возникновения обстоятельств, являющихся основанием для начисления денег;
после сдачи всех требуемых бумаг на руки выдается специальный реестр по суммам, которые будут перечислены на основании законодательных норм;
всю подробную информацию о месте, а также иных факторах, связанных непосредственно получением денег, само агентство публикует в средствах массовой информации («Вестник банка РФ», другие);
сами денежные средства могут начисляться как наличным, так и безналичным расчетом – по желанию самого обратившегося;
начисление может быть осуществлено через специальных банковских агентов АСВ.

Существует множество различных иных моментов, связанных с получением денег при банкротстве банка. Все они отражаются в законодательстве.

Процедура получения выплат достаточно проста, важно лишь предварительно собрать все требуемые бумаги и ознакомиться с нормативами. В первую очередь это касается именно сроков. Так как начисление будет выполнено только лишь после их соблюдения. При возникновении различных затруднений стоит обратиться за консультацией к юристу или сразу в суд.

Система страхования вкладов в нашей стране несовершенна, да и население неохотно отдает свои деньги банкам. И все из-за неуверенности в надежности учреждений.

Агентство страхования вкладов является гарантом того, что ваши деньги не пропадут в случае закрытия банка или отзыва лицензии. Какие законные основания деятельности такой организации?

Что это такое

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это корпорация государственного уровня, которая выполняет действия по обязательному страхованию вкладов.

АСВ выплачивает средства физическому лицу, если наступает один из страховых случаев. Закон, которым руководствуется Агентство, утвержден 23.12.03 года ().

Функции Агенства по страхованию вкладов

Основная цель деятельности АСВ – обеспечить функционирование системы страхования вкладов.

Для ее достижения Агентство выполняет ряд функций:

занимается организацией учета банковского учреждения;
собирает страховые взносы и контролирует их поступление в Фонд обязательного страхования;
проводит мероприятия по учету требования вкладчика к банкам и выплатам возмещений по внесенным суммам;
при необходимости обращается в ЦБ РФ, предлагая применить определенные меры ответственности в случае зафиксированного нарушения (согласно порядку, описанному в закона о Банке РФ, а также другим законодательным актам);
занимается размещением или инвестированием временно свободных денежных средств Фонда по обязательному страхованию вкладов в соответствии с законом;
при необходимости требует от банка разместить информацию о системе страхования, а также об участии в ней банков в определенных зданиях учреждения, где обслуживают вкладчиков;
отвечает за определение порядка выплаты страхового взноса;
принимает меры для предупреждения банка от банкротства;
выступает в роли квалифицированного инвестора; выполняет задачи конкурсного управляющего в случае банкротства банка и т. д.

АСВ имеет право проводить операции по продаже имущественных объектов (которые являются предметом залога), чтобы обеспечить выполнение обязательства кредитной фирмы-контрагента ЦБ РФ по кредиту. Для того чтобы выполнять все перечисленные функции, Агентству не нужны дополнительные разрешения в виде лицензий.

Что является неблагоприятным случаем

Вкладчик может обратиться за возмещением с момента наступления страхового случая:

если у банка отозвано лицензию ЦБ РФ на ведение деятельности, при условии, что план участия АСВ по урегулированию обязательства банка не реализовано в соответствии с законом, утвержденным 26.10.02 года (при банкротстве);
если введен мораторий ЦБ РФ на выполнение требования кредитора банка.

Порядок получения возмещения

Чтобы получить возмещение, вкладчику необходимо написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. Предоставляется также удостоверение личности (паспорт).

Обратиться за получением средств можно с момента наступления страхового случая и до полной ликвидации банка (это примерно два года). Вероятность того, что вам возместят средства при несвоевременном предоставлении пакета документации, небольшая.

Это возможно только в таких случаях:

Если у вас есть доказательство того, что вы болели и не могли самостоятельно отправиться в отделение.
Вы были в длительной командировке за границей.
Вы проходили воинскую службу.

Средства выплачиваются Агентством (через посредника в виде другого банка) согласно реестру обязанностей банков перед вкладчиками, который сформирован банковским учреждением, когда наступает страховой случай.

Сумма будет возмещена в течение 3 дней с момента подачи заявления (через 2 недели после наступления страхового случая).

АСВ необходимо такое время для проведения проверок, получения данных от банков по вкладам, а также для того, чтобы организовать расчет.

Если от имени физического лица за суммой возмещения обращается доверенное лицо, тогда стоит предъявить нотариально заверенную доверенность.

Порядок действий:

вкладчик подает заявление;
Агентство выдаст выписку из реестров банка, где будет указано сумму по вкладу;
информация о времени и месте получения возмещения будет опубликовано в «Вестнике ЦБ РФ» по местонахождению банковского учреждения;
на протяжении месяца с момента получения реестров обязательств сообщение будет направлено вкладчику банка;
далее заявителю возвращаются деньги. Возмещение может быть осуществлено наличными или безналичными платежами, перечисляя на счета банков, которыеназовет вкладчик.

При желании, вкладчик может получить средства и с помощью почтового перевода по месту своего проживания.

В том случае, если агентством не было возвращено средства в полном объеме, физическое лицо вправе потребовать от банка выплаты остатка согласно нормативным актам РФ, обжаловав решение Агентства по страхованию вкладов в судебной инстанции.

Размер возмещения

Сумма возмещения по вкладам в банках, относительно которых наступил один из страховых случаев, должна выплачиваться в размере 100% от сделанного вклада. Но есть и лимит – не больше 1,4 млн. рублей в отношении тех страховых случаев, которые наступили после 29.12.2014 г.

Если вкладчики имеют несколько вкладов в одном банковском учреждении, то перечисляются средства по каждому вкладу, но общая сумма не может превысить 1,4 млн. руб .

Если действует договор счетов эскроу (относительно ИП), которые открывались для расчета при покупке/продаже недвижимости, сумма возмещения составит 100% от средств, что находятся на счету. Лимит – 10 млн. рублей. По таким договорам средства могут быть возмещены в отдельности от остальных.

При размещении средств в иностранной валюте, сумму возмещения будет рассчитано в рублях в соответствии с курсом, который действует на момент наступления страхового случая.

В тех случаях, когда банки выступают кредиторами перед вкладчиками, сумма, которая подлежит возврату, будет рассчитана таким образом: из суммы обязательств банка стоит вычесть сумму встречного требования банковского учреждения к вкладчику, которое возникло до отзыва лицензии или банкротства.

Основные вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

Могут быть застрахованы деньги физлиц, размещенные во вкладе и на счету в банке. При этом не зависит, гражданином какой страны является вкладчик.

Сюда относятся:

срочный, валютный вклад, вклад до востребования;
текущий счет, также тот, который используется для проведения расчетов пластиковой картой, получения заработка, пенсионной выплаты;
деньги на счетах ИП;
деньги на счету опекуна, бенефициар которого подопечный.

С какой даты вклады считаются застрахованными?

Страхование вклада осуществляется с того момента, когда банк включено в реестр банков-участников страховой системы. Ответственность за это лежит на корпорации АСВ. Вкладчик не должен предпринимать никаких мер.

Как насчет процентов – страхуются ли они?

Проценты по вкладам страхуются в тех случаях, когда их было перечислено к общей сумме в соответствии с правилами, описанными в договоре или в нормативных актах РФ.

Согласно законодательству при отзыве лицензий срок выполнения обязанностей перед вкладчиком считается наступившим. А значит, все проценты будут причислены к общей сумме, и включены в расчеты при страховом возмещении.

Какая сумма будет выдана вкладчику, который имеет вклады в нескольких отделениях одного банковского учреждения?

Такие вклады будут определены как один. При расчете суммы возмещения представители АСВ будут руководствоваться общими правилами: выдано будет 100% от суммы, но не больше установленного лимита.

Это не касается вкладов супругов, если они находятся в одном банке. И муж, и жена получит по 100% от суммы вклада, но не больше 1,4 млн. руб. , установленных законом.

Как проводится расчет средств по вкладам, если они размещены в одном отделении банка?

В таких случаях суммируют остатки всех вкладов, по которым лицо считается бенефициаром. Если размер превысит лимит возмещений, средства будут выплачиваться по каждому вкладу в соответствии с его размером. К примеру, вкладчик имел в банковском учреждении 2 вклада (1,9 млн. руб. и 900 тыс. руб. )

Сумма вычета составит:

В банке предложили перевести средства в другой банк без открытия счетов. Можно ли соглашаться?

В таком случае будет расторгнуто договор. А (согласно законодательству) застрахованными являются только те средства, которые размещаются в банке и подкреплены договором о банковском вкладе.

Поэтому клиент банка потеряет право на возмещение при наступлении страхового случая. Помимо того, при досрочном расторжении договора по вашей инициативе, вы не сможете получить и проценты по вкладу.

Банк не отдает вклад и просит клиента расторгнуть договор. Какие последствия для вкладчика могут возникнуть?

Если банковское учреждение не отдает средства, значит, есть вероятность того, что у него отозвано лицензию. Вы сможете в таком случае получить сумму возмещения в Агентстве по страхованию вкладов. Но, если подадите заявления о расторжении договора досрочно, вы теряете такое право.

Не идите на поводу у представителя банка, ведь тогда утратите не только возможность получить сумму возмещения, но и проценты по вкладу.

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате сумм возмещения по вкладу в сроки?

Если АСВ своевременно не перечислил вкладчику определенную сумму, то вкладчик имеет право подавать иски к агентству по страхованию вкладов. Корпорация должна будет перечислять проценты на сумму невыплат по установленной ЦБ ставке рефинансирования.

Ликвидация банков

Согласно закону , утвержденному 25 февраля 1999 года, закону (от 2 декабря 1990 г.), закону № 127-ФЗ (от 26 октября 2002 г.) Агентство страхования вкладов выполняет функцию ликвидатора и конкурсного управляющего кредитной организации.

Принудительная ликвидация проводится при подаче заявления ЦБ РФ, и основание для этого – решение арбитражной судебной инстанции.

Такое возможно в том случае, если цена имущественных объектов кредитной компании, у которой отозвано лицензию, является достаточной для выполнения обязательства перед заемщиком и обязательств по перечислению обязательного платежа.

Если имущественных объектов недостаточно, чтобы удовлетворить требования вкладчиков, тогда в соответствии с решением арбитражного суда проводят процедуру конкурсного производства.

Назначается АСВ конкурсным управляющим в соответствии с решением третейского суда в таких случаях:

кредитная организация имела лицензию ЦБ России на привлечение денег во вклад физического лица;
в случае непредставления в суд для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего – физического лица, если компании становится банкротом, а лицензии ЦБ на привлечение денег населения во вклад нет;
если получено освобождение или отстранение судебной инстанцией конкурсного управляющего – физического лица;

Агентством должна представляться отчетность и другая информация о ходе ликвидации Центральному Банку, Третейскому суду. Информируется и собрание заемщиков кредитных компаний.

Конкурсная масса для проведения расчетов с вкладчиками включает:

проведение анализа состояния имущественных объектов банков, что ликвидируются;
проведение инвентаризации актива;
определение цены активов путем оценивания независимыми структурами;
осуществляется взыскание с должника средств по кредитам;
поведение торгов имущественными объектами кредитной организации, что ликвидируется.

При ликвидации Агентством выявляются и оспариваются сделки, которые заключались в ущерб имущественному интересу банка и его заемщиков. Проводится поиск имущественных объектов, которые незаконно удерживаются третьими лицами.

Кроме того:

Имеет право отказать в исполнении договора и других сделок, если могут быть понесены убытки.
АСВ может привлекать к ответственности тех граждан, которые являются виновными в банкротстве банка.

АСВ – корпорация, которая позволяет вкладчикам с уверенностью относить деньги в банки, ведь они будут застрахованы. Ведь физические лица получат от Агентства страхования вкладов внесенную сумму в том случае, если возникнет страховой случай.
Первое время проценты благополучно капали, но затем у горе-учреждения отозвали лицензию.

Я обратился в АСВ, перечитав предварительно всю информацию на их сайте. Выплачено деньги было через Сбербанк. Правда, пришлось постоять в очередях. С собой брал только паспорт.
Компенсация была произведена даже и тех процентов, которые были начислены за неполный месяц. Согласитесь, приятно получить помимо вклада
дополнительно 1,7 тыс. рублей.
По моей просьбе средства были переведены на мой счет в Сбербанке.

Так как собственно проверил работу Агентства и остался вполне доволен, то могу рекомендовать и остальным страховать свои вклады. Если банк закроется, то не нужно будет переживать о потерянных «кровных».

Никогда не думала, что влипну в подобную историю. Перед тем, как сделать вклад, интересовалась банками, проверяла их надежность всеми возможными способами, узнавала, насколько они устойчивы к рыночным колебаниям.
Мы связались с банком, счета которого были транзитными (перечисляли средства по ипотечному кредиту). В тот период, когда начинались проблемы в учреждении, назревшая сумма составила далеко не 20 тыс. руб. Мы их отнесли банку, оставили заявку на перевод. Но платежи не приходили, и причины не были озвучены. Долго пришлось разбираться и выяснять, где подевались наши средства.
Затем обратились в Агентство по страхованию вкладов. Сумму вернули.
Плюсы — приятный персонал, который не скажет грубого слова, консультирует по всем вопросам, помогает решить проблему. Деньги были возмещены достаточно быстро. Причем, сумма может перечисляться как наличными, так и безналичным платежом.
Кроме того, на официальном сервисе можно подписаться на рассылку, и вам будет приходить вся информация о ситуации с банком (его банкротством), что я и сделала.
Работу организации можно оценить на все «5», но пусть лучше вам не приходится с ней сталкиваться!

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема курсовой работы

Деятельность агентства по страхованию вкладов и его роль в банковской системе

ВВЕДЕНИЕ

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Создана она государством на основании Федерального закона. Ее имущество состоит из имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Актуальность темы обусловлена необходимостью совершенствования деятельности агентство по страхованию вкладов. Нередко заимствование зарубежного опыта приобретает в нашей стране упрощенный характер.

Банковский сектор постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в экономической и юридической литературе. Изданы монографии, научно-практические работы, статьи в периодических журналах, которые анализируют различные аспекты этой важной темы. Научную разработанность вопросы выбранной темы получили благодаря работам ученых: Чантурии Л.Л., Турбанова А.В., Курбатова А.Я., и других специалистов.

Однако, несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного с Банками, Агентства по страхованию вкладов современное состояние научных исследований, посвященных изучению страхования вкладов с его помощью явно недостаточно.

Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).

Цель исследования - теоретическое и научно-практическое исследование правового регулирования, деятельности агентства по страхованию вкладов; систематизация и закрепление теоретических знаний по теме

В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:

Рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;

Познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;

Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов;

На основе анализа научной методической литературы определить правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе);

Рассмотреть перспективы развития агентства по страхованию вкладов;

В заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.

Глава 1. Общие положения и деятельность агентства по страхованию вкладов

1.1 Агентство по страхованию вкладов, как юридическое лицо публичного права

В юридической литературе последние несколько лет ведется дискуссия о существовании в России юридических лиц публичного права (или публичных юридических лиц) и об их признаках. Эта дискуссия обострилась с появлением в российском правопорядке новой организационно-правовой формы государственной корпорации, которая в настоящее время получила широкое распространение и используется государством для организационного обособления некоторых из своих функций. Одной из первых государственных корпораций является Агентство по страхованию вкладов (далее также - Агентство), созданное Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029 (далее - Закон о страховании вкладов) для защиты прав и законных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Указанная дискуссия возникла в связи с тем, что ряд существующих юридических лиц не вписывается в привычные рамки предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301. (далее - ГК РФ) конструкции юридического лица.

Понятие юридического лица было разработано представителями цивилистической науки несколько столетий назад и уже не может полностью удовлетворить потребности современного общества. Создание такой юридической конструкции изначально было обусловлено необходимостью обеспечить участие в правоотношениях главным образом групповых участников, а в некоторых случаях и индивидуальных, когда нужно было ограничить ответственность индивида за его хозяйственную деятельность Страшун Б.А. Важная проблема теории права // Журнал российского права. 2007. № 10; Гражданское право: в 2 т. Т. I: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова, изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 169 - 172.. В юридической литературе существует множество подходов к определению сущности юридического лица, однако все они сводятся в основном к двум признакам:

1) функциональное предназначение юридического лица - осуществление хозяйственной (предпринимательской, промышленной, производственной и т.п.) деятельности;

2) цель, ради которой учреждается юридическое лицо. Она выражает функцию такого образования и состоит в участии в хозяйственной деятельности, получении от нее дохода (прибыли) и последующем распределении его (ее) между участниками юридического лица.

К такому же выводу пришел и Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 октября 1996 г. № 17-П: юридические лица создаются «гражданами для совместной реализации таких конституционных прав, как право свободно использовать свои способности и имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности... и право иметь в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом как единолично, так и совместно с другими лицами» Постановление Конституционного Суда РФ от 24.10.1996 № 17-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 года «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об акцизах» // "Собрание законодательства РФ", 04.11.1996, N 45, ст. 5202..

Рассматривая правовой статус и особенности функционирования Агентства по страхованию вкладов, созданного в форме государственной корпорации, можно сделать вывод, что данная организация, бесспорно, соответствует всем признакам юридического лица публичного права.

Во-первых, учредителем Агентства в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 11.02.2013) «О некоммерческих организациях» // "Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 145. (далее - Закон об НКО) являются не частные лица (физические или юридические), а публичный субъект - Российская Федерация.

Во-вторых, единственным правовым основанием создания и функционирования Агентства является публично-правовой акт - Закон о страховании вкладов. Иных учредительных документов, например устава или учредительного договора, для создания такой организации, в отличие от иных юридических лиц, не требуется (п. 3 ст. 7.1 Закона об НКО).

Правоспособность Агентства является специальной, поскольку его деятельность ограничена целями, указанными в ст. 1 Закона о страховании вкладов: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к национальной банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Указанные цели деятельности Агентства, безусловно, носят публичный характер.

Так, цель защиты имущественных прав и законных интересов вкладчиков обусловлена социальным назначением Российской Федерации как государства, где человек, его права и свободы признаются высшей ценностью и определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность органов законодательной и исполнительной властей (ст. 2 и 18 Конституции Российской Федерации Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445.).

В настоящий момент банковские вклады являются самой понятной, привычной, а потому и распространенной формой участия населения в рыночных отношениях. Однако обычные граждане, как правило, не обладают необходимыми знаниями в области экономики и финансов и всей полнотой информации для того, чтобы проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить состояние и надежность участников рынка финансовых услуг и на основе такого анализа принимать своевременные и адекватные инвестиционные решения. Доверчивость и отсутствие необходимых знаний делают рядовых вкладчиков уязвимыми для тех банков, которые ведут рискованную инвестиционную политику, что не раз подтверждалось на практике. Собственно, поэтому граждане признаются наиболее слабой и незащищенной стороной в отношениях с банками и обладающими организационными, материальными, информационными, техническими и иными необходимыми ресурсами Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 « 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан» // "Собрание законодательства РФ", 16.07.2001, N 29, ст. 3058.. Отказ банка возвратить вкладчикам их сбережения может иметь для них крайне негативные последствия, поскольку может существенно ухудшить условия жизни таких лиц. Такое положение для социального государства недопустимо, в связи с чем в Российской Федерации и была создана государственная система защиты имущественных интересов вкладчиков несостоятельных банков.

Как показывает практика, стабильность банковской системы невозможна, если в обществе нет доверия к финансовым институтам. Банковские кризисы 90-х годов наглядно показали, насколько данная система уязвима и насколько она чувствительна к настроению населения.

Однако в соответствии с действующим гражданским законодательством все вклады физических лиц, в том числе и срочные, являются, по существу, вкладами до востребования и могут быть в любой момент изъяты их владельцами. Если такое изъятие носит массовый характер, это может привести к кризису ликвидности, а затем и неплатежеспособности даже финансово устойчивого банка.

Анализ целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов позволяет сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства. В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера. К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия.

1. Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции совета директоров Агентства (п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов банков ограничено максимальным размером такой ставки (0,15% расчетной базы за расчетный период), предусмотренным ч. 4 ст. 36 Закона о страховании вкладов);

2. Требовать от банков - участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов (ч. 3 ст. 30 Закона о страховании вкладов).

3. Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками - участникам системы страхования вкладов.

В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов (ч. 2 ст. 15 и ст. 36 Закона о страховании вкладов).

Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов), а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (ч. 12 ст. 12 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // "Вестник Банка России", N 24, 28.04.2004. (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 г. N 1542-У "Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Указание Банка России от 13.01.2005 N 1542-У (ред. от 30.07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.01.2005 N 6285) // "Вестник Банка России", N 7, 09.02.2005. (далее - указание N 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

4. Инициировать проведение Банком России проверок банков - участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).

Данное полномочие позволяет осуществлять постоянный мониторинг финансового положения банков - участников системы страхования вкладов в целях оценки рисков системы страхования вкладов, а также контролировать соблюдение указанными банками требований Закона о страховании вкладов.

Вместе с тем проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.

Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания N 1542-У следующими вопросами:

Объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;

Своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

Ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;

Представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

Размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

Способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.

5. Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка (ч. 2 ст. 29 и ч. 1 ст. 31 Закона о страховании вкладов).

Следует отметить, что и служебная, и коммерческая, и банковская тайны являются видами конфиденциальной информации, доступ к которым третьих лиц по общему правилу запрещается. Исключение делается для органов государственной власти, обладающих надзорными или контрольными функциями, а также для правоохранительных и судебных органов. Таким образом, наделение Агентства правом получать информацию с ограниченным доступом является еще одним доказательством особого статуса Агентства как публичного образования, наделенного властными полномочиями.

В то же время Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.

6. Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов).

С указанным правом Агентства корреспондируют обязанности банков - участников системы страхования вкладов представлять вкладчикам информацию об участии в данной системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов Агентство вправе обратиться в орган банковского надзора, Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790..

1.2 Публично-правовые и частноправовые начала в деятельности агентства по страхованию вкладов

Дискуссия о балансе публичного и частного начал ведется и в юридической науке. Отдельным ее проявлением стали споры о статусе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) и в целом о судьбе государственных корпораций Каплин С.Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. канд. юрид. наук. Самара, 2011..

Все функции Агентства относятся к банковской сфере, т.е. касаются экономической деятельности, которая преимущественно лежит в области частных интересов.

В соответствии с Законами Агентство выполняет три взаимосвязанные функции: 1) управляет системой обязательного страхования вкладов; 2) осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) банков; 3) участвует в предупреждении банкротства банков.

Управление системой страхования вкладов исторически стало первой функцией, возложенной на Агентство, ради реализации которой оно и было учреждено. Частноправовая составляющая в деятельности Агентства в сфере страхования вкладов состоит в том, что эта деятельность имеет целью защиту прав и законных интересов вкладчиков (частных интересов, связанных с размещением гражданами во вклады денежных средств). При этом деятельность Агентства обусловлена и публичными целями - стремлением к укреплению доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулированию привлечения в нее сбережений населения.

Указанные цели прямо сформулированы в ст. 1 Закона о страховании вкладов. Тем самым уже при создании Агентства закладывалась идея, что оно действует на границе публичного и частного.

С одной стороны, страхование в своей основе является цивилистическим институтом, а фонд страхования вкладов управляется Агентством на рыночных условиях. С другой - Агентство в силу Закона о страховании вкладов наделено публично-правовыми функциями (определяет размер и порядок расчета страховых взносов, осуществляет их сбор и контроль за поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков). Кроме того, правовое регулирование отношений по страхованию вкладов носит императивный характер, за нарушение требований закона к банкам могут применяться меры ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, взыскиваться неуплаченные суммы страховых взносов с начисленными пенями, которые можно отнести к мерам публично-правовой (административной и финансовой) ответственности.

Агентством осуществляются полномочия конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Институт банкротства в целом, как и банкротство банков, не может быть отнесен только к одной правовой отрасли. Он является комплексным институтом, сочетающим нормы различных отраслей права, и находится на стыке публичного и частного. Например, ст. 50.21 Закона о банкротстве банков, определяя полномочия конкурсного управляющего, устанавливает, что он обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Тем самым Агентство как конкурсный управляющий должно равным образом действовать в защиту частных интересов (интересов кредиторов несостоятельных банков) и интересов публичных.

Следует также отметить, что Агентство в силу закона назначается конкурсным управляющим в первую очередь при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение средств физических лиц во вклады, что свидетельствует о заинтересованности государства путем вовлечения Агентства в ликвидационные процедуры предоставить публичные гарантии защиты интересов кредиторов таких кредитных организаций, прежде всего интересов вкладчиков.

В настоящее время в экспертном сообществе и органах государственной власти прорабатываются новые формы участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении соответствующих государственных функций, рассматривается возможность возложения на Агентство новых задач.

Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, предполагает создание законодательной базы для функционирования единого компенсационного фонда для граждан, инвестирующих свои средства на фондовом рынке.

Другая проблема - это защита средств негосударственных пенсионных фондов. Министерством экономического развития РФ в 2012 г. подготовлен проект Федерального закона "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при установлении выплат за счет средств пенсионных накоплений". Вопрос о том, какие риски пенсионеров и инвесторов может гарантировать Агентство и с помощью каких механизмов, является пока предметом обсуждения и законопроектной работы. Однако возникновение таких вопросов свидетельствует о востребованности опыта Агентства.

Государство при решении социально-экономических задач в банковской сфере по вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, принципиально исходило из того, что необходим такой институт, который должен действовать в качестве инструмента государственной социально-экономической политики и наделяться публичными функциями, реализуемыми в интересах всего общества Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4..

С одной стороны, Агентство - это юридическое лицо частного права, поскольку:

1) является организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;

2) формирует свое имущество за счет имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков - участников системы страхования вкладов и владеет им на праве собственности;

3) не отвечает по обязательствам Российской Федерации, равно как и Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом не предусмотрено иное.

С другой стороны, статус Агентства характеризуется публично-правовыми аспектами, поскольку оно:

1) учреждается Российской Федерацией;

2) действует на основании закона (как учредительного акта);

3) осуществляет деятельность публичного характера в интересах всего общества;

4) выполняет свои функции под контролем государства и его органов.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов представляет собой созданное государством юридическое лицо, наделенное особым правовым статусом и общеполезными, характерными для государственных органов (публичными) функциями, которые осуществляются им не только путем использования частноправовых средств, но и посредством выполнения отдельных публично-правовых функций.

Глава 2. Концепция агентства по страхованию вкладов в банковской системе РФ

2.1 Правовое положение и роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе

К элементам банковской системы, осуществляющим управление и регулирование банковской деятельности, ее функциональных элементов, предлагается отнести помимо Банка России, являющегося по прямому указанию одноименного Закона органом банковского регулирования и надзора, также Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ). Упрощенно говоря, данный субъект совмещает функции страховщика и ликвидатора (конкурсного управляющего) в отношении банков - участников системы страхования вкладов. Однако данные функции, возложенные на АСВ с момента его создания в 2004 г., постепенно дополняются новыми. Особенно данная тенденция стала заметна в период преодоления последнего международного финансово-экономического кризиса. Сегодня можно констатировать также наличие у АСВ антикризисного функционала.

В последние годы в российской банковской системе также наблюдается тенденция по увеличению регулирующей функции АСВ. Так, до 2014 г. было продлено действие Федерального закона Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059., закрепившего за Агентством по страхованию вкладов первоначально до конца 2011 г. функцию по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы страхования вкладов. Данная функция, имеющая явный антикризисный уклон, состоит в осуществлении АСВ мер по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Таким образом, очевидно, что АСВ играет в банковской системе существенную роль, его функции и полномочия продолжают расширяться. Все это способствует в конечном счете признанию его самостоятельным элементом банковской системы России.

Спорным является вопрос о месте в банковской системе Банка развития, созданного согласно одноименному Федеральному закону N 82-ФЗ от 17 мая 2007 г. и наделенного правом осуществления отдельных банковских операций в целях эффективной реализации крупнейших государственных проектов. Возрастание роли Банка развития, причем не только для рынка банковских услуг, но и для всей экономики страны в целом, связано с возложением на него ряда функций по преодолению негативных последствий мирового финансового кризиса, начавшегося летом 2007 г. Так, Федеральным законом от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" Банку развития предоставлено право предоставлять кредитным организациям кредиты в иностранной валюте, в частности для погашения или обслуживания кредитов, полученных этими кредитными организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций. Для поддержания стабильности финансовой системы Банк развития получил также право предоставления синдицированных кредитов потенциально устойчивым банкам. Таким образом, хотя Банк развития формально не включен в банковскую систему, можно констатировать стремительное увеличение его значения как субъекта, осуществляющего банковские операции в целях обеспечения стабильности финансовой системы, что сближает его с АСВ и Банком России, находящимся на верхнем уровне банковской системы. Кроме того, нельзя не заметить, что Банк России, АСВ и Банк развития объединяются сегодня идеей создания юридического лица публичного права.

публичный страхование вклад банковский

2.2. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности

В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность.

Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которая осуществляет функции по управлению системой обязательного страхования вкладов, специальные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также их ликвидацию в случае несостоятельности.

Правовые возможности участия частного бизнеса в страховании вкладов изначально существовали в российском законодательстве. Однако рынок вышеуказанных услуг на добровольной основе так и не появился. Аналогичная ситуация сложилась и в сфере предупреждения банкротства.

Необходимость сосредоточения функций ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитных организаций в специальном корпоративном институте возникла в начале 2000-х годов в связи с низкой эффективностью процедур банкротства банков, осуществляемых арбитражными управляющими - физическими лицами, действовавшими как индивидуальные предприниматели.

Таким образом, частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Важно подчеркнуть, что указанные задачи невозможно решить как без участия государства, так и с его участием на коммерческой основе.

Если, рассуждая "от противного", услуги, оказываемые Агентством, рассматривать в качестве предпринимательской деятельности, то они должны приносить доход, т.е. осуществляться на платной основе. Совершенно очевидно, что подобная коммерциализация функций Агентства повлечет неблагоприятные экономические и социальные последствия, а именно:

Страховые взносы банков в фонд страхования вкладов следовало бы квалифицировать как доход страховщика и облагать налогом. Последнее обстоятельство, являясь фактором, удорожающим услугу, несомненно, повлечет неоправданное увеличение нагрузки на банковскую систему в виде повышения ставки страховых взносов, что отрицательно скажется на цене заемных денег и величине депозитных процентов;

Должна быть введена оплата услуг Агентства как конкурсного управляющего за счет имущества ликвидируемой кредитной организации. Это создаст дополнительную нагрузку на конкурсную массу и, следовательно, повлечет уменьшение степени удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых банков;

Финансовое оздоровление кредитных организаций должно будет осуществляться с предоставлением участникам санационных мероприятий финансовых ресурсов на "условиях рынка", что сделает нереальной саму идею такого оздоровления.

Не соответствовал бы сути предпринимательской деятельности "принудительный" характер специальной правоспособности коммерческой организации, которой теоретически могло бы быть поручено оказывать услуги, аналогичные функциям Агентства. Известно, что коммерческая организация всегда вправе прекратить оказание тех или иных услуг, если обнаруживается их бесприбыльность.

Следует также учитывать, что для осуществления возложенных на Агентство функций оно наделено определенными властными полномочиями. Так, например, Агентство вправе устанавливать размер ставки страховых взносов в фонд страхования вкладов, проверять исполнение банками требований Федерального закона о страховании вкладов, получать любую информацию и документы о деятельности санируемого банка.

Без указанных полномочий осуществление соответствующих функций невозможно. Между тем наличие таких полномочий у коммерческой организации противоречило бы основам гражданского законодательства, которое базируется на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Таким образом, если бы страхование вкладов, финансовое оздоровление и ликвидация кредитных организаций осуществлялись как предпринимательская деятельность по оказанию рыночных услуг, то такой подход с неизбежностью привел бы к прекращению функционирования социально значимого института, направленного на обеспечение стабильности банковской системы.

Именно поэтому государство при решении социально-экономических задач в указанной сфере принципиально исходило из того, что соответствующий институт, функционирующий вне конкурентной среды, должен действовать на бесприбыльной основе в качестве инструмента государственной социально-экономической политики, а вышеуказанные функции следует рассматривать как публичные, реализуемые в интересах всего общества.

Такой подход соответствует мировой практике: системы страхования вкладов и финансового оздоровления кредитных организаций, существующие в большинстве развитых стран мира, не направлены на извлечение прибыли.

Не менее важным с правовой точки зрения является вопрос о том, целесообразно ли возложение функций Агентства на какой-либо орган государственной власти?

Как известно, государственные структуры, действующие в форме учреждения, в отличие от Агентства не являются собственниками имеющегося у них имущества и финансируются из бюджета на основании государственного задания по заранее утвержденной смете.

Вместе с тем взаимная юридическая обособленность имущества Агентства от его учредителя (государства) является принципом, сознательно заложенным в концепцию обязательного страхования вкладов в Российской Федерации. Подобная система изначально была организована как формально независимый от государства институт, позволяющий компенсировать возможные убытки вкладчиков ликвидируемых банков, а также необходимые управленческие расходы без использования бюджетных средств.

В немалой степени это объясняется тем, что заведомая непредсказуемость наступления страховых случаев и возникновения ситуаций, обусловливающих санацию отдельных банков, не позволит государственной структуре принимать и реализовывать соответствующие решения с нужной степенью оперативности.

Следует также учитывать, что к Агентству неприменим способ формирования имущества, характерный для государственной структуры, полностью финансируемой учредителем. Большую часть имущества Агентства в виде фонда страхования вкладов составляет не имущественный вклад учредителя, а обязательные взносы третьих лиц (банков - участников системы страхования вкладов).

Вместе с тем правительственные корпорации отличаются от коммерческих организаций, в частности, тем, что они не вправе прекратить свою деятельность даже в случае ее убыточности.

Цель такого подхода - предоставление правительственным корпорациям финансовой гибкости и, следовательно, максимальной политической, финансовой и административной автономии, необходимых для достижения целей, которые перед ними поставлены.

Именно так построено подавляющее большинство зарубежных систем обязательного страхования вкладов, что соответствует Основополагающим принципам для эффективных систем страхования депозитов, утвержденным в июне 2009 г. Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов.

Итак, Агентство является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто "общественно полезны", как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

До недавнего времени российская финансово-правовая наука исходила из того, что финансовая деятельность государства осуществляется только в рамках финансово-бюджетной системы страны. Вместе с тем, как мы видим, возникают новые формы финансовой деятельности государства, и в частности с использованием особых институтов, проводящих государственную финансовую политику, формально не являясь частью указанной системы. Агентство - один из таких институтов, имеющих целью решение публичных задач с использованием государственных и частных финансовых ресурсов, которые трансформируются в разновидность публичной собственности.

Таким образом, Агентство следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство - доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как "юридическое лицо публичного права". Тема юридического лица публичного права активно обсуждается в правовой литературе Обзор дискуссии по данному вопросу можно встретить в следующих работах: Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. 352 с.; Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 68; Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45; Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85.. Сторонники введения указанного института в научный оборот обоснованно полагают, что термин "юридическое лицо" вышел за пределы гражданского права и активно применяется для характеристики юридических лиц, которые не вписываются в современную цивилистическую конструкцию.

При определении существенных признаков понятия "юридическое лицо публичного права" различные авторы сходятся в одном - такое юридическое лицо наделено публичными функциями, и это обстоятельство следует рассматривать в качестве главного элемента соответствующего понятия.

Некоторые авторы к подобным юридическим лицам относят органы государственной власти, создаваемые в форме государственных учреждений. Действительно, согласно российскому законодательству, естественной формой существования органов государственной власти и органов местного самоуправления является учреждение (бюджетное государственное или бюджетное муниципальное соответственно) как некоммерческая организация, создаваемая и финансируемая собственником (государством, субъектом Федерации, муниципальным образованием) для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характера. Имущество учреждения закрепляется за ним на праве оперативного управления. Бюджетное учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами, а при их недостаточности субсидиарную ответственность несет собственник имущества.

Казалось бы, наличие в законодательстве организационно-правовой формы учреждения делает излишним введение в оборот понятия "юридическое лицо публичного права". Ведь осуществление публичных функций и без того возможно в форме государственных учреждений, что происходит на практике.

Все было бы так, если бы не объективная потребность в осуществлении ряда публичных функций, эффективно выполнить которые могут лишь организации, не укладывающиеся сегодня ни в одну из традиционных, с точки зрения цивилистики, организационно-правовых форм. К таковым, например, могут быть отнесены Банк России, государственные внебюджетные фонды, Агентство по страхованию вкладов.

Общественная значимость выполняемых ими функций такова, что все они созданы актами высшего представительного органа, и их основные правомочия как юридических лиц прямо прописаны именно в данных актах. Вместе с тем правовой статус каждого из них существенным образом отличается друг от друга и не может быть институирован в рамках какой-либо одной организационно-правовой формы. Да и не имеется веских оснований изобретать для каждой из этих организаций уникальную форму.

Сама необходимость применения категории "организационно-правовая форма" вызвана, как представляется, теми же причинами, что и необходимость типизации массовых явлений: наименование формы должно указывать участникам правоотношений на типовой набор значимых признаков, который отличен от признаков других организационно-правовых форм.

Если же необходимый набор признаков уникален, т.е. соотносится не с массой, а с единичным проявлением, то отсутствует и необходимость конструировать специальную организационно-правовую форму.

Вышеизложенное позволяет выдвинуть гипотезу: основная потребность использования категории юридического лица публичного права может состоять в том, чтобы обозначить немногочисленный ряд уникальных организаций, созданных государством для выполнения публичных функций, совокупность признаков которых исчерпывающим образом определена в специальных законах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением агентства по страхованию вкладов.

Частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы:

Агентство по страхованию вкладов является публичным юридическим лицом и на сегодняшний день выполняет три социально-экономические (общественно значимые, публичные) функции: страхование банковских вкладов, ликвидация несостоятельных банков, в том числе осуществление полномочий конкурсного управляющего, и предупреждение банкротства банков в рамках согласованных с Банком России действий.

Одной из главных задач при создании системы страхования вкладов являлось ограничение принимаемых ею финансовых рисков. В связи с этим на этапе создания системы в нее допускались лишь те банки, которые имели достоверный учет и отчетность, выполняли обязательные экономические нормативы, имели устойчивое финансовое положение.

К основным функциям Агентства по страхованию вкладов относятся:

Выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страховых случаев;

Ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов;

Контроль за формированием фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

Инвестирование временно свободных средств фонда страхования вкладов.

Выполнение функций Института корпоративных конкурсных управляющих несостоятельных банков.

Государство при решении социально-экономических задач в указанной сфере принципиально исходило из того, что соответствующий институт, функционирующий вне конкурентной среды, должен действовать на бесприбыльной основе в качестве инструмента государственной социально-экономической политики, а вышеуказанные функции следует рассматривать как публичные, реализуемые в интересах всего общества.

Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Вместе с тем следует подчеркнуть, что цели деятельности Агентства и его правовой статус (включая властные полномочия по отношению к иным участникам гражданского оборота), в отличие от классической некоммерческой организации, носят ярко выраженный публичный характер. Его функции не просто «общественно полезны», как у многих некоммерческих организаций. Они являются частью комплекса мер государства по обустройству банковской системы, а Агентство позиционируется в качестве одного из агентов государства по осуществлению финансовой политики в стране в целом.

Одновременно Агентство по страхованию вкладов формально не принадлежит к государственным структурам, что позволяет ему проводить государственную политику без финансовых и организационных обременений, свойственных функционированию государственного аппарата.

Таким образом, Агентство по страхованию вкладов следует признать субъектом не столько гражданско-правовых, сколько публично-правовых отношений. Как представляется, указанное свойство - доминирующее при определении правового статуса Агентства. Это дает основание отнести его к одной из разновидностей института, известного как «юридическое лицо публичного права».

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // "Собрание законодательства РФ", 26.01.2009, N 4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)" от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 05.06.2012, с изм. от 02.10.2012).

5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029

6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

7. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 11.02.2013) «О некоммерческих организациях» // "Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 145.

8. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 381-ФЗ) // СЗ РФ. 2008. N 44. Ст. 4981; СЗ РФ. 2011. N 49 (ч. 5). Ст. 7059.

9. Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У (ред. от 26.11.2007) «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // "Вестник Банка России", N 24, 28.04.2004.

10. Указание Банка России от 13.01.2005 N 1542-У (ред. от 30.07.2009) «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.01.2005 N 6285) // "Вестник Банка России", N 7, 09.02.2005.

11. Постановление Конституционного Суда РФ от 24.10.1996 № 17-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 2 Федерального закона от 7 марта 1996 года «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об акцизах» // "Собрание законодательства РФ", 04.11.1996, N 45, ст. 5202

12. Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан» // "Собрание законодательства РФ", 16.07.2001, N 29, ст. 3058.

13. Гражданское право: в 2 т. Т. I: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова, изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2004. С. 169 - 172.

14. Страшун Б.А. Важная проблема теории права // Журнал российского права. 2007. № 10;

15. Каплин С.Ю. Государственная корпорация как субъект права: Дис. ... канд. юрид. наук. Самара, 2011.

16. Турбанов А.В. Агентство по страхованию вкладов как инструмент государства в обеспечении финансовой стабильности // Банковское право. 2010. N 4.

17. Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. 352 с

18. Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 68;

19 Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45;

20. Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85.

21. Интервью: Валерий Мирошников (АСВ): "20 банков вылетят из обоймы" Банковское обозрение, 2012, N 2.

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.

доклад , добавлен 10.11.2011

Страхование вкладов физических лиц как элемент стабильности банковской системы. Цели деятельности, полномочия и органы управления Агентства. Закон о страховании вкладов. Полномочия агентства по управлению фондом обязательного страхования вкладов.

контрольная работа , добавлен 25.08.2010

Суть системы страхования вкладов, как условие функционирования современной банковской системы. Агентство по страхованию вкладов: правовое положение, функции, полномочия. Управление ликвидационными процедурами и мерами по предупреждению банкротства банков.

дипломная работа , добавлен 21.04.2011

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа , добавлен 30.11.2009

Основные функции, осуществляемые Агентством по страхованию вкладов. Средства, не подлежащие страхованию. Базовые принципы отечественной системы страховой защиты банковских вкладов физических лиц в России. Анализ существенных недостатков данной системы.

эссе , добавлен 02.02.2015

Сущность и деятельность агентства по страхованию вкладов. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Российская система страхования вкладов с точки зрения положений ключевых принципов IADI.

курсовая работа , добавлен 05.12.2014

Необходимость создания системы страхования вкладов как условие функционирования современной банковской системы в Республике Казахстан. Деятельность АО "Сентрас Иншуранс" по страхованию вкладов в условиях финансового кризиса, выплата страхового возмещения.

дипломная работа , добавлен 06.07.2015

Понятие и сущность банковской инфраструктуры, ее институциональная структура и факторы, влияющие на развитие. Агентство по страхованию вкладов и кредитные брокеры как институты данной инфраструктуры, их роль и значение в развитии банковской системы РФ.

курсовая работа , добавлен 16.04.2014

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа , добавлен 09.10.2011

Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.

Статьи по теме:

Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков

Методики Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков 1. Общие положения Настоящие методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков разработаны ЗАО «Квинто-Консалтинг» в рамках

Измерение валового регионального продукта

Как отмечалось выше, основным макроэкономическим показателем результатов функционирования экономики в статистике многих стран, а также международных организаций (ООН, ОЭСР, МВФ и др.), является ВВП. На микроуровне (предприятий и секторов) показателю ВВП с

Экономика грузии после распада ссср и ее развитие (кратко)

Особенности промышленности ГрузииПромышленность Грузии включает ряд отраслей обрабатывающей и добывающей промышленности.Замечание 1 На сегодняшний день большая часть грузинских промышленных предприятий или простаивают, или загружены лишь частично. В соо

Корректирующие коэффициенты енвд

К2 - корректирующий коэффициент. С его помощью корректируют различные факторы, которые влияют на базовую доходность от различных видов предпринимательской деятельности . Например, ассортимент товаров, сезонность, режим работы, величину доходов и т. п. Об

2022-09-26 00:19:29	Восемь миллиардов людей с тесными связями
2022-09-26 00:19:29	Как оформить кредит и что для этого нужно
2022-09-26 00:19:29	Как очистить жилье от негативной энергии
2022-09-26 00:19:29	Потребительский кредит от Теле2: получение денег на любые нужды без обращения в банк
2022-09-26 00:19:29	Сроки и этапы строительства дома из оцилиндрованного бревна
2022-09-01 20:01:33	Как проверить баланс бонусной карты Шоколадница?
2022-08-06 15:03:46	Пин-бары и Бинарные Опционы — что может быть лучше?
2022-08-06 15:03:46	VSA анализ - Индикатор Better Volume
2022-08-06 15:03:46	Как правильно тестировать советника на истории в МТ4
2022-08-06 15:03:46	Прибыльный советник для центового счёта

2022-07-14 03:02:46	Презентация «Основные средства
2022-07-14 03:02:46	Налог на доходы физических лиц
2022-07-14 03:02:46	Географическая типология стран
2022-07-14 03:02:46	Презентация на тему "чему учил китайский мудрец конфуций"
2022-07-14 03:02:46	" экономика родного края " презентация по окружающему миру на тему
2022-07-14 03:02:46	Кэшбэк в виде золота World of Tanks Выпуск, доставка и обслуживание
2022-10-19 20:32:59	Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков
2022-10-19 20:32:59	Измерение валового регионального продукта
2022-10-19 20:32:59	Экономика грузии после распада ссср и ее развитие (кратко)
2022-10-19 20:32:59	Корректирующие коэффициенты енвд
2022-09-26 00:19:29	Восемь миллиардов людей с тесными связями
2022-09-26 00:19:29	Как оформить кредит и что для этого нужно