≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк. Факторы, влияющие на размер процентной ставки Размер процентной ставки по

Микрофинансовым организациям (МФО) ограничили начисление процентов по микрозаймам.

Ограничение процентов по микрозаймам

С 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскивать с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. В чём же причина ограничения процентов по микрозаймам? Причина проста как мир - Микрофинансовые организации (МФО), стремясь к получению сверхдоходов, оформляют выдачу микрозаймов мгновенно и практически без проверки платежеспособности клиента.
Микрозайм - это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика.

В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так:

3) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Согласно ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года сумма микрозайма, выдаваемого одному заёмщику не может превышать один миллион рублей. Фактическая же выдача микрозаймов в размере до 30 – 50 т.р. оформляется только при наличии паспорта и естественно без проверки платежеспособности клиента.

Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:

1. Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
2. Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.

Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151, который сводится к следующему:

1. С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключенному начиная с этой даты.

Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации (МФО) не вправе начислять заёмщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Так, например, при займе в 5000 рублей задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:

• сумму займа в размере 5000 рублей
• начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).

Банк России обращает внимание заёмщиков на то, что установленное на размер процентов ограничение не распространяется по закону на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые ему за отдельную плату.

Вот как об этом говорится в Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
1. Микрофинансовая организация не вправе:
9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа; (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ)

2. Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей (5000 рублей х2).

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

В Федеральном законе от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (с изм. и доп.) об этом ограничении говорится так:

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу (введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Источники:

• Сообщение Банка России от 01.01.2017 года - «Ограничено начисление процентов по краткосрочным микрозаймам»
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)
• Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"»

Не все займы и кредиты одинаковы. Понимание принципов начисления ежемесячных платежей по кредиту, включая общую сумму процентов, которую вам в итоге придется выплатить за пользование заемными средствами, очень полезно при выборе идеально подходящих вам условий кредитования. Расчет точной суммы требует определенных вычислений по достаточно сложной формуле, но этот процесс можно упростить, если воспользоваться функциональными возможностями Excel.

Шаги

Изучение базовой информации о планируемом займе

Введите данные по предполагаемому кредиту в кредитный калькулятор, чтобы быстро рассчитать процентные платежи в режиме онлайн. Расчет процентных платежей не сводится к простейшим вычислениям. Но, к счастью, быстрый поиск в сети по фразе "кредитный калькулятор" позволит вам без труда рассчитать регулярную сумму аннуитетных платежей по кредиту, если вам известны исходные условия кредитования, которые следует ввести в калькулятор.

Выясните процентную ставку по кредиту, прежде чем брать кредит. Процентная ставка определяет стоимость пользования заемными денежными средствами. Она же лежит в основе расчета общей суммы процентов, которую вы уплатите кредитору за весь срок кредитования. Вам выгодно, чтобы процентная ставка была как можно ниже. Даже 0,5% разницы может представлять огромную сумму в денежном выражении. Если вы предпочтете уплачивать меньшие суммы по кредиту, вероятно, вам потребуется увеличить срок кредитования, согласиться на более высокую процентную ставку (из-за повышенного риска для кредитора) и заплатить больше процентов, но тем самым уменьшить финансовую нагрузку на свой ежемесячный бюджет. Такой вариант кредитования предпочитают люди с меньшими сбережениями и те, чья зарплата сильно зависит от бонусов и комиссионных. Тем не менее, рекомендуем вам постараться найти такой вариант кредитования, при котором процентная ставка по кредиту не будет превышать 10%. В настоящее время в России проценты по различным видам кредитов, в среднем, колеблются в следующих пределах:

Узнайте частоту начисления процентов по кредиту. С технической точки зрения, частота начисления процентов определяет размеры уплачиваемых процентов кредитору. Чем чаще начисляются проценты, тем большую сумму вам требуется уплатить в итоге, так как у вас фактически будет меньше времени на погашение процентов и предотвращение роста их суммы. Например, если вы взяли кредит на сумму 100000 рублей по льготной ставке 4% годовых, то общая сумма платежей по кредиту может оказаться разной при различной частоте начисления процентов:

• при ежегодном начислении - 110412,17 руб.;
• при ежемесячном начислении - 110512,24 руб.;
• при ежедневном начислении - 110521,28 руб.

1. Используйте более длительные сроки займа, чтобы ежемесячно уплачивать меньшие суммы, с учетом того, что в итоге вам придется заплатить больше. Срок займа определяет собой тот период, в течение которого вы обязуетесь погасить кредит. Опять же, сроки кредитования зависят от конкретных видов займов, и вам следует подобрать для себя такой вариант кредита, где сроки погашения удовлетворят вашим потребностям. Если вы не уверены в том, что вам будет по силам выплачивать менее долгосрочный заем с более высокой суммой ежемесячных платежей, всегда можно подобрать более длительный кредит с меньшими ежемесячными платежами, но большей их итоговой суммой. Более длительный срок кредитования обычно означает увеличение общей суммы уплачиваемых процентов, но позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту. Допустим, что вы берете автокредит в размере 200000 рублей под 5% годовых. Величина ежемесячных аннуитетных платежей при разных сроках кредитования будет следующей:

   Расчет процентных платежей вручную

   1. Изучите формулу начисления сложных процентов. Несмотря на наличие огромного числа онлайн-калькуляторов для расчета платежей и процентов по кредитам, понимание принципа этих вычислений играет важную роль для принятия осознанного решения по осуществлению займа. Чтобы рассчитать платежи и проценты по кредиту, необходимо воспользоваться математической формулой, которая выглядит следующим образом: Платеж = Основная сумма займа ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 {\displaystyle {\text{Платеж}}={\text{Основная сумма займа}}*{\frac {i(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1}}} ,

      • где "i" представляет собой процентную ставку, а "n" - количество выплат по кредиту.
      • Как и большинство других финансовых формул, данная формула только внешне выглядит столь устрашающе, но на самом деле вычисления по ней не так сложны. Как только вы поймете принцип подстановки своих данных в формулу, фактический расчет ежемесячных платежей окажется проще простого.

   2. Скорректируйте процентную ставку под частоту своих платежей по кредиту. Прежде чем подставлять цифры в формулу, скорректируйте процентную ставку “i” под частоту совершаемых платежей по кредиту.

      Определите общее количество платежей по кредиту. Чтобы выяснить, какое число подставить в формулу вместо "n", необходимо рассчитать общее количество платежей по кредиту, которое вам потребуется осуществить за весь срок кредитования.

      Вычислите сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Чтобы выяснить величину ежемесячного платежа по кредиту, вам остается лишь подставить данные в формулу. Предстоящие расчеты могут показаться сложными, но если действовать пошагово, вы достаточно быстро справитесь с вычислениями и узнаете результат. Ниже приведены поэтапные вычисления суммы ежемесячного платежа для указанного выше примера.

      • В продолжение упомянутого выше примера, допустим, что исходная сумма займа составляет 100000 рублей. В таком случае формула с подставленными данными будет выглядеть следующим образом: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(1+0,00375)^{3}60}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(1,00375)^{3}60}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,00375(3,84769....)}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{(1+0,00375)^{3}60-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{(1,00375)^{3}60-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{3,84769.....-1}}}
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... {\displaystyle 100000*{\frac {0,01442.....}{2,84769.....}}}
      • 100000 ∗ 0 , 00506685..... = 506 , 69 {\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69}
      • 506,69 руб. - это ваш ежемесячный платеж по кредиту.

   3. Вычислите общую сумму процентов по кредиту. Теперь, когда вам известна сумма ежемесячных платежей, можно узнать сумму процентов, которую вам потребуется выплатить за весь срок пользования кредитом. Умножьте общее количество платежей на сумму ежемесячных выплат. Затем вычтите из результата первоначальную сумму займа.

      • Пользуясь вышеуказанным примером, вам следует умножить 506,69 на 360, и у вас получится 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь его срок.
      • Вычтите первоначальные 100000 рублей займа из этой суммы, и у вас останется 82408 рублей . Последняя величина отражает сумму процентов, которую вам потребуется уплатить за пользование кредитом.

   Расчет процентных платежей с помощью Excel

   1. Введите основную сумму займа, его срок и процентную ставку в одну колонку таблицы Excel. Если вы введете в отдельные ячейки таблицы Excel информацию о сумме займа, сроке кредитования и величине процентной ставки, то программа поможет вам произвести дальнейшие расчеты ежемесячных платежей. Далее по тексту для удобства будет рассмотрен указанный ниже пример.

      • Сумма кредита составляет 100000 рублей. Срок кредитования - 30 лет, а годовая процентная ставка - 4,5%.

   2. Введите значение первоначальной суммы займа с минусом. Программа Excel должна воспринимать эту цифру как вашу задолженность. Для этого ее следует сделать отрицательной и, кроме минуса и самих цифр, больше не вводить никаких знаков, обозначающих валюту.

      • -100000 - основная сумма займа.

   3. Укажите количество платежей по кредиту. При желании можно указать срок кредитования в годах без перевода его в количество месяцев, но тогда расчет будет произведен по ежегодному начислению процентов, а не ежемесячному. А так как обычно кредиты выплачиваются ежемесячно, вам требуется умножить срок кредита на 12 месяцев, чтобы вычислить общее количество ежемесячных платежей. Запишите результат в ячейку ниже.

      • -100000 - основная сумма займа.
      • 360 - количество платежей по кредиту.

   4. Конвертируйте процентную ставку в соответствии с количеством выплат по кредиту в году. В рассматриваемом примере нам известна годовая процентная ставка, которая применима к целому году. Однако, выплаты по кредиту должны осуществляться ежемесячно, поэтому необходимо узнать ежемесячную процентную ставку. Так как ставка 4,5% соответствует 12-ти месяцам, просто поделите ее на 12, чтобы вычислить значение месячной процентной ставки. По окончании вычислений не забудьте представить проценты в виде десятичной дроби .

      Воспользуйтесь функцией "=ПЛТ()", чтобы вычислить аннуитетные платежи по кредиту. В Excel заложена готовая формула расчета ежемесячных процентных платежей по кредиту. Для осуществления расчетов вам необходимо лишь подставить в нее свои данные. Кликните по пустой ячейке таблицы, затем найдите строку формул для ручного ввода формулы в ячейку. Она расположена на панели инструментов непосредственно над таблицей справа от кнопки с надписью "fx". Кликните по строке и начните вводить в нее функцию "=ПЛТ("

   5. Введите аргументы функции в правильном порядке. В скобках укажите данные, необходимые для осуществления расчета аннуитетных платежей, разделив их точками с запятой. В приведенном примере после названия функции вам необходимо ввести следующее: "(процентная ставка; количество периодов; первоначальная сумма займа; 0)".

      • Для указанного выше примера полная запись в ячейке должна выглядеть так: "=ПЛТ(0,00375;360;-100000;0)" .
      • Последним аргументом должен быть указан ноль. Он говорит о том, что к концу всех выплат баланс расчетов должен равняться нулю.
      • Не забудьте закрыть скобки после ввода аргументов.

   6. Нажмите клавишу "Enter", чтобы в ячейке отобразился результат расчета аннуитетных платежей. Если вы верно ввели все аргументы функции, то результат расчета появится в соответствующей ячейке таблицы.

      • В рассматриваемом примере это будет сумма 506,69 руб. . Именно такова величина ежемесячного платежа по этому кредиту.
      • Если вы видите в ячейке ошибку "#ЧИСЛО!" или другой некорректный результат, это означает, что вы неверно ввели функцию или ее аргументы. Дважды перепроверьте строку ввода и попробуйте исправить недочеты.

   7. Вычислите общую сумму выплат по кредиту, умножив ежемесячный платеж на общее количество выплат. Чтобы выяснить общую сумму платежей по кредиту, вам необходимо лишь умножить ежемесячный платеж на количество платежей за весь срок кредита.

      • В рассматриваемом примере умножение 506,69 на 360 дает 182408 рублей . Это общая сумма выплат по кредиту за весь срок кредитования.

   8. Вычислите общую сумму процентов, уменьшив общие выплаты по кредиту на первоначальную сумму займа. Если вы хотите узнать, сколько всего процентов вам потребуется заплатить за пользование кредитом, необходимо выполнить простейшую операцию вычитания. Уменьшите общую сумму выплат по кредиту на первоначальную сумму займа.

      • В рассматриваемом примере необходимо вычесть 100000 рублей из 182408 рублей. В результате вы получите 82408 руб. Это общая сумма процентов за весь срок кредитования.

   Расчетная таблица для автоматического вычисления процентных платежей

   Приведенная ниже таблица разъясняет, каким образом в Excel, в приложении "Google Таблицы" или в иной табличной программе произвести расчет процентных платежей по любым параметрам. Просто заполните ее своими собственными данными. Обратите внимание, что там, где указано F x = {\displaystyle Fx=} , ввод следует осуществлять через строку ввода формул над таблицей справа от кнопки "Fx". Сочетания букв и цифр (A2, C1 и так далее) соответствуют обозначению конкретных ячеек в программе Excel и приложении "Google Таблицы".

   Пример таблицы расчета аннуитетных платежей

   	A	B	C	D
   1	[Основная сумма займа]	[Общее количество выплат]	[Годовая процентная ставка]	[Месячная процентная ставка]
   2	С минусом сумма займа (-100000)	Общее количество платежей в месяцах (360)	Годовая процентная ставка в виде десятичной дроби (0,05)	Месячная процентная ставка (поделите годовую ставку на 12)
   3			Ежемесячный платеж	FX=ПЛТ(D2;B2;A2;0). ПРИМЕЧАНИЕ: последний аргумент формулы представляет собой ноль.
   4			Общая сумма выплат	FX=ПРОИЗВЕД(D3;B2)
   5			Общая сумма процентов по кредиту	FX=СУММ(D4;A2)

   • Понимание принципа вычисления платежей по кредиту позволяет вам отсеять неподходящие варианты кредитования и выбрать именно такие условия, которые вам действительно подходят.
   • Если у вас непостоянный доход, вероятно, что лучшим выбором может стать кредит не обязательно с самой низкой ставкой, но с большим сроком кредитования и менее частыми и не такими большими выплатами, несмотря на то, что в общей сложности по нему вам придется заплатить больше процентов.
   • Если у вас хорошие постоянные доходы, которые оставляют в вашем распоряжении достаточно много свободных средств, вероятно, разумнее будет воспользоваться кредитом с выгодной ставкой, с меньшим сроком и более высокими ежемесячными выплатами, так как это обеспечит уменьшение общей суммы процентов за весь срок кредитования.

   Предупреждения

   • Нередко кредиты с минимальной процентной ставкой оказываются не самыми выгодными по общей сумме выплат. Со знанием принципов вычисления платежей по кредиту вы сумеете быстро оценить реальную стоимость пользования заемными денежными средствами, которую вам в итоге придется заплатить.

   Источники

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=300000&period=3-0-0&solvencyProof=127&bankGroupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента - это плата за и плата за депозит. В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых - всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.

Виды банковского процента

В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:

• ссудный (кредитный),
• депозитный,
• дисконтный,
• учетный.

Ссудный процент - эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Расчет банковских процентов

В финансовой практике принято выполнять расчет банковских процентов в годовом выражении. Это означает, что если банк указывает, что ставка принимаемых на депозит средств составляет, например, 10% годовых, вы получаете сумму, большую на эти 10%, начисленную в течении года. Если вам необходимо просчитать, сколько это будет получаться в месяц или в день - просто разделите процентную ставку на нужный вам период времени. Чтобы узнать, сколько вы получите за месяц, нужно 10% разделить на 12 (число месяцев в году). А для расчета процента в сутки необходимо будет процентную ставку разделить уже на 365 (количество дней в году).

Простой и сложный банковские проценты

Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент. В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита). Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.

Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.

Расчет банковской процентной ставки

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.

Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:

1. процент по кредиту;
2. все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
3. все услуги по страхованию жизни и другие;

Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.

Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.

Процентная ставка в брокерских компаниях

Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем. Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях. Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.

Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки. Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission - 0,015 %, SWAP - 1 pip, Interest rate - 3%). Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission - 0,03 % , SWAP - 0 pip, Interest rate - 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.

При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента

Заемщиком выплачивается в кредитное учреждение процентная ставка, на сегодняшний день при кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента:

1. ссудный (получение прибыли банком от клиента за пользование деньгами);
2. депозитный (оплачивается банком клиенту за возможность пользоваться его деньгами);
3. учетный (ставка ЦБ, по которой выдаются кредиты в другие банки);
4. дисконтный (% за риски, связанные с выдачей ссуды).

Каждый из них предназначен для определенных функций: сберегательной, регуляторной и перераспредели тельной. На расчет процентной ставки банка влияет множеств различных факторов.

От чего зависит размер банковского процента

В настоящий момент существует единая формула расчета процентной ставки по депозитному счету. Необходимо понимать, от чего зависит размер банковского процента и учитывать, что различные факторы могут его скорректировать:

М = D * (1 + r/100* t/360).

М - сумма полученная клиентом в конце срока вложения денежных средств;

D - сумма вклада;

r - процентная ставка банка;

t - количество дней, на которое клиент доверяет свои финансы банку.

В финансовом мире считается, что в каждом месяце 30 дней.

Пример: положить в банк 100000 рублей под 3% годовых сроком на 6 месяцев.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Предложенная формула подходит только для , процент на которые начисляется один раз в год. Если проценты на вклад зачисляются несколько раз в год, например, каждый месяц, то придется рассчитывать проценты по сложной банковской формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Виды банковских рисков

Виды рисков финансовых учреждений разделяются на общие и банковские, достаточно сложно разграничить их между собой. В процессе функционирования предприятие сталкивается с разными проблемами. В специализированной литературе виды банковских рисков группируются по финансовым операциям:

1. банковский риск (сюда входят риски, связанные с деятельностью банка и общие, зависящие от внешних воздействий);
2. кредитный риск (возникает из-за просроченной задолженности клиентов или предприятий, кредитующихся в банке);
3. валютный риск (связан с изменением курса валют);
4. процентный риск (колебание процентной ставки вынуждает банк выплатить повышенные проценты за пользование деньгами или получить меньший доход от предоставленных кредитов);

Риски бывают в любом предприятии, поэтому для банка важно не избежать их, а предвидеть и, как следствие, снизить угрозу до минимума.

Как правильно прописать в трудовом договоре размер процентной надбавки (например, 10%), за работу в местностях приравненным к р-нам Кр. Севера.

Ответ

В трудовом договоре можно указать: «Процентная надбавка к заработной плате за стаж работы в районах Крайнего Севера выплачивается в соответствии с законодательством». Объясняется это тем, что размер надбавки регулируется законодательством и не может быть изменен трудовым договором.

Также можно указать: «За стаж работы в районах Крайнего Севера выплачивается процентная надбавка к заработной плате в размере 10%». При этом, размер процентной надбавки должен соответствовать размеру, установленному законодательством. Также, когда размер процентной надбавки изменится, необходимо будет заключить дополнительное соглашение к трудовому договору (см. ).

Подробно об этом см. материалы в обосновании.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист» .

«Как определить размер процентной надбавки за работу в районах Крайнего Севера

Величина процентной надбавки за работу в районах Крайнего Севера зависит:

• от района, в котором работает сотрудник;
• от возраста сотрудника;

• от продолжительности его работы (проживания) в данном регионе.

Это следует из положений статьи 317 Трудового кодекса РФ, пункта 16 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2, пункта 6 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 3, распоряжения Правительства РСФСР от 26 декабря 1991 г. № 199-р.

Например, в районах Крайнего Севера в течение первых шести месяцев работы надбавка не выплачивается. В местностях, приравненных к районам Крайнего Севера, надбавки к зарплате начинают выплачиваться после года работы (п. 16 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2). Подробнее о размерах процентных надбавок см. таблицу.

Сотрудники моложе 30 лет имеют право на надбавку в повышенном размере. Однако для того чтобы воспользоваться повышенной процентной надбавкой, им необходимо прожить в соответствующем регионе не менее одного года (п. 16 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2).

Особые правила по начислению процентных надбавок могут быть установлены в отраслевых соглашениях. Однако для коммерческих организаций такие соглашения обязательны, только если они к ним присоединятся (ст. 48 ТК РФ). Например, сотрудники угольной промышленности моложе 30 лет имеют право на льготный порядок начисления надбавки. Право на надбавку в отличие от общего порядка у них появляется с первого дня работы. Однако для этого такие сотрудники должны прожить в районах Крайнего Севера (приравненных к ним местностях) не менее пяти лет. Об этом сказано в пункте 3.2.9 Федерального отраслевого соглашения по угольной промышленности на 2010-2012 годы.

При начислении процентной надбавки в повышенном размере соблюдайте общее ограничение по ее максимальному размеру в этом регионе. То есть в районах Крайнего Севера нельзя начислять надбавку в размере более 100 или 80 процентов заработка. А в местностях, приравненных к районам Крайнего Севера, - более 50 процентов (подробнее см. таблицу).

Такие правила предусмотрены пунктом 16 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2, и пунктом 6 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 3.

Стаж для надбавки

Зависит ли надбавка за работу в районах Крайнего Севера от стажа работы сотрудника в данном регионе

Процентные надбавки зависят не только от региона и возраста сотрудника, но и от его стажа работы в данном регионе (ст. 317 ТК РФ). Трудовой стаж, дающий право на получение надбавок, определяют в календарных днях работы в соответствующем регионе нарастающим итогом. Перерывы в работе и их продолжительность, а также причины расторжения трудовых отношений на порядок расчета стажа не влияют. Это следует из положений пункта 1 постановления Правительства РФ от 7 октября 1993 г. № 1012 и сложившейся судебной практики, общий подход которой изложен в обзоре Верховного суда РФ от 26 февраля 2014 г.

Продолжительность стажа для получения процентной надбавки определяйте по трудовой книжке или по справкам, выдаваемым организациями* (п. 33 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2, п. 28 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 3).

Для вахтовиков, работающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, в стаж включают:

• фактическое время (календарные дни) вахты в районах Крайнего Севера и местностях, приравненных к ним;
• фактические дни в пути (предусмотренные графиком работы на вахте) от места сбора (нахождения организации - организатора работ) до места проведения работ и обратно.

Такие правила установлены в статье 302 Трудового кодекса РФ.

Как начислить надбавку за работу в районах Крайнего Севера

Надбавку начисляйте со дня возникновения у сотрудника права на нее. Совместителям, работающим в организации, начисляйте процентные надбавки за стаж работы в районах Крайнего Севера так же, как и остальным сотрудникам (ч. 3 ст. 285 ТК РФ).

Надбавку начисляйте на фактический заработок сотрудника, в том числе на вознаграждения за выслугу лет и по итогам работы за год, предусмотренные системой оплаты труда. Не начисляйте надбавку*:

• на районный коэффициент;
• на выплаты по среднему заработку, например, отпускные, оплата за время командировки и т. п.;
• на материальную помощь;
• на выплаты, носящие разовый поощрительный характер и не обусловленные системой оплаты труда (премии к юбилеям, праздникам и т. д.).

Такой подход подтверждают пункт 19 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2, пункт 7 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 3, пункт 1 разъяснения, утвержденного постановлением Минтруда России от 11 сентября 1995 г. № 49, и решения Верховного суда от 1 декабря 2015 г. № АКПИ15-1253 и от 17 июля 2000 г. № ГКПИ00-315.

Если премии выплачивают по результатам работы за какой-либо период, сумму этой премии для начисления надбавок распределяют по месяцам отчетного периода пропорционально отработанному времени. Такое распределение необходимо для правильного начисления северной надбавки на сумму премии. При начислении надбавки на сумму премии за квартал, полугодие и т. п. руководствуйтесь следующим. Применяйте тот размер надбавки, который установлен для месяца отчетного периода, к которому относится сумма премии.

Такой порядок начисления надбавки установлен пунктом 19 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 2, и пунктом 7 Инструкции, утвержденной приказом Минтруда РСФСР от 22 ноября 1990 г. № 3».

Помимо предложения и спроса на деньги и действий центрального банка существует ещё ряд факторов, влияющих на процентные ставки по конкретным инструментам. К числу таких факторов относятся:

• платежеспособность заёмщика – вероятность того, что заёмщик не сможет погасить основную сумму займа и выплатить проценты по нему
• срок заимствования – в зависимости от экономических перспектив и факторов спроса и предложения процентная ставка по займу с одним сроком может отличаться от ставки по займу с другим сроком
• размер основной суммы займа – крупный заём возвратить трудней, чем небольшой; однако кредитор может предложить привлекательную ставку процента по крупному займу в результате экономии, обусловленной ростом масштаба

Большинство займов предполагает внесение определённого гарантийного депозита для покрытия риска неисполнения обязательств заёмщиком, то есть кредитного риска займа. Правительства, а точнее, центральные банки считаются наиболее платёжеспособными заёмщиками в стране, поскольку они являются кредиторами последней инстанции.

Второстепенные факторы

1. Спрос на деньги и их предложение

Чем выше спрос на деньги, тем выше процентная ставка. Высокие ставки процента отпугивают заёмщиков и тем самым снижают экономическую активность в стране. Низкие ставки процента, наоборот, стимулируют заёмщиков и способствуют росту экономической активности.

2. Действия правительства

Правительство может воздействовать на размер процентной ставки через центральный банк. Сокращение количества денег в обращении в стране приводит к повышению процентной ставки и, следовательно, к снижению экономической активности. Увеличение объёма денег в обращении снижает процентную ставку и способствует росту экономической активности.

3. Инфляция

Кредиторы рассчитывают на получение компенсации за выданный кредит. Такой компенсацией является ставка процента, взимаемая за использование денежных средств. Ставка процента должна быть выше уровня инфляции, иначе проценты за выданную ссуду не компенсируют потери стоимости денег.

4. Дефляция

Дефляция представляет собой ситуацию обратную инфляции

Последствия изменения размера процентных ставок

Последствия изменения ставки процента разные и затрагивают финансовый и реальный секторы экономики.

Изменения ставки процента влияют на спрос на денежном рынке: при росте ставки спрос снижается, а при снижении – повышается.

Поскольку предложение денег автоматически не ведёт к изменению ставки, на рынке нарушается равновесие: при повышении ставки возникает избыток денег (грозит инфляцией), а при снижении ставки – нехватка денег (грозит дефляцией).

При этих обстоятельствах возникает необходимость в государственном контроле за движением процентных ставок. Уровень процента это объект государственного регулирования, а процентная политика Центрального банка страны – важный инструмент денежно-кредитного регулирования. Поэтому ставка процента, устанавливаемая Центральным банком на основе изучения состояния денежного рынка, является барометром и ориентиром для определения процентных ставок по всем видам операций на денежном рынке.