≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Основные характерные признаки банковского андеррайтинга. Андеррайтер в страховании: понятие, функции

Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг». Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

Андеррайтинг - это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно - неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита. Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он. Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише. Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее. Андеррайтер - физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь. Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП. Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании. Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия. Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

1. Оценка рисков - андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
2. Определение страховых тарифов - установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
3. Создание выгодных условий страхования - эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма - стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании. Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось. Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад. Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов. Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены. Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

На территории Российской Федерации действует «Единый тарифно-квалификационный справочник», который насчитывает более 7 тысяч разнообразных видов профессиональной деятельности. Это только по данной стране. В мире различных профессий гораздо больше. Да и в России существует еще множество специальностей, не занесенных в этот справочник, являющихся довольно редкими. В настоящее время начинает набирать популярность профессия, о которой ранее мало кто слышал. Ее название - андеррайтер. Специальность достаточно востребована на современном рынке труда.

Андеррайтер - это…

Наименование профессии для большинства диковинное и непонятное. По этой причине люди часто спрашивают, услышав слово "андеррайтер": "Кто это?" А между тем данным замысловатым словом зовется одна из основных специальностей в области страхования. Если переводить название профессии, то оно означает «подпись под рисками». Это четко определяет занятие андеррайтера. Человек этой специализации занят оцениванием, описыванием и присвоением квалификации существующим рискам для формирования страхового портфеля.

Важным фактором в данной, как и в любой другой профессии является заработок по итогам работы. Он достигает достаточно высокого уровня. Но большие деньги связаны с широким спектром обязанностей. По этой причине на вопрос: «Кто такой андеррайтер?» можно ответить, просто перечислив все функции, которые он выполняет: работа с договорами по страховке и полисами, анализ возможных рисков, консультирование агентов и менеджеров и разработка методик и т. д.

Андеррайтер в банковском деле

Данная профессия существует не только в страховании. Нередко встречается и андеррайтер в банке. Ведь сложно представить себе кредитную деятельность без оценки рисков невыплаты долга. Учреждения, где работает андеррайтер, - "Сбербанк" или подобные акционерные общества, которые предоставляют различные кредиты населению. Эти организации обязаны иметь такого специалиста в своем штате. Банковский андеррайтер - это квалифицированный кадр, занятый для определения рисков непогашения оформляемого займа. Эта процедура в обязательном порядке должна проводиться каждым учреждением финансового типа.

Установить уровень платежеспособности заемщика еще на этапе принятия решения об отказе или выдаче кредита позволяет работа человека данной профессии. Методики определения могут быть совершенно разные, поэтому сотрудник «Газпромбанка» может производить анализ иначе, чем андеррайтер в «Сбербанке», отзывы заемщиков которого положительные. А вот отклики банков о работе таких профессионалов способны качественно повлиять на размер заработной платы.

Кроме отказа человеку, желающему взять кредит, может быть предоставлен альтернативный вариант сотрудничества. Он составляется на иных условиях для заемщика и может предлагать ему другую сумму. Данный вариант подбирается в соответствии с тем, какое заключение сделал андеррайтер. По этой причине не всегда отказ может основываться на низком уровне платежеспособности.

Андеррайтер в страховом деле

В этой области профессионал занимается аналитикой возможных рисков. Андеррайтер - это человек, уполномоченный формировать он обладает всеми правами для принятия решений.

Занять данную должность непросто. Страховые компании выдвигают целый список требований, заключающийся во владении множеством технических и практических знаний, которыми должен обладать кандидат. В число этих знаний входят и те, которые позволят корректно производить анализ и делать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхования и размере ставок.

Андеррайтер в страховании должен выполнять основную задачу - это достижение положительного финансового результата без рисков. Это происходит путем соблюдения ряда правил и алгоритмов действий специалиста в портфеля.

В итоге работа андеррайтера прямо пропорциональна тому, будет ли получать компания хорошую прибыль, или же, наоборот, терпеть убытки.

Оценка рисков по страховым договорам

Андеррайтер - это человек, который должен производить визирование документов на рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.

Андеррайтер оценивает все возможные риски по страховке как личности, так и имущества. Он обладает всей необходимой информацией о бюджете, формировании резервов, а также о перестраховании и о том, как урегулировать убытки. В общем, это тот человек, одна подпись которого может стоить тысячи и даже миллионы.

Должностные обязанности

В круг обязанностей данного специалиста входят:

1. Проведение следующих действий:
   • визирование документов от имени компании;
   • прием рисков на страхование или перестрахование;
   • квалификация рисков;
   • определение ставок по тарифам и условий сделки;
   • составление заключения о возможности подписания договора;
   • формирование портфеля.
2. Консультация в таких областях, как право визирования документов и ответственность за поставленную подпись.
   • Оценка рисков.
   • Принципы построения страхового портфеля.
   • Юридические аспекты деятельности.
   • Финансовая устойчивость предприятия.
   • Контроль бюджета.
   • Урегулирование убытков.

Основные функции

Работа андеррайтером - это деятельность, производимая в рамках следующего алгоритма действий:

Навыки и перспективы

Наличие аналитического склада мышления является самой важной чертой человека, мечтающего осуществлять свою такую деятельность, как андеррайтер. История профессии говорит о том, что работодатель обращает на это внимание. Специалист должен хорошо и быстро ориентироваться в тенденциях, сопровождающих страховой бизнес, и знать принципы формирования его продуктов. Ну, и конечно, профессионал в своей области должен знать иностранные языки, как правило, английский.

Страховой бизнес в России имеет еще большой потенциал для развития, поэтому перспективы для андеррайтеров достаточно обширные. Помимо этого, оценщики рисков будут востребованы и в других направлениях. К тому же опытные сотрудники со стажем в 2-3 года могут рассчитывать на должность начальника отдела.

Образование

В рамках Российской Федерации наиболее крупным учебным заведением, которое дает образование свои студентам по программам страхования, является МГИМО МИД России. Именно это учреждение занято подготовкой андеррайтеров. Также здесь проводят курсы повышения квалификации. Получение профессии андеррайтера может сопровождаться дальнейшим трудоустройством, если стать студентом Института управления и предпринимательства при ГУУ.

Факультеты, обучение на которых связано со страхованием, есть во многих вузах с экономическим уклоном. Региональные университеты - места, где также могут получить дипломы будущие успешные андеррайтеры.

Плюсы и минусы профессии

В деятельности андеррайтера недостатками можно считать продолжения достоинств. Человек данной специальности, в отличие от страхового агента, имеет стабильный заработок, так как работает на окладе. Конечно, андеррайтер не может рассчитывать на большие премиальные, но в противовес этому можно сказать, что он имеет фиксированный ежемесячный доход. Данные специалисты, как правило, зачислены в штат сотрудников, а значит, они социально защищены. Профессия "андеррайтер" подразумевает работу согласно фиксированному графику - с выходными и отпуском.

К минусам профессии можно отнести тот факт, что человеку, привыкшему работать с цифрами и бумагами, также необходимо уметь вести разговор с клиентами. Ну и самый большой недостаток профессии - это, конечно, ответственность, налагаемая компанией.

Выбор ведущего андеррайтера

Подбор этих специалистов должен производиться согласно следующим критериям.

• Анализ послужного списка. Для начала необходимо выяснить квалификационный уровень кандидата.
• Надежная репутация. Для того чтобы осуществлять большие и выгодные сделки, андеррайтер должен пользоваться уважением профессионалов и партнеров, занятых в данной области.
• Финансовые условия, предъявляемые кандидатом. Необходимо учитывать и то, что расходы на оплату услуг андеррайтера могут составлять значительную сумму.

На территории России существует «Единый тарифно-квалификационный справочник», куда занесено более семи тысяч разновидностей профессий. Следует заметить, что данное количество профессиональной деятельности зафиксировано только в пределах страны. В мире соответствующая цифра гораздо огромнее. Да и в РФ, по правде говоря, существует множество квалификаций, не занесенных в справочник, по мере своей раритетности. Так, в России последним временем начинает стремительно набирать популярности профессия, о которой раньше никто даже и не слышал. Ее название – андеррайтер. Более того специальность имеет большую востребованность на рынке труда.

Андеррайтер – это…

Одно только название для большинства рядовых людей вызывает удивление и полнейшее непонимание. Поэтому услышав слово «андеррайтер» все задаются вопросом: «А кто это?»

Между прочим, таким причудливым словом зовется одна из главных профессий в сфере страхования. Дословный перевод обозначает «подпись под рисками». Такое словосочетание четко определяет занятость андеррайтера. Человек соответственной специализации занимается оцениванием, изложением и присвоение разряду существующим рискам для составления страхового портфеля.

Ведущим фактором в данной, как и в любой иной профессии считается заработок по итогам проделанной работы. В данном вопросе такой специалист достигает высочайшего уровня. Но немалые объединяют с широким спектром обязанностей, поэтому правильнее будет, отвечая на ответ: «Кто такой андеррайтер?» перечислить все функции, которые за ним закреплены:

• работа повязана с договорами по страховке и полисами;
• глубокий анализ всевозможных рисков;
• консультирование агентов и менеджеров;
• разработка методик и прочее.

Андеррайтер в банковской сфере

Описанная профессия присутствует не только в страховании. Все чаще встречается она и в банке. Ведь там где существуют кредиты, присутствуют риски не выплаты долга, а значит, найдется работа для андеррайтера. Финансовые учреждения, предоставляющие разнообразные кредитные программы населению обязаны иметь в своем штате андеррайтера.

Что касается откликов банков о работе таких людей, они способны качественно повлиять на размер заработной платы. Хороший специалист повременит с окончательным заказом, тем временем обдумав ситуацию, предложит альтернативный вариант сотрудничества. Предлагается совсем иная сумма денег, на других условиях. Такой вариант будет сформировываться в зависимости от заключения андеррайтера. Поэтому отказ клиенту не всегда может оцениваться на низком уровне зарплаты специалиста.

Банковский андеррайтер – это квалифицированный сотрудник, который выполняет оценочную деятельность, с целью определения рисков непогашения займа, что оформляется. Данный процесс должен проводиться каждым учреждением финансового типа. Профессионально определить уровень платежеспособности клиента еще на этапе принятия решения о выдаче или, наоборот, отказе предоставления кредита может только человек данной профессии. При этом методики определения могут быть в корне разные, а поэтому и результат может отличаться друг от друга. Так, сотрудник одного банка, производя анализ по своему, может дойти до положительного ответа, нежели андеррайтер второго банка, у которого ситуация будет противоположная.

Андеррайтер в страховой сфере

Как ни парадоксально звучит, но в данной сфере также существуют риски, а поэтому и при страховании андеррайтер специализируется аналитикой всевозможных рисков, это человек на которого покладают формирование страхового портфеля, более того он обладает достаточно вескими правами для принятия решения.

С другой стороны приобрести данную должность нелегко, поскольку страховые компании выставляют огромный список требований, которые сводится к владению множеств знаний как технического, так и практического характера. В их число бесспорно входят и такие знания, с помощью которых андеррайтер сможет корректно произвести анализ и дать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхового полиса и размера ставок.

Основная задача андеррайтера в страховании – это выходить на положительный без малейших рисков. Добиться выполнения такой задачи возможно путем соблюдения определенного алгоритма действий специалиста во время составления портфеля.

В конце концов от работы андеррайтера зависит будет ли получать компания и в каком размере или же наоборот – терпеть убытки.

Оценка рисков по страховым договорам

Андеррайтер в страховом деле – это человек, делающий пометки на документы, на заключение договора рисков и присваивает им соответствующею квалификацию для определенного объекта или физического лица. Также в компетенцию специалиста входит определение тарифной ставки и условий, на основании которых и будет составляться страховой

Человек, работающий на данной должности, оценивает всевозможные риски, как по страховке, так и имущества. Он обладает всей необходимой информацией о бюджете, создание запасов, и даже о перестраховании, он знает, как уладить убытки. В общем, подпись этого человека мож

ет стоить тысячи и даже больше.

Обязанности андеррайтера

Как уже говорилось, круг обязанностей данного специалиста достаточно широк. За ним закреплены следующие действия:

• визирует документы от лица компании;
• принимает риски на страхование либо перестрахование;
• определяет квалификацию рисков;
• фиксирует ставку по тарифам и соответственно к ним условия сделки;
• составляет заключение о возможности подписать договор;
• формирует страховой портфель.

Также консультирует в следую

щих областях, как право визирования договоров и ответственности за поставленную подпись.

• оценивание рисков;
• основы построения страхового портфеля;
• решение сопутствующих юридических вопросов;
• устойчивость предприятия с финансовой стороны;
• контролирование бюджета;
• регулирование уровня убытков.

Функции, выполняемые андеррайтером

Работа андеррайтера заключается в таких основных направлениях с сохраненной очередностью:

Навыки и перспективы

Присутствие аналитического мышления – самая важная составляющая черта человека, что мечтает покорить такую деятельность. Всегда работодатель обращает внимание на данный аспект мышления. Андеррайтер должен мгновенно и реагировать и разбираться в тенденциях, которые сопровождают , владеть правилами формирования его продуктов. Не помешает профессионалу в своей области знать иностранный язык, хотя бы английский.

Если брать во внимание состояние страхового бизнеса в России, то он имеет большой потенциал для развития, поэтому и перспективы для андеррайтеров более привлекательные. Да и оценщики рисков будут пользоваться популярностью и в прочих отраслях. К тому же опытные сотрудники, зарекомендовавшие себя, со стажем роботы 3 года всегда могут перейти на должность начальника отдела.

Образование

На территории РФ самым крупным учебным заведением, дающее своим студентам образование по программам страхования можно назвать МГИМО МИД России. Данное заведение подготовляет будущих андеррайтеров. В стенах учебного учреждения работают и курсы повышения квалификации. Закончить вуз и получить соответственное образование может каждый желающий, более того успешным студентам предлагается трудоустройство.

Многие вузы с экономическим направлением имеют различные факультеты, где обучение связано со страхованием. Мелкие региональные университеты – места, где также можно получить соответствующий диплом и быть успешным андеррайтером.

Многогранные стороны профессии

Деятельность андеррайтера как таковых недостатков не имеет. Человек, работающий по данной специальности, имеет стабильный заработок, ведь он работает на окладе, чего не скажешь о страховом агенте. Сотрудники андеррайтеры всегда числятся в штате компании, а значит, они официально трудоустроены и имеют социальную защищенность, а еще фиксированный график, выходные и отпуск.

Единственным минусом можно назвать то, что человеку, работавшему с цифрами и бумаги, тяжело будет перестраиваться, поскольку время от времени придется общаться с людьми. И конечно же это ответственность, которую на тебя возлагает компания.

Подбор андеррайтера

Выбор специалистов проводиться с учетом таких критериев:

• проводят анализ формулярного списка, определяют квалификационный уровень кандидата, чтобы понять, что к чему;
• надежная и стабильная репутация. Чтобы суметь осуществлять выгодные сделки об андеррайтере должны отзываться уважительно партнеры;
• финансовые потребности, которые предъявит кандидат. Следует понимать, что расходы на оплату услуг специалиста андеррайтера могут составлять приличную суму.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Главным этапом в страховой деятельности считается андеррайтинг. Это страховая деятельность, которая состоит в принятии рисков на страхование.

Простыми словами, страховая фирма ведёт оценочную работу на вероятность исполнения требований по договорам. На её основе выносится соответствующее решение о выдаче документов.

Такая деятельность – это главная составляющая часть страхования. Очень важно составить адекватные условия оценки эффективности андеррайтинга, страховой фирмы. Ещё немаловажной задачей такой деятельности является увеличение прибыли. Поэтому андеррайтер должен выполнять обязанности на высоком уровне. Иначе фирма понесёт убытки, не сможет нормально развиваться.

Андеррайтинг в страховании – это совокупность действий, которая направлена на уточнение стадий отклонения риска от среднего значения. Для того чтобы обеспечить предложение страховых услуг по условиям договора, устраивающим все стороны, а также для сохранения страхового портфеля по следующим этапам страхования:

• составление списка возможных рисков;
• финансовый прогноз ущерба компании;
• утверждение условий договора страхования.

Основные функции Андеррайтинга

Реализация направлений деятельности страховой компании невозможна без определения функций андеррайтинга в страховании:

1. Оценивание рисков. Любой риск отрицательно влияет на развитие организации. Поэтому важно вести политику перестрахования таким образом, чтобы не разорить кредитный портфель.
2. Расчёт тарифов. Специалисты постоянно отбирают наиболее адекватные тарифы. Они могут различаться, в зависимости от вида конкретного договора. Но обязательно должны устраивать обе стороны.
3. Определение условий договора. Это главный инструмент для управления прибылью организации. Здесь важно согласовать условия страховой суммы и объекта страхования. Такой договор легче застраховать.

Измерение эффективности

Главное в деятельности андеррайтера компании – это сохранить и перестраховать портфель страховой компании, а также получить доход. Показатель необходимо рассчитывать применительно к текущему андеррайтинговому году.

К примеру, если договор был оформлен в 2017 году, то возможные страховые премии или расходная часть будут относиться именно к этому году. Несмотря на то, что расходы могут появиться только в 2018 году. С помощью такого анализа информации можно сопоставить страховые вознаграждения по всем договорам. Которые были приняты на страхование со страховыми расходами или подлежали выплате.

Баланс интересов

Не менее значимым является соблюдение баланса интересов. Именно андеррайтер определяет адекватный тариф, на который должен согласиться клиент. Если он будет высоким, то у продавца не получится привлечь страховое лицо. И фирма не сможет получить прибыль.

Как только договор заключен, к работе приступает перестраховщик. Если условия в договоре отличаются от общих, то такой договор перестраховать трудно. В таких ситуациях нужно устранить разницу в договорённостях. В этом заключается основная функция любого страховщика. Потому что нужно увеличивать количество застрахованных лиц. Чтобы компания развивалась.

Основные виды и особенности андеррайтинга

Только андеррайтер может, принять риск по страхованию или отказать. Поэтому страхователь обязуется представить документы, что его риск подпадает под страхование, а также информацию об объекте страхования. Этот риск должен быть одобрен андеррайтером. В обычных случаях страхователь указывает в заявлении – анкете сведения о состоянии здоровья, вредных привычках. Такой порядок необходим, чтобы просчитать все риски. Когда предметом страхования выступает , то требуется пройти медицинское обследование. В соответствии с правилами андеррайтинга в компаниях, существуют виды направления этой деятельности:

1. Стандартный. Обычно осуществляется агентами. В рамках стандартной процедуры оцениваются риски по расширенным правилам. К ним относятся: условия страхования, тарифные ставки и , коэффициенты. Такая процедура происходит в основании заявления, которое подаётся в специальной форме. Но при этом осмотр предмета страхования не осуществляется. Если данный объект не подходит под стандартные критерии, то продавец отдаёт его специалисту в отдел андеррайтинга. Такие действия нужны, чтобы провести индивидуальную проверку.
2. Специализированный. Его проводят квалифицированные специалисты по конкретным рискам. Они учитывают финансовый результат, который влияет на вид страхования.

В правилах управления страховой компанией показано, что они предусматривают следующие уровни андеррайтинга:

• центральный отдел головного офиса;
• региональный филиал.

Организация и бизнес-процесс андеррайтинга в страховой компании
Чтобы произвести оценку рисков и контролировать их, специалистам необходимо обладать знаниями в этой области.

Вся процедура страхования состоит из определённых этапов:

• маркетинг;
• согласование страховых услуг;
• сопровождение договоров на всех стадиях;
• урегулирование убытков.

То есть в страховой компании весь бизнес -процесс сводится к следующим действиям:

• отобрать риск или отказать в услуге;
• рассчитать страховую премию;
• определить тариф;
• принять меры для снижения риска;
• рассчитать размер покрытия по рискам, размер премии.

Все эти этапы взаимосвязаны. И требуют тщательного изучения и анализа каждого этапа.

Профессия Андеррайтер в страховании

На сегодняшний день такая профессия очень востребована. Потому что от принципов деятельности страхового учреждения и политики перестрахования зависит положение застрахованных лиц. Ведь при правильно выполненном прогнозе, компания сможет увеличить свою прибыль. В то же время она не понесёт убытков. От работы специалиста в этой области зависит успех организации. Поэтому андеррайтеры сейчас так ценятся.

Деятельность такого рода характеризуется стабильным заработком, социальной защищённостью. Если специалист работает официально. К отличительным чертам такой профессии можно отнести: осуществление обязанностей в офисе, командировки полагаются в случаях страхования квартир или другого имущества.

При такой работе нужно уметь общаться с людьми. Иногда андеррайтеру бывает трудно это делать, так как вырабатывается привычка иметь дело только с цифрами. Такой факт является особенностью этой профессии.

Кто такой и какие функции выполняет?

Андеррайтер – это юридическое лицо, которое отвечает за осуществление страховых контактов, обязанностей. На рынке ценных бумаг андеррайтер занимается выпуском документов и размещает между фирмами. Также гарантирует эмитенту выгодные условия и выручку от продаж.

А также специалист выполняет следующие задачи:

• выносит подтверждение по заявленному объекту;
• изучает риски, которые касаются конкретного объекта страхования;
• составляет дополнительные пункты в договорах;
• подписывает документы.

Поэтому становится ясно, кто такой андеррайтер в страховании.

С точки зрения закона

В законодательных записях отсутствует понятие деятельности страховых специалистов по управлению рисками в этой области.

Только статья 945 ГК РФ затрагивает специфику этой профессии. В ней указывается на то, что страховщик может оценить риск. Получается упоминание, есть только в методических материалах. В нашей стране такой род занятия распространён в банках, при заключении сюрвейера. Но отсутствие прямого указания на неё в законе не делает эту работу менее популярной. Хорошие специалисты высоко ценятся. Потому что очень рискованно доверять такие обязанности лицу, которое может ошибиться с прогнозом. В наше время с открытием новых банковских организации профессия андеррайтер в страховании становится всё более нужно и перспективной. Ведь от работы андеррайтера зависит финансовая устойчивость страховой организации.

Где учат, зарплата, перспективы

Существует множество организаций, которые занимаются обучением специалистов сами. Сначала принимают на работу выпускников вузов, а потом делают из них первоклассных работников. И направляют для выполнения обязанностей в другие финансовые компании. Такая специализация «андеррайтер в страховании» есть во многих учебных заведениях. В некоторых заведениях можно ещё повысить уровень своих знаний дополнительно. К примеру, это Финансовые академии, Высшая школа экономики.

Очень востребованы на рынке выпускники школы страхового бизнеса. Потому что там обучают конкретно тем навыкам, которые необходимы будущему андеррайтеру.

Существует мнение, что после обучения в чистом виде специалистом быть не получится. Потому что знания – это только основа, а необходимо ещё иметь аналитический склад ума. Чем может похвастаться не каждый выпускник. Сфера андеррайтинга не так легка, как может показаться.

На размер заработка влияют: опыт, должность, организация. Для работников, имеющих образование по профилю средний заработок, может быть 1 тысяча долларов.

А у руководителя отдела андеррайтинга с приличным опытом, она составит более 3 тысячи долларов. Зарплата по большей части зависит от знаний и опыта. Если их немного, то прибыльность может выглядеть как некоторый процент.

Если добросовестно выполнять свои обязанности, то в перспективе через 2 года могут перевести на должность руководителя отдела. Чтобы продвинуться по карьерной лестнице необходимо время. Потому что андеррайтер должен разбираться в большинстве вопросов.

Если он может оформлять полисы, заниматься анализом страховых показателей деятельности компании, то его зарплата может быть выше 5 тысяч долларов.

Таким образом, необходимо отметить что андеррайтинг в страховании играет главную роль двигателя экономического процесса, а также системы, договоров страхования.

Функции андеррайтинга являются первым звеном в механизме управления деятельностью страховой компании. Они влияют на уровень стратегических прогнозов, бюджета и возможности их учёта. Соответственно без андеррайтеров невозможно привести компанию к стабильности. Потому что они выполняют работу, которая направлена на предотвращение убытков. Большой фирме необходимо регулировать риски, чтобы дальше расширяться.

Поэтому получается, что без страхового андеррайтинга компания долго работать не сможет. Ведь нужно правильно регулировать расходы. На сегодняшний день направление андеррайтинга развивается очень быстро.

Это не только эффективная деятельность, направленная на развитие организаций, но и перспективная работа для молодёжи. Примечательно, то что даже в регионах можно работать в такой должности. Так как банковские и страховые организации есть не только в городах и областях.

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Происхождение

Термин "андеррайтинг" возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Андеррайтинг в банке: что это такое?

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Виды исследований

Скоринг (автоматический андеррайтинг) - это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг - это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Андеррайтинг от А до Я

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Определение уровня доходов

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

• действительно ли заемщик является собственником имущества;
• не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
• отсутствие судебного ареста.

Анализ кредитной истории

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Итоговые результаты

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

• отказ в предоставлении кредита;
• одобрение заявки;
• предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Пример

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

• Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
• Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
• Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 - предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 - индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Как заемщику пройти процедуру андеррайтинга?

• Подготовить полный пакет документов.
• Подобрать 1-2 поручителей.
• Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
• Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Анализ ЦБ

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг - это профессия

Самая важная задача андеррайтера - оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

• подтверждение права собственности;
• оценка рисков по объекту;
• определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
• принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
• отнесение объекта/клиента к определенной группе;
• внесение корректировок в договор;
• расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
• подписание документов.

Преимущества и недостатки профессии

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.