Страховые риски. Страховой риск, страховой случай
Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.
Критерии страховых рисков
Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.
— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;
— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
Виды страховых рисков
Известно несколько подходов к классификации страховых рисков . Основой для нее может быть:
— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
— оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:
- Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
- Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
- Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
- Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
- Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
- Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.
Страхуемые и нестрахуемые риски
События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.
Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.
Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:
- вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
- обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).
Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.
Их можно трактовать как:
- непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
- опасность, грозящую этому объекту;
- вероятность наступления страховых случаев;
- сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
- величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.
Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:
- Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
- Универсальные (к примеру, кража).
В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.
Особенности страхования рисков
Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.
Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:
- плохую прогнозированость большинства видов рисков;
- невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
- сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.
Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.
Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.
Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.
Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.
Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.
Методы
Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.
Среди них выделяют:
| Метод процентов | Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков. |
| Метод средних величин. | Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.). |
| Метод индивидуальных оценок. | Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим. |
Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.
Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.
В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.
Особенности договора
Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.
Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.
Для составления такого договора необходимы следующие документы:
- устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
- документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
- сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
- отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
- договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
- лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
- документы по залогу;
- другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.
Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.
В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.
Особенности договора определяют:
- Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
- Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
- Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).
Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.
Какие бывают виды рисков
Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:
| Космические риски | связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство. |
| Политические риски | связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности. как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями. |
| Инновационные | наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок. |
| Риски возникновения чрезвычайных ситуаций | В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним. |
| Экспортные | вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего. |
| Проектные | все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок. |
Риски, не подлежащие страхованию
Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.
Она имеет следующие признаки:
- высокая вероятность наступления страхового случая;
- возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
- не единичный характер риска;
- характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).
В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.
Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.
Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.
Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.
Видео: Страхование профессиональных рисков
На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь...
Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это...
Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей...
Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность...
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.
Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
Риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
Вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
Возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
Событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
Сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
Величину ответственности страховщика по договору страхования.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности .
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
Машины и оборудование – промышленные риски;
Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
Транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.
По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.
Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.
Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.
Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.
В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:
1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.
Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.
Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:
1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.
При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.
– это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:
- оценки вероятности возникновения страхового случая;
- определения размеров будущего возможного ущерба;
- рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.
Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.
В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.
Страховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.
Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового , когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.
Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.
Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.
Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!
Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, по которому определяются факторы риска.
В-третьих, риск — это распределение между и негативных экономических последствий при наступлении .
Глобально риски классифицируют на две большие группы:
- страховые;
- нестраховые (не включаемые в ).
Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы определить является ли определенный риск страховым, применяют следующие критерии:
- риск, включаемый в размер ответственности страховщика, должен иметь высокую степень вероятности;
- риск должен выступать как случайный, то есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
- наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;
- страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки.
Совокупность страховых рисков составляет объем по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается , которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величины.
Стоит помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в .
При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.
Условиями осуществления любого риска являются рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующую естественное состояние и окружение, в котором он находится.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, что означает наступление страхового случая.
Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, или третьему лицу.
Страховой случай может иметь место в отношении одного или множества объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск).
Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:
- частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным . Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
- тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы ) выполняются расчеты страхового возмещения.
Виды страховых рисков
Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.
Классификация страховых рисков в зависимости от возможного экономического результата их проявления
Страховые риски в зависимости от возможного экономического результата их проявления делятся на две основные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
Классификация рисков исходя из возможности быть застрахованными
Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые , т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
Классификация страховых рисков в зависимости от источника опасности
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы , и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека . К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
Классификация страховых рисков в зависимости от объема ответственности страховщика
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные . Пример индивидуального риска представляет договор страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Примером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.
Специфические риски
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
Аномальные риски – это риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей, причем подобные риски способны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка с целью .
Объективные и субъективные риски
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
Экологические риски
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам (см. ).
Транспортные риски
Транспортные риски подразделяются на риски и . Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:
- невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, конфискации товаров и предприятий, введения из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательств и т.п.;
- введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок вследствие наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- неблагоприятное изменение налогового законодательства;
- запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Технические риски
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.
