Страхование жилья от ЧС: сколько граждане получат в случае беды. Страхование имущества от чрезвычайных ситуаций – норма жизни
Во второй половине июля Госдума должна рассмотреть поправки по такому щекотливому вопросу, как страхование жилья с 2018 года. Что из себя представляет новая система страхования жилья и обязательна ли она для владельцев жилых помещений? На какие суммы могут рассчитывать те, кто подключится к программе, и те, кто даст отказ? Об этом читайте в нашем обзоре.
Право или обязанность?
В Интернете новые инициативы по страхованию жилья от различных ЧС называют жилищным ОСАГО. Однако этому можно не верить: страхование жилья в рамках новой системы будет для граждан исключительно ДОБРОВОЛЬНЫМ. Они могут участвовать в ней только по своему выбору.
Предполагается, что новый формат страхования будет востребованным в силу бОльшей доступности по цене, чем заключение коммерческого договора страхования со страховщиком.
Известно, что законопроект о страховании жилья обеспечивает принципиально новый подход к возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям в результате ситуаций чрезвычайного характера. Скорее всего, он будет принят уже летом 2018 года.
Финансирование
На 2018 год для ликвидации последствий ЧС используют преимущественно ресурсы бюджетной системы. Если указанный законопроект примут, для более полного возмещения гражданам ущерба будет задействовано 3 источника:
- федеральный бюджет;
- бюджет региона;
- средства страховых компаний (по ним установят минимальный объем обязательств, по которым они будут отвечать при наступлении страхового случая).
Данный механизм позволит гарантировать людям, чье жилье было застраховано и пострадало от ЧС, достаточно высокий уровень страхового возмещения.
Выстроена новая система страхования жилья в России будет следующим образом. Законопроект предоставляет субъектам РФ право принимать региональные программы защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования. Это необходимо:
- для объединения бюджетных средств и страховых выплат по договорам страхования жилья для наиболее полного возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям;
- распределения объема ответственности между страховщиком и государством в возмещении ущерба;
- организации взаимодействия участников при ликвидации ЧС.
Кстати, подобная программа уже много лет функционирует в Москве.
Что будет покрывать страховка
Вместе с риском потери жилья программы регионов могут предусматривать риск повреждения жилого помещения:
- от возгорания;
- взрыва газа;
- противоправных действий 3-х лиц;
- аварий систем водоснабжения и канализации.
Предполагается, что региональная программа всегда будет охватывать риск ЧС. А критерии признания ситуации чрезвычайной установлены постановлением Правительства РФ от 21.05.2007 № 304 «О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
Кто что получит
| Жильё было застраховано | Жильё не было застраховано |
Кто заключил договор страхования в соответствии с программой, тем гарантировано возмещение ущерба:
Если у региона есть возможность предоставить вместо утраченного равноценное жилье, гражданин может выразить свое желание о возмещении ущерба в натуральной форме. То есть:
Заключившие договор страхования жилья, как на коммерческих условиях, так и в рамках региональной программы, могут рассчитывать на страховое возмещение и финансовую помощь государства, оказываемую по решению субъекта РФ. |
Рассчитывать можно будет только на решение властей региона об оказании финансовой помощи в возмещении ущерба.
Люди, чье жилье не было застраховано, могут рассчитывать на получение денежной компенсации или жилых помещений взамен утраченных, исходя из расчетов по социальным нормам. |
Жильё дадут в собственность?
Текст законопроекта не содержит положений, которые ограничивают права граждан. В том числе на получение в собственность жилых помещений вместо утраченных в результате ЧС.
Для некоторых категорий сохранено право на получение субсидии на покупку жилья и жилищного сертификата. И вообще ограничений, связанных с возможностями улучшить свои жилищные условия, в законопроекте нет.
Сколько платить за страховку
Приблизительная стоимость страховки по региональной программе составит 1000 рублей в год.
Методику определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков будет устанавливать ЦБ РФ, поэтому стоимость страхования в этой части не будет иметь серьёзных различий по стране.
По дополнительным рискам, включенным в программу, стоимость страхования будет отличаться в зависимости:
- от частоты наступления таких рисков в регионе;
- состояния и стоимости жилищного фонда;
- финансовых ресурсов региона согласно доле его участия в программе.
С учетом участия государства в возмещении ущерба граждане будут оплачивать только ту часть в договоре страхования, которая приходится в программе на объем обязательств страховщиков.
Будут ли субсидии
Новый закон не исключает субсидирование малоимущим страхования жилья из бюджета. Программы могут предусматривать такую возможность с учетом финансовых возможностей региона.
Как быть с аварийным жильём
Сейчас в России действует программа переселения граждан из ветхого и аварийного жилья. Скорее всего, в запланированные сроки её цели будут достигнуты. Поэтому жилье, пригодное для проживания, в котором люди существуют на законных основаниях, можно застраховать в рамках программы.
Опасные территории
Как известно, в опасных районах страховщики работают крайне неохотно. Поэтому с ними достигнуты договоренности об их участии в программах страхования жилья во всех регионах России.
Правительство РФ утвердит методику определения размера подлежащего возмещению ущерба, с помощью которой страховщики и регионы смогут более точно:
- оценивать свои риски;
- размер возможного ущерба в опасных районах;
- прогнозировать объем будущих выплат.
Перед уходом на летние каникулы российская Госдума успела принять резонансный закон о страховании жилья в России. К настоящему момент документ успел получить и одобрение Совета Федерации. Дело только за подписью главы государства. Как выглядит закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций 2018 года, обяжут ли россиян обязательно страховать свои квартиры и дома.
Страхование жилья от ЧС по новому закону будет добровольным
Это одна из главных новостей относительно принятого документа. Законопроект, который рассматривался депутатами Думы, приобрел не так давно значительный резонанс.
Еще месяц назад было непонятно, каким в итоге окажется новый закон о страховании недвижимости россиян. Предполагалось в том числе, что страхование станет обязательным для всех собственников жилья. Многие сравнивали такой вид страхования с ОСАГО, который обязателен для всех российских автомобилистов.
Предлагалось, например, ввести небольшой сбор с каждого владельца квартиры или дома в стране. Речь шла о 360 рублях в год или 30 рублях в месяц. Фактически россиянам предлагалось сообща формировать фонд страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В случае, если в каком-то из регионов России случится очередное наводнение, пожары и прочие чрезвычайные ситуации, из-за которых местные жители потеряют жилье, новая недвижимость для них была бы оплачена из этого фонда.
Идея закона о страховании жилья на случай чрезвычайных ситуаций возникла еще пять лет назад. В 2013 году наводнение на Дальнем Востоке оставило без жилья 3,5 тысячи человек. Государство понесло довольно значительные незапланированные расходы на компенсацию людям понесенного ущерба. И власть решила, что люди сами должны отвечать за свое имущество, в том числе привыкая к практике страхования.
В окончательном варианте закона, однако, страхование жилья не является обязательным. Онор будет добровольным, и никаких сборов с каждого собственника взиматься без его желания не будет.
Фото: pxhere.com
Как будет работать новый закон о страховании жилья на случай чрезвычайной ситуации
Прежде всего, всем российским регионам предстоит разработать собственные программы страхования. Какой-то единой программы для всей России не предложено.
Какими будут эти программы и как сильно они будут отличаться от региона к региону, пока непонятно. Очевидно, какие-то отличия все же будут, и они будут связаны с тем, насколько тот или иной регион в принципе подвержен рискам возникновения ЧС.
Закон, тем не менее, прописывает порядок возмещения ущерба в случае чрезвычайной ситуации.
Если в какой-то местности случится ЧС (наводнение, лесные пожары и т.д.), из-за которого кто-то потеряет жилье, финансовая помощь от государства будет оказана в любом случае. Неважно, застраховано жилье или нет.
Если страховка есть, то региональные власти рассчитают сумму ущерба, опираясь на утвержденную Минстроем среднерыночную стоимость квадратного метра для данного региона. Минстрой устанавливает эту стоимость ежеквартально.
Затем человек имеет право выбрать — получить ли предложенное государством жилье или взять страховую сумму деньгами, чтобы затем купить жилье самостоятельно. Если он выбирает предложенное ему местными властями жилье, то страховая компания перечисляет сумму страховки в бюджет региона.
Если страховки нет, граждане в любом случае не лишаются права на компенсацию. Однако некоторые сложности на практике наверняка будут возникать. Не имея страховки, человек не будет иметь и права выбора. Ему придется согласиться с тем вариантом жилья, который будет предложен государством.
Согласно закону будет создана единая автоматизированная информационная система, оператором которой станет Всероссийский союз страховщиков.
Фото: pxhere.com
Будут ли россияне пользоваться страхованием жилья от ЧС
В России в сравнении с западными государствами культура страхования развита не так сильно. Если в западных странах люди понимают, что собственность — это их ответственность, в России по-прежнему принято надеяться на помощь государства.
Российское государство, между тем, все заметнее отказывается от подобной роли. Так что рано или поздно людям придется привыкать надеяться на самих себя.
Насколько успешным окажется новый закон, покажет время. Если обратить внимание на принцип, по которому будет производиться расчет компенсации, станет понятно, что достаточно большому числу собственников иметь страховку выгоднее, чем не иметь.
Среднерыночная стоимость квадратного метра для того или иного региона, установленная Минстроем, во многих случаях не будет адекватной компенсацией. На то она и средняя по региону цена “квадрата”, чтобы какие-то квартиры стоили дешевле, а какие-то — заметно дороже, чем в среднем по региону.
Очевидно, компенсация, рассчитанная таким образом, будет недостаточной для крупных городов региона и для престижных районов крупных населенных пунктов области или республики. Это означает, что рано или поздно собственникам более дорогого жилья придется задуматься над тем, стоит ли экономить на страховании.
Не менее важно и то, как на практике будет производиться компенсация жилья тем, кто не имеет страховки. Если окажется, что фонд государственного жилья в регионе ограничен (а это всюду так), вполне может оказаться, что регионы будут выполнять свои обязательства так же, как они выполняют многие другие. А именно никак.
По российским законам граждане нашей страны имеют право на очень многие льготы, привилегии и компенсации. Детям до 3 лет должны бесплатно выдаваться любые лекарства, а бывшие воспитанники детских домов в 18 лет должны автоматически получать жилье. Вот только попробуйте получить лекарства для ребенка и посмотрите, какие квартиры дают сиротам, если дают вообще.
Если пострадавшие, не имеющие страховку, будут годами ждать компенсацию или получать жилье в полуаварийном состоянии, многие начнут думать над тем, чтобы оплачивать страховку. Особенно если в их регионе чрезвычайные ситуации не исключены.
Сами страховщики в качестве хорошего результата появления нового закона называют следующий сценарий. Если за первые три года существования закона хотя бы в 20 регионах из 85 начнут реально работать программы страхования жилья, это станет успехом.
4 августа. сайт - Президент РФ Владимир Путин подписал закон , вносящий поправки в законодательство о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации. Согласно принятым поправкам в законодательство, региональные власти смогут сами разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба жилью граждан, подобное страхование будет полностью добровольным. При этом срок действия договора страхования не может быть менее одного года, а минимальную страховую сумму будет устанавливать правительство. Плату за страховку жилья можно будет включать в квитанцию за жилищно-коммунальные услуги. Концепция составления программы будет утверждаться Минфином России, а ЦБ РФ будет устанавливать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилья. Возмещение ущерба в случае утраты застрахованного жилья возможно в двух вариантах: путем выплаты в установленных программой долях страхового возмещения страховщиком и части ущерба субъектом РФ либо предоставлением регионом нового жилья в собственность, если такое будет в наличии в жилищном фонде субъекта РФ. При втором варианте страховщик все равно должен будет перечислить в доход этого субъекта РФ сумму страхового возмещения, причитающуюся к выплате. Новые поправки не отменяют действие федерального закона о защите населения и территорий от ЧС: граждане, не застраховавшие свои дома, но пострадавшие от ЧС, продолжат получать материальную компенсацию из средств федерального и регионального бюджетов. Не застраховавшие жилье россияне в случае его утраты смогут получить от государства жилье в собственность, а не только на условиях социального найма, как это обсуждалось ранее. Рассчитывать страховые выплаты за счет бюджета субъекта РФ будут исходя из общей площади помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра в субъекте РФ, где оно расположено, учитывая его местоположение, этажность, год постройки и программу по страхованию жилья этого региона. При этом факт возмещения ущерба за утраченное или поврежденное жилье из регионального бюджета не является основанием для отказа страховщика в страховом возмещении потерпевшему клиенту или уменьшения размера выплаты. Страховщики должны будут передавать в облигаторное перестрахование в "Российскую национальную перестраховочную компанию" (РНПК) 95% объема обязательства компании по риску гибели жилого помещения, по риску повреждения - только 60%, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) станет оператором единой автоматизированной системы (АИС), которая будет содержать данные о страховании имущества физических и юридических лиц от ЧС. Союз должен создать АИС и обеспечить ее эксплуатацию. Кроме того, ВСС организует "информационное взаимодействие с информресурсами федеральных органов исполнительной власти и власти в субъектах РФ", говорится в поправках. База данных "должна быть увязана с единым реестром недвижимости и картой территорий, подверженных рискам возникновения ЧС". Закон вступит в силу по истечении года после дня его официального опубликования.
В соответствии со статьей 210 Гражданского Кодекса Российской Федерации бремя содержания имущества несет его собственник, что выражается, прежде всего, в расходах на его содержание, поскольку сохранение имущества в надлежащем состоянии служит его интересам.
Статьей 211 «Риск случайной гибели имущества» определено, что риск случайной гибели или случайного повреждения имущества при пожаре, наводнении, землетрясении и т.п. также несет его собственник. Этот риск у собственника появляется одновременно с возникновением права собственности.
Данные факты напрямую свидетельствуют о необходимости добровольного страхования жилых помещений, сельхозугодий и т.д. в зонах возможного воздействия поражающих факторов опасных природных и техногенных явлений.
Решение о страховании владелец собственности принимает индивидуально.
Страхование домовладения является обеспечением финансовой защиты на случай чрезвычайных ситуаций, причиненного ущерба. Стандартная страховка домовладения защищает как сам дом, отделку, инженерные сети, так и все, что в нем находится.
Домовладение страхуется комплексно. Это означает, что страховка покрывает не только ущерб, нанесенный дому, но и финансовую или юридическую ответственность, нанесенную другим людям. Сюда же входит и ущерб, нанесенный домашними животными. Ведь довольно часто бывает так, что утечка воды становится причиной дорогостоящего ремонта у соседей снизу, который приходится оплачивать владельцам квартиры, в которой произошла утечка. Или пожар собственного дома за городом перекинулся на соседние участки. В этом случае страхование дома позволяет не только приобрести новый дом за счет страховых выплат, но и, если была оформлена страховка гражданской ответственности, избежать выплаты крупных сумм по возмещению ущерба соседям.
С небольшими исключениями страховка покрывает и возмещение ущерба, нанесенного домовладению стихийными бедствиями. Наиболее типичные исключения – повреждения, вызванные наводнением, землетрясением или ненадлежащим уходом.
- Страховка самого строения
Данная часть страховки оплачивает восстановление домовладения после пожара, урагана, града, молнии или иного стихийного бедствия, указанного в страховом полисе. Страховка строения не оплатит ущерб, вызванный наводнением, землетрясением или естественным износом. Приобретая страховку на домовладение, важно обеспечить покрытие полного восстановления дома.
Большинство страховок покрывает и отдельные строения вашего домовладения, например, гараж или сарай. Как правило, они страхуются на 10 процентов суммы страховки самого дома.
- Страховка личного имущества
Вся мебель, одежда, спортивный инвентарь и другое личное имущество хозяев дома страхуется на случай кражи или разрушения в результате пожара, урагана или иного стихийного бедствия. Большинство компаний страхуют личное имущество на сумму в 50 – 70 процентов от страховки самого дома. Причем личное имущество владельцев дома обеспечивается страховкой, в какой бы часто света оно ни находилось.
Стандартная страховка домовладения покрывает также деревья, кусты и другие растения на случай кражи, пожара, молнии, взрыва, вандализма, общественных беспорядков и даже падения самолета. Обычно страховая сумма на это не превышает 5 процентов страховой суммы на дом – до 500 долларов на единицу.
- Страховка гражданской ответственности перед другими людьми
Данная часть страхового плана покрывает гражданскую ответственность за телесные повреждения, которые владельцы дома нанесли другим людям. Она покрывает также повреждения, нанесенные домашними животными. В частности, страховка ответственности оплатит вашу ответственность, если кто-либо из проживающих в доме испортит дорогостоящий ковер соседа. В то же время страховка не поможет, если в результате таких действий будет испорчен ковер владельцев дома. Эта же часть страховки покрывает стоимость адвокатской защиты в суде, а также какие-либо штрафы, которые будут впоследствии присуждены. Это страховое покрытие распространяется в любой точке мира.
- Дополнительные средства на проживание
В случае, если временно нет возможности жить в своем доме, например, вследствие пожара или другого стихийного бедствия. Эта часть страховки покрывает счета за проживание в гостинице и питание в ресторане, а также другие насущные расходы, связанные с проживанием вне дома во время его восстановления. Размер такого страхового покрытия в большинстве компаний составляет 20 процентов от страховой суммы на дом. Если часть дома сдается в аренду, эта часть страховки покроет также недополученные арендные доходы на время восстановления дома.
С.А. Самойлов, зав. сектором ГО и ЧС
Страхование жилья на случай чрезвычайных ситуаций, в соответствии с законом, принятым в 2018 году, отныне будет производиться по-новому. Нововведения коснутся всех россиян, поэтому в нашей статье мы решили вкратце рассказать, к чему надо готовиться в следующем 2019 году, когда принятый закон окончательно вступит в силу.
Будет ли обязаловка?
В пору обсуждения законопроекта ходили слухи о том, этот вид страхования превратится в некое подобие ОСАГО для владельцев жилья. Эти слухи были обусловлены прозвучавшими в то время предложениями взыскивать с владельцев квартир фиксированную сумму, которая составляла бы 30 рублей в месяц или 360 рублей в год. Предполагалось, что создаваемый таким образом фонд позволил бы компенсировать регионам расходы на предоставление нового жилья взамен того, которое было утрачено вследствие ЧС.
Однако в результате обсуждений идея обязаловки была отклонена, и было принято решение сделать этот вид страхования добровольным.
А вы знаете, что станет с дачами в 2019 году? Если еще не знаете, обязательно прочтите , опубликованную на нашем сайте.
Как будет работать страхование от ЧС
С этим вопросом пока имеется некая неопределенность, поскольку единая программа для России не была разработана, а регионам было предложено выработать собственные страховые программы. Таким образом, объем этих программ в субъектах федерации будет различен. Однако закон оговаривает общий для всех регионов порядок возмещения потерь, понесенных гражданами вследствие чрезвычайных ситуаций.
Важные для всех нас моменты состоят в следующем:
- В случае ЧС государственная помощь будет оказана всем граждан, независимо от наличия у них страхового полиса.
- При наличии полиса расчет размера понесенного ущерба будет производиться на основе среднерыночной стоимости квадратного метра в конкретном регионе. Гражданам будет предоставляться право получить страховую выплату и приобрести жилье самостоятельно, или принять жилье, предлагаемое властями. В последнем случае его стоимость будет возмещаться силами страховой компании.
- При отсутствии полиса граждане прав на компенсацию не будут лишаться. Однако логично ожидать возникновения каких-то сложностей. Заранее известно, например, что незастрахованные граждане не будут иметь права выбора. Им придется принять то жилье, которое будет им предложено государством.
Для обеспечения функционирования описанной выше системы законом предусмотрено создание единой автоматизированной информационной системы, а ее оператором станет Союз страховщиков России.
