Возвращаем страховую премию за коллективные страховки. Возврат страховки по договорам коллективного страхования
В России страховые услуги еще не приобрели столь высокой популярности, как на Западе. Если они не обязательны, люди предпочитают отказываться от них. Из статьи вы узнаете, что такое договор коллективного страхования, каковы его преимущества и недостатки.
Суть коллективного страхования
Комплексные полисы – это форма страхования сразу для нескольких человек, что применяется в случае защиты от неприятностей. Обычно, контракты группового страхования оплачиваются работодателями.
Страхователем выступает фирма, а защищаемым лицом – каждый её работник. На весь коллектив оформляется лишь один полис. В качестве дополнения, в документе, указываются индивидуальные сведения обо всех участниках страхования.
Выгоды группового страхования
Коллективное страхование является довольно выгодным явлением для банковских учреждений.
Договор группового страхования – это финансовая гарантия на случай возникновения затруднительной ситуации в жизни. Коллективная страховка предоставляет выплату работникам в случае ухудшения их здоровья.
Коллективная накопительная страховка имеет двоякое преимущество. В качестве бонуса, по окончанию действия полиса, сотрудник получает всю положенную сумму. В случае смерти застрахованного гражданина, положенные ему финансы переходят родственникам.
Заключение контракта на коллективное страхование имеет определенные выгоды и для работодателя. Кроме повышения имиджа, компания получает значительные социальные и финансовые привилегии, такие как:
- Льготные условия налогообложения;
- Накопление дополнительных денежных ресурсов при увольнении работника до истечения срока действия страховки;
- Иногда предприятия участвуют в коллективном страховании на паритетных началах. Оплата производится не только за счет средств работодателя, но и самих застрахованных граждан;
- Дополнительная стимуляция персонала.
Банковские полисы
Страховые полисы приобрели высокую популярность в банковской сфере. Контракты на страхование ВТБ заключаются при выдаче ссуд небольшого размера или при выдаче . Факт заключения сделки подтверждается оформлением документа на кредитора. Также, банк является и инициатором процесса.
Страховая организация получает от банка денежные средства и берет на себя обязательства по возмещению ущерба, нанесенному здоровью или жизни заемщика. В отличие от полис выдается не банковскому клиенту, а самой финансовой организации.
Заемщик, присоединившийся к контракту страхования ВТБ, получает сертификат, которым подтверждается его причастность к сделке.
Гражданин, получающий кредит, не выбирает страховую компанию и не может оказать никакого влияния на условия полиса. Ему остается либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от них в письменной форме.
Полис обычно действует на протяжении срока кредитования в ВТБ. Им покрывается риск невыплаты займа, остающегося при наступлении страхового случая. Зачастую потенциальные заемщики получают отказ в финансовой поддержке банка вследствие отказа от страховки. Поскольку законом не предусмотрено основание для отказа в кредитовании, менеджеры просто ссылаются на другие факторы.
Нередко согласие заемщика на оформление дополнительной страховки в ВТБ, влечет снижение процентной ставки по кредиту. Это условие не носит обязательный характер, поэтому определяется банком самостоятельно.
Отказ от страховки
Страхование заемщиков выгодно и самому банку. В первую очередь, значительно снижается риск невыплаты предоставленных средств. Второй преимущественный момент – минимум бумажной волокиты.
Для клиента коллективное страхование не особо выгодно. Несмотря на то, что человек получает защиту в случае утраты возможности своевременно погасить долг (вследствие болезни), дополнительная страховка, как правило, увеличивает стоимость кредита. Зачастую банки вынуждают клиентов оформлять полисы.
Банковские менеджеры не информируют клиентов о законной возможности расторжения страхового договора после его заключения. На отечественном финансовом рынке, с 2016 года, в оборот вошло новое понятие «период охлаждения» — пятидневный срок, предоставляемый заемщику для расторжения страхового соглашения и полного возврата денежных средств. Для отказа от страховки необходимо лишь подать заявление. Однако, все так просто лишь в теории. На практике, вернуть финансовые средства достаточно сложно.
Договор «ВТБ Страхование» расторгнуть можно в установленный законодательством срок. В принципе, расторгнуть страховой договор можно в любое время. Плата по нему перестанет сниматься со следующего месяца после подачи в страховую компанию заявления о расторжении.
Получив заявление, страховщик должен произвести возврат денежных средств в 10-дневный период. Возврат полной суммы производится, если в течение пользования полисом не произошло страхового случая. Иначе, страховая компания имеет право на удержание части средств за оказанную услугу.
Практика по возврату страховых премий
Судебная практика подтверждает возможность взыскания со страховщика понесенных убытков, компенсации морального вреда и наложения штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя. Это основывается на следующих законодательных положениях.
По 15-й статье ГК РФ гражданин, права которого были нарушены, может требовать полной компенсации нанесенного ущерба. Норма 10-й статьи закона «О защите прав потребителей» требует от исполнителя договора своевременного предоставления клиенту необходимых и достоверных сведений о своих услугах, позволяющих сделать правильный выбор. Положения 12-й статьи этого же законодательного акта предоставляют право на отказ от контракта в разумный срок с последующим возмещением убытка в случае непредставления исполнителем надлежащих сведений. Статья 15 предусматривает возможность взыскания компенсации за причиненный моральный урон, в связи с нарушением прав потребителя, в размере 5-50 тысяч рублей. На основании 16-й статьи договорные условия, ущемляющие потребительские права, являются недействительными.
Согласно рассмотренным законодательным нормам заемщик имеет право на требование компенсации убытка, в размере выплаченной за него страховой премии. Если суд удовлетворит исковые требования, заемщик получит дополнительно сумму в размере назначенного штрафа: 50% взысканной суммы.
Подписался под программой страхования «Финансовый резерв Лайф+» у «дочки» ВТБ24 (ООО СК «ВТБ Страхование»). Получаю всю сумму на счет (998864 р.), с которой тут же списывается сумма страховки.
Здравствуйте
шансы на успех есть только если правила страхования у вас возврат денег предусматривают
так как вы присоединились к договору страхования - то правила цб об отказе в течении 5 рабочих дней на вас не действуют
Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/71336006/#ixzz4zexcIQNs
дело в том что вы тут- не страхователь
страхователь у вас идет банк. а вы как бы к этому договору просто присоединились
в итоге отказ от страховки то оформят- но деньги не вернут если это прямо в правилах не прописано
ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
утвержденной формы для отказа нет- можно подавать в свободной форме
И теперь, после получения отказа - какие возможно предпринять действия? Какие шансы на успех?
Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
Свернуть
- 9,1 рейтинг
- 9,1 рейтинг
получен
гонорар 30%Юрист
Общаться в чате- 9,2 рейтинг
- эксперт
практика тут противоречивая
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
Судья Крикун А.Д.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе: председательствующего Криволаповой Е.А.
судей краевого суда Безгиновой Л.А., Турлаева В.Н.
при секретаре К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя Ф.М. по доверенности П.
на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 11 января 2017 года
по иску Ф.М. к ООО «Страховая компания „Кардиф“ о признании договора страхования недействительным (незаключенным), взыскании убытков, неустойки, морального вреда, судебных расходов.
заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.установила:
Ф.М. обратился в суд с иском к ООО „Страховая компания Кардиф“ о защите прав потребителей.
В обоснование своих требований он указал, что » года между ним и ПАО «Почта России» был заключен кредитный договор N " на сумму " рублей на срок до " года с условием выплаты процентов в размере "%.
При этом им было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому ПАО «Почта России» выступает в качестве агента по договору коллективного страхования Заемщиков в страховой компании ООО «СК Кардиф», и присоединяет заемщика/ страхователя к программе страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Новый стандарт». Однако сотрудники банка дезинформировали его и навязали ему данные условия. До него не доводилась информация о возможности не принимать данные условия договора, запрашиваемая им сумма кредита была увеличена на сумму стоимости приобретения дополнительных услуг страхования.
Согласно выписке из лицевого счета " года банк на основании его письменного в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования перечислил в пользу страховщика " рублей.
" года, т.е. на следующий день после подписания договора страхования, но до момента его вступления в силу и передачи всех документов в страховую компанию, он подал заявление об отказе в заключение договора страхования и установления факта его незаключенности по причине навязанности и неприемлемости его условий.
Согласно ст. 29 ФЗ О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказания услуги) если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) и иные существенные отступления от условий договора"
Согласно пунктам 1, 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Банк, как агент Страховщика, был обязан был удовлетворить заявление заемщика об отказе в заключении договора страхования и отзыве своего акцепта на дальнейшее действия агента по распространению условий данного договора в отношении страхователя, однако Банк (агент) отказал ему в его законном праве на односторонний отказ от заключения договора страхования и оказания страховых услуг, тем самым он понес убытки.
В силу статей 309, 310, 421, 425, 450.1, 453, 167, 168 ГК РФ, ст. 12. ст. 29, 32, ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей заключенный договор страхования является недействительным (незаключенным), соответственно, он имеет право требовать компенсации убытков со Страховщика за недобросовестные действия страхового агента (Банка).
Просил признать недействительным незаключенным договор страхования N », заключенный " года, взыскать с ООО «СК Кардиф» убытки в виде уплаченной страховой премии в размере " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " рублей, неустойку в размере " рублей, штраф в размере " рублей, компенсацию морального вреда в размере " рублей, расходы по уплате услуг представителя в размере " рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере " рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 11 января 2017 года в удовлетворении исковых требований Ф.М. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель Ф.М. по доверенности П. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Ф.М. удовлетворить.
Доводы суда, положенные в основу решения, не соответствуют основанию и предмету заявленного иска, не имеют ничего общего с обстоятельствами, на которые ссылается истец в качестве обоснования иска.
Истец не ссылается на то, что ему была навязана услуга страхования и до него не была доведения информации о стоимости услуги страхования. Обстоятельства добровольного подписания заявления на присоединения к программе страхования им не оспаривались.
Исходя из буквального толкования оснований и предмета заявленного иска истец просил признать договор страхования недействительным - незаключенным, так как истцом был выполнен своевременный отказ (на следующий рабочий день) от предоставляемой услуги страхования в установленный срок.
Стороны в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания. О причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствии.
При таких обстоятельствах, исходя из положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что " года между Ф.М. и ПАО «Почта России» был заключен кредитный договор N " на сумму " рублей на срок до " года с условием выплаты процентов в размере "%.
Кроме того, " года между Ф.М. и ООО «Страховая компания Кардиф» был заключен договор страхования N " от несчастных случаев и болезней.
" года Ф.М. обратился в ПАО «Почта банк», как агенту Страховщика, с требованием расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Новый стандарт», заключенного в рамках договора предоставления потребительского кредита от " N " и возместить убытки в размере " рублей.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Ни в исковом заявлении, ни в ходе судебного разбирательства истцом не заявлялось, что при заключении договора страхования не было достигнуто соглашения по какому-либо условию договора, что давало бы основания считать договор страхования незаключенным.
Отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для признания договора страхования незаключенным или недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.
Договором страхования N " от несчастных случаев и болезней от " года, заключенным между Ф.М. и ООО «Страховая компания Кардиф» возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.
На основании изложенного вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований Ф.С. является правильным, решение суда законным и обоснованным и отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегияВ связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+ в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Вами, и не имеет оснований для удовлетворения Ваших требований в части возврата страховой премии по Договору страхования.
Вполне ожидаемо. Иного пути как обращения в суд лично я не вижу. Пример судебного решения, которым требования страхователя (именно по схожим с Вашими условиями договора страхования) были удовлетворены - я привел выше.
Дополнительно в обоснование своих требований можете аргументировать следующим.
В случае желания заемщика заключить договор личного страхования, то такая возможность должна ему быть предоставлена с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе с учетом статей 934, 935, 954 ГК РФ.
В свою очередь, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.
Кредитный договор по своей правовой природе является договором присоединения (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются Банком в стандартных формах. Договор кредита, заключаемый банком с потребителем в соответствии с названной нормой, является договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.Здесь нужно смотреть также какие Вами указаны цели получение кредита. Как правило, в типовой форме заявления банк сразу отмечает, что кредит предоставляется на потребительские нужды и на оплату страховой премии. В этом случае, данное заявление является одним из свидетельств навязывания услуги по страхованию.Таким образом, банк заранее и самостоятельно определяет цели кредитования, предложив подать, в последующем заявление на включение в число участников Программы страхования.
При таких обстоятельствах, пункт заявления о предоставлении кредита, предполагающего его получение на цели оплаты страховой премии за участие в Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе страхования в соответствии с тарифами страхования, является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку данное условие возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые фактически ему не предоставляются, поскольку само по себе присоединение к программе страхования не несет какой-либо правовой нагрузки для сторон, за исключением подписания банком договора страхования со страховой компанией по согласию с заемщиком и получением банком компенсации от заемщика своих расходов.
В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.
При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
Таким образом, оказание банком дополнительной услуги по включению в число участников Программы страхования не соответствует требованиям действующего законодательства, а, следовательно, данное заемщиком согласие не подлежит исполнению.Кроме того, при заполнении согласия по включению в число участников Программы страхования, не думаю, что Вам было предложено оплатить страховую премию из собственных средств. А поскольку данная сумма была включена в тело кредита, то в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, при единовременной оплате полной суммы страховой премии за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора) при получении кредита, Вы лишаетесь возможности получить перерасчет по кредиту, а также возвратить часть компенсации за неиспользованный период.
Кроме того, сумма, оплаченная за подключение к программе коллективного страхования, в несколько раз превышает сумму, уплаченную банком в страховую компанию за страхование заемщика, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом.
Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
Свернуть
Все услуги юристов в Москве
получен
гонорар
70%
Юрист
Общаться в чате
Добрый вечер.
13.11.2017 захожу в тот же офис с желанием написать отказ от страховки и вернуть деньги. Девушка за столом консультации сообщает, что принять подобное заявление может только тот сотрудник, у которого я оформлял кредит и страховку.
Это не так. Принять заявление может любой сотрудник страховой компании, поскольку он действует от ее имени и в ее интересах.
Вопрос еще в том: Обязан ли банк принимать заявления по моей форме?
Заявление об отказе от договора страхования подается в любой форме.
Здесь действует общее правило, сформулированное в указание
Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» согласно которому
1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Никаких условий о форме отказа от договора страхования данное указание не содержит.
И теперь, после получения отказа - какие возможно предпринять действия?
Желательно конечно ознакомится с содержанием данного отказа, чтобы вести разговор более предметно.
В целом же выход тут один обращаться в суд с требованием об отказе от исполнения договора и возврате оплаченной по нему страховой премии.
Какие шансы на успех?
шансы у Вас есть, поскольку в этом вопросе в последнее время, наметилась тенденция по изменению судебной практики.
Истец указывает, что им не были получены ответы на вышеуказанные заявление и претензию, страховая премия возвращена не была.В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).Как установлено судом из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Под понятием «застрахованный» определяется дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.Согласно п. 5.7 указанного договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.Право на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 N 3854-У).О таком отказе истец уведомил ВТБ 24 (ПАО) (страхователя), с кем состоял в соответствующих правоотношениях, на пятый день, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части принятия отказа от исполнения договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии подлежат удовлетворению.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91837 руб. была перечислена со счета Бигашевой Л.Р. страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем суд приходит к вводу, что именно ООО СК «ВТБ Страхование» является надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям, а, следовательно, с него подлежит взысканию уплаченная истцом страховая премия.Что касается суммы, подлежащей ко взысканию страховой премии суд приходит к следующему.Истцом заявлены требования о взыскании части страховой премии в размере 91530,88 руб., исходя из суммы страховой премии в размере 91837 руб. за вычетом суммы – части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора.В то же время из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), следует, что плата за включение в число участников программы страхования за весь строк страхования: 91837 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18367,40 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 73469,60 руб.Как усматривается из ответа по запросу от ДД.ММ.ГГГГ, представленного представителем ответчика, от страхователя Бигашевой Л.В. через ВТБ 24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» поступила оплата страховой премии в сумме 73469,60 руб. Таким образом, страховая премия по договору коллективного страхования составляет 73469,60 руб., а, следовательно, она и подлежит возвращению за вычетом части денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования (73469,60 / 60 (месяцев – срок действия договора страхования) / 30 (количество дней в месяце) х 6 (количество дней фактического действия договора страхования = 244,89 руб.)Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу Бигашевой Л.Р. страховая премия в размере 73224,71 руб. (73469,60 – 244,89).
Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
Свернуть
Уточнение клиента
Вот ответ банка на мое письмо на Банки.ру:
Официальная позиция Банка была предоставлена в ответ на Вашу претензию (на это мой комментарий в конце сообщения).
Стоит пояснить, при подаче заявки на получение кредита Вами подписано заявление на включение в участники программы страхования (далее – Заявление), где Вы выразили свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв» .
В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».
В соответствии с условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.
При этом Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Вас) с приложением списка застрахованных.
При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники.
Стоит отметить, что Указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 (далее – Указание) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.
В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования.
Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+ в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с Вами, и не имеет оснований для удовлетворения Ваших требований в части возврата страховой премии по Договору страхования.
Надеемся на понимание
С уважением,
Команда ВТБ24
Я с "позицией банка" был ознакомлен только в СМС сообщении - в котором было написано что мое заявление отклонено (приложил скрин)
image image 2.jpeg 2.jpeg
получен
гонорар
70%
Юрист
Общаться в чате
да никаких совершенно если это договор коллективного страхования и правилами возврат денег не предусмотрен
Балашов Владимир
В настоящее время - этот вопрос решается далеко не так однозначно.
Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
Свернуть
Процесс страхования имеет свои особенности и разновидности. Одним из видов такового страхования является как раз коллективное.
При этом данного типа соглашение имеет свои особенности, нюансы и тонкости. Процесс оформления договора отличий не имеет, но осуществляется распределение прав, ответственности между отдельными сторонами такового соглашения.
Коллективный договор страхования заключается относительно не часто. Например, если сумма страховой компенсации велика и требуется осуществить процесс перестрахования.
Сам договор обязательно должен быть составлен в рамках специальных нормативных документов.
Существует законодательный документ, регулирующий информацию, которая будет включена в таковое соглашение.
Перед подписанием участникам сторон нужно будет внимательно со всеми разделами ознакомиться.
Что это такое
Под коллективным страхованием подразумевается страховой продукт, где в качестве страхователя выступает целая группа лиц, выступающая в качестве одного целого.
Достаточно часто подобный вид страхования применяется в банковской практике – когда клиенты, выступающие в качестве заемщиков, могут быть застрахованы от:
- источника доходов;
- действий мошенников;
- иных ситуаций, приводящих к сложностям, невозможности погашения кредитных займов.
Схема работы коллективного страхования достаточно проста. Банк самостоятельно заключает специальный договор.
На основании которого какая-либо страховая компания будет предоставлять гарантии по этому поводу.
В свою очередь при выдаче кредита на добровольной основе предлагает своим клиентам присоединиться к программе страхования собственным клиентам.
Отказ от договора коллективного страхования может иметь место в любой момент времени.
Нередко у заемщиков возникает вопрос — как расторгнуть договор коллективного страхования по кредиту ВТБ 24 или любого другого банка? Заемщику достаточно будет составить специальное заявление.
На основании такового заявление на отказ банк обязан в рамках законодательства расторгнуть соглашение в частном порядке. Ознакомиться с тем, как вернуть средства, можно непосредственно у консультанта банка.
Важные понятия
Все моменты касательно оформления договора страхования отражаются достаточно подробно в законодательстве.
Причем лицам, которые тем или же иным образом участвуют в таковом страховании, важно внимательно ознакомиться со всеми разделами.
Но для верного понимания и трактовки таковых нужно внимательно изучить ряд понятий. К таковым относится следующее:
- страховщик и страхователь;
- страховой случай;
- выгодоприобретатель;
- форс-мажор.
Стоит отметить, что в рассматриваемом случае в страховом договоре присутствует более чем 2 стороны.
| Под страховщиком | Подразумевается компания, которая заключила договор на оказание подобных услуг. Именно коллективный |
| Страхователь | Непосредственно клиент банка, который является заемщиком. Либо получает иные услуги от банка. Клиентом которого является |
| Банк же в данном случае является третьей стороной | Выгодоприобретателем |
| Страховой случай | Это непосредственно ситуация, при возникновении которой данный страховой договор будет действовать. И начисляются суммы компенсационных выплат |
| Страховая премия | Это некоторая сумма денег, которую клиент выплачивает через банку страховой компании – за обеспечение включения в страховой договор |
| Форс-мажор | Ситуация, которая не отражена в соответствующего типа нормативном документе |
Стороны соглашения
Стандартной ситуацией использования договора коллективного страхования является именно страховка банковская.
В таком случае будет как минимум три стороны данного договора. Таковыми являются следующие:
- страховая компания – непосредственно страхователь;
- банк – выступает в качестве выгодоприобретателя;
- клиент-заемщик – страхователь.
Схема работы договора в таковом случае достаточно проста. Подразумевается страхование клиента от потери платежеспособности.
Причем учитываются, как правило, большое количество различных ситуаций, когда это может произойти.
Именно от этого зависит в первую очередь возможность избежать необходимости погашения долга. Причем клиент может по собственной инициативе включить в перечень страховых ситуаций самые разные пункты.
Вплоть до потери высокооплачиваемой работы. Но важно отметить, что в таковом случае размер страхового возмещения будет увеличен в несколько раз.
Важно отметить, что процесс этот имеет определенные тонкости и особенности. Со всеми нюансы оформления нужно внимательно ознакомиться. Так как это позволит избегнуть многих трудностей, сложных моментов.
Законодательная база
Вопрос страхования подробно рассматривается в специальном нормативном документе. Основным таковым является Закон РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела».
Данный нормативный документ достаточно подробно освещает вопрос оформления договора страхования. В том числе и коллективного.
Основные статьи ознакомиться с которыми нужно будет заранее:
Стоит заметить, что знание норм законодательства позволит гражданину самостоятельно заниматься контролем за соблюдением собственных прав.
Между страхователем и страховщиком может осуществляться обмен информацией – при этом процесс этот осуществляется в электронной форме.
Режим обмена информацией обозначается в ст.№6.1. Ст.№5 – устанавливает кто именно может являться страхователем. Ст.№6 – дается определение для термина страховщики.
Соответственно, деятельность страховых обществ достаточно серьезно регулируется. Вопрос этот определяется в ст.№7.
Отдельно нужно проработать вопрос страховых агентов, а также страховых брокеров. Этот момент обозначается в ст.№8.
Необходимо со всеми нюансами и тонкостями ознакомиться предварительно. Данный момент раскрывается в ст.№10.
Видео: кредит и страховка
Существуют различные дополнительные режимы ведения страхового дела. Ст.№13 – что такое перестрахование, определяются все основные моменты.
Важно также отметить, что действие нормативных документов имеет определенные ограничения, особенности.
Со всеми таковыми внимательно нужно ознакомиться. При отсутствии опыта следует обратиться к юристу за получением консультативной поддержки.
Особенности оформления соглашения
Процесс оформления договора выполняется стандартным образом. Изменение практики составления соглашений страхования в дальнейшем не планируется.
К основным вопросам, разобрать которые нужно заранее, относится следующее:
- необходимые документы;
- от несчастных случаев и болезней;
- при оформлении кредита:
- Договор коллективного страхования в ВТБ 24.
- В ВТБ.
- можно ли отказаться;
- плюсы и минусы.
Необходимые документы
Процесс страхования для физического лица, как правило, не доставляет сколько-нибудь серьезных сложностей.
При формировании договора достаточно будет только лишь паспорта гражданина РФ. Либо документа, который может заменить его на основании законодательства РФ.
От несчастных случаев и болезней
Формирование договора страхования осуществляется, как правило, от:
- несчастных случаев;
- болезней.
Таковые должны снизить или же полностью аннулировать возможность погашать кредит в рамках заключенного соглашения.
При оформлении кредита
Оформление кредита в банке подразумевает участие в коллективном страховом соглашении. Причем почти все без исключения кредитные учреждения практикуют подобное.
Договор коллективного страхования в ВТБ 24
Ознакомиться с договором коллективного страхования работники ВТБ 24 предоставляют возможность ещё на этапе заключения кредитного договора. Также подробную информацию можно получить на сайте ВТБ 24.
В ВТБ
ВТБ сегодня представляет собой банковскую структуру, работающую в различных направлениях. В том числе в сфере кредитования юридических лиц.
Страхование таковых при оформлении кредита также обязательно осуществляется. Имеются определенные связанные с этим нюансы, тонкости.
Можно ли отказаться
На данный момент существует специальный период охлаждения, в течение которого присутствует возможность вернуть средства за выданную ранее страховку.
Сделать это можно в течение 5 дней. Но при этом банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Потому прежде, чем свершать подобные действия, необходимо хорошо все просчитать.
Плюсы и минусы
Коллективное страхование имеет свои положительные моменты:
- возможно избежать сложностей при утрате трудоспособности;
- в случае смерти наследники не унаследуют долг.
Фактически, единственным минусом является существенная величина страховой премии.
Сегодня все вопросы, тем или же иным образом связанные с договором коллективного страхования, отражаются в законодательстве.
Этот момент важно внимательно изучить. Так как большая часть проблем возникает как раз в силу юридической неграмотности граждан.
Здравствуйте, Анастасия.
Возможно ли отказаться от программы коллективного страхования (ВТБ 24) «Финансовый резерв» после подписания документа. Я попросила заявление на отказ страховки в банке (туда меня отправили из ВТБ страхования), мне его дали после ряда угроз (поднятие %ставки) и сказали что банк может расценить мои действия как мошеннические.Анастасия
Да, такое право предоставлено лицам, заключающим договоры добровольного страхования/ присоединяющимся к договорам коллективного страхования.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Ваши действия законны и не могут быть квалифицированны как мошеннические. Кроме того, банк, при заключении кредитного договора с гражданином, который обратился за получением кредита для личный нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью не вправе в одностороннем порядке менять условия договора, в том числе и в части условия о размере кредитной ставки.
В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик (если в заявлении об отказе указали расчетный счет, на который необходимо перевести сумму страховой премии) обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует . Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.
Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?
На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ. Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон. В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).
Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.
Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.
Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.
Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:
- Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
- Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.
Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.
Кроме того, на коллективные договоры не действует , введённый в 2016 году ЦБ РФ. И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку. Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.
Банк, страховая компания и заемщик
Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:
- выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
- срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
- страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
- обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.
До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?
В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).
К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.
Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.
Современный договор коллективного страхования
Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.
Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.
При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.
Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.
Что дает договор коллективного страхования?
Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.
Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.
Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека. Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников. Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.
Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.
Что должен знать заемщик?
Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:
- это страхование – добровольное;
- сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
- страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
- страховка должна быть оформлена отдельным договором;
- клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.
Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.
И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.
Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.
