Иск супруга о признании недействительным кредитного договора. Иск о признании условий кредитного договора недействительными
Октябрьский районный суд г. Кр-ска
Адрес: г. Кр-ск, пр-т Ленина, д.2
Тел.: 41-92-81
Истец Васильева Василиса Васильевна
Адрес: 664019, г. Кр-ск,
ул. Котовского, д. 5, кв.16
Тел. 914 813 6140
Ответчик КБ»Банк»ООО
Адрес:г. Кр-ск, пр. Ленина, д.94
Тел. 51-18-30,51-38-91
Цена иска 95 709,65
(девяносто пять тысяч семьсот девять рублей 65 коп.)
Исковое заявление
о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда
Между Васильевой Василисой Васильевной и КБ «Банк» ООО был заключен кредитный договор на сумму 202 240,00 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 24 месяца на условиях тарифного плана «без комиссий 22,9%».
Истец по кредитному договору №22 от 05.08.2018г, заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК «Страховая Компания».
Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 42240 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.
Согласно условиям представленного кредитного договора №22 от 05.08.2018г. ООО КБ «Банк» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.
В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.
В указанном договоре №22 от 05.08.2018г банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК «Страховая компания». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 42 240 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Васильева В.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «без комиссий 22,9%».
При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Васильевой В.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.
Включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.
Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 42 240,00 рублей.
05.09.2018 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Банк» ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.
Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.
Положения кредитного договора №22 от 05.08.2018г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6.08.2018 по 17.12.2018 составляет 1229,65 рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).
10.10.2018 истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 42240,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.
В ответ на данное обращение КБ «Банк» (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.
Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.
В связи с этим срок исполнения КБ «Банк» (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался 10.10.2018 и должен был быть исполненным до 20.10.2018, однако требование истца исполнено не было.
Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.
В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа.
Период взыскания неустойки — с 21.10.2018- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 17.12.2018г.
Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (с 21.10.2018 по 17.12.2018) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 42 240,00 рублей.
Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.
В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.
На основании вышеизложенного прошу:
1. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 42 240,00 рублей.
2. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 229,65 рублей.
3. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) неустойку в размере 42 240,00 рублей.
4. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.
5. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.
Приложение:
1. Копии искового заявления со всеми копиями приложенных документов для Ответчика.
2. Кредитный договор №22 от 05.08.2018г.
3. График платежей по кредитному договору №22 от 05.08.2018г.
4. Выписка по лицевому счету за период с 06.08.2018г по 18.09.2018г.
Образец искового заявления о признании кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета недействительным, с учетом последних изменений действующего законодательства.
В ________________________________
(наименование суда)
Истец: ____________________________
(ФИО полностью, адрес)
Ответчик: __________________________
(наименование банка полностью, адрес)
Цена иска: _________________________
(сумма из требований,
без учета морального вреда)
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о признании кредитного договора в части установления комиссии
за ведение ссудного счета недействительным, взыскании платы за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
«___»_________ ____ г. между мной и _________ (наименование банка) был заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен мне кредит в сумме _______ руб., на срок до ____ г., под ___ % годовых.
Кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета заемщик должен уплатить кредитору единовременный платеж не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен мной в сумме _______ руб. «___»_________ ____ г.
Считаю, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и не обосновано, Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.
Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий ответчик обязан вернуть мне сумму _______ руб., уплаченную за открытие ссудного счета.
В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно моему расчету за период с даты оплаты банку суммы комиссии «___»_________ ____ г. по день предъявления иска в суд «___»_________ ___ г., размер процентов составляет _______ руб., расчет прилагается.
Действиями ответчика нарушены мои права потребителя, причинен моральный вред, который состоит из _________ (указать в чем заключаются переживания и нравственные страдания истца), сумма компенсации морального вреда определена мной в размере _______ руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Прошу:
- Признать недействительными условия кредитного договора № ___ от «___»_________ ____ г., между _________ (наименование банка) и _________ (ФИО истца) в части установления платы за обслуживание ссудного счета.
- Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета.
- Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами.
- Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу ______ руб., компенсацию морального вреда.
Перечень прилагаемых к заявлению документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):
- Копия искового заявления
- Копия кредитного договора
- Документ, подтверждающий оплату за обслуживание ссудного счета
- Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами
- Доказательства, подтверждающие наличие морального вреда
Договор - не приговор! Выйти из договорных отношений с банком, которые перестали вас устраивать или в которые вас втянули обманным путем не так уж и сложно, мы нашли сразу несколько вариантов и делимся с вами.
Для прекращения договорных отношений потребуется заявление о расторжении и достижение взаимных договоренностей о прекращении действия документа.
Несмотря на то что утвержденной формы бланка не существует, к его оформлению и наличию необходимых сведений и реквизитов предъявляются довольно жесткие требования.
Вот пример заявления о расторжении кредитного договора по соглашению сторон:
Заемщик может:
- попросить образец непосредственно в банке и заполнить его на территории учреждения;
- так как банк не является заинтересованным лицом, то желательно подстраховаться, скачать бланк заявления и иметь его с собой (заполненный и несколько чистых вариантов).
В заявлении приводятся максимально конкретные и подробные сведения о договоре (дата, номер, объект и стоимость сделки, сумма задолженности на момент расторжения), самом заявителе (паспортные данные) и причинах расторжения.
Даже если банк проигнорирует заявление, то его копия понадобится для рассмотрения дела в суде. Прежде чем обращаться в суд, можно попробовать достигнуть соглашения с кредитором о реструктуризации долга на приемлемых условиях или рефинансировать кредит в другом банке с меньшими процентами.
Исковое заявление о расторжении кредитного договора: образец и структура
Исковое заявление в суд составляется в соответствии с общими требованиями к данному документу:
- содержит наименование суда, истца, ответчика и всех заинтересованных лиц;
- требования истца и законные основания для их выдвижения;
- причины подачи иска и обстоятельства невозможности выполнения кредитных обязательств, подкрепленные документально;
- перечень приложений к иску, включая подтверждение уплаты госпошлины.
Положительное решение гарантировано, если в качестве причины указывается ужесточение договорных условий со стороны банка, например, изменение процентной ставки, суммы штрафов и так далее.
Пример искового заявления о признании кредитного договора недействительным:
Ухудшение материального положения заемщика для банка становится уважительной причиной, если истец докажет, что в ближайшее время его ситуация не улучшится, например, он в течение нескольких месяцев не может найти работу или у него изменилось состояние здоровья.
С даты вступления в силу положительного решения суда, кредитный договор считается расторгнутым.
Расторжение, когда кредит не погашен
Если заемщик оказывается в ситуации, когда не может погашать кредит, он может расторгнуть договор с банком и передать кредитору полномочия по самостоятельному взысканию задолженности. К сожалению, банки относятся к этому неодобрительно и редко соглашаются на расторжение по инициативе одной стороны.
В этом случае, документ расторгается на основании решения суда. Но прежде чем переходить к судебному способу решения, заемщику необходимо написать заявление о расторжении кредитного договора. Если в течение месяца не будет получено ответа или придет отказ в расторжении, то можно подавать исковое заявление.
Некоторые заемщики предпочитают пассивные способы решения проблемы, т. е. просто перестают платить кредит и ждут, когда банк расторгнет документ по своей инициативе.
Этот способ только кажется более простым. Служащие банка не торопятся заниматься этой работой, и в течение длительного времени (от полугода до трех лет) заемщику начисляются штрафные санкции и пени, которые с него в дальнейшем будут взысканы.
Как расторгнуть кредитный договор после погашения
Не всегда погашение суммы кредитной задолженности ведет к автоматическому расторжению договорных обязательств. В некоторых обстоятельствах для этого потребуется оформить заявление и предоставить его в банк.
Такая ситуация возникает при досрочном погашении кредита, если банк по условиям договора продолжает начислять проценты и штрафные санкции.
Заемщику необходимо подойти в банк со своими платежными документами, сверить полноту поступления платежей и при отсутствии разночтений написать соответствующее заявление.
Для юридического подтверждения своих намерений, заявление отправляется с уведомлением о вручении и описью вложенных документов.
При личном вручении документа необходимо получить отметку должностного лица на его копии.
Если речь идет о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, то процедура такая же, как при погашении оплаченной задолженности.
Случаи расторжения без заявления
Автоматическое расторжение документа производится только в тех случаях, когда обе стороны полностью выполнили свои обязательства, т. е. кредитор предоставил средства, а заемщик в полной мере и своевременно их погасил.
В этом случае никаких заявлений не потребуется, но заемщику настоятельно рекомендуется получить в банке справку об отсутствии задолженности и убедиться, что все договоры прекращены.
Одновременно с договором кредитования заемщик, возможно, подписывал другие документы, например, на обслуживание карта-счета. Его условия продолжают действовать, и плата за пользование счетом будет начисляться, даже если гражданин не будет им пользоваться.
Если заемщик решил отказаться от кредитования до получения денежных средств, ему достаточно уведомить банк о своем решении. В данных обстоятельствах (до перечисления сумм на счет) договор считается не вступившим в силу, и для его расторжения достаточно одностороннего уведомления.
Расторжение по инициативе банка
Если заёмщик нарушает пункты договора и не исполняется свою часть обязательств, то банк вправе востребовать задолженность в полном объёме до времени, оговоренного в документе.
Причины, по которым договор может быть расторгнут банком по своей инициативе на основании закона о правах потребителя:
- задолженность по оплате потребительского кредита в течение месяца (для ипотечного справедлив срок три месяца);
- просрочка платежа, превышающего 5% от остаточной суммы займа;
- нарушение любых существенных для банка условий кредитного договора.
На основании закона о залоге:
- передача залогового имущества третьему лицу без разрешения банка;
- потеря или уничтожение предмета залога по причине, независящей от финансовой организации.
По закону об ипотечном кредите:
- нарушение каких-либо обязательств, прописанных в ипотечном контракте, например, пункта о страховании ипотечного имущества.
Прежде чем требовать расторжения кредитного контракта, финансовая организация обязана попросить вас исполнить свои текущие и просроченные обязательства в оговоренный законом срок (для потребительского кредита составляет 30 дней, а для ипотеки – 60 дней). Если вы исполните эти условия, то расторжение аннулируется.
Важно помнить, что ни один банковский договор и его условия не превалируют над законодательными актами. Поэтому если банк требует от заёмщика возврата всей суммы кредита до установленного контрактом времени, на основании того, что должник не хочет подписывать какие-либо дополнительные соглашения с банком (например, о страховании кредита, залога или ипотечного имущества), или если заёмщик отказывается подписывать договор о повышении кредитной ставки, то по закону о защите прав потребителя банк не имеет права заявлять о расторжении сделки.
Иск о признании кредитного договора недействительным: образец и подготовка документа
Основная задача при оспаривании кредитных договоров заключается в признании документов недействительными как в отношении их отдельных положений, так и всего содержания в целом.
Вне зависимости от причины, побуждающей заемщика к подобным действиям, он должен понимать: оспаривание документов не позволит избежать необходимости возврата банковскому учреждению полученных от него кредитных средств.
Пример искового заявления о расторжении кредитного договора:
В отношении кредитных соглашений действуют те же нормы, что и при оспаривании любых совершенных гражданином сделок, но с учетом особенностей, возникших между сторонами правовых отношений.
Наиболее распространены следующие аргументы:
- наличие противоречий между положениями документа и требованиями нормативно-правовых актов;
- подписание бумаг лицом, не обладающим соответствующими полномочиями (не достигшим совершеннолетия, имеющим ограничение дееспособности);
- нарушение установленного законодательством порядка совершения сделки (отсутствие нотариального согласия супруга на подписание договора, когда его наличие является обязательным);
- подписание бумаг лицом, введенным в заблуждение, или испытывающим страх насильственного воздействия;
- совершение сделки гражданином, находящимся в безвыходном положении на фоне сложившихся в его жизни обстоятельств;
- совершение мнимой или притворной сделки.
Сомнению нередко подвергают соглашения, заключенные с кредитором, лишенным или вовсе не имеющим соответствующей лицензии на дату подписания бумаг. О кабальности содержащихся в документе условиях наиболее часто говорят при оспаривании кредитных договоров МФО.
Оспаривание документов в судебной инстанции
Процедура досудебного урегулирования утрачивает свою актуальность в этом случае, поскольку признание заключенных договоров недействительными принадлежит к компетенции суда. Требуется лишь соблюсти досудебную возможность урегулировать проблему – написать официальную претензию в банк с перечнем условий, которые вы оспариваете.
Исковое производство возбуждают как по месту собственного проживания, так и по месту нахождения ответчика (оформления кредита).
Правовая позиция заявителя должна иметь под собой веские аргументы, которые истец сможет донести до суда максимально убедительно. Суд может отталкиваться в своем решении лишь от оснований расторжения кредитного договора, отраженных в нормативной документации. Выдуманные истцом причины, с высокой степенью вероятности, не будут приняты во внимание.
Передача долга одному из коллекторских бюро в рамках договора цессии не является препятствием для оспаривания документа. Если права требования банковское учреждение уступило коллекторам, то и данное обстоятельство можно оспаривать. Цессию нельзя считать действительной, если она запрещена условиями первоначального кредитного договора.
Иногда возникает необходимость оспорить кредит, заключенный умершим на данный момент человеком. Это допустимо, если условия документа под сомнение ставят признанные законом наследники умершего.
Подготовка искового заявления о признании договора недействительным
Формирование искового заявления происходит по стандартному шаблону. В верхней правой части истец отражает наименование и почтовый адрес судебной инстанции, в которую направляет свое обращение.
Необходимо указать место и дату заключения кредитного договора, а также полное наименование учреждения, которое занимает позицию ответчика. Следует указать номер документа, полную сумму кредита и принятую процентную ставку. Текст самого заявления начинается с детального описания обстоятельств, которые заставили истца обратиться к суду с иском о признании договора с кредитным учреждением недействительным.
Далее истец дает указание на тот пункт документа, который заставляет его усомниться в действительности кредитного договора. Ниже он ссылается на нормативные и законодательные акты, которым противоречит данный пункт.
Если истцом были предприняты попытки урегулирования разногласий путем отправки претензии в банк, об этом необходимо сообщить.
В заключительной части иска заявитель отражает просьбы, с которыми обращается в судебную инстанцию: признать отдельные пункты или все положения договора недействительными, взыскать с кредитной организации неустойки или компенсацию.
В качестве приложений к данному исковому заявлению выступят его ксерокопии в количестве, равном числу участников судебного разбирательства. Дополнительно заявитель прикладывает ксерокопию оспариваемого им документа и прочие бумаги, помогающие обосновать его позицию.
Исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора (образец).
При составлении искового заявления о признании недействительными условий кредитного договора следует обратить внимание на то, что в образце представлены различные основания для подачи иска, следовательно нужно выбрать вариант соответствующий Вашей жизненной ситуации, а ненужные удалить. При возникновении сомнений или трудностей в составлении иска обратитесь к профессиональному юристу .
В ________________________ районный суд
Истец: _______________ (Ф.И.О.)_________
Представитель Истца: ________(Ф.И.О.)____
адрес: _______________________________,
телефон: _____________________________,
эл. почта: ____________________________
Ответчик: ____________(Ф.И.О.)_________
адрес: _______________________________,
телефон: _____________________________,
эл. почта: ____________________________
Цена иска ____________________________
Порядок уплаты госпошлины: пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ
Исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора
«___» __________ ___ г. между _________________________ (далее — Истец) и ________________________________ (далее — Ответчик) был заключен ___________________ N __, согласно которому Ответчик предоставляет Истцу денежные средства в размере ______ (________________) руб. под ___% в год на срок ______________.
По мнению Истца, п. ___ Кредитного договора включает недействительные условия. В частности:
— Кредитный договор содержит условие, обязывающее Истца уплатить Ответчику комиссию за выдачу кредита, открытие/ведение кредитного счета. Во исполнение данного условия Ответчик удержал с расчетного счета Истца _______ руб. ____ коп., что подтверждается выпиской с банковского счета/иными документами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 « » условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения , ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
— Кредитный договор содержит условие, обусловливающие выдачу кредита заключением Истцом договора страхования жизни, здоровья и иных рисков. Во исполнение данного условия Ответчик удержал с расчетного счета Истца ________ руб. ____ коп., что подтверждается выпиской с банковского счета/иными документами.
— Кредитный договор содержит условие, обязывающее Истца заключить договор страхования жизни, здоровья и иных рисков с определенной страховой компанией.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в . Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, Ответчиком были нарушены права Истца как потребителя. Сложившаяся ситуация причинила Истцу значительные неудобства, а также нравственные страдания.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 15, 168, п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 15, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
- Признать недействительным и исключить из Кредитного договора условие ________________.
- Обязать Ответчика возместить Истцу убытки в размере суммы комиссии за выдачу кредита/за открытие/за ведение кредитного счета/страховой премии.
- Обязать Ответчика выплатить Истцу проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными в счет уплаты комиссии за выдачу кредита/за открытие/за ведение кредитного счета/страховой премии.
- Обязать Ответчика компенсировать причиненный Истцу моральный вред.
Приложения:
- , подтверждающие наличие в Кредитном договоре недействительных условий: Кредитный договор N ____ от «___» _________ 20__ г.
- Доказательства получения Ответчиком от Истца суммы комиссии за выдачу кредита/за открытие/за ведение кредитного счета/страховой премии: выписка с банковского счета Истца/иные документы, подтверждающие получение Ответчиком указанных сумм.
- Расчет процентов за .
- Копии искового заявления и приложенных к нему документов для Ответчика.
- Доверенность представителя от «___» ______ ___ г. N ___ (если исковое заявление подписано представителем Истца).
«___» __________ ____ г.
Истец (представитель):
________________/_________________________________________________/
Бланк документа «Исковое заявление о признании недействительным договора с банком» относится к рубрике «Исковое заявление». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.
Измайловский районный суд г. Москвы
Истец: ____________________________
Адрес: ____________________________
Ответчик: ЗАО «_________________»,
Адрес: ____________________________
Исковое заявление
Я, ____________________, являюсь клиентом ЗАО «____________».
Обманным путем мне были вручены кредитные карты банка: ______________, _____________, _______________.
Данные карты я не активировала, однако, несмотря на это банком были незаконно проведены следующие операции: начислены проценты за перевыпуск карт, осуществлено формирование ссудной задолженности, а так же производилось списание комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов.
Статьей 16 (п. 1) Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1.,2 ст. 12 Закона «О защите прав потребителя» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков. Продавец (исполнитель) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность предусмотренную п.п.1-4 ст. 18, ст. 29 указанного закона, в том числе данными статьями предусмотрен отказ от исполнения договора, возврат уплаченной за товар суммы, при этом потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества.
Из анализа указанных норм следует, что в связи с не предоставлением надлежащей информации потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возмещения убытков.
Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.
Более того в кредитный договор банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования.
При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. А. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.
Включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно ежемесячно начислялась сумма страховой премии.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Истице из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться, получать назойливые письма от ответчика о необходимости внесения денежных средств в виде комиссии за ведение ссудного счета. Поэтому истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме ________ рублей.
Так же согласно ч. З ст.17 Закона РФ "О защите прав потребителей" иски потребителей, связанные с нарушением их прав освобождаются от уплаты госпошлины. В порядке, установленном договором исковое заявление может быть предъявлено по месту нахождения представительства ответчика.
На основании изложенного, в соответствии со ст.166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
1. Признать недействительными договоры, заключенные между мной и ЗАО «_______________»: №__________, № _________, №_________, _________, № _________, _________.
2. Расторгнуть кредитные договоры, заключенные между мной и ЗАО «________________»: №_________, № _________, №_________, _________, № __________, ___________.
3. Применить последствия недействительности сделки, заключенной между мной и ЗАО «_______________» по кредитным договорам №№___________, № ___________, №___________, _________, № _________, ___________.
4. Взыскать в мю пользу с ответчика ЗАО «_______________» компенсацию морального вреда в сумме _________ рублей.
5. В порядке досудебной подготовки истребовать у ответчика ЗАО «_____________» кредитные досье по кредитным договорам №№__________, № __________, №__________, __________, № __________, ___________, а так же расчеты с указанием процентов, начисленных по различным основаниям.
«___» _________________ г. ____________________
-
Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
