• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Защита прав заемщика при потребительском кредитовании. Программа финансовой защиты по кредитам

Сегодня мы обсудим тему, которая волнует очень многих граждан РФ: «Защита заёмщика от коллектора».Каждый, кто берет ссуду в банке, надеется на то, что он сможет вовремя вернуть всю сумму, включая проценты. Однако жизнь диктует свои законы, и ситуация может сложиться самым непредсказуемым образом, например, должник может лишиться своего основного дохода, попасть в аварию или заболеть.

Единожды просрочив платеж, или вовсе не внеся очередную сумму в срок, человек облагается штрафами и пеней, в результате чего долг начинает расти, как снежный ком. Наступает момент, когда ставится вопрос о том, где взять очередную сумму на оплату кредита. Банки не особо любят связываться с судами, и тратить время, деньги и усилия работников на то, чтобы затевать разбирательство с каждым недобросовестным клиентом. Гораздо проще поручить третьим лицам выбить долг, либо даже перепродать его.

Какие права есть у коллекторов, и как можно защититься от их притязаний?

Не так давно коллекторы могли звонить должнику в любое время дня и ночи и угрожать ему и его семье. Сегодня, после внесения в закон некоторых уточнений и изменений, жизнь должника стала немного легче. Какие действия может предпринимать коллектор, не нарушая при этом закон?

• Регламентированно общаться с должником любым доступным способом (личная встреча, СМС, телефонные переговоры).
• Доводить до сведения клиента размер его задолженности, а также сумму начисленных штрафов и пени.
• Сообщать сроки и порядок возврата кредита.

Теперь перечислим те действия, которые законом запрещено предпринимать коллекторам.

• Звонки в ночное время, в том числе и знакомым, родственникам или друзьям должника.
• Действия, направленные на изымание имущества, принадлежащего заемщику.
• Угрозы физической расправы.
• Многочисленные звонки и СМС с требованием возврата кредита.
• Преследование должника: встреча его возле дома или работы, неожиданный визит.

Все это может быть расценено, как вмешательство в личную жизнь гражданина и нарушение его конституционных прав.

Как можно защититься от коллекторов?

Прежде всего, не стоит эмоционально реагировать на общение с представителями коллекторского агентства. Самое главное, сохранять хотя бы видимость спокойствия и уверенности. Не давайте им шанс запугать себя.

Важно! Любые угрозы, преследования и донимание звонками может быть расценено, как административное или даже уголовное правонарушение. Поэтому, если ситуация зашла слишком далеко, обращайтесь в правоохранительные органы, они обязаны вас защищать.

Тем не менее, вы должны понимать, что полностью оградить себя от общения с данными лицами вы не сможете до тех пор, пока ваш кредит не будет полностью погашен. Поэтому, если уже так случилось, и вы оказались в безвыходной ситуации, обратитесь к юристам «Правосферы», которые смогут защитить вас от нападок коллекторов.

Закон о защите прав заемщиков

Новый закон значительно ограничил действия коллекторов, и теперь должники могут немного расслабиться. Сегодня коллекторские агентства не имеют права принимать на работу лиц, у которых имеется уголовное прошлое. Любой работник данной компании должен быть занесен в специально созданный реестр. Основные положения закона:

• Ограничения по времени. Коллектор не имеет право беспокоить заемщика ночью.
• Ограничение количества звонков. Коллектор может позвонить клиенту не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Ограничение количества личных встреч. Представитель агентства не может настаивать на встрече больше одного раза в неделю.

На тех работников, которые нарушают данный закон, и на их руководителей, дающих им незаконные распоряжения, может быть открыто дело административного характера. Еще одно положение данного закона, касающееся банка: руководство обязано предупредить заемщика о передаче его дела коллекторам. Мало того, клиент должен письменно подтвердить свое согласие на общение с представителями коллекторского агентства, либо отказаться, определив своего представителя.

Юристы компании «Правосфера» помогут вам защититься от коллекторов

В случае, когда с вами случилась неприятность, и ваше долговое обязательство было передано коллекторскому агентству, не стоит паниковать. Конечно, это очень неприятно, но все можно решить. Обратитесь к нам, и мы поможем вам советом, как следует вести себя с представителями данной профессии, а лучше передайте нам свои полномочия, и спите спокойно.

Мы решим все ваши проблемы, согласно законам РФ, защитим вас от коллекторов и не допустим, чтобы ваша личная жизнь и спокойствие вашей семьи были нарушены. Многолетний опыт работы юристов «Правосферы» позволяет им гарантировать самый благоприятный для вас выход из сложившейся ситуации.

Сложная экономическая ситуация в России в последние годы увеличивает спрос на кредиты. Граждане берут кредиты для покупки недвижимости, транспорта, бытовой техники, мебели, для проведения ремонта жилья, а также мелкие нецелевые кредиты до зарплаты. В этих условиях защита прав заемщиков по кредитам становится важной частью юридической практики в стране.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Одним из законов, защищающих права заёмщиков, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Он чётко регулирует правила предоставления потребительских кредитов, оформления кредитного договора, начисления процентов, разрешения споров с банками.

По данному закону кредитор обязан размещать в месте оказания услуги полную и правдивую информацию об условиях предоставления кредита, о дополнительных комиссиях, о возможном повышении расходов заёмщика. Клиент банка вправе бесплатно получить всю информацию по интересующему его кредиту по электронной почте или в бумажном виде.

В кредитном договоре должна быть чётко прописана:

• сумма кредита;
• срок возврата кредита;
• валюта и порядок перевода иностранной валюты в рубли;
• процентная ставка;
• порядок внесения платежей (график, количество, размер);
• способы внесения платежей по месту нахождения заёмщика;
• цель предоставления кредита (для целевых займов, например, ипотеки);
• все дополнительные расходы заёмщика (комиссии, страховки, платные услуги банка);
• ответственность заёмщика за неисполнение обязательств (штрафы, пени, их размер);
• способ связи кредитора и заёмщика (телефон, электронная почта).

Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.

Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть долг банку:

• в течение 14 дней после получения кредита заёмщик вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• в случае оформления целевого кредита заёмщик в течение 30 дней вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• заёмщик вправе выплатить кредит досрочно, предварительно уведомив банк за 30 дней.

Если банк отказывает кредитополучателю в досрочном погашении кредита, заёмщик вправе обжаловать позицию банка в суде и потребовать досрочного расторжения договора.

Федеральный закон о коллекторах

Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Он защищает заёмщиков от преследования коллекторами после возникновения задолженности по кредиту. По новому закону коллекторы не вправе:

• угрожать заёмщику, его близким или его собственности;
• звонить чаще 2 раз в неделю;
• лично приходить чаще 1 раза в неделю;
• связываться с заёмщиком в ночное время;
• лгать должнику о размере задолженности и степени ответственности должника;
• размещать информацию о заёмщике в средства массовой информации, общественных местах, по месту проживания или работы должника.

Общаться с родственниками и знакомыми должника коллекторы имеют право только с письменного разрешения самого заёмщика и его родных и знакомых.

В случае нарушения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ заёмщик вправе подать в суд на коллекторов, оштрафовать их либо добиться закрытия коллекторского агентства, если его сотрудники грубо нарушают российское законодательство.

Защита прав заемщика по кредитному договору в Москве

Защита прав банковских заемщиков – важная часть работы Компании «Правовое решение». Мы помогаем заёмщикам разрешать споры с банками и коллекторами, расторгать кредитные договоры, противоречащие законам РФ, бороться с незаконными требованиями кредиторов. Наши эксперты расторгнут кабальный договор, накажут недобросовестного кредитора, помогут урегулировать долги.

"Юридическая работа в кредитной организации", 2013, N 1

Для обеспечения стабильного развития банковской системы важны организационно-правовые механизмы защиты прав и законных интересов всех участников хозяйственного оборота, особенно в сфере потребительского кредитования, где заемщиком выступает обычный гражданин. В статье освещены некоторые вопросы правового положения заемщиков при потребительском кредитовании по действующему законодательству и представлен анализ новых законодательных инициатив, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации.

В настоящее время в России наблюдается активное развитие потребительского кредитования. За период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн руб., что сопоставимо с объемами кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (4,2 трлн руб.) <1>.

Однако наша страна по-прежнему отстает по объему выдаваемых населению кредитов не только от развитых стран (США, Германия, Франция), но и от государств со сравнимыми доходами на душу населения (Польша, Чехия). Такая ситуация обусловлена отсутствием достаточного законодательного регулирования потребительского кредитования в России. В рамках данной статьи хотелось бы дать краткую характеристику норм действующего законодательства, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, и более подробно остановиться на планируемых изменениях в законодательстве.

Действующая нормативная база

Проанализировав действующее законодательство, можно отметить недостатки и разрозненность правовых норм, направленных на защиту прав заемщика при потребительском кредитовании.

Статья 810 ГК РФ

ГК РФ устанавливает общие для всех заемщиков правила о займе и кредите, без каких-либо преимуществ для заемщиков-потребителей. Исключением является лишь ст. 810 ГК РФ, в которую Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" внесены изменения, предоставляющие заемщику право досрочно возвратить сумму займа полностью или по частям без согласия заимодавца при условии уведомления его не менее чем за 30 дней до даты возврата с уплатой процентов за время фактического пользования денежными средствами. Ранее такая возможность предусматривалась лишь для беспроцентных займов.

Закон о защите прав потребителей

В настоящее время для защиты прав заемщиков-потребителей применяются отдельные положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В частности, на заемщиков-потребителей распространяются положения ст. 10 данного Закона, которой установлено право потребителя на информацию о товаре (работе, услуге), например о полной стоимости кредита, процентах за пользование кредитом.

Также к кредитным правоотношениям часто применяются нормы ст. 16 Закона о защите прав потребителей об условиях договора, ущемляющих права потребителя (например, навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика). Однако данный Закон не способен обеспечить должную защиту прав потребителей финансовых услуг, так как не учитывает специфики правоотношений в данной сфере.

Закон о банках и банковской деятельности

Отдельные положения, направленные на улучшение положения заемщика при потребительском кредитовании, содержатся в специальном банковском законодательстве. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Статья 30 Закона устанавливает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом предоставить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Планируемые изменения в законодательстве

Практика последних лет показывает необходимость законодательного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования. Одной из главных задач при этом является улучшение механизма защиты интересов заемщика-потребителя. Это вызвано в том числе и чрезвычайно агрессивной политикой банков. Заемщик, будучи экономически слабой стороной в договоре, должен быть лучше защищен. В настоящее время в рамках реформы гражданского законодательства предлагается целый комплекс мер, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг.

Проект федерального закона N 47538-6

Проект федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Проект ГК РФ, Проект) вносит значительные изменения в регулирование кредитных правоотношений, устанавливая особую защиту интересов заемщиков-потребителей.

Проект устанавливает понятие "ростовщические проценты", которые значительно превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются чрезмерно обременительными для должника.

Проект ГК РФ вводит особую разновидность кредитного договора - "потребительский кредит". В Проекте четко определено, кого следует считать заемщиком по договору потребительского кредитования. Им может являться исключительно физическое лицо, приобретающее денежные средства для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 1 ст. 821 ГК РФ в редакции Проекта).

Также Проект ГК РФ содержит ряд специальных норм, устанавливающих дополнительную защиту заемщика при потребительском кредитовании, основанных на положениях Директивы от 22.05.2008 N 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС о договорах потребительского кредитования (далее - Директива N 2008/48/ЕС) и отмене Директивы Совета ЕС N 87/102/ЕЭС.

Во-первых, в Проекте закрепляется обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите (порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и последствиях заключения кредитного договора. В случае неисполнения кредитором данной обязанности заемщик имеет право отказаться от договора с возвратом полученного кредита и уплатой процентов. С одной стороны, это предоставляет заемщику возможность взвесить все "за" и "против" и принять окончательное решение. С другой стороны, заемщик перегружается большим объемом информации. В Директиве N 2008/48/ЕС предусматривается правило, согласно которому реклама кредитного продукта, содержащая информацию о процентной ставке, должна включать размер процентной ставки, общую сумму займа и эффективную процентную ставку. В планируемых изменениях российского законодательства пока не содержится предложений по установлению эффективной процентной ставки.

Во-вторых, заемщику предоставляется право в течение четырнадцати дней со дня срока предоставления кредита отказаться от договора, возвратив полученную сумму кредита с выплатой процентов за время фактического пользования кредитом. Проценты за пользование денежными средствами в этом случае будут рассчитываться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 Проекта ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для потребителя штрафа за отказ от получения кредита до момента получения денежных средств <1>. В Проекте ГК РФ возможность отказаться от договора предоставляется заемщику уже после получения суммы кредита.

В-третьих, за заемщиком закрепляется право на досрочное исполнение договора потребительского кредита без согласия кредитора. При этом кредитор вправе требовать уплаты процентов только за период фактического пользования суммой займа; взимание дополнительных платежей за досрочный возврат кредита неправомерно. С одной стороны, данное положение, безусловно, защищает интересы заемщика. Но с другой стороны, оно невыгодно для банков, которые терпят непредвиденные риски и убытки. В международной практике этот вопрос урегулирован следующим образом. В Директиве N 2008/48/ЕС установлено, что в случае досрочного возврата суммы займа заемщик обязан возместить заимодавцу ущерб, вызванный досрочным прекращением договора, в размере 1% суммы займа. Требование о возмещении ущерба не применяется в случае, если возврат производится за счет средств страхования, используемого в целях обеспечения возврата долга, или при недостаточности сведений о сроке действия договора займа, праве на досрочное расторжение или о расчете суммы возмещения за досрочное расторжение.

Кроме того, Проект ГК РФ предусматривает принятие специального закона о потребительском кредите.

Проект закона о потребительском кредите

Уже более семи лет в России ведется работа по подготовке специального закона, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования. За это время было подготовлено несколько законопроектов, но ни один из них так и не был принят. В марте 2012 г. Минфином России представлена окончательная редакция законопроекта "О потребительском кредите" (далее - законопроект). В декабре 2012 г. данный документ прошел все необходимые согласования, и в ближайшее время планируется его вынесение для обсуждения в Государственную Думу РФ. Законопроект закрепляет основные понятия, такие как потребительский кредит, договор потребительского кредита, заемщик, лимит кредитования; устанавливает условия кредитования (выделяются общие условия, одинаковые для всех заемщиков, и индивидуальные, определяемые в каждом конкретном случае).

Отдельными положениями законопроекта регулируется порядок оценки кредитоспособности заемщика, в том числе процедура предупреждения кредитора о риске неисполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, данный документ предусматривает возможность уступки кредитором прав по договору третьим лицам. При этом лицо, которому были уступлены права, обязано обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика и несет ответственность за их разглашение.

Предусматривается особый порядок разрешения споров между банком и заемщиком-потребителем с участием общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Передача споров, возникших между заемщиком и кредитором, на рассмотрение в третейский суд не допускается.

В законопроекте решается вопрос о правилах подсудности споров из правоотношений в сфере потребительского кредитования. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей, согласно законопроекту, предъявляются в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. В индивидуальных условиях договора может быть изменена территориальная подсудность для дела по иску кредитора к заемщику в любое время до принятия дела судом к своему производству.

Также документ запрещает банкам рассылать кредитные карты без письменного согласия заемщика. Электронное средство платежа должно быть передано заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.

Неурегулированные направления

С развитием рынка потребительского кредитования в России большое значение приобретает деятельность по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность).

Отсутствие специального законодательства о коллекторстве

Согласно статистике Банка России общая задолженность по потребительским кредитам на декабрь 2012 г. составила более 6978 млрд руб. Объем просроченной задолженности по кредитам равен 316,5 млрд руб. <1>.

Несмотря на то что профессиональные коллекторские агентства появились в нашей стране еще в начале 2000-х гг., легальных определений "коллекторская деятельность", "коллекторское агентство" до сих пор не существует. Деятельность подобных организаций в настоящее время практически не урегулирована: не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности, что часто ведет к злоупотреблениям со стороны коллекторов и в результате повышает степень недоверия к коллекторским агентствам со стороны граждан. Между тем взыскание задолженности при помощи коллекторских агентств имеет ряд преимуществ как для банков, так и для должников.

В качестве преимуществ для банков следует выделить следующие:

• снижение убытков банка в результате образовавшейся задолженности по кредитам;
• улучшение показателей деятельности банка (сокращение "плохих" долгов);
• отсутствие необходимости содержать собственный штат работников по взысканию задолженности.

Для должника взыскание долгов коллекторами предоставляет возможность добиться реструктуризации долга и избежать судебного разбирательства. Также при продаже долгов коллекторам прекращается начисление процентов по кредиту и пеней за просрочку платежа. Отсутствие достаточного законодательного регулирования в данной области создает определенные риски для стабильности рынка и препятствует развитию коллекторской деятельности в нашей стране.

Деятельность по взысканию просроченной задолженности сегодня регулируется ГК РФ, в частности нормами о перемене лиц в обязательстве, агентировании, поручении, займе и кредите. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы:

• от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных";
• от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";
• от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации";
• от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Главным спорным вопросом является законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.

Законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В судебной практике первая попытка урегулирования данного вопроса была предпринята в 2011 г. Президиумом ВАС РФ, который указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования, предусмотренного кредитным договором с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика <1>. В июне 2012 г. данный вопрос был предметом рассмотрения на Пленуме Верховного Суда РФ, который вынес противоположное решение: передача банком прав требования, возникающих из кредитного договора с потребителем, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, за исключением случаев, когда иное установлено законом или договором <2>.

Не урегулирована правомерность передачи банками коллекторским агентствам данных должников

По-прежнему не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. На сегодняшний день это подпадает под действие Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которым распространение персональных данных возможно только с согласия субъекта персональных данных. Нарушение этих требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

В последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пеням, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей. Представляется, что изменение правового регулирования коллекторской деятельности должно решать три главные задачи. Во-первых, способствовать тому, чтобы на рынке остались действительно профессиональные коллекторские агентства, которые будут действовать в полном соответствии с законом. Во-вторых, установить перечень прав и обязанностей коллекторов, а также разрешенных методов работы, что позволит обеспечить качественное оказание услуг. В-третьих, оно должно обеспечивать защиту прав должников и кредиторов.

Следует обратить внимание на зарубежный опыт регулирования отношений в сфере взыскания просроченной задолженности. В США, где коллекторская деятельность достаточно хорошо развита, данный вопрос регулируется отдельным федеральным законом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practice Act) и аналогичными законами штатов. Данный закон устанавливает границы осуществления коллекторами своей деятельности, определяет права потребителей финансовых услуг и ответственность коллекторов за их нарушение. Так, закон устанавливает допустимые формы работы коллекторов: переписку, работу по телефону, личную встречу. Закон содержит также открытый перечень действий коллектора, являющихся недобросовестными способами взыскания долга, в частности, коллекторам запрещается звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д. В случае нарушения установленных требований пострадавшая сторона вправе взыскать с коллектора реальный ущерб и дополнительные убытки. В законах некоторых штатов содержатся более строгие требования или ограничения, в частности, может быть введена процедура лицензирования коллекторской деятельности, что влечет дополнительные бюрократические сложности и материальные затраты.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы. Например , австрийский закон устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебного разбирательства и банкротства должника.

Проект федерального закона "О коллекторской деятельности"

В настоящее время Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков подготовлен проект федерального закона "О коллекторской деятельности" (альтернативное название - "О деятельности по взысканию просроченной задолженности"), направленный на создание благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формирование механизма защиты прав заемщика от некорректных действий со стороны коллекторов.

Примечание. В случае принятия законопроекта коллекторские агентства будут обязаны предоставлять должникам полную информацию о наименовании кредитора, о размере и структуре задолженности, о сроках и порядке ее погашения.

Следует отметить наиболее прогрессивные положения данного проекта. Во-первых, законопроект существенно повышает требования к коллекторским агентствам: на рынке будет разрешено работать только участникам саморегулируемых организаций (СРО) коллекторов с достаточной величиной капитала.

Во-вторых, законопроектом устанавливаются гарантии прав должника и дополнительные гарантии кредитора. В-третьих, коллекторские агентства получат дополнительные права, в частности осуществлять розыск организации-должника и имущества должника, получать информацию об имущественном положении должника в органах государственной власти, получать в бюро кредитных историй и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитной истории должника.

Еще одной проблемой действующего российского законодательства в сфере защиты прав заемщиков-потребителей является отсутствие необходимого регулирования процедуры банкротства физических лиц.

Отсутствие необходимого регулирования процедуры банкротства физических лиц

На сегодняшний день Минэкономразвития подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" (далее - законопроект о банкротстве, законопроект). Сегодня должник не имеет никаких законных возможностей для реструктуризации долга. В большинстве случаев кредиторы сразу обращают взыскание на имущество должника. Ситуация осложняется в случае, если гражданин является должником одновременно нескольких кредиторов.

Законопроект о банкротстве преимущественно направлен на защиту добросовестного должника, который в силу различных жизненных обстоятельств не может в установленный срок исполнить свои обязательства. Данный документ закрепляет единый механизм признания гражданина-должника банкротом. Поводом для возбуждения дела о банкротстве является наличие у гражданина задолженности свыше 50 тыс. руб. и неисполнение им обязательств в течение трех месяцев с момента исполнения по договору.

Гражданин обращается в суд с заявлением о банкротстве, и далее возможны два варианта решения этого вопроса.

Благодаря первому варианту должник имеет возможность составить план реструктуризации долга. Такой план рассчитывается на срок до пяти лет, согласовывается с кредитором и утверждается судом, после чего должник приступает к выполнению плана.

Однако законопроект о банкротстве предусматривает ряд обстоятельств, при наличии которых суд может отказать в утверждении плана реструктуризации:

• наличие у должника непогашенной или неснятой судимости за умышленные преступления в сфере экономики;
• наличие в плане реструктуризации и приложенных к нему документах недостоверной информации;
• неполное раскрытие должником информации и др.

В таком случае возможен второй вариант - признание должника банкротом и реализация его имущества для удовлетворения требований кредиторов. Затем соответствующая информация о должнике включается в специальный реестр сведений о банкротстве. Признание гражданина банкротом возможно один раз в пять лет.

Особого внимания заслуживают положения законопроекта о банкротстве, регламентирующие процедуру обращения взыскания на имущество гражданина. В частности, предлагается установить перечень имущества, исключаемого из конкурсной массы, например: единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение; земельный участок, на котором оно находится; предметы домашнего обихода; призы, государственные награды, которыми награжден гражданин, и др. Особые правила предусматриваются для имущества, необходимого гражданину для его профессиональной деятельности, и бытовой техники: должник может оставить себе это имущество, если его стоимость не превышает 10 и 30 тыс. руб. соответственно.

Законопроект о банкротстве закрепляет механизм, препятствующий злоупотреблениям со стороны должника с целью освобождения от долгов: к такому гражданину должны быть применены нормы ст. ст. 196 и 197 УК РФ.

Однако, несмотря на множество достоинств данного законопроекта, следует обратить внимание на некоторые положения, которые требуют доработки.

Необоснованное ограничение прав и законных интересов кредиторов при применении процедуры банкротства

Необходимо предусмотреть ряд гарантий, исключающих необоснованное ограничение прав и законных интересов кредиторов при применении процедуры банкротства к должнику. Во-первых, требует уточнения норма об исключении из конкурсной массы единственного пригодного для постоянного проживания помещения и земельного участка, на котором оно находится. Во-вторых, необходимо установить процедуру уведомления кредиторов о введении реструктуризации долга. Это очень важный вопрос, так как согласно ст. 216.13 законопроекта требования кредиторов, не заявленные при введении реструктуризации, будут считаться погашенными. Представляется, что такое уведомление должен направлять финансовый управляющий.

Кроме того, необходимо уточнить порядок утверждения финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина. Во избежание злоупотреблений со стороны должника, который может назначить "удобного" финансового управляющего, следует предоставить кредиторам право требовать замены финансового управляющего.

Возможно, следует уточнить перечень случаев, когда гражданин не может быть освобожден от исполнения обязательств. В сегодняшней редакции законопроекта правило об освобождении от обязательств не применяется только в случае привлечения гражданина к административной или уголовной ответственности. К числу таких обстоятельств можно отнести также нарушение принципов добросовестности и разумности при банкротстве.

Введение обязательной досудебной процедуры урегулирования задолженности должника перед кредитором

Вполне целесообразным может быть введение обязательной досудебной процедуры урегулирования задолженности должника перед кредитором, это позволит избежать необоснованной реструктуризации долгов и материальных затрат на судебные издержки. Нужно установить, что право гражданина на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом возникает только после истечения определенного периода времени для обращения к кредиторам с предложением о реструктуризации долга.

Одним из наиболее важных вопросов для защиты интересов потребителей финансовых услуг является порядок разрешения споров между финансовыми организациями и гражданами. В действующем российском законодательстве отсутствует специальное нормативное регулирование порядка рассмотрения кредитными организациями жалоб их клиентов, все возникающие конфликты решаются в соответствии с внутрибанковскими правилами или в судебном порядке.

Регулирование порядка рассмотрения кредитными организациями жалоб их клиентов

С 1 октября 2010 г. в России начал работу институт общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена), действующий на основании утвержденных Советом Ассоциации российских банков Положения об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене) и Регламента общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Финансовый омбудсмен рассматривает споры между физическими лицами и финансовыми организациями. Спор передается на рассмотрение финансовому омбудсмену только по инициативе физического лица - клиента кредитной организации путем подачи заявления. Подача заявления и рассмотрение дела для граждан являются бесплатными. Обращение к финансовому омбудсмену возможно только после подачи жалобы в кредитную организацию.

На сегодняшний день в мире существуют несколько моделей организации службы финансового омбудсмена, наибольшее распространение получили модели Великобритании и Германии. Одной из главных задач в деятельности финансового омбудсмена является обязательность вынесенного им решения. Для английской и германской моделей характерна обязательность решений омбудсмена и наличие способов принуждения финансовой организации к исполнению решения. В некоторых странах (Италия, Канада, Австралия) решения омбудсмена не носят обязательного характера, но при этом наблюдается почти стопроцентное их исполнение, что обусловлено высокой культурой ведения бизнеса в этих странах и значительной конкуренцией. Что касается России, на наш взгляд, необходимо установить обязательность решения финансового омбудсмена, так как в противном случае введение данного института не будет иметь смысла.

Еще одним актуальным для России вопросом является финансирование деятельности финансового омбудсмена. Здесь наиболее эффективным представляется механизм, действующий в Великобритании, где помимо ежегодного взноса для финансовой компании предусматривается установление фиксированной платы за рассмотрение каждого спора. Соответственно, чем меньше жалоб на деятельность компании, тем меньше средств она тратит на оплату услуг омбудсмена.

В большинстве стран мира задачей омбудсмена является не только разрешение спора, но и разъяснение потребителю финансовых услуг его прав и обязанностей. В качестве примера можно привести статистику по Великобритании, где в Службу финансового омбудсмена в 2010 - 2011 гг. поступило около 200 000 жалоб. При этом разрешено по существу было лишь 10% всех споров, по остальным жалобам была проведена работа по разъяснению потребителям спорных положений, что в дальнейшем позволило им самостоятельно разрешить конфликт.

Таким образом, на сегодняшний день очевидна необходимость принятия специального закона, в котором будут закреплены порядок обращения граждан к финансовому омбудсмену, процедура разрешения спора и вынесения окончательного решения. Для реализации этой идеи необходимо внимательно проанализировать зарубежный опыт и выбрать наиболее подходящие для России механизмы организации работы финансового омбудсмена.

Выводы

Отсутствие надлежащего законодательного регулирования потребительского кредитования в России приводит к некоторым ограничениям прав заемщиков-граждан и злоупотреблениям со стороны кредитных организаций, что в итоге негативно сказывается на развитии данного института в нашей стране. Поэтому одной из главных задач законодателя и банковского сообщества на сегодняшний день является разработка механизмов, направленных на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщиков.

Появление специального законодательства в сфере потребительского кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на развитие всего банковского сектора.

Л.А.Попкова

Банковский эксперт

Потребность в дополнительных деньгах возникает всегда, и часто за этой суммой люди обращаются в банк. Из-за невнимательности или по причине спешки, при оформлении кредита заемщик не всегда тщательно читает кредитный договор. Каждый может столкнуться с проблемой потери работы, из-за которой не сможет осуществить равномерное погашение кредита, или возникнут проблемы со здоровьем, отчего меняется график внесения платежей. В таких ситуациях нередко требуется защита прав заемщиков банков.

Закон о защите прав заемщиков

В большинстве случаев заемщик не в силах повлиять на условия кредитного договора, и оформляет кредит на предоставленных условиях. Зачастую в договор могут быть включены условия, которые нарушают права заемщика:

• процент по кредиту начисляется на всю сумму, а не на остаток по кредиту;
• при выдаче кредита взимается комиссия;
• включают обязательную страховку;
• включение комиссии за ведение счета или выдачу кредита;
• начисление неустойки свыше суммы обязательств;
• решение всех споров осуществляется только на территории банка;
• штрафы за отказ в оформлении кредита;
• запрет на досрочное закрытие кредита, начисляется комиссия за предполагаемый период кредитования.

Закон о защите прав заемщиков «О потребительском кредите (займах)» регулирует кредитные отношения. В законе указано значение максимума неустойки при нарушении условий, регламентирована обязанность банка раскрывать полную стоимость кредита, установлен запрет на штрафы при досрочном погашении кредита.

Регулирование прав заемщиков

Помощь по защите прав заемщиков кредита осуществляется в Роспотребнадзоре. Обоснованная жалоба подается по почте, факсу, электронной почте, через курьера.

Есть возможность защитить права заемщика, обратившись в суд с признанием недействительности условий по договору, даже в случае его расторжения. Перед обращением в суд нужно поставить точные требования, сформулировать исковое заявление, внести платеж госпошлины.

Оспаривать свои права заемщик может и самостоятельно, если владеет знаниями о законах. Но не всегда самостоятельное обращение помогает выиграть дело, лучше всего воспользоваться услугами квалифицированного адвоката в кредитных делах.

Как избежать проблем при оформлении кредита:

• изучить законы о защите прав заемщиков, и владеть информацией о полномочии банка;
• заблаговременно получить образец договора и график платежей для детального изучения, самостоятельно или с помощью юриста;
• задавать вопросы сотрудникам по всем непонятным и сомнительным пунктам;
• определить для себя сумму, которую в дальнейшем будет возможность выплатить;
• учитывать, что оплата по кредиту через другие банки и почту может задерживать поступление платежа, тем самым появляется просрочка по кредиту.

Защита прав заемщиков может не понадобиться при правильном подходе к выбору банка. Изучение деталей договора, внимательное рассмотрение пунктов, указанных, мелким шрифтом, вовремя заданные вопросы до подписания документов уберегут вас от неприятных ситуаций в отношениях с финансовыми организациями.

Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.

Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.

Законодательное регулирование кредитной деятельности

Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.

Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:

• получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
• максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
• банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
• все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.

Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:

• гражданского законодательства;
• защиты потребительских прав;
• ФЗ по банковской деятельности;
• КоАП и некоторых иных актов.

Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.

Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:

• взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
• регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
• при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
• кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
• налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
• предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
• инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
• увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.

Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.

Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:

• по обычному факсу;
• электронной почтой;
• курьерской службой;
• при личном присутствии;
• почтовым отправлением.

Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.

Защита прав заемщиков в Москве

Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве - хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».

Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права - полностью восстановлены.