≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Чем отличаются общие условия кредитования от индивидуальных. Индивидуальные условия договора потребительского кредита

В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.

Основные понятия

В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.

Что относится к индивидуальным условиям

Персональное предложение кредитора включает в себя:

• сумму займа;
• срок действия договора;
• валюту кредита;
• размер и периодичность платежей;
• порядок досрочного возврата;
• необходимость заключения иных соглашений, например страхования;
• предоставление обеспечения по ссуде;
• цель использования заемных средств;
• способы исполнения обязательств;
• штрафные санкции за нарушение условий соглашения;
• способ обмена информацией;
• дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату;
• запрет уступки требований кредитора третьим лицам.

Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.

Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:

• наименование и адрес банка;
• требования к заемщику;
• срок рассмотрения заявки;
• виды кредитования;
• валюту, сумму и срок займа;
• способ предоставления денег;
• периодичность платежей;
• возможные способы обеспечения;
• подсудность споров;
• стандартные формы и формуляры.

Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.

Услуги страхования

Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.

Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.

Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.

Незаконные пункты

Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:

• комиссия за выдачу денег;
• санкции за досрочное погашение долга;
• дополнительные платежи за открытие и ведение счета;
• штраф за отказ от получения кредита после подписания соглашения.

Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.

Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.

Информация после заключения договора

После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:

• размер текущей задолженности;
• даты и суммы всех платежей;
• иные сведения.

Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.

Кто может получить персональные условия

В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:

• «зарплатных» клиентов;
• добросовестных заемщиков, выплативших кредит этому учреждению;
• работники кредитной организации.

Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.

Изменение конкретных положений

В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:

• ухудшение финансового положения клиента;
• увеличение доходов заемщика;
• изменение экономической ситуации в стране.

Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:

• срок кредитования;
• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка.

Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.

Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.

Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.

Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.

Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.

Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.

Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.

В июле 2020 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Что это такое

Договор потребительского кредита - это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

• общая сумма потребительского кредита;
• стоимость (процентная ставка);
• период погашения;
• способы и условия погашения;
• условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
• наличие и сумма единовременной комиссии;
• стоимость содержания счета;
• возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

• наименовании кредитора,
• адреса,
• другие контакты,
• интернет сайт,
• номер лицензии,
• сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

• единые требования к заемщику,
• период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
• список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

• минимальные и максимальные суммы;
• период возврата;
• валюта операций;
• порядок оформления займа;
• процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
• а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

• объем займа, который предоставляется заемщику;
• возможность изменения объема;
• срок погашения и срок договора;
• валюта;
• годовая процентная ставка;
• информация о применении курса иностранных валют;
• график погашения задолженности;
• возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
• способы внесения средств в счет погашения долга;
• информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Читайте о новом , чтобы знать о нормах составления кредитного договора и о своих правах.

Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны .

Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в .

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

• погашение кредита;
• обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
• при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант - расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

• процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
• указание на сроки действия договора-оферты;
• все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
• обеспечение договора;
• контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

• добросовестности клиента;
• заработной платы;
• наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

• те, кто уже брал кредит в данном банке;
• пользователи зарплатных проектов;
• клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

• увеличение периода кредитования;
• снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Условие

Сумма кредита и порядок ее изменения

Период кредитования и срок действия договора

Валюта займа

Годовая процентная ставка и порядок ее определения

Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам

График платежей: количество, величина, порядок расчета

Порядок досрочного погашения, комиссии

Перерасчет ежемесячных платежей

Способы оплаты кредита

Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления

Целевое использование кредитных средств

Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов

Возможность запрета уступки требований

Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом

Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
• справка о доходах;
• сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

Образец договора

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

• предмет;
• условия;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• прочие условия;
• адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

• изменение ставки рефинансирования;
• повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

• процентная ставка;
• размер комиссии;
• дата платежа и т.д.

Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Заключается в том, что при отсутствии денег на счете клиента, он может взять некоторую сумму денег, «уйдя в минус». К данной услуге могут быть применены персональные требования, которые чаще всего устанавливает сам клиент для полного удовлетворения своих потребностей.

Лимит услуги может составлять до 50% чистого дебетового оборота счета за период 6 месяцев. Дебетовый оборот – это все поступления на карту за период.

Для расчета оборотов берутся значения шести месяцев и вычисляется среднее, которое и будет являться расчетным основанием лимита овердрафта.

Таким образом, индивидуальные условия по кредиту являются очень удобными для клиента, поскольку позволяют:

• сделать договор максимально удобным для конкретного заемщика
• строго подогнать сумму ежемесячного платежа под свои возможности
• внести некоторые дополнительные соглашения, сделав процесс выплаты кредита наиболее адаптированным к своей жизни.

Видео: В России вступил в силу закон «О потребительском кредите» 2020.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Условия договора потребительского кредита прописаны в ключевом документе, регламентирующим взаимоотношения между сторонами сделки по ссуде, выступает соглашение (договор потребительского кредита). Положения договора предусмотрены федеральным законодательством (N353-ФЗ), которое регулирует взаимоотношения возникшие с кредитором.

В кредитном договоре указывается, что за банком закреплено обязательство по предоставлению займа в определенной величине на определенное время. При этом за клиентом закрепляется обязательство по возмещению (компенсации) взятой величины, а также процентов, которые были начислены в процессе пользования кредитом.

Помимо этого, должник обязуется исполнить прочие требования составленного соглашения. Исходя из вида финансовой организации, могут быть составлены индивидуальные типы подобных документов, однако при этом важно соблюдать принципы, описанные в законодательстве.

Понятие

Соглашение по потребительской ссуде представляет собой документ, в котором подробно изложены совокупные положения и моменты частного характера. В него разрешено вносить параметры прочих положений, согласно новым законодательным нормам. Ключевые требования и положения устанавливаются кредитором в самостоятельном порядке и предназначаются для многоразового использования.

Перечень аспектов должен быть оговорен сторонами и использоваться для каждого заемщика в отдельности. Помимо этого, в соглашении, которое проходит стадии предварительного согласования и проверки, часто содержатся важные информационные сведения о его предмете.

Прежде чем подписать документацию — обратите внимание на следующее:

• величина потребительского кредитования (тело займа и процентные отчисления);
• стоимость пользования заемными средствами (говоря по-другому – ставка);
• период, в который происходит погашение;
• оптимальные требования к возврату денег;
• условия, при которых в силу вступают взыскания;
• наличие комиссионных отчислений, и их значение в числах;
• цена за эксплуатацию счета;
• направления по расторжению соглашения.

Построение структурных особенностей договора происходит на следующих принципах:

• вступление сторон в сделку носит строго добровольный характер;
• присутствие нормативной базы;
• обязательство по учету одними сторонами интересов других сторон;
• работа, связанная с согласованием всех условностей и позиций.

Таким образом, должны быть удовлетворены требования всех сторон. В документацию такого плана традиционно включены персональные условия. Могут присутствовать элементы других позиций, если это не несет в себе никакого противоречия нормам действующего закона.

Общие условия потребительского кредита

Установление производится в рамках одностороннего порядка силами кредитора. Традиционно применение происходит многократно для разных типов документов (договоры, формуляры, соглашения, постановления, резюме.)

Позиции не должны включать в себя сведения, связанные с оплатой, а также описывать прочие обязательства заемщика. За кредитором сохраняется обязательство по информированию клиента обо всех аспектах и изменениях и доведению следующих положений:

• общие требования к клиенту;
• разновидности ссуд;
• диапазон сроков и величин;
• валюты, которые предлагаются к пользованию в организации;
• ставки и порядки их градации;
• размерные показатели;
• полноценная кредитная стоимость;
• период начисления и компенсации процентных отчислений;
• сроки отказа от пользования услугами;
• способы возмещения долга;
• факт присутствия поручителей, залогового оформления;
• ответственность за неисполнение обязательств;
• сведения о сопутствующих соглашениях;
• предупреждение о вероятном повышении расходов;
• данные о валютном курсовом колебании;
• сведения об уступке требований;
• данные о возможностях урегулирования спорных моментов.

Индивидуальные условия кредитования

К обязательным указываемым в договорном соглашении индивидуальным условиям относится:

1. полная величина займа, предоставляемая в использование;
2. шансы по изменению действия принципов договорного соглашения;
3. период непрерывного функционирования договорных соглашений;
4. валюта, в которой осуществляются сделки и операции;
5. годовая ставка процента;
6. сведения о валютных изменениях, которые, к слову, могут подлежать колебаниям;
7. график и схема, по которой происходит погашение долга;
8. данные об обеспечении сделки.

Помимо этого, со стороны кредитора в адрес клиента должно поступить предупреждение о том, что если суммарная величина кредитных взносов за годовой период будет составлять от 50% годовых поступлений, то есть вероятность неисполнения кредитных обязательств.

В итоге могут начисляться штрафные санкции и прочие дополнительные выплаты. Если же банком применяется оферта, и клиенту дается только формуляр с персональными условиями, то в нем необходимо ссылаться на совокупные принципы. Таковы индивидуальные условия совершения подобных мероприятий.

Тонкости оформления сделки

Сделка, связанная с потребительским кредитом, подлежит оформлению так же, как и в случае классического договора. Для оформления достаточно сделать разовое обращение в финансовую организацию в целях заполнения заявки. После того как будет получено положительное решение, происходит подписание пакета документов и перечисление денежных средств на карточку.

Прописывание индивидуальных условий осуществляется в форме таблицы, которая должна быть составлена в строгой унифицированной форме. При этом со стороны финансового учреждения должно быть обеспечено полное соответствие пожеланиям заемщиков.

Какой перечень документов потребуется?!

В целях беспрепятственной, эффективной и качественной работы по оформлению договора следует воспользоваться следующим набором документации.

• собственное удостоверение личности;
• справка, свидетельствующая о поступлениях;
• данные о наличии во владении той или иной собственности.

Перечень может варьироваться. Есть определенные виды и группы клиентов, которым заем будет дан при минимуме бумаг. Если заемщик обращается за , есть возможность того, что потребуется наличие на руках трудовой книги, а также понадобятся прочие бумаги, которые подтверждают невозможность оплаты ссуды.

Что существляться на бесплатной основе?!

Условия гласят о том, что львиная доля информационных сведений доводится до заемщика на бесплатной основе. Если со стороны кредитора предоставляются копии документов, в которых эти сведения содержатся, есть возможность изъятия оплаты. Она должна быть не более, нежели стоимость создания этих отксерокопированных бумаг. Помимо этого, за клиентом закрепляется безоговорочное право по требованию расчета стоимости ссуд.

Помимо этого, согласно законодательным нововведениям, с 2014 года (закон No353 ст. 5. ч. 19) за банковскими организациями не закреплено никакого права взимать вспомогательные комиссионные платежи за пользование клиентом кредитными средствами.

Персональные тонкости, связанные с получением ссуды, должны быть согласованы на индивидуальной основе в соответствии с действующим законодательством. Помимо этого, их отображение происходит в табличной форме, которая утверждена законом и не может подлежать изменениям. Кредитор не имеет права взять и убрать пункты и графы договорного соглашения.

Если какое-то условие не соблюдается или отсутствует, напротив этого пункта проставляется специальная отметка. Согласно законодательству, банки имеют возможность добавления индивидуальных условий. Они указываются только после того, как утвержден базовый набор требований. Индивидуальный набор принципов оформления в табличной форме и подлежит заблаговременной договоренности между обеими сторонами сделки:

Сумма кредита и порядок ее изменений

Сумма ежемесячного платежа может составлять не более половины дохода заемщика за определенный период времени, но важно, чтобы этот параметр подлежал установлению в рамках индивидуального договора, которые состоит из:

1. Срок , в течение которого заем подлежит возврату в адрес кредитора, а также период действия договора
   Период и срок может быть абсолютно любым, в зависимости от индивидуальных предпочтений заемщика и кредитора, опять же, каждый момент должен оговариваться в отдельности.
2. Выплата ссуды. Здесь указываются способы и величины, в которых производится уплата кредитной величины. Например, это личная явка заемщика в офисное помещение кредитора или же оплата посредством банковских систем и сервисов.
3. Ставка процентного начисления в годовом показателе и тонкости ее начисления. Определяется банком и зависит от прочих критериев кредитования. Например, от общей величины кредита, от суммы, которая доступна заемщику, от срока и показателя текущей платежеспособности.
4. Определение валютного курса в случае безналичного перевода денег в адрес третьего лица на основании требований со стороны заемщика. Курсы могут подлежать колебаниям, и эти аспекты должны быть обязательно прописаны в рамках условий договора. Нужно оговорить порядок действий, который будет предпринят при малейших колебаниях.
5. Периодичность платежей , а также размер и количество вносимых денежных средств. Размер денег, которые будут вноситься каждый месяц, зависит от величины и срока займа.
6. Порядок, в котором происходит изменение обязательных платежей. Если в ходе функционирования соглашения обязательные платежи подлежат изменению, необходимо указать порядок, в котором это происходит
7. Способы. С помощью которых выплачиваются взятые денежные средства. Обязательство заемщика по заключению прочих договоров в случае необходимости. Если появится нужда в составлении дополнительных соглашений и договоров, на этот счет прописываются определенные обязанности и права заемщика.
8. Ответственность за неисполнение договорных условий , особенности начисления штрафа и пени. Если условия договора не соблюдаются, это чревато высоким уровнем ответственности для обеих сторон. Поэтому в данном пункте чаще всего указываются размерные параметры штрафных санкций. Нужно описать их размеры и особенности взыскания, а также список действий, за которые они предусматриваются. В случае невозможности оплаты следует .
9. Отметка , связанная с согласием клиента с общими условиями. Здесь клиент должен подтвердить факт своего согласия с общими параметрами или отметить моменты, с которыми он не соглашается. Это зависит от того, каковыми являются общие положения, и какими нормами осуществляется их регулирование.
10. Прочие услуги и сервисы , которые необходимы для предоставления ссуды. Бывают случаи, когда для получения ссуды необходимо получение прочих услуг, например, оформления обязательного страхования, плата за содержание счета и его обслуживание со стороны финансового учреждения и так далее. Данный момент также подлежит детальному описанию в условиях договорного соглашения, чтобы в последующем времени не возникало никаких трудностей.

Имеется ли возможность отказа от потребительской ссуды в случае подписания договора?!

Если договорное соглашение на предоставление займа уже было подписано, отказаться от него можно только в случае, если фактическая выдача денег еще не осуществлялась. Согласно 807-й ст. Гражданского кодекса РФ — именно фактическая передача денежных средств выступает в качестве момента, когда кредитное соглашение вступает в силу.

При всем этом за банковской организацией закрепляется обязательство по удовлетворению клиентских требований, связанных с , если заемщик еще не успел осуществить подписание платежных документов о выдаче кредита. Если клиент уже получил заем, совершить отказ от него будет невозможно. Ведь финансовые обязательства уже взяты, соответственно действовать следует в рамках договора.

Вывод

Таковы общие и индивидуальные условия потребительского кредита, которые необходимо обязательно принять во внимание в процессе заключения договорных отношений между сторонами и во время пользования кредитными деньгами.

В это время необходимо, чтобы заемщик обратил внимание на такие аспекты, как процентная ставка, сумма ссуды, период предоставления, условия и особенности пользования средствами и их возврата.

Большая часть населения Российской Федерации знакома с таким банковским продуктом, как кредит. Кроме оформления ипотек и автозайма, клиенты берут ссуду на приобретение бытовой техники, дорогостоящей одежды или ювелирных украшений. Обязательно оговариваются все общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита - документа, который юридически подтверждает финансовые отношения между заёмщиком и банком.

Особенности договора

Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.

Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:

• заёмщик ставит подпись добровольно;
• документ может заключаться только на территории Российской Федерации;
• клиент внимательно изучает условия и своей подписью выказывает своё согласие с ними и обязательство их выполнения.

В договоре большинство финансовых компаний указывает положение, соответственно которому кредитор оформляет кредит добровольно, а не по вынужденным обстоятельствам. В документе обязательно выделяют общую и индивидуальную часть, обе должны действовать согласно законодательству. После подписания исчезает возможность внести какие-либо поправки, поэтому нужно внимательно вычитывать информацию. Если клиента не устраивают условия кредитования, то ему необходимо найти более подходящий банк.

Общие условия

Общие условия потребительского кредита - это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:

• контактные телефоны банка.

• полное наименование финансовой компании;
• фактический и юридический адрес;
• реквизиты и расчётные счета организации;
• контактные телефоны банка.

Одинаковыми для всех заёмщиков остаются правила оформления анкет и подачи заявок, принятие банковским комитетом решений. Аналогичной для клиентов остаётся информация обо всех доступных им банковских продуктах, размеры ставок и обязательной страховки. Суммы для определённого вида займа и другие платежи не зависят от работы конкретных кредиторов.

Общими остаются и варианты погашения задолженности. Они выкладываются в договоре, и клиент может выбрать подходящий для него метод. По некоторым видам кредитов предусматривают первоначальный взнос, предоставление залога или поручителей. А также в договоре указывается пункт об обязательствах заёмщика, хотя его часто пропускают. В этой части выкладывается информация о штрафах, пене, неустойках, особенности выплаты платежей по валютным задолженностям.

Общими можно назвать и возможность перепродажи права собственности, отчёты о распоряжении полученными средствами, правила решения возникающих спросов. Если в договоре клиент видит только индивидуальные условия, то сотрудник банка обязан предоставить ему ссылку, по которой можно скачать и прочитать общие пункты.

Индивидуальные параметры

После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.

Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:

• период кредитования;
• валюта и сумма займа;
• процентная ставка, способ её расчёта и размер переплаты за каждый год;
• сумма ежемесячных платежей и даты их выплаты;
• возможность досрочного закрытия;
• способы получения кредита - наличными, на банковский счёт или карту.

Если компания предлагает заключение дополнительных договоров, то это также должно предусматриваться индивидуальными условиями. В бланк вносится вся информация о поручителях и залоге.

Бесплатные разделы

До 2014 года банки имели право взимать со своих клиентов дополнительную комиссию за заключение договора, его распечатку и расчёт регулярных платежей. Теперь в соответствии с законодательством договор с общими условиями должен подписываться на безвозмездной основе без вспомогательных выплат со стороны заёмщика.

Единственное, за что компания может попросить физическое лицо заплатить, - это бумага, на которой будет распечатан документ. Но и это обычно происходит только в частных кредитных фирмах, государственные банки не обращают внимания на такие мелочи и весь пакет бланков отдают клиенту бесплатно. Никаких благодарностей и взносов заёмщик не должен вносить даже по просьбе сотрудника организации.

Возможность отказа от займа

Согласно действующему законодательству, у клиента есть право отказаться от получения задолженности даже после подписания договора. Но эта процедура возможно только в том случае, если деньги ещё не выдавались. В 807 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации указано то, что документ вступает в силу не в момент подписания, а во время передачи средств от кредитора к заёмщику.

Если клиент уже подписал договор и все сопровождающие документы, но ещё не получил в кассе заимствованную сумму, то он может передумать, вернуться к банковскому сотруднику и расторгнуть соглашение. Но если заёмщику уже отдали деньги, то у него появляется возможность выплаты задолженности досрочно вместе со всеми начисленными процентами за время пользования.

Полная стоимость кредита

Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:

• тело кредита - фактическая сумма займа;
• проценты, которые будут начислены за весь период пользования задолженностью;
• другие платежи, предусмотренные компаниями;
• страхование обеспечения или жизни клиента.

Есть несколько взносов, которые увеличивают стоимость долга. К ним относят неустойки и штрафы за просроченные платежи, выплаты, регулируемые не уставом банка, а законодательством Российской Федерации. С финансовой стороной договора необходимо внимательно ознакомиться, ведь рассеянное отношение к изложенной информации может привести к неожиданным долговым обязательствам.

Лучше поинтересоваться у личного менеджера о скрытых комиссиях, порядке начисления пени и изменениях суммы кредита, который оформлен в иностранной валюте. Есть два способа расчётов таких задолженностей. При первом процентная ставка и размер выплат зависит от курса, который был действителен на момент подписания договора. Второй подразумевает изменение их суммы в зависимости от роста или упадка доллара, евро или других иностранных средств. В этом случае могут повышаться или понижаться начисленные проценты.

Правила расторжения

Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.

Есть также несколько исключений, позволяющих клиенту расторгнуть договор раньше времени:

• банк не перечислил средства на счёт или карту;
• изменилась процентная ставка, хотя такое право не было указано в документе;
• бланк договора банковский сотрудник вместо себя позволил заполнить и подписать лицу, не имеющему на это полномочий.

У банка есть некоторые преимущества, которые позволяют ему разорвать соглашение в одностороннем порядке. Потребительский кредит выдаётся на определённую цель, что подтверждается специальным отчётом. Если клиент потратил средства на другую покупку, то компания может отказать ему в дальнейшем кредитовании. Крупные суммы выдают под обеспечение.

При непредвиденных обстоятельствах или по вине заёмщика залоговое имущество может быть утраченным, что также влияет на решение банка. Нарушение условий договора, несвоевременные выплаты платежей или их отсутствие также является предлогом для расторжения договора. Недействительным считается документ, который содержит ошибочные данные о клиенте и кредиторе, имеет подлог со стороны банковского менеджера или не уведомляет заёмщика о скрытых комиссиях.

Любой кредитный договор состоит из перечня общих и индивидуальных условий. Клиенту необходимо внимательно прочитать их перед тем, как ставить на бланке свою подпись. Документ подтверждает отношения финансовой организации и заёмщика.