≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Имущественный интерес. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая сумма - денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.

Страховой интерес в страховании

Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 2).

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих формах:

• на объект страхования;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой суммы. В связи с этим при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование . При этом каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.

При страховании гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу, страховой интерес заключается в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам. Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е. максимальная сумма, в пределах которой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб .

В отличие от и ответственности в страховой интерес не ограничен . Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. Поэтому страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между и страхователем.

В страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной страховой суммы по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес к жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям (кредитное, ипотечное страхование). Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

В законодательном порядке определены интересы, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.

Также установлены следующие ограничения:

• по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
• при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части этого превышения.

Имущественный интерес (страхование)

Имущественный интерес - ключевое понятие, лежащее в основе страхования . В соответствии со статьей 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, представляют собой объект страхования . Отсутствие страхового интереса у страхователя может быть основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела…»), в том числе и в договорах страхования жизни .

Определение имущественного интереса в законодательстве

Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться :

• в личном страховании - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
• в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом ;
• в страховании ответственности - имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Содержание имущественного интереса для физических и юридических лиц

Под имущественными интересами граждан следует понимать :

• интересы, направленные на сохранение и обеспечение жизни , здоровья , трудоспособности застрахованных лиц ;
• интересы собственника и/или обладателя иных имущественных прав и обязательства, связанных с различными видами имущества;
• имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Примечания

См. также

Литература

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Имущественный интерес (страхование)" в других словарях:

В Викисловаре есть статья «интерес» Интерес (от лат. interesse «возмещение ущерба») … Википедия

Отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу… … Википедия

Один из видов страхования ответственности. В качестве объекта страхования выступает имущественный интерес авиакомпании, перевозящей пассажиров и грузы, связанный с возмещением вреда пассажирам и/или клиентам . При страховании гражданской… … Википедия

Вид страхования ответственности, предназначенный для защиты персональных имущественных интересов отдельного лица, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни… … Википедия

Вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью . К лицам, индивидуально… … Википедия

Вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов производителей товаров, работ и услуг, связанных с возможным возмещением вреда потребителям. Понятие гражданской ответственности производителя товара была введена во… … Википедия

Один из видов имущественного страхования, форма страхования технических рисков. Объекты страхования Объектом страхования электронного оборудования и аппаратуры является имущественный интерес, связанный с владением, пользованием следующих… … Википедия

СТРАХОВАНИЕ, АВИАЦИОННОЕ - страхование воздушных судов, перевозимых ими грузов, гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам и экипажу, а также службам наземного обеспечения полетов (аэропортов); страхование потери прибыли авиаперевозчика из за… … Большой экономический словарь

Табличка русского страхового общества «Саламандра». 1846 год … Википедия

У этого термина существуют и другие значения, см. Интерес. Экономический интерес термин, категория, используемая в экономике, финансах для обозначения стимулов деятельности субъектов экономических отношений, определяя их поведение … Википедия

Известно, что понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть объект страхования.

Закон устанавливает: предметом договора страхования могут являться в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Гражданский кодекс РФ (часть вторая), вступивший в силу с 1 марта 1995 г., установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданском кодексе РФ, содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Как видим, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

В ст.ст. 1 - 3 ГК РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается прежде всего с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Под имущественными интересами граждан следует в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда персонифицирован, привязан к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения. Только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с тем, содержание страховых правоотношений связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного) и именно эта специфика главным образом предопределяет необходимость выделения правового регулирования договора страхования в самостоятельный раздел гражданского права.

Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему (а также находящегося в его распоряжении или пользовании) имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам. По нашему мнению, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст. ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба. Это позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением - например, собственности на недвижимость.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ 1995 г.) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования.

ГК РФ в качестве объекта страхования устанавливает в имущественном страховании наличие имущества или иной имущественный интерес.

Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за не поставленную продукцию и тому подобного. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Договор страхования имущества - вид, наиболее часто встречающийся на практике. Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:

• 1)квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;
• 2)отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке;
• 3)внутренняя отделка жилых помещений;
• 4)инженерное оборудование в квартире или жилом доме;
• 5)предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);
• 6)особая группа имущества - изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства. Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.

Договор страхования не заключается и на страхование не принимается следующее имущество:

• · квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
• · квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;
• · строения, используемые не по назначению;
• · животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;
• · документы, наличные деньги, ценные бумаги;
• · деловая древесина, дрова;
• · продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;
• · расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);
• · имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);
• · запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила. Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям. Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д. По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества предусматривает случаи наступления определенных рисков.

• 1. Риск «Пожар».
• 2. Риск «Залив».
• 3. Риск «Механическое повреждение».
• 4. Риск «Противоправные действия третьих лиц».
• 5. Риск «Стихийные бедствия».

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при оплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 2

Проблема определения выгодоприобретателя в договоре страхования предмета залога, сделанного в обеспечение выданного банком кредита, приобретает особую актуальность в связи с активным развитием кредитования населения для приобретения потребительских товаров. Хорошо известно, что немало специалистов выступают против признания банков выгодоприобретателями из-за того, что, по их мнению, у банков в этой ситуации отсутствует страховой интерес. Автор статьи предлагает оригинальный способ решения данной проблемы.

Договоры страхования имущества, являющегося объектом залога, встречаются довольно часто. И, как правило, выгодоприобретателем в договорах назначается лицо - кредитор по заемному договору, по которому для обеспечения обязательств должника предоставлен залог. Рассмотрим проблемы, возникающие в связи с исполнением такого договора страхования.

Договор страхования заложенного имущества завершает достаточно сложную договорную структуру. Первичным является кредитный (заемный) договор между заемщиком и кредитором. Кредитором может выступать банк, иная кредитная организация или иное лицо. Отношения по такому договору регулируются положениями гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит". Так, по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Второй договор, заключаемый между заемщиком и кредитором, - договор залога. Он заключается по требованию кредитора для обеспечения обязательства заемщика по оплате займа (кредита). Отношения сторон по договору о залоге регулируются положениями параграфа 3 "Залог" гл. 23 ГК РФ "Обеспечение исполнения обязательств".

Содержание и форма договора о залоге установлены в ст. 339 ГК РФ. В таком договоре должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Залогодателем по данному договору может являться как должник по кредитному (заемному) договору, так и иное лицо, как собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

И, наконец, заключается третий договор - договор страхования предмета залога. Сторонами в нем являются страхователь - он же заемщик (в самом простом варианте), он же залогодатель и страховщик. При этом договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя - третьего лица. Зачастую в договоре страхования даже не усматривается изложенная выше связь между выгодоприобретателем и страхователем.

Тем не менее обязательное условие действительности договора страхования имущества - наличие имущественного интереса у лица, в чью пользу заключен такой договор. Это прямо установлено п. 1 ст. 930 ГК РФ.

Имущественным интересом, безусловно, обладает собственник имущества, ведь он несет риск случайной гибели и случайного повреждения. Эти риски переносятся на залогодержателя в том случае, если предмет залога передается залогодержателю, то есть когда речь идет о закладе. В этом случае обязательства по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества имеет то лицо, у которого находится заложенное имущество. Лицо, которое имеет обязательства по содержанию и обеспечению сохранности заложенного имущества, обязано, если стороны не установят иное, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Но хозяйственная операция, в которой имущество передается залогодержателю, выступающему страхователем, не порождает проблемы, описываемой в настоящей статье. Как правило, предмет залога не изымается из оборота залогодателя. Во многих случаях это нецелесообразно и противоречит основаниям выдачи кредита или займа. Например , если страхователь приобретает автомобиль за счет кредита, он не намерен расставаться с автомашиной, передавая ее в заклад. Статьей 338 ГК РФ прямо установлено ограничение - имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

Имеет ли залогодержатель-кредитор имущественный интерес в сохранении предмета залога, когда заложенное имущество не передается ему? Если имеет, то, по нашему мнению, весьма опосредованный. Поскольку залог является лишь способом обеспечения обязательства, взыскание обращается на предмет залога тогда, когда не исполняется обязательство должника по основному договору, то есть не происходит в установленные договором сроки погашение кредита, процентов или очередных платежей. Очевидно, что утрата предмета залога не приводит неизбежно к невозможности должника исполнять основное обязательство. И тем более не приводит к прекращению обязательства должника. Например , если здание - предмет залога и страхования - сгорело, это не значит, что страхователь-должник безусловно перестает выплачивать кредит, и, конечно, его обязательство не прекращается. Утрата имущества приведет к большим или меньшим финансовым проблемам для должника, но кредитор не простит долг на основании того, что заложенное имущество утрачено.

В случае же повреждения предмета залога связь между его повреждением и невозможностью выплаты долга еще менее очевидна. Поэтому имущественный интерес выгодоприобретателя-кредитора, на наш взгляд, весьма неоднозначен. И это, как мы считаем, влечет недействительность договора страхования изначально.

При заключении договора его участники мало задумываются о его недействительности - страховщик получает страховую премию, кредитор - дополнительные гарантии. Но вот проблема, с которой сталкиваются страховщики в ходе исполнения договоров, описанных выше. Произошло страховое событие. Застрахованное имущество - предмет залога - утрачено или повреждено. Кому производить выплату страхового возмещения? Из договора следует, что выплату должен получить выгодоприобретатель - кредитор. Но как показано выше, потеря заложенного имущества не приводит к прекращению долгового обязательства. Обязательство по уплате платежей по кредитному договору не изменяется. Кредитор - банк, иное финансовое учреждение - получает и страховую выплату, и очередные платежи. Причем страховое возмещение может значительно превышать величину долга по кредитному договору. Например , если масштабное страховое событие произошло незадолго до окончания кредитного договора, когда почти все платежи по кредиту уплачены. Страхователь при этом вынужден и оплачивать восстановительный ремонт, и гасить задолженность по кредитным обязательствам. Конечно, такая ситуация абсурдна. Хорошо, если договором страхования предусмотрена так называемая "натуральная" форма выплаты, когда страховая выплата производится не деньгами, а путем оплаты счетов ремонтных организаций, например, за ремонт застрахованного автомобиля. В этом случае вопрос об имущественном интересе не встает столь остро. Но, как правило, если предметом страхования является имущество, используемое в предпринимательской деятельности, страховые выплаты производятся только деньгами. Если страховщик решит вопреки договору направить выплату страхователю, который понес затраты на ремонт, то велик риск признания такой выплаты необоснованной со стороны налоговых органов. Ведь страховая выплата - это расход, уменьшающий налоговую базу по налогу на прибыль. И выплата иному лицу, чем установлено договором страхования, может быть не признана страховой выплатой.

Так, по нашему мнению, проявляется отсутствие страхового интереса при заключении договора - невозможностью произвести страховую выплату надлежащим образом.

Но из этой ситуации есть, как нам представляется, весьма простой выход. Он установлен в п. 1 ст. 334 ГК РФ, в котором сказано, что залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Из этого следует, что нет необходимости указывать кредитора по заемному обязательству в качестве выгодоприобретателя по договору страхования. Ведь независимо от того, что договор страхования заключен в пользу страхователя-залогодателя, залогодержатель имеет в силу закона гарантии, обеспечивающие погашение обязательств по кредитному договору. Но страховое возмещение будет причитаться залогодержателю только в том случае, когда будет нарушен порядок кредитных платежей, и только в той части, которая приходится на не исполненные должником обязательства.

Можно предусмотреть механизм реализации прав кредитора в отношении застрахованного предмета залога, установив в договоре страхования особые обязательства сторон. Например , при обращении страхователя за страховой выплатой он обязан уведомить банк. Или предусмотреть обязательство страховщика информировать банк о полученном в рамках договора заявлении об убытке. В таком случае банк будет знать о намерении страховой организации произвести страховую выплату и в случае неисполнения страхователем обязательств по кредитному договору сможет обратиться к страховщику за реализацией своего права на получение удовлетворения из страхового возмещения.

А.Ю.Ежова

Ведущий аудитор

ЗАО "Центр финансовой экспертизы

20. Объекты страхования: имущественные интересы

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие объектов страхования (ст. 4): объектами страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Страхователь обязан подтвердить в момент заключения договора страхования свой страховой интерес при помощи документов, в противном случае страховщик не имеет права согласно закону заключить договор страхования.

Например в личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь имеет право страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники. При страховании имущества у страхователя должен быть интерес в сохранении имущества (автомобиля, квартиры и т. д.)

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право застраховать также ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом.

Из книги Гражданский кодекс РФ. Часть вторая автора Законы РФ

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается.2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 10 мая 2009 года автора Коллектив авторов

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Из книги Страхование автора Скачкова Ольга Александровна

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 1 ноября 2009 г. автора Автор неизвестен

30. Существенные условия договора страхования, правила страхования По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуаль-ности договора.Консенсуальный договор считается

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 21 октября 2011 года автора Коллектив авторов

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается.2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях

Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Из книги Кодекс о Правонарушениях Республики Молдова в силе с 31.05.2009 автора Автор неизвестен

СТАТЬЯ 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается.2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях

Из книги Теория государства и права автора Морозова Людмила Александровна

СТАТЬЯ 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Из книги Экзамен на адвоката автора

Из книги Наследство в России. Игра по правилам и без автора Чудинов Дмитрий

Из книги Стандарты справедливого правосудия (международные и национальные практики) автора Коллектив авторов

Статья 294. Нарушение правил представления деклараций о начислении и использовании взносов обязательного государственного социального страхования и использования персональных кодов социального страхования (1) Непредставление в установленный срок деклараций о

Из книги автора

12.5 Право и социальные интересы Интересы, как известно, составляют основу жизнедеятельности человека и общества, служат движущим фактором прогресса, в то время как отсутствие реального интереса способно привести к краху различных реформ и программ. Общественно значимые

Из книги автора

18.3 Законные интересы К субъективным правам и юридическим обязанностям непосредственно примыкают законные интересы, т. е. интересы, находящиеся в сфере действия права. Данная категория вызвана к жизни тем, что интерес участников правоотношения не в полной мере

Из книги автора

Вопрос 107. Договор страхования. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой

Из книги автора

Зачем владеть? Интересы и ценности Родовой бизнес, который сохранялся в Европе многими поколениями, процветает, как правило, в «традиционных областях» – производство фарфора, вин, коньячные дома, фермерские хозяйства, гостиницы.Вопрос, который сейчас наиболее актуален

Из книги автора

1. Интересы правосудия как основание для назначения защитника Критерии, учитываемые при назначении защитника по уголовным деламМеждународные договоры и рекомендательные документы не расшифровывают понятие «интересы правосудия», требующие назначения защитника. Это