≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Отказаться от страхования жизни по автокредиту. Возможные последствия отказа

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при .

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

• Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
• Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

• Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления .
• Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
• Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
• Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки

• Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
• Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
• Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

• Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
• Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

1 193 просмотра

Большинство банков навязывают своим заемщикам страховку. Это связано с тем, что при выдаче кредитных средств, они идут на риски. Чтобы их снизить и получить максимальную прибыль, они обязывают заемщиков оформлять страховку.

Свои положительные плюсы страховой полис имеет и для должника. В случае смерти, проблем со здоровьем или при иных страховых случаях (потеря работы, банкротство фирмы и так далее) компания частично или полностью берет на себя обязательства по погашению долга. Но для заемщика это значительное увеличение тела кредита, поэтому многих интересует, .

Отказ от страховки по кредиту: доступные пути

Многие люди считают, что страхования является обязательным при взятии кредита. Банки часто навязывают данные услуги, но клиент вправе от них отказаться.

Согласно российскому законодательству, страховой договор может быть подписан только на добровольной основе. Проблема в том, что в таком случае финансовая организация может отказать в выдаче займа. К тому же она не обязана указывать причину отказа.

Обычно клиентам предоставляет два варианта на выбор:

1. выгодная программа с низкими процентами и обязательное оформление страховки;
2. отсутствие обязательного страхового полиса и процентные ставки на 3-5% выше.

Некоторые люди считают, что второй вариант для них очень невыгоден, а поэтому на добровольной основе соглашаются на дополнительные и необязательные услуги. Хотя бывает, что повышенные процентные ставки более выгодные, чем платежи по страховке, что могут составлять до 30% от общей суммы.

Если вы пошли по первому пути, то у вас имеется право отказаться от страховки после получения кредита на законных основаниях. После одобрения вашей заявки банком и подписания договора вы можете отказаться от оплаты дополнительных услуг, если посчитаете, что расходы не оправдывают риски.

Как можно отказаться от страховки

Большинство заемщиков соглашаются на страховку для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредитных средств. Это приводит к лишним затратам, поэтому вопрос о том, как избавиться от этих дополнительных платежей, для многих людей остается актуальным.

Вы имеет полное право отказаться от страхового полиса, а сделать это можно двумя способами:

1. путем обращения в банк с письменной просьбой;
2. через суд.

Обращение в банк

Если вы в течение 6 месяцев исправно выплачиваете платежи по кредиту, вы имеете право отказаться от полиса. Для этого вам необходимо выполнить такие действия:

• Обратиться в кредитный отдел банка.
• Написать письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
• Дождаться ответа банка.

Часто банки идут навстречу при подобных просьбах клиентов, если не отмечено просрочек по платежам за весь прошедший период и нет страховых случаев. В таком случае банк проводит перерасчет процентных ставок и увеличивает их так, чтобы не выросли риски.

Сделать перерасчет процентов финансовое учреждение имеет право только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. В ином случае последует отказ банка на просьбу клиента.

Через суд

Если банк не пошел вам навстречу и отверг ваш просьбу, отказаться от страховки по кредиту вы можете через суд. Для подачи искового заявления вам потребуется подготовить такие документы:

• кредитный договор;
• страховой полис;
• письменный отказ банка.

Необходимо будет представить доказательства навязывания данных услуг, поэтому желательно все разговоры с сотрудниками банка записывать на диктофон. Для увеличения своих шансов на победу заручитесь поддержкой профессионального адвоката, если вы не владеете достаточными юридическими знаниями.

У вас велики шансы выиграть суд, если вы сможете доказать, что банк обманным путем навязал вам страховой полис, например, включил в ежемесячные платежи, не предупредив вас. Если вы добровольно выбрали программу с низкими процентными ставками и страховкой, отказаться от нее будет значительно сложнее.

Отказ от страховки после получения кредита: новые правила

С июня 2016 года начал действовать новый закон, согласно которому россияне могут отказаться от навязанного страхования по кредиту в течение 5 дней после подписания договора. Так называемый период охлаждения может быть увеличен финансовой организацией по её усмотрению, но не может быть меньше 5 дней.

В течение периода охлаждения клиент может отказаться от навязанного страхования. Для этого в указанный в законодательстве временной промежуток заемщик обязан обратиться в банк с просьбой расторгнуть страховой договор. Сделать это он может только при условии отсутствия страхового случая, а вот дата внесения страховой премии не имеет к этому никакого отношения и никак не влияет на дальнейшее развитие событий.

Возврат внесенных средств по страховке: да или нет

Согласно новому законодательству, если клиент отказывается от страховки в период охлаждения, банк или страховая компания (в зависимости от особенностей подписанного договора) обязаны в течение 10 дней провести возврат денежных средств, потраченных на страховой полис.

Удовлетворение просьбы клиента возможно при отсутствии страхового случая в период охлаждения. Поскольку действие страхового полиса может наступать не сразу после подписания, то сумма возврата может быть полной или неполной:

Если страховой договор не вступил в действие, сумма страховой премии возвращается на счет заемщика в полном размере.

Если страховой полис уже действует, при возврате денежных средств из них вычитывается сумма за прошедшие дни. Поскольку услуга предоставлялась, компания имеет право получить на них деньги.

Взаимоотношения кредиторов и заемщиков по новым правилам

Новый закон позволяет отказаться заемщику от обременительного страхового полиса, который в большинстве случаев только сильно бьет по карману. В жизни редко наступают ситуации, когда страховая компания выплачивает долг вместо заемщика, поэтому возможность отказаться от страхового полиса многих порадовала.

На практике отказ от страховки по кредиту после оформления имеет немало нюансов. Согласно новым законам, клиенты банков могут легко отказываться от дополнительных услуг, которые им навязывают, но в таком случае вырастают риски финансового учреждения. В связи в этим некоторые банки повышают процентные ставки или оставляют за собой право изменять их при отказе. Этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре. Нередко это останавливает заемщиков от решительных действий.

При отказе клиента от страхования после оформления кредитного договора большинство банков не спешит возвращать им деньги, потраченные на страховые премии. В интернете можно легко найти отзывы заемщиков, которым удалось отказаться от навязанного страхования и вернуть свои средства, хотя данные действия и сопровождались длительными прениями с банком.

Что нужно знать заемщикам о страховании

Если вы решили взять кредит в банке, вам обязательно будут навязывать страховой полис в открытой или скрытой форме. Вам необходимо знать следующее:

• Страхование является добровольным и не может быть обязательным при потребительских и многих других видах кредитов.
• Вы можете отказаться от страхового полиса еще до подписания договора.
• Если вы согласились на страховку, чтобы получить кредит, вы имеете право отказаться от нее в период охлаждения (5 или более дней с момента подписания договора).
• Вы не можете отказаться от страхования при ипотечном кредитовании.

Чтобы избежать неприятностей и непредвиденных расходов, связанных со скрытой страховкой, детально изучайте все пункты кредитного договора. Некоторые банки берут на себя обязанность отчислять страховые премии. Лучше потратить больше времени на изучение договора, чем потом на протяжении всего его срока действия платить энные суммы.

Вы легко можете расторгнуть страховой договор, если долг погашен досрочно.

Если вы считаете, что страховой полис для вас несет только дополнительные растраты и никакой пользы, вы можете на законных основаниях от него отказаться. Будьте готовы к тому, что банк не пойдет вам легко навстречу, так как увеличивает свои риски остаться без прибыли или понести убытки. Помните, что от любых дополнительных услуг вы вправе отказаться. Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом.

Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.

Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Навигация по статье

О кредитном страховании

В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.

Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.

Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся страховки.

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:

• возникновение серьезных проблем со здоровьем
• возникновение риска для жизни клиента
• утрата прав на имущественные ценности
• непредвиденная утрата рабочего места
• различные стихийные бедствия

Если не углубляться в рассматриваемый , то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.

Стоит ли прибегать к кредитному страхованию

Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.

Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися .

Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.

Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Об участниках процесса

Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового . Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.

Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:

• Производится страхование только непогашенного кредита
• Производится страхование относительно ответственности самого заемщика при непогашении.

Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.

В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.

Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских , следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.

Отменяем страховку

Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.

При этом имеется некоторый . У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.

Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

• авария;
• возгорание;
• поджог;
• повреждение посторонними предметами;
• стихийные бедствия;
• наезд на препятствие;
• угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.

Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля

Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.

Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.

Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.

Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь - это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней . Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования

Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.

Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

• два экземпляра заявления;
• копию кредитного договора;
• справку, подтверждающую закрытие долга;
• паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

• кредитный и страховой договор (заверенные копии);
• заявление на возврат страховки;
• ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
• справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

Заключение

В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.

Оформление кредита может потребоваться для покупки жилья, автомобиля или на другие личные нужды. При получении ссуды на крупную сумму, неизбежно возникает вопрос о необходимости его страхования. Учитывая, что расходы на оформление данной услуги весьма немаленькие, многие заемщики хотят, по возможности, ее избежать. Их также интересует, является ли страхование кредита действительно обязательным. Поэтому мы рассмотрим данный вопрос более детально.

Виды страхования и их особенности

В основном используется три типа страхования при получении кредита:

Страхование здоровья и жизни – суть его заключается в том, что если должник получит инвалидность, либо наступит его смерть, выплатой оставшейся части кредита будет заниматься страховая компания. Это выгодно всем: и банку, и самому заемщику, и его наследникам, которые, в случае внезапной смерти застрахованного лица, будут освобождены от обязательств по выплате долга.

Страхование залогового имущества – этот вид страховки применяется при автокредите (КАСКО) или ипотеке. Если имуществу, которое выступает залогом, будет причинен существенный вред, либо оно будет утеряно, обязательства по выплате долга перейдут к страховой компании.

Также существует страхование на случай потери работы. Оно предусматривает выплату долга по кредиту страховой компании, если заемщик лишится возможности зарабатывать. Правда, данный вариант страховки на практике практически никогда не применяется.

Является ли страхование кредита обязательным

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Что касается ипотеки, то она регулируется отдельным Федеральным законом № 102-ФЗ. Его статья 31 предусматривает обязательное страхование предмета ипотеки, то есть недвижимости. Таким образом, и в этом типе кредитования от страховки залога отказаться не получится. Причем независимо от того, оформлялась ипотека для покупки жилья или квартира/дом выступает предметом залога.

Действия заемщика в случае навязывания страхования здоровья и жизни

Если залоговое имущество отсутствует, заемщик имеет полное право отказаться от приобретения страхового полиса. Банковский сотрудник, навязывающий оформление страховки, действует вразрез с Федеральным Законом «Об организации страхового дела». Человек, права которого таким образом были нарушены, имеет право подготовить служебную жалобу на менеджера банка, а также подать заявление, подтверждающее отказ заемщика от оформления страховки по кредиту. Параллельно стоит обратиться в специальные государственные органы (Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, Прокуратуру), с заявлением о нарушении прав клиента относительно страхования кредита.

Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком (не коллективный договор), то у каждого гражданина России есть возможность аннулировать соглашение в течение пяти суток после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет даже теоретически, так как она будет расторгнута уже после получения кредита.

Как обстоят дела с оформлением страховки по кредиту на практике

Основные нюансы, которыми стоит пользоваться всем заемщикам:

оформлять страховку в обязательном порядке придется исключительно при наличии залогового имущества;

если страховка была оформлена под давлением сотрудника банка, от нее можно отказаться в 14-дневный срок, либо посредством обращения в соответствующие госструктуры;

госорганы в спорных ситуациях относительно страхования кредитов всегда занимают сторону заемщика.

Есть и один отрицательный момент, который довольно часто встречается на практике. Многие банковские служащие активно и весьма успешно навязывают заемщикам страхование по кредиту, используя увеличение процентной ставки при отказе от оформления данной услуги. Причем в этом случае повлиять на банки нет возможности, так как проценты по кредиту, в большинстве случаев, установляются исключительно по усмотрению самой коммерческой структуры.