Субъективная сторона мошенничества в сфере кредитования. Схемы мошенничества в сфере кредитования
Мошенничество в сфере кредитования регулируется статьей 159.1 УК РФ. В особых случаях (при крупных суммах ущерба) может наступить уголовная ответственность. Далее рассмотрим все нюансы данной статьи.
Возможные обвинения
В качестве обвиняемых могут выступать лица, достигшие 16 лет, которые совершили изъятие денежных средств за счет передачи недостоверных сведений финансовой организации (банк, МФО и т.д.).
У данной статьи выделяют 4 части:
- По 1 части – изъятие денег у банка, которое совершено благодаря передаче ложных сведений по договору займа.
- По второй части данной статьи подразумевается мошенничество в отношении финансового учреждения по средствам предварительного сговора.
- 3 часть применяется в тех случаях, когда преступное деяние совершено за счет использования служебного положения. Также под данную статью подпадают случаи, в которых сумма ущерба превышает полтора млн. рублей.
- Четвертая часть данной статьи наступает в том случае, если противоправные действия совершены группой людей и общая сумма ущерба превышает 6 млн. руб.
В отношении лица, совершившего незаконные действия преследование наступает с момента возбуждения УД либо с даты официального обвинения. Под подозреваемым по данной статье подразумевается человек, в отношении которого заведено уголовное дело.
Обвиняемый по ст.159.1 – это человек, в отношении которого вынесено уведомление о представлении его в качестве лица, совершившего противоправные действия.
Наказания, предусмотренные данной статьей
В зависимости от тяжести преступления, могут последовать следующие наказания:
- Мошенничество по части 1, то есть хищение средств по средствам предоставления ложных данных: штраф до 120 тысяч рублей, либо исправительные работы до 360 часов. В особо тяжелых случаях может быть назначено условное ограничение на 2 года, либо реальный арест до 4 месяцев.
- По 2 части (деяние, осуществленное по предварительному сговору): штраф до 360 тыс. руб., принудительные работы до 480 часов, условное ограничение до 5 лет, либо реальный арест на 1 год.
- По 3 части (с использование служебного положения): штраф до 500 тыс. руб., принудительные работы до 5 лет, условное лишение свободы на 6 лет, либо реальный арест на 1,5 года.
- По 4 части (то же самое, но в особо крупных размерах): штраф до 1 млн. руб., либо лишение свободы до 3 лет.
В каждом конкретном случаи наказание порой варьируется. Так, в некоторых ситуациях назначается штраф и исправительные работы. Если обвиненный не имеет возможности выплатить назначенный штраф (у него нет официальной работы и имущества), ему назначаются исправительные работы на максимально возможный по конкретной части срок.
Основные понятия
Далее рассмотрим важнейшие понятия, характерные для данной статьи. Их необходимо знать, чтобы иметь достаточное представление о ходе уголовного дела.
- Мошенничество в сфере кредитования – совершается исключительно в отношении кредитных организаций (банки, МФО и т.д.). Подразумевает причинение ущерба в отношении последних.
- Договор займа – документально подтвержденное свидетельство о взаимоотношении заемщика и кредитной организации.
- Объект преступления – социальные взаимоотношения в сфере потребительского кредитования.
- Субъект преступления – человек старше 16 лет, признанный дееспособным.
Невозможно найти 2 одинаковых уголовных дела, следовательно, нельзя выделить какой-либо общей стратегии действий стороны защиты ответчика. Однако можно обозначить несколько рекомендаций, которые подойдут для любого случая обвинения по статье 159.1. УК РФ:
- Согласно 51 статье конституции нашей страны, любой человек имеет право не свидетельствовать в отношении себя (или ближайших родственников). Поэтому рекомендуется воспользоваться данной возможностью и не давать в суде каких-либо показаний. Придерживаться таких действий следует до тех пор, пока не будет четко понятен состав обвинения.
- Откажитесь от применения «особого порядка» на первых этапах расследования. Такая процедура представляет собой фикцию, которая создана уголовными органами для облегчения процесса дознания и сбора необходимых доказательств.
- Дознание это часть досудебной стадии судопроизводства. Поэтому на данном этапе не рекомендуется принимать каких-то ключевых решений, которые так или иначе могут повлиять на признание вины. Необходимо вначале ознакомиться со всеми материалами дела, чтобы быть во всеоружии и не допустить роковой ошибки.
- Рекомендуется обращаться за помощью к юридическому специалисту, который никак не связан с правоохранительной системой РФ. Идеально проконсультироваться сразу у нескольких специалистов – так можно получить максимально объективную оценку произошедшей ситуации.
Обратите внимание: согласно уголовно-процессуальным нормам, решение об использовании особого порядка может быть принято только на первоначальных этапах дела (в момент ознакомления с материалами).
Действия со стороны защиты
Перед тем как начать действовать, необходимо сразу определиться с желаемыми результатами, которые можно получить в ходе действий со стороны ответчика. В данном случае можно достичь следующих результатов.
Прекращение уголовного дела
Возможно согласно 25 статье УПК РФ — прекращение уголовного дела по средствам прихода сторон к компромиссу.
Если человеку впервые в его жизни предъявляются обвинения по статьям с мошенничеством, то он может быть освобожден от ответственности при достижении примирения с истцом (в данном случае это кредитная организация). Так происходит в большинстве случаев, ибо обвиняемый человек, понимая безвыходность ситуации, пытается найти компромисс с банком.
В свою очередь кредитные организации не против идти на мировое соглашение с ответчиком. Им это выгодно, так как в ходе судебных разбирательств выплат ущерба может происходить достаточно долго (по закону нельзя высчитывать из заработной платы более 25% на оплату штрафов).
Для того чтобы прекратить возбуждение уголовного дела, требуется заключить двухсторонний договор о заглаживании вреда. В нем будут прописаны сроки и порядок выплаты ответчиком причиненного ущерба. Без документального подтверждения ни одна кредитная организация не захочет идти на компромисс.
Когда соглашение составлено, потерпевший (кредитная организация) должна направить в судебные органы прошение о прекращении судопроизводства. Если поступит положительный вердикт (в тех случаях, когда ответчик имеет к себе претензии только от одной организации) все сведения о возбуждении уголовного дела будут удалены. Иными словами — репутация ответчика останется «чистой».
Остановка уголовного процесса
Согласно п.2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ допустима остановка уголовного процесса в связи с отсутствием состава преступления. Как показывает статистика, практически невозможно в таких делах доказать суду отсутствие состава преступления. Такое реально обычно в тех ситуациях, когда банк заведомо исказил сведения, либо не предоставил судебным органам полную информацию.
Переквалификация на более щадящую статью
Если речь идет об обвинении по 3 и 4 части данной статьи, то наказание может достигать нескольких лет лишения свободы. Поэтому защитники нередко первым делом пытаются переквалифицировать обвинение на менее тяжкие случаи (1 и 2 части).
В частности, адвокат должен будет доказать, что не имел место предварительный сговор или использование служебного положения. Как показывает практика, это значительно проще, чем доказать отсутствие состава преступления.
На видео о кредитном мошенничестве
В большинстве случаев трудно уйти от ответственности, если имели место противоправные действия в отношении кредитного учреждения. Поэтому самый оптимальный вариант – попытаться договориться с банком. В таком случае удастся избежать неприятностей и быстрее разрешить сложившуюся ситуацию.
Под определением кредитного мошенничества, согласно действующему законодательству, понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Различные случаи мошенничества в кредитной сфере зачастую имеют схожий сценарий и направлены на достижение единственной цели - завладеть Вашими денежными средствами и заставить Вас выплачивать чужой кредит.
Со стороны пострадавшего, кредитное мошенничество зачастую обнаруживается только при обращении в кредитные организации за предоставлением кредита, либо при получении уведомления от банка с требованием погасить кредит в определенной сумме.
Основные способы кредитного мошенничества
Одним из наиболее распространенных способов кредитного мошенничества является случай, когда кредит берется по просьбе другого человека. Зачастую данный вид кредитного мошенничества сопровождается обещаниями вернуть кредит через заемщика. В результате этого на удочку мошенникам попадает большое количество людей, люди проигрывают в судах, по причине невозможности доказать в суде, что кредит был взят “за другого”.
Важно! Если Вы берете кредит за другого, помните, что возвращать придется Вам.
Нередки случаи мошенничества, когда кредиты берут за другого человека, без его ведома, по подложным или утерянным документам. Воровством документов зачастую занимаются целенаправленно — в целях оформления кредита на ничего не подозревающего человека. Злоумышленнику иногда достаточно ксерокопии паспорта или его фотографии, так как очень часто участники мошенничества связаны с работниками банков, которые одобряют незаконный кредит и начинают требовать его погашения от потерпевшего.
Также одной из распространенных схем мошенничества в кредитной сфере является вполне безобидное, на первый взгляд, предложение взять “онлайн-кредиты”, “моментальные кредиты” и т.п. Взятие подобных кредитов может повлечь за собой взыскание огромных процентов и многолетние судебные разбирательства. Ни одна уважающая себя кредитная организация или банк не позволяет себе выдавать подобные кредиты.
Важно! Помните, что при взятии онлайн-кредитов Вы рискуете понести большие потери.
Также человек может стать жертвой мошенничества при выступлении поручителем при заемщике (в случае договора поручительства с солидарной ответственностью сторон, на основании которого обязательства в полном объеме переходят к поручителю при нежелании или невозможности платить кредит заемщиком). Такие случаи мошенничества далеко не единичны, в суде, зачастую, потерпевшие проигрывают и вынуждены нести полную ответственность за невыплату кредита заемщиком.
Очень часто люди становятся жертвами мошенничества при обращении к посредникам при для получения кредита . Так, например, множество людей бывают обмануты кредитными брокерами, которые предлагают помощь в оформлении кредита заемщикам, которые по каким-либо причинам не соответствуют банковским требованиям. Зачастую брокеры в таком случае либо не выполняют обязательств вовсе и оставляют заемщика без денег, либо направляют заемщика в неблагонадежную организацию (“кредит за час”, микрофинансовую организацию и т.п.), что влечет за собой огромные проценты по кредиту и, как следствие, долговую кабалу и опись имущества через суд.
Также бывают случаи при потребительском кредите, когда посредники предлагают оформить кредит на определенный товар на определенную сумму денежных средств и обещают выплачивать кредит . Однако по факту никакой гарантии погашения кредита вместо заемщика нет, зачастую заемщик остается обманутым и обязан вернуть полную стоимость техники включая проценты по кредиту.
При оформлении дисконтной (скидочной) карты в магазине Вы также можете стать жертвой мошенничества . Ничего не подозревающему клиенту может быть оформлена кредитная карта, вместо дисконтной. Суть мошенничества в данном случае заключается в следующем: к человеку в магазине или в торговом центре подходит лжепромоутер и предлагает бесплатно оформить дисконтную карту определенного магазина.
Мошенничество заключается в том, что для оформления данной карты человека просят заполнить специальную анкету с указанием паспортных данных, что является нетипичным для получения дисконтной карты, так как для оформления скидочной карты требуется всего лишь указание Ф.И.О., телефона, электронной почты и, крайне редко, адреса проживания. Таким образом, у мошенников остаются паспортные данные клиента, а у клиента остается кредитная карта, выданная под видом скидочной. Впоследствии по данной карте будет списана плата за годовое обслуживание, на которую будет начисляться неустойка (пени).
Важно! В последнее время активизировались лжеколлекторские организации, которые в грубой форме требуют погасить кредитные обязательства, причем требуют оплатить кредит обязательно наличными. Люди,зачастую, поддаются этим угрозам и отдают деньги мошенникам, при этом никакие обязательства перед банком по факту не погашаются и должник будет обязан возвращать денежные средства банку в полном объеме.
Как обезопасить себя от мошенничества?
Чтобы обезопасить себя, свою семью и близких от кредитного мошенничества необходимо внимательно относиться к собственной кредитной истории и контролировать ее. Для этого необходимо предпринимать следующие действия: бесплатно раз в год запрашивать кредитный отчет в бюро кредитных историй, можно также договориться в бюро кредитных историй о получении сообщений СМС или онлайн-сообщений о любых изменениях в Вашей кредитной истории. В случае появления информации об изменении в кредитной истории Вы сможете оперативно среагировать и аннулировать заключенный на Ваше имя кредитный договор, непосредственно обратившись в банковскую организацию, выдавшую кредит.
Что делать, если Вы стали жертвой мошенничества?
В первую очередь, если Вы узнали о том, что на Ваше имя оформлен кредит, Вам необходимо сделать следующее:
- Подать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который поможет Вам понять в каких конкретно Бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история.
- Направить запросы в эти бюро на получение кредитного отчета в целях определения того, каким банком выдан кредит и в каком именно бюро числится данный кредит. После получения этой информации, необходимо действовать через банк.
- Обратиться в кредитную организацию с заявлением (претензией) в которой указываете, что Вы не являлись получателем кредита в данном банке, требуете расторгнуть кредитный договор по причине того, что данный договор был заключен незаконно и Вы не являетесь стороной в данном договоре, прилагаете к претензии доказательства непричастности к получению кредита, например, заявление об утере паспорта, отметки о пересечении границы в загранпаспорте и любые иные доказательства, подтверждающие невозможность получить Вами кредит в тот момент, в который он якобы был Вами получен. Ответ на претензию кредитная организация обязана предоставить в течение 30 календарных дней в соответствии с законодательством. Если в мошеннической схеме был задействован сотрудник банка, то зачастую кредитная организация аннулирует кредит. Однако, как показывает практика, кредитные организации очень редко встают на сторону клиента.
- В таком случае необходимо будет обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с жалобой в Центральный банк Российской Федерации , либо непосредственно в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора.
- Во всех случаях, связанных с мошенничеством в кредитной сфере, необходимо также незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, в котором Вы укажете все факты, свидетельствующие о том, что имело место кредитное мошенничество, а также укажете доказательства, имеющиеся у Вас, против предполагаемого Вами мошенника.
Уголовное дело по факту мошенничества в кредитной сфере возбуждается по статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.
В соответствии с действующими нормами УК РФ, данное мошенничество может повлечь за собой наказание от денежного штрафа до ареста на срок до четырех месяцев. А в случаях, когда мошенничество совершено в крупном (свыше 1 500 000 рублей) размере или с использованием служебного положения, может быть назначено наказание и в виде лишения свободы на срок до пяти лет.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, —
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, —
наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.
3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —
наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, —
наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.
Примечание
. Крупным размером в настоящей статье, а также в статьях 159.3, 159.5, 159.6 настоящей главы признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным — шесть миллионов рублей.
Комментарий к Ст. 159.1 УК РФ
1. Мошенничество в сфере кредитования — квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области кредитных отношений. Они — особая группа экономических отношений, в их основе движение стоимости. Кредитование — взаимоотношения между кредитором и заемщиком; возвратное движение стоимости; движение платежных средств на началах возвратности; движение ссуженной стоимости; движение ссудного капитала; размещение и использование ресурсов на началах возвратности; предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др. Основа кредита — оговоренное договором разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица. Сущность кредита заключается в том, что стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, если она не направлена в новый воспроизводственный цикл, благодаря кредиту переходит от субъекта, не использующего ее (кредитора), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заемщику). Кредитные отношения выражаются в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, автокредит, акцептно-рамбурсный кредит, государственный кредит, ипотечный кредит, межбанковский кредит, налоговый кредит, потребительский кредит, револьверный кредит, заем, лизинг, ломбард, факторинг и т.д. В зависимости от формы ссуженной стоимости выделяют товарный, денежный и смешанный кредит. Товарный кредит — передача во временное пользование конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Как правило, это поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Денежный кредит — передача во временное пользование оговоренной суммы денег с условием ее возврата через определенное время, как правило, с уплатой процентов. Смешанная форма кредита имеет место в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот.
2. Диспозиция комментируемой нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения кредитора и заемщика.
3. Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Как и мошенничество вообще, квалифицированное мошенничество в сфере кредитования — всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (см. п. п. 2 и 3 коммент. к ст. 159).
4. При этом форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: совершение хищения путем предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Ими может быть любая информация, оговоренная условиями кредитования и официально переданная заемщиком (его представителями) кредитору (его специально уполномоченным представителям).
5. Преступное деяние считается законченным с момента получения заемщиком суммы денег (товара), определенной в договоре кредитования, а равно приобретения им юридического права на распоряжение такими деньгами (товарами).
6. Сам по себе факт предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений — в зависимости от обстоятельств дела — может содержать признаки приготовления к мошенничеству в сфере кредитования или покушения на совершение такого преступления.
7. Субъект — любое дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста.
8. Субъективная сторона — прямой, конкретизированный умысел. О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных уставных документов, фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.
9. Перечисленные обстоятельства сами по себе не обязательно свидетельствуют о наличии мошенничества в сфере кредитования, в каждом конкретном случае должно быть достоверно установлено, что лицо, совершившее определенные действия, заведомо не намеревалось исполнять обязательства заемщика.
10. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием подделанного этим лицом официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327 УК и соответствующей частью комментируемой статьи.
11. Если подделавший официальный документ по независящим от него обстоятельствам не смог им воспользоваться, содеянное квалифицируется по ч. 1 ст. 327 и ч. 1 ст. 30 УК, ч. 4 комментируемой статьи как приготовление к мошенничеству в сфере кредитования.
12. Если лицо изготовило поддельный документ с целью мошенничества в сфере кредитования, использовало его с этой целью, однако по независящим от него обстоятельствам не смогло изъять имущество потерпевшего либо приобрести право на чужое имущество, содеянное квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327, а также ч. 3 ст. 30 УК и, в зависимости от обстоятельств конкретного дела, соответствующей частью комментируемой статьи.
13. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием изготовленного другим лицом поддельного официального документа, полностью охватывается составом преступления, предусмотренного комментируемой статьей, и не требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.
14. Создание коммерческой организации без намерения фактически осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющей целью хищение кредитных средств, полностью охватывается составом мошенничества в сфере кредитования.
15. Законом предусмотрены как квалифицированный состав — мошенничество в сфере кредитования, совершенное группой лиц по предварительному сговору, так и особо квалифицированные составы данного преступления: во-первых, деяния, совершенные с использованием виновными своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч. 3); во-вторых, деяния, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере (ч. 4).
16. Применительно к квалифицирующим признакам — группа лиц по предварительному сговору, использование виновными своего служебного положения, организованной группой лиц — см. коммент. к ст. ст. 35, 159.
17. Комментируемая статья дополнена примеч., в котором указано, что в данной статье, в также в ст. ст. 159.3 — 159.6 УК крупным размером признается стоимость похищенного имущества — 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным размером — 6 млн. руб.
Под мошенничеством в сфере кредитования (кредитное мошенничество) понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Уголовная ответственность за вышеуказанное деяние предусматривается статьей 159.1 УК РФ. Как отдельный состав преступления мошенничество в сфере кредитования включено в Уголовный кодекс Российской Федерации с 10 декабря 2012 года Федеральным законом N 207-ФЗ от 29 ноября 2012 года. Преступление, предусмотренное статьей 159.1 УК РФ, считается оконченным с момента предоставления заведомо ложных или недостоверных сведений, независимо от того, получил ли виновный кредит или нет.
Состав преступления
Объект. Основной объект преступления — это общественные отношения, связанные с отношениями собственности, независимо от ее формы. Конструкция указанной стати предусматривает также и дополнительный объект. Дополнительным объектом являются общественные отношения, связанные с вопросами кредитования.
Объективная сторона. Объективна сторона характеризуется путём активных действий. Заемщик совершает хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Субъект. Субъектом преступления является вменяемое физическое лицо, достигшее шестнадцатилетнего возраста.
Субъективная сторона. Субъективная сторона характеризуется умышленной формой вины. Виновное лицо осознает общественную опасность своих действий, направленных на хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, предвидит возможность или неизбежность наступления последствий незаконного получения кредитных средств и желает их наступления.
Наказание за мошенничество в сфере кредитования
Часть 1 ст. 159.1 УК РФ относится к категории преступлений небольшой тяжести. Основными видами наказаний являются штраф, обязательные работы, исправительные работы, ограничение свободы, принудительные работы и арест. Максимальным наказанием является арест на срок до четырех месяцев.
В соответствии с ч.2 ст.159.1 УК РФ кредитное мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, наказывается штрафом, обязательными работами, исправительными работами, принудительными работами или лишением свободы. Максимальное наказание, предусмотренное санкцией ч.2 статьи 159.1 УК РФ, — лишение свободы на срок до четырех лет.
Кредитное мошенничество, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч.3 ст. 159.1 УК РФ) относится к категории тяжких преступлений. Крупным размером признается хищение имущества на сумму свыше 1 500 000 рублей. Максимальное наказание устанавливается в виде лишения свободы на срок до шести лет.
Ч.4 ст. 159.1 УК РФ предусматривает уголовную ответственность за кредитное мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере. Особо крупным размером в указанной статье признается стоимость похищенного имущества в размере 6 000 000 рублей. Указанное преступление также относится к категории тяжких преступлений. Максимальное наказание — лишение свободы на срок до десяти лет.
Мошенничество в сфере кредитования ст. 159.1 УК РФ судебная практика
В качестве примера судебной практики по статье 159.1 (Мошенничество в сфере кредитования) приведен приговор Пресненского районного суда г. Москвы от 22 сентября 2017 года.
М.В.А. совершила покушение на мошенничество в сфере кредитования, то есть в умышленных действиях, непосредственно направленных на хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку заведомо ложных сведений, совершенное группой лиц по предварительному сговору, если при этом преступление не было доведено до конца по независящим от нее обстоятельствам.
Так она (М.В.А.), имея умысел на хищение чужого имущества, путем мошенничества, с этой целью при неустановленных следствием обстоятельствах, месте и времени, вступила в преступный сговор с неустановленным лицом, разработав план совершения преступления, распределив между собой преступные роли и выбрав в качестве предмета преступного посягательства денежные средства ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Во исполнение своего преступного умысла, неустановленное лицо действуя согласно своей преступной роли, при неустановленных следствием обстоятельствах, месте и времени, но не позднее 14 августа 2017 года, внесло не соответствующие действительности записи в справке о доходах для получения кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 31.07.2017 года на имя М.В.А., заверенной копии страниц Трудовой книжки … на имя М.В.А., с оттиском печати «КОПИЯ ВЕРНА ИНСПЕКТОР ОТДЕЛА КАДРОВ ….» и неразборчивой подписью 31.07.2017» на 5 листах, свидетельством № … на одном листе и копией свидетельства о государственной регистрации права на 1 листе, которые в неустановленные следствием время и месте, при неустановленных следствием обстоятельствах, неустановленное лицо передало М.В.А. для совершения преступления.
Продолжая реализовывать свой преступный умысел, в период времени с 17 часов 00 минут по 18 часов 15 минут 14 августа 2017 года, она (М.В.А.) прибыла к отделению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расположенному по адресу: г. Москва, Новинский бульвар, д. 12, корп.1, где действуя согласно своей преступной роли, прошла в вышеуказанное отделение банка, где представила сотруднику вышеуказанного банка, не осведомленному о ее (М.В.А.) и неустановленного лица, совместном преступном умысле, в качестве подтверждения своего дохода не соответствующие действительности копию трудовой книжки серии … на ее (М.В.А.) имя, не соответствующую действительности справку о доходах физического лица 2-НДФЛ от 31.07.2017 года на ее (М.В.А.), не соответствующее свидетельство № … на ее (М.В.А.) имя и копией свидетельства о государственной регистрации права на ее (М.В.А.) имя.
Введя таким образом в заблуждение сотрудника отделения ПАО «БАНК УРАЛСИБ», относительного своего материального положения, она (М.В.А.) не имея намерений и реальной возможности выполнить принимаемые на себя обязательства, заключила с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор от 14 августа 2017 года о предоставлении ей (М.В.А.) потребительского кредита в размере 700 000 рублей сроком на 60 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 18,80 процентов годовых.
Однако она (М.В.А.) и неустановленное лицо довести свой совместный преступный умысел до конца не смогли, по независящим от них обстоятельствам, так как она (М.В.А.) была задержана сотрудниками банка.
Таким образом, она (М.В.А.), действуя по предварительному сговору с неустановленным лицом, пытались похитить денежные средства ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на общую сумму 700 000 рублей.
Адвокат по мошенничеству в сфере кредитования
По статье 159.1 УК РФ Московской коллегии адвокатов окажут юридическую помощь гражданам, привлекаемым к уголовной ответственности за мошенничество в сфере кредитования, а также лицам, пострадавшим от таких уголовно-наказуемых деяний.
Исходя из законодательной формулировки ч. 1ст. 159.1 УК РФ, под мошенничеством в сфере кредитования понимается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Анализ судебной и следственной практики показывает, что сложности в квалификации мошенничества в сфере кредитования связаны с толкованием следующих признаков состава преступленияШаляпина М.Ю. Уголовно-правовой анализ мошенничества в сфере кредитования // Российский следователь. 2015. N 14. С. 42 - 46.:
1. Сложности в определении предмета преступления.
В судебной практике имеют место случаи, когда виновное лицо заключает кредитный договор не с целью получения денежных средств, а для приобретения какого-либо имущества.Так, например, К. пришел в магазин «5 Элемент», где путем предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений (сотруднику ОАО «Лето Банк» указал заведомо
ложные сведения относительно места своей работы и суммы ежемесячного дохода), заключил с ОАО «ЛетоБанк» кредитный договор. После этого, не останавливаясь на достигнутом, продолжая реализовывать свой преступный умысел, К. приобрел в магазине «5 Элемент» на условиях кредитного договора бытовую технику на общую сумму 42 786 руб., незаконно обратив
ее в свое пользование, тем самым доведя свой преступный умысел до конца.
Оценивая подобные ситуации, следует отметить,что предметом преступления выступает не то имущество, которое приобретается на денежные средства,полученные после заключения кредитного договора, а
сами денежные средства, обозначенные в договоре.Иначе говоря, банковская организация предоставляет виновному на условиях кредитного договора не имущество (например, бытовую технику, телефон и т.д.),а денежные средства на его приобретение.
Таким образом, предметом преступления могут выступать только денежные средства, которые получены в процессе кредитования. Если денежные средства были переданы без оформления кредитных обязательств (например, в долг при устном обещании возврата), содеянное не может квалифицироваться пост. 159.1 УК РФ и при наличии обмана или злоупотребления доверием может подпадать под действие общей нормы о мошенничестве (ст. 159 УК РФ).
2. Проблемы установления объективной стороны преступления.
Объективная сторона представляет собой хищение, т.е. совершенное с корыстной целью противоправное, безвозмездное изъятие и (или) обращение денежных средств, причинившее имущественный ущерб.
Двуактность действий при совершении хищения,предполагающая не только изъятие имущества, но и последующее его обращение, предопределяет момент окончания преступления. Так, мошенничество в сфере кредитования следует считать оконченным с момента,когда сумма кредита поступила в незаконное владение виновного или других лиц и они получили реальную возможность пользоваться ей или распорядиться средствами по своему усмотрению.
По общему правилу поступление денежных средств на расчетный счет уже свидетельствует о наличии такой возможности.Однако если представить ситуацию, что по прошествии определенного времени (это могут быть минуты, часы, месяцы и т.д.), при выяснении обстоятельств, счет будет заблокирован, сможем ли мы говорить об оконченном хищении? Думается, нет, поскольку виновное лицо не имеет возможности снятия денежных средств со счета.
Обязательным признаком состава преступления,предусмотренного ст. 159.1 УК РФ, выступают преступные последствия в виде причинения имущественного ущерба.
В научной литературе указывается, что размер ущерба складывается непосредственно из размера полученных кредитных средств и начисленных процентов.Аналогичного подхода придерживается судебная практика. Так, в обвинительном акте по уголовному делу в отношении Ф. указано: «Ф., находясь в операционном офисе “Барнаульский” ОАО банк “Открытие”, обратился к специалисту Ч. для оформления ему кредита на сумму 800 000 руб.
При этом Ф. ввел в заблуждение Ч. относительно своей платежеспособности, сообщив заведомо ложную и недостоверную информацию о месте работы и сумме основного дохода.Ч., будучи введенной в заблуждение относительно преступных намерений Ф., на основании ложных сведений, предоставляемых им, оформила кредитный договор на получение кредита в ОАО банк “Открытие” на сумму 934 000 руб., из которых - 799 829 руб. сумма основного кредита и 134 171 руб. - проценты».
В отдельных уголовных делах сумма ущерба включает в себя и стоимость услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья.По нашему мнению, подобная практику нельзя признать верной, поскольку при совершении хищения имеет место только реальный имущественный ущерб,
соответствующий стоимости изъятого имущества.
Полученное при совершении мошенничества в сфере кредитования имущество не включает в себя начисленные проценты за пользование кредитом, соответственно, данные денежные средства не должны учитываться при установлении имущественного ущерба.
Обязательным признаком мошенничества в сфере кредитования выступает способ совершения преступления - представление банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Подобное законодательное описание способа совершения преступления порождает ряд вопросов: каких обстоятельств должно касаться содержание предоставляемых сведений? В чем отличие ложных инедостоверных сведений?
При определении содержания сведений отдельные авторы используют способ перечисления: это сведения о месте работы, об уровне заработной платы и иные сведения, на основании которых кредитор принимает решение о выдаче займа.Однако, учитывая разнообразие документации, которая требуется для получения кредита, составление перечня сведений представляется весьма проблемным,поэтому достаточно указания на то, что виновным могут предоставляться любые сведения, которые имеют значение для принятия решения о выдаче кредита.
М.Ю. Шаляпина верно указывает, что «они могут содержаться в представляемых кредитору документах, а также в иной информации, в том числе устной. В последнем случае заведомо ложные сведения могут быть представлены кредитору, в частности, в процессе интервью с потенциальным заемщиком банка»Шаляпина М.Ю. Уголовно-правовой анализ мошенничества в сфере кредитования // Российский следователь. 2015. N 14. С. 42 - 46..
Заведомо ложная информация должна касаться только самого заемщика, желающего получить кредит,если им подается ложная информация о поручителях,то это не образует данного состава преступления.
Предоставляемые заемщиком сведения должны быть ложными и (или) недостоверными.В научной литературе существуют предложения различать данные термины по следующим признакам:ложная информация - это информация, изначально содержащая не соответствующие действительности сведения. Недостоверные сведения могут изначально не быть ложными, но при определенных условиях (о которых, несомненно, знает заемщик) приводить кредитора к ошибочным представлениям о фактическом финансовом положении будущего должника.
Например, потенциальный заемщик представляет банку реальную справку 2-НДФЛ и другие документы, которые требует банк, однако умалчивает о своих существенных финансовых обязательствах по договору найма, залога и т.п.
Однако, по нашему мнению, используемые законодателем понятия «ложные» и «недостоверные сведения» по своей сути являются синонимами и означают такую информацию, которая не соответствует действительности.
Представленное толкование также используется и судебной практикой. Так, анализ 28 уголовных дел,квалифицированных по ст. 159.1 УК РФ, показывает,что судебные и следственные органы, также описывая способ совершения мошенничества, ограничиваются формулировкой «путем предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений».
Следует отметить, что в отличие от общего состава, закрепленного в ст. 159 УК РФ, мошенничество в сфере кредитования не содержит такого способа, как злоупотребление доверием. Это означает, что если по уголовному делу виновное лицо не сообщает ложных или недостоверных сведений, а лишь получает кредит, используя доверительные отношения с кредитором, то квалификация проводится по ст. 159 УК РФ.
Таким образом, при возбуждении уголовного дела по ст. 159.1 УК РФ нет необходимости указывать на общие способы мошенничества в виде обмана или злоупотребления доверием, поскольку в указанном составе способ совершения преступления конкретизирован и ограничен исключительно представлением банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Отсутствие данного способа влечет
невозможность применения ст. 159.1 УК РФ и при наличии иных признаков позволяет проводить квалификацию по общей норме о мошенничестве.
3. Проблемы определения субъекта преступления.
Согласно диспозиции ст. 159.1 УК РФ субъект преступления - только заемщик, т.е. лицо, которое выступает стороной в кредитных отношениях.
Соответственно, в том случае, если факт мошеннических действий становится известным правоохранительным органам до получения лицом статуса заемщика(например, на момент рассмотрения представленного пакета документов), то содеянное необходимо квалифицировать по ч. 3 ст. 30, ч. 1 ст. 159.1 УК РФ.
От определения фигуры заемщика при совершении мошенничества в сфере кредитования зависит решение вопроса о возможности квалификации пост. 159.1 УК РФ.При этом следует выделить следующие ситуации,возникающие в судебной практике:
1. В роли заемщика при заключении кредитного договора выступает не виновное физическое лицо, а лицо юридическое, которое возглавляется указанным физическим лицом, соответственно представляющим данную организацию в отношениях с контрагентами.В указанном случае судебная практика распространяет понятие заемщика и на юридическое лицо,которое в отношениях с кредитором представлял виновный как руководитель названной организации либо как уполномоченное данной организацией лицо. Соответственно, применение ст. 159.1 УКРФ не вызывает сомнений.
2. Юридическое лицо отсутствовало (не зарегистрировано либо ликвидировано), а виновный лишь использовал при представлении кредитору заведомо поддельные документы, содержащие реквизиты несуществующей организации.Думается, в представленном варианте также должна применяться ст. 159.1 УК РФ, поскольку виновный для получения кредита предоставляет заведомо ложные сведения в виде реквизитов несуществующей организации.
3. В роли заемщика выступает лицо, которое по просьбе другого лица принимает на себя кредитные обязательства в пользу последнего. При этом лицо,фактически в пользу которого заключается кредитный договор, не имеет намерения исполнять обязательства.
В этой ситуации применение ст. 159.1 УК РФ не представляется возможным, так как лицо, выступающее заемщиком, не имеет умысла на хищение и намерения не исполнять обязательства. В свою очередь,лицо, которому заемщик передает кредитные денежные средства, имея умысел на хищение путем обмана,не является специальным субъектом - заемщиком.
Соответственно, квалификация должна проводиться по общей норме о мошенничестве (ст. 159 УК РФ).Так, например, А. обратился к ранее знакомому Р. С просьбой взять кредит на сумму 1 млн руб., при этом сообщил заведомо ложные сведения о невозможности принятия кредитных обязательств на себя в силу отсутствия заработной платы. Р., не зная о преступных намерениях А. не выплачивать кредит, заключил кредитный договор с банком и передал полученную сумму А. Органы следствия верно квалифицировали данные действия по ст. 159 УК РФ как мошенничество,
т.е. хищение чужого имущества, совершенное путем обмана и злоупотребления доверием.
4. Заемщиком выступает лицо, которое получило свой статус по подложным документам от имени другого лица.Так, в постановлении Московского городского суда от 31 марта 2014 г. указано: «...мошенничество
следует считать совершенным в сфере кредитования,если оно совершено непосредственно заемщиком, т.е.лицом, которое на законных основаниях обратилось кредитную организацию за получением кредитных средств. В судебном заседании установлено, что К.согласно выполняемой им преступной роли обращался в банк по поддельным документам, представляясь иным лицом, а потому заемщиком не являлся. Таким образом, содеянные К. преступления не могут расцениваться как преступления, совершенные в сфере кредитования»Шаляпина М.Ю. Уголовно-правовой анализ мошенничества в сфере кредитования // Российский следователь. 2015. N 14. С. 42 - 46..
Думается, подобные разъяснения нельзя признать обоснованными, поскольку факт предоставления подложных документов, удостоверяющих личность, выступает в качестве проявления обмана в виде предоставления ложных сведений, что соответствует способу совершения мошенничества в сфере кредитования.
Следует отметить, что мошенничество в сфере кредитования является специальной нормой по отношению к общей норме ст. 159 УК РФ, предусматривающей ответственность за мошенничество. Соответственно, при отсутствии одного из указанных специальных признаков мошенничества в сфере кредитования деяние должно квалифицироваться по общей норме.
Однако, помимо конкуренции между общей и специальной нормами, существует проблема конкуренции между специальными нормами, предусматривающими ответственность за действия в кредитной сфере. В частности, необходимо разграничивать составы мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) и незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ).
В отличие от мошенничества в сфере кредитования состав незаконного получения кредита имеет следующие особенности:
Субъектом ст. 176 УК РФ является не любой заемщик (как в ст. 159.1 УК РФ), а только индивидуальный предприниматель или руководитель организации;
Предметом состава незаконного получения кредита, в сравнении со ст. 159.1 УК РФ, являются не только денежные средства, но и льготные условия кредитования;
При мошенничестве умысел преступника существует уже в момент введения кредитора в заблуждение и направлен на противоправное и безвозмездное корыстной целью изъятие и обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц. При незаконном получении кредита умысел преступника направлен на временное получение кредита с последующим, пусть и несвоевременным, возвращением денежных средств, взятых в кредитЮрин В.М. Мошенничество в предпринимательской и иных сферах экономической деятельности: особенности доказывания виновности // Рос.следователь. 2014. № 2. С. 8..
Основная проблема правоприменителей - доказать направленность умысла. Абсолютное большинство преступников отрицают намерение похитить кредитные ресурсы, не возврат которых объясняют ухудшением финансового состояния под влиянием различных внешних и внутренних факторов предпринимательского риска (кризисные явления в экономике,недобросовестные контрагенты, неэффективный менеджмент и т.п.).Как следствие, недоказанность умысла часто является поводом для переквалификации мошенничества на незаконное получение кредита.
В правоприменительной деятельности имеет место ситуация, когда виновные, пытаясь избежать уголовной ответственности, ссылаются на факт частичного погашения кредита как на обстоятельство, доказывающее отсутствие умысла на хищение.
Поэтому правоприменительным органам в каждом конкретном случае необходимо с учетом всех обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства.Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 г. № 51 «О судебной практике
по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» о наличии умысла, направленного на хищение, может свидетельствовать следующее:
1) заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство или необходимой лицензии на осуществление деятельности;
2) использование лицом фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем;
3) сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества;
4) создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.
Состав незаконного получения кредита имеет место только при наличии крупного ущерба, т.е. ущерба свыше 1,5 млн руб. В свою очередь, уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования(исходя из грани уголовного наказуемого хищения и мелкого хищения, закрепленного в ст. 7.27 КоАП РФ)наступает, если сумма кредита свыше 1 000 руб.
Таким образом, решая вопрос о квалификации действий виновного при конкуренции специальных составов преступлений, предусмотренных ст. 159.1 и176 УК РФ), необходимо применять ту норму, которая наиболее полно отражает признаки совершенного преступления.Кроме указанных вопросов разграничения преступлений, предусматривающих ответственность за незаконные действия в сфере кредитования, в правоприменительной деятельности существует проблема отграничения уголовно наказуемых деяний и административных правонарушений.
Административная ответственность за незаконное получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии предусмотрена ст. 14.11 КоАП РФ.
Данная статья распространяется только на те ситуации, когда виновное лицо, не имея умысла на хищение и невозвращения незаконно получаемых денежных средств, путем предоставления ложной информации, получает кредит. Соответственно, указанное правонарушение, в первую очередь, является смежным со ст. 176 УК РФ.
Единственным признаком, разграничивающим аналогичные по характеру действий преступление и административное правонарушение, является наличие или отсутствие крупного ущерба как последствия этих действий. В случае если ущерб крупный, т.е.превышает 1,5 млнруб., заемщик может быть привлечен к ответственности за незаконное получение кредита по ст. 176 УК РФ. Если ущерб меньше указанной суммы, лицо может быть привлечено к административной ответственности по ст. 14.11 КоАП РФ.
Если же установлено, что лицо, незаконно получившее кредит, намеревалось его присвоить, имея умысел на хищение, то такие действия должны квалифицироваться как мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ).Проведенное исследование показало, что отграничение мошенничества в сфере кредитования от общего состава мошенничества, состава незаконного получения кредита в своей основе должно осуществляться на основе субъективной стороны. В частности, по каждому уголовному делу необходимо выяснить,имело ли лицо умысел на хищение и непогашение кредита до получения денежных средств. При этом направленность умысла в первую очередь устанавливается путем анализа объективных признаков совершенного деяния.
