Туризм и медицинское страхование в канаде. Доклад страхование в канаде
Ниже приведен список из 30 лучших страховых компаний в Канаде по совокупным активам. Manulife является крупнейшей страховой компанией Канады и одним из крупнейших страховщиков в мире. Она предлагает страхование жизни и здоровья, стоматологическое страхование, страхование путешествий, пенсионные продукты, аннуитеты или ежегодные пособия, паевые фонды, управление активами и другие услуги. Корпорация Power Financial Corporation является вторым по величине страховщиком в Канаде с активами более 400 млрд. канадских долларов. В число ее филиалов входят компании Great-West Life, London Life и Canada Life Assurance. Автострахование является крупнейшим сегментом на канадском страховом рынке. По данным исследования удовлетворенности канадским автострахованием, проводившегося компанией J.D. Power, страховые компании The Co-Operators и The Personal заняли первое место в своих регионах.
| Место | Компания | Совокупные активы (млрд. канадских долларов, 31 декабря 2016 г.) |
| 1 | Manulife Financial | 720.681 |
| 2 | Power Financial | 418.586 |
| 3 | Sun Life Financial | 258.238 |
| 4 | Fairfax Financial | 58.473 |
| 5 | Industrial Alliance Insurance | 57.050 |
| 6 | Desjardins (1) | 50.306 |
| 7 | Intact Financial | 22.991 |
| 8 | E-L Financial Corp | 20.584 |
| 9 | The Co-operators Group | 14.541 |
| 10 | RBC Insurance (2) | 13.197 |
| 11 | ivari (3) | 12.421 |
| 12 | Aviva Canada Inc | 12.203 |
| 13 | SSQ Financial | 11.374 |
| 14 | TD Insurance (4) | 8.985 |
| 15 | BMO Life Insurance Company | 8.944 |
| 16 | RGA Life Reinsurance Company of Canada | 8.289 |
| 17 | Wawanesa Mutual Insurance Company (5) | 7.977 |
| 18 | Genworth MI Canada Inc | 6.612 |
| 19 | La Capitale | 6.375 |
| 20 | Economical Mutual Insurance Company | 5.494 |
| 21 | Royal & Sun Alliance Insurance Co. of Canada | 4.638 |
| 22 | Chubb Insurance Company of Canada | 4.248 |
| 23 | Zurich Insurance | 4.131 |
| 24 | AIG Insurance Company of Canada | 4.084 |
| 25 | Equitable Life Insurance Company of Canada | 3.700 |
| 26 | Allstate Insurance Company of Canada | 3.622 |
| 27 | Primerica Life Insurance Company of Canada | 3.586 |
| 28 | Dominion of Canada General Insurance | 3.407 |
| 29 | MD Life Insurance Company | 3.287 |
| 30 | Canada Guaranty Mortgage Insurance Company | 1.830 |
| 31 | Assurant Life of Canada | 1.785 |
| 32 | Foresters Life Insurance Company | 1.569 |
1 – Объединенные активы компаний Desjardins Financial Security Life Assurance Company и Desjardins General Insurance Group (DGIG).
2 – Объединенные активы компаний RBC Life Insurance Co. и RBC Insurance Company of Canada. В 2016 году компания RBC General Insurance Company была продана компании Aviva Canada.
3 – ivari (ранее Transamerica Life Canada) была куплена у компании Aegon N.V.компанией Wilton Re в 2015 году.
4 – Активы компаний Meloche Monnex Inc и TD Life Insurance Company. Компания Meloche Monnex (также известная под названием TD Insurance) включает компании Security National Insurance Company, Primmum Insurance Company, TD Home and Auto Insurance Company, TD General Insurance Company и TD Direct Insurance.
5 – В июле 2017 года Trimont Financial Ltd, филиал фирмы Wawanesa Mutual, завершила приобретение компаний Western Financial Group Inc и Western Life Assurance Company у компании Desjardins Group.
- (Алексей) Привет из Канады! Меня зовут Павленко Алексей. Сегодня у меня в гостях Руслан Загорулько, у него достаточно необычная профессия для России и Украины - он финансовый советник.
Руслан, расскажи пару слов о себе: откуда ты приехал и как давно находишься в Канаде.
- (Руслан) Здравствуй, Алексей. Спасибо, что пригласил меня. Коротко: в Канаде я 4 года, сам из Украины, город Харьков; здесь получил уже финансовое образование, получил государственную лицензию и сейчас работаю финансовым консультантом.
- (Алексей) Кто такой финансовый консультант?
- (Руслан) Финансовый консультант - это человек, который хорошо разбирается во всех финансовых продуктах, существующих и работающих в Канаде, и который на основе семейного финансового анализа, скажем так, подсказывает людям, как правильно воспользоваться тем или иным продуктом в Канаде.
- (Алексей) Если какой-то иммигрант приезжает в Канаду (тут все устроено не совсем так, как на родине у человека), он может запутаться и он может потратить все свои деньги, например, на покупку новой машины, как я планировал это сделать. Ты стараешься предотвратить это и научить человека распоряжаться деньгами в Канаде?
- (Руслан) Да, совершенно верно. Ну, не совсем научить человека, потому что все люди взрослые, все умеют распоряжаться своими деньгами, как кажется, да. Что касается вновь прибывших - все правильно. Финансовая система Канады устроена совершенно по-другому, нежели в Украине. Здесь очень много возможностей, очень много продуктов. Скажем так, это как большой финансовый супермаркет. И человек, приезжая сюда, естественно, не понимает, как, что, чего работает. Я скажу более, люди, прожившие здесь и 10, и 15 лет, многих вещей тоже не знают, потому что это не их сфера, они не должны это знать. Это моя профессия, это моя деятельность, и я именно помогаю человеку правильно распорядиться деньгами, чтобы он, минимум, не потерял, максимум - приумножил.
- (Алексей) Какие могут быть услуги? что ты предлагаешь?
- (Руслан) Значит, основной и первый момент - это все страховые продукты. Как бы это ни звучало для наших людей, которые изначально не любят их, потому что мы все приехали из тех стран, где всех обманывали, банки распадались, никому не платили ничего, - здесь этого нет, здесь это все работает как часики. Я перечислю, в чем я помогаю: страхование жизни, страхование по инвалидности (здесь уточню: инвалидность - это не так, как у нас, когда у человека со здоровьем действительно очень-очень плохо).
- (Алексей) Ну конечности лишился.
- (Руслан) Да, здесь инвалидностью считается, если ты просто некоторое время не можешь работать по каким-то причинам. Также это страхование от тяжелых заболеваний и туристические страховки, то есть первое - это когда иммигрант приезжает в провинцию Квебек, 3 месяца у него нет государственной страховки и любое обращение к врачу будет стоить ему очень-очень дорого. И здесь выступает частная страховка, которую я могу предложить, я все посчитаю, все оформлю - и человек будет покрыт полностью, и любое обращение к врачу - хоть с насморком, хоть с ангиной, хоть с переломом руки - будет у него полностью покрыто. И буквально потом, если вот ты, уже живя в Канаде, куда-то хочешь поехать как турист, - то же самое.
Считается одной из самых развитых стран мира. По объему капитала, вовлеченного в работу, страховое дело находится на втором месте после банковской сферы. Здесь практически все отрасли промышленности, сферы услуг, недвижимость, инвестиционные компании, биржи, брокерские компании, и все остальное пользуется услугами страхования. Застраховать себя хотят также те, которые торгуют разнообразными товарами (пшеница, золото, и прочие товары), торгующие ценными бумагами (акции, опционы, фьючерсные контракты), разных стран (Мазда, , и другие). Услуги страховых компаний очень разнообразны: медицинское , страхование жизни, от нетрудоспособности, страхование , в том числе жилья, движимого имущества, страхование бизнеса, банковских ссуд, пенсионных выплат и инвестиционных проектов. Вот почему признано, что Канада имеет очень высокий уровень социальной защищенности своего населения. Количество компаний, занимающихся страхование м в этой стране, велико (более нескольких сотен), самые известные из них такие: «Transamerica», «Canada life», «NN Financial», «Equitable Life». Многие из них имеют конкретную специализацию. Новые компании, чтобы утвердится на рынке, зачастую используют более низкие цены на свои услуги, чем давно работающие компании, но при этом они менее надежны и стабильны. Поэтому, выбирая компанию, необходимо учитывать ее репутацию и опыт работы. Валюты кроме используются совершенно разные (австралийский доллар, европейская валюта, китайский , казахстанский , украинская , американский доллар, и другие).
В , также как и , ответственность по регулированию рынка страхования делится между центральными и местными органами . На федеральном уровне страхование не регулируется, в каждой провинции своя система регулирования. Федеральные органы следят только за особо важными объектами такими как страхование от наводнений, ядерное страхование, от преступлений и другое. Координирует все саморегулирующаяся система федерального уровня - Национальная ассоциация страховых комиссаров, которые регулируют отдельные штаты, она не является федеральным органом власти. Она своей деятельностью стабилизирует законы по государственному страхованию. Экологическое страхование является особым видом деятельности. Его особенностью является то, что чем больше разных страховщиков выбирает традиционные продукты страхования с более выгодными условиями нежели раньше, больше появляется новых страховых продуктов, которые адаптированы согласно различным потребностям покупателей страховых продуктов (страхователей). Здравоохранение в Канаде является одной из сфер, на которую государство тратит значительную часть страны. Система медицинского страхования является практически полностью обязательной, договоры страхования с медицинскими и профилактическими учреждениями заключаются не , а частными фирмами. Медицинская страховка обычно покрывает около 80% затрат на лечение. Регулирование этого вида и других видов страхования происходит на уровне федеральных страховщиков, а также на уровне региональным, т.е. страховщиками в провинциях. По некоторым видам страхования функционирует тарифный надзор. По высокого уровню социального обеспечения у Канады берут пример или могут ему последовать многие другие страны мира (государства Европы и , и другие, страны , Китай, страны бывшего , страны Африки и другие страны мира). Об особенностях и новостях страхования в Канаде можно узнать из иностранных (например, The Guardian, The New York Times, The Financial Times, Forbes). , а также СМИ России и стран СНГ.
В Канаде существует два вида страхования жизни. Первый называется «Term», довольно простой. Взносы являются безвозвратными. Размер их зависит от величины страховки, платится ежемесячно. После десяти лет выплат платеж увеличивается на конкретную сумму каждую последующие десять лет. Другими видами страхования является «Whole life», такая страховка накопительная. Человек выплачивает средства, которые накапливаются на счете его полиса. Если человек умирает, то наследники получают страховую сумму и проценты по ней (6-8% в год). Величина платежа каждый месяц определяется сразу при заключении договора, зависит также от возраста страхующегося и суммы по страховке, позже эта сумма не изменяется как в первом случае. Когда человеку исполняется 65 лет, он может забрать всю сумму или получать ее в качестве дополнительной пенсии. Также существуют другие виды страхования: от серьезных заболеваний, от потери трудоспособности. Пенсионное страхование: существует три вида пенсий.
Во-первых, государственная пенсия, пенсия за счет отчислений (пенсионных), пенсия, которая выплачивается специальными фондами (RRSP). Также существует страхование бизнеса (несколько вариантов страховки), страхование кредитов. Медицинские страховки продают как гражданам Канады, так и беженцам (исключение только у стоматологической помощи). Временно находящиеся в стране люди не имеют право на медицинскую страховку. Для въезжающих в страну необходимо приобрести ее заранее, это касается как обычных граждан, так и представителей бизнеса, в том числе и шоу бизнеса (Анастасия Волочкова, Алла , Ксения Собчак, Николай Басков). Эти люди также страхуют и предметы роскоши (яхты, дорогие телефоны, автомобили, собаки или бриллианты). Страхование автомобилей в Канаде обязательно. Штраф за отсутствие страховки составляет 5 тысяч долларов. Величина страховки варьируется от разных факторов (пол, возраст водителя, страховая сумма, стаж водителя и др.). Страховые агенты обычно принадлежат к конкретной страховой компании, либо могут являться брокерами и имеют право продавать страховые полисы всякой компании. Брокеры зачастую могут предложить широкий выбор страховых продуктов.
Министерство образования и науки РФ
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра мировой экономики
Доклад
по учебной дисциплине «Страхование»
на тему: «Страхование в
Канаде»
Выполнила:
Студентка 4-го курса
Группы № 1-7-2
Дмитриева М.О.
Научный руководитель:
д. э. н., проф. Качалова Е.Ш.
Москва, 2012
Страховое дело в Канаде
по объему вовлеченного в него капитала
стоит на втором месте после банковского.
Трудно указать, какая сфера человеческой
деятельности здесь обходится без страховки.
Спектр услуг страховых компаний включает
страхование жизни и медицинские страховки,
страхование нетрудоспособности, недвижимого
(жилье) и всевозможного движимого имущества
(от автомобилей до ювелирных изделий),
страхование бизнесов и банковских ссуд,
а также пенсионные планы и инвестиционные
проекты. Такое широкое страхование всех
возможных несчастий или осложнений, связанных
с жизнью человека и его деятельностью,
является существенной составной частью
системы, обеспечивающей высокий уровень
социальной защищенности человека в Канаде.
Здесь считается, что любой человек, понимающий
свою ответственность перед самим собой,
своей семьей, своими партнерами по бизнесу
и перед обществом, обязан страховать
себя, свое имущество и свои действия для
того, чтобы в случае возникновения каких-либо
проблем от них возможно меньше страдали
он сам, его родные, партнеры и другие члены
общества.
Страхованием в Канаде
занимается несколько сотен компаний,
от самых известных с весьма
почтенной родословной (к ним
относятся "Canada life", которой исполняется
ужe 150 лет, "Transamerica", "NN Financial",
"Equitable Life" и другие), до только что
возникших молодых компаний. Большинство
компаний имеют определенную специализацию.
По спектру и условиям предлагаемых услуг
компании, занимающиеся одним и тем же
делом, достаточно близки друг другу. Новые
компании для привлечения клиентов иногда
держат несколько более низкие цены, чем
ветераны, или предлагают более завлекательные
страховые программы, но отличаются меньшей
степенью надежности или стабильности.
Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться
на проверенную временем репутацию той
или иной компании.
Страхование жизни
Существует два основных
вида страхования жизни. Первый и
наиболее простой называется "TERM".
По своей сути, это безвозвратные
платежи за страховку на случай смерти,
выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей
зависит от величины страховки и
возраста страхуемого. В течении 10 лет
с момента начала страховки величина платежа
одна и та же, затем в каждое следующее
десятилетие платеж увеличивается на
определенную сумму.
При достижении человеком
75 лет эта страховка автоматически
прекращается. Если человек до
этого возраста не умер, то
все выплаченные им деньги безвозвратно
переходят в собственность страховой
компании. Соответственно, если человек
умер до достижения этого возраста, то
страховая премия в назначенном объеме
выплачивается его наследникам. В случае
прекращения месячных платежей действие
этой страховки автоматически также прекращается.
Этот вид страхования пользуется спросом
из-за его относительной дешевизны. К примеру,
если страховая сумма составляет 100 000
долларов, то для некурящего мужчины в
возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет
от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35
до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет
- от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в
возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов
в месяц. При увеличении страховой премии
возрастает и величина платежа, но в меньшей
степени. К примеру, удвоение страховой
премии в два раза увеличит платеж только
в 1,5 раза, утроение премии увеличит его
только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит
также от пола человека (мужчины платят
больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение
какого-либо заболевания после начала
страхования уже не влияет на условия
страховки. Однако если человек захочет
застраховаться таким образом после обнаружения
у него серьезного заболевания, то страховая
компания скорее всего откажет ему в этом.
Также, если при оформлении страховки
человек знал о наличии у него серьезной
болезни, но скрыл ее, то это может быть
основанием для признания впоследствии
страховки недействительной.
Этот вид страховки используется
в основном в тех случаях, когда человек
хочет гарантировать свое семейство от
финансовых проблем возникающих в случае
внезапной потери кормильца (например,
связанных с выплатой моргиджа или оплатой
образования детей), или просто для поддержания
определенного уровня жизни семьи до тех
пор, пока дети не станут самостоятельными.
Второй вид страховки
называется "WHOLE LIFE" (накопительный).
Суть ее состоит в том, что выплачиваемые
человеком деньги поступают на счет
его полиси, там накапливаются, и в случае
смерти человека выдаются наследникам
вместе с процентами (в среднем это 6-8 %
годовых) и страховой суммой. Особенностью
этого вида страхования является то, что
величина ежемесячного платежа определяется
один раз при заключении договора, в зависимости
от суммы страховки и возраста человека,
и впоследствии уже не меняется. Кроме
того, при этой страховке после 10 лет платежа
человек может как продолжать вносить
платежи (для роста накоплений), так и либо
прервать их на какой-либо срок, либо вообще
прекратить их. В любом случае он уже остается
застрахованным пожизненно. При достижении
65 лет человек может по своему желанию
либо забрать всю накопившуюся сумму,
либо за счет нее получать дополнительную
пенсию. По поводу этой пенсии возможны
два варианта. В первом варианте пенсии
четко оговаривается срок ее получения,
например 10 лет. В течении этого срока
человеку выплачиваются определенные
платежи, и после окончания этого срока
платежи прекращаются. Если человек умрет
до окончания платежей, то его наследники
получат остаток денег. Во втором варианте
пенсия назначается пожизненно. В этом
случае общие выплаты могут оказаться
как меньше, так и больше, чем в первом
варианте. К примеру, если человек умрет
через месяц после заключения такого договора,
то он и получит только выплаты только
за один месяц, а остальные его деньги
заберет себе страховая компания. Но если
человек, положим, вместо среднестатистических
10 лет проживет еще 25, то страховая компания
будет платить ему весь этот срок. После
смерти человека его наследники могут
либо сразу получить оставшуюся страховую
сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страхования,
безусловно, экономически более выгоден,
чем предыдущий, так как внесенные человеком
страховые взносы не только не пропадают,
но при выплате страховки возвращаются
с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами.
Но при этой страховке, по сравнению с
предыдущей, при одинаковых страховых
суммах месячные платежи намного более
высокие в возрасте до 55 лет. К примеру
при страховке на 100.000 долларов в компании
" Equitable life" мужчина в уже достаточно
рисковом интервале от 45 до 55 лет должен
вносить минимум по 70 долларов ежемесячно
вместо 20 по предыдущей страховке. Для
людей,сидящих на пособии (1000 долларов
в месяц на семью из двух человек) это
уже довольно приличная сумма, платить
которую уже затруднительно. То есть этим
видом страховки пользуются в основном
относительно обеспеченные люди. Но при
возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке
оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях
пользуются комбинированной (TERM
и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости
от пожеланий и возможностей
человека. Каждая из этих двух
типов страховок выплачивается
даже в случае самоубийства
застраховавшегося человека, но
только в том случае, если это
произойдет не ранее чем через
два года после начала страхования.
Страхование от серьезных
заболеваний
В этом случае человек может
застраховаться не только на случай смерти,
но и от заболевания рядом угрожающих
жизни болезней, таких как инфаркт,
инсульт, рак, почечная недостаточность,
паралич, рассеянный склероз, слепота
и глухота. Если человек заболел такой
болезнью, но остался жив, то через 30 дней
после установки диагноза о начале заболевания
он сам получит страховую сумму, от 50.000
до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от
этой болезни его наследники получают
только внесенные страховые взносы.
Страхование от потери
трудоспособности
Это страхование позволяет
человеку в случае потери трудоспособности
получать определенный доход в течении
заранее оговоренного периода. Величина
платежей по этой страховке зависит от
страховой суммы, срока выплаты страховки
и от профессии страхующегося. Интересной
особенностью этого вида страхования
является то, что для некоторых профессий,
например для адвокатов, основанием для
получения страховки может служить, например,
заявление о временном ослаблении памяти,
что проверить практически невозможно.
Пенсионные планы
Все постоянные жители Канады
имеют право на получение пенсии.
В Канаде существует три основных
вида пенсий. Это:
а. Государственная пенсия,
выплачиваемая человеку при достижении
им 65 лет. Размер этой пенсии зависит
от срока проживания человека в Канаде
и составляет сейчас 460 долларов в
месяц для проживших в Канаде
40 и более лет. Для проживших в
Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается
пропорционально времени проживания.
б. Пенсия за счет пенсионных
отчислений в размере 5,4% от заработка.
Величина этой пенсии зависит от сроков
и абсолютной величины отчислений. У человека,
работающего по найму, отчисления делаются
автоматически, причем половину отчислений
платит работник, а половину работодатель.
Человек, работающий сам на себя, может
делать или не делать эти отчисления по
своему желанию. Но если человек не работает,
то на этот вид пенсии он рассчитывать
не может.
в. Пенсия от специальных пенсионных
фондов, именуемых RRSP. Пенсии из этих фондов
являются одной из самых популярных финансовых
программ в Канаде. Причин здесь несколько.
Во-первых, в большинстве случаев только
этот вид пенсии дает возможность пенсионерам
не только обеспечить себя в старости
необходимыми средствами существования,
но и позволяет значительной части канадских
пенсионеров держать свой уровень жизни
на очень приличной высоте. Большую часть
клиентов канадских туристических компаний,
выполняющих туры как в Европу, так и на
курорты Флориды или Карибского моря,
составляют пенсионеры, путешествующие
за счет этих фондов. Понятие об эффективности
такого фонда дает следующий пример. Считается,
что если человек в 21 год внесет в этот
фонд всего лишь 2500 долларов и более не
станет делать какие - либо взносы, то даже
в этом случае при средней величине прибыли
на вложенный капитал в 15% годовых (это
равносильно удвоению капитала через
каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.
Во вторых, что очень важно
в условиях Канады, где уплата достаточно
больших налогов является обязательной
для всех работающих, взносы в этот фонд
считаются расходами, списываемыми с налогообложения.
Таким образом достаточно большая часть
денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается
полученной за счет уменьшения налогообложения.
Величина вложений в этот фонд может составлять
от минимум 50 долларов в месяц до максимум
18 процентов дохода работающего (но не
более13.500 долларов в год). В третьих, проценты,
выплачиваемые на вложенные в эти фонды
деньги, намного выше банковских и достигают
до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах
величина вложенной в них суммы удваивается
в среднем каждые семь лет. Но величина
прироста вклада зависит от общей ситуации
с экономикой в стране и не является гарантированной,
то есть она может быть как положительной,
так и отрицательной. Но пенсионные фонды
в некоторых крупных организациях, страхуются,
и при любом повороте событий получит
не менее 75% от вложенных в этот фонд денег,
и 100% в случае смерти.
Пенсионным фондом
можно начать пользоваться при
достижении пенсионного возраста.
В принципе, человек может взять
деньги из фонда и ранее,
но в этом случае последует
штрафная санкция - его заставят
выплатить ранее неуплаченные
с этих денег налоги. Человек
может забрать как всю накопившуюся
сумму сразу, так и потребовать
выплаты ему расчетной ежемесячной
пенсии. Если в момент смерти человека
у него в этом фонде останется какая-либо
сумма денег, то их получат его наследники.
Для начала участия в этом фонде человек
должен быть постоянным жителем Канады
и проработать в ней хотя бы один год.
Платежи в этот фонд
могут прерываться и возобновляться
по желанию человека. Разница
в этом случае будет только
в размерах суммы, накопленной
его фондом.
Страхование кредитов
Человек, берущий в банке
кредит на большую сумму, например для
покупки дома, в обязательном порядке
должен быть застрахован от того, что
не сможет возвратить кредит в случае
своей смерти. Эту страховку можно
сделать как в самом банке,
так и в страховой компании.
Разница здесь будет следующей.
Банковская страховка в случае смерти
взявшего кредит человека погашает оставшуюся
за ним задолженность, и приобретенная
в кредит собственность остается
во владении его наследников. Но если
к моменту смерти человека основная
часть кредита, например 250.000 долларов
из кредита в 300.000 долларов, была уже
погашена, то наследники в любом
случае денег не получат, и только
остаток кредита в 50.000 долларов будет
погашен банковской страховкой. Если
страховка делается страховой компанией,
то наследникам будет выплачена
вся сумма кредита, в рассматриваемом
случае равная 300.000 долларов. и наследники
смогут не только рассчитаться за дом,
но у них еще останется достаточная сумма
денег. Страхование в страховой компании
в этом случае надежнее, выгоднее и изначально
дешевле.
Страхование бизнесов
Этот вид страхования
имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры
по бизнесу страхуют друг друга. В
случае смерти одного из партнеров
его наследники имеют право востребовать
вложенные им в бизнес деньги. В
этом случае другой партнер за счет
страховки возмещает убытки и
продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может
быть застрахован от убытков, связанных
с нетрудоспособностью владельца.
Если по причине болезни, травмы и
т.д. хозяин бизнеса не может управлять
им сам, то страховая компания оплатит
все расходы на поддержание бизнеса в
страховой период.
Медицинская страхование
Вся медицинская помощь в
Канаде как ее постоянным жителям,
так и лицам со статусом беженца оказывается
бесплатно. Исключение составляет только
стоматологическая помощь, которая относится
к области частной инициативы. Но для приехавших
в Канаду на постоянное жительство это
правило вступает в силу только через
три месяца после прибытия. Не имеют медицинского
покрытия также все люди, временно находящиеся
в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно,
но весьма желательно приобрести медицинскую
страховку на случай заболевания. Стоимость
лечения в Канаде высока, день пребывания
в госпитале может стоить более тысячи
долларов, а некоторые операции стоить
более десяти тысяч долларов. Поэтому
людям, не имеющим медицинского покрытия,
желательно иметь медицинскую страховку.
Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке
в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке
в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании
"21st Centure Travel Insurance").
Следует учитывать, что медицинское
покрытие и канадские медицинские
страховки действуют только на территории
Канады. Поэтому при выезде за границу
желательно иметь туристические
медицинские страховки. Они стоят
0.85 доллара в день, но покрывают
расходы на лечение за границей на
сумму до двух миллионов долларов.
Автострахование
Страхование автомобилей
в Канаде является обязательным. Полицейский,
остановивший машину по любому поводу,
обязательно спросит у водителя
страховку. Штраф за ее отсутствие сос
и т.д.................
Привожу выдержки из переписки с клиентами. В переписке поясняются некоторые детали страхования, о которых клиенты со временем забывают.
Вопрос : Как рассчитывается стоимость накопительного страхового полиса (Universal Life) ?
Ответ : Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Как правило, первый вариант выгоднее выбирать людям более старшего возраста, а второй - тем, кто моложе. При этом для обоих вариантов желательно вклыдывать в страховой полис как можно больше в первые годы.
Вопрос : В чём отличие американских страховых программ от канадских?
Ответ : Основной недостаток американских накопительных страховок от канадских в том, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).
Вопрос : Чем отличаются временные страховки (Term) от накопительных?
Ответ : Временные дешевле, но, если владелец полиса пропустил платёж по временной страховке, то через 30 дней она может прерваться и будет утеряна, в то время как накопительная в таком случае будет финансироваться из накопленной суммы. Накопительные страховки позволяют владельцам менять суммы страховых премий по желанию владельца полиса (как в сторону увеличения сумм, так и в сторону уменьшения сумм премий или даже пропускать платежи). При этом инвестиционная часть страхового полиса не должна обнуляться и не должен превышаться установленный при приобретении полиса лимит вкладов.
Вопрос : В чём преимущество накопительных страховок по сравнению с покупкой временной страховки и инвестирования разницы отдельно?
Ответ : Таких преимуществ два. Первое: Рост инвестиций в накопительной страховке не облагается налогом. Второе: Инвестиции в страховую программу имеют по закону защиту от кредитора. Другими словами, при банкротстве владельца страхового полиса накопления в страховом полисе не подлежат конфискации.
Вопрос : Какие страховки наиболее выгодны? Что можете порекомендовать?
Ответ : Общего рецепта выбора страховых программ не существует. Для каждой ситуации и конкретного клиента нужен индивидуальный подход. Я, как правило, комбинирую несколько страховых программ в одном страховом полисе, чтобы учесть не только финансовую ситуацию и возраст владельца, но и его семейную ситуацию, возраст детей, планы на жизнь. Страховые программы для тех, кто планирует, что дети после школы пойдут учиться, скажем, на врача, будут отличаться от тех, чьи дети планируют работать или однолетний курс учёбы.
Вопрос : Есть ли в Канаде страховые компании, которые лучше других? Можете привести конкретные примеры?
Ответ : Все канадские страховые компании надёжные, проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям. Кроме того, все страховые продукты страхуются государством. Существуют некоторые особенности, которые позволяют мне рекомендовать некоторые компании как более предпочтительные. Например, себе лично и многим клиентам я приобрёл страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховки переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании. Та же картина будет, если компания выпустит свои акции. При этом компания на рынке уже около ста лет.
Вопрос : Где можно больше получить информации по вопросам страхования жизни и приобрести страховые продукты?
