Особенности проведения обязательного страхования в РФ. Виды обязательно страхования
Понятие. Условия и порядок осуществления обязательного страхования. Объекты обязательного страхования. Конкретные виды обязательного страхования. Легальное определение договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Особенности правового регулирования обязательного медицинского и пенсионного страхования. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное государственное страхование.
1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. 935-937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:
а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.
Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.
2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.
Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.
К таким условиям, в частности, относятся:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).
3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:
1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;
2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.
4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены.
Н.Н. Косаренко
Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный закон содержит следующее легальное определение данного договора.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор обязательного страхования является публичным.
5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).
Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:
Членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;
Судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;
Сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;
Сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.
Правовой акт
Федеральный закон от 8.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации"
Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"
Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации"
Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"
Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи"
Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"
обязательный страхование медицинский страховщик
Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.
Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника - брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Гражданским кодексом РФ оговаривается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровьюили имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц или нарушения договоров с другимилицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вслучаях, предусмотренных, законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества (на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое страхование не является обязательным. Тем не менее, обязательное страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.
Обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»). При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного Транспорта на городских маршрутах. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения Российской Федерации соответственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки) (МРОТ). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. Ns 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы. Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью. Законом РФ от 2 июля 1992 г. №3158-1 « Опсихиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлено обязательное государственное личное страхование врачей - психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено ст. 28 Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС». Законом РФ от 26 июня 1992 г. №3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей. Закон РФ «О внешней разведке» предусматривает обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, Закон РФ «Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации» - обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов. Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов» установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции. Таможенный кодекс РФ закрепляет обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ. Согласно Закону РФ «О закрытом административно-территориальном образовании», «граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах». Аналогично этому - и личное страхование, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ «О федеральных органах налоговой полиции». Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет, обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотреност. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. №4462-1.
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение; вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, которая предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушного судна. Закон РФ «О космической деятельности» устанавливает «обязательное страхование… на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам», а «если страховой суммы или страхового возмещения недостаточно для компенсации ущерба… взыскание может быть обращено на имущество» соответствующих лиц. Таким образом, этот Закон устанавливает обязательное личное страхование, страхование имущества и гражданской ответственности за причинение вреда.
Обязательное социальное страхование - часть государственной системы Социальной защиты населения, специфика которой состоит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом страховании работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:
устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;
всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию, независимо от финансового положения страховщика;
государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;
ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
обеспечение надзора и общественного контроля;
автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Видами социальных страховых рисков являются:
необходимость получения медицинской помощи;
временная нетрудоспособность;
трудовое увечье и профессиональное заболевание;
материнство;
инвалидность;
наступление старости;
потеря кормильца;
признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членовего семьи, находящихся на его иждивении.
При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.
Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования служат:
оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением Застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
пенсия по старости;
пенсия по инвалидности;
пенсия по случаю потери кормильца;
пособие по временной нетрудоспособности;
пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
пособие по беременности и родам;
ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения имвозрастаполутора лет;
пособие по безработице;
единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
единовременное пособие при рождении ребенка;
пособие на санаторно-курортное лечение;
социальное пособие на погребение;
оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования. Обязательное пенсионное страхование система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.
Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию, наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации, могут быть негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются законом.
Страхователями по обязательному пенсионному страхованию выступают:
лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе:организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;
индивидуальные предприниматели, адвокаты.
Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, указанных в подпунктах 1 и 2, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.
Частные детективы и занимающиеся частной практикой нотариусы приравниваются к индивидуальным предпринимателям.
Застрахованные лица при пенсионном страховании - это лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства:
работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого - выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;
самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты);
являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;
работающие за пределами территории Российской Федерации в случае уплаты страховых взносов;
являющиеся членами родовых, семейных общин малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования.
Страховым риском в данном случае признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается в соответствующем законе.
На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования, возлагается обязанность выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении
страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых он! и должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законам и иными правовыми актами о таком страховании.
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия по объему страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам.
По форме проведения страхование бывает:
обязательное
добровольное.
Обязательное страхование
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Необходимость принятия обязательного страхования определяется с позиции общественной целесообразности (определяется Правительством).
Страховая ответственность наступает автоматически с момента появления объекта страхования (появилось новое предприятие – пенсионное, медицинское и т.д. страхование)
Не ограничено по времени (действует до тех пор, пока существует страхователь, т.е. пока предприятие работает)
В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами.
К сфере обязательного страхования относятся:
1) обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организации;
2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
3) обязательное государственное личное страхование работников налоговых органов;
4) обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного воздействия;
5) обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;
6) обязательное государственное личное страхование медицинских, фармацевтических работников государственной и муниципальной систем здравоохранения;
7) обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий;
8) обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;
9) обязательное государственное страхование государственных инспекторов по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков;
10) обязательное государственное личное страхование уполномоченных Пенсионного фонда Российской Федерации в районах и городах;
11) обязательное медицинское страхование граждан.
Добровольное страхование осуществляется на основе свободного выбора страхователя. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
По объектам страхования добровольное страхование подразделяется на :
-- имущественное (+ домашние животные)
-- социальное
-- личное страхование
Страхование ответственности
Страхование экономических рисков
Все перечисленные виды страхования, кроме одного, защищают интересы только одного лица – страхователя . Только страхование ответственности защищает интересы не только самого страхователя (ущерб за него платит страховая организация), но и третьих лиц , ведь им гарантируются выплаты по ущербу не зависимо от имущественного положения страхователя.
Страхование в РФ бывает добровльным и обязательным. Обязательные виды стали таковыми на основании законов и других нормативных актов.
Что касается добровольного страхования, то здесь все зависит от желания конкретного человека.
Существует 5 основных видов обязательного страхования: личное страхование пассажиров, госстрахование военных и приравненных к ним, обязательное медицинское страхование, ОСАГО и обязательное социальное страхование.
По статистике до 70% взносов по обязательным видам страхования уходят на , оно гарантирует для граждан равные права на доступ к лекарствам и медпомощи.
По базовой программе обеспечивается бесплатная скорая помощь при травмах и острых заболеваниях, могущих угрожать жизни, а также амбулаторное лечение, профилактика, стоматологическая и лекарственная помощь, стационар для больных острыми заболеваниями.
Вся эта помощь предоставляется независимо от прописки и проживания человека за счет бюджета территории.
Субъектами этого страхования являются страхователь, страховщик и медучреждение. Неработающих граждан страхует государство, а работающих их предприятия и учреждения, оплачивающие необходимые взносы по ОМС.
Этот вид страхования основан на договорах между субъектами. В них отражаются права и обязанности сторон, а пациент может выбрать независимого защитника для отстаивания своих интересов при получении медпомощи.
Все застрахованные обязательно получают страховой полис ОМС единого образца. Он призван гарантировать человеку медпомощь по обязательному или добровольному страхованию.
Объектом страхования в данном случае является риск затрат на оказание помощи, если наступит страховой случай. Это страхование - неотъемлемая часть социального государства.
Особенности обязательного страхования
Личное страхование пассажиров в РФ введено президентским указом в 1992 году. По нему страхуются несчастные случаи с пассажирами воздушного, морского, железнодорожного и внутреннего водного транспорта, а также автотранспорта, экскурсантов и туристов, если они совершают экскурсии в другие города.
Этот вид страхования не действует для транспорта, работающего на международном сообщении, морского, внутреннего водного и железнодорожного транспорта, ведущего пригородное сообщение, а также для морского и внутреннего водного транспорта, осуществляющего перевозки внутри городов.
Не страхуются и пассажиры автотранспорта, осуществляющего перевозки по городу. Страховщик обязан сообщить всем застрахованным лицам правила этого страхования, рассказать о порядке и условиях получения выплат, если наступит страховой случай.
- Страховщики устанавливают тарифы по этому страхованию, согласуя их с Минтрансом, также их должен утвердить федеральный орган, ведущий надзор за страховой деятельностью.
- Сумма платежа уже внесена в цену путевки или билета, его оплачивает пассажир. Если пассажир может бесплатно ездить по территории РФ, страховать его должно государство.
- Страховая сумма по этому страхованию эквивалентна 120 МРОТ на день, когда приобретался проездной документ. Если застрахованный пассажир получит травму по несчастному случаю, он получит часть страховой суммы, исходя из того, насколько тяжелую получил травму.
Если застрахованный умрет, наследники получат страховую сумму полностью. Часть взносов по этому страхованию тратится на создание резерва, чтобы можно было финансировать мероприятия, предупреждающие несчастные случаи на транспорте.
ОСАГО было введено в 2003 году. До этого момента, это страхование было чисто добровольным и зависело от самих автовладельцев, теперь же оно необходимо по закону.
В соответствии с договором ОСАГО, страховщик имеет право на получение взносов и если наступит страховой случай должен возместить потерпевшему вред имуществу, жизни и здоровью, исходя из суммы, определенной договором, сам договор является публичным и срочным.
Он заключается обычно на год, но можно заключить и на более короткое время, если транспорт используется ограниченное время, либо только одним страхователем.
Данное страхование представляет собой , также обязательно страхуется имущество сельхозпредприятий, что облегчает их работу и делает более защищенными при неурожае.
- По закону, призвано минимизировать и компенсировать последствия изменившегося социального и материального положения работающих и других граждан.
- Оно начинает действовать, когда человек выходит на пенсию, становится инвалидом или теряет кормильца. Страховыми случаями также могут быть профзаболевание или несчастные случаи на производстве, а также беременность, рождение ребенка и уход за ним.
- Система ОСС устойчива, так как обеспечение эквивалентно возмещению. Оно является обязательным и всеобщим, должно быть максимально доступным. Права застрахованных гарантируются государством.
- Системой этого страхования также руководит государство. Все субъекты этой системы по закону равноправны. Страхователи обязаны платить взносы по этому страхованию.
Если средства будут использованы неправильно, виновные подвергнутся ответственности. Система постоянно контролируется и находится под надзором.
Финансовая система ОСС независима. Субъектами системы являются страховщики, работодатели и застрахованные лица, а также иные органы, определяемые законом.
Страховщиками в ОСС являются некоммерческие организации, созданные, чтобы помочь застрахованным реализовать свои права. Страхователями являются организации и граждане, выплачивающие взносы.
Застрахованы могут быть граждане РФ, лица, не имеющие гражданства или иностранные граждане, имеющие трудовой договор в РФ. Посредничества в этой системе недопустимо.
Страховыми рисками в ОСС являются необходимость получения медпомощи, потеря дохода, если возникнет страховой случай и дополнительные расходы, связанные с ним. Очень важно, чтобы все люди понимали, какое страхование является обязательным, так они могут реально защитить свои права.
Акция! Платная консультация - БЕСПЛАТНО!
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Комментарий к Ст. 936 ГК РФ
1. Из смысла п. 1 данной статьи следует, что осуществление обязательного страхования по форме состоит в заключении договора страхования. Из этого правила есть исключение, предусмотренное ст. 969 ГК РФ: обязательное государственное страхование может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов.
В зависимости от объекта обязательного страхования законодатель по-разному определяет порядок заключения подобного договора. Так, в соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Соответственно, если объектами договора обязательного страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица, то к данному договору необходимо применять правила, установленные ст. 426 ГК РФ. Из этого следует, что:
— страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные п. 4 ст. 25 Закона о страховании;
— страховщик не вправе (по общему правилу) оказывать предпочтение одному лицу перед другим; условия, на которых он готов оказать страховые услуги, устанавливаются одинаковыми для всех, если законом, иными правовыми актами не определены льготы;
— при необоснованном отказе (уклонении) страховщика от заключения договора личного страхования лицо, которому отказано в этом, может понудить его к этому в судебном порядке на основании ст. 445 ГК РФ.
В отношении обязательного имущественного страхования законодатель прямо не выдвигает подобных требований к заключаемым договорам. Однако, учитывая, что назначением обязательного страхования является обеспечение публичных интересов, можно утверждать, что ко всем договорам данного вида применимы общие положения о публичном договоре.
2. В п. 2 комментируемой статьи устанавливается общее правило о том, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. При этом допускается исключение в отношении пассажиров, согласно которому в предусмотренных законом случаях обязательное страхование может осуществляться за их счет. При этом законодатель применительно к пассажирам реализует правило, предусмотренное ст. 939 ГК РФ в отношении выгодоприобретателей, согласно которому допускается выполнение обязанностей страхователя выгодоприобретателем, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо. Указанное допущение нашло свое отражение в транспортном законодательстве. Так, в соответствии с п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира.
Также надо отметить, что правило п. 2 комментируемой статьи неприменимо к обязательному государственному страхованию, которое в соответствии со ст. 969 ГК РФ осуществляется за счет бюджетных средств.
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает требования к содержанию закона, предусматривающего установление обязательного страхования. Согласно данному пункту соответствующие законы должны содержать сведения об объекте, подлежащем обязательному страхованию, о рисках, от которых он должен быть застрахован, и о минимальном размере страховых сумм. При этом применительно к юридическим лицам, имеющим в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, на которых может быть возложена обязанность страховать это имущество, допускается возможность определять содержание обязательного страхования не только законом, но и в ином установленном им порядке. В данном случае речь идет о возможности устанавливать содержание обязательного страхования на основании актов правительства.
Обращает на себя внимание также то, что объем требований к содержанию обязательного страхования, указанный в комментируемой статье, практически полностью соответствует требованиям к содержанию договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. Разница заключается только в том, что обязательное страхование, установленное законом, не обязательно должно содержать сведения о сроке существования такого страхования или порядке его определения.
