≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Что такое «банковская тайна»? Банковская тайна — что она из себя представляет.

Банковская тайна представляет собой информацию о клиенте, которую банк не может раскрывать третьим лицам. О том, какие сведения относятся к банковской тайне, и в каких случаях они могут быть предоставлены компетентным органам, вы узнаете из этой статьи.

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Термином «банковская тайна» обозначается информация, имеющаяся в распоряжении кредитного учреждения, которая может быть передана другим лицам только в исключительных случаях, предусмотренных законом. Сохранение конфиденциальности таких сведений — важная обязанность любого банка. Ведь утечка информации, к примеру, о сумме денежных средств, находящихся на сберкнижке, может привести к серьезным последствиям — вплоть до криминальных посягательств на владельца вклада.

Понятие банковской тайныи перечень сведений, ее образующих, закреплены в Гражданском кодексе, а также в законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Согласно этим нормативным актам, банковской тайной считается следующая информация:

• паспортные данные физлиц — клиентов банка;
• банковские реквизиты организации;
• иные сведения, сообщенные клиентом (о размере его дохода, наличии имущества в собственности и т. д.);
• факт наличия счета, его разновидность, номер, дата открытия, величина денежных средств на счете, валюта счета;
• факт наличия денежных средств во вкладе, их размер, продолжительность договора о вкладе, величина процентов;
• движение средств, находящихся во вкладах и на счетах (внесение или снятие денег, перевод на счета этого же лица или других лиц);
• факт и условия получения и погашения кредита.

Говоря кратко,банковская тайна — это любые сведения о клиентах банка и совершаемых ими операциях.

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Нормы закона о банковской тайне имеют ряд исключений. Это связано с тем, что некоторые государственные органы не могут качественно выполнять свою работу при отсутствии информации о наличии средств на счетах организаций и их движении. Поэтому в некоторых строго определенных случаях кредитное учреждение обязано по запросу уполномоченного органа сообщать и сведения, составляющие банковскую тайну .

Так, выписки по счетам юридических лиц и ИП предоставляются банком на основании запросов:

• суда;
• Счетной палаты РФ;
• налоговой инспекции;
• таможенной службы;
• ПФР, ФСС;
• службы судебных приставов;
• следственного органа;
• ОВД (при выявлении налоговых преступлений);
• Росфинмониторинга.

Кроме того, банки должны сообщать налоговым органам об открытии (закрытии) депозитных вкладов организаций и ИП, о смене реквизитов этих вкладов. Информацию, являющуюся банковской тайной, вправе получить у кредитной организации и Центральный банк России.

К числу негосударственных организаций, которые могут получить сведения, составляющие банковскую тайну, относится бюро кредитных историй. Однако сведения о совершаемых банковских операциях передаются в эту организацию только с согласия клиента.

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Запросить в кредитном учреждении информацию, касающуюся физлиц и составляющую банковскую тайну, имеют право:

• следователь (с согласия начальника следственного подразделения или его заместителя);
• служба судебных приставов;
• Агентство по страхованию вкладов;
• Центробанк;
• Росфинмониторинг.

В случае смерти клиента у банка возникает необходимость сообщить другим лицам сведения о его вкладах и счетах, составляющие банковскую тайну. В такой ситуации применяются следующие правила:

1. Если клиентом при жизни было составлено завещательное распоряжение , касающееся средств в этом банке, то банковская тайна раскрывается перед наследниками, указанными в таком распоряжении. Завещательное распоряжение не нужно путать с обычным завещанием. Последнее оформляется только у нотариуса, а распоряжение по поводу средств на счете можно оформить непосредственно в том подразделении банка, где открыт счет (там же завещательное распоряжение будет и храниться).
2. Если клиент не оставил такого распоряжения, сведения о его денежных средствах в банке предоставляются нотариусу, у которого открыто наследственное дело после смерти этого гражданина.

С июля 2014 года и налоговые органы получили право запрашивать в банках информацию об открытии или закрытии счетов и депозитных вкладов физлиц. Правда, запросить сведения о гражданине, составляющие банковскую тайну, налоговая инспекция может только после согласования такого запроса с вышестоящим налоговым органом.

Кроме того, при наличии согласия физического лица информация о его банковских операциях передается в бюро кредитных историй. Как правило, при оформлении договора с гражданином в него сразу включается пункт о том, что клиент не возражает против предоставления этому бюро некоторых сведений, составляющих банковскую тайну .

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Сложившаяся судебная практика подтверждает право банковских организаций передавать коллекторам долги по кредитам. Однако такие действия будут правомерными только при выполнении следующих условий:

1. Передача долга осуществляется путем оформления договора об уступке права требования. При этом должны соблюдаться все положения ГК РФ о договоре уступки.
2. Если заемщиком по кредиту выступает гражданин, то передача долга лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности (в частности, коллектору), возможна, только если это предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и гражданином. Такой вывод сделал Верховный суд в 2012 г.

Соответственно, при соблюдении этих условий продажа коллекторам долга по кредиту и передача информации о должнике не считается нарушением банковской тайны. При этом сотрудники коллекторского агентства, так же как и банковские служащие, должны принимать соответствующие меры по сохранению от третьих лиц сведений, составляющих банковскую тайну.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.

Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.

Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ. В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет. При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.

Наверняка многие из нас регулярно пользуются самыми различными услугами коммерческих банков. Некоторые клиенты предпочитают хранить в кредитных организациях свои денежные сбережения, другие доверяют им свои ценности третьи становятся заемщиками, чтобы на полученную под проценты сумму приобрести в дальнейшем предмет заветных мечтаний. для удобного использования заработной платы, различные сервисы, срочные переводы с открытием персонального счета или же без него -сейчас каждый банк старается предложить своим клиентам что-то новое и составить здоровую конкуренцию «гигантам» данного сектора. Разумеется, нюансов здесь тоже хватает. Но каждый клиент должен принимать во внимание такую особенность, как банковская тайна. Что же таит в себе данное понятие, и какие гарантии, а также проблемы приобретает вместе с ним лицо, обслуживающееся в этой сфере?

Для начала стоит сразу разграничить такие определения, как коммерческая и банковская тайна. Первое, по сути, является более широким понятием, нежели второе. В некоторых источниках можно даже встретить такое толкование, которое определяет тайну кредитных организаций как одну из разновидностей коммерческой. Однако это не совсем верно. Банковская тайна - закон для данных учреждений, на основании которого все представители организации обязаны хранить всю имеющуюся у них на руках информацию о своих клиентах без доступа к ней третьих лиц, даже если сведения не имеют особой ценности.

Как и в большинстве подобных случаев, имеют место быть исключения из правил. Иногда банк просто не имеет права отказать определенным организациям в предоставлении информации, которая касается клиентов. Такими учреждениями являются, прежде всего, представители органов государственного уровня. Однако для такой процедуры необходимо веское основание, оправдывающее исключение. Например, сложный, запутанный или подозрительный характер совершаемой клиентом финансовой операции в случае, если её сумма равна или превышает 600 тысяч рублей. В таком случае законы о банках подразумевают обязательный контроль сделки. Это делается с целью предотвращения финансирования при помощи террористических сообществ, а также отмывания денежных средств.

Банковская тайна подразумевает обо всех счетах, а также суммах, полученных учреждением на хранение согласно условиям заключенных депозитных договоров, узкому кругу персон. Как в случае с физическими, так и юридическими лицами все сведения могут быть предоставлены исключительно самим клиентам, их официальным представителям, судебным органам, а также страховым компаниям и представителям органов предварительного следствия по уголовным и административным делам (должно быть наличие согласия прокурора).

Если владелец вклада или счета иного характера умирает, то в такой ситуации банковская тайна имеет следующие особенности. При наличии составленного завещания (нотариального или же оформленного непосредственно в кредитной организации) указанные в данном документе лица могут получить всю необходимую информацию. Для этого им нужно будет предъявить документы, удостоверяющие личность. Кроме того, информация поступает без какого-либо нарушения закона в полное распоряжение нотариуса. Для этого контора должна будет составить запрос. В таком случае сотрудник банка, ответственный за выполнение данных обязательств, оформляет ответ на фирменном бланке учреждения. Информация должна полностью отвечать на все вопросы, заявленные на запросе.

Если же речь идет о нерезидентах (лицах, имеющих иностранное гражданство), в таком случае банковская тайна подразумевает предоставление всех необходимых данных консульским учреждениям.

Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.

Нормативная база

Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:

• Понятие БТ и ее составляющих.
• Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
• Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
• Ответственность за обнародование тайных сведений.

В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.

Сведения, относящиеся к банковской тайне

Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:

• Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
• Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
• Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
• Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
• Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.

ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

• Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
• Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
• Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
• Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
• Документация, подтверждающая платежеспособность.
• Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
• Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
• Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
• Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

• Кредитные структуры.
• Организации, занимающиеся аудитом.
• Платежные системы.
• Банковские агенты по платежам.
• Операционные центры.
• Страховые компании.

Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:

• Судебные органы всех юрисдикций.
• Налоговые и таможенные структуры.
• Орган контроля валюты.
• Счетная палата страны.
• Фонд социального страхования.
• Пенсионный фонд.
• Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
• Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
• Нотариусы.
• Консульские структуры других стран.
• Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
• Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
• Официальное бюро кредитных историй.
• Определенные должностные лица.

Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.

Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:

• Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
• Производимые финансовые операции.
• Остаток на р/с.
• Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
• Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
• Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.

Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:

• Гражданская . Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
• Административная . Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
• Уголовная . Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.

Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.

К основным объектам банковской тайны относятся:

1. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов и корреспондентов и действиях с ними в кредитной организации.

2. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету, предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота.

3. Тайна банковского вклада - сведения о всех видах вкладов клиента в кредитной организации.

4. Тайна частной жизни клиента или корреспондента - сведения о клиенте или корреспонденте, составляющие его личную, семейную тайну и сохраняемые законом как персональные данные этого клиента или корреспондента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Пользователи банковской тайны (далее пользователи) - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей, либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1. Банки и иные кредитные организации, которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну.

2. Центральный банк РФ (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью.

3. Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

е) нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

ж) иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

з) аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.

Правовые гарантии банковской тайны

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом - с одной стороны и кредитной организацией - с другой стороны и действует в течение срока, установленного в этом договоре. Кайнова Ю.В. Правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации (административно-правовой аспект). Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. - Санкт-Петербург, 2010.

Владелец в отношении сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1. Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению.

2. Запрашивать лично или через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне.

3. Распоряжаться сведениями, составляющими банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору).

4. Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время.

5. Требовать защиты банковской тайны от Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч. после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок действия договора).

6. Требовать от банка и иной кредитной организации, в случае разглашения этим банком банковской тайны и нарушения своих прав, возмещения причиненных убытков.

7. Требовать привлечения лиц, виновных в разглашении банковской тайны к дисциплинарной, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности.

Права владельца банковской тайны реализуются также через установление законом обязанностей в этой сфере пользователей из числа банков и иных кредитных организаций, Банка России, государственных органов и их должностных лиц.

В круг этих обязанностей должны входить следующие требования к пользователям:

1. ЦБ РФ, иной банк и иная кредитная организация должны гарантировать банковскую тайну клиента.

2. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны обязан установить режим банковской тайны, обеспечивающий сохранность этих сведений и их защиту от разглашения, уничтожения, блокирования или искажения в процессе их хранения, обращения и передачи в течении всего срока, на который их клиент или корреспондент доверил им эти сведения.

3. ЦБ РФ не вправе разглашать банковскую тайну, полученную им в результате исполнения своих функций.

4. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан отказать в предоставлении банковской тайны, кому бы то ни было, если эти требования не соответствуют положениям Закона.

5. Банк и иная кредитная организация - пользователь банковской тайны, обязан предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну клиента, ему самому или его представителю по его запросу.

6. Пользователи из числа государственных органов и их должностные лица при получении банковской тайны обязаны обеспечить неразглашение банковской тайны и установить для ее охраны режим служебной тайны.

7. Аудиторы и аудиторские организации не вправе разглашать банковскую тайну, полученную ими в ходе проводимых проверок кредитных организаций, их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

8. Запрещается разглашение банковской тайны любым лицом - пользователем банковской тайны, которому эти сведения были доверены или стали известны по службе.

Права владельца банковской тайны могут быть ограничены в интересах других лиц, общества и государства, исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

Ограничения прав касаются случаев, когда кредитная организация обязана:

Информировать правоохранительные органы о готовящемся или совершенном преступлении.

Предоставить информацию по запросу государственного органа и их должностных лиц, которым банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях предусмотренных законом.

В ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определен следующий перечень таких органов:

1) суды и арбитражные суды;

2) Счетной палате Российской Федерации;

3) органам федеральной налоговой службе;

4) таможенным органам РФ;

5) органам предварительного следствия;

6) нотариальные конторы;

7) иностранные консульские учреждения;

8) аудиторские организации.

Данный перечень является исчерпывающим и может быть изменен только законом.

Режим банковской тайны может быть изменен или отменен по следующим основаниям:

По собственному желанию владельца банковской тайны;

По решению суда;

При разглашении банковской тайны;

При защите своих прав в суде в случае возникшего спора между кредитной организацией и ее клиентом;

При ликвидации юридического лица - владельца или пользователя банковской тайны.

При изменении или отмене режима банковской тайны ее пользователь - банк и иная кредитная организация обязан письменно известить об этом других пользователей этой банковской тайны.

Из судебной практики:

« В Арбитражный суд г. Москвы обратилось ЗАО „Группа компаний „ЛАКИ И КРАСКИ“ с иском к Объединенному национальному банку (ООО) о взыскании 15000 руб. за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Решением суда от 13.08.2007 в удовлетворении исковых требований отказано, при этом суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действия ответчика по предоставлению органу внутренних дел истребуемой информации является правомерными.

ЗАО „Группа компаний „ЛАКИ И КРАСКИ“, не согласившись с решением суда, обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, поскольку судом первой инстанции неправильно применены нормы материального права. При этом заявитель указал, что вынося решение, суд неправильно исходил из того, что ответчик обоснованно предоставил Департаменту по борьбе с организованной преступностью МВД России сведения об истце, содержащие банковскую тайну, поскольку такие сведения были затребованы Департаментом при осуществлении им функций по выявлению и пресечению налоговых преступлений и преступлений, связанных с легализацией денежных средств на основании п. 3 ст. 26 ФЗ „О банках и банковской деятельности“. Заявитель жалобы считает, что п. 3 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности“ не наделяет полномочиями органы внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений, истребовать у кредитной организации сведения о клиентах, составляющих банковскую тайну.

Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал доводы апелляционной жалобы. Представитель ответчика в судебное заседание явился, просил оставить без изменения решение суда, представил отзыв, в котором возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав стороны, изучив материалы дела, апелляционный суд не находит оснований к удовлетворению апелляционной жалобы и отмене или изменению решения арбитражного суда, принятого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271, 272 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 14 минут.

Материал информирует о конфиденциальных данных клиента банка, составляющих банковскую тайну. Освещены вопросы:

Приятного чтения!

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Что такое банковская тайна?

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

• Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
• Шантажу юридических и физических лиц.
• Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
• Потере вкладов и сбережений.
• Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах. Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента. Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

1. Реквизиты юридических лиц.
2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия. Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание. Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Юридическая защита банковской тайны

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

• Статьей 857 ГК.
• Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
• Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
• Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
• ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах. К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям. Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Подписывая договор о кредитовании, открытии депозита, ведении расчетного счета или выпуске карты, клиент финансового учреждения обязан обратить внимание на пункт, в котором он дает согласие на обработку конфиденциальной информации. В обмен на получение подобного разрешения, финансовое учреждение обязано гарантировать сохранность полученных данных. При возникновении конфликтной ситуации правовая защита интересов участников сделки будет защищаться с учетом условий подписанного сторонами соглашения.

Разглашение банковской тайны

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений. Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено. Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
5. Судов различной инстанции.
6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования. Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу. Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций. С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется. Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования. В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ ).

Способы защиты банковской тайны

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения. Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений. Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Комплексные методы защиты:

1. Информирование клиентов о данных, которые следует держать в тайне (пароли, логины, ПИН-коды).
2. Ограничение и разграничение права доступа к конфиденциальной информации.
3. Ужесточение трудовых договоров, заключенных с материально ответственными сотрудниками банка.
4. Инструктаж сотрудников финансового учреждения по вопросам обработки персональных данных клиента.
5. Внедрение многоуровневой аппаратной и программной системы защиты баз данных, хранящихся на серверах банка.
6. Сокращение объема данных, необходимых для получения клиентом банковских услуг.
7. Использование протоколов шифрования данных на сайтах коммерческих банков.
8. Техническая защита данных, в том числе переход на использование облачных хранилищ данных.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации. Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития. Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации. Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Вас также может заинтересовать:

Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?