Суброгация в страховании и возмещение вреда. Проявление суброгации в страховых отношениях между страховщиком и страхователем
По результатам произошедших ДТП страховые компании выплачивают компенсации убытков по договорам с автомобилистами. Платежи могут осуществляться с использованием разных схем. В этой статье будут рассмотрены две из них: регресс и суброгация в страховании.
Понятия
Представим суть терминов на примере. Водитель застраховал автомобиль по КАСКО. В полис была включена защита рисков от явлений природы. Водитель припарковал автомобиль у дома, а когда вернулся, то обнаружил, что на машину упала сосулька и помяла крышу. Водитель получил выплату по КАСКО. Но в данной ситуации есть явная вина управляющей компании, ответственной за очистку крыш. Останется ли она безнаказанной? Нет.
Компания, выплачивая возмещение, приобретает права на требования к виновной стороне. В этом и заключается суброгация в страховании. В КАСКО страховщик имеет право требовать сумму с управляющей компании и подать иск в суд. Суброгация является своего рода финансовой защитой компаний, которая упрощает выплаты страхователям. Применяется она чаще всего в КАСКО в случаях, когда:
- Водитель попадает в ДТП и хочет получить выплату по КАСКО. Его компания выплачивает ущерб и выдвигает к страховой компании виновника, в которой был оформлен ОСАГО, требование суброгации.
- За рулем автомобиля находился не указанный в полисе водитель. Страховщик обязан возместить ущерб автомобилю. Но в то же время компания может выдвинуть требование компенсации долга водителю.
Если водитель, находясь в состоянии опьянения, оказался виновным в аварии, но при этом имеет полис ОСАГО, СК все равно компенсирует потерпевшим убытки. Но в этот раз будет задействован принцип регресса. Страховая предъявит право обратного требования к своему клиенту, поскольку оно закреплено за компанией по закону.
Особенности суброгации
Если возмещение покрывает урон частично, то виновное лицо должно выплатить:
- компании сумму, не превышающую оплаченную потерпевшему участнику;
- потерпевшей стороной сумму ущерба, не обеспеченного покрытием полиса.
Отказ от суброгации в страховании может иметь место, если речь идет о неумышленном нанесении урона. Но это должно быть прописано в договоре.
Если страхователь отказывается от права требования компенсации или оно не может быть осуществлено по его вине, то компания может быть освобождена от оплаты возмещения определенной доле.
Суброгация в страховании по ОСАГО ограничена законодательными нормами. При возмещении затрат без учета износа компания получит минимальную сумму покрытия. Не будут также погашены фактические убытки, о которых нет упоминания в договоре.
Особенности регресса
У СК есть право обратного требования в пределах выплаченной суммы в таких ситуациях:
- умышленное нанесения урона;
- нанесение вреда водителем, который находился в состоянии любого опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
- отсутствия у водителя удостоверения на управление ТС, участвующего в аварии;
- скрытия виновного лица с места ДТП;
- отсутствия водителя в списке лиц, допущенных к управлению ТС, по договору страхования;
- возникновение ДТП в период, не оговоренный соглашением.
Суброгация и регресс в страховании: разница
Эти два понятия являются самостоятельными и не зависят друг от друга.
- В суброгации имеется только право преемства на требование долга. В регрессе имеются два обстоятельства. Первое – это выплата долга, а при наличии определенных обстоятельств появляется требование компенсировать затраты с виновника.
- Суброгация в страховании – это перевод обязательств, а регресс - это оплата одним солидарным лицом урона.
- Имеются также отличия в сроках исковой давности. В регрессе отчет времени начинается с момента оплаты возмещения, а в суброгации – с наступления страхового случая.
Вот в чем отличие регресса от суброгации в страховании.
Общие черты
Суброгация и регресс в транспортном страховании несут в себе воспитательное значение. Это воплощение идеи ответственности виновных в причинении умышленного ущерба. Суброгация в страховании выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки обогащения за счет страхования. Ее суть заключается в преследование виновных в убытках лиц. Уклоняться от ответственности бессмысленно, но нужно контролировать расчёты страховщика. Такой подход в страховании отвечает интересам всех субъектов:
- страхователь по суброгации получает компенсацию по факту ущерба;
- максимальная сумма, которую должен будет заплатить виновный, не превышает размер страховки;
- компании изымают у должника суммы сверх вклада, которые не облагаются налогами.
Пример
В ДТП столкнулись два автомобиля. У виновного водителя имеется только полис ОСАГО. Максимальная выплата, на которую он может рассчитывать – 120 тыс. р. (при условии, что была оформлена расширенная страховка). У пострадавшего водителя имеется полис КАСКО. Компания выплатит ему полную сумму возмещения, например, 150 тыс. рублей, и предъявит регрессионное требование пострадавшей стороне. СК погасит только 120 тыс. р., оставшиеся 30 тыс. рублей виновнику придется погашать самостоятельно. Вот как проявляется принцип суброгации в страховании.
Как быть виновникам?
Право на суброгацию в страховании возможно только при наличии ответственного за причинение вреда лица. При этом нужно соответствующим способом зафиксировать факт вины. Например, в ДТП вину нарушителя ПДД может установить только суд, а не милиция. Поэтому выдвигать регресс, имея только справки, неправомерно. Впрочем, страховые компании этот пункт выпускают и пытаются реализовать регресс, поскольку возмещение уже выплачено. Особенно если у потерпевшего был полис КАСКО. Бывает даже, что страховщик начинает диалог со вторым участником ДТП до выплаты, пытаясь хотя бы частично рассчитаться с клиентом напрямую.
При наступлении ДТП страхователь должен:
- выяснить причины, приведших к страховому случаю, и найти в них противоправные составляющие;
- собрать документы, доказывающие нанесение ущерба;
- получить экспертное заключение о причинах происшествия;
- вызвать виновника на освидетельствование и осмотр места ДТП.
Главный совет, который можно дать автовладельцам, получившим суброгацию, - не уклоняйтесь от ответственности. После получения уведомления нужно отреагировать на претензию. Стоит посетить офис страховщика и внимательно ознакомиться с документами. Оцененные повреждения должны соответствовать тем, что указаны в справке о ДТП и акте осмотра. Если требования справедливы, то лучше урегулировать вопрос мирно. Страховщики часто идут на уступки клиентам, которые готовы отвечать по своим обязательствам, предоставляя рассрочку в оплате долга. Если вам кажется, что требования завышены, то стоит попросить копии документов, фотографии с места ДТП, акт осмотра и обратитесь к независимому оценщику. Если по результатам экспертизы выяснится, что расчеты часто сильно завышены, то стоит нанять грамотного юриста и в судебном порядке оспорить сумму иска.
Самые частые ошибки, которые указываются в договорах страхования:
- Оплата работ или услуг, не имеющих к ДТП никакого отношения.
- Суброгация в страховании часто рассчитывается при условии, что ремонт осуществляют у официального дилера. Хотя согласно ФЗ «Об ОСАГО» сказано, что учитывать нужно только рыночную стоимость услуг по ремонту, запчастей и материалов.
- При суброгации часто требуют возмещения ущерба без учета амортизации запчастей и материалов.
Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года. Если по истечении этого срока страховщик подал иск, то надеяться, что ему откажут в рассмотрении дела бессмысленно. Ответчику придется самостоятельно явиться на заседание и заявить о пропуске срока исковой давности.
Бесполезные споры
Многие ответственные лица пытаются отклониться от регрессных требований, ссылаясь на то, что не согласны с фактом признания вины. Этот аргумент несостоятельный. В случае повторного разбирательства суд не будет еще раз устанавливать факт вины. Часто ответственные лица даже не являются на заседание суда и вспоминают об этом, получив постановление о привлечении к ответственности.
Как быть, если нечем платить?
У некоторых страховых компаний есть отделы, занимающиеся взысканием страховой задолженности. Но большинству организаций приходится обращаться к коллекторским компаниям или юридическим фирмам. Но страховщики всегда идут навстречу человеку, желающему выполнять обязательства, поскольку процесс взыскания задолженности стоит денег. Тем, кто желает погасить обязательства в силу своих возможностей, предоставляют рассрочки, которые оформляют договором. СК может также предоставить дисконт при условии полного погашения суммы задолженности. В этом случае компания выдаст гарантийное письмо об отказе от части требований. Как бы то ни было, лучше договориться со страховщиком, чем провоцировать конфликт и уклоняться от ответственности.
Это важно знать!
Если заключить договор добровольного страхования ТС (ДАГО) выплатой в 1 млн рублей или больше, то при нехватке возмещения по ОСАГО эта страховка вступит в действие.
Если есть хоть один шанс оспорить факт виновности в ДТП, его нужно использовать и попытаться отстоять свои права в суде.
Виновному лицу желательно присутствовать при осмотре машины потерпевшего. Иначе в акте могут оказаться повреждения, не относящиеся к ДТП.
Из всего выше сказанного можно сделать один вывод. Нужно использовать все возможности, чтобы минимизировать шанс предъявления требования. Если это не удалось, тогда стоит оспаривать сумму возмещения через суд.
Суброгация- это принцип страхования, при котором происходит передача страхователем страховщику полного права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных в ущербе) лиц в пределах установленной и выплаченной суммы. Если страхователь на возмещение ущерба получает средства из другого источника, то он должен сообщить об этом своему страховщику, который примет их во внимание при расчетах страхового возмещения.
Описание основных страховых терминов
Свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком - необходимого вида страхования. Этот принцип присущ для добровольного страхования. Страхователь может выбрать на свое усмотрение страховщика, которому предоставлена соответствующими органами лицензия на данный вид страхования. При этом страховщик тоже свободен в выборе того или иного вида добровольного страхования.
Страховой риск - это установленное определенное событие или же совокупность событий, при которых осуществляется страхование и которое имеет явные признаки вероятности и случайности его наступления.
Страховой интерес практически всегда связан с имеющимися правоотношениями, в частности право собственности или степенью владения тем или иным объектом, обязательствам о возмещении убытков, которое определяет предмет имущественного интереса застрахованного лица (страхователя) или обязательством заботиться о членах его семьи и требует его волеизъявления относительно обеспечения страховой защиты для такого имущественного интереса. Каждый собственник заинтересован в том, чтобы вложенные в развитие этого объекта средства не были потеряны из-за непредвиденного стихийного бедствия, несчастного случая, ограбление и т.п.. В свою очередь, страховые организации, которые берут на себя риски, заинтересованы (имеют интерес) получить прибыль.
Максимальная добросовестность сторон, вступающих в страховые отношения, в первую очередь должны доверять друг другу. Заключая договор страхования, страхователь и страховщик не должны скрывать друг от друга информацию об объекте страхования.
Возмещение убытков в пределах реально причиненного ущерба не может превышать размеров прямого ущерба, понесенного страхователем, а затем приносить страхователю прибыли. По этому принципу, материальное и финансовое состояние застрахованного лица после возмещения причиненного ущерба должно быть таким же, как и до наступления страхового случая.
Контрибуция - это право при котором страховщик может обратиться к другим страховщикам, и которые по проданным полисам несут полную ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с возможным предложением разделить расходы по возмещению убытков. Этот принцип страхования не позволяет страхователям застраховать несколько раз одно и то же имущество с целью наживы.
Диверсификация - это ограничение распространения активности страховых компаний за рамки основного бизнеса.
Суброгацию нередко считают разновидностью регрессных требований. Однако это не так. Разница между этими понятиями принципиальна и главное отличие в том, что регресс предполагает наличие 2-х обязательств.
Первое (ключевое), выполняемое третьим лицом, и второе (регрессное), производное от первого. Т.е. регрессное обязательство возникает уже после выполнения какого-либо иного обязательства.
Суброгация предусматривает выполнение одного действия, суть которого в перемене лиц в обязательстве. При суброгации наблюдается правопреемство, а при регрессе появление нового права.
Кроме того отличия наблюдаются и в разных сроках исковой давности, установленной законодательно для этих институтов.
Так в соответствии со ст.200 ГК РФ п.3 течение исковой давности по регрессным обязательствам наступает в момент исполнения ключевого обязательства. А согласно ст.201 ГК РФ перемена собственников в обязательстве (что характерно для суброгации) не является точкой отсчета для срока исковой давности.
Ну и статья по этому поводу из ГК РФ
Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения
Право регресса страховщика – разновидность права страховых компаний, которое характеризуется возможностью предъявить стороне-виновнику страхового случая возмещение убытков. Право регресса страховщиков нередко отождествляют с иным видом прав страховых компаний – суброгацией, однако в законодательстве РФ данные понятия не тождественны, более того, они регулируются различными нормативно-правовыми актами.
Специфика понятия «право регресса» в страховании
Требование возмещения убытков страховых служб наступает в случаях:
- если страховщик (согласно договору ОСАГО) компенсирует выплаты за страхователя, а также иных лиц, нанесших вред в результате алкогольного опьянения;
- если страховщик (согласно ОСАГО) нанес вред в результате отсутствия прав на управление транспортом;
- если лицо-страховщик нанес ущерб и скрылся с места ДТП;
- если страховщик компенсирует ущерб (в контексте социального страхования), который был нанесен другим лицом;
- если владелец источника высокого риска возместил ущерб, который понесло третье лицо.
Наиболее часто страховые компании пользуются правом регресса в случае с автомобильными происшествиями, в результате которых страховщик понес убытки. Наглядным случаем регресса выступает пример, когда: Сидоров – потерпевшая сторона, которая понесла убыток от Петрова в результате ДТП. При этом Петров пребывал в нетрезвом состоянии. Сидоров обратился к страховым службам, в которых была застрахована ответственность Перова, и получил компенсацию за нанесенный ущерб.
Согласно статье 14 Федерального закона РФ «Об обязательной страховке гражданской ответственности владельцев автотранспорта», страховая служба получила право взыскания с Петрова денежной компенсации за причиненный ущерб третьей стороне (Сидорову) в результате неправомерных действий (алкогольного опьянения). Фактически страховщик компенсирует свои расходы за счет требования покрыть расходы лицом-виновником ДТП.
Таким образом, право регресса – это довольно редкое право, в результате которого страховщик может взыскать средства, полученные от страховых возмещений с собственного страхователя либо же страхового лица. То есть, фактически – это право обратного требования, входе которого возникают новые обязательства между причинителем вреда и страховщиками.
Характерные особенности права регресса страховщиков
Право регресса, которое могут использовать страховые компании, обладает целым рядом специфических черт, которые вытекают из условий его возникновения. К таким чертам относятся:
- возникновение права только после нанесения убытка страховой службе (убыток в виде возмещения страховки клиенту);
- возникновение права регресса по отношению к контрагенту, заключившему договор со страхователем, а не к третьему лицу;
- использование права регресса не отменяет права потерпевшего лица требовать с виновника компенсацию за ущерб, который не покрывает страховое возмещение (страховка);
- страховщик имеет право получить сумму выплат от лица-виновника, которая является эквивалентной уже выплаченному возмещению ущерба.
Согласно законодательству, регрессное право не дает 100% гарантии страховщикам на компенсацию убытков, поскольку виновник, к которому был применен , может его оспорить в суде. Наиболее часто регрессные иски рассматривают в арбитражных судах России.
Отличие права регресса от суброгации
Право регресса страховых компаний нередко отождествляют с правом суброгации. В ряде западных стран законодательство не разделяет данные права, однако в России законом предписано четкое их разделение.
Фактически суброгация (согласно статье 965 ГК РФ) – это переход права требования возмещения ущерба от лица-потерпевшего к страховой службе. Подобный переход (в рамках ГК РФ) означает, что ущерб, причиненный лицу (юридическому/физическому) должен быть компенсирован в полном объеме лицом, причинившим данный ущерб. Возмещение убытков также может лечь на страховщика, застраховавшего риски виновника.
Очевидное правовое различие между регрессом и суброгацией заключено в замене кредитора на страховщика (при реализации права суброгации) с сохранением обязательств. Если страховщик реализует право регресса, то происходит замена одного обязательства другим без перехода прав от одного кредитора к другому. Фактически при реализации регрессного права контрагентом страховщика всегда выступает лицо, с которым страховщик заключил договор о страховке.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Страховая суброгация - это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.
Способ решения имущественных споров
Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании - это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.
Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.
Понятие регресса
Регресс - это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу. Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.
Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.
Сходство страховых требований
Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований. Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация - статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений. Оба определения - это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.
Суброгация и их отличия
Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании - это вариант передачи права требования, то регресс - это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.
Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.
Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.
Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании - это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс. Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.
Сумма убытка при суброгации
Под убытком (п. 2 ст. подразумевается:
- Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
- Сумма выраженного в утрате или повреждении имущества.
- Сумма то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.
Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.
Порядок действий при получении претензии
Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.
Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:
- Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
- Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
- Документы или их копии, подтверждающие права виновного - свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.
Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.
Составление рецензионного письма
Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.
Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания. Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения. Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.
Работа по взысканию
Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:
- Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
- Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
- Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
- Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
- Взыскание денежных средств.
- Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.
Суброгация в страховании - это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.
