Средства подлежащие страхованию. Как правильно застраховать транспортное средство
Вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное .
При этом обязательное страхование установлено законом .
Оно четко регламентировано, для него нормативно-правовыми актами определены правила, объекты и тарифы страхования.
На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом.
Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества.
Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.
Но как бы ни было с виду идеально страховое законодательство, практика указывает на огромные пробелы в системе.
Виды обязательного страхования:
ОМС – обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.
Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.
Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.
Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС , адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.
Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.
Страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем
Данный вид страхования осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор.
Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.
Страхование не распространяется на такой тип транспорта, как такси.
Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат.
С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.
Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, будет нужно обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком . Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.
Обязательное социальное страхование граждан
Социальное страхование граждан — один из самых полезных и нужных видов обязательного страхования. Всю жизнь работающее население отчисляет средства в социальный фонд. Оттуда нуждающиеся люди получают выплаты.
Детские пособия, пособия по инвалидности или многодетным семьям, пособие по безработице, пенсии – всё это выплачивает социальный фонд. Он оказывает помощь людям, которые попали в сложные ситуации, хотя этой помощи бывает трудно добиться.
Социальное страхование действует на протяжении всей жизни человека. Во многих государственных учреждениях требуется предъявление СНИЛС – документа , в котором указан специальный личный номер гражданина.
По этому номеру можно узнать о размерах страховых взносов и о трудовом стаже, которые впоследствии повлияют на размер начисленной вам пенсии.
Для оформления СНИЛСа следует обратиться в Пенсионный фонд с паспортом или же при трудоустройстве на работу написать заявление прямо у работодателя .
Страхование военнослужащих и государственных служащих
Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.
Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи.
Страховые выплаты не производятся, если застрахованное лицо совершило деяние в состояние алкогольного опьянения или умышленно причинило себе вред.
Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию. Организация эта коммерческая , что неоднократно вызывало споры и дискуссии.
Еще одним обязательным видом страхования является — обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП.
Выплаты по ОСАГО небольшие – до 160 тысяч рублей. Для получения дополнительных средств стоит застраховаться в ДСАГО .
Кстати, страхование автогражданской ответственности вам не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО , которое стоит недешево.
Каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен быть вписан в страховой полис; или же должно быть указано, что за рулем может находиться любой человек. ОСАГО необходимо всегда возить с собой и в случае нарушения правил предъявлять сотруднику МВД.
Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта
К обязательным видам страхования в РФ относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.
Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд.
- шахты;
- металлургические заводы;
- рудники;
- заводы по производству взрывчатых веществ;
- нефтедобывающие платформы;
- склады ГСМ;
- химические цехи;
- мукомольные фабрики;
- другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.
Люди нечасто задумываются о том, что же такое опасный объект, тем не менее они находятся рядом с нами и несут угрозу жизни и здоровью. Даже эскалатор в торговых центрах и метро может нанести вред здоровью, а бывали и случаи со смертельным исходом!
Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах.
Все помнят взрыв энергоблока в Чернобыле. Государство до сих пор выплачивает пострадавшим людям компенсацию за причиненный вред, пусть и в смешном размере.
При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.
На страхование жизни и здоровья граждан государством выделяются миллиарды рублей ежегодно. Но не все эти деньги (а лишь маленький процент) доходят по назначению. И всё это из-за правовой неграмотности людей .
Если вы хотите получать деньги, положенные вам по закону, придётся изучать нормативно-правовые акты, приобретать знания в юридической сфере.
Обязательными видами государственного страхования являются:
- обязательное медицинское страхование;
- страхование при перевозках пассажиров;
- обязательное социальное страхование;
- страхование военнослужащих; И поздравляю Вас с наступающим Новым Годом +)
Привет! Установление и выплата обязательного страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию осуществляются в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О трудовых пенсиях в РФ» и Федеральным законом «О погребении и похоронном деле».
4.4.5. В случае, если при жизни потерпевшему была произведена страховая выплата за причинение вреда здоровью, она удерживается из размера страховой выплаты по возмещению вреда в связи со смертью потерпевшего, наступившей вследствие этого же страхового случая.
4.5. Лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:
копию свидетельства о смерти;
документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.
Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тысяч рублей.
4.6. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, представляет:
выписку из истории болезни, выданную медицинской организацией;
документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
4.7. Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляет выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг.
4.7.1. При предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:
справку медицинской организации о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.
Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3 процентов страховой суммы.
4.7.2. При предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование (ортезирование) - документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию (ортезированию).
4.7.3. При предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход - документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу.
4.7.4. При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:
выписку из истории болезни, выданную учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
копию санаторно-курортной путевки или иной документ, подтверждающий получение санаторно-курортного лечения, заверенный в установленном порядке;
документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение.
4.7.5. При предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:
копию паспорта специального транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;
копию договора, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство.
4.7.6. При предъявлении потерпевшим требования о возмещении расходов, связанных с подготовкой к другой профессии:
копию договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);
документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).
4.7.7. При предъявлении требования о возмещении расходов на медицинскую реабилитацию и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств):
документы медицинских или иных организаций, подтверждающие потребность в получении соответствующих услуг или предметов;
документы, подтверждающие оплату таких расходов.
4.8. Страховщик по согласованию с потерпевшим вправе произвести частичную страховую выплату на основании документов о предоставлении услуг, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, и об их оплате либо оплатить эти услуги непосредственно оказавшей их медицинской организации.
4.9. Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.
4.10. Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.
4.11. До 1 апреля 2015 года размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.
При этом право на получение страхового возмещения в случае причинения вреда жизни потерпевшего (кормильца) имеют лица, которым в соответствии с гражданским законодательством принадлежит право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
До 1 апреля 2015 года для получения страхового возмещения в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего лица, имеющие право на получение страхового возмещения, предоставляют страховщику документы, предусмотренные пунктами 3.10 , 4.1 , 4.2 , абзацами четвертым - десятым пункта 4.4 , пунктами 4.5 - 4.7 настоящих Правил.
До 1 апреля 2015 года размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в порядке, предусмотренном правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.
4.12. При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
в случае полной гибели имущества потерпевшего - действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков, в случае повреждения имущества - расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая;
иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (в том числе эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в медицинскую организацию).
4.13. При причинении вреда имуществу потерпевшего (транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, потерпевший представляет:
документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховое возмещение при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
заключение независимой экспертизы (оценки) о размере причиненного вреда, если проводилась независимая экспертиза (оценка), или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим;
документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его хранения и (или) ремонта;
документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки) исходя из срока, указанного страховщиком в направлении на проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), в течение которого соответствующая экспертиза должна быть проведена;
иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.
4.14. Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов, предусмотренных пунктом 4.13 настоящих Правил, либо их копии, заверенные в установленном порядке.
Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг страховщику представляются оригиналы документов.
4.15. Размер страхового возмещения в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
в случае полной гибели имущества потерпевшего (если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая) - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков;
в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен, за исключением случаев получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре.
В случае получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре восстановительные расходы оплачиваются страховщиком в соответствии с договором, предусматривающим ремонт транспортных средств потерпевших, заключенным между страховщиком и станцией технического обслуживания транспортных средств, на которую было направлено для ремонта транспортное средство потерпевшего.
При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.
4.16. В расходы по восстановлению поврежденного имущества включаются:
расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления);
расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом;
если поврежденное имущество не является транспортным средством - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
4.17. Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации), может осуществляться по выбору потерпевшего:
путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта (возмещение причиненного вреда в натуре);
путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
В том случае, если у страховщика заключен соответствующий договор со станцией технического обслуживания, выбор способа возмещения вреда осуществляет потерпевший.
Выбор потерпевшим станции технического обслуживания в целях получения возмещения причиненного вреда в натуре осуществляется им из числа станций, предложенных страховщиком, с которыми у последнего имеется соответствующий договор. Договор страховщика со станцией технического обслуживания может предусматривать критерии приема на ремонт транспортных средств, в том числе в зависимости от специализации станции технического обслуживания. В этом случае потерпевший вправе выбрать в качестве способа возмещения ремонт на такой станции технического обслуживания при соответствии принадлежащего ему транспортного средства критериям, указанным в договоре между страховщиком и станцией технического обслуживания.
В случае возмещения причиненного ущерба в натуре страховщик выдает потерпевшему в сроки, предусмотренные пунктом 4.22 настоящих Правил, направление на ремонт. Направление на ремонт в обязательном порядке должно содержать сведения:
о потерпевшем, которому выдано такое направление;
о договоре обязательного страхования, в целях исполнения обязательств по которому выдано направление на ремонт;
о транспортном средстве, подлежащем ремонту;
о наименовании и месте нахождения станции технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт транспортного средства потерпевшего и которой страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта;
о сроке проведения ремонта;
о размере возможной доплаты потерпевшего за восстановительный ремонт, обусловленной износом заменяемых в процессе ремонта деталей и агрегатов и их заменой на новые детали и агрегаты, или размере износа на заменяемые детали и агрегаты без указания размера доплаты (в этом случае размер доплаты определяется станцией технического обслуживания и указывается в документах, выдаваемых потерпевшему при приеме транспортного средства).
Срок осуществления ремонта определяется станцией технического обслуживания по согласованию с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему. Указанный срок может быть изменен по согласованию между станцией технического обслуживания и потерпевшим, о чем должен быть проинформирован страховщик.
Отношения между станцией технического обслуживания и потерпевшим по поводу осуществления ремонта принадлежащего потерпевшему транспортного средства регулируются законодательством Российской Федерации.
Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. При этом страховщик, выдавший направление на ремонт, несет ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания согласованного с потерпевшим срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего. Ответственность страховщика не наступает, если потерпевший согласовал изменение срока передачи отремонтированного транспортного средства или принял отремонтированное транспортное средство от станции технического обслуживания, не указав при его приеме о наличии претензий к оказанной услуге по восстановительному ремонту.
Возмещение вреда, причиненного не являющемуся транспортным средством имуществу потерпевшего, а также возмещение вреда при полной гибели транспортного средства осуществляются в порядке, предусмотренном абзацем третьим настоящего пункта.
Урегулирование вопросов, связанных с выявленными скрытыми повреждениями транспортного средства, вызванными страховым случаем, определяется станцией технического обслуживания по согласованию со страховщиком и потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему.
Порядок урегулирования вопросов оплаты ремонта, не связанного со страховым случаем, определяется станцией технического обслуживания транспортных средств по согласованию с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания транспортных средств в документе, выдаваемом потерпевшему при приеме транспортного средства на ремонт.
Размер страхового возмещения по каждому страховому случаю не может превышать величины установленной Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховой суммы, а в случае оформления дорожно-транспортного происшествия без участия уполномоченных на то сотрудников полиции не может превышать максимальный размер суммы, подлежащей выплате страховщиком в таком случае.
По договорам обязательного страхования, заключенным до 1 октября 2014 года, выплата страхового возмещения за вред, причиненный имуществу потерпевшего (потерпевших), производится с учетом следующего условия: если страховая выплата будет выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты, превышает установленную страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничения размера страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего).
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 6 апреля 2017 г. N 4347-У приложение дополнено пунктом 14.17.1
4.17.1. Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется (за исключением случаев, установленных пунктом 16.1 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") в соответствии с пунктом 15.2 или 15.3 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего.
При возмещении причиненного вреда на основании настоящего пункта страховщик выдает потерпевшему в сроки, предусмотренные пунктом 4.22 настоящих Правил, направление на ремонт, которое в обязательном порядке должно содержать сведения, предусмотренные абзацами седьмым - одиннадцатым пункта 4.17 настоящих Правил.
Страховщик обязан обеспечить информирование потерпевшего о дате передачи ему отремонтированного транспортного средства способом, указанным в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.
Информация об изменениях:
Указанием Банка России от 6 апреля 2017 г. N 4347-У приложение дополнено пунктом 14.17.2
4.17.2. Потерпевший, намеренный получить страховое возмещение причиненного вреда в порядке, установленном пунктом 15.3 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", указывает в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков полное наименование, адрес (место нахождения) и платежные реквизиты станции технического обслуживания, на которой он намерен организовать ремонт поврежденного транспортного средства. Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после получения такого заявления и приложенных к нему документов, предусмотренных настоящими Правилами, письменно уведомляет потерпевшего о согласовании осуществления ремонта на указанной станции технического обслуживания или об отказе в таком согласовании.
При отсутствии письменного согласия страховщика на оплату стоимости восстановительного ремонта станции технического обслуживания, предусмотренного пунктом 15.3 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страховое возмещение вреда осуществляется в соответствии с пунктом 15.2 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
4.18. В случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.
4.19. Страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 4.1 , 4.2 , 4.4 - 4.7 , 4.13 и 4.18 настоящих Правил. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.
Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно.
4.20. Для получения информации о наличии действующей на момент наступления страхового случая диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, оформленной в отношении транспортного средства, при использовании которого жизни, здоровью или имуществу потерпевшего был причинен вред, страховщик использует сведения, содержащиеся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.
4.21. Страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в медицинскую организацию, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком.
4.22. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и предусмотренные пунктами 3.10 , 4.1 , 4.2 , 4.4 - 4.7 и 4.13 настоящих Правил документы в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 4.17.2 настоящих Правил, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты их получения.
В течение указанного срока страховщик обязан составить документ, подтверждающий решение страховщика об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы (далее - акт о страховом случае), и произвести страховую выплату, а в случае возмещения вреда в натуре, выдать потерпевшему направление на ремонт (в последнем случае акт о страховом случае не составляется страховщиком) либо направить в письменном виде извещение об отказе в страховой выплате или отказе в выдаче направления на ремонт с указанием причин отказа.
Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные пунктами 3.10 , 4.4 , 4.5 настоящих Правил документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в осуществлении страховой выплаты с указанием причин отказа. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одного процента от определенного в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" размера страхового возмещения.
При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает ему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховой суммы по виду причиненного вреда.
При возмещении в соответствии с пунктами 4.17.1 и 4.17.2 настоящих Правил причиненного потерпевшему вреда в натуре в случае нарушения срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.
Предусмотренные настоящим пунктом неустойка (пени) или сумма финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страхового возмещения или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пени) или сумма такой финансовой санкции должны быть уплачены в случае выбора потерпевшим безналичного порядка расчета. При этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.
Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленной Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
4.23. В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страхового возмещения и указывается его размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему (выгодоприобретателю) по его письменному требованию не позднее трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае).
4.24. Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. Страховщик в этом случае вправе осуществить часть страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
4.25. В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.
4.26. Если страховое возмещение, отказ в страховом возмещении или изменении его размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок осуществления страхового возмещения или его части может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.
4.27. Возмещение вреда производится путем выдачи суммы страховой выплаты наличными деньгами или перечисления ее в безналичном порядке или путем выдачи направления на ремонт поврежденного транспортного средства в соответствии с пунктами 4.17 , 4.17.1 или 4.17.2 настоящих Правил.
4.28. В соответствии с настоящими Правилами не возмещается вред, причиненный вследствие:
обстоятельств непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок;
иных обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования на основании действующего законодательства или настоящих Правил.
Классов рисков при страховании - огромное множество. Назовём некоторые из них. В частности, в России есть категории имущества, не подлежащие страхованию. Рассмотрим их более подробно.
Не подлежат страхованию старые и ветхие здания, которые скоро пойдут под снос. Не будут предоставлять свои услуги страховые компании и тогда, когда речь идёт о районах, подверженных наводнениям, лавинам, оползням и т.д., а также расположенных в местах проведения военных действий.
Нельзя страховать продукты с коротким сроком годности, растения, боеприпасы. Откажут клиенту и в страховании старого автомобиля. Лицам, чей возраст превышает 85-летний рубеж, и лицам с тяжёлыми и неизлечимыми заболеваниями тоже будет отказано в страховании жизни.
Какие объекты подлежат страхованию? Квартиру, загородное жильё, бытовую технику, одежду, прочее домашнее имущество. Можно застраховать собственное здоровье. Существует вид страхования своей ответственности перед третьими лицами (ОСАГО). Очень распространено в России автострахование и туристическое страхование (при выезде за рубеж).
Многие звёзды страхуют свои голоса (певцы и певицы), руки, ноги (спортсмены) и т.д. Но при лёгком ушибе или синяке на руке или ноге страховая компания вероятнее всего не станет выплачивать деньги, т.к. повреждение было несерьёзным. В отдельных случаях страховые компании могут потребовать соблюдать определённый режим или вести конкретно оговоренный образ жизни.
Кроме этого, в страховании существует такое понятие, как "Страховой риск". Это понятие имеет несколько значений:
Теоретическое предполагаемое событие или череда событий; страхование совершается на тот случай, если данные события произойдут в действительности;
Оценка стоимости объекта, на который оформляется страхование;
Процент вероятности наступления того или иного страхового случая.
Видов рисков при страховании - огромное множество. Назовём некоторые из них.
Риск случайных отклонений - реальный ущерб значительно отличается от ожидавшегося. Обычно носит случайный характер.
Риск изменения обстоятельств - очень плохо поддаётся прогнозированию. Разница между реальным и предполагаемым количеством ущерба вызвана изменениями независимых обстоятельств; изменения эти нет возможности предвидеть.
Риск заблуждения - возникает потому, что страховщик в своей работе нередко не имеет всей необходимой информации; следовательно, не имеет возможности верно рассчитать вероятный ущерб, предвидеть все факторы риска и т.д. Вероятность допущения ошибки повышается при редких или новых рисках; при хорошо известных она не столь велика.
Субъективный риск - возникает при индивидуальных факторах, ка которые может повлиять сам страхователь, его поведение, поведение его домочадцев, сотрудников либо других людей, могущих способствовать созданию ущерба.
Объективный риск - возникает при непосредственном влиянии объекта страхования либо окружения данного объекта. Это может быть конструкция объекта, несущая повышенную опасность, характер выпускаемой или хранящейся продукции и т.д.
Размещен: 04.07.2016 г.
Страхование транспортного средства
Согласно п.2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две формы страхования: обязательное и добровольное. В обязательном страховании государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное медицинское страхование, страхование ответственности туроператора и др.)
Добровольное страхование действует в силу закона, но на добровольных началах. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты, общие аспекты страхования, но конкретные условия регулируются Правилами страхования, установленными страховщиком.
В настоящее время на российском страховом рынке институт добровольного страхования приобрел достаточную популярность (добровольное страхование финансовых рисков; добровольное пенсионное страхование; добровольное страхование от пожаров и рисков стихийных явлений и др.).
Страховые компании осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Лицензирование страховой деятельности направлено на защиту интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций и соблюдения ими действующего законодательства РФ. Органом, осуществляющим лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации, является Банк России.
Обратим внимание на значение некоторых понятий, используемых в страховых отношениях и требующих понимания со стороны страхователя.
Страховая премия – это сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора страхования. Не путать с понятием страховая сумма(!).
Под страховой суммой в страховании понимают сумму, предусмотренную Законом или договором страхования, в пределах которой страховщик осуществляет выплату при наступлении страхового случая.
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное Законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Размер страхового тарифа в добровольном страховании определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Страхование автотранспортного средства
В области автострахования можно выделить обязательное государственное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО) страхование.
Что такое ОСАГО?
Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным Законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Закон об ОСАГО ), Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Банком
Цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО . Эксплуатация транспортного средства без страхового полиса является незаконной и влечет за собой штраф.
Обязательное страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Данный договор заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).
Таким образом, различают два вида полисов ОСАГО: с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, и без ограничений. В случае страховки с ограничениями каждый водитель должен быть внесен в бланк полиса ОСАГО. Действие полиса ОСАГО без ограничения числа лиц, обладающих правом управлять автомобилем, распространяется на всех водителей, допущенных владельцем к управлению конкретным транспортным средством (такой вариант используют службы доставки, почта и т.п.).
Договор ОСАГО заключается на 1 год. Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
Для реализации права, связанного с возмещением вреда, причиненного автотранспортному средству в размере, превышающем сумму страховой выплаты, потерпевший может обратиться в суд с иском к лицу, причинившему вред (п.3.7 Положения). Порядок определения размера страховой выплаты за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего регулируется ст.12 Закона об ОСАГО.
Порядок действия при наступлении страхового случая по ОСАГО
(при причинении вреда имуществу)
Уведомление страховой компании о страховом случае
Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков), если одновременно соблюдаются следующие условия: в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам (отсутствует вред жизни или здоровью); ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО). Во всех остальных случаях требование потерпевшего о возмещении вреда, причиненного его имуществу, предъявляется страховщику лица, причинившего вред.
При наступлении страхового случая потерпевший предъявляет страховщику заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков и необходимые документы не позднее пяти рабочих дней после ДТП или направляет их любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки (например по почте с уведомлением о вручении) (п. 3.8 Положения).
Перечень документов для предоставления в страховую компанию
К заявлению о страховой выплате потерпевший при возмещении вреда имуществу прилагает документы, предусмотренные пунктами 3.10 и 4.13 Положения:
Копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя), заверенную в установленном порядке;
Документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя (например, доверенность);
Документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
Согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
Справку о ДТП, выданную подразделением полиции, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
Копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ).
Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
Заключение независимой экспертизы (оценки) о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим;
Документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если экспертиза проводилась и оплата произведена потерпевшим;
Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. При этом расходы на хранение возмещаются со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки).
Иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.
Представление автомобиля для осмотра
При причинении вреда имуществу потерпевший обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра, выяснения обстоятельства причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО).
В срок не более пяти рабочих дней со дня представления поврежденного автомобиля страховщик проводит его осмотр и (или) организует независимую экспертизу (оценку) (п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО). Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения.
Порядок осуществления страхового возмещения
Согласно п.12 статье 12 Закона об ОСАГО возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться:
- путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания , которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор (возмещение причиненного вреда в натуре);
Путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).
В том случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания, выбор способа возмещения вреда осуществляет потерпевший.
Выплатить страховое возмещение, выдать направление на ремонт или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, (не считая нерабочих праздничных дней), со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего (п. 4.22 Положения)
За несоблюдение срока выплаты страхового возмещения или возмещения вреда в натуре страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страховой выплаты. За несоблюдение срока направления мотивированного отказа - 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда.
Урегулирование спора со страховой компанией
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером страховой выплаты, потерпевший до подачи иска в суд должен обратиться к страховщику с претензией . Претензия подлежит рассмотрению страховщиком в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления . В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить требование потерпевшего или направить мотивированный отказ (п.1. ст. 16.1. Закона об ОСАГО).
Требования к содержанию претензии в адрес страховщика установлены пунктом 5.1 Положения. Претензия должна содержать:
1) наименование страховщика, которому она направляется;
2) фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
3) требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов РФ;
4) банковские реквизиты потерпевшего (иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
5) фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.
6) Перечень документов в приложении к претензии согласно п. 5.1. Положения (если какие либо из данных документов не были представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае).
Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика.
Что такое КАСКО?
Под «КАСКО» на территории РФ понимается вид добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя (страхование от ущерба и хищения). Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, пожара, взрыва, стихийных бедствий. Хищение транспортного средства предполагает его незаконное и противоправное овладение третьими лицами.
В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не устанавливаются государством, а разрабатываются каждой страховой компанией с применением собственных коэффициентов. На законодательном уровне не утверждена и единая форма полиса КАСКО, в связи с чем его внешний вид и данные могут отличаться в зависимости от страховой компании. Сроки выплаты по договору КАСКО определяют стороны при заключении договора КАСКО , но фактически все условия договора разрабатывает страховая компания, а клиент лишь присоединяется к ним. Сроки выплат прописываются не в самом договоре страхования, а в Правилах страхования, на которые ссылается договор. Правила вручаются страхователю вместе с договором страхования.
Стоит учитывать, что банковские программы автострахования на покупку нового автомобиля предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом, выбор страховой компании остается за банком.
(!) При оформлении договора автострахования КАСКО, внимательно ознакомьтесь с правилами страховой компании, изучите риски, входящие в пакет страховки, обратите внимание на то, что прописано в договоре мелким шрифтом.
Страхование дополнительного оборудования
Стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства , а все установленное после подпадает под определение "дополнительное оборудование" и должно страховаться отдельно . Если Вы установите на транспортное средство дополнительные элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис КАСКО, включив в него новые детали. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (квитанций, чеков) либо по оценке стоимости экспертами страховой компании.
(!) При страховании дополнительного оборудования важнобыть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков вы получите на свое дополнительное оборудование , с износом или без учета износа будет осуществляться выплаты за детали.
Куда пожаловаться на страховую компанию?
Банк России .
Российский Союз Автостраховщиков (РСА) (оказывает консультации по вопросам ОСАГО, осуществляет прием жалоб и обращений от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций – членов РСА; на сайте РСА можно проверить полис ОСАГО на принадлежность страховой организации);
Управление Роспотребнадзора по городу Москве, в административных округах и субъектах РФ.
В статье рассмотрены участники системы страхования вкладов, порядок получения возмещения по вкладам и размер этого возмещения.
Общие положения
Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Вкладчик - гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Возмещение по вкладу (вкладам) (страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.
Система страхования вкладов
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон 177-ФЗ).
Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах - членах Европейского сообщества, также она действует в США, Японии, Бразилии, на Украине, в Казахстане и Армении и других странах.
В состав участников системы страхования вкладов входят вкладчики, банки, Агентство и Центральный банк России. При этом вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком.
Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Как установлено п. 1 статьи 837 ГК, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
В соответствии с п. 2 статьи 837 ГК по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора - страхование осуществляется в силу закона.
Денежные средства, не подлежащие страхованию
Согласно части 2 статьи 5 Закона 177-ФЗ перечень случаев размещения денежных средств физическими лицами в банках, которые не подлежат страхованию, включает:
1. Денежные средства, размещенные на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Это вызвано необходимостью соблюдения принципа равенства в защите прав и законных интересов субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Федеральный закон разграничивает счета физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых ими в связи с указанной деятельностью, от счетов, открытых индивидуальными предпринимателями как обычными потребителями банковских услуг в РФ. Это разграничение достигается путем ведения государственных реестров, которые содержат сведения: о приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, о прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей и иные сведения об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.
2. Денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Они исключены из числа подлежащих страхованию вкладов с целью стимулирования населения к наиболее прозрачному размещению своих денежных средств.
В соответствии с п. 1 статьи 843 ГК, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Согласно статье 844 ГК сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими.
3. Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление, также не подлежат страхованию в связи с тем, что передача указанных денежных средств осуществляется в соответствии с договором доверительного управления, а не договором банковского вклада или договором банковского счета.
В соответствии с п. 1 статьи 1012 ГК по договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). При этом согласно п. 2 статьи 1013 ГК деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом, не могут быть самостоятельным объектом доверительного управления.
4. Денежные средства, размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории РФ в филиалах банков РФ, также исключены из числа вкладов, подлежащих страхованию в РФ, в связи с тем, что указанные денежные средства находятся под защитой законодательства соответствующей страны.
