Как повысить кредитный рейтинг. Что влияет на кредитный рейтинг
Представьте себе, что человек пытается похудеть, но при этом ни разу не вставал на весы. Или пытается снизить уровень холестерина, ни разу не проверив его. Парадоксально, но многие точно так же подходят к вопросу финансов. Все хотят, чтобы финансы были в порядке, но практически никто не знает свой кредитный рейтинг. А ведь это очень важно: низкий кредитный рейтинг может означать, что в банках вам будут предлагать кредиты с высокой процентной ставкой, что приведет к огромным суммам переплаты.
Но это не просто лень. Частные компании разрабатывают свои собственные методы расчета кредитного рейтинга, поэтому зачастую вам придется платить за то, чтобы узнать его, при этом вы не сможете рассчитать его самостоятельно.
Итак, чтобы разобраться с этим вопросом, предлагаем ответы на 8 основных вопросов о кредитном рейтинге.
1) Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это попытка описать всю вашу кредитную историю одним трехзначным числом. Это не кредитная история, которая представляет собой краткое изложение ваших счетов, кредитов и истории выплат.Кредитный рейтинг – это попытка втиснуть всю кредитную историю в одно число. При этом кредитный рейтинг – это ключевой фактор, на который обращают внимание банки-кредиторы, когда решают вопрос о том, давать ли вам кредит и на каких условиях его предоставлять.
Иногда на телевидении или на YouTube можно увидеть рекламу, в которой предлагается рассчитать ваш кредитный рейтинг, однако это не должно сбивать вас с толку. Дело в том, что существует множество способов рассчитать кредитный рейтинг.
Одним из основных является кредитный рейтинг FICO score. Он разработан корпорацией Fair Isaac Corporation. Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score.
FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.
Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.
По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
2) Должен ли я платить, чтобы узнать свой кредитный рейтинг?
Это зависит от того, куда вы обращаетесь. Во-первых, если речь идет о том, чтобы узнать кредитную историю как можно быстрее, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге.
Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.
Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.
Национальное бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ "О кредитных историях".НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству.
Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются в НБКИ за своими кредитными историями. Онлайн-проверка кредитной истории в интернете или обращение в офис банка-партнера НБКИ – наиболее популярные способы получения кредитной истории и консультаций. Благодаря этому у заемщиков есть возможность получать свои кредитные истории во всех регионах Российской Федерации.
3) Действительно ли кредитный рейтинг так важен?
Он действительно очень важен. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.Есть разные мнения, но обычно считается, что хороший рейтинг – это около 700.
Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.
Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".
При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.
Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.
Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.
А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.
4) Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?
БКИ и FICO не любят разглашать информацию о том, по какой формуле они рассчитывают кредитный рейтинг, однако FICO приблизительно описала те факторы, которые влияют на кредитный рейтинг.Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.
Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.
5) Правда ли, что проверка кредитного рейтинга приводит к его снижению?
Это один из основных мифов, который, однако, имеет некоторые обоснования.В кредитной индустрии есть два вида запроса: "мягкий" запрос и "жесткий" запрос. Если вы или ваш работодатель направляет запрос о кредитной истории, то это "мягкий" запрос.
Если ваш кредитный рейтинг проверяет банк или иная кредитная организация, то это "жесткий" запрос. Если "жестких" запросов слишком много, то они действительно могут снизить кредитный рейтинг, но совсем немного и на краткосрочный период.
6) Как поднять кредитный рейтинг?
Самый главный совет – вовремя выплачивать все долги по кредитам. Кроме того, необходимо управлять своим балансом кредитной карты. 30% от вашего кредитного лимита – это хороший показатель, к которому следует стремиться, считает один из экспертов FICO."Если вы используете меньше этого значения, то это еще лучше, но 30% - это тот уровень, который мы обычно рекомендуем", - говорит Энтони Спров из FICO.
Стоит отметить, что получение еще одной кредитной карты также может поднять кредитный рейтинг, так как это ведет к увеличению общего кредитного лимита. Так что совершенно не обязательно закрывать кредитную карту сразу после того, как вы выплатили по ней кредит.
Но тут есть подводные камни. Получение новой кредитной карты может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге, однако если вы не можете удержаться от использования всех ваших кредитных карт, то эффект будет обратным.
И наоборот: когда вы закрываете карту, то это может снизить ваш кредитный рейтинг, тем не менее в долгосрочной перспективе это окажется более разумным решением.
В любом случае, если вы планируете обратиться в банк за ипотечным или автомобильным кредитом в ближайшем будущем, не предпринимайте никаких шагов, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.
7) Для чего вообще существует кредитный рейтинг?
Кредитная отчетность появилась в начале XX века, когда коммерсанты торговали друг с другом финансовой информацией о покупателях, согласно отчету PBS. Таким образом появились кредитные бюро, которые собирали и распространяли информацию. Однако тогда не было единого хорошего стандарта в описании кредита.На практике банки принимали решение о выдаче кредитов, основываясь на интуиции и предположениях. Это был не самый надежный способ.
Компания Fair Isaac попыталась ввести оценки кредитоспособности еще в 1950-е гг., но только в 1980-е гг. она разработала стандарт оценки, который оказался полезным и нужным кредиторам.
Первоначальная формула несколько раз менялась с тех пор, и сейчас стандарт оценки FICO является популярным среди кредиторов во многих странах.
8) Кажется, что это работает против тех людей, которые не хотят иметь кредитные карты или не имеют доступа к финансовым услугам…
Это так. Если у вас никогда не было кредитной карты, если вы никогда не брали кредиты и платили только дебетовой картой или наличными, то это ничего не дает вашему кредитному рейтингу.Это не будет плохой идеей получить отчет о кредитных операциях для того, чтобы проверить его, если вы соберетесь искать ссуду, так как отчет должен дать намек о вашей жизнеспособности получения ссуды и процента, который вас привлек бы.
Можно получить отчет о кредитных операциях бесплатно или непосредственно нанося визит на веб-сайты бюро кредитных историй.
Количество кредита охватывает от 350 до 850 пунктов, в пределах которого количество 700 считают идеальным. Рейтинг до 700 пунктов считается плохим, чтобы получить кредит под низкий процент и без любого имущественного залога. Престижные 700 пунктов — окончательно для всех тех, которые собираются искать кредиты.
Отчет о кредитных операциях, полученный из бюро, не должен быть взят по номиналу, чтобы не допустить ошибку. В случае нахождения любой ошибки в отчете, следует сообщить о ней в бюро кредитных историй, указав на ошибку.
Должник должен воздержаться от бывших оригиналов, чтобы они не были потеряны на почте или в агентстве. Посылка копий гарантирует владение оригиналами, которые могут стать необходимыми в случае любой возможности.
Жалоба, поданная в бюро, будет исследована им и все необходимые исправления в кредитной истории будут сделаны. Все это вышлют вам бесплатно.
Но, в случае, если жалоба необоснованная, то старый кредитный рейтинг сохранится, который, если он неудовлетворительный, нуждается в стимуле для улучшения. Возможность кредитного рейтинга упасть достигается наличием последних платежей по кредитным картам и непогашенных кредитов.
Все это отражается в кредитной истории на протяжении 7 лет, тогда как банкротство упоминается – 10 лет.
Оказываясь перед проблемой, нужно произвести фонды из каждого мыслимого источника, чтобы повысить финансы. Доход может быть увеличен при помощи запасных часов или работы сверхурочно, чтобы использовать праздные часы. Воздержание от потребления роскошных вещей и заимствований от друзей и членов семьи.
Услуги финансового оповещения могут быть рассмотрены, как последнее обращение за помощью, чтобы восстановить сценарий, согласно их положениям и условиям.
Договоренность с кредитором закрыть старые и различные кредиты перед перепланированием их в единственный кредит, имеющий однородный процент, не будучи отраженным на отчетах, могла бы помочь должнику, который должен достигнуть предельной низкой черты. Каждому советуют удержаться от борьбы чрезмерно, поскольку это маловероятно получить такую сделку от кредитора.
Экспериментируя с вышеупомянутыми процедурами в течение года, могут показать улучшение на счете следующего года, чтобы гарантировать, что каждый находится на правильном пути возрождения. По крайней мере, восстановление плохого настроения — вопрос времени.
Если заемщик оформлял заём официально в кредитной организации, то вся информация о выданном кредите передается в БКИ (БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ). В случае наступления просрочки, эта информация существенно понижает рейтинг кредитоспособности заемщика, а также его возможность в будущем пользоваться выгодными банковскими предложениями. К сожалению, когда нарушения приобретают более затяжной характер, банки вовсе начинают закрывать двери перед заемщиком и автоматически отказывают ему в получении денежных средств, даже под самый высокий процент. Когда кредитная система на территории РФ только начина развиваться, шансы на ее исправление были ничтожно малы. Однако в связи с меняющейся экономической ситуацией и увеличением просроченных выплат, множество финансовых организаций начали разрабатывать выгодные предложения, дающие проблемным клиентам повысить свой Кредитный Рейтинг.
Итак, как же исправить свою Кредитную Историю и повысить Кредитный Рейтинг?
ПЕРВЫЙ СПОСОБ ИСПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ.
Оформление небольших займов в МФО. Поскольку МФО - это компании, которые предоставляют населению ссуды в небольшом размере (как правило не более 50 000 рублей), при своевременном погашении, кредитный рейтинг начинает увеличиваться, выходя на положительный уровень. Однако перед тем, как воспользоваться такой возможностью, необходимо помнить, что данная услуга стоит довольно дорого и перед соглашением на ее условия, крайне важно рассчитать собственное финансовое положение. В противном случае можно только ухудшить создавшуюся ситуацию. Кроме того, стоит отметить, что МФО предоставляют денежные средства в пользование на короткий срок, поэтому возможности оплачивать его постепенно нет, а это означает существенное увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Сегодня, данный способ исправления Кредитной Истории и повышения Кредитного Рейтинга является самым распространённым.
ВТОРОЙ СПОСОБ ПОВЫСИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ.
Этот вариант подразумевает использование программы «Кредитный доктор». Практически в каждой кредитной организации такая программа имеется, она может называться по-разному, но основной смысл от этого не меняется. Каждый заемщик, оформляя соглашение на участие в такой программе должен выполнить свои обязательства по нескольким активным займам. На первой ступени кредитный лимит составляет 5000 рублей, а далее увеличивается до 10 000 рублей. Заёмщику необходимо оформить страховки, оплатить выпуск и обслуживание кредитной карты (иногда сумма за выпуск банковской карты и её годовое обслуживание может быть больше, чем выданный вам кредит). Процентная ставка по такой программе самая максимальная и может доходить до 60% в год.
Важно отметить, что каждый успешно закрытый кредит означает отправку положительной информации в БКИ. Информация должна поступить в Бюро в течение 10 рабочих дней, с момента закрытия вами кредитных обязательств. Но сроки подачи сведений, о вашем закрытом кредите, у разных банков могут разниться, а некоторые кредитные организации и вовсе могут забыть или проигнорировать подачу таких сведений в БКИ. Заёмщику желательно контролировать свою кредитную историю и быть в курсе всех её изменений.
Просите снисхождения.
Самый быстрый способ понизить рейтинг кредитоспособности – платить по обязательствам с опозданием. Однако если по какой-то причине в текущем месяце у вас нет возможности своевременно внести деньги, а прежде вы были добросовестным заемщиком, обратитесь к кредитору и попросите его отсрочить дату платежа. Или узнайте, не разрешат ли вам в этот раз выплатить меньшую сумму. Когда у вас хорошая репутация, есть вероятность, что вы получите такую возможность, а ваш рейтинг кредитоспособности сохранится по-прежнему высоким. Однако прибегать к таким действиям нужно лишь в исключительном случае.
2 шаг
Ограничьте число заявок на кредиты.
Не подавайте одновременно заявки на более чем две кредитные карты или ссуды. Если банк поймет, что вы пытаетесь получить несколько карт или кредитов сразу, он сделает вывод о вашем бедственном финансовом положении, а таких клиентов никак нельзя назвать желанными.
3 шаг
Режьте свои финансовые документы на мелкие кусочки.
Другой способ испортить рейтинг кредитоспособности – позволить узнать свои личные данные. Поэтому не выбрасывайте документы, содержащие финансовую информацию, а пропустите их через бумагорезательную машину (шредер) или просто порвите на мелкие кусочки. Поступайте таким образом после того как изучили ежемесячные выписки с банковских счетов, документы от кредитных компаний и вообще любую корреспонденцию, в которой есть ваши личные данные. Цены на бумагорезательные машины существенно разнятся: от 1000 рублей за базовую модель, которая приводится в действие вручную, до 50 ООО за такую, которая способна превратить важную финансовую документацию в пыль… На самом деле можно вполне обойтись ножницами. Ведь мошенники, как правило, выбирают легкие пути: гораздо проще прочитать банковский отчет, разорванный на две части, нежели разрезанный на 50 кусочков.
4 шаг
Создавайте имидж стабильного и надежного заемщика.
Чем дольше вы живете в одном доме, работаете в одной компании и пользуетесь одним банковским счетом, тем выше ваш рейтинг кредитоспособности. Указывайте в формулярах заявок номер домашнего, а не мобильного телефона. Если ваши семейные обстоятельства вскоре могут измениться (например, вы вот-вот смените место жительства или вам предстоит развод), постарайтесь подать заявку до этого события. И хотя кредиторы пользуются собственными системами оценки платежеспособности заявителя, эти простые советы помогут вам обеспечить себе неплохой рейтинг.
5 шаг
Не опаздывайте с оплатой.
Знаете ли вы, что некоторые компании оставляют за собой право увеличить процентную ставку по кредиту в случае просрочки клиентом платежа? В договоре о предоставлении кредита мелким шрифтом может быть напечатано, например, следующее: «Мы имеем право вносить изменения в договор в связи с событиями, касающимися вас лично, на основании изменений в рейтинге вашей кредитоспособности и изменений кредитного риска».
6 шаг
Проверяйте свои кредитные истории.
Кража личной информации в наши дни превратилась в очень прибыльный бизнес. Поэтому регулярно проверяйте кредитные документы. Если делаете это сразу по получении, а еще лучше управляете своим счетом через Интернет, – вам, несомненно, быстро удастся обнаружить воровство и принять соответствующие меры.
Подав заявку на кредит и получив отказ, большинство людей даже не пытаются выяснить причину отрицательного решения банка. Как правило, банковские сотрудники не дают никаких разъяснений. Будущий заемщик решает проблему стандартным путем – идет в другое учреждение в надежде получить желаемое. И не всегда его желание может осуществиться.
Чтобы быть уверенным в возврате своих средств банк внимательно изучает клиентов
А причина отказа в том, что у претендента низкий кредитный рейтинг. Что это за показатель, как он формируется, и все способы его повышения, рассмотрим ниже.
Это основной показатель качества кредитной истории заемщика и определяет его кредитоспособность. При подаче заявки каждому претенденту выставляется соответствующий скоринговый балл в виде трехзначного числа. По нему банк судит о реальной возможности клиента погашать взятую ссуду и на его основании принимает решение о выдаче кредита. Он также может повлиять на размер процентной ставки.
Существуют 5 факторов, определяющих уровень кредитного рейтинга. Их влияние на оценку заемщика выражено в процентном соотношении.
- Информация о соблюдении графика платежей (35%) .Это ключевой показатель для кредитора, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину клиента. Нельзя надеяться на высокий балл, если в прошлом были просрочки платежей или даже обращение в суд для взыскания задолженностей.
- Размер имеющихся задолженностей по взятым займам (30%) .Если долговая нагрузка «съедает» половину дохода, риск невыплат резко возрастает. Клиент становится «не интересен» банку.
- Длительность кредитной истории (15%) . Продолжительный срок использования заемных средств свидетельствует о благонадежности, но только при одном условии – добросовестном погашении без просрочек.
- Количество одновременно открытых займов (10%) . Частое обращение в банк за ссудой говорит о финансовой нестабильности клиента.
- Виды взятых кредитов (10%) . На этот показатель влияет «серьезность» займа. Наиболее оптимальный вариант – ипотека. Для ее получения проводится очень тщательный скоринг. Длительное использование кредиток с повышением лимита также свидетельствуют о хорошей платежеспособности заемщика.
Как повысить скоринговый балл
Исходя из вышеперечисленного, существуют и способы повышения ключевого показателя. Вот несколько рекомендаций:
- Постарайтесь проверять свою кредитную историю и устранить все имеющиеся в ней погрешности и ошибки. Из-за них клиенту могут отказать, а постоянные отказы сразу же скажутся на качестве истории.
- Своевременно вносите платежи, демонстрируйте свою добросовестность в выполнении взятых финансовых обязательств.
- Если вы выступаете созаемщиком, то поинтересуйтесь кредитной историей своего партнера по займу. Его низкий рейтинг автоматически снизит и ваш.
- Чтобы часто не подавать заявку и не получить возможный отказ, лучше проверить свои шансы при помощи кредитного калькулятора. Сейчас многие банки предоставляют этот инструмент на своих сайтах. Расчет позволит реально оценить условия будущего займа и размер ежемесячных выплат.
- Закройте неиспользуемые кредитки. Их большое количество говорит о постоянных финансовых трудностях. Лучше оставить те, которыми вы пользуетесь давно.
- Обращайтесь за ссудой в банк только в случае серьезной необходимости.
За такими характеристиками следует следить изначально
В последнее время расширился диапазон применения подобной оценки. Ее используют не только для принятия решения о выдаче заемных средств: она требуется для установления размера страховых взносов, для залогов по аренде. Некоторые работодатели стали обращать на нее внимание при приеме на работу новых сотрудников.
