Кредитная система рф кратко. Кредитная система российской федерации
Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
1) Центральный банк;
2) банковская система:
Коммерческие банки;
Сберегательные банки;
Ипотечные банки;
3) специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
Страховые компании;
Инвестиционные фонды;
Пенсионные фонды;
Финансово-строительные компании и прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
Основные функции сложившейся кредитной системы:
1. денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов, обеспечении информации и консультировании;
2. регулирующая функция, осуществляемая Центральным банком РФ, ведомствами по надзору. Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом рынке», в определении учетной ставки, варьировании нормы резервов;
3. регламентирующая функция, осуществляется Центральным банком РФ, Министерством финансов РФ. Реализация этой функции направлена на соблюдение правил «игры», т.е. законодательно-правовой базы функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) -- верхний уровень двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков (и других кредитных организаций). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.
Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.
Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.
Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет.
Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стран
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьёй 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
Устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
Устанавливает правила проведения банковских операций;
Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
Осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
Принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
Осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
Устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
Устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");
Проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
Осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно -- кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.
Таким образом, Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.
Проблемы развития кредитной системы России.
В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:
1. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.
2. В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.
3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.
4. Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
Главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;
Отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
Перспективы развития кредитной системы России
Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор -- заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” - программа социально-экономического развития страны до 2010 г. - не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.
Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
Современна кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
1.Центральный банк
2.Банковская система:
Коммерческие банки
Сберегательные банки
Ипотечные банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
Страховые компании
инвестиционные фонды
пенсионные фонды
финансово-строительные компании
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Еще по теме Вопрос 1 Кредитная система РФ: сущность, структура, значение:
- 2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации
- § 3. Необходимость экономической реформы в СССР. Зарождение банковской системы рыночного типа и адекватного банковского законодательства (середина 80-х - 1990 гг.)
- § 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации
Введение....................................................................................................... 3
Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации.................................................................................................... 4
1.1. Понятие кредитной системы................................................................ 4
1.2. Историческое развитие кредитной системы России........................... 5
Глава 2. Современная кредитная система РФ.......................................... 16
2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)................................................ 16
2.2. Банковская система РФ...................................................................... 18
Коммерческие банки..................................................... 18
Сберегательный банк России........................................ 21
Ипотечные банки........................................................... 24
2.3 Парабанковская система РФ............................................................... 26
Кредитные союзы.......................................................... 26
Инвестиционные фонды................................................ 29
Негосударственные пенсионные фонды....................... 32
Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России...................
Заключение................................................................................................ 40
Литература:............................................................................................... 41
За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития кредитной системы.
В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:
Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).
Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).
Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).
Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.
I. Государственный банк;
II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)
В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.
Структура кредитной системы СССР в 1925 г .
I. Государственный банк;
II. Банковский сектор:
· акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
· кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
· коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
· Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
III. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
· общества сельскохозяйственного кредита;
· общества взаимного кредита;
· сберегательные кассы;
· кредитная кооперация.
Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.
Структура кредитной системы СССР
· Государственный банк;
· Стройбанк;
· Банк для внешней торговли;
· Система сберегательных банков;
· Госстрах и Ингосстрах.
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:
· банковской системы;
· специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;
· кредитных объединений.
Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.
Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.
Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.
Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.
Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.
Кредитная система Российской Федерации состоит из:
1. Центральный банк
2. Банковская система:
Коммерческие банки
Сберегательные банки
Ипотечные банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
Страховые компании
Инвестиционные фонды
Пенсионные фонды
Финансово-строительные компании
Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
ЦБ РФ создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями, порядок образования и использования резервов и фондов определяется Советом директоров Банка России. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.
По характеру деятельности банки можно разделить на:
Универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;
Специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.
Специализированные банки в свою очередь делятся на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.
Инвестиционные банки – специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.
Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета.
Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.
Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.
Почтово-сберегательные учреждения являются одним из важнейших и старейших элементов кредитной системы. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание населения.
К специализированным не банковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.
Еще по теме Кредитная система государства. Кредитная система РФ:
- 1.1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ - ОСНОВНОЕ ЗВЕНО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
- Устойчивый экономический рост как условие стабилизации экономики
- 10. «Проблема государственного регулирования экономики (ГРЭ). Государственный бюджет»
- Валютное регулирование и валютный контроль в РФ. Валютные операции
- § 2. Место исполнительного производства в системе российского права
- §1. Эффективность действующей системы принудительного исполнения юрисдикционных актов
- § 2.1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯМ ФУНКЦИЙ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
- Права и обязанности участников государственно-частного партнерства
- § 1. Органы государственной власти, обеспечивающие безопасность в сфере экономики
- Закономерности функционирования системы российского уголовного права
- Выявление сущности и цели административной ответственности за налоговые правонарушения
- § 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России
- § 2. Предпринимательская деятельность квазибанковских кредитных организации
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право -
1. Кредитная система РФ и ее структура. Банковская система РФ. Основные направления
Кредитная система – совокупность кредитных отношений, принятых в стране, банков и других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих и организующих данные отношения.
Кредитные системы развитых стран включают следующие звенья:
Центральный или главный банк страны
Банковский сектор (различные виды банков)
Парабанковский сектор (инвестиционные, финансовые, страховые компании , не гос. пенсионные и благотворительные фонды, ссудосберегательные орг-ции, кредитные союзы)
Кредитная система России имеет 2 уровня:
1. Центральный банк РФ
2. Коммерческие банки и др фин-кред институты.
Проблемы кред системы России:
Большинство банков – мелкие и средние банки Монопольное положение крупных банков Неразвитость специализированных банков Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.
Банковская система РФ(2 уровня):
1.Центральный банк
2.Комерческие банки.
Приоритетом гос соц-эк политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов эконом развития. Повышение роли банковского сектора в развитии экономики является одной из главных задач.
Усиление защиты интересов вкладчиков и др кредиторов банка
Повышение эффективности концентрации ресурсов юрид и физ лиц и их размещения
Повышение конкурентоспособности российских банков
Развитие конкурентной среды и обеспечение транспорентности в деятельности кредитных орг-ций
Укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков
Предотвращение использования кредитных орг-ций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности, т. е. легализация доходов.
В тоже время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков . Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
2. Центральный банк России (ЦБР), его цели, функции и операции.
Центральный банк – институт верхнего уровня банковской системы.
Коммерческие банки и Небанковские кредитные – финансовые институты – нижний уровень банковской системы.
Центральный банк - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы.
Денежно-кредитное регулирование экономики;
Эмиссия кредитных денег;
Контроль над деятельностью кредитных учреждений;
Определения и Операции
Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по требованию
властей на беспроцентный счет в центральном банке. Это прямо ограничивает
возможности кредитования и депозитной эмиссии.
Операции на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже
коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных
бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами
с совершением позднее обратной сделки. В период высокой конъюнктуры ЦБ предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, ЦБ создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные
бумаги. Эти операции служат, прежде всего для регулирования спроса и
предложения.
Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая
стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних
заимствований относительно самофинансирования , квоты выпуска облигаций и т. д.
Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.
Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и,
следовательно, на спрос и предложение денежной единицы . Непременно учитывается
Для реализации возложенных на ЦБ РФ задач он выполняет следующие функции:
В сфере денежного обращения с правительством России разрабатывает и проводит единую государственную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты . Банку принадлежит исключительное право осуществлять эмиссии наличных денег и организовывать их обращение.
В сфере укрепления и развития банковской системы ЦБ РФ является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков. Его надзорные и регулятивные функции выражаются в государственной регистрации банков и лицензировании банковских услуг .
В сфере поддержки устойчивости банковской системы ЦБ РФ выполняет роль банка банков. Это означает, что коммерческие банки, как правило, хранят свои свободные деньги и деньги своих клиентов на корреспондентских счетах в учреждениях Банка России, который, будучи банком банков, выступает кредитором последней инстанции.
В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает правила осуществления безналичных денежных платежей и условия использования наличных денег. Он организует системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок их эксплуатации.
В сфере валютных отношений, когда эти отношения непосредственно связаны с устойчивостью рубля и обслуживанием экспортно-импортных операций, ЦБ РФ выполняет валютное регулирование , т. е. определяет официальный валютный курс ; организует покупку и продажу иностранной валюты на биржах и внебиржевом рынке; определяет порядок расчетов с иностранными государствами; управляет золотовалютными резервами страны; покупает и продает золото и другие драгоценные металлы .
3. Денежно-кредитная политика ЦБР.
Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение эластичной системы денежных
платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из
важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и
Имеется три главных инструмента денежно-кредитной политики:
Решение арбитражного суда о признании должника банкротом означает решение открыть в отношении данного должника конкурсное производство. Срок конкурсного производства, как правило, не превышает 1 года. Впрочем, арбитражный суд вправе продлить его на 6 и более месяцев. Согласно Закона «О нест. (банкр.) кр. ор.» (п.3 ст.48) после составления реестра требований кредиторов конкурсный управляющий в срок не позднее 6 месяцев(срок м. б. продлен) после открытия конкурсного производства должен составить промежуточный ликвидационный баланс (содержит сведения о составе имущества и кредиторской задолженности банка).
Арбитражный суд, рассмотрев отчет конкурсного управляющего о результатах проделанной работы, выносит определение о завершении конкурсного производства. Конкурсный управляющий течение 10 дней с момента вынесения указанного определения должен представить его в орган гос. регистрации юридических лиц. Данное определение является основанием для внесения в гос. реестр юр. лиц записи о ликвидации должника. С момента, когда такая запись сделана, полномочия конкурсного управляющего прекращаются, конкурсное производство считается завершенным, а должник – ликвидированным.
7. Экономические нормативы деятельности банков и контроль за их соблюдением.
Централизованно установленные экономические нормативы включают следующие показатели:
Ø норматив достаточности капитала;
Ø нормативы ликвидности баланса кредитной организации;
Ø нормативы ограничения крупных рисков области привлечения и размещения ресурсов.
Посредством экономических нормативов регулируется, во-первых, абсолютный и относительный уровень собственного капитала кредитной организации, во-вторых, ликвидность баланса, в-третьих, диверсификация активных и пассивных операций кредитной организации, в-четвёртых, создание каждой кредитной организацией централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом.
Другой ответ:
Центральный банк может установить следующие основные экономические нормативы банковской деятельности:
2) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение
3) получение кредитов от других юридических лиц.
(раскрыть как сможншь)
С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая
крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две
формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов-
заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.
11. Характеристика ресурсов КБ: источники, состав и структура ресурсов.
Ресурсы коммерческого банка (банковские ресурсы) - это его уставный капитал и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка. Далее следует обратить внимание, что понятие “банковские ресурсы” шире, чем понятие” кредитные ресурсы” , поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных операций банков .
Кредитные ресурсы коммерческого банка - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции . Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т. к. они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция) , а становятся вложенными кредитными ресурсами.
12. Собственный капитал, его функции и структура. Достаточность капитала банка и его оценка.
Капитал банка является необходимым условием его создания и функционирования. В состав капитала включают: денежные фонды .
Собственные средства банка занимают незначительную долю их ресурсов, которая сейчас понижается. Незначительная доля собственных средств в ресурсе банка объясняется следующими причинами:
1. Банки – это посредники и работают с чужими ресурсами.
2. Банковские активы это, в основном, денежные требования, которые являются высоколиквидными и мобильными.
Однако роль собственного капитала исключительно велика благодаря исполняемым им функциям
1. Защитная – означает, что собственный капитал: - служит источником защиты вкладчиков, когда банк прекращает деятельность по любым причинам;
Является основным гарантом ликвидности банка, когда отток средств превышает приток;
Выступает источником возмещения непредвиденных затрат, потерь и убытков.
2. Оперативная – состоит в том, что капитал банка представляет источник финансирования затрат и создание материально-технической базы, а также формирование финансового резерва. Кроме того, собственные средства необходимы банку для его регистрации, а также финансирование деятельности в первый период работы.
3. Регулирующая – посредством регулирования размеров собственных средств и порядка формирования капитала, ЦБ обеспечивает устойчивость конкретного банка и банковской системы в целом.
Поскольку ликвидность банков тесно связана с деятельностью предприятий и сохранностью сбережения населения, то капитал банка позволяет государству осуществлять оценку его деятельности.
Достаточный размер собственных средств позволяет банку привлекать средства из традиционных источников и по обычным % ставкам.
Капитал банка не однороден по своему составу и имеет в отдельные периоды различную структуру.
На объем и структуру капитала влияют следующие факторы :
Качество активов
Направления использования прибыли
Воспроизводство основных фондов и пополнение оборотных средств .
Размер собственных средств определяется банком самостоятельно с учетом нормативов, установленных банком России.
Достаточность капитала – относительный показатель , который характеризует деятельность банка с учетом его финансовой устойчивости при возникновении возможных рисков по активным операциям.
Достаточность капитала определяется в соответствии с инструкцией № 000 от 01.01.2001 г. в виде норматива Н1. Он регулирует риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств, необходимых для возмещения кредитного и рыночных рисков . Норматив достаточности собственных средств определяется как собственных средств к активам банка, взвешенных по степени риска. В расчет данного норматива включается:
· величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера (КРВ)
· величина кредитного риска по срочным сделкам (КРС)
· величина рыночного риска (РР)
Н1 =(К / S Крi (А1 – Рк1) + КРВ+КРС+РР) *100
13. Порядок формирования и увеличения уставного капитала коммерческого банка.
Уставный капитал (УК) – минимальный(min) размер собственных средств, которые гарантируют интересы кредиторов банка.
Особенности УК как источника собственных средств:
1. Он является ресурсом, который постоянно находится в распоряжении банка и может быть им использован для различных целей.
2. Он является ресурсом для формирования высоколиквидных и высокодоходных активов.
Min размер УК для банков устанавливается законодательством (5 млн. евро (на сегодня)).
УК формируется за счет средств:
· «АО», путем реализации акций или передача материальных ценностей.
В соответствии с законодательством, ежегодные отчисления должны составлять не менее 5% чистой прибыли, пока фонд не достигнет указанной величины. В резервный фонд могут зачисляться средства фондов банка, созданных за счет прибыли прошлых лет.
Общий объем отчислений в резервный фонд не может превышать сумму чистой прибыли текущего года. Порядок использования средств резервного фонда определяется советом директоров в соответствии с зак-вом.
Средства резервного фонда могут быть использованы на следующие цели:
1. Размещение убытков по итогам отчетного года.
2. Увеличение УК, путем капитализации средств. Средства резервного фонда перечисляются в УК только при превышении его суммы по сравнению с min.
