≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как открыть вклад на третье лицо: все про подобные депозиты. Кто имеет право пополнить ваш счет в банке

Среди интересных условий депозитных договоров, расширяющих круг их применения, нередко встречается возможность открыть вклад в пользу третьего лица. Этот банковский продукт часто используется вкладчиками в качестве подарка или даже как платеж по некоторым частным сделкам некоммерческого характера.

Зачем нужен

Особенно популярной услуга становится в предпраздничные дни, когда хочется порадовать своих близких не только необычным, но и выгодным подарком. Деловые мужчины в этих случаях нередко делают выбор в пользу банковского депозита для своих жен. Такое подношение выглядит более солидным, чем наличные деньги в конверте. Если супруг хочет подчеркнуть, как он особенно ценит свою вторую половину, то он дарит не пластиковую карту, а именно вклад, который приумножает доход. Впрочем, есть возможность не только оформить вклад на родственника, но и но любое другое лицо. Также довольно распространен случай оформление вклада в пользу ребенка, когда родители желают позаботиться о будущем своих детей и преподнести к их совершеннолетию надежный капитал. Бывает, мамы и папы решают накопить серьезные средства на обучение завтрашнего студентов. Да и сами дети, став взрослыми и достигнув того возраста, когда уже забота о родителях лежит на их плечах, открывают договор в пользу пожилых родственников.

Очень часто вкладчики в целях обеспечения гарантий возврата застрахованных сумм оформляют в пользу родственников депозитные договоры, разбивая свои сбережения на суммы менее 700 тысяч рубдей. Таким образом, получается несколько более мелких вкладов на разных людей. При этом каждая из сумм застрахована в АСВ.

Еще одним характерным примером назовем использование такого вклада в качестве платежа за покупку недвижимости.

Такая сделка позволяет, во-первых избежать передачи наличных денег, во-вторых сэкономить на комиссии за безналичный банковский перевод (которая окажется достаточно большой при отправлении нескольких миллионов рублей). Да и получатель средств будет избавлен от необходимости платить комиссионные за снятие наличными. Ведь большинство банков не устанавливает таких тарифов на расходные операции именно по вкладам, но не по текущим счетам. Тем более что человек, получивший крупную сумму, возможно, не будет сразу ее тратить, а наверняка откроет от своего имени вклад до востребования или срочный, хотя бы на непродолжительное время.

Хотя в случае оплаты по договору с недвижимостью отметим, что для таких операций банками предлагается еще и другая схема, предусматривающая передачу денег через банковскую сейфовую ячейку. Наличные кладутся в сейф покупателем в присутствии продавца, а последний может забрать средства, только предоставив в банк зарегистрированный договор купли-продажи. Однако процедура невозможна, если в первый момент стороны по договору находятся в разных городах. А вот вклад в пользу третьего лица будет хорошей альтернативой в этом случае. Тем более, если банк, в котором открыт вклад, имеет филиал в том городе, где находится выгодоприобретатель. Однако такую схему передачи денег советуем применять с осторожностью по нескольким причинам.

Для начала нужно помнить, что не все банки в своей филиальной системе используют единую информационную базу, когда владелец счета, открытого в одном городе, может воспользоваться им, находясь в другом. В этом смысле интересен, например, опыт Промсвязьбанка, у которого довольно развита не только российская филиальная сеть, но и система обмена данными по счетам в разных отделениях банка. И даже на Кипре есть офисы этого учреждения, где российские граждане смогут совершить любые действия со своими счетами, заведенными где-нибудь в Иркутске. А вот вкладами Сбербанка можно воспользоваться лишь в том отделении, где он открыт.

Особенности

Второй причиной для весьма осмотрительного применения вкладов в пользу третьих лиц в платежных схемах назовем главную их особенность и отличие от обычных депозитов. Нужно учитывать, что до того момента, пока выгодоприобретатель (т. е. то самое третье лицо по договору) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, у выгододателя (т. е. первоначального вкладчика) есть все права распоряжаться средствами. То есть согласно статье 430 ГК, перемена прав и обязательств у лиц по договору происходит не сразу в момент подписания соглашения. И даже, если в руки выгодоприобретателя попал клиентский экземпляр договора, или ему просто стало известно о существовании вклада в его пользу, человек должен помнить, что выгододатель может до определенного момента досрочно забрать средства со счета или снять их часть. Права на деньги у первоначального вкладчика заканчиваются лишь тогда, когда тот человек, в чью пользу открыт депозит, не совершил любых действий в отношении этих средств. Такие законодательные нормы предусмотрены статьей 842 Гражданского Кодекса, где и прописаны особенности вклада в пользу третьего лица.

Действия, после которых происходит замена прав по договору, называют первым требованием. Таких можно назвать несколько. Например, если в условиях вклада прописаны дополнительные взносы, то приходные операции в любое время может совершать и выгододатель, и выгодоприобретатель, и даже посторонние лица. Отметим, что текущее законодательство разрешает пополнять счет любого другого физического лица без предъявления доверенности, как это было раньше. Необходимо лишь знать номер банковского счета. Но в тот момент, когда в банке появился выгодоприобретатель (третье лицо), он уже становится единственным владельцем и распорядитель счета. С этой минуты только он может делать любые расходные операции, снять часть средств или все полностью, в зависимости от предусмотренных в договоре условий.

Помимо приходных и расходных операций, из других намерений (первых требований) воспользоваться правами вкладчика назовем еще такие, как оформление завещательного распоряжения или доверенности на управление вкладом. Эти действия, относительно средств на счете тоже можно совершить в банке. Воспользовавшись одной из этих услуг, третье лицо становится единственным владельцем депозита, и первый вкладчик с этого момента теряет свои права управлять деньгами в дальнейшем.

Однако может быть составлен таким образом, что присутствие в нем фразы «банк не вправе осуществлять операции по счету без распоряжения выгодоприобретателя» несколько меняет положение выгододателя. В этом случае первый вкладчик теряет все права на деньги сразу, уже в момент подписания им соглашения. Впрочем, такие условия нечасто встречаются в депозитных договорах, а подробности можно узнать лишь в офисе банка, или ознакомившись с конкретным документом.

Возможен такой вариант, что в момент окончания срока действия договора ни одна из сторон не заявила о своих правах на деньги. Для владельцев средств тогда благоприятными оказываются условия автоматической пролонгации. В случае с детскими вкладами родителям бывает удобно, если предусмотрена неоднократная автопролонгация на прежних условиях.

В договоре в пользу третьего лица, помимо другого человека, можно указать и юридическое лицо. В передаче средств от частного лица любому другому нужно помнить, что операции со счетов физических лиц не должны носить коммерческого характера. Т. е. с помощью вкладов нельзя рассчитаться за товар или услугу. Продажа или покупка личного имущества, например квартиры, не считается коммерческой сделкой. Даже, если вклад оформлен в пользу фирмы-риелтора, считается, что юридическое лицо здесь действует на основании доверенности от имени продавца, который оперирует личной недвижимостью, а не коммерческим товаром.

Еще одним исключительным качеством можно назвать особенности валютного законодательства в отношении вклада в пользу третьих лиц. Например, если выгодоприобретателем является нерезидент (гражданин другой страны), то внести наличные средства на его счет можно лишь доказав с ним родство, например, с помощью штампа о заключении брака в паспорте или свидетельства о рождении.

В остальном описываемые вклады ничем не отличаются от обычных депозитов. Условия могут предусматривать разный порядок начисления процентов (капитализация, ежемесячная выплата или в конце срока), долгие и короткие сроки (от месяца то нескольких лет). Даже возможно наличие специального условия об окончании срока в момент достижения ребенком совершеннолетия. Депозиты точно так же страхуются государством в агентстве по страхованию. При наступлении банкротства банка выгодоприобретатель на общих основаниях предъявляет свои права на деньги через АСВ, и через две недели может забрать их, предъявив только паспорт.

Вкладчикам небезынтересно знать, что по законодательству депозит в пользу другого человека может быть открыт в любой валюте. Но в наших банках чаще всего встречаются рублевые продукты. Чуть реже в долларах и евро. А, например, вклад «В пользу ребенка» ЮниКредит Банка дополнительно работает в швейцарских франках, британских фунтах стерлингов и японских йенах.

Оформление и получение вклада

Чтобы оформить вклад в пользу третьего лица, помимо собственного паспорта, нужно предоставить сведения о лице, в чью пользу он открывается. Заметим, что в договор обычно вписывается только полное имя выгодоприобретателя. Но, поскольку банк должен идентифицировать всех сторон по соглашению и удостовериться, что выгодоприобретатель не подозревается в причастности к так называемому списку экстремистов (Закон о противодействии терроризму и легализации доходов, нажитых преступным путем), то понятно требование предоставить ксерокопию паспорта третьего лица. И хотя Гражданский Кодекс ограничивает информацию лишь сведениями, относительно ФИО, все же во избежание недоразумений с однофамильцами выгодоприобретателя банк оставляет за собой право просить у вкладчика именно ксерокопию основного разворота паспорта и страницы с пропиской. К тому же для корректной работы банковской программы нужно без ошибок зафиксировать паспортные данные и адрес места жительства всех лиц. Для оформления депозита в пользу ребенка нужно свидетельство о рождении или его копию.

Чтобы воспользоваться вкладом (снять часть, или забрать все деньги, или переоформить на новый вклад) выгодоприобретатель (т. е. третье лицо) предъявляет лишь паспорт. И хотя некоторые банки просят показать договор или сберкнижку, все же просьба не носит обязательного характера, поскольку, согласно Гражданскому Кодексу, права на депозит существуют безусловно и банк не вправе отказывать человеку в нем. Ребенок до определенного возраста может воспользоваться банковским вкладом лишь с разрешения родителей или других опекунов.

Отметим также, что не все кредитно-финансовые учреждения и не все вклады предусматривают возможность заключить договор в пользу другого лица. Здесь за банками есть исключительное право предлагать или нет такие условия.

Вклад в пользу третьего лица - это такой вид депозита, суть которого заключается в возможности его размещения в банке одним гражданином (вкладчик), а получения другим (выгодоприобретатель), причем по первому требованию. Учитывая то, что в операции в разное время принимают участие три стороны, оформление депозитного счета имеет свои особенности.

Когда необходим вклад на стороннее лицо?

Ситуации в жизни бывают разные, например, заемщик временно находится в отъезде, а его близкие нуждаются в денежных средствах, в этом случае открытие вклада в пользу третьего лица будет очень удачным способом помочь. Типичной ситуацией является также недействительность паспортного документа вкладчика (временная), и до окончания срока действия договора восстановить удостоверение личности нет возможности.

Посредством оформления депозита на другого человека можно подстраховать себя на случай утери паспорта. Часто родители открывают своеобразные «копилки» своим детям на обучение, приобретение жилья или свадьбу. Вклад на третье лицо иногда преподносится в качестве неординарного подарка, он также может использоваться в виде денежного перевода, оплаты за покупку объекта недвижимости. Еще это своего рода гарантия возврата застрахованных сумм.

Внимание! Если гражданин решил оформить вклад на себя, то при страховом случае он получит только ½ часть суммы. А вот если одну половину депозита он оформит на себя, а вторую на кого-то из родственников, то возврату подлежат обе части.

Тонкости открытия вклада

Коммерческие организации предъявляют свои требования к оформлению описываемой разновидности депозита. В одной вас попросят указать данные выгодоприобретателя, а в другой потребуют дополнительные документы. На первый взгляд это кажется лишней морокой, но таким образом банк лишь снижает вероятность того, что крупную сумму с депозитного счета снимет однофамилец. В данном случае исключены даже самые незначительные ошибки.

Открытие вклада на третье лицо мало чем отличается от процедуры оформления классического депозитного счета.

• Потенциальный вкладчик приходит в отделение банка с паспортным документом. Требуется не только собственное удостоверение личности, но и копия паспорта выгодоприобретателя, от несовершеннолетних требуется свидетельство о рождении.
• Оформлением договора занимается сотрудник банка, а вкладчиком считается тот гражданин, который посетил отделение и внес денежные средства.
• В документах четко прописывается, в пользу кого именно оформлен вклад, указываются достоверные данные о выгодоприобретателе, а именно его ФИО, данные паспорта. Наличие данных сведений позволяет идентифицировать получателя при его обращении в банк.
• Что касается внесения денег, то это осуществляется через кассу. На руки клиент банка получает одни экземпляр письменного соглашения.

Важно! Вклады в банке на третьих лиц могут пополняться, причем даже лицами, не принимавшими участие в подписании документов. Тот, кто оформил депозит, также может снять деньги со счета, но сделать это можно только до момента обращения получателя. Допускается возможность оформления доверенности на вклад и завещательное распоряжение.

Что еще нужно знать потенциальным вкладчикам?

Открыть вклад в пользу третьего лица предлагается следующими организациями, как Сбербанк, ВТБ-24, Возрождение, СМП-Банк, Уралсиб, Абсолют Банк. Не исключением является и Банк Проектного Финансирования. Кто точно не принимает подобные вклады, так это Юниаструм и Райффайзенбанк.

Важные нюансы:

1. Интересует, кто получает вклад на третье лицо? До обращения получателя в коммерческое учреждение все права на депозит принадлежат вкладчику. Это правило действует по умолчанию, если в документах не прописаны другие условия.
2. Если депозит будет выплачиваться в ситуации, когда организация обанкротилась, то на денежные средства право имеет только получатель. Если это несовершеннолетний ребенок, то его представитель.
3. В некоторых организациях не предусматривается возможность выдачи депозитных средств в другом отделении, а именно не в том, где был подписан договор. Этот момент нужно сразу уточнить.
4. Что касается срока вклада на имя третьего лица, он может колебаться в пределах от нескольких дней до нескольких лет. Предусмотрена возможность установки определенных условий, касающихся сроков окончания действия договора.
5. Право получателя на депозит является безусловным, а значит, он не должен предоставлять договор. По Закону требуется только паспорт.

Вклады, Депозит

В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:

• находящимся на расстоянии друг от друга;
• когда нужно оформить копилку детям;
• чтобы сделать оригинальный подарок;
• для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
• в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.

Особенностью вклада является то, что выгодоприобретателем и вкладчиком выступают разные люди. Таким образом можно открыть депозит на имя третьего лица, которое может воспользоваться правом вкладчика в любой момент. До тех пор, пока третье лицо не обратится в банк, права вкладчика сохраняются за человеком, который оформлял договор с банковским учреждением и вносил средства на счет.

Чтобы открыть депозит на третье лицо, нужно учесть некоторые нюансы в оформлении вклада. В статье мы рассмотрим поэтапно особенности оформления, пополнения и переоформления депозита на родственников, детей или любого другого человека.

Особенности оформления вкладов в пользу третьих лиц

Разные банковские учреждения открывают вклады в пользу третьих лиц, выставляя перед вкладчиками особые условия.

Так в некоторых банках можно выбрать любое актуальное депозитное предложение и оформить на третье лицо. В некоторых банках выбор вкладов может быть ограничен одним или двумя программами.

Перечень документов, которые нужны для оформления договора в различных кредитных компаниях также может отличаться. Как правило, банковский работник должен оформить вклад на третье лицо без дополнительных документов, уточнив только полное имя выгодополучателя.

Бывают ситуации, когда в банковском учреждении просят копию свидетельства о рождения (для оформления депозита на детей) или копию паспорта (для совершеннолетних). Несмотря на возникающие в этом случае неудобства, такой подход исключает возможность допущения ошибок в написании имени или получения денег однофамильцами.

Оформление вклада проходит по стандартной процедуре и мало чем отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику нужно обратиться в любое отделение банка, которые открывает вклады на третьих лиц.
2. С собой нужно взять паспорт гражданина РФ с действительной регистрацией.
3. Для исключения возникновения ошибок во время оформления документов рекомендуется взять с собой копию свидетельства о рождении или копию паспорта человека, на которого открывается депозит.
4. В договоре указываются данные выгодополучателя, а также указывается информация о том, что вклад открыт на другое физическое лицо. Во время оформления договора вкладчиком является человек, который обратился в банк и внес на счет денежные средства.
5. После подписания документов, вкладчику остается только внести на счет деньги через кассу.
6. Один экземпляр договора передается вкладчику.

Подписывая договор, обращайте внимание на все условия, которые предлагает банк и детально изучайте все пункты документа. Некоторые договора могут содержать ограничения по пополнению вклада посторонними лицами. Так для пополнения счета придется получить согласие от выгодополучателя.

Чаще всего вкладчик имеет все права по управлению вкладом до момента обращения третьего лица в банк для получения полных прав на свой вклад.

Как пополнять вклад третьему лицу?

Если не предусмотрено никаких особых условий со стороны банковского учреждения, счет может пополнять любой человек без ограничений. Чтобы внести денежные средства на счет третьего лица нужно:

• обратиться в ближайшее отделение банка, где был открыт депозит;
• предоставить документ, удостоверяющий личность;
• указать полное имя получателя и номер счета;
• внести денежные средства в кассу.

Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться услугами интернет-банкинга и пополнить счет при помощи мобильного приложения.

Если вклад открыт в одной из иностранных валют, в обязательном порядке потребуется предоставить доверенность от третьего лица. Это условие является абсолютно законным и правомерным.

Для пополнения вкладов, открытых в рублях, ограничений нет и доверенность не потребуется. Согласно ГК РФ, если одно физическое лицо доверило данные о депозите другому физическому лицу, значит автоматически предоставлено согласие на внесение денег на счет.

Какие банки предлагают вклады на третье лицо

Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.

Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.

Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад , который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка.

Как переоформить вклад на другое лицо?

Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.

1. Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
2. Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
3. Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно - с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте .

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Приобретение недвижимости

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы - не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу - при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Забота о будущем детей

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, а может, . Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Страхование

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Солидный подарок

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, - это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты (), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут быть внесены в банк на имя определенного третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом на­мерения воспользоваться такими правами. Кодекс допуска­ет, что в договоре банковского вклада может быть предус­мотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя которого внесен вклад. Например, договор банковского вклада может содержать специальное условие о том, что лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее денежные средства во вклад на имя другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор бан­ковского вклада на предусматривает каких-либо ограничи­тельных условий его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюде­нием требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные де­нежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исклю­чить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться не­известным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет требования лицо, полагающее, что перечисле­ние средств во вклад производилось по его поручению, хотя по сведениям банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, па имя которого вне­сен вклад, приобретает права складчика лишь с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает вопрос: о ка­ких именно правах идет речь и соответственно какие требо­вания должно предъявить лицо для признания его вкладчи­ком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса вкладчик вправе требовать: - выдачи вклада;

Перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам;

Списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц;

Начисления и уплаты процентов по вкладу; - выдачи сберегательной книжки (если иное не предус­мотрено соглашением сторон) или сберегательного серти­фиката.

Следовательно, лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика по вкладу при обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе имеющее право на получение вклада) вправе уполно­мочить другое лицо - представителя на совершение от его имени определенных действий. Для осуществления этих пол­номочий представителю должна быть выдана соответствую­щая доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и процентов по нему) в порядке, уста­новленном п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления такой доверенности в банк также можно расценивать как выра­жение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.