• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Вклад до востребования что значит. Оформление вклада до востребования в сбербанке россии

Один из способов пассивного заработка – открытие вклада в банке. Депозит позволяет не только уберечь средства от инфляционных процессов, но и увеличить их количество в случае достаточно высокой процентной ставки. На фоне разных видов вкладов выделяются депозиты до востребования, которые позволяют владельцу средств получить доступ к деньгам в любой момент.

Вклад до востребования: что это

Банковские вклады подразделяются на разные виды. В основе классификации может, к примеру, лежать регистрация лица, открывающего депозит (вклады для физических/юридических лиц), валюта (депозит в рублях/евро/долларах либо иной валюте) и т. д. В случае классификации по срокам хранения средств, выделяют:

1. Срочные вклады.
2. Депозиты до востребования.

Первый вид наиболее известен рядовому клиенту банка. Такая форма хранения средств предусматривает их передачу банку на определенный срок (прописанный в соответственном договоре) с начислением за это процентной ставки. Срок хранения колеблется от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от финансового учреждения и конкретной программы. То же можно сказать и о процентной ставке. Собственник вклада не имеет права забирать средства до истечения срока действия договора либо выдача денег производится с учетом перерасчета процентной ставки в меньшую сторону.

В отличие от данного продукта, банковский вклад до востребования – это депозит с возможностью вывода средств, хранящихся на счету, в любой момент. То есть, собственник денег может закрыть такой вклад и забрать свои деньги, не дожидаясь истечения срока действия договора. При этом никакие штрафные санкции в его отношении предприняты не будут.

Обычно договора, касающиеся подобных инвестиций, укладываются на неопределенный срок, что выгодно для клиентов финансового учреждения. Однако для банковских организаций вклады до востребования являются менее выгодными, поскольку клиент может изъять свои средства в любой момент. Соответственно, финансовое учреждение не может полноценно использовать деньги, хранящиеся на таких счетах. Поэтому гражданам необходимо быть готовыми к сильно заниженным процентным ставкам. В большинстве случаев они не превышают 0,01–0,1% годовых.

Особенности вклада до востребования

По своим базисным характеристикам данная форма депозита ничем не отличается от других видов инвестиций. Как и в случае со срочным вкладом, деньги передаются на хранение в банк, который использует их для увеличения капитала. В обоих случаях действует процентная ставка, которая постепенно увеличивает количество хранимых средств.

Однако есть несколько существенных отличий. Рассмотрим их подробнее:

1. Если при обычном депозите срок хранения обуславливается условиями договора и без потери процентной ставки средства не могут быть забраны ранее его истечения, то в случае с подобными инвестициями ограничения не накладываются, что значит, вклад до востребования может быть закрыт без потери дохода.
2. В случае если финансовое учреждение позволяет снять определенную часть средств со срочного депозита, банк необходимо предупреждать об этом заранее. Средства, хранимые на вкладе до востребования, могут быть выведены без каких-либо предупреждений со стороны их собственника, а в некоторых случаях даже дистанционно.
3. Гражданин имеет право забрать свои деньги в той валюте, в которой они были внесены. Это существенное отличие от срочных инвестиций, поскольку при досрочном закрытии такого вклада средства могут быть возвращены в рублевом эквиваленте, а не в той валюте, в которой они были размещены.
4. Хранение средств на таком счету не предусматривает возможности заработка. Поэтому процентная ставка по вкладу до востребования, как правило, минимальна. Но в данном случае есть определенные исключения.

В большинстве случаев такие вклады используются при свершении разнообразных дорогостоящих сделок, когда необходимо иметь возможность доступа к счету в любой момент. В связи с этим некоторые финансовые учреждения используют комиссии при внесении и выведении средств.

Вклады до востребования в банке подлежат обязательному страхованию. Соответственно, в случае банкротства финансовой организации, владелец средств имеет право на компенсацию. Право получения денег при первом требовании регулируется 1 пунктом 837 статьи ГК. Если банк отказывается возвращать средства, гражданин может потребовать этого в судебном порядке.

Стандартные предложения

Как уже было сказано, большая часть финансовых учреждений предлагает своим клиентам минимальные процентные ставки на подобные продукты. Это относится практически ко всем банкам, являющимся лидерами индустрии в России. Связана подобная политика с тем, что финансовая организация не может полноценно использовать средства клиента, поскольку они могут быть сняты в любой момент.

Следует рассмотреть стандартные условия отечественных финансовых учреждений:

1. «Россельхозбанк». Счет может быть открыт в одной из трех стандартных валют: рублях, евро, долларах. Вне зависимости от валюты процентная ставка составляет 0,01%. Выплата начислений производится каждый квартал. Владелец средств может снимать их в любой момент, однако на счету всегда должно находиться не менее 10 рублей (минимальный размер депозита). Срок вклада до востребования неограничен.
2. «Банк Жилищного Финансирования» . Процентная ставка такая же, как и в предыдущем случае. Минимальный размер первоначального взноса – 1 рубль/доллар, 5 евро. Возможно дистанционное открытие и обслуживание. Использовать средства можно в любое время. Лимит на количество внесенных средств не устанавливается.
3. «Совкомбанк». Минимальная сумма инвестиции – 100 рублей. Действующая процентная ставка – 0,1% годовых. Клиент может снимать и вносить средства при необходимости. Договор бессрочный.
4. «Промсвязьбанк». Предоставляет своим клиентам возможность управлять денежными средствами в режиме онлайн. Минимальный размер вклада составляет 50 рублей. По желанию, гражданин может снять часть средств либо всю сумму. При выводе всех средств, депозит автоматически закрывается.
5. «Московский Кредитный Банк» . Финансовое учреждение дает возможность оформить вклад на любую сумму под 0,1% годовых. Клиент может расторгнуть договор в любое время. Пополнение и снятие – без ограничений. Возможность оформления вклада на лицо старше 14 лет.

Очевидно, что вклады, открываемые на таких условиях, не могут быть прибыльными. Поэтому данные продукты чаще всего используются для длительного хранения средств с возможностью их быстрого снятия. Однако на рынке есть и вклады до востребования с высоким процентом.

Выгодные депозиты

В первую очередь следует обратить внимание на продукт «Сбербанка». Данное финансовое учреждение дает своим клиентам возможность вложить средства под 1,6% годовых. Ограничение срока действия – не больше 1 года. При этом клиент может частично пополнять счет и, в случае необходимости, досрочно снимать деньги.

Подробнее о вкладах можно узнать в системе Сбербанк Онлайн

Более выгодные программы предлагают следующие финансовые учреждения:

1. «ВТБ». В данной банковской организации можно оформить продукт «Максимальный комфорт». Срок действия договора – от 3 месяцев до 3 лет. Клиент может пополнять счет и снимать средства с него. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока действия договора. Если клиент вносит 1000 рублей на срок до 6 месяцев, он может рассчитывать на ставку в размере 4,5%. Минусом программы является невозможность полного снятия средств. На счету всегда должна быть минимальная сумма (от 1000 до 30 млн рублей, в зависимости от первоначального взноса).
2. «Альфа-Банк». По программе «Потенциал+» клиент финансового учреждения может открыть вклад до востребования с процентной ставкой до 6,7% годовых (конкретный размер ставки зависит от выбранного пакета услуг). Минимальная сумма – 10 000 рублей. Максимальный срок действия депозита – 3 года. Как и в предыдущем случае, клиент может снимать средства в любой момент. Неснижаемый остаток зависит от первоначального взноса и начинается от 10 000 рублей. Если после вывода средств на счету осталась сумма ниже неснижаемого остатка, производится перерасчет процентной ставки (0,005%) и досрочное закрытие вклада.
3. «Московский Кредитный Банк». Вместе со стандартной программой вкладов до востребования, в данном финансовом учреждении действует специальный депозитный продукт («Вклад Расчетный»). Минимальная сумма первоначального взноса – 1 тысяча рублей, максимальная – 10 миллионов рублей. Клиент может пополнять счет в любой момент на общую сумму не более 20-ти неснижаемых остатков. Предусмотрена возможность снятия средств (до неснижаемого остатка). Срок действия договора – 95 дней.
4. «УБРиР». Финансовое учреждение позволяет открыть вклад до востребования с процентной ставкой до 7,25% годовых. Ограничения на пополнения счета и снятие средств с него не устанавливаются. Наименование вклада – «Мобильный».
5. «Открытие». Минимальная сумма вклада – 1 тысяча рублей. Процентная ставка зависит от срока, на который оформляется договор, и вкладываемой суммы (в некоторых случаях достигает 6,9% годовых). Открыть депозит можно, придя в один из филиалов учреждения либо воспользовавшись интернет-банкингом. При дистанционном открытии минимальная сумма первоначального взноса составляет 100 000 рублей. Разрешено частичное снятие денежных средств (до неснижаемого остатка).

Таким образом, на финансовом рынке страны сегодня можно найти выгодный вклад до востребования. Однако большие процентные ставки сопровождаются рядом условий, выдвигаемых банковскими организациями. Суммы первоначального взноса, к примеру, в данном случае выше, существуют и определенные ограничения на снятие средств (неснижаемый остаток).

Преимущества и недостатки вкладов до востребования

Оформить депозитный счет, с которого можно снимать средства в любой момент, довольно легко. К гражданину выдвигаются стандартные требования по возрасту (старше 18 лет, хотя в некоторых финансовых учреждениях возможны исключения) и предоставляемым документам (в большинстве случаев достаточно представить паспорт). В некоторых банках предусмотрена возможность открытия счета в онлайн-режиме.

Простая процедура оформления это не единственное преимущество, которым обладают депозиты до востребования. Среди других плюсов данного продукта нужно выделить следующие факторы:

1. Клиент может пополнить свой счет в любой момент, в большинстве случаев – без каких-либо ограничений. То же касается и снятия средств.
2. Вклад можно использовать в качестве расчетного счета, производя безналичные перечисления денег, которые на нем хранятся.
3. В некоторых финансовых учреждениях действуют специальные программы, которые предполагают наличие повышенной процентной ставки (вплоть до 7,25% годовых).

Главным недостатком продукта является низкая процентная ставка, которая обычно не превышает 0,1% годовых. Если она выше, то банком выдвигаются дополнительные условия, которые касаются минимального размера первоначального взноса и частичных ограничений на снятие средств. Кроме того, не все финансовые учреждения, которые предлагают высокие проценты, можно назвать надежными.

Таким образом, в отличие от обычного депозита, вклад до востребования предусматривает возможность использования хранящихся денег в любой момент. Из-за данного условия, финансовые учреждения чаще всего используют минимальные ставки. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам специальные депозитные программы с повышенными процентами, которые сопровождаются дополнительными условиями и ограничениями. Среди них можно выделить: оформление договора на определенный срок, более высокую сумму первоначального взноса, частичное ограничение снятия денежных средств.

Когда обычные потребители задумываются о том, чтобы сохранить и приумножить свои свободные денежные средства, нередко они обращаются за помощью в банки, и оформляют для этих целей специальные депозиты. При этом вы можете столкнуться в линейке предлагаемых услуг с таким продуктом, как «Вклад до востребования». Что это значит, вы узнаете далее.

Описание услуги

Начнем с определения: вклад до востребования – это такая форма депозита, при которой вкладчику возвращаются денежные по первому же его требованию. При этом изъятие денег может происходить как наличными, так и при помощи банковского перевода на другой счет.

Иными словами, вы размещаете деньги на вклад с обязательным условием, что в любой момент времени (в пределах графика работы банковского отделения), вы сможете обратиться в офис, и запросить свои деньги.

При этом их нельзя снять только частично, возможно исключительно полное расходование всех денег со вклада, после чего договор будет считаться расторгнутым, а счет – закрытым.

Условия

Такое предложение есть практически во всех банковских организациях, которые предоставляют своим клиентам депозитарные услуги. Как правило, условия у них схожи:

• Внести можно любую сумму не ниже минимальной (например, от 10 рублей), максимальный размер не ограничен,
• Срок действия договора также может быть любым на ваше усмотрение. Он нигде не прописывается, вы просто при необходимости получения денег обращаетесь в банк, и вам их выдают,
• Очень низкая процентная ставка. Например, и она составляет всего 0,01% годовых, в некоторых компаниях она может быть выше – до 0,5% годовых,
• Чаще всего, проценты начисляют по окончанию срока действия договора, т.е. в момент востребования денег. Однако, некоторые компании предлагают программы, где начисление процентов может быть ежедневным, ежемесячным или ежегодным, все зависит от конкретной выбранной вами банковской организации.

Не смотря на то, что по данному продукту предлагается практически нулевая доходность, он относится к категории вклада, а не обычного банковского счета.

Он обязательно имеет свои реквизиты, валюта может быть как рублевой, так и иностранной. Как правило, не используется для платежей, только для переводов в пользу владельца, либо кассовых операций по его распоряжению.

Зачем такой вклад может понадобиться клиенту?

Здесь стоит отметить основное преимущество данного предложения – вы можете передать банку свои денежные средства на практически не ограниченный период времени, и в любой момент забрать их.

• Это бывает очень удобно в том случае, если у вас на руках оказалась крупная сумма денег, которую вы еще не решили, куда потратить, либо сделка откладывается на некоторый неопределенный срок, к примеру – купля-продажа автомобиля или . При этом хранить крупные суммы дома не безопасно, а в банке с ними ничего не случится, и за хранение с вас денег никто не возьмет.
• Другой вариант – это размещение денег в иностранной валюте для удобства расчетов. К примеру, ваш ребенок учится в Великобритании, и вам необходимо оплачивать его учебу в фунтах стерлингов. С этой целью вы открываете вклад в фунтах, и с него через кассу производите все необходимые вам операции.
• Возможна и еще одна ситуация, когда банк автоматически открывает вам счет «До востребования» в дополнение к вашему обычному срочному вкладу. Это бывает нужно в том случае, если по выбранной вами программе не предусмотрено автоматической пролонгации, т.е. продления срока действия вклада.

В данном случае у депозита есть определенный период действия и отчетная дата, в которую вкладчик должен забрать свои деньги. Если он по каким-либо причинам этого не сделает, то со следующего за отчетным дня, ваши сбережения будут переведены на вклад «До востребования», и на них будет начисляться пусть и минимальный, но доход.

Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».

Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.

Зачем нужен вклад «До востребования»?

Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.

В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.

Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.

Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.

Условия вклада «До востребования»

Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.

1. Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
2. По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
3. Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
4. Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
5. Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
6. Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
7. Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларов\евро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.

Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».

Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.

К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».

1. Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
2. Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.

Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).

«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.

Преимущества и недостатки вклада «До востребования»

Среди плюсов можно выделить следующие.

• Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
• Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
• Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).

К недостаткам можно отнести:

• малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
• право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.

Лучшие материалы

• Сейфовая ячейка или банковский вклад

  В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать

• Лучшие вклады 2019

• Срочные вклады

• В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.

• Лучшие вклады для миллионеров

  Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.

• Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы

  Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.

• Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя

  Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.

• Завещательное распоряжение по вкладу

  Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.

Актуальные новости

• Преступления

  Почти 125 млн рублей получили «чёрные» банкиры от операций по отмыванию доходов

  Прокуратура Абакана утвердила обвинительное заключение по делу двух мужчин, которые занимались незаконной банковской деятельностью. Из материалов следствия известно, свою деятельность они развернули в апреле 2011 года. В течение последующих трёх с половиной лет они прогоняли через счета фирм-однодневок деньги клиентов и получали

  14 фев 2019

• Акибанк поддержал всероссийскую лыжную гонку

  В городе Набережные Челны (240 километров от Казани) прошёл спортивный праздник «Лыжня Татарстана-2019», в котором приняли участие порядка 22 тысяч жителей региона. Акибанк поддержал мероприятие. Сотрудники кредитно-финансового учреждения вышли на старт дистанций в 2 и 3 километра и достойно выдержали испытание.«Лыжня Татарстана»

  13 фев 2019

• Актуально

  Топ-менеджеры трёх банков-банкротов ответят за вывод активов

  Правоохранительные органы проверят данные регулятора о возможном выводе активов из ПИР Банка, Уралтрансбанка и Московского вексельного банка.ЦБ РФ лишил Уралтрансбанк лицензии в середине осени прошлого года. Причиной стала неадекватная оценка кредитных рисков, принимаемых банком, и не соблюдение регулятивного капитала. Под

  13 фев 2019

• В авангарде

  Частные клиенты банков могут отправить друг другу деньги по номеру телефона

  Анонсированная в прошлом году Система быстрых платежей стала функционировать 28 января. Это значит, что уже сейчас россияне могут перечислять друг другу денежные средства, зная только номер телефона реципиента. Система работает круглосуточно, однако пока не в полную мощность.В пресс-службе Центробанка подчёркивают, что пока

  04 фев 2019

• Законодательство

  ЦБ РФ будет лишать банки лицензий при задолженности в 100 тыс. рублей

  Парламентарии одобрили технический законопроект, изменяющий основания для применения регулятивных мер в отношении банков.Согласно действующему закону «О банках и банковской деятельности», регулятор отзывает лицензию у того банка, который не способен удовлетворить требования кредиторов и уплатить обязательные платежи. Совокупный

  29 янв 2019

• Новый продукт

  Челябинвестбанк предлагает открыть вклад с повышенной доходностью

  Пресс-служба Челябинвестбанка напоминает, что до конца января текущего года финансовая структура продолжает принимать вклады от населения по повышенной ставке. Доходность депозитной программы «Новогодний максимум» достигает 7% годовых. Вклад оформляется на 4 месяца (120 дней). Минимальная стартовая сумма размещения определена

  28 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Депозиты с высокими процентами позволяют гражданам выгодно разместить свои сбережения. Вклады «До востребования» явно проигрывают в доходности, но многие россияне активно их используют. Мы расскажем о преимуществах и условиях этих счетов в Сбербанке.

Условия и процент

Как уже отмечалось, процентная ставка по предложениям «До востребования» не высокая. В чем же привлекательность продукта для вкладчиков? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим условия использования вкладов.

Итак, вклад «До востребования Сбербанка России» – пополняемый, открывается в любой из валют. У его владельца есть возможность, при необходимости, полностью или частично снять деньги. Предусмотрено досрочное закрытие.

Параметры следующие:

• Минимальная начальная сумма: 10 рублей или 5 долларов (или их эквивалент в любой другой валюте). Эта же сумма является неснижаемым остатком;
• Возможность пополнения и снятия. Размер пополнения и периодичность не ограничены. Снять деньги можно до предельного, неснижаемого уровня;
• Проценты на сумму остатка банк начисляет каждый квартал, из расчета 0,01% годовых;
• Досрочное расторжение договора возможно без ограничений. Проценты начисляются по установленному тарифу с учетом фактического срока хранения средств;
• Срок действия: бессрочно;
• Управление вкладом можно передать другому лицу по доверенности;
• Владелец сбережений может оформить на них .

Из этих условий видны преимущества по сравнению со срочными депозитами: владельцам счетов «До востребования» Сбербанк дает возможность пользоваться средствами без ограничений. Можно снять необходимую сумму в любой момент времени, оставив минимум. Пополнение не лимитировано и не влияет на тарифы.

Кроме этого, вклады «До востребования» можно использовать для получения переводов от граждан и организаций. Например, для возврата налоговых вычетов.

Способ открытия

Заключить договор на вклад «До востребования» в Сбербанке могут граждане РФ, посетив отделение. Потребуется паспорт и сумма для первого взноса. С шаблоном договора можно заранее ознакомиться. Вклад начинает действовать после заключения договора и внесения первого платежа.

В заключении отметим, что вклады «До востребования» и сберегательные счета не принесут своим владельцам максимальных доходов. Если целью стоит приумножение капитала, стоит выбрать депозит, или другие схемы банка с высокой доходностью. Сберегательные варианты выбирают для сохранения суммы и расчетов. Это надежный способ: не нужно хранить «под подушкой» наличность, лучше доверить деньги банку. Тем более, что средствами можно всегда воспользоваться: снять наличные, перечислить на свою карту или другим получателям.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года. Начисление процентов и зачисление их во вклад обычно осуществлялось заключительными оборотами, однако теперь, по рекомендации ЦБ, эту операцию требуется совершать в последний день года.

Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету, а для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

К депозитам до востребования относятся также корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом "ностро", корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом "лоро". В балансе банка операции по этим счетам отражаются на следующих балансовых счетах:

№ 30110 - "Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах", счет активный;

№ 30109 - "Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов", счет пассивный.

Открытие счетов "ностро" и "лоро" производится на основании заключенных между банками договоров. В договорах определяются условия функционирования счетов и перечень осуществляемых по ним операций. Следует иметь в виду, что платежи с указанных счетов, так же, как и со счетов клиентов, как правило, должны производиться в пределах наличия на них средств. При необходимости совершить операции по корреспондентскому счету сверх имеющихся средств, проблема может быть решена оперативно посредством предоставления банку-корреспонденту кредита ("овердрафт") с отдельного балансового счета, если это предусмотрено договором о корреспондентских отношениях между банками.

К депозитам до востребования следует отнести такие специфические счета, как контокоррент и овердрафт. Контокоррент - это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются: с одной стороны - ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой - средства, поступающие на счет в виде выручки, переводов, возврата ссуд и пр.

Кредитовое сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовое - что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому - взыскивает проценты в свою пользу как за предоставленную ссуду. Причем проценты в пользу банка начисляются по более высокой ставке, чем в пользу владельца счета. Контокоррентные счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам, как знак особого доверия. Владелец счета при превышении расходов над поступлением средств имеет возможность без специального оформления в каждом отдельном случае получать кредит в определенной договором с банком сумме.

Овердрафт - это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере дебетовое сальдо за счет превышения суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает заимствование кредита. Для этого счета более характерен пассивный (кредитовый) остаток.

Современные правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, допускают в установленных законодательством случаях и при наличии соответствующей записи в договоре банковского счета, заключаемого между банком и клиентом при открытии расчетного (текущего) счета, производить оплату документов клиентов с этих счетов сверх имеющихся на них средствах. Однако образовавшееся дебетовое сальдо не может быть отражено в балансе банка на этих счетах, так как они согласно Плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ являются только пассивными. Поэтому в конце дня это сальдо перечисляется с расчетных (текущих) счетов клиентов на счета по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт") № 44201, 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801, 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Кредиты предоставляются в пределах оговоренных в договоре банковского счета лимита, процентной ставки и срока возврата.

Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:

Д= Оср.: К об. х 100%,

Д - доля средств, хранящихся в течение года на различных текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета.

Оср - средний остаток средства на расчетном или текущем счете за год.

К об. - кредитный оборот по расчетному или текущему счету за год.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами является рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты. С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, т. к. они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств.

Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета - это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.