Кредитный рейтинг заёмщика. Что это такое? Оценка кредитоспособности заемщика
Что такое кредитный рейтинг физического лица - понятно. Это возвращать полученные от банковских организаций займы. Данный показатель рассчитывается банками для определения целесообразности предоставления кредита конкретному человеку.
Если увеличить масштабы, мы получим кредитный рейтинг предприятия. Он будет интересен как фирмам-партнёрам, так и инвесторам.
Что такое кредитный рейтинг стран?
Это же понятие имеет намного больше информационной нагрузки, если применять его к более сложной экономической организации, такой как страна. Кредитные отображают риск вложений в инфраструктуру государства. Опираясь на этот показатель, можно сделать выводы о том, сможет ли государство отвечать по своим Инвесторы, принимая решения по крупным вложениям в предприятия или отрасль, обязательно должны учитывать текущие значения кредитного рейтинга.
Но в то же время по своей сути это прогноз. Он не даёт стопроцентных гарантий окупаемости инвестиций, поэтому и не может быть абсолютным показателем надёжности. При принятии решений об инвестировании кредитный рейтинг стран должен рассматриваться в комплексе с другими факторами, подтверждающими целесообразность таких вложений.
Кто уполномочен определять кредитные рейтинги?
Изучаемые нами показатели могут быть национальными и международными . Первые определяются национальными В России это «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА», «Национальное рейтинговое агентство» и другие, на Украине - «Кредит Рейтинг» и «Стандарт Рейтинг». Они имеют авторитет только в пределах своей страны.
Значительно больше доверия вызывают данные международных рейтинговых компаний:
- Moody’s.
- Standard & Poor’s (S&P).
- Fitch.
Они были созданы в Соединённых Штатах ещё в начале прошлого века, но получили мировое признание и вышли на международный уровень.
Эти организации определяют международные кредитные рейтинги стран, отраслей, предприятий, банковских организаций, выдают сопутствующие прогнозы, а также занимаются анализом финансовых рынков.
Обозначение кредитного рейтинга
Каждое рейтинговое агентство определило свою шкалу обозначений. Значение основного понятия имеет буквенное определение, а промежуточные категории по шкале S&P и Fitch выделяют знаками «+» и «-», которые по значению мало чем отличаются от цифр в шкале Moody"s.
| Moody"s | S&P | Fitch | Расшифровка значения |
| Ааа | ААА | ААА | Превосходная кредитная надежность |
| Аа1 | АА+ | АА+ | Высокая кредитная надежность |
| Аа2 | АА | АА | |
| Аа3 | АА- | АА- | |
| А1 | А+ | А+ | Средняя надежность (растущая) |
| А2 | А | А | |
| А3 | А- | А- | |
| Ваа1 | ВВВ+ | ВВВ+ | Средняя надежность (снижающаяся) |
| Ваа2 | ВВВ | ВВВ | |
| Ваа3 | ВВВ- | ВВВ- | |
| Ва1 | ВВ+ | ВВ+ | Возможность спекулятивных операций |
| Ва2 | ВВ | ВВ | |
| Ва3 | ВВ- | ВВ- | |
| В1 | В+ | В+ | Высокий уровень спекуляции |
| В2 | В | В | |
| В3 | В- | В- | |
| Саа1 | ССС+ | ССС | Чрезмерные риски |
| Саа2 | Сверхспекулятивные операции | ||
| Саа3 | ССС- | Преддефолтное состояние | |
| Са | СС | ||
| С | |||
| C | D | DDD | Дефолт |
| DD | |||
| D |
Что такое прогноз от рейтингового агентства?
- Положительный прогноз - означает, что в ближайшее время рейтинг с большой вероятностью повысится.
- Стабильный - не предвещает изменений.
- Негативный - вероятно понижение кредитного рейтинга.
В случае когда существует одинаковая вероятность как понижения, так и повышения показателя, определяют развивающийся прогноз.
Как изменился кредитный рейтинг Украины и России за последний год?
В 2014-2015 годах в этих странах происходят события, которые провоцируют снижение рассматриваемого показателя. И уже заметны первые последствия.
Был понижен Moody"s c Baa1 до Ваа2 в конце 2014 года. Кроме этого, существует вероятность дальнейшего его понижения - прогноз негативный. Агентство Standard & Poor’s тоже снизило кредитный рейтинг России с ВВВ- до ВВ+ в иностранной, и с ВВВ до ВВВ- в национальной валюте. Fitch в начале 2015 года произвело вполне прогнозированное снижение с ВВВ до ВВВ- всё с тем же негативным прогнозом.
Украина, согласно данным международных рейтинговых агентств, находится в преддефолтном состоянии. В начале 2015 года Fitch установило для неё значение СС с негативной тенденцией. Кредитный рейтинг Украины в иностранной валюте, по данным Standard & Poor’s, в конце 2014 года был снижен с уровня CCC до CCC-.
Можно ли доверять рейтинговым агентствам?
Во времена процветания коррупции на всех уровнях возникает вопрос: "Насколько точны данные рейтинговых организаций? Можно ли им доверять?" Действительно, «подкрученный» кредитный рейтинг стран может сильно повлиять на ситуацию в сфере мировых инвестиций и направить крупные инвестиционные потоки не в ту сторону. Если данные рейтингов, которыми пользовалась сторона-инвестор, будут ложными, то это ставит под вопрос актуальность вложений и рано или поздно отобразится на прибыли.
Вышеупомянутые рейтинговые агентства годами усердно трудились, зарабатывая мировой авторитет и доверие. Сейчас их работа заключается в подаче как можно более правдивой и актуальной информации для поддержания своего статуса. Присвоенные рейтинги никаким образом нельзя сфальсифицировать, поэтому они могут быть использованы как достоверный для анализа рынка.
Необходимо как-то оценивать положения дел в государстве. Можно беспристрастно судить о или рассматривать конкретный вариант на отдельный случай и интересоваться тем, что предоставляет важность. К примеру - вероятность возвращения долга. И с этой точки интерес предоставляет кредитный рейтинг и исследования по его установлению.
Что такое кредитный рейтинг и исследование?
Кредитными рейтингами называют мнения отдельных зарубежных и российских рейтинговых агентств о финансовой устойчивости и кредитоспособности финансового сектора отдельных государств в своих пределах и международном масштабе. Чтобы установить, какое значение следует присвоить, проводят специальные исследования, цель которых - узнать экономическую ситуацию внутри страны, оценить величину выплачиваемых долгов и вероятность их оплаты, если они будут выданы на момент исследования. Кредитоспособность - это параметр, который оценивает вероятность возвращения долгов, если дать заём прямо сейчас. Причем стоит сказать, что выставление рейтингов практикуется не только по отношению к отдельным государствам, но и к большим компаниям. Поэтому, кредитоспособность - это понятие, которое применяется не только к отдельным странам, но и к частным компаниям.
Кто его выставляет?
Их составлением и выставлением занимаются отдельные рейтинговые агентства, которые следят за положением в стране. Наблюдать они могут или посредством средств массовой информации и государственной статистики, или комбинируя их с отчетами своих представителей. Так, например, некоторые бюро взаимодействуют с рядом пользователей различных компаний (посредством опросов), как это делает другие стараются ограничиться исключительно самыми крупными организациями.
Зачем они необходимы?
Зачем необходимы данные рейтинги? Дело в том, что они предоставляют информацию потенциальным инвесторам о внутригосударственном состоянии и положении дел. На основании их мнения многими бизнесменами и компаниями принимается решение о том, стоит ли вкладывать свои средства в данное государство или организацию.
Система кредитных рейтингов
Какие же системы кредитных рейтингов существуют? Их довольно много и обозначаются они на латинице. В целом существует довольно большое разнообразие шкал оценки, которые используют малые буквы, плюсы и минусы, но в рамках статьи будет рассмотрен только основной «костяк»:
- Рейтинг ААА. Максимальный уровень. Подразумевается, что данная страна является заемщиком с наивысшим уровнем кредитоспособности. Финансовое положение оценивается как хорошее и стабильное на протяжении длительного времени. Государство выполняет свои обязанности вовремя и крайне низко зависит от внешних факторов антропогенного происхождения. Возможные риски минимальные, вероятность дефолта близка к нулю.
- Рейтинг АА. Весьма высокий уровень кредитоспособности. В данную категорию попадают государства, которые имеют стабильное экономическое состояние на протяжении длительного времени. Такие страны тоже слабо зависят от негативных изменений в мировой экономике и имеют низкий уровень кредитных рисков.
- Рейтинг А. Высокий уровень кредитоспособности. Экономическое состояние государств из этой категории оценивается как хорошее на данный момент времени. Все обязательства исполняются в свое сроки. При этом страны имеют невысокую зависимость от негативных изменений, которые происходят в мировой экономике. Уровень кредитных рисков оценивается как низкий.
- Рейтинг BBB. Относительно высокий уровень кредитоспособности. Данный рейтинг свидетельствует, что экономическое положение страны довольно хорошее. Она может своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства. При этом государство умеренно зависит от негативных изменений на мировом рынке. Вероятность возникновения кредитного риска - умеренная.
- Рейтинг ВВ. Удовлетворительный уровень кредитоспособности. Этими буквами в рейтинге обозначаются государства, экономическое положение которых можно оценить как приемлемое. Они в полном объеме и своевременно выполняют взятые на себя обязательства и умеренно зависят негативных изменений на мировом экономическом рынке, но при негативных изменениях мировой экономики возможны задержки. оцениваются как приемлемые.
- Рейтинг В. Невысокий уровень кредитоспособности. Экономическое положение данной категории государств характеризируется как нестабильное, а возможности своевременного возвращения долгов в значительной степени зависят от международной обстановки. Кредитные риски в таких странах выше среднего.
- Рейтинг ССС. Низкий уровень кредитоспособности. Сюда относят государства с неудовлетворительной экономической ситуацией. Возможность выполнения ими своих обязательств очень сильно зависит от изменений в макроэкономической среде. Уровень кредитных рисков считается высоким. Также есть значительная вероятность, что обязательства будут выполнены не полностью или несвоевременно.
- Рейтинг СС. Очень низкий уровень кредитоспособности. Финансовое состояние стран, которые занесли в эту категорию, является неудовлетворительным. Возможности исполнения ими своих обязательств значительнейшим образом определяются изменениями во внешней экономической среде, и кредитные риски очень велики. Вероятность оглашения дефолта очень велика.
- Рейтинг С. Неудовлетворительный уровень кредитоспособности. Экономика стран из этой категории пребывает в крайне плохом состоянии и имеет чрезвычайно высокие риски. Как правило, сюда заносят страны, у которых преддефолтное состояние.
- Рейтинг D. Дефолт. Сюда попадают страны, которые не могут заниматься обслуживанием своих обязательств и, вероятнее всего, там будет запущена процедура банкротства. Следует различать эти два показателя, ведь дефолт - это просто отказ платить по своим долгам, теоретически его может объявить и государство, которое может всё выплатить.
О России замолвим слово
Поскольку у каждого агентства своя оценочная шкала, то одинаковых мнений не существует. Но в целом рейтинг России BBB или ВВ. Не самый лучший вариант, но и не самый безнадежный. Так, рейтинг BBB говорит о наличии определённых проблем. Но даже в экспертной среде нет единства. Так, рейтинг России сейчас на таком уровне, что может быть и повышен при ориентации страны на развитие науки и внедрение новых технологий. И тогда рейтинг BBB будет повышен до А. Если этого не сделать, то нас ожидает постепенное падение.
Заключение
Как видите, такие вроде бы простые буквы могут о многом рассказать. За ними стоит работа многих людей, которые собирают и анализируют необходимую информацию. И будем надеяться, что рейтинг BBB, присвоенный России многими агентствами на данный момент, изменится на лучший.
Любая программа кредитования, помимо очевидной прибыли, приносит финансовым учреждениям еще и «головную боль», связанную с процессом возврата выданных в долг денег. Чтобы минимизировать риски и обеспечить себе качественный кредитный портфель, банки вынуждены анализировать не только саму личность просителя, но и степень его благонадежности. В результате таких аналитических действий формируется показатель добросовестности потенциального заемщика, который получил название кредитного рейтинга.
Кредитный рейтинг заемщика – что это?
Кредитный рейтинг заемщика складывается из совокупности многочисленных факторов, которые могут свидетельствовать о кредитоспособности и финансовой предсказуемости клиента либо же отрицать такие его качества. Оценка этих показателей позволяет сделать предварительные выводы о качестве обслуживания долга будущим заемщиком. В западных странах подобную методику называют , когда специальная компьютерная программа делает сложные математические расчёты (прогноз), а в качестве результата своей работы выдаёт скоринговый балл, который, по сути, и является кредитным рейтингом. Подробнее о скоринговом балле и как его интерпретируют в зависимости от применяемой методики расчёта, смотрите .
Основной метод расчёта показателей платёжеспособности базируется на рейтинге на основе кредитной истории (КИ) заёмщика. Его обычно называют кредитным скорингом. Часто принимают во внимание и социо-демографические факторы: возраст, семейное положение, стаж, место жительства, место работы, уровень дохода и т.д. Это косвенные показатели, отражающие финансовое состояние человека. Рейтинг на основе социо-демографических факторов может применяться, например, при отсутствии у заёмщика КИ. Такой метод можно встретить под названием: скоринг заёмщика.
Многие банки и МФО используют одновременно обе методики, т.е. расчёт величины кредитного рейтинга заёмщика будет основан на его КИ и персональных данных (социо-демографических факторах).
Зачем все эти рейтинги нужны, если можно узнать КИ заёмщика, которая покажет всю его платёжеспособность как на ладони? Дело в том, что рейтинг (скоринг) рассчитывается в считаные минуты, и стоит такой расчёт значительно меньше, чем запрос кредитного отчёта (форма предоставления КИ). К примеру, если взять расценки для физ. лиц, то расчёт кредитного рейтинга (далее, КР) стоит 300 рублей, а запрос кредитного отчёта будет стоить уже порядка 1000 руб. К тому же сотрудник финансового учреждения должен потратить приличное количество времени для анализа КИ (он должен быть специалистом в этой области), а КР выдаёт уже готовое решение в виде числа, которое сотрудник сравнивает с установленным порогом. Если КР ниже допустимого порога, то клиенту выдаётся отказ, а если в разрешённом диапазоне значений, то – одобрение.
Собственно, КР полезно знать всем людям, кто ведёт или собирается вести «кредитную жизнь». Низкие показатели КР будут сигнализировать о проблеме в вашей кредитной истории и дадут возможность своевременно её исправить.
Процедура оценки кредитоспособности
Первоначально служба безопасности банка, проверяет всю предоставленную документацию на предмет ее подлинности и легальности. Если принято решение допустить проект к рассмотрению, проводится оценка потенциального заемщика. Проходит она в 2 этапа:
1. Все полученные от заявителя сведения заносятся в специальную банковскую программу, которая их обрабатывает в соответствии с заложенными в нее алгоритмами. Данные могут быть обработаны и сторонней организацией, с которой у банка есть договорные отношения, например, в БКИ (бюро кредитных историй). БКИ не только хранят кредитные истории, но специализируются на их обработке (скоринге) – составлении кредитных рейтингов. Помимо персональных данных, на этой стадии может анализироваться и кредитная история клиента. Результатом проверки станет присвоение заемщику определенного уровня добросовестности и финансовой устойчивости.
Но такая машинная обработка информации зачастую выдает необъективные результаты. Ведь программа работает по строго заложенной в нее схеме и не может учесть всех нюансов. Вот поэтому и существует второй этап.
2. В оценочную работу включаются кредитные сотрудники банка. Изучая полученный рейтинговый показатель, предоставленный заявителем пакет документов и беседуя с клиентом лично, они складывают свой, более живой, образ потенциального заемщика. В их силах внести небольшие корректировки в итоговый показатель ответственности и финансовой стабильности клиента. Кстати, в банках решение об одобрении займа может принимать специализированная структура – .
Здесь стоит помнить, что окончательное решение о кредитовании заявителя (или отказе в таковом) не на все 100% зависит от кредитного рейтинга заемщика. Банк вправе отказать, не объясняя причин. А какие у него были на то основания – тайна за семью печатями. В МФО оценка кредитоспособности более упрощенная. Там довольствуются анализом рейтинга заёмщика, который делается быстро, поскольку скорость выдачи микрозаймов – это важнейшее конкурентное преимущество любой микрофинансовой организации, особенно выдающей онлайн-займы через интернет.
Принципы формирования показателей надежности
1. Обслуживание ежемесячных платежей. Здесь речь идет о равномерном и своевременном внесении необходимых сумм денежных средств на уплату кредита и процентов по нему. При неоднократных сбоях такой периодичности рейтинговое значение будет стремиться к нулю. В то же время кредитные инспекторы смогут скорректировать количество присвоенных баллов в большую сторону при условии, что просрочки были незначительными по сумме или времени или же возникли вопреки желаниям и возможностям заемщика (банковская ошибка, которую не учитывает ни одно БКИ). Кроме того, в расчет берется и способ погашения просроченных долгов – по собственному желанию заемщика это было сделано или в судебном порядке. Это наиболее важный фактор, из которого формируется КР. Его доля в процентном соотношении при расчёте КР составляет примерно 35%
2. Текущие долги по кредитным обязательствам. Учитывается любая задолженность, имеющаяся у клиента на момент подачи кредитной заявки. Негативно отражается на итоговом рейтинге наличие действующих просрочек. Это также один из важнейших показателей, доля которого в итоговом расчёте рейтинга составляет до 30%.
3. Продолжительность кредитной истории. Важное значение играет длительность КИ заёмщика или его кредитный опыт (15% в общей доле).
4. Типы взятых займов. Согласитесь, любой микрозайм погасить намного легче, чем многолетнюю ипотеку или тот же автокредит. Поэтому при оценке надежности учитываются «вес» взятого займа, т.е. сроки, на которые оформлялись предыдущие кредиты просителя. Чем больше срок и планомернее гашение, тем больше баллов рейтинга можно заработать. Заемщик тогда более предсказуем в глазах банка. При этом досрочное исполнение обязательств не играет в пользу клиента, а расценивается как негативный для банка фактор (10% в общей доле).
5. Частота запросов в кредитное учреждение. Любая подача заявки на кредит в банк или в МФО в обязательном порядке отразится в КИ заявителя – это регулируется нормами закона. В кредитных историях фиксируется не только факт выдачи займа и процесс его погашения, но и количество запросов на получение займа. Соответственно, чем чаще такие запросы осуществлялись, тем большее количество раз клиент обращался за кредитом. И если сведений о выданных ссудах в истории нет, то возникает вопрос – а почему этому просителю отказали? Значит, есть основания не доверять. Кроме того, слишком частые заявки на кредитование говорят об импульсивности гражданина, его неумении планировать расходы и весьма затруднительном финансовом положении. Доля этого показателя составляет 10% в расчёте КР.
В итоге рассчитывается окончательная величина рейтинга путём суммирования каждой процентной доли:
- 65 – 100% - хороший кредитный скоринг, характеризует хорошее финансовое состояние заёмщика;
- 35 – 64% - средний коэффициент платёжеспособности. К такому заёмщику финансовые организации относятся более настороженно и могут ухудшить условия кредитования (например, увеличить процент и уменьшить сумму и срок);
- 0 – 34% - низкий рейтинг, практически стопроцентный отказ из-за плохой платежеспособности. Велика вероятность наличия просрочек по текущих займам. В этой ситуации необходимо предпринять все возможные меры для улучшения КИ.
Значительное влияние на уровень рейтинговой планки оказывает и количество кредитов, которые сейчас оформлены на имя заемщика, его . Увеличение кредитной нагрузки расценивается как злоупотребление долговыми обязательствами и повышенный риск выхода задолженности в разряд просроченной. Ведь имея несколько ссуд, можно банально запутаться и невольно пропустить очередной платеж. Да и нагрузка на совокупный семейный доход окажется выше допустимой.
Про кредитные карты банк тоже не забывает. Их количество и сумма установленных лимитов также учитываются при оценке благонадежности заемщика. При этом положительным фактором считается использование лишь части лимитов – это говорит о вашей рассудительности, экономности и умении планировать свои траты.
Способы повышения рейтинга
1. Большинство банков на этапе оформления кредитной документации предлагают заемщикам выбрать удобную для них дату гашения. Выберите день после выплаты зарплаты. Тогда вы сможете в первую очередь оплачивать долги, а оставшуюся сумму распределять на повседневные нужды.
2. Кредитоваться желательно в одном финансовом учреждении.
3. Сохраняйте кредитные линии даже после выплаты долга. Имеющийся кредит с отсутствием задолженности (даже текущей) – ваш основной козырь. В основном это касается кредитных карт – погасили задолженность, а карту не закрываем, пусть будет. Постоянный оборот по кредитке вкупе со своевременным гашением, оценивается банком при рассмотрении кредитной заявки позитивно.
4. По возможности уменьшайте сумму задолженности по кредитным картам. Пусть установленный лимит будет выбран не полностью.
5. Воспользуйтесь услугами банков или МФО, предлагающих программы по исправлению кредитной истории (). А некоторые организации на этой услуге специализируются, например, .
Напомним, что раз в год проверить свою КИ можно бесплатно. Не пренебрегайте этой возможностью, ведь там тоже случаются ошибки. Нередки случаи, когда в истории заемщика оказывались совсем не его кредиты, да еще и в статусе просрочки. И банк отказывал клиенту… Обидно, не правда ли?
Рейтинги, по большому счету, не присваиваются, а зарабатываются. Своим примерным поведением, рассудительностью и обязательностью в погашении долгов вы зарабатываете себе хорошие показатели надежности в будущем. Кредитный рейтинг заемщика – ваша визитная карточка. И оттого, что будет в ней написано, зависит возможность вашего кредитования в дальнейшем.
Время от времени в новостях мы видим, что банки получают те или иные рейтинги. Что это такое и кто их назначает? Дело в том, что кредитные рейтинги банков назначаются соответствующими рейтинговыми агентствами. Их сотрудники по различным данным рассматривают надежность и перспективность каждого отдельного банка. Чтобы составить точный прогноз, нужно изучить много разных показателей работы компании. В свою очередь, рейтинг банка будет влиять на его авторитет для клиентов и партнеров.
Рейтинговые компании не заинтересованы в том, чтобы специально занизить кому то рейтинг. Кроме того, специалисты, занимающиеся этой работой, сохраняют полную конфиденциальность и следуют корпоративной этике. Например, у родственников сотрудников нет возможности повысить рейтинг своей фирмы. Следовательно, исключены личные конфликты внутри организации. Бывают случаи, когда рейтинговые агентства ошибаются в своих прогнозах. Такие случаи редки, но они все же случаются.
Что такое кредитный рейтинг банка? Под этим термином подразумевается оценка возможности дефолта организации, ее банкротства. Специалисты изучают финансовое состояние компании, чтобы понять, способна ли она отвечать по своим обязательствам. К данной категории не относится выплата зарплаты сотрудникам и оплата коммунальных платежей. В каждом рейтинговом агентства имеется своя шкала определения рейтинга компании. Если посмотреть публикуемую ежегодно статистику дефолтов банка, то можно проверить точность прогнозов. В каждой отдельной отрасли разработаны свои методики определения рейтинга. Например, деятельность банков, органов самоуправления и страховых компаний изучается по-разному. Один и тот же банк может иметь разные рейтинги в разных агентствах. Определение рейтинга зависит больше от субъективного мнения сотрудников агентства, а не от многообразия методов. И, конечно же, все мы помним поговорку «Сколько людей – столько и мнений».
Как уже говорилось выше, рейтинг имеет огромное значение для компании. Он играет большую роль при покупке акций и других ценных бумаг. Банки нуждаются в высоком рейтинге, когда выдают кредиты определенным фирмам. Инвесторам также не обойтись без соответствующего рейтинга при вложении своих инвестиций
Данная система выражает мнение агентства по поводу кредитоспособности того или иного банка. Это происходит благодаря набору буквенных знаков, определяющих категорию кредитоспособности. Самым высоким уровнем считается «ААА». Средним уровнем считается «С», а вот обозначается «D». Для того чтобы более точно обозначать категории были придуманы знаки «+» и «-». Они показывают, к какой стороне ближе значение, к верху или низу. Если плюсов и минусов нет, то это значит, что показатель стоит в средней части группы.
«ААА»
Этот уровень считается самым высоким, он автоматически переводит банк к самому высокому значению кредитоспособности. Специалисты называют его материальное положение, как стабильно хорошее. Компания способна вовремя и исполнять свои обязанности, независимо от любых посторонних влияний. При этом у нее минимальный уровень кредитных рисков. Также у нее нулевая вероятность банкротства.
«АА»
Этот уровень кредитоспособности считается также достаточно высоким. Компания, получившая его, имеет стабильно хорошее материальное положение. Она может вовремя погашать все свои обязательства, и не зависима от любых воздействий экономики. Уровень кредитных рисков минимальный.
«А»
Этот показатель принято считать достаточно высоким. Он дается компаниям с высоким уровнем кредитоспособности. Положение банка, получившего его, признается хорошим. Банк может в полной мере погашать свои обязательства, уровень кредитных рисков также низкий. У него невысокая зависимость от отрицательных влияний экономики.
«ВВВ»
Этот уровень рейтинга присваивается банкам с надежным уровнем кредитоспособности. Материальное положение признается, как допустимое. Организация может самостоятельно погашать долги. Она имеет среднюю зависимость от любых экономических факторов. У нее умеренный уровень кредитных рисков.
«ВВ»
Данный уровень признан удовлетворительным. Это говорит о том, что банк имеет приемлемое финансовое положение. Он может своевременно погашать свои обязательства и в полной мере. Однако на него очень сильно влияют любые экономические изменения в стране. Уровень кредитных рисков можо назвать допустимым.
«В»
Данный показатель кредитоспособности называют не достаточно высоким. Это значит, что банк, получивший его, имеет слабое финансовое положение. Исполнение собственных обязательств у него тесно связано с экономической ситуацией в стране и другими посторонними событиями. Кредитные риски имеют уровень выше среднего.
«ССС»
Банк, у которого такой кредитный рейтинг, имеет низкий уровень кредитоспособности. Его материальное положение признано слабым. Он может самостоятельно погашать свои обязательства, но лишь с большой зависимостью от внешних экономических факторов. У такого банка высокий уровень кредитных рисков. Очень может быть, что он в скором времени не сможет самостоятельно погашать свои обязательства.
«СС»
Этот уровень кредитоспособности считается очень низким. Материальное положение банка с таким рейтингом оценивается, как неудовлетворительное. Выполнение собственных обязательств в большой степени зависимо от влияния экономических событий. Уровень кредитных рисков можно назвать высоким. Также есть большая вероятность возникновения дефолта.
«С»
Этот уровень кредитоспособности считается неудовлетворительным. Банк будет иметь слабое финансовое положение и очень высокий показатель кредитных рисков. Такое положение компании близко к дефолту.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Рейтинговая шкала Рейтингового агентства «РИА Рейтинг» представляет собой систему ранжирования, выражающую мнение агентства относительно кредитоспособности рейтингуемого объекта при помощи наборов буквенных символов, характеризующих ту или иную категорию кредитоспособности. Наивысший уровень кредитоспособности соответствует категории «AAA», неудовлетворительный уровень кредитоспособности соответствует категории «С», дефолт - категории «D». В целях уточнения расположения объекта в рамках рейтинговой категории используются символы «+» и «-», свидетельствующие о его нахождении в верхней или нижней части категории. Отсутствие символа свидетельствует о расположении объекта в средней части рейтинговой категории. Ниже приведены соответствия категорий рейтинговой шкалы уровням кредитоспособности, используемым рейтинговым агентством «РИА Рейтинг».
« AAA» Наивысший уровень кредитоспособности
Рейтинг «ААА» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с наивысшим уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как стабильно хорошее. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства характеризуется крайне низкой зависимостью от негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является минимальным. Вероятность полного или частичного дефолта близка к нулю.
«AA» Очень высокий уровень кредитоспособности
Рейтинг «АА» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с очень высоким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как стабильно хорошее. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства характеризуется слабой зависимостью от негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является очень низким.
«A» Высокий уровень кредитоспособности
Рейтинг «А» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как хорошее. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства характеризуется невысокой зависимостью от негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является низким.
«BBB» Относительно высокий уровень кредитоспособности
Рейтинг «BBB» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с относительно высоким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как достаточно хорошее. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства характеризуется умеренной зависимостью от негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является умеренным.
«BB» Удовлетворительный уровень кредитоспособности
Рейтинг «BB» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с удовлетворительным уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается в целом как приемлемое. Способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства зависит от существенных негативных изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является приемлемым.
«B» Невысокий уровень кредитоспособности
Рейтинг «B» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с невысоким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние нестабильное, а способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства подвержены существенной зависимости от макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков выше среднего.
«CCC» Низкий уровень кредитоспособности
Рейтинг «ССС» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с низким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как неудовлетворительное. Способность выполнять свои обязательства характеризуется очень высокой зависимостью от изменений макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является высоким. Существует значительная вероятность неполного или несвоевременного исполнения обязательств.
«CC» Очень низкий уровень кредитоспособности
Рейтинг «СС» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с очень низким уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как неудовлетворительное. Способность выполнять свои обязательства в очень значительной степени определяется изменениями макроэкономической конъюнктуры и идентифицируемых внешних факторов. Уровень кредитных рисков является крайне высоким. Вероятность дефолта очень высока.
«C» Неудовлетворительный уровень кредитоспособности
Рейтинг «С» означает, что объект рейтингования относится к категории заемщиков с неудовлетворительным уровнем кредитоспособности. Финансовое состояние оценивается как крайне плохое. Уровень кредитных рисков является крайне высоким. Рейтинг отражает преддефолтное состояние объекта рейтингования.
