Что называют мораторием на досрочное погашение кредита? Запрет на досрочное погашение ипотеки дискредитирует банковский сектор.
01.11.2011 года, вступил в силу закон, запрещающий банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита, для физ.лиц. Этому способствовал Роспотребнадзор, чтобы защитить интересы заемщика.
Возможно этим, с одной стороны, они и прикрыли заемщика, но где гарантии того что, с другой стороны, не подставили его этим под удар? Это будет видно со временем.
Принятый закон, под № 284-ФЗ, внёс определённые поправки в статью 809 ГК РФ, разрешающую погашать кредит досрочно, только с согласия кредитора. Банки пользовались этим и указывали в договорах пункт, в котором говорилось, что при досрочном погашении кредита требуется вносить дополнительную плату (комиссии, штрафы).
Теперь же, для того что бы погасить кредит досрочно, не нужно согласие кредитора, но не меньше чем за 30дн. до дня возврата, нужно уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита.
Интересно то, что эти поправки, внесённые законом № 284-ФЗ в п.4 ст.809 и во второй части п.2 ст.810 ГК РФ, действительны только для тех кредитных договоров, и договоров займа, которые были заключены до дня вступления его в силу. То есть, договор, в котором содержатся ограничения по досрочным выплатам кредита, с 01.11.2011 года становится недействительным.
Старший вице-президент банка ВТБ24, прокомментировала эти изменения в Гражданском кодексе РФ тем, что после того, как поправки вступили в силу, существующие штрафы, комиссии и ограничения суммы минимального платежа, будут нелегитимны. Банки должны будут принять внутренние нормативы, снимающие ограничения по досрочному погашению кредитов, изменить формы кредитных договоров, учитывая поправки.
Если банк отказывает заемщику в досрочном погашении кредита, тогда заемщик имеет право подать в суд или обратиться в Роспотребнадзор.
Эксперты считают, что поправки, внесённые в законодательство, не являются правильными. Объясняется это тем, что принцип банковского кредитования – займ денег, на определённое время, а наличие этих сроков, это основополагающий признак банковской деятельности.
До внесения поправок в ст.809 ГК РФ, для досрочного возврата кредита, она требовала согласия кредитора. Ведь, что бы предоставить кредит, банк сам привлекает рыночные средства с установленной точностью, а досрочное их возвращение, грозит ему убытками (комиссии, штрафы, которые он обязан будет выплатить). Теперь же, убытки которые он понесёт, невозможно компенсировать за счёт заемщика, возвратившего досрочно кредит.
Возможно, правильнее было бы сделать два вида вкладов. Первый, тот, который не предполагает досрочное погашение и второй – с возможностью досрочного погашения (в этом случае банк рискует), и за счёт этого дороже. Тогда заемщик сам мог бы выбрать тот кредит, который выгоднее ему.
По вкладам, получается похожая ситуация. Если нет возможности забрать вклад до окончания оговоренного срока, то и процентная ставка по такому вкладу, должна быть выше, чем по вкладам, с возможностью досрочного снятия или снятия части средств. В таком случае и заемщики, и вкладчики, были бы свободны в своём выборе условий, которые им предлагает банк, и банк мог бы более эффективно управлять своими средствами.
Возможно, что запрет на мораторий и штрафные санкции, за погашение кредита досрочно, может повлечь за собой то, что ставки на кредиты повысятся. Ведь досрочное погашение кредита – убытки для банков. Банки, лишённые возможности компенсировать убытки за счёт комиссий, которые платят заемщики, будут возмещать это, повышая процентную ставку. И надеяться на то, что они будут снисходительны, в этом случае, не стоит.
Из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что запрет на мораторий приведёт к так называемой уравниловке - досрочное погашение кредитов, будут оплачивать все заемщики, те, которые будут пользоваться этой возможностью и те, которые этой возможностью не воспользуются.
Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений — комиссий и минимальных сумм.
Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.
Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам). Так, в конце октября эти ограничения сняли «ДельтаКредит», ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, «Жилфинанс», Первый Республиканский Банк. В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.
Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе «Осеннее новоселье» предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке «Зенит» действует трехмесячный запрет по ипотечной программе «Магеллан», в Мособлбанке — на срок шесть месяцев.
Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка. «Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.
Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени. Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк (только по программе «Народный гараж»), МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении. Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.
По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. «В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут», — считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.
Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. «Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа», — отмечает она.
Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможно отмена ограничений по суммам досрочного погашения.
Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу. Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов. «Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков», — считает Татьяна Письмерова.
В последние недели много шума наделало возможное внесение изменений в Гражданский кодекс, запрещающее досрочное погашение ипотечных кредитов без согласия банков. По мнению большинства экспертов, да и самих заемщиков, если соответствующие изменения все-таки будут внесены в законодательство, то это может не только подорвать доверие населения к банкам, но и ударит по строительной отрасли в целом.
Ипотека станет «вечной»?
Изменения в Гражданский кодекс были внесены в Государственную Думу еще в 2012 году и уже приняты парламентариями в первом чтении. И вот теперь накануне очередного рассмотрения документа депутатами профильный комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству подготовил поправки, которые и обратили на себя внимание Ассоциации российских банков (АРБ). Именно недавнее письмо АРБ в Администрацию Президента, попавшее в распоряжение СМИ, и вызвало широкий общественный резонанс. В этом обращении содержатся опасения по поводу того, что предлагаемые изменения отдельных статей Гражданского кодекса могут лишить ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». Напомним, что сейчас это право досрочного погашения ипотеки закреплено законодательно. Единственным условием для этого является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.
«Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью», - приводит РБК слова первого вице-президента АРБ Юрия Кормоша.
В чьих интересах?
Вполне логично было бы предположить, что перечисленные изменения в Гражданский кодекс проводятся в интересах банкиров. Ведь именно они могут больше заработать на том, что заемщик будет лишен возможности досрочно погасить кредит.
Поначалу, когда ипотека только начиналась, такая норма на запрет досрочного погашения кредитов уже действовала. И тогда многие дольщики просто отказывались их брать, объясняя это тем, что это кабала. Ведь за 15 лет придется заплатить за три квартиры. Сегодня этот запрет, вероятно, лоббируют банки. Но это неправильно, нецивилизованно и ухудшит ситуацию на рынке. Ведь в нынешнем году 80% всех покупателей жилья у нашей компании - ипотечные заемщики. В 2015 году таковых насчитывалось только 20%, - отмечает генеральный директор ООО «ВологдаСтройЗаказчик» Юрий Мелочников.
Но зачем тогда АРБ было обращаться в Администрацию Президента, да еще и придавать эту тему широкой огласке? Вероятнее всего, в банковском сообществе нет однозначного мнения по поводу введения запрета на досрочное погашение ипотеки. Так, сторонники подобного моратория считают, что банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта, которую невозможно просчитать при досрочном погашении. В качестве примера приводится Германия и другие западные страны, где, с одной стороны, нельзя гасить кредит раньше срока, а с другой - банки гарантируют низкий процент по ипотеке.
В России ставки по кредитам в первую очередь зависят от ставки рефинансирования Центробанка, поэтому вряд ли запрет на досрочное погашение как-то серьезно отразится на стоимости ипотечных займов, - парируют оппоненты.
Соответственно, можно предположить, что после вступления в силу изменений в Гражданский кодекс ситуация вряд ли изменится, и банки все так же будут предлагать ссуды под высокий процент.
Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь-восемь лет при таких ставках. Около четырех из 10 ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам, - считает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.
Опасения специалистов также вызывает и будущее материнского капитала. Поскольку большинство российских семей используют эту выплату именно для погашения ипотеки. И как им быть в случае введения моратория?
Люди, которые берут ипотеку, как правило, рассчитывают закрыть платеж как можно быстрее за счет продажи старой квартиры, наследства или материнского капитала. Как правило, это кредиты на два-три года, а не на 20-30 лет, что изначально предполагает ипотека, - отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.
По мнению эксперта, если ввести запретительную меру, существенная часть потенциальных покупателей квадратных метров просто «соскочит». Пострадают при этом не только граждане, лишенные возможности приобрести жилье, но и рынок новостроек. И, как следствие, строительная и смежные с ней отрасли экономики.
Существует на этот счет и третья точка зрения. Ряд экспертов сходятся во мнении, что в настоящее время ипотека - это, по сути, единственный механизм, позволяющий большинству россиян привлечь «длинные» деньги и решить тем самым квартирный вопрос. Будет введен запрет на досрочное погашение кредитов или нет - ничего не изменится. Люди как брали ипотеку, так и будут ее брать, ведь альтернативы ей просто-напросто не существует.
В Госдуме и Минфине уже успели откреститься от намерения ввести мораторий на досрочное погашение ипотеки.
Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.
Досрочное погашение кредита в различных банках
Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.
Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.
Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.
Замечательная притча или почему банки вводят мораторий
Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с 
просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.
Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.
Чтобы исключить сотрудничество с такими « », банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.
Чем отличается частичное досрочное гашение от полного
В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.
Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.
Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.
Как происходит частичное гашение в большинстве банков
В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:
- Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
- Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
- Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.
Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.
Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках
В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.
Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.
Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.
Как правильно закрыть кредит досрочно
Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:
- Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств , если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
- Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
- Внести необходимую сумму.
- Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.
Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.
В каких случаях взимается комиссия
Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.
Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.
Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.
Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение
Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие 
моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.
Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.
Как поется в известной песне: «Что не говорите, а мы все живем в кредите». Это горькая правда реальности. Но только горькая она для потребителей, которые нечаянно попадают в неловкие ситуации и даже в долговые ямы. А еще в последнее время очень сильно будоражит умы мораторий на досрочное погашение кредита. Что это такое? Зачем его вводят? Неужели банки не заинтересованы в том, чтобы получить выданные деньги как можно скорее? Чем это грозит заемщику? На все эти вопросы мы попробуем найти правильные ответы.
Итак, зачем банки не только вводят этот мораторий, но и активно его добивались на законодательном уровне? Тут все максимально просто. При ежемесячной выплате клиент оплачивает не только тело кредита, но и проценты за разные услуги, оказанные банком при выдаче и обслуживании займа. В итоге получается, что каждый месяц клиент гасит всего лишь от 60% до 80% — это те деньги, которые он потратил, а остальное переплачивает. И вот эта переплата становится чистой прибылью банка.
Казалось бы, что тут такого и зачем понадобился этот мораторий? Опять же все проще простого - те, кто умеют считать и понимают, какую сумму переплаты они рискуют отдать банку, стараются погасить кредит досрочно, буквально экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. Конечно же, с точки зрения бизнеса, коим и является банковская деятельность, это максимально невыгодно.
Для депутатов мораторий на досрочное погашение кредитов стал камнем преткновения. С одной стороны — банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов. А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке - потребители, права которых и призваны защищать депутаты.
Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.
Мораторий на досрочное погашение кредита - законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.
Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей. Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз - мораторий введен частично. Как это выглядит на практике?
При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.
Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно.
Подведем небольшой итог. Получается, что при взятии кредита лучше рассчитывать на то, что нужно выплатить проценты, что возможно только при ежемесячных платежах. Если же вы уверены, что у вас в скором времени появятся деньги на то, что вы хотите, лучше обойдите банк стороной. Будьте финансово грамотным.
