Что такое небанковская кредитная организация. Виды небанковских финансовых организаций россии - список и функции
Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.
Что такое небанковские кредитные организации
Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.
Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.
Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.
Классификация
Рассмотрим все существующие виды НКО:
- Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
- Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
- Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.
НДКО
Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:
- ломбарды;
- кредитные кооперативы;
- кассы взаимопомощи;
- лизинговые центры;
- страховые компании.
Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.
Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.
Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.
Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.
Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.
Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.
Платежные НКО
Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.
Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.
Расчетные небанковские кредитные организации
Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.
В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.
Особенности деятельности НКО в нашей стране
Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.
Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:
- Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
- На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
- На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
- После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
- На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.
Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.
Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.
Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять только отдельные банковские операции (в отличии от банков, у которых спектр допустимых операций гораздо шире). Точное определение НКО дано в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Смысл НКО в том, что законодательные требования к ним (например, размер Уставного капитала) значительно ниже, чем к банкам. В связи с этим, при каждом поднятии Банком России минимального размера Уставного капитала для банков, часть не соответствующих новым условиям банков по решению владельцев преобразовываются в НКО, а остальные вынуждены ликвидироваться, либо объединиться с другими участниками рынка.
Упомянутый выше Федеральный закон определяет 2 вида НКО, появившийся позже Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввёл ещё 1 вид.
Таким образом, на сегодня можно выделить следующие виды НКО:
РНКО могут осуществлять такие виды деятельности:
РНКО не вправе :
По большому счёту, РНКО — это просто расчётный центр и другая деятельность для данной формы НКО запрещена. Наиболее известной широкому кругу потребителей организацией данного вида, вероятно, следует считать РНКО «Платёжный Центр», являющуюся владельцем, эмитентом и расчётным центром карты «Кукуруза», выдаваемой в салонах Евросети, также обслуживающую платёжную систему «Золотая корона». Всего же, по данным на 1 июня 2014 года, в России действовало 44 РНКО при общем количестве НКО — 59 организаций.
ПНКО — это, фактически, РНКО с ещё более узким спектром разрешённых операций. Такая НКО имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций и обязана обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. Именно этот вид НКО был введён законом «О национальной платёжной системе»
В отличии от описанных выше, НДКО не вправе проводить расчётные операции, но зато могут осуществлять определённые кредитно-депозитные операции.
НДКО имеют право на проведение следующих банковских операций:
НДКО не могут:
Согласно закону «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на 11.09.2014 равен 300 миллионам рублей. Для сравнения, установленный тем же законом минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации на момент подачи документов для регистрации составляет 18 миллионов рублей, либо 90 миллионов рублей, в зависимости от вида НКО. Минфин внёс предложение с 1 января 2016 года повысить требования к минимальному капиталу НКО и уравнять вновь создаваемые и действующие организации.
Небанковские кредитные организации (НКО) специализируются на предоставлении определенного спектра банковских услуг. Деятельность НКО регулируется отечественным законодательством. Основным нормативно-правовым документом, затрагивающим вопросы функционирования НКО, является закон №395-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Перечень финансовых операций, которые могут выполнять НКО, устанавливает Центральный банк РФ. В этот перечень могут входить различные функции (одна или несколько). Список всех операций, которые может выполнять та или иная НКО, прописывается в лицензиях, дающих право на ведение соответствующей деятельности.
НКО могут выполнять банковские операции, но лишь банки имеют право на привлечение средств граждан во вклады.
Только банки могут открывать счета физлицам и заниматься их ведением. К небанковским кредитным организациям предъявляются менее строгие требования, нежели к банкам. Это связано тем, что НКО имеют меньше полномочий по сравнению с банковскими организациями.
У НКО менее жесткие требования к клиентам, в то время как в банках очень строго подходят к проверке всей документации клиента. Так, для получения кредита в банке заемщику придется потратить много времени и сил, а в НКО он может получить нужную сумму практически сразу.
Основные отличия между банками и НКО
Как банки, так и НКО являются кредитными организациями – юридическими лицами. Для ведения деятельности они должны получать лицензию ЦБ РФ. Могут создаваться в виде ООО, ЗАО или ОАО.
В то же время, банки и НКО имеют ряд существенных отличий.
Основные из них приведены в следующей таблице:
Таким образом, банки обладают гораздо более широкими полномочиями по сравнению с НКО.
Однако НКО имеют одно ключевое преимущество перед банковскими организациями: они могут использовать только те финансовые инструменты, которые обладают нулевым рисковым коэффициентом.
Это значит, что банки вынуждены направлять огромные финансовые ресурсы на реализацию мероприятий по риск-менеджменту, в то время как НКО вовсе не заботятся об этом.
Виды небанковских кредитных организаций
Все НКО делятся на три основных вида:
- депозитно-кредитные (НДКО). Могут привлекать средства клиентов для размещения на вкладах, покупать и продавать валюту (в безналичной форме), работать на фондовом рынке. Не могут заниматься инкассацией и кассовым обслуживанием. На сегодняшний день НДКО в России не работают;
- расчетные (РНКО). Могут обслуживать ИП и юрлиц, торговать ценными бумагами на фондовом рынке, покупать и продавать валюту. К РНКО принадлежат клиринговые организации, расчетные центры и палаты, ПИФы и национальные платежные системы;
- платежные (ПНКО). Занимаются оказанием услуг по переводу денежных средств без открытия счетов. Основная задача ПНКО – обеспечение безопасности таких переводов. К ПНКО принадлежат такие известные системы, как WebMoney и Яндекс.Деньги.
Порядок открытия НКО
Открытие НКО (независимо от вида) осуществляется в соответствии с Инструкцией №135, согласно которой на рассмотрение ЦБ РФ организациями предоставляются определенные бумаги.
Предоставляются:
- заявление на имя главы Центрального банка РФ;
- пакет учредительных документов (в том числе, устав, протокол собрания учредителей, приказ о назначении руководителя и т. д.);
- сведения о перечне учредителей НКО;
- сведения о претенденте на должность главного бухгалтера;
- согласие ФАС на открытие НКО;
- документ, подтверждающий уплату госпошлины.
Если открывается ПНКО, дополнительно предоставляется порядок выполнения денежных переводов (кибер-переводов). Обратите внимание, что НКО должно обладать необходимым размером уставного капитала.
Документы рассматриваются ЦБ РФ в течение трех месяцев. Это максимальный срок, в течение которого Банком России должно быть выдано согласие на регистрацию НКО (либо отказ в выполнении соответствующих действий).
Таким образом, клиенты могут выбирать, к кому обращаться – к банкам или к НКО. При выборе НКО необходимо обращать внимание на наличие лицензии на ведение той или иной деятельности и на профессионализм сотрудников организации.
Содержание
Основой банковской системы России является Центральный банк. Основными его функциями является эмиссия национальной валюты, выдача лицензий коммерческим организациям, регулирование деятельности всей банковской системы страны, в которую входят коммерческие, государственные банки, не банковские кредитно-финансовые организации. Банк становится государственным по решению правительства либо при его учреждении, путем выкупа долей капитала либо путем назначения временного управляющего при санации по процедуре банкротства.
Что такое госбанк
Государственным является банк, больше половины капитала которого принадлежит государству или государственным структурам. К таким госструктурам относится Центробанк России, Росимущество или другие. Их доля в акционерном капитале показывает степень влияния государства напрямую на условия предлагаемых кредитов и депозитов, уровень комиссий за проводимые операции, перечень государственных социальных программ. Госбанки по решению правительства о приватизации могут стать негосударственными.
Через государственные банки Правительством РФ проводится финансирование крупных и важных проектов. Кредитование коммерческих структур осуществляется через государственные банковские структуры. Физические лица, предприниматели, крупный бизнес при выборе расчетной и кредитной организации отдают предпочтение госбанкам, поскольку понимают высокую защищенность своих вкладов, денежных средств на текущих счетах. Их акции более востребованы на фондовом рынке, поскольку государство для подтверждения своей эффективности заинтересовано поддерживать их стоимость.
Банки с государственным участием
В России более 50 банков с государственным участием. К банковским структурам, у которых доля государства более 50%, относятся:
- Сбербанк России – 52,32% принадлежит Центробанку, это ответ на вопрос большинства граждан является ли Сбербанк государственным банком;
- ВТБ – 60,93% принадлежит Правительству России в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество);
- Россельхозбанк – 100% у Росимущества;
- МСПбанк – 100% под контролем РФ (Росимущество);
- Почта-банк – 50,00002% принадлежит ВТБ24.
Доля государства
Банковская структура, в которой государство владеет 100% капитала, является полностью государственной или госбанком. Все остальные банки являются коммерческими с разной долей участия государства. Если эта доля акционерного капитала начинает превышать контрольный пакет в 50% + 1 акция, он попадает под полное управление государством, которое имеет право полностью управлять финансовой деятельностью банка. Если 25% + 1 акция принадлежит государству, оно получает блокирующее право – возможность наложить вето на любое решение совета акционеров банка.
Способ участия государства в капитале банка
Все банковские структуры России по степени участия государства в их капитале и влияния правительства на их деятельность подразделяются на следующие типы:
- Полное влияние. Полностью государственным, некоммерческим, действующим на основании Закона России является Центральный банк России. К этому типу влияния относятся банковские структуры со 100% долей государства – Россельхозбанк, Росэксимбанк. Внешэкономбанк полностью принадлежит государству. Он вырос из госкорпорации, первоначальной функцией которой был возврат собственности России. Затем она начала выкупать пакеты акций коммерческих структур, столкнувшихся со сложными финансовыми условиями, стала одним из крупнейших госбанков страны.
- Частичное влияние. Банковские организации, у которых контрольные или блокирующие пакеты акций принадлежат государству – Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк (ВЭБ), Газпромбанк и другие.
- Косвенное влияние. Правительство имеет возможность оказывать влияние на банки опосредованно через другие структуры. К таким банковским структурам могут относиться коммерческие, значительные пакеты акций которых принадлежат иностранным государствам и частным иностранным компаниям, но у российских госбанков или госкомпаний находятся блокирующие или контрольные пакеты акций. Государство косвенно владеет банком ВТБ24, поскольку внушительный пакет 99% уставного капитала принадлежит банку ВТБ, контрольный пакет которого находится у государства.
- В форме контроля. Правительство имеет возможность оказывать влияние на деятельность коммерческих организаций, проходящих варианты финансового оздоровления, путем назначения временных управляющих.
Типы государственных банков
Государственные банки по степени участия и уровню контроля за их деятельностью правительства России подразделяются на:
- Полностью государственные банки, у которых контрольный пакет акций принадлежит государственным органам, включая различные субъекты государства, либо администрации муниципальных образований. Доля государства в них всегда превышает 50% акций.
- Банки с госучастием, при котором контрольный пакет акций банка принадлежит не государству, но при этом правительство через разные госструктуры имеет в капитале коммерческого долю от 15% до 50%.
Функции государственных банковских учреждений
Банковские организации с государственным участием, кроме выполнения стандартных расчетно-кассовых, кредитных и депозитных программ, проводят политику Центробанка по оказанию банковских услуг на территории России. Их функциями являются:
- проведение социальной, демографической политики государства по отношению к разным слоям населения;
- формирование позитивного отношения населения к банковской системе;
- финансовое оздоровление экономики, оптимальное распределение капитала по отраслям;
- активизация и капитализация денежных ресурсов физических, юридических лиц;
- защита вкладов населения путем страхования (специальные программы);
- формирование рынка ценных бумаг, фондового рынка.
Влияние на рынок банковских услуг
Государственные банки России формируют имидж банковской системы страны. Особенно это проявляется при наступлении кризисных периодов. Коммерческие структуры в состоянии кризиса сворачивают социальные программы, повышают требования к заемщикам, пересматривают кредитные и депозитные условия, вводят дополнительные сборы и комиссии. В некоторых случаях крупные частные банки попадают в ситуации неплатежеспособности. Для спасения всей банковской системы страны и защиты вкладчиков вынужденно производится национализация.
Госбанки России в период кризиса получают дополнительную поддержку от государства для продолжения социальных программ, стабилизации ставок по кредитам и ипотеке. Правительство проводит дополнительные вливания капитала в контролируемые банки, принимают меры по сохранению активности всей банковской системы. Если у государства 100% доля в банке, оно назначает высший орган управления финансовой и административной работой всей банковской структуры.
Особенности льготных программ с господдержкой
Для социально незащищенных слоев населения государство через госбанки проводит свою политику. Они создают кредитные программы с умеренными требованиями к заемщикам, уменьшением первоначальных взносов, процентных ставок по ипотеке. В качестве примера:
- Для военных предлагаются схемы предварительного накопления средств для ипотеки за счет государственных фондов.
- Пенсионеры получают поддержку в виде субсидий или частичной оплаты процентов по потребительским кредитам за счет федеральных или муниципальных бюджетов.
Какие банки в России являются государственными
Государственными банками с разной степенью влияния на их деятельность правительства РФ являются:
|
Наименование |
Тип собственности (доля банка) |
Активы нетто |
|
|
Сбербанк |
|||
|
Газпромбанк |
|||
|
Россельхозбанк |
|||
|
Национальный Клиринговый Центр |
госучастие |
||
|
БМ-Банк (бывший Банк Москвы) |
|||
|
Российский Капитал |
|||
|
Всероссийский банк развития регионов |
Эффективность деятельности госбанков России
Кризисные явления в экономике страны и рост доверия населения привели к тому, что доля госбанков по охвату населения страны приближается к 80%. Перспективы банков с государственным участием более прогнозируемые при возникновении кризиса. Банки с господдержкой обладают большим количеством представительств, отделений во всех регионах страны. Они придерживаются фирменного стиля по внешнему оформлению офисов, правилам обучения персонала, методологии обслуживания клиентов, могут обеспечить более высокое качество услуг.
Государство, в отличие от владельцев коммерческих организаций, имеет доступ к эмиссии денежных знаков, выпуску финансовых долговых обязательств, облигаций. Через подконтрольные банковские структуры правительство производит финансовые заимствования на международных финансовых рынках. Предлагая долговые обязательства, обеспеченные гарантиями Российской Федерации, привлекаются значительные денежные средства для решения многих социально-политических задач.
Государство перераспределяет деньги между разными банками для поиска и финансирования госкомпаний, перспективных проектов, инновационных изобретательских работ, стартапов в перспективных областях российской экономики, сельского хозяйства, строительства. Официальные органы власти в разных регионах федерации выбирают выгодные для отдельных областей перспективные проекты, а их финансирование осуществляется госбанками.
Плюсы и минусы коммерческих банков с государственной поддержкой
Влияние госбанков на функционирование экономики страны весьма значительное. В этом есть положительные и отрицательные моменты. К плюсам стоит отнести:
- большее доверие населения по надежности вкладов, депозитов;
- получают поддержку от государства в условиях кризисов;
- стабильность условий кредитных, ипотечных программ;
К минусам относятся:
- при обеспечении более высокой надежности госбанки предлагают сниженные ставки по вкладам;
- более высокий уровень процентных ставок по кредитам, ипотеке;
- меньшая гибкость при принятии решений по кредитованию малого бизнеса;
- высокие требования к предоставляемым справкам, документам.
Некоммерческие банки
Финансовые и кредитные учреждения, которые оказывают услуги по размещению вкладов, выдаче ссуд населению, но не являются банками, называют сберегательными. К ним относятся сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации, кооперативные общества. С применением долевого участия производится строительство жилья в России. Большой объем кредитования предлагается микрофинансовыми кредитными организациями. Требования к заемщикам в плане наличия постоянного дохода, личных документов у них менее жесткие, процентные ставки более высокие.
Видео
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» . Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России . Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам , что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
Инкассация денежных средств, векселей , платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты , она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
Клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
Расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
Расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
Расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
Расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе» . По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
Выдача банковских гарантий;
Осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
НДКО не вправе:
Привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
Заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
Покупать и продавать наличную иностранную валюту;
Привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
