Возврат денежных средств. Возврат товара оплаченного банковской картой
Покупатель имеет возможность обменять или отказаться от приобретенного товара, если он недоволен покупкой. При этом возникает необходимость вернуть ему полученные за проданную продукцию деньги.
Покупатель вправе выставить требование на возврат денег как за уже полученный товар, так и до его получения. Расплатиться с ним придется и при получении наличных средств, и при расчетах через банковскую карту или расчетный счет.
Когда возникает такая необходимость?
Если покупку совершает физическое лицо через объект розничной торговли, то имеет публичный характер. Подтверждает заключение этого договора выданный продавцом любой фискальный документ (чек либо квитанция), свидетельствующий об оплате. Если покупку осуществляет юридическое лицо у поставщика, зарегистрировавшего свой бизнес, то заключается , регулирующий порядок взаиморасчетов.
Продавец должен вернуть деньги при следующих обстоятельствах:
- В случае, когда покупатель отказывается от покупки, которая не устраивает его цветом, размером или какой-либо другой физической характеристикой. Он вправе в течение 14 дней со дня покупки вернуть приобретенный непродовольственный товар в магазин. Магазин обязан принять возвращаемую вещь, только если у нее не нарушена упаковка, все пломбы и ярлыки на месте. Причем продавец имеет первоочередное право предложить другую аналогичную вещь на замену. Если в день обращения подобного товара нет в наличии, продавец возвращает денежные средства за покупку.
- В случае, если продукция не соответствует заявленному качеству. Такой товар покупатель имеет право вернуть в течение всего срока нахождения его на гарантии . Если продавец не имеет возможности устранить его недостатки или обменять товар на качественный той же марки, то он обязан вернуть плату в полном размере.
- В случае невозможности отгрузки товара по договору поставки, заключенному между юридическими лицами, если по этому соглашению была произведена предоплата.
Все нюансы возвратов в интернет-магазинах подробно разобраны на следующем видео:
Что необходимо предоставить покупателю?
Если покупатель осуществил оплату за товар в порядке безналичного расчета: банковской картой, с электронного кошелька, почтовым переводом или с расчетного счета, то и возврат суммы делается таким же способом .
Для того чтобы оформить возврат, необходимо предъявить следующее:
- сам товар с сохраненными физическими свойствами и в неповрежденной упаковке;
- гарантийный талон при наличии;
- любой документ, подтверждающий личность (паспорт, водительское удостоверение);
- фискальный документ об оплате;
- заявление на возврат уплаченных средств.
Заявление пишется в произвольной форме или по форме, которую предложил магазин.
Все дополнительные расходы, возникшие в результате возврата суммы оплаты, берет на себя продавец.
Заявить об отказе от покупки и о желании вернуть деньги можно не всегда. Продавец не вернет полученные средства, если имеют место следующие обстоятельства:
- покупка – это продовольственный товар надлежащего качества;
- непродовольственная продукция включена в список исключений, которые нельзя обменять или вернуть (лекарственный препарат, косметическое средство и др.);
- у покупателя нет документа, свидетельствующего об оплате.
В последнем случае возврат все же возможен, если покупатель другим способом сможет доказать факт покупки, например, с помощью свидетельских показаний.
Пошаговый порядок процедуры
По факту возврата продавец совершает действия в указанном порядке:
- Устанавливает дату покупки. С момента приобретения не должно пройти больше 2-х недель, день покупки не включается в расчет этого срока.
- Убеждается, имеет ли право покупатель вернуть продукцию. Если товар отнесен к категории технически сложных, его нельзя обменять или вернуть.
- Удостоверяется о сохранности свойств и целостности упаковки. Покупатель вправе вернуть товар с поврежденной упаковкой только в случае, когда его осмотр без вскрытия невозможен.
- Предлагает имеющуюся в наличии вещь с такими же свойствами и характеристиками для обмена.
- Если в день обращения в магазине нет аналогичного товара, оформляет документы на возврат.
Оформляемая документация
- Уполномоченное лицо подписывает чек или иной документ, свидетельствующий об оплате покупки.
- Продавец оформляет акт на возврат товара
. Этот документ не имеет унифицированной формы и составляется произвольно с указанием обязательных реквизитов:
- наименование и краткое описание возвращаемой продукции;
- стоимость приобретения;
- номер квитанции (чека, ордера и пр.);
- дата и основание отказа от покупки.
Акт оформляется в 2-х экземплярах: один с прикрепленным фискальным документом об оплате остается у продавца, второй отдается покупателю.
- на возврат средств по безналичному расчету отправляется в банк в срок, установленный законодательством.
Если возвращаемый товар имеет ненадлежащее качество, должен быть выписан акт о несоответствии качества. Если покупку совершала организация, для этих целей есть унифицированная . Также необходимо наличие претензии
, полученной от покупателя.
Отражение в бухгалтерском учете
При оформлении возврата возникает необходимость сделать соответствующие записи о хозяйственных операциях. Проводки, которыми фиксируется факт возврата товара от покупателя:
| Дт | Кт | Содержание операции |
|---|---|---|
| 62 | 90 | Отражена реализация товара |
| 51 | 62 | Покупка оплачена |
| 90 | 41 | Списана себестоимость проданного товара |
| 41 | 90 | Восстановлена стоимость возвращенного товара |
| 76 | 90 | Отражено уменьшение выручки |
| 51 | 76 | Возвращена сумма оплаты товара |
Если предприятие применяет , придется еще сторнировать начисленный НДС корректировочными .
Срок возврата
Законодатель предусмотрел варьирование сроков возврата денег в зависимости от основания отказа от покупки и способа расчета:
- средства возвращаются при безналичном расчете в течение 10 дней ;
- при расчете наличными — в течение 3-х дней .
- возврат за некачественный товар производится в течение 2-х недель .
Если продавец по каким-либо причинам задержал выплату средств, покупатель вправе потребовать неустойку. По общему правилу ее размер составляет 1% от суммы за каждый день просрочки
оплаты. Предъявить данное требование можно только через суд. Причем это можно сделать, даже если оплату задержал банк или другая организация, осуществляющая перевод средств. Продавец обязан будет оплатить неустойку, после чего сможет адресовать аналогичное требование в организацию, которая допустила задержку перевода.
В законе не указано, как именно исчисляется срок возврата – в календарных или рабочих днях. Но так как правовое положение покупателя является приоритетным, правозащитники трактуют закон в их пользу, отсчитывая срок в календарных днях.
04/07/2013
Банки исправляют свои или чужие ошибки по 30 - 45 дней, а то и больше. Клиенты не понимают: почему так долго? Online812 обратился к самим банкам, чтобы узнать, для чего банкам нужно так много времени.
К ак вернуть деньги на карту
В идеале процесс оплаты по карте выглядит очень просто и даже уютно, объяснили в пресс-службе «Cбербанк Северо-Запад»: когда держатель карты проводит операцию на терминале, с терминала идет запрос в банк-эмитент (который выпустил карточку) на разрешение проведения операции. Если карта не заблокирована и деньги у клиента на счету есть, банк отправляет код авторизации торговцу - это значит, что операция прошла успешно.
Но иногда в ходе оплаты происходят ошибки. Если ошибка произошла по вине продавца, то такие ошибки обычно выявляются сразу, и если операция отменяется торговой точкой по всем правилам, то возврат средств на карту происходит в течение одного дня, рассказывает пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.
Самая распространенная ошибка, не связанная с человеческим фактором, - обрыв связи, рассказывает сотрудник пресс-службы Сбербанка. В таком случае операция считается не выполненной, но иногда деньги со счета, однако, списываются. Это значит, что платеж прошел по одному из двух сценариев (какой из двух сценариев приключился с вами, можно узнать только в банке).
Первый сценарий - сумма только блокируется и не списывается со счета карты. То есть вы видите, что денег на карте нет, а на самом деле они как бы заморожены, но находятся на счете. Если ничего не делать, деньги вернутся через 31 день, объясняют в Сбербанке. Но можно написать заявление - тогда авторизацию отменят через 3 - 4 дня.
Сроки возврата средств четко прописаны в правилах пользования пластиковыми картами, рассказывает Иван Макаров. 30 дней - это стандартный срок возврата средств по оспоренной транзакции. Именно столько времени дается банку на предъявление финансовой операции, в течение этого срока операция должна быть обработана банком-получателем. Если операция не прошла, сумма сама возвращается на ваш счет.
Второй сценарий - сумма списывается со счета карты. Это значит, что после операционного запроса прошло финансовое подтверждение операции, и банк-эквайер (который обслуживает торговца) списал деньги с банка-имитента. Тогда для возврата средств необходимо заявление от покупателя о проведении спорной операции - и это заявление принимает только банк-эмитент.
Заявление - это главный документ, требуемый для возврата средств, кроме паспорта и собственно карты. В заявлении необходимо указать точную сумму возврата, говорят в Сбербанке: «Часто возврат денег задерживается, потому что клиент пишет: «мне не хватает приблизительно столько-то». Если вы сомневаетесь, сколько именно, возьмите отчет по счету карты или оперативную выписку».
Бывают случаи, в которых заявления не достаточно. Например, если вы купили товар, а потом по какой-то причине вернули его, а деньги на карту при этом не вернулись, здесь обязательно нужен чек о возврате товара.
Если вы оплатили товар наличными после того, как терминал не принял карту, нужен чек об оплате наличными. Если оплатили по второй карте, желательно предоставить чек об оплате по этой карте.
По второму сценарию максимальный срок для принятия решения о возврате - 120 дней. Такой большой срок в банке объясняют тем, что бывают сложные операции, которые требуют долгого разбирательства, запроса документов и так далее. «Иногда с карты клиента списывают сумму за курение в неположенных местах, запачканные ковры или сломанный телевизор, а клиент считает, что этот платеж ошибочный. Если нам предоставляют документы, мы показываем их клиенту, предлагая написать что-то еще в свое оправдание, - и далее действуем по обстоятельствам. Вот откуда иногда возникают 120 дней», - объясняют в банке. По истечении 120 дней, даже если разбирательства не закончились, банк обязан вернуть деньги клиенту.
Сложно разобраться так же, если речь идет о транзакции, совершенной без ведома клиента банка на другом конце земного шара, рассказывает Иван Макаров. В таком случае срок разбирательств и возврата денежных средств может достигать месяца-двух, поскольку в процесс выяснения обстоятельств вовлечена международная платежная система.
В Сбербанке обращают внимание, что деньги возвращаются лишь тогда, когда ошибка совершена банком. «Если ошибку при переводе денег на счет совершил клиент, это полностью его ответственность, банк лишь выполнил его волю».
Если картой воспользовались мошенники
Другая проблема - вернуть деньги, снятые со счета без вашего ведома. По словам Ивана Макарова, банки всегда возвращают клиентам денежные средства, похищенные с их счетов, если платежная система устанавливает факт компрометации карты и мошенничества.
Распространены три вида мошенничества. Первый - создание поддельных карт. Мошенники устанавливают на банкомат оборудование, которое считывает пин-код, выпускают поддельные карты и снимают с их помощью деньги клиента. Такие деньги банки возвращают - как они объясняют, себе в убыток.
Второй вид: вам приходит смс, что ваша карта заблокирована. Вы перезваниваете по указанному номеру, вас просят подойти к банкомату, ввести пинкод и т.д. «Мы ничего не можем сделать в таком случае, потому что вы сами потратили деньги, - говорят в Сбербанке. - Надо просто помнить, что узнать о состоянии карты можно по номеру, указанному на оборотной стороне карты, и не использовать посторонние телефоны».
Третий вид - интернет-операции. Если кому-то стал доступен номер вашей карты, срок действия и код безопасности на оборотной стороне, этого достаточно, чтобы провести операцию оплаты на сайте. Обычно сайты запрашивают одноразовый пароль, который приходит на мобильный телефон. Если пароль не поступил - это ответственность банка-эквайера, и он обязан вернуть деньги. Если вам звонят и говорят: ваша карта заблокирована, сейчас вам придет пароль, продиктуйте его - значит, мошенники пытаются провести операцию по вашей карте в интернете. Если вы его называете, ответственность полностью на вас.
Впрочем, при оплате билетов на самолет или бронировании отелей через интернет их сайты часто не запрашивают одноразовых паролей. Скорее всего, это означает, что перевозчики пока не в состоянии вложиться в защитные технологии и осознанно идут на риск, поясняют в «Сбербанке». Уязвимость этих сайтов может также использоваться мошенниками, поэтому такие операции клиент легко может оспорить - и банк вернет деньги. Однако если компания, предоставившая услугу, в ответ предъявляет билет на имя клиента - значит, он добровольно воспользовался услугой и его претензии необоснованны.
Еще одна лазейка для мошенников появилась вместе с опцией «мобильный банк». По словам сотрудника «Сбербанка», главная ошибка держателей карты - меняя номер телефон, они не отключаются от услуги (для этого нужно написать заявление в отделении банка). Спустя три месяца старый телефонный номер клиента передают другому человеку - и все сообщения об операциях по карте приходят на этот номер. «Если кто-то проводит операции по вашей карте через мобильный банк, возврат денег клиенту невозможен», - предупреждают в «Сбербанке».
Кто может заблокировать деньги на карте
Впрочем, без ведома клиента деньги на карте могут блокировать и снимать без всякого мошенничества. Такое происходит, когда вы, например, берете в аренду автомобиль за границей или бронируете номера в некоторых отелях. Продавец услуги блокирует средства на вашем счету согласно договору.
Механизм блокировки действует так, рассказывает сотрудник «Сбербанка»: «Допустим, вы берете машину напрокат, и у вас блокируется 1000 евро. Это не стоимость проката, а предварительная сумма к оплате. В течение путешествия вам эти деньги недоступны. Если вы наездили только 800 евро, оставшиеся 200 евро вернутся сами на 31-й день, либо раньше, если клиент напишет заявление».
Но случается, что вы наездили больше - тогда и спишут больше. Как объясняют в Сбербанке, по правилам платежных систем, при покупке номера в гостинице и аренде автомобилей продавцу разрешено снимать со счета на 15% больше. Это возможно, поскольку у арендодателя на руках все документы: номер карты, срок действия, сумма окончательного расчета, под которой - ваша подпись, и этого достаточно для проведения операции. Правила аренды формируются не банками, а прокатчиками автомобилей, и их всячески поддерживают платежные системы, поясняют в«Сбербанке. Условия аренды всегда прописаны в договоре, и клиент сам расписывается под окончательной суммой.
Но деньги могут снять с карты и позже, уже без ведома клиента. Защитить себя от последующего снятия денег с карты арендодателем практически никак нельзя - с вас могут вычесть деньги за ремонт автомобиля или штраф, который может дойти до вас в течение полугода. Если вы нарушили правило дорожного движения, не заплатили за платную дорогу или неправильно припарковались на арендованной машине, из полиции поступают документы в компанию, где вы арендовали машину, и эта компания списывает с вас деньги. Но, как поясняют в Сбербанке, клиент всегда может подать заявление о спорной ситуации.
Заявление о спорной операции можно написать в любом отделении вашего банка, на сайте или по телефону контактного центра (на оборотной стороне карты). Когда заявление регистрируется, клиент получает сообщение в виде смс: «ваше обращение зарегистрировано, номер такой-то, звонить по телефону» - и может периодически проверять, в каком состоянии его обращение находится.
Анастасия ДМИТРИЕВА
Вопросы взаимодействия клиентов с банками и иными платежными агентами нередко носят конфликтный характер, причем с самого начала формирования современной законодательной базы в этой области. Достаточно вспомнить распространенную в 90-е годы ситуацию, когда суды признавали обязанность по уплате налогов исполненной только с момента зачисления соответствующей суммы в бюджет, что позволяло недобросовестным банкам безнаказанно пользоваться чужими средствами. Исправить положение удалось только после вмешательства КС РФ .
Но и на сегодняшний день осталось много неурегулированных моментов в этой области, что не в последнюю очередь связано с интенсивным развитием платежных отношений (в том числе с использованием электронных средств платежа), за которым законодательство не всегда успевает.
29 сентября 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "" (далее – Закон), который был призван упорядочить и изменить в лучшую сторону сложившуюся практику оказания платежных услуг. Он установил основы деятельности всей платежной системы в целом и скорректировал правила осуществления безналичных расчетов, а также эмиссии и использования электронных денег.
Одним из наиболее обсуждаемых нововведений стало положение , вступающее в силу с 1 января 2014 года. Оно было призвано защитить клиентов операторов по переводу денежных средств от мошеннических действий. Динамика роста случаев мошенничества с банковскими картами и электронными деньгами, отслеживаемая Банком России, подтверждает, что необходимость активных действий в этой области уже назрела. Если на конец декабря 2012 года количество инцидентов, связанных с нарушением требований безопасности при переводе денежных средств, составило 1562 , то по итогам первого полугодия 2013 года было зафиксировано уже 2484 подобных случая (прирост составил 59% ).
Правда, такая ситуация обусловлена в том числе и повышением качества составления отчетности отчитывающимися операторами, подчеркивается в Аналитическом обзоре Банка России. Эксперты, вместе с тем отмечают, что в реальности дела обстоят еще хуже, поскольку далеко не все действия преступников удается выявить.
Отметим, что если в результате проведенного банком расследования было установлено, что имел место факт мошенничества, и денежные средства были возвращены клиенту, налоговой базы по НДФЛ у последнего не возникает. На это указал в своих разъяснениях Минфин России, подчеркнув, что сумма возмещения ущерба при условии его документального подтверждения не образует экономической выгоды .
В случае вынесения отрицательного решения по заявлению клиент банка может обратиться в суд с аналогичным требованием. Как правило, в качестве основного обоснования иска жертвы мошенничества указывают на обязанность банка обеспечить безопасность проводимых операций, используя современное программное обеспечение и технические комплексы защиты. Кстати, в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ , бремя доказывания соблюдения всех требований к проведенным банковским операциям, лежит именно на банке. Приводя свои контрдоводы, банки указывают на такие обстоятельства, как обязанность владельца ключа электронной подписи обеспечивать его конфиденциальность (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ " "), наличие в договоре с клиентом пункта об освобождении банка от ответственности за несанкционированные действия третьих лиц, произошедшие по вине клиента, в том числе передачу PIN-кода злоумышленнику.
Судебная практика знает как решения, вынесенные в пользу держателя банковской карты, так и противоположные им. Так, иногда суды указывают на то, что банк не обеспечил техническую защищенность выпущенной им банковской карты .
Но нередко и при установлении факта использования поддельной банковской карты, даже в другом городе или стране, суды не возвращают несанкционированно перечисленные средства. При этом они ссылаются на то, что в соответствии с PIN-код признается аналогом собственноручной подписи держателя карты, а последний не исполнил свою обязанность по сохранению кода в тайне . Суды занимают сторону банка и тогда, когда клиент был вынужден передать банковскую карту третьим лицам и сообщить PIN-код к ней при угрозе его жизни, указывая, что разбойное нападение не может являться основанием для возложения бремени негативных последствий на банк и признания незаконными его действий по списанию денег . Кстати, даже если по факту несанкционированного снятия или перевода денег с карты было возбуждено уголовное дело, и держатель карты был признан потерпевшим, это все равно не будет являться основанием признания действий банка незаконными .
Что изменится и за чей счет
По данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, на середину июля 2013 года только 50% кредитных организаций проинформировали Банк России о готовности исполнять требования . Остальные банки должны будут закончить работы по подготовке к вступлению в силу новых правил до ноября текущего года.
Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать клиентов о каждой совершенной с использованием электронного средства платежа операции в порядке, установленном договором (). Правда, не конкретизирует ни способ, ни сроки направления таких уведомлений.
Отметим, что вводимая обязанность банка уведомлять клиента о совершенных операциях по счету – это вовсе не российское ноу-хау. Подобный порядок предусмотрен в ст. 47 Директивы Европейского Парламента и Совета Европейского Союза о платежных услугах на внутреннем рынке . Этим документом закреплена обязанность провайдера платежных услуг незамедлительно уведомить клиента о снятии суммы со счета после того, как оно произошло. Впрочем, банкам стран-участниц ЕС предоставлено право закрепить в рамочном договоре с клиентами норму о предоставлении такой информации не реже, чем раз в месяц . Положения Директивы в этой части перекочевали в законодательство Великобритании ("The Payment Services Regulations 2009", ст. 45, ст. 47) и США ("Electronic Fund Transfer" (regulation E), параграф 205.7 (6)). Причем по американскому закону финансовая организация обязана высылать клиенту информацию об операциях по счету раз в месяц, если они совершались, и раз в квартал, если операции не совершались.
С критикой этих нововведений выступила Ассоциация российских банков. В справке к 329 заседанию Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации в рамках "правительственного часа" по вопросу "О ходе исполнения Федерального закона "О национальной платежной системе" организация отметила следующее.
Цитата Игорь Костиков , председатель Совета ""Союз защиты прав потребителей финансовых услуг"" (""Финпотребсоюз""): Впрочем, и клиенту для защиты своих прав также придется выполнить аналогичные действия – обязательным условием возмещения несанкционированно списанных средств является уведомление банка об использовании карты без согласия ее держателя. Проинформировать об этом банк необходимо будет не позднее дня, следующего за днем получения от него уведомления о совершенной операции (). Однако одних суток для этого часто будет объективно недостаточно – ведь владелец карты может, например, находиться в командировке или в лечебном учреждении на момент совершения оспариваемой операции. Кроме того, также встает вопрос о способе направления уведомления – безусловно принимаемым судами доказательством по-прежнему остается только направление обычного почтового уведомления в бумажной форме. Смотрим в будущее Пока не совсем ясно, с каким именно результатом будут реализовываться положения . Банки предрекают рост случаев недобросовестного поведения со стороны клиентов. Действительно, у некоторых клиентов может появиться соблазн заявить о несанкционированной операции, даже если перевод средств был осуществлен самим держателем карты. На языке профессионалов эта схема называется "дружеский фрод" и встречается довольно часто уже сейчас. Так, из проспекта банка "Тинькофф Кредитные Системы" к IPO, проанализированного "Коммерсантом", следует, что из всех случаев мошенничества с банковскими картами почти треть случаев (27,4% ) приходится именно на "дружеский фрод". На втором месте по распространенности операции по краденым картам (16,1% ), за ними следуют банковские операции по счетам, открытым по чужим или поддельным документам (15,3% ), операции по утерянным картам (14,4% ), операции по карте с использованием трехзначного номера проверки подлинности на обороте карты CVV/CVC (13,7% ) и т. д. Кстати, если снова обратиться к упомянутой Директиве Евросоюза , можно увидеть интересную оговорку. Банки действительно обязаны возместить причиненный ущерб в случае совершения неавторизованной платежной операции (ст. 60), однако при этом в ст. 61 Директивы закреплены некоторые правила, затрагивающие недобросовестных или беспечных держателей карт. Так, на клиента возлагаются затраты размером до 150 евро за каждую несанкционированную операцию, совершенную в результате использования потерянного или украденного платежного инструмента, или если клиенту не удалось обеспечить сохранность персонализированных средств безопасности платежного инструмента, или в случае незаконного использования платежного инструмента. Если же будут установлены мошеннические действия самого клиента, то на него возлагаются все связанные с этим убытки. Директива предусматривает и возможность незамедлительного возврата денег на счет клиента в случае спорной транзакции (например, клиент настаивает на своей невиновности). Если же будет доказана вина клиента, его счет может быть дебетован на сумму возмещения (примечание к ст. 61 Директивы). Однако существует вероятность, что банки будут использовать оговорку и проводить формальные проверки . Не секрет, что такая практика сегодня распространена в большинстве банков – если по итогам расследования устанавливается, что был введен правильный PIN-код, клиент априори признается виновным. Действительно, держатель банковской карты может проявить беспечность и хранить записку с PIN-кодом вместе с картой – в таком случае вряд ли какой-либо банк согласится возместить сумму похищенного. Подобные случаи зафиксированы, например, в Архангельске – воры-"барсеточники" обнаруживали в похищенных вещах не только карту, но и код доступа к ней. В одном случае они сняли 100 тыс. руб., а в другом – 145 тыс. руб. Вместе с тем, мошенники, занимающиеся скиммингом , способны узнать PIN-код, даже если владелец карты принимает все меры к тому, чтобы сохранить его в тайне. Суть скимминга заключается в установке на банкомат устройства, которое считывает данные с магнитной полосы банковской карты, а также видеокамеры, направленной на клавиатуру. Первое позволяет скопировать информацию о карте для изготовления ее дубликата, а вторая – выяснить PIN-код. Затем мошенники изготавливают копию карты, с помощью которой можно снять деньги с соответствующего счета, введя правильный PIN-код. Конечно, полиция ведет работу по разоблачению скиммеров, однако к этому времени они успевают украсть довольно много. К примеру, в 2011 году в Волгограде один из скиммеров, установив на банкоматы специальное оборудование, за три недели получил доступ к PIN-кодам более чем 80 карт и похитил в общей сложности 1,8 млн руб. Впрочем, иногда клиенты банков страдают не только от действий мошенников, но и от недобросовестности самих банковских служащих , а то и студентов-практикантов. Подобный случай произошел в Перми, где студент, проходивший производственную практику в банке, получил доступ к персональным данным его клиентов. Используя их, молодой человек и его друзья незаконно пополняли баланс сотовых телефонов с чужих карт, переводили с них деньги на "виртуальные кошельки" и совершали покупки в Интернет-магазинах. Общая сумма ущерба составила более 2,8 млн руб. Суд признал молодых людей виновными в совершении кражи в особо крупном размере. Двое из них приговорены к четырем годам и шести месяцам лишения свободы, еще один – к четырем годам лишения свободы. Наказание было назначено условно, а одним из смягчающих обстоятельств послужило частичное возмещение ущерба . Еще одно несанкционированное списание денег с карты, явно случившееся по вине банка, произошло в Комсомольске-на-Амуре. Банк выдал кредитную карту клиенту, последний ее не активировал, однако впоследствии средства с этой карты были перечислены на телефонные номера третьих лиц. Клиент предъявил суду запечатанный конверт с PIN-кодом, и суд, посчитав его обязанность по сохранению PIN-кода выполненной, удовлетворил требования пострадавшей стороны . Если же денежные средства с банковской карты списал сам банк, то пострадавшему клиенту стоит также заявить требования о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами по – случаи удовлетворения таких исков встречаются в судебной практике еще с конца 90-х годов . Не совсем понятно, как будет складываться практика возмещения средств, незаконно полученных мошенниками в результате так называемого "фишинга" . Эта схема заключается в том, что создается сайт, внешне копирующий сайт интернет-магазина либо системы онлайн платежей, а деньги посетителей сайта, уплачиваемые в счет оплаты товаров или услуг, в конечном счете поступают на счет злоумышленников. С одной стороны, пострадавшие сами, добровольно перечисляют деньги, но с другой – становятся жертвами мошенничества. Очевидно, для того, чтобы определить, проявил ли гражданин должную осмотрительность ( , ), будет иметь значение степень сходства оригинального сайта и сайта-двойника. Так, уточняются правила информирования клиента о совершенных операциях. Предусматривается, что обязанность банка сообщить о транзакции считается исполненной после направления уведомления в соответствии с имеющейся у банка информацией для связи с клиентом. Платежные операторы, таким образом, подстраховываются от последствий несоответствия действительности сведений, сообщенных клиентом. Однако самым важным изменением, предлагаемым Национальным платежным советом, является изменение значения уведомления клиента о совершенной операции. Обязанность информировать держателя карты о совершенных по ней операциях в соответствии с законопроектом сохраняется, однако ее невыполнение больше не будет влечь негативных для банка последствий в виде обязательного возмещения средств. Предполагается, что срок для информирования клиента не может превышать 30 дней . Также до 30 рабочих дней предполагается продлить максимально возможный срок, в пределах которого клиент может подать заявление о возмещении суммы операции вследствие несанкционированно проведенной операции по счету. Оператору по переводу денежных средств предлагается предоставить право устанавливать ограничения при совершении операций с электронным средством платежа. Речь идет, прежде всего, об установлении лимита перевода средств и выдачи наличных. Наконец, законопроект предлагает установить обязательный претензионный порядок разрешения спора – при такой схеме обращение в суд становится возможным только в случае отказа оператора денежных средств возместить убытки либо отсутствия ответа от него в течение определенного срока. Работа по совершенствованию правового регулирования в этой области ведется и сегодня. Как стало известно в середине октября текущего года, Минфин России и ЦБ РФ согласовали очередные поправки к . Предполагается, что основными изменениями станут увеличение срока уведомления банка клиентом о несанкционированной операции (с одного дня до 10 дней ), а также установление срока возмещения денежных средств по таким операциям (30 дней по операциям внутри страны и 60 дней – для трансграничных операций). Сейчас законопроект рассматривается профильными министерствами и в Госдуму пока не вносился. Однако, как справедливо отметил первый вице-президент Ассоциации региональных банков РФ Александр Хандруев на круглом столе в пресс-центре РИА Новости, состоявшемся 21 октября 2013 года, Госдума вряд ли будет кардинально менять философию и идеологию этой статьи. Отметим, что и времени для этого у парламента и главы страны остается немного. Необходимость детального и справедливого правового регулирования становится тем актуальнее, чем интенсивнее развивается сегмент безналичных расчетов. По данным Банка России, на 1 июля 2013 года в нашей стране эмитировано более 205 млн банковских карт , тогда как численность трудоспособного населения на 1 января 2013 года составила 87 млн чел. А объем совершенных по картам операций (в том числе за рубежом) за 2013 год равен почти 12 млрд руб. Кроме того, 11 октября текущего года Минфин России разместил для обсуждения законопроект, ограничивающий с 1 января 2014 года лимит суммы расчетов наличными деньгами с участием граждан, если такие расчеты не связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности (в период 2014-2015 годов размер лимита составит 600 тыс. руб. , а с 1 января 2016 года – 300 тыс. руб .). Это правило предполагается применять по отношению к расчетам граждан, если это не связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ведомство подчеркивает, что нововведение является безболезненной мерой для повседневной жизни потребителей, поскольку коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров – автомобилей, недвижимости и предметов роскоши. Кроме того, Минфин России предлагает также обязать всех продавцов принимать к оплате платежные карты. Все это требует самого тщательного правового регулирования – как с целью защиты прав клиентов, так и для предотвращения их недобросовестного поведения. Кстати, сейчас стадию обсуждения проходит еще один законопроект, который предусматривает ужесточение уголовной ответственности в рамках "Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов" . По данным аналитиков МВД России, только за первое полугодие 2013 года было зарегистрировано 3618 подобных преступлений, в то время как за весь 2012 год полиция выявила 3013 преступлений, квалифицированных по этой статье. Документом предлагается расширить перечень случаев применения , а также увеличить максимальный срок лишения свободы по ("Неправомерный доступ к компьютерной информации" ) с двух до четырех лет. Отношения по переводу денежных средств всегда таят в себе возможность возникновения конфликтов, а особенно – при вмешательстве в эти отношения мошенников. Нормы статьи 9 Закона были призваны разрешить значительную часть существующих противоречий, однако в актуальной редакции они не устраивают до конца ни банки, ни их клиентов. Пока неясно, успеет ли законодатель скорректировать положения этой статьи до вступления ее в силу, однако необходимость некоторых поправок очевидна уже сейчас. Документы |
