Кредитная карта с нулевым лимитом: что это? Что такое кредитный лимит банковской карты и как можно его увеличить.
Сегодня редко можно встретить человека, в бумажнике которого не «прописалась» бы хотя бы одна банковская карта. Чаще их две – зарплатная и кредитная, причем кредитный «пластик» существенно начал теснить классические потребительские займы. Это и неудивительно, ведь функциональность кредитных карт достаточно велика. Однако количество средств, которые вы сможете использовать по своей кредитке, будет ограничено кредитным лимитом, который банк устанавливает при выдаче карты.
Зачем нужен кредитный лимит?
Кредитным лимитом называется та сумма, которую банк предоставляет вам в долгосрочное пользование. В течение определенного времени вы можете «одалживать» эти деньги, возвращать и пользоваться ими снова, однако общая сумма вашего долга банку не превысит выделенной вам суммы. Подобные ограничения банки устанавливают для того, чтобы снизить риски невозврата вами средств. Поэтому размер кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможете ли вы доказать свою платежеспособность. Так, если вы оформляете , ваш «стартовый» лимит может не превышать пары тысяч, если же вы предоставляете банку официальную справку о доходах, средства вам выделят в размере ваших трех окладов.Хотите больше?
Если доходы вам позволяют и есть необходимость в более крупных суммах «под рукой», придется нанести визит в кредитную организацию и изложить свои пожелания в письменной форме. Однако положительный ответ будет дан далеко не каждому, кто пожелал увеличить кредитный лимит. В первую очередь отказ ожидает тех, кто пользуется кредиткой эпизодически – согласитесь, если вы воспользовались картой за два года не более 3 раз, ваша просьба об увеличении лимита будет выглядеть странно. Также вам непременно откажут, если задолженность по карте вы погашали с просрочками, а саму карту использовали «не по назначению» - только для снятия наличных. Если кредиткой вы пользуетесь активно, просроченных платежей не имели, а картой расплачиваетесь в основном при безналичных расчетах, тогда вам нужно будет только принести банку документальное подтверждение того, что ваши доходы увеличились и вы можете обслуживать карту с большим лимитом.Инициатива банка
Казалось бы, при таких достаточно строгих условиях, получить увеличение кредита весьма непросто. Однако некоторые кредитные организации увеличивают суммы доступных вам по карте средств самостоятельно, в качестве бонуса «за хорошее поведение» - за регулярное пользование кредиткой, а то и вовсе в рамках какой-нибудь акции. Стоит заметить, что при выдаче карты между вами банком заключается кредитный договор – документ, который регулирует все нюансы выпуска и использования кредитного «пластика», в том числе и размер кредитного лимита. И, если в соглашении не указано иное, банк просто не имеет права в одностороннем порядке увеличивать ваш кредитный лимит – впрочем, как и другие важные пункты соглашения. Однако если кредитный договор вы подписали не читая, а пункт, дающий банку право «своевольничать», в нем был вписан, готовьтесь к сюрпризам. С одной стороны, такое увеличение лимита кажется даже удобным – и заявление писать не нужно, и денег доступно больше. Однако между лимитом карты и процентной ставкой за использование этого лимита прямая зависимость – чем большей суммой банк позволяет вам пользоваться, тем больше вы за это банку заплатите. Если же вы решили, что «подарок» в виде увеличения кредитного лимита вам не нужен, придется опять-таки идти в банк и писать заявление на уменьшение этого лимита.Лимит кредитования (кредитный лимит), это размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально в пределах общего лимита кредитования, утверждённых в тарифных планах (условиях) банка.
Лимит кредитования (кредитный лимит) является одним из ключевых условий банка по рассмотрению и выдаче заёмщику любого кредита, и обязательно увязывается с показателями деятельности банка.
Если вдуматься в формулировку лимита кредитования, то становится понятным, что он состоит как бы из двух взаимодополняющих параметров. Это:
- Предельные границы кредитования по всем предлагаемым банком видам кредитов. Как правило, банки устанавливают две границы лимита кредитования по каждому виду предлагаемых кредитов, которые называются так:
- Минимальная сумма кредита
- Максимальная сумма кредита.
- Минимальная сумма кредита - 15 000 рублей и 45 000 в рублях (для г. Москвы) ;
- Максимальная сумма кредита - 1 500 000 рублей.
- Максимальный лимит кредитования заёмщика, это предельная сумма кредита, которую банк установит конкретному заёмщику исходя из его платёжеспособности, но в пределах утверждённых границ. Полная сумма кредита заёмщика не может выходить за границы лимита кредитования, т.е. может быть только равна или быть меньше максимальной границы кредита.
Чтобы всё стало понятно, стоит рассмотреть пример расчёта потребительского кредита без обеспечения Сбербанка России при следующих параметрах:
- Мин. сумма кредита - 15 000 рублей или 45 000 в рублях (для г. Москвы);
- Макс. сумма кредита - 1 500 000 рублей.
- Средняя зарплата – 40 т.р.
- Срок кредитования 5 лет
- Ставка при общих условиях кредитования - 21,5 %
Сумма кредита конкретного заёмщика, составленная на калькуляторе Сбербанка , получилась только 564 367,48 руб., что значительно меньше максимального лимита кредитования, установленного банком.
В Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года No 395-1 « О банках и банковской деятельности» о размере лимита кредитования, на который банки заключат кредитный договор с заёмщиком, говорится следующее:
- Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. (Статья 30, часть 8)
- Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до Заёмщика – физического лица в порядке, установленном Банком России (Статья 30, часть 12).
Исходя из всего вышесказанного, следует, что лимит кредитования (кредитный лимит) - это предельная сумма кредита, которую заёмщик имеет право получить в банке с учётом своего финансового положения и действующими в банке нормативами, которая обязательно должна оговариваться в кредитном договоре.
Для составления суммы кредита унифицированной формулы и методики не существует, каждый банк разрабатывает свою.
Лимит кредитования можно ещё назвать и ограничителем размера банковского кредита, связанного с кредитными рисками по невозврату. Именно из-за рискованности предоставления кредитов возникает необходимость управления рисками, что и производится с помощью определённых ограничительных лимитов по суммам кредита. Поэтому, установление заёмщику необходимого размера кредитного лимита в первую очередь будет зависеть от того, сможет ли он доказать свою платёжеспособность на этом уровне, или ему будет предложен кредит в меньшем размере.
В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.
Все кредитные карты имеют денежные ограничения
Определение терминологии и основные понятия
Лимит по кредитной карте устанавливается банком в процессе ее изготовления . Оформление кредитки происходит по тем же принципам, что и открытие любого другого кредита: в банк предоставляется определенный набор документов, содержащих справку о текущих доходах и поступлениях. Именно от того, какие финансовые возможности имеет потенциальный заемщик, банк и будет отталкиваться в процессе принятия решения о лимите. Если взятие карты происходит впервые, чаще всего показатель лимита не устанавливается выше, нежели 2-3 уровня ежемесячного дохода. А некоторые банки предлагают еще более низкую планку.
Что означает установка лимита по кредиту
Кредитные карточки включают в себя определенный перечень условий и требований, выдвигаемых банком в рамках индивидуального решения. Поэтому, можно сказать, что лимит кредитной карты – это величина, имеющаяся в доступе на счете клиента, и она может быть использована для любых покупок по карте или наличности. При всем этом финансовое учреждение может назначить на данный показатель несколько ограничений или требовать внесения вспомогательных выплат в целях регулирования трат клиента.
Зачем нужен лимит по кредитованию
Данная сумма используется при долгосрочном предоставлении в пользование денежных средств со стороны банка. В течение определенного временного отрезка клиент может «одалживать» у финансовой структуры денежные средства, а затем компенсировать их и снова брать в пользование. В итоге суммарная величина долга не будет выше определенной суммы. Данные ограничения имеют место быть в целях снижения рисков невозврата денег. Поэтому размерный показатель лимита будет иметь зависимость, в первую очередь, от того, насколько клиент сможет подтвердить факт своей платежеспособности. Вот мы и рассмотрели, что значит данный лимит, и каким образом его можно использовать.
Потратить средства с карты свыше установленного лимита невозможно
Можно ли рассчитывать на большее количество бонусов и привилегий
Если доходная часть позволяет вам пользоваться большими объемами денежных средств, но придется явиться в кредитное учреждение лично и составить заявительную бумагу в установленной форме. Но положительно банк ответит далеко не каждому человеку, который принял решение пользоваться более внушительными суммами. Однозначно отказ последует для тех, кто использовал карту нерегулярно. Помимо этого, банк откажет и в случае, если задолженность была погашена с просрочками , а сама карта использовалась вне назначения, т. е., например, для снятия наличных денег. Если же долги отсутствуют, и вы практикуете активную эксплуатацию кредитной карты, ответ, скорее всего, будет положительным, и вы сможете рассчитывать на обслуживание карты с большим лимитом. То есть получается, что для рассмотрения вашей заяви и принятия по ней положительного решения должны существовать какие-то существенные причины:
- Предоставление документации с подтверждением дохода. Если оформление кредитки производилось с помощью паспорта, и соответствующие документы, свидетельствующие об уровне дохода, предоставлены не были, то их принесение может положительно повлиять на решение финансовой структуры.
- Погашение других ссуд. Если к моменту составления соглашения были не погашенные какие-либо другие кредиты, то следует сделать обращение в финансовую организацию. В связи с постепенным снижением вашей финансовой нагрузки банк сможет увеличить этот предел.
Таким образом, повлиять на состояние и размер кредитного лимита можно в следующих случаях:
- соблюдать сроки по всем вносимым на счет банка выплатам;
- активно пользоваться картой в рамках действующих предложений;
- повышать платежеспособность и доказывать этот факт;
- пользоваться договором сроком от полугода.
Для увеличения кредитного лимита нужно обратиться в банк с заявлением
При всех условиях лимит кредитования может подлежать как уменьшению, так и увеличению. Об этих изменениях кредитор обязуется сообщить заемщику с помощью телефонного звонка или смс сообщения.
Правомерность действий со стороны банка
С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».
В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.
Факторы, влияющие на показатель
Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты. Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.
Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом
Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:
- Кредитная история . Это своеобразная форма отчетности об операциях, которые проводились клиентом до этого. Она включает в себя материалы о предыдущих платежах, успешности прошлых кредиторов в процессе взаимодействия с дебиторами.
- Кредитный рейтинг. Это приблизительная оценка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности и уровня ответственности, которое основывается на истории по кредитам и списке имеющихся долгов, активов, пассивов. При рассмотрении заявки большинство кредиторов обращает внимание именно на этот показатель.
- Текущая платежеспособность. Это показатель, который отражает финансовое состояние заемщика. Если на первых порах он может рассчитывать на лимит исключительно в 15 – 50 т. р., то впоследствии, при предоставлении справки о доходах или наличии прочих материальных ценностей, клиент может рассчитывать на повышение этого показателя. Банк, удостоверившись в благонадежности заемщика, примет решение выдать ему большее количество денег.
Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности . Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.
Кредитные карты имеют определенные условия, которые выдвигает банк в индивидуальном решении. Лимит кредитной карты – это максимально доступная сумма по карточке, которую заемщик может реализовать с целью покупок или в качестве наличных денежных средств. При этом банковская организация может назначать ограничения на кредитный лимит или вводить дополнительные комиссии, чтобы регулировать траты по кредитке. В этой статье рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте.
Типы карт
Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
Это дебетовые карты, но с которыми можно «уйти в минус». Такие карточки используются как обычные дебетовые, они тоже могут быть участниками зарплатного проекта. Но подразумевается определенный лимит кредитования.
Как правило, овердрафт в стандартных картах подключается небольшой. «В минус» можно уйти не более чем на 15 000 рублей. Работает это следующим образом:
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:
- Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
- Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.
Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.
Что такое кредитная карта сегодня знает каждый. Благодаря финансовому продукту можно снимать наличные при необходимости, оплачивать товары в магазине или режиме реального времени, через интернет. Однако при оформлении банки каждому устанавливают кредитный лимит. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте и как он определяется.
Кредитный лимит – эта максимальная сумма денег, которую предоставляет банк для проведения расходных операций. Простыми словами, это количество денег, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению, в любое время.
При этом важно учитывать, что финансовая компания предлагает, как правило, два вида лимита:
Как назначается лимит
Как уже было сказано, кредитный лимит устанавливается персонально для каждого заемщика. При этом важно учитывать, что принимая решение, финансовая компания учитывает:
| Программу | В данном случае следует учитывать, что финансовые компании готовы предложить моментальные карты по паспорту, даже гражданам с испорченной кредитной историей. По такому продукту лимит, в большинстве случаев, не превышает 30 000 рублей. Для получения большего лимита необходимо оставить заявку на другой продукт и предоставить полный пакет документов. |
| Доходы | Размер доходов играет большую роль. Финансовая компания по карте просит вносить как минимум 5% от суммы долга. Определяя лимит, кредитор смотрит, чтобы минимальный платеж не превышал 30% от общего заработка. |
| Кредитная история | При выдаче любого финансового продукта изучается кредитная история заемщика. Это замечательная возможность для кредитора увидеть:
Положительные клиенты могут рассчитывать на максимальный лимит. С испорченной историей получить кредитку крайне сложно. Даже если банк пойдет навстречу, то сумма будет небольшой. |
Карта рассрочки от Хоум кредит банка
Кредитный лимит:
300000 руб.
Льготный период:
365 дней
от 29,8 %
от 18 до 64 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
100 дней
от 23,99 %
от 21 до 65 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
От 1190 рублей
Кредитная карта Тинькофф Платинум
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
55 дней
от 12,9 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
590 рублей
Размер
Главная цель любой финансовой компании – это получение прибыли. Однако выдавая кредитку, банк тщательно просчитывает все риски и только после этого принимает решение, какой кредитный лимит одобрить своему клиенту. Сегодня доступно три лимита, о которых речь пойдет ниже.
Нулевой
Как показывает практика, это всем известные дебетовые карты, по которым кредитный лимит не предусмотрен. Такие карты открываются с целью размещения собственных средств. Однако по такой карте лимит может быть установлен в будущем, по желанию, как самого клиента, так и кредитора. Банк может предложить минимальный овердрафт, если клиент часто пользуется картой, с целью оплаты товаров и услуг, как в магазинах, так и дистанционно. Также в эту группу входят непосредственно именные кредитные карты, по которым на дату выдачи средства финансовой компании отсутствуют. Такое случается в том случае, когда кредитная история заемщика испорчена. Карта выдается только с одной целью – заполучить клиента и предоставить ему лимит в дальнейшем, когда кредитное досье будет исправлено.
Минимальный
Это самый популярный лимит, который предоставляется:
- новым клиентам
- гражданам с неидеальной кредитной историей (небольшие просрочки)
- лицам в возрасте до 21 года
- неофициально трудоустроенным гражданам
Финансовая компания выдает лимит, который на практике не превышает 10 000 рублей. Если клиент постоянно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то сумма лимита по инициативе банка повышается.
Максимальный
Сразу необходимо отметить, что максимальный лимит в каждом банке определяется выбранной программой. К примеру, если финансовая организация предлагает 300 000 рублей, то даже при наличии положительной истории и хорошего дохода не получится взять 350 000 рублей и более.
Максимальная сумма, на практике, предоставляется:
- заемщикам с хорошей кредитной историей
- корпоративным клиентам
- официально трудоустроенным гражданам, которые могут подтвердить занятость
Определение кредитного лимита
Существует несколько способов определения кредитного лимита. Как показывает практика, все финансовые учреждения используют три основные:
- При расчете лимита учитывается средне месячный денежный оборот по счету клиента, который открыт в банке-кредитора. Согласно данному варианту, сумма овердрафта устанавливается как 40-50% от данного оборота.
- Во внимание принимается среднемесячный оборот по счету, который открыт в любом банке. При этом сумма лимита будет находиться в диапазоне от 25 до 35%.
- Самый востребованный способ, о котором уже говорилось выше – это установление лимита, исходя из оценки параметров заемщика, таких как: финансовое положение, возможность обслуживать принятые на себя обязательства, устойчивость клиента и наличие залогового обеспечения.
Какой способ выбрать – решает сам кредитор. Как показывает практика, то зачастую кредиторы учитывают последний и один из первых двух.
Изменение лимита
Как уже было сказано выше, некоторые финансовые компании при первом обращении клиента предоставляют минимальный лимит, который в дальнейшем может быть повышен. При этом увеличить его могут как по инициативе кредитора, так и самого клиента.
Увеличение по инициативе банка
Как показывает практика, то в большинстве случаев сумма по карте повышается только по инициативе кредитора. При этом важно учитывать, что решение принимает не специальный сотрудник компании, а специальная программа.
Суть программы заключается в том, чтобы:
- анализировать операции по карте
- фиксировать оплату: с просрочками или без
- определять максимальную сумму, на которую можно увеличить лимит
Увеличение происходит постепенно. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Если клиент активно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то банк может спустя несколько месяцев предложить увеличить его на 20-30%. При этом стоит отметить, что увеличивать сумму по карте банк может в любой время, но не более одного раза в месяц.
Изменение по желанию клиента
Это не означает, что заемщик может позвонить в банк или войти в личный кабинет клиента и самостоятельно установить необходимый для себя лимит. В данном случае заемщик может просто обратиться к кредитору с данной просьбой, как лично, так и по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.
Лимит увеличивается, если:
- доходы клиента возросли, и он может предоставить справку с места работы
- изначально клиент не предоставил справку о доходах и готов это сделать сейчас, для получения большей суммы
- заемщик пользуется картой более 6 месяцев и исправно вносит оплату по договору
- клиент закрыл ранее оформленные кредиты, которые были активные на момент оформления кредитки
- у заемщика появилось ликвидное имущество в собственности: машина, квартира и т.д.
Для увеличения лимита лучше обратиться в банк лично, имея на руках полный пакет документов. Решение принимается в течение 3 рабочих дней.
Обращаясь в финансовую компанию необходимо учитывать, что каждый банк сам устанавливает правила выпуска и условия обслуживания кредитной карты. Именно условия следует внимательно изучить перед подачей заявки.
Изучить по карте:
| Обслуживание | Ежегодно взимается плата за обслуживание расчетного счета, на котором лежат кредитные средства. Плата зависит от вида карты: обычная или золотая. По обычным картам кредиторы просят оплатить в размере от 300 до 800 рублей. По привилегированным кредиткам размер годового обслуживания может достигать нескольких тысяч рублей. |
| Процент и льготный срок | В каждом банке свой процент по карте. Однако он не взимается, если заемщик пополняет баланс в течение льготного периода. На практике льготный срок находится в диапазоне от 50 до 100 дней. |
| Снятие наличных | Зачастую кредиторы взимают процент за снятие денег с кредитной карты. Процент следует уточнить заранее. На практике он достигает 1% от суммы. |
| Минимальный взнос | По карте клиент обязан вносить оплату в размере 5-10% от суммы задолженности. |
| Интернет-банк | Все расходные и приходные операции по карте следует постоянно контролировать. Специально для этого банк предлагает интернет-банк. В отличие от мобильной версии он бесплатный. |
| СМС-оповещение | Как правило, это услуга по умолчанию, стоимость которой не превышает 30-50 рублей в месяц. Каждый месяц клиент получает уведомления:
Не секрет, что он нее можно отказаться при получении карты. Главное – это просто написать заявление на имя руководителя. |
| Штрафы | Если минимальный взнос не будет внесен своевременно, то финансовая компания имеет право начислить штраф. Размер и способ устанавливается кредитором и прописывается в кредитном соглашении. Бывает:
|
Закрытие
Закрытие лимита по карте еще не означает полную блокировку самой карты. Как правило, решение о приостановлении лимита принимает не заемщик, а банк. Случается это по различным причинам. Самая распространенная причина – это неисполнение обязательств.
Закрыть лимит банк может, если:
- оплата по договору постоянно поступает с задержкой, как минимум 5 дней
- клиент не вносит оплату более 90 дней
- решил продать долг стороннему банку
В этом случае клиенту придется просто вносить оплату по карте. Воспользоваться средствами, для оплаты товаров или услуг уже не получится. Однако бывают случаи, когда сам заемщик обращается в финансовую компанию, с целью закрытия лимита.
Такое бывает:
- когда необходимо погасить долг и ограничить себя в покупках
- в случае если клиенту нужно оформить новый кредит на большую сумму, и он не желает больше пользоваться картой
Заключение
Подводя итог, можно сказать – что кредитный лимит по карте устанавливает финансовая компания, учитывая различные параметры. Если вам одобрили минимальный, то не стоит расстраиваться, поскольку в дальнейшем его можно увеличить. Главное – это быть порядочным клиентом, который исправно вносит платежи по договору. Тем клиенты, которые нарушают условия, банк может заморозить лимит. В такой ситуации оплатить картой уже не получится.
Единственное, что останется – это каждый месяц вносить оплату.
Видео: Как грамотно пользоваться кредиткой
