Договор безакцептного списания денежных средств. Юридические услуги, адвокат, закон, юрист, суд, консультация, развод
Просроченная задолженность является одной из основных причин того, что со счета клиента будут без его разрешения списаны деньги. Это распространенная практика, правомерность которой до сих пор активно обсуждается. В некоторых случаях подобные действия могут быть предусмотрены договором заранее или же стать следствием выполнения банком решения суда. Практикуется такое достаточно редко. Тем не менее многие ситуации можно решить только подобным образом, что делает инструмент списания единственно возможным выходом из сложившейся ситуации.
Безакцептное списание - что это?
Фактически такие действия представляют собой перечисление денег со счета клиента банка в пользу того же банка или любой другой организации, физического лица, государственных органов и так далее. Причиной, как уже было сказано выше, чаще всего становится заранее предусмотренное в договоре право, однако иногда придется также добиваться и решения суда. В любом случае все это происходит без согласия, а иногда и без ведома владельца счета, что уже является мошенничеством, если нет никаких достаточно серьезных оснований.
Причины
Причины чаще всего достаточно банальны. Ими может стать просроченная задолженность по кредитам в банке, невыплаченные алименты, штрафы, налоги и так далее. Естественно, люди бывают разные, некоторые просто не хотят или не могут оплатить подобные обязательные платежи. Справедливости ради следует отметить что банки, суд и другие заинтересованные лица первым делом стараются договориться по-хорошему. И только потом, когда становится отчетливо понятно, что должник не идет на компромиссы и отказывается вести переговоры, следуют более жесткие меры.
Списание по договору
Обычно в договоре на открытие текущего или карточного счета заранее предусмотрено право на безакцептное списание. Что это может значить? То, что банк в любой момент времени может самостоятельно, без дополнительного разрешения владельца счета, снять деньги и отправить их в нужном направлении. Такая система может быть даже выгодной, ведь не все имеют возможность производить расчеты точно в срок, а подобное решение позволит человеку разрешить банку выполнять нужные действия от его лица в нужное время. Однако, как правило, такое безакцептное списание, заявление на которое клиент написал заранее, выполняется в особо неприятных ситуациях, описанных выше. Следует отметить, что обычно банк не просто предусматривает подобное право, но и оговаривает ситуации, при которых указанный пункт договора может вступать в силу. К примеру, только после увеличения задолженности свыше оговоренной суммы. Или после того как с момента, когда нужно было совершить платеж, прошло 5 дней. И так далее. Вариантов может быть огромное количество, и все они зависят как от банка, так и от клиента, кредита и многих других показателей.
Списание по решению суда
Это уже более серьезное решение, при котором производится безакцептное списание. Что это такое, уже было рассказано выше, но если вкратце, то после того как государственными органами было определенно наказание, вступает в силу документ, в соответствии с которым банк имеет право и даже обязан списать со счета клиента деньги и отправить их по указанным в решении реквизитам. Подобное происходит при неуплате алиментов за длительный срок, нарушениях законов, наказание за которые выражается в денежном эквиваленте, и так далее. По сути, в такой ситуации человек будет виноват сам, так как, не согласившись добровольно выполнять некие требования или обязанности, он будет должен принудительно за это заплатить из собственного кармана. Если бы он согласился, он бы все равно потерял деньги, но это было бы хотя бы взвешенное и продуманное решение, предысторию которого абсолютно не обязательно было бы доводить до суда.
Другие типы списаний
В принципе, выше приведены два основных варианта событий, при которых банковская организация имеет возможность без разрешения трогать счет клиента. Все остальные варианты чаще всего будут являться мошенничеством в той или иной мере. Если нет никаких оснований трогать счет, но это все же сделано, значит, налицо серьезное нарушение, которое грозит уголовной ответственностью наравне с кражей или ограблением. Сотрудникам банка нужно быть очень аккуратными при наступлении подобных событий. Рекомендуется несколько раз проверить легитимность действий и верность документов, прежде чем начать бесспорное списание средств. В случае обнаружения малейших неточностей или непонятных моментов следует немедленно поставить в известность руководство и службу безопасности. В противном случае может быть очень плохо. Некоторые структуры специально проводят подобные проверки, чтобы определить, насколько внимательными или ответственными являются сотрудники банка.
Порядок списания
Весь порядок безакцептного списания можно разделить на несколько основных этапов.
- Первый этап - возникновение причины. К примеру, это может быть возникшая задолженность, которую клиент отказывается погашать, или длительная неуплата алиментов, штрафов и тому подобных моментов.
- Следующий этап - правомерность. Тут уже возможны варианты, начиная от наличия подобной возможности, предусмотренной договором, или же отдельное решение суда.
- После того как с этим разобрались, требуется разрешение руководителя банковской организации, в которой должник открыл счет, на котором есть деньги. Это разрешение оформляется в письменной форме и направляется начальнику соответствующего структурного подразделения.
- Он, в свою очередь, определяет сотрудника, который и будет фактически выполнять решение (руководства или суда). Банковское дело подразумевает именно такую систему подчиненности.
- Работник банка выполняет все требуемые действия, строго следуя тому, что написано в правоустанавливающем документе.
Фактически, если все сделано верно, то ответственность будет исключительно на должнике. Если же совершены ошибки, то отвечать будет уже то лицо, которое их совершило. К примеру, руководство банка, если приняло решение о списании без соответствующих причин, начальник отдела, самостоятельно давший указание, без согласования с вышестоящими лицами или даже сотрудник, если он произвел операцию без документов, неправильно или вообще по собственному желанию.
Право безакцептного списания
Споры о том, соответствуют ли подобные действия конституции, до сих пор не утихают. С одной стороны, вроде как есть отдельные договоренности или судебное решение. С другой стороны, это все можно при желании классифицировать как мошенничество и грубое нарушение. Именно это является основной проблемой, с которой сталкивается банк при необходимости выполнить безакцептное списание. Что это может означать? Тут все достаточно просто и понятно. Если человек, со счета которого по неизвестным ему причинам пропали деньги, сможет доказать, что это действительно было неправомерно, банк будет вынужден вернуть эти средства. В некоторых случаях придется также заплатить ещё и штраф, что вряд ли кого-то может обрадовать. Финансовые организации часто ходят на грани законности. Достаточно вспомнить услуги тех же коллекторов, которые вроде как и официально действуют, но методы, которыми они пользуются, чаще всего далеки от законных.
Итог
В целом списание средств со счета клиента без его разрешения - очень опасный процесс, который должен выполняться строго в соответствии с законами, правилами, договоренностями и так далее. Любые ошибки или нарушения в этот момент просто недопустимы, так как они могут иметь крайне неблагоприятные и долгосрочные последствия. Банковское дело в этом плане крайне негативно относится к самой необходимости выполнения списания. Если есть другой способ решить проблему, финансовая организация предпочтет именно его, даже если он будет менее прибыльным и более растянутым по времени.
Безакцептное списание - это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание - это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.
Основания и случаи безакцептного списания денежных средств
Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание - это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).
О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье .
Когда банк имеет право так поступить?
- Если в банк поступает исполнительный лист либо другой документ исполнительного характера (к примеру, судебный приказ) — согласно п. 2 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
- Если банк получает требование налоговиков (п. 1 ст. 46 НК РФ).
- Если за счет средств клиента таможенные органы предписывают банку (соответствующим решением) уплатить задолженность указанного клиента перед таможенными органами (п. 1 ст. 153 закона «О таможне в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ).
- Если лизингополучатель просрочил оплату по договорам финансовой аренды более чем в 2 раза, при этом лизингодатель обратился в банк с требованием списать просрочку со счета указанного должника (п. 1 ст. 13 закона «О лизинге» от 29.10.1998 № 164-ФЗ).
- Для погашения задолженности по страховым взносам, для уплаты пеней и штрафов (ст. 19 закона «О страховых взносах» от 24.07.2009 № 212-ФЗ).
- Если в договоре банковского счета с клиентом предусмотрена возможность такого списания (п. 2 ст. 854 ГК РФ).
Что следует иметь в виду при безакцептном списании - это следующие моменты.
Есть некая неопределенность в том, является ли безакцептное списание правом банка либо все-таки это его обязанность. Например, то, что возможность безакцептного списания - это право банка, а не императивная обязанность, указано в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 № Ф03-6153/2009. В то же время есть примеры и обратной арбитражной практики, свидетельствующей о том, что проводить бесспорные взыскания банк обязан (постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 № 17АП-9995/2015-ГК).
Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).
О заполнении платежного требования см. в статье .
Когда банк не может проводить безакцептное списание?
Возможность безакцептного списания - это не безусловный инструмент банка. При некоторых обстоятельствах эта возможность может быть ограничена. Цель ограничений — защита законных прав как самого клиента, так и, соответственно, его кредиторов. В частности, это могут быть следующие ситуации:
- Банк не может списать без разрешения средства со счета брокера, на котором находятся средства фирмы-клиента по причине того, что указанный счет охраняется особым режимом, а имеющиеся на нем средства не являются собственностью брокера (п. 3 ст. 3 закона о рынке ЦБ от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
- Неправомерно без разрешения списывать в счет погашения долга клиента-физлица по кредитной карте деньги со счета, куда ему начисляется зарплата, поскольку этот факт ущемляет права лица (в качестве потребителя), а следовательно, противоречит законодательству РФ (ст. 16 закона «О защите прав потребителей», определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).
ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).
Итоги
Правила безакцептного списания - это важный момент, нюансы которого следует понимать как банку, так и фирме-должнику. Вместе с тем право безакцептного списания - это не безусловное право банковского учреждения. В ряде случаев банк списать средства не может.
Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 Гражданского кодекса РФ). Данное распоряжение может быть выражено либо в форме прямого указания кредитной организации о перечислении (выдаче) средств либо в форме согласия (акцепта) на платеж по требованию, предъявленному взыскателем.
Списание средств со счета без распоряжения клиента рассматривается как исключение. На основании п.2 ст.854 Гражданского кодекса РФ это допускается в следующих случаях:
1) по решению суда (т. е. на основании исполнительного листа, выданного судом или судебного приказа);
2) в случаях, установленных законом (т. е. либо на основании исполнительного документа либо на основании положения закона).
Общий перечень исполнительных документов установлен в п.1 ст. 12 ФЗ «Об исполнительном производстве». В данном случае следует учитывать, что по смыслу п/п 5 п.1 ст.12 ФЗ «Об исполнительном производстве» требования органов, осуществляющих контрольные функции, о взыскании денежных средств на момент предъявления их в кредитную организацию не являются исполнительными документами. Они становятся таковыми только после отметки кредитной организации об их полном или частичном неисполнении в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств.
Необходимо также обратить внимание, что в настоящее время установление случаев, когда возможно взыскание средств с банковского счета без согласия его «владельца» (т. е. в бесспорном или безакцептном порядке), должно производится только федеральными законами (п.2 ст.3, п.2 ст.854 Гражданского кодекса РФ). Однако, при этом на основании ст.4 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» по данным вопросам продолжают действовать изданные до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ нормативные акты Президента РФ, Правительства РФ и Правительства СССР при условии, если они не противоречат российскому законодательству. Под действие данной нормы подпадают и постановления Верховного Совета РФ;
3) в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.
Иными словами, возможность списания средств со счета плательщика по платежному требованию без его согласия в погашение договорных обязательств должна быть установлена не только в договоре между плательщиком и взыскателем, но и в договорах с обслуживающими их кредитными организациями.
При применении п.2 ст.854 Гражданского кодекса РФ необходимо учитывать, что он определяет более широкий перечень оснований списания банками денежных средств со счетов без распоряжения клиентов, чем ч.3 ст.27 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ.
Указанные статьи не соотносятся как общая и специальная, поскольку у них разные сферы действия. Ст.854 Гражданского кодекса РФ определяет перечень случаев, когда возможно списание денежных средств с банковских счетов без согласия их «владельцев». Ст.27 ФЗ «О банках и банковской деятельности» распространяется не только на денежные средства, но и на иные ценности клиентов, с которыми работают банки (например, на драгоценные металлы, ценные бумаги). Сферы действия этих статей пересекаются только в части, касающейся списания денежных средств с банковских счетов.
При этом необходимо учитывать, что кодифицированные акты не могут иметь безусловного приоритета по отношению к другим федеральным законам. В частности, это подтверждается правовой позицией Конституционного Суда РФ, согласно которой ст.76 Конституции РФ не определяет и не позволяет определять иерархию актов внутри одного их вида (иными словами, один федеральный закон не может быть безусловно по юридической силе выше другого).
Исходя из этого, указанная коллизия в части, касающейся списания денежных средств с банковских счетов, должна разрешаться в пользу положений Гражданского кодекса РФ как акта, принятого позднее. В части, касающейся обращения взыскания на иные ценности, хранящиеся в банках, действует ст.27 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Списание средств с банковских счетов без распоряжения клиентов осуществляется кредитными организациями в рамках расчетов по инкассо, в той части, которая касается расчетов на основании платежных требований, оплата которых производиться в безакцептном порядке, а также на основании инкассовых поручений (в бесспорном порядке).
В соответствии с п.1 ст.874 Гражданского кодекса РФ при расчетах по инкассо кредитная организация (банк - эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа.
Согласно п.2 ст.874 Гражданского кодекса РФ банк - эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его исполнения другую кредитную организацию (исполняющий банк).
Сфера применения расчетов по инкассо не ограничивается только гражданско-правовыми обязательствами. В частности, в рамках расчетов по инкассо производится взыскание с юридических лиц неуплаченных в срок налогов и сборов (недоимок), а также сумм пеней, начисленных за задержку их уплаты (ст. ст. 46 и 75 Налогового кодекса РФ).
По общему правилу платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через кредитную организацию, обслуживающую получателя средств – взыскателя (п.8.3 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
Исключение составляют случаи, когда инкассовые поручения налоговых и таможенных органов, а также инкассовые поручения, основанные на исполнительных документах, могут предъявляться непосредственно в кредитную организацию, обслуживающую должника (п.2 и 4 ст.46 Налогового кодекса РФ, ст.8 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, принимает на себя обязательство доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом (п.8.6 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
При неполучении платежа по платежному требованию, инкассовому поручению либо извещения о постановке в картотеку банк-эмитент может по просьбе получателя (взыскателя) средств направить в исполняющий банк запрос в произвольной форме о причине неоплаты указанных расчетных документов не позже рабочего дня, следующего за днем получения соответствующего документа от получателя средств (взыскателя), если иной срок не предусмотрен договором банковского счета (п.8.12 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:
1) установленных законодательством;
2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения (п.9.4 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
В платежном требовании на безакцептное списание денежных средств со счетов плательщиков в поле «Условие оплаты» получатель средств проставляет «без акцепта», а также делает ссылку на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи) или на дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, на основании которых осуществляется взыскание.
При безакцептном списании денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, плательщик на основании п.2 ст.847 Гражданского кодекса РФ также обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания). При отсутствии этих сведений платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней.
Кредитные организации не рассматривают по существу возражений плательщиков по списанию денежных средств с их счетов в безакцептном порядке (п. п. 11.1-11.2 и 11.5 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
Инкассовые поручения применяются:
1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
2) для взыскания по исполнительным документам;
3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
При взыскании денежных средств со счетов в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, в инкассовом поручении в поле «Назначение платежа» должна быть сделана ссылка на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи).
При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату выдачи исполнительного документа, его номер, номер дела, по которому принято решение, подлежащее принудительному исполнению, а также наименование органа, вынесшего такое решение. В случае взыскания исполнительского сбора судебным приставом-исполнителем инкассовое поручение должно содержать указание на взыскание исполнительского сбора, а также ссылку на дату и номер исполнительного документа судебного пристава-исполнителя.
Инкассовые поручения на взыскание денежных средств со счетов, выставленные на основании исполнительных документов, принимаются банком взыскателя с приложением подлинника исполнительного документа либо его дубликата (п. п. 12.4 и 12.5 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
Кредитные организации также не рассматривают по существу возражений плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке. Приостановить взыскание может только орган, его осуществляющий либо судебный орган (п. п. 12.9 и 12.10 ч.I Положения Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»).
Следует обратить внимание, что в соответствии с Положением Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» при взыскании на основании исполнительных документов обязательно оформление инкассового поручения (п. п. 12.1 и 12.2 ч.I).
Исключения составляют случаи, когда исполнительный документ напрямую предоставляется взыскателем в исполняющий банк на основании ст.8 ФЗ «Об исполнительном производстве».
При взыскании средств физическими лицами расчетные документы оформляет сама кредитная организация (см. п.2.2 Положения Банка России от 10 апреля 2006 г. N 285-П «О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями»).
Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.
Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.
Суть безакцепта
Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.
Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.
Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.
Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.
Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.
Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.
Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.
В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.
Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.
Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.
В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.
Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.
Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».
Виды безакцептного списания
В каком случае Кредитор вправе требовать с заемщика выполнения обязательств и списывать с его счета деньги в пользу погашения основного долга, без подтверждения согласия самим должником?
Рассмотрим несколько вариантов безакцепта:
Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон
Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.
Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.
Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.
Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.
Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.
Это может быть:
- пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
- превышение задолженностью установленного лимита.
Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.
Безакцептное списание по решению суда
Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.
Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.
Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.
Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.
Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.
Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.
Двухсторонний и трехсторонний безакцепт
Процедура принудительного списания средств со счет клиента может усложняться тем, что в сделке будут участвовать три стороны.
При двухстороннем соглашении — все просто. Есть договор между Кредитором и Заемщиков, в котором четко прописаны ситуации, в которых допустимо производить безакцепт.
Трехстороннее соглашение подразумевает подписание документа между клиентом, кредитором и обслуживающим банком. В этом документе изъявляется воля клиента Ο предоставлении кредитору права списывать денежные средства со счета.
Когда банк может требовать бесспорное списание?
Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:
· взимание таможенных платежей;
· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;
· оплата штрафов по страховым взносам;
· по условиям самого договора.
В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.
Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.
Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.
Эта процедура может осуществляться при:
- выдаче кредитов (как конкретное предложение);
- подтверждении оплаты векселя;
- соглашении о погашении долгов и т.д.
Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.
Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.
Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.
Безакцептное списание – списание банком денежных средств со счета плательщика без его отдельного распоряжения, но при условии предварительного согласия плательщика на данную операцию, выраженного в договоре.
Списание денег без акцепта – это разновидность бесспорного списания, с той разницей, что безакцептное списание возможно только на основании договора, а также инкассового распоряжения, к тому же, этой процедуре свойственна возмездность. В то время как бесспорное списание обычно является безвозмездным и может производиться и на основании норм закона. Бесспорное списание регулируется нормами гражданского, налогового, административного законодательства и подразумевает принудительное взыскание средств со счетов только по судебному распоряжению. Например, если владелец банковского счёта является злостным неплательщиком налогов , штрафов, коммунальных платежей, в ходе исполнительного производства и в других установленных законодательством случаях.
Вывод: безакцептное списание практикуется в бизнес-среде в качестве дополнительных гарантий выполнения финансовых обязательств компаний .
В каких случаях возможно безакцептное списание
1) Двухсторонний безакцепт . Компании, которые получили одобрение на банковский кредит , должны быть готовы к подобной дополнительной мере в случае просрочки платежей по кредиту. Об этом компанию-заемщика банк предупреждает, включив в кредитный договор условие о списании необходимой суммы с расчетного счета.
2) Трехсторонний безакцепт
. Подписывается для регулирования договорных отношений между компаниями по сделкам с отсрочками платежа . Например: между поставщиком и покупателем. Третьей стороной будет выступать банк, в котором покупатель имеет р/с. Трехстороннее соглашение предоставляет право компании кредитору (продавцу, поставщику) получить в банке оплату за предоставленные товары или услуги без согласия владельца счёта, если партнер задерживает расчеты по договору.
Для правомерного списания денежных средств допускается оформление двустороннего или трехстороннего соглашения.
Эффективность безакцептного списания средств
В деловой практике считается, что возможность списания денег без акцепта – это дополнительная возможность для защиты интересов кредитора, стимулирование должника рассчитываться по обязательствам вовремя и в полном объеме. Подписывая подобное соглашение, контрагент-плательщик соглашается с тем, что его счёт в банке – это залог, гарантия выполнения обязательств.
На практике этот метод страхования от невыполнения финансовых обязательств – это скорее формальность, чем действенный инструмент влияния на недобросовестных плательщиков. Даже если подписано двухстороннее или трехстороннее соглашение о возможном принудительном списании, у владельца счёта всегда есть выбор: согласиться или снять деньги до того момента, как их взыщут.
Даже если все условия в договоре о возможности безакцептного списания будут грамотно составлены, это не отнимает права у контрагента на «залоговом» счёте по своему усмотрению: тратить их на другие потребности, обналичивать, переводить на другие банковские счёта в другом банковском учреждении, на которые условия договора не распространяются.
Ссылки
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти
