Страхование залогового имущества в рамках жилищных и автокредитов для физических лиц. Калькулятор - ипотечное страхование
Чтобы рассчитать страховку, воспользуйтесь удобным калькулятором на сайте. Обратите внимание: теперь калькулятор позволяет совершить расчет онлайн не только для страхования имущества, но и для страхования жизни. Также можно оставить заявку в этом разделе или обратиться в офис .
При необходимости узнать подробности, обратитесь за помощью к нашему онлайн-консультанту или отправьте заявку на обратный звонок.
Сколько стоит
На стоимость страховки при ипотеке влияют разные факторы:
- размер ипотечного кредита;
- требования банка-кредитора;
- характеристики объекта недвижимого имущества;
- характер и количество совершенных ранее сделок по объекту недвижимого имущества (для заключения договора по титулу);
- возраст,пол и состояние здоровья заемщика (для страхования жизни и здоровья).
Для расчета стоимости ипотечного страхования квартиры воспользуйтесь калькулятором или обратитесь за помощью к консультанту онлайн.
Для чего необходимо страховать недвижимость при ипотеке
Страховка квартиры по ипотеке – возможность получить новое жилье без рисков для вас и банка. Полис страхования предмета залога можно оформить онлайн на нашем сайте.
Сколько стоит страхование жизни
При расчете стоимости страховки жизни при ипотеке стоит учесть, что цена может существенно различаться для разных категорий граждан.
Страховщик обязательно учитывает возраст, пол, наличие хронических заболеваний, степень здоровья клиента, место его работы, финансовое состояние и другие факторы.
Что дает страхование жизни заемщика?
В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика долговые обязательства по выплате ипотечного кредита ложатся на остальных членов семьи. Семья оказывается в сложном финансовом положении, дополнительные выплаты банку часто оказываются неподъемными. В этой ситуации семья рискует остаться и без финансов, и без жилья.
Программа страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией банку-кредитору в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. Оформляя такой полис, страхователь заботится о своей семье и сохраняет за ней право владения приобретенным жильем. Рассчитайте стоимость с помощью онлайн-калькулятора.
Страхование титула при ипотеке: зачем его оформлять?
Страхование титула пригодится при покупке вторичного жилья, ведь на современном рынке недвижимости рисковые операции – не редкость. Они случаются по ошибке или же намеренно, когда покупатель жилья сталкивается с продавцом-мошенником. Например, если при оформлении сделки о продаже не были учтены имущественные интересы несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи продавца, имеющих право на долю в квартире. Во многих случаях семье приходится в срочном порядке покидать недавно купленное жилье и оставаться без крыши над головой.
Страхование титула предусматривает выплаты банку-кредитору в том случае, если через время выяснится, что сделка была недействительной. Так, если через суд страхователя лишили права собственности, оставшийся долг банку по ипотеке будет компенсировать страховая компания.
Возникли вопросы относительно стоимости полиса? Воспользуйтесь калькулятором онлайн, заполните заявку на сайте или обратитесь за помощью к нашим консультантам.
Банки требуют залог по всем кредитам, выдаваемым юридическим лицам.
Если физическое лицо в качестве залога предоставляет при оформлении ипотечного кредита квартиру, при автокредитовании – автомобиль, то предприниматели могут «заложить» оборудование, товар в обороте и другие нестандартные объекты.
Почему Страховка Обязательна?
Страховка защищает интересы банка, выдавшего кредит.
Если в течение срока кредитования залоговое имущество погибло или частично пострадало, а заемщик не может погасить долг, то банк несет прямые финансовые убытки.
Страховка же позволяет получить компенсационные выплаты за погибшее или поврежденное имущество в счет долга.
Кроме того, процедура страхования предусматривает независимую проверку залогового имущества, платежеспособности заемщика и статус-кво компании.
Кредитор получает дополнительную информацию о состоянии дел потенциального клиента, что помогает «отсеять» недобросовестные компании.
Таким образом, полис страхования залогового имущества позволяет перераспределить риски.
При этом кредитор становится отчасти зависимым от страховщика.
Поэтому банки принимают полисы далеко не всех игроков отечественного страхового рынка, отдавая предпочтение надежным компаниям со стабильной репутацией и высокими международными рейтингами.
С 2004 г. по 2007 г. страхование залогового имущества было обязательным.
Однако, несмотря на отмену этого требования, большинство банков, выдавая кредит, требуют предоставления полиса.
И его наличие рассматривается не просто как дополнительный фактор, но может сыграть решающую роль в решении вопроса выдачи займа, так как получить иную гарантию обеспечения кредита невозможно.
С другой стороны, страхование залогового имущества позволяет заемщику вести хозяйственную деятельность в полном объеме, не создавая резерва на случай форс-мажорных обстоятельств, могущих уничтожить или повредить заложенный объект.
Что Можно Застраховать?
Объектом страхования является имущество, выступающее залогом в обеспечении кредитных обязательств.
По соглашению сторон, им могут быть:
- различные сооружения, здания, промышленные объекты и объекты незавершенного строительства;
- земельные участки;
- предметы обстановки офисов и отделка помещений;
- оборудование (инженерное, производственно-технологическое, торговое), инвентарь (в т.ч. хозяйственный) и другое ценное имущество;
- товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция, полуфабрикаты);
- автопарк, включая спецтехнику;
- системы контроля доступа и видеонаблюдения, а также автоматического пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации;
- вычислительная техника, оборудование связи и пр.
Земельные участки также могут стать залоговым имуществом.
Их страхование не является обязательным.
Также не страхуют дополнительное обеспечение, в качестве которого могут выступать ценные бумаги (в т.ч. собственные акции), имущественные права, доли в уставном капитале, драгоценные металлы.
Особенности Страховании Товарно-Материальных Ценностей
В качестве залога по кредиту могут выступать товарно-материальные ценности, которые могут меняться на протяжении срока страхования.
Это диктует особые требования к страхованию такого объекта.
Во-первых, стороны проговаривают номенклатуру и неснижаемый остаток, однако в состав имущества может быть разным в каждый конкретный момент времени.
Большинство отечественных страховщиков предлагают три варианта страхования: по минимальному, среднему и максимальному товарному остатку.
Минимальная стоимость полиса – при страховании минимального товарного остатка, который устраивает банк.
При этом залог может быть застрахован на полную или залоговую сумму, которая, как правило, меньше балансовой на 30%.
Это связано с вычетом из рыночной стоимости имущества ликвидационных издержек, которые составляют примерно треть.
Перечень Страховых Рисков
Риски, по которым страхуется залоговое имущество юридических лиц, достаточно стандартны:
- огневые (молния, взрыв, пожар);
- аварийные (залив водой из систем водо- и теплоснабжения);
- стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, буря, оползень и пр.);
- действия третьих лиц (кража со взломом, разрушение строений, угон ТС, разбой и пр.).
Требования Залогодержателей
Банки проводят аккредитацию страховщиков, выбирая на рынке наиболее надежных партнеров.
При этом один страховщик может быть партнером нескольких банков, условия страхования залогового имущества в которых могут весьма разниться.
СК предлагают программы, адаптированные к требованиям конкретного залогодержателя.
Могут отличаться:
- наборы рисков;
- способ оценки стоимости имущества (экспертная оценка, балансовые документы и пр.);
- способ страхования: с учетом пропорциональности или «по первому риску».
Например, имущество стоимостью 10 млн. руб. застрахована на ликвидационную стоимость, т.е. на 7 млн. руб.
В случае убытка на 1 млн. руб. при страховании «по первому риску» страховая выплата составит полную стоимость убытка, с учетом пропорциональности – 700 тыс. руб.
В первом случае стоимость полиса выше, чем по классической схеме.
Выгодоприобретателем, как правило, назначается кредитор.
Как Определяется Страховая Сумма?
Лимит ответственности страховщика не может быть выше действительной (значительно) стоимости залогового имущества.
Страховая сумма может ей соответствовать или быть установлена в размере обязательств заемщика перед банком.
Действительная стоимость имущества определяется на основании документов, подтверждающих стоимость, или результатах экспертной оценки.
Лимит ответственности может быть определён для каждого объекта отдельно или для совокупности объектов.
Страховая Премия
Страховая премия рассчитывается на основании определённой страховой суммы, характера риска, срока страхования, особенностей залогового имущества (согласно документации о его назначении и целевой использовании, предоставленной страхователем), наличия систем безопасности (охранной, противопожарной и т.д.), размера франшизы.
Страховые Выплаты
При страховании залогового имущества на неполную (залоговую) стоимость возмещение выплачивается в полном объеме (т.н. «по первому риску»), то есть без коэффициента выплат, в размере реального ущерба, нанесенного застрахованному имуществу.
Срок Страхования
Как правило, срок страхования соответствует сроку кредитного договора.
Такой вариант обеспечивает максимальную защиту интересов кредитора.
Не менее распространен и другой вариант – страховка оформляется на год с обязательством регулярного продления до истечения срока кредитования.
Однако, как показывает практика, нередко заемщик, оформив договор и предоставив его в банк, на следующий год не продлевает страховку, что приводит к аннулированию страхового договора.
В банк сведения о нарушении порядка кредитования не поступают, так как информирование не входит в компетенцию страховщика. Это может нанести существенный ущерб интересам банка.
Как Сэкономить?
Сделать полис дешевле можно путем:
- включения франшизы;
- обеспечения систем безопасности, например, установка автоматической системы пожаротушения снижает стоимость полиса до 50%.
Как показывает практика и отечественного рынка, и зарубежного, страхование залогового имущества юридических лиц обоюдовыгодно и кредитору, и заемщику.
Первый снижает кредитные риски, второй получает возможность рассчитаться с долгами в случае повреждения или утраты заложенного имущества.
Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.
Страхование приобретаемой в (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Собственно, из этого закона следует:
- Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
- Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
- Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
- Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.
Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб. Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.
- Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний - 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.
Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.
Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.
Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.
В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.
Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.
Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке
У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.
Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со !
Актуально на февраль 2018 года:
- «Либерти Страхование»
- «Чулпан»
- «Транснациональная страховая компания»
- «СФ «Адонис»
- «Страховая компания «СДС»
- «Страховая компания «ДИАНА»
- «Страховая Компания «Гелиос»
- «Страховая группа «Спасские ворота»
- «Стерх»
- «СОГАЗ»
- «СО «Сургутнефтегаз»
- «Сбербанк страхование»
- «РСХБ-Страхование»
- «Росгосстрах»
- «РЕСО-Гарантия»
- «РЕГИОНГАРАНТ»
- «ПАРИ»
- «Независимая страховая группа»
- «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
- «Ингосстрах»
- «Зетта Страхование»
- «Группа Ренессанс Страхование»
- «ВСК»
- «АльфаСтрахование»
- «АИГ»
- «Абсолют Страхование»
Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.
Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.
