• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как расторгнуть договор страхования жизни: нюансы, о которых стоит знать. Суд расправился с выкупной суммой

При прекращении действия страхового договора или его разрыве страхователь либо человек, вписанный в данный договор, получает определенные финансовые средства, именующиеся выкупной суммой.

За время действия страхового договора копятся резервные взносы, с которых выплачивается выкупная сумма. Соответственно, данный резерв постоянно растет, пока договор находится в силе. Право на выдачу выкупной суммы в виде определенного процента от резервного фонда возникает на законном основании и обуславливается порядком накопления упомянутого резерва.

Страхователь (или третье лицо, включенное в договор страхования жизни) может получить выкупную сумму только в том случае, если в соглашении со страховой компанией имеются соответствующие пункты и условия. К примеру, в страховом соглашении может содержаться пункт, согласно которому получить выкупную сумму страхователь может после прекращения действия договора по прошествии конкретного временного промежутка с момента оформления договора страхования жизни.

По его условиям, право на получение выкупной суммы за может обуславливаться прекращением действия соглашения, причиной которого стала невыплата страхователем взносов либо поданное им заявление с просьбой прекратить действие договора до окончания срока его истечения. Выкупную сумму можно получить также при вступлении в силу определенных пунктов договора страхования жизни, к примеру, в результате , по которому страховая сумма не может быть выплачена.

Величина выкупной суммы

В большинстве случаев величина выкупной суммы равна проценту от резервных взносов, сформированных на момент окончания действия договора страхования жизни. В зависимости от конкретных сроков прекращения договора данный процент может меняться. Размер выкупной суммы будет тем меньше, чем меньше срок, прошедший с момента вступления договора страхования жизни в силу до его .

В большинстве случаев представитель страховой компании указывает величину выкупной суммы в специальной таблице. К примеру, за первые несколько лет с момента активации страхового соглашения она может составлять 70-80% от суммы резерва, а в последние годы — достигать 99%. Страховщики обычно удерживают определенную часть от резервных взносов, аргументируя это тем, что компаниям необходимо каким-то образом компенсировать убытки от страховых операций, связанных с досрочным разрывом договоров страхования жизни.

Несмотря на то, что в полисе страхования жизни указывается полная сумма выкупа, страховщик обязательно пересчитывает, какую именно сумму ему придется выплатить страхователю в случае его обращения. Итоговый размер выкупной суммы будет зависеть от процентных ставок и текущего положения дел на рынке страхования. Снизится размер выкупных сумм в случае, если упадут все фондовые рынки, что спровоцирует уменьшение распределяемых расходов.

Условия договора страхования жизни влияют не только на величину выкупной суммы, но и на ее взаимосвязь со страховой премией. Учитываются также различные бонусы, начисленные ранее и добавленные к страховому полису.

Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.

Нужно ознакомиться с вашими документами.

В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.

10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования

Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?

Да, должны выплачивать.

Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?

Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.

Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?

Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?

Здравствуйте. Нужно смотреть договор

Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. После 2-3 лет действия договора страхователь вправе потребовать от страховщика возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока.
Стоимость выкупа оговаривается условиями договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премий и ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. Страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.
Существуют и другие операции, при которых возникает право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору:
цессия. Страхователь может передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к дру-гому застрахованному лицу, и договор страхования не прекращает своего действия;
аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если сумма
аванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере или страховой договор может бьпь расторгнут страховой компанией.
В РФ ссуды могут выдаваться страхователям - физическим лицам, заключившим договор страхования на дожитие до установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы. Устанавливаемые проценты за пользование ссудой могут превышать норму доходности, заложенную в расчет страховой суммы по данному страховому договору. Срок выдачи ссуды ограничивается сроком действия договора страхования. Общая сумма выданных страховой компанией ссуд не должна превышать 40% всей суммы страховых резервов, сформированных по долгосрочным договорам страхования жйзни;
передача полиса под залог. Чаще всего страховой полис может передаваться в залог лицу, предоставляющему ссуду застрахованному.

Еще по теме Выкуп страхового договора:

1. 209. Выкуп арендованного имущества осуществляется в рамках договора аренды или образует смешанный либо непоименованный договор?

Гражданин заключил долгосрочный договор накопительного страхования в компании «Росгосстрах-Жизнь». Согласно условиям договора, при досрочном его расторжении через пять лет клиент должен получить 95% сформированного «страхового резерва». До момента досрочного расторжения договора за пять лет гражданин перечислил страховщику 441 тыс. р., а страховщик выплатил ему 255 тыс. р. Гражданин не согласился с этим и подал иск в районный суд г. Владивостока.

В суде гражданин заявил, что представитель страховщика при заключении договора сообщил ему, что «страховой резерв» равен сумме уплаченных по договору взносов – и тем самым нарушил права потребителя на получение достоверной информации об услуге. Однако суд первой инстанции не принял этих доводов и отказал гражданину в удовлетворении иска. Суд указал, что клиент был ознакомлен с условиями страхования, а при заключении договора ему были выданы полис и выписка из правил страхования.

Приморский краевой суд, куда гражданин обратился с апелляционной жалобой на это решение, отменил его. В этого суда отмечается, что страховщик выдал гражданину таблицу выкупных сумм, в которой было указано, что при расторжении договора через пять лет он получит 95% от «страхового резерва». Однако порядок формирования этого резерва в выданных гражданину документах указан не был. На этом основании суд решил, что при заключении договора права гражданина на получение информации были нарушены и что он может требовать возврата уплаченных по договору денег. Суд взыскал со страховщика разницу между уплаченной по договору премией и выплаченной выкупной суммой, а также 50%-й штраф по закону о защите прав потребителей.

Опрошенные АСН страховые юристы признают, что граждане часто бывают не удовлетворены размерами выкупных сумм по договорам накопительного страхования жизни и что проблема правильного информирования о размере выкупной суммы существует.

«Решение суда справедливо и находится в русле нынешней судебной практики и изменений законодательства. Действительно, страховщики очень часто не разъясняли клиенту положения договора накопительного страхования о выкупной сумме. Чтобы избежать таких судебных решений, имеет смысл брать с клиентов расписку о том, что это положение разъяснено», – полагает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.

«Вообще судебная практика по таким делам складывается в пользу страховщиков. Обычно клиенту под роспись выдается таблица с расчетом выкупных сумм. После этого доказать суду, что гражданин был проинформирован об условиях расторжения договора, не составляет большой проблемы», – говорит управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры» Вадим Филипков.

Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Поэтому страхователь вправе потребовать от страховщика после 2-3 лет действия договора возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. СК удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа страхового договора в различные периоды его действия.

29.Какие меры, с Вашей точки зрения, могут усилить монополистические тенденции в страховом бизнесе? В 1992 году при относительно небольших капиталах (min УК в то время составлял 2 млн. руб.) можно было создать страховую компанию при либеральной системе государственного регулирования. Неудивительно, что в этот период число компаний быстро увеличивалось, резко возросла численность страховых агентов. Однако, обнаружились и такие негативные проявления быстрого роста как отсутствие в компаниях надежных страховых резервов, нерациональное использование страхового фонда, нарушение обязательств перед страхователями по выплате страховых возмещений и обеспечении. Поэтому, в 1994 году были приняты Росстрахнадзором новые, повышенные требования к УК. изменились и ужесточились условия, в которых должны были работать СК В итоге, численность СК сократилась, достигла приблизительно 2.3 тыс. 1996 год стал «черным годом» для страхового бизнеса в РФ. Кризис был вызван непродуманными действиями гос. органов. В соответствии с постановлением Правительства РФ затраты по страхованию включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). Установлено, что размер отчислений на указанные выше цели, включаемый в себестоимость продукции (работ, услуг), не может превышать 1 % объема реализуемой продукции (работ, услуг). В итоге многие страхователи отвернулись от СК и. хотя данные решения были в том же 19% г. отменены, страховые взносы сократились почти на четверть (без учета инфляции). В 1997 г. страховой рынок оживился. В этом году было собрано 34,2 трлн. руб. страховой премии. Выплаты составили 24.9 трлн. руб. По сравнению с 1996 г. страховые взносы выросли на четверть, а в долларовом исчислении - на 10 %. Опережающими темпами развивалось добровольное страхование (30% прироста премий) при увеличении обязательного страхования на 16.5%. Взносы по добровольному страхованию ответственности увеличились вдвое. В 1998 г. продолжилась дальнейшая монополизация страхового рынка, так как min уставный калига,! страховщиков был увеличен до 1 млн. долларов. Из 2,3 тыс. СК в 1997 г. отвечали этим требованиям только 150 компаний. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам УК и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита». СК «Ивма»). Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; добровольное, а также имущественное страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования. В современных условиях страховой потенциал в РФ используется недостаточно. Если за рубежом юридические и физические лица страхуют около 95% рисков, то у нас - только 5-7%. Две трети предприятий вообще никогда не имели дела со страховыми компаниями. В то же время следует отметить достаточно устойчивый спрос на опытных специалистов СК. Средняя заработная плата подобных специалистов растет в год на 15-20%, а уровень заработной платы для руководителей отделов достаточно высок (800$ - 1900$). Обращает на себя внимание низкая зарплата страховых агентов (100 - 150$). Однако, надо учитывать, что они получают дополнительный доход в % от собранных премий.

30. Что необходимо предпринять, чтобы ослабить монополистические тенденции в страховом бизнесе? Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности, обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, должна протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие форм". 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг. 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. В настоящее время складывается тенденция, когда при создании страховых предприятий в России с участием иностранного "страхового" капитала иностранный партнер выступает как физическое лицо. Это говорит об отсутствии стимулов для участия иностранных профессиональных страховщиков в деятельности на российском страховом рынке. Опасения утечки капитала из-за деятельности СК с иностранным капиталом преувеличены. Страховым компаниям, зарегистрированным в России, запрещено размещать более 20% своих страховых резервов за рубежом По российскому законодательству доля иностранного капитала в уставном фонде не может превышать 49%. Следует, с одной стороны, отменить это ограничение, а с другой - установить повышенные требования к размеру капитала компаний с иностранными инвестициями. Государство должно иметь безусловное право дозировать допуск иностранных страховщиков, разрешая его прежде всего там. где ощущается недостаток страховой емкости или конкуренции (страхование энергетических и промышленных объектов, экологических рисков). Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма. Главный довод сторонников “открытых страховых дверей" заключается в следующем: ограничение допуска иностранных препятствует привлечению иностранных инвестиций и "ноу-хау" в страхование. Небольшой размер в российскую экономику - это общая ситуация в России, а не специфика страхования. Иностранные страховые компания не бросятся в Россию - особенно теперь, когда западный страховой рынок переживает кризис, связанный как с серией катастрофических событий в США и Европе, приведших к существенному ухудшению финансовых показателей западных страховщиков, так и с реорганизацией самого рынка. Инвестиционная составляющая западного страхового рынка оного страхового рынка резко пошла вниз, и, следовательно, ждать активности на рынке, требующем значительных инвестиций (а таким как раз и является российский страховой рынок), вряд ли приходится. Отрицание необходимости прихода иностранцев, действительно, в первую очередь свидетельствует о боязни конкуренции. Приход иностранных страховщиков поднимет культуру страхового рынка, профессионализм российских страховщиков Даже в отсутствие ограничений иностранным инвесторам, они не торопятся вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Увеличивать иностранные страховые инвестиции можно и нужно, повышая требования к размеру УК российских страховщиков, а следовательно, к сумме долевого участия зарубежных партнеров Что касается привлечения страхового "ноу-хау" (новых технологий), то добиться успеха здесь можно не расширением, а напротив, сужением дверей. В настоящее время в России зарегистрировано более 70 СК с иностранным участием, но капитал с "той" стороны в основном нестраховой. Почему бы не направить практику в сторону создания совместных страховых обществ только с западными страховщиками. При обсуждении проекта Закона "О страховании" многие специалисты настаивали на включении в закон положения о создании совместных компаний с иностранными страховщиками. Победила точка зрения, что главное иметь больше капитала, а его происхождение несущественно. В результате не имеем ни больших капиталов (исключения единичны), ни западного опыта организации страховой деятельности. Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия. Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства В первую очередь предоставляется целесообразным разрешить создавать на российском рынке дочерние компании ведущих зарубежных перестраховщиков. В этом случае часть взносов, уходящая сейчас на счета перестраховщиков за границу, оставалась бы в России. Необходим законодательно определенный порядок формирования и распределения прибыли от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы в течение первых трех лет (или иной срок) прибыль не переводилась на зарубежные счета компаний, а концентрировалась в России, создавая резервные фонды и инвестиционные ресурсы. Страховщики говорят о необходимости государственной поддержки страхового рынка. В чем конкретно должна заключаться эта поддержка? Государственная поддержка страхования должна выражаться в первую очередь в сознании того, что страхование - это элемент социально-экономической защиты общества, основанной на солидарном участии страхователей, страховщиков и государства в поддержании системы этой защиты. Основой участия государства в функционировании этой системы должна быть разумная налоговая политика. Страхование способствует ослаблению социальной напряженности, поскольку снимает часть финансового бремени с государства, в частности, в ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, если бы жилье в Краснодаре было застраховано, затраты государства на его восстановление были бы гораздо ниже.

31.В чем преимущества и недостатки добровольной и обязательной форм страхования? Насколько оправдано, что СК в РФ одновременно занимаются и добровольным и обязательным формами страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. Min размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании. Обязательное страхование составляет около 38% в общем объеме страховы премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе гос. социального страхования. Дальнейшее развитие страхового рынка и расширение деятельности страховщиков в первую очередь эксперты связывают с введением обязательных видов страхования. В настоящее время подготовлено достаточно много проектов, расширяющих страховое поле, однако ясно, что у большинства из них шансов на реализацию нет. В частности, нелогичным и нарушающим основы Гражданского кодекса выглядит проект, предложенный Госстроем России и подразумевающий обязательное страхование жилья. Также имеет очень низкие шансы на принятие Закон о противопожарном страховании. Проблемы этих законов в том что никто не может заставить граждан или организации страховать свои личные имущественные интересы. Владелец несет полную ответственность за свою собственность и weer право принимать решение об уровне мер ее защиты. Обязательными могут быть лишь i виды, где страхуется тот или иной вид ответственности страхователя перед третьими лицами.

32.Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль. К сожалению, в настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Страхование ответственности отличается от страхования имущества и oi личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняв! благосостояние человека в целом. В России планируется, что Закон об обязательном страховании АГО вступит е силу с 1 июля этого года. В частности, существуют проблемы по подготовке к введению закона у ГИБДС (непонятно, как они собираются справляться с резким ростом числа водителей, желающих официально зарегистрировать аварию и пройти группу разбора), до сих пор не определены механизмы лицензирования (есть опасения, что департамент страхового надзора Минфина РФ не справится с одновременно полученными запросами на получение лицензии), а из государственного бюджета не выделены средства на страхование государственного транспорта. Дело в том, что в настоящее время отсутствует тот объем статистик происшествий, который нужен для корректного расчета. По новому административному кодексу ГИБДД не определяет виновного, а только фиксирует ДТП. И если страхователь и пострадавший не пришли к согласию, m виновен в ДТП, им придется пойти в суд, который и определит виновного. В течение 5 дней после ДТП страховщик должен организовать независимую экспертизу или осмотр автомобиля представителем страховщика. Затем в течение 15 дней после предоставления всех документов страховщик должен произвести страховую выплату Причем выплату деньгами, но если страхователь захочет и страховщик может ему это предоставить, выплат; может быть произведена ремонтом. В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого не­сколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значитель­ную величину (35%). В основном это краткосрочное коллектив­ное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государ­ственного социального страхования, начисляемых на фонд опла­ты труда. Доля имущественного страхования - 24%, а на страхование от­ветственности приходится всего лишь 3%. Резкое снижение доли стра­хования ответственности с 18% в 1993 г. до 3% в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992-1993 гг. широкое распространение получило страхование бан­ковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разо­рившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, та­кие как страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, страхование ответственности за произ­водимый продукт и др., находятся у нас в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской от­ветственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не опробировано еще во множестве гражданских исков по возмеще­нию ущербов. Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязатель­ного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продол­жает расти. Основная часть обязательного страхования приходит­ся на обязательное медицинское страхование. Особенность обяза­тельного страхования в России - высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному страхованию прихо­дится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании. На 97год.- личное -35, имущественное -24, отвестственности -3, обязательное – 38%

33. Опишите подробно особенности страхования на дожитие. В РФ существуют следующие виды страхования жизни: 1.смешанное страхование жизни; 2.пожизненное страхование на случай смерти; 3.страхование жизни на срок; 4.страхование дополнительной пенсии; 5.страхование к бракосочетанию; 6.возвратное страхование. Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: 1.страхование на дожитие; 2.страхование на случай смерти; 3.страхование на случай смерти от несчастных случаев.По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста(не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты, заявления и заключение договора). Чтобы иметь представление о методике страхования на дожитие, в приложении 1 даны анкеты застрахованного лица, анкеты страхователя, анкета для организаций, заявление на страхование жизни, основные условия страхования, таблица страховых взносов для мужчин, величины выкупной стоимости, ожидаемых дивидендов и выплаченной страховки (страхового обеспечения) на примере страхования мужчины в возрасте 40 лет. При наступлении страховых случаев, происшедших в период действия договора, произвести выплату страхового обеспечения в следующих размерах: