Главная > Постройки > Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с. Что может являться объектом имущественного страхования

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с. Что может являться объектом имущественного страхования

Объект, страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект, страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

В ст. 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК РФ сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

В ГК применительно к личному страхованию термин «объект, страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК РФ отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления, которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда.

Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу.

Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда.

В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК РФ, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (далее - Условия лицензирования).

Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.

Использование термина «объект, страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т. д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте.

Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.

Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится. Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т. е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора.

При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находиться в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.

При страховании предпринимательского риска защита осуществляется от любых возможных убытков - реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т. е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль.

страховой правоотношение имущество благо

Одним из самых спорных вопросов в литературе страхового права является вопрос об объекте страхового правоотношения. Особую остроту этот спор приобретает при определении соотношения объекта страхового правоотношения и его предмета. Полагаем, что для полноценного раскрытия понятия «объект страхового правоотношения» необходимо отграничить его от понятия «предмет страхового правоотношения».

Филологическое толкование терминов «предмет» и «объект» означает: «Предмет толкования - это всякое материальное явление, вещь». В другой трактовке под предметом понимается все то, что представляется чувствам». Объект же представляет собой «явление, на которое направлена какая-либо деятельность». Другими словами, с точки зрения русского языка предмет является вещью, доступной нашим чувствам, а объект - явлением, являющимся целью какого-либо осознанного внешнего воздействия.

В философском отношении традиционно принято познание объекта через познание субъекта и его деятельности, направленной на объект. Полагаем, что указанный общефилософский подход вполне пригоден для уточнения статуса объекта. Итак, в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). От каких условий зависит имущественное положение, которое находит защиту в страховании? Круг подобных условий необычайно велик. Здесь и потеря принадлежащего ранее субъекту блага, и снижение трудоспособности, и глобальные внешние воздействия (войны, революции, природные катаклизмы и многое другое). Однако непосредственными причинами ухудшения материального положения субъекта, находящимися с ним в прямой причинно-следственной связи, являются ухудшение качества какого-либо имущественного либо неимущественного блага, принадлежащего ему. Отсюда вывод, что защитой в страховании пользуется лишь то благо, на которое направлена деятельность субъекта, а не то, которое находится по отношению к нему в неизменном положении. Ведь заинтересованность в сохранении, например автомобиля, состоит не в сохранении самого предмета материального мира (автомобиля), а в сохранении тех благ, которые потенциально можно извлечь из него (возможность получить за автомобиль при продаже определенный денежный эквивалент, возможность извлекать доход при его эксплуатации и т.д.). Следовательно, извлекаемые полезные свойства и есть объект страхования. Это, конечно, не исключает возможности извлечения из материального предмета некоторых благ, которые даже потенциально не подлежат страхованию.

Лингвистический и языковой анализ категорий «объект» и «предмет» страхования, таким образом, логично приводит нас к неравнозначности данных понятий. Но при этом, было бы неправильным и утверждение о том, что предмет страхования и объект являются полностью независимыми по отношению друг к другу. Их связывает органическое единство.

Для дальнейшего изложения предмет страхования обозначим как «то, на что застраховано», а объект страхования как «то, на что направлены отношения по страхованию». Поскольку мы установили зависимость заинтересованности в страховании от его предмета, то определим его разновидности в различных видах страхования.

При страховании имущества предметом выступают материальные ценности (автомобили, квартиры, отделка помещений и т.п.). Страхование гражданской ответственности предполагает своим предметом саму гражданскую ответственность (по договору и за причинение вреда). При страховании предпринимательских рисков предметом следует считать нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Личное страхование предметом имеет жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. такие биологические параметры человека, ухудшение и утрата которых может ухудшить его бытие и материальное положение как социального субъекта. Страхование жизни (обеспечительное страхование), предполагая обеспечить определенный жизненный уровень страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), своим предметом делает материальные условия существования указанных субъектов страхового правоотношения.

Предмет страхования, являясь материальным субстратом страхового отношения, позволяет определить такие его параметры, как размер страховой суммы, а, следовательно, произвести обоснованный расчет страховой премии. В отношениях личного страхования предметом являются, как мы уже отметили, личные неимущественные блага. Здесь возникает следующий вопрос: как благо, не имеющее рыночной, материальной оценки, может быть основой для определения страховой суммы? Ответ состоит в следующем. Личные нематериальные блага не подлежат материальной оценке в том смысле, что нельзя определить их рыночную стоимость. Однако указанное обстоятельство преодолевается тем, что личное страхование ставит целью не покрытие убытков, а снижение негативных материальных последствий при воздействии на личное нематериальное благо неблагоприятных факторов. Именно поэтому любая страховая сумма в личном страховании назначается произвольно и предполагается достаточной (что, в свою очередь, делает невозможным здесь неполное страхование).

Другим свойством предмета страхования является определение характера страхового случая и размера ущерба, подлежащего урегулированию в ходе исполнения страховщиком своего обязательства. Стоит отметить, что в личном страховании определение размера ущерба носит несколько формализованный характер. Для определения размера ущерба применяются специализированные таблицы, в которых размер выплаты исчисляется в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от конкретного телесного повреждения, болезни.

Обратимся к объекту страхования. Выше мы уже отметили, что страхование защищает не предмет страхового правоотношения (материальные и нематериальные блага), а ту пользу и те выгоды, которые можно потенциально из него извлечь, недополучить или утратить.

Разные исследователи выделяют объектом страхования самые различные категории:

1. Застрахованное имущество (в имущественном страховании) и жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
2. Интерес страхования (в одной трактовке «имущественный интерес», в другой - «страховой интерес»).
3. Риск утраты чего-либо.
4. Право обладания (вещные и обязательственные права).
5. Материальное или нематериальное благо.

Застрахованное имущество не может быть объектом страхования в силу того, что оно является его предметом. Риск есть возможность появления обстоятельств, обусловливающих неуверенность или невозможность получения ожидаемых результатов от реализации поставленной цели, т.е. фактически вероятность наступления события, на случай которого осуществляется страхование. Права обладания не могут защищаться страхованием в качестве его объекта, т.к. если бы это было так, то следовало бы признать целью страхования защиту прав обладания. Наконец, выделение в качестве объекта страхования категории «благо» представляется также необоснованным в силу широты данной категории.

Большинство современных исследователей в области страхового права (Ю.Б. Фогельсон, В.Ю. Абрамов, И.В. Кривошеев, В.С. Белых) сходятся во мнении, что объектом страхования является страховой интерес. К указанному мнению присоединяемся и мы. Напротив, другие исследователи не разделяют данной позиции полностью, но предлагают весьма сходный взгляд на проблему объекта страхования. Так, А.И. Худяков пишет: «по причинам отсутствия легального определения страхового интереса и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет … передачу мысли». Позиция данного автора дополнительно свидетельствует о недостаточной теоретической разработке понятия страхового интереса и запутанности в его понимании.

Действительно, в настоящее время законодательство оперирует понятием «имущественный интерес», но, в сущности, и сам А.И. Худяков до конца нелогичен. Дело в том, что само законодательство о страховании называет объектом страхового правоотношения не только имущественный интерес, но и само имущество, это следует из ст. 942 Гражданского кодекса РФ. Поскольку подлинное содержание любой правовой нормы устанавливается, прежде всего, путем лингвистического толкования содержащихся в правовом акте слов и словосочетаний, то следует ли из этого, что в страховании два равнозначных объекта? Нет, не следует так как, если смысл нормы не установлен однозначно путем лингвистического толкования, то юридическая техника толкования норм права требует применения к такой норме иных способов толкования. В нашем случае ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет объектом страхования имущественные интересы. В свою очередь п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ предполагает, что «при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Лингвистическое толкование указанных положений законодательства не позволяет установить подлинный смысл правовой нормы. Логический способ толкования, если основывать его на нашем первоначальном выводе о принципиальном разделении предмета и объекта страхования, полностью исключает возможность признания имущества (т.е. предмета) объектом страхования, но систематический способ толкования норм вносит полную путаницу в логику наших рассуждений. Так, п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ предполагает приоритет положений Гражданского кодекса РФ перед положениями иных федеральных законов в вопросах иерархической подчиненности норм гражданского права. Кроме того, специальная норма ст. 970 Гражданского кодекса РФ фактически дублирует данное положение применительно к страхованию. Итак, систематическое и логическое толкование приводят к взаимоисключающим выводам. Стоит ли в данной ситуации поступиться здравым смыслом в угоду неряшливой нормотворческой технике законодателя. На этот вопрос следует дать отрицательный ответ. В данном случае следует признать наличие пробела в праве. Пробел в данном случае выражается в полной неопределенности отношений, обусловленных внутренним противоречием норм. В этих условиях научная терминология не должна базироваться на недостаточно проработанной терминологии отечественного законодательства (хотелось бы отметить, что терминология Гражданского кодекса РСФСР 1922 года не страдала вышеназванными изъянами, а современное законодательство о страховании на его фоне переживает период своего регресса). В силу вышеизложенного, нам видится два важных вывода: во-первых, неопределенность законодательства в вопросе объекта страхования; во-вторых, необоснованность позиции тех авторов, которые видят объектом страхования категорию имущественного интереса. Таким образом, предлагаем пользоваться старой терминологией, которая выделяет объектом страхования страховой интерес. В пользу страхового интереса как объекта страхования говорит еще и то, что не каждый имущественный интерес может быть застрахован. Другими словами, имущественный и страховой интерес соотносятся как целое и часть.

Рассмотрим процесс формирования страхового интереса на следующей схеме. Предмет страхования образует определенные условия материальной жизни. Последние, в свою очередь, порождают потребность в их сохранении и поддержании. Потребности, преломляясь в сознании субъекта, формируют имущественные и неимущественные интересы. Имущественные интересы (при наличии ряда условий) могут подвергаться страхованию. Включаясь в страховое правоотношение, имущественный интерес приобретает статус страхового.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить следующие признаки страхового интереса:

1. Правомерность (юридическая обоснованность).
2. Индивидуальность.
3. Обусловленность предметом.

Правомерность страхового интереса предполагает его защищенность правовым порядком. Индивидуальность является атрибутом страхового интереса потому, что только в персонифицированном виде он может быть защищен своим обладателем. На третьем признаке стоит остановиться наиболее подробно, т.к. он определяет и разграничивает целые группы страхуемых интересов. При страховании имущества страхуется интерес в поддержании имущества в неизменном состоянии. В отношениях страхования ответственности объектом является интерес в покрытии своих расходов в связи с возможным несением гражданской ответственности перед третьими лицами. Страхование предпринимательских рисков имеет объектом интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации убытков, возникающих у него в ходе ведения предпринимательской деятельности. В личном страховании объектом будет интерес застрахованного лица (выгодоприобретателя, страхователя), связанный с возможностью обеспечения своего материального положения при случаях ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Наконец, объектом обеспечительного страхования надо обозначить интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения (или положения застрахованного лица) на определенном уровне вне связи с риском наступления какого-либо неблагоприятного фактора.

Таким образом, объектом страхового правоотношения является страховой интерес как разновидность правомерного, индивидуализированного и обусловленного предметом страхования имущественного интереса, подлежащего защите в страховом правоотношении.

имущественные интересы, связанные, в частности, с:

Владением, пользованием и распоряжением имуществом

(страхование имущества);

Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

(страхование гражданской ответственности);

Осуществлением предпринимательской деятельности (страхование

Предпринимательских рисков).

124 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2004 г., № 1.

Основанием возникновения отношений по страхованию является

Договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом

(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные

Физические лица, заключившие со страховщиками договоры

Страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве

Страховщиков договоры страхования могут заключать юридические

Лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования

Соответствующего вида.

В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и

Юридические лица могут страховать свое имущество и иные

Имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в

Обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества

И иных имущественных интересов своих членов и являются

Некоммерческими организациями. Между обществом взаимного

Страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений,

Возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из

Иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками страховых правоотношений могут быть

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо,

Обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем

заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое

Лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный

Интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья

По договору личного страхования). Условие о застрахованном лице

Является существенным по договору личного страхования. Так,

Например, по договору страхования жизни работника работодатель

Заключает договор со страховой организацией в пользу родственников

Работника. В качестве страховщика выступает страховая организация,

страхователя __________– работодатель, застрахованного лица – работник,

выгодоприобретателя – родственники работника.

Виды страховых обязательств

Различают следующие виды страхования

Классификация. Добровольное и обязательное страхование

(ст. 935 Гражданского кодекса РФ)

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу

Прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть

возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе

Лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может

Наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или

Имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять

Обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по

Страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику

В размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого

В договорных отношениях, юридической практике, гражданских правоотношениях часто встречаются понятия "объект" и "субъект". Страхование является такой же широкой сферой взаимоотношений, но не правовых, а коммерческих. Следовательно, точно так же есть участники этих отношений с их ожиданиями и интересами. Что необходимо понимать под объектом и субъектом страхования?

Что такое субъект страхования?

Субъект - это, прежде всего, активный участник какого-либо процесса, исполнитель какой-либо деятельности, осуществляющий действия для получения какого-либо результата.

Например, в правовой сфере субъектом выступает лицо с физическим или юридическим статусом, имеющее права и обязанности.

В страховании таким участником будет являться сама страховая компания (страховщик), осуществляющая страховую деятельность. Однако известно, что для возникновения коммерческих отношений необходимо наличие хотя бы двух сторон. Другую активную сторону в страховании представляют страхователь и выгодоприобретатели. Они также будут выступать субъектами.

Что такое объект страхования?

Объектом служит обычно то, на что направлено действие или какая-нибудь деятельность, он пассивен. Объект неразрывно связан с субъектом. Активность субъекта как раз и направлена на пассивный объект.

В праве объектом выступает совокупность различных благ, относительно которых могут возникнуть имущественные или другие правовые отношения.

В страховании объектом будут выступать материальные интересы, на которые, собственно, и направлено страхование. Это заинтересованность страхователя в страховании того или иного риска. Чаще встречается определение «имущественные интересы».

Что такое предмет страхования?

Таким образом, понятно, что собой представляют субъект и объект страхования. являются непосредственные активные участники сделки, объектом - то, на что направлена деятельность субъектов - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя. А что, собственно, страхуем? На что конкретно направлена страховая защита?

Есть еще одно существенное понятие в страховании - предмет страхования. Это нечто осязаемое, с чем непосредственно увязывается страхование. Ведь нельзя же застраховать имущественные интересы сами по себе, они должны быть с чем-то связаны, точнее, от повреждения или исчезновения чего-то они могут возникнуть в будущем. Предмет страхования - это то, что берет на компания.

Смежные понятия и термины

Страховой (или имущественный) интерес - это еще не существующие на момент страхования расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет риск понести при наступлении страхового случая, связанного с гибелью или повреждением предмета страхования. Относительно понятий объекта и субъекта страхования это тот объект, на который направлена деятельность субъекта.

Страховой случай - событие, которое может наступить с определенной долей вероятности помимо воли страхователя и застрахованного, прописанное в договоре страхования. При наступлении СК платит деньги в виде страховой выплаты.

Страховая выплата - это денежная сумма, которую выплачивает страхователю или выгодоприобретателю в рамках договора страхования при наступлении страхового случая в размере оговоренной страховой суммы.

Страховая сумма - установленная договором сумма выплаты страховщика в каждом отдельном случае при наступлении того или иного страхового события.

Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:

1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.

При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное медицинское страхование (ОМС).

При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.

2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.

Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.

Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).

Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.

Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.

Понятия предмета, объекта и субъекта в зависимости от видов страхования

В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой - субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.

Так, предметом, субъектом и объектом обязательного страхования ОСАГО будут:

сама ответственность перед третьими лицами (предмет);
страховая компания, страхователь, пострадавший в ДТП по вине страхователя (субъекты);
имущественный интерес в покрытии расходов пострадавшему в ДТП со стороны страхователя (объект).

Причем имущественный интерес не владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП, а именно страхователя как виновника этой аварии.

Предметом, субъектом и объектом обязательного медицинского страхования являются:

застрахованное лицо и его здоровье (предмет);
страховая компания, государство или предприятия (субъекты);
имущественный интерес в виде получения бесплатного медицинского обслуживания (объект).

В добровольном страховании жизни и здоровья предметом будет выступать застрахованное лицо и его жизнь и здоровье, субъектами - страховая компания, страхователь и выгодоприобретатели, объектом - имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателей, связанные со смертью застрахованного лица или потерей им здоровья. Субъекты и объекты медицинского страхования в добровольных видах будут такими же.

В страховании имущества предметом станут здания, дома, квартиры, а объектом - имущественные интересы страхователя, связанные с их уничтожением или повреждениями.

Предмет, субъекты и объекты социального страхования - застрахованные лица, круг которых определен законодательно (предмет); фонд социального страхования, государство, бюджетные и частные работодатели (субъекты); материальные интересы застрахованных и членов их семей в случае наступления событий, перечень которых определен на законодательном уровне (объект).

Заключение

Таким образом, видно, что есть существенные отличия между понятиями "предмет", "объект" и "субъект" страхования. Первичен предмет - то, на что направлена страховая защита, то, что определяет потребность в страховании в целом. Например, когда есть дом или автомобиль, которым дорожит страхователь, тогда и возникает объект страхования. А именно имущественные интересы или, проще говоря, потенциальные убытки, которые могут возникнуть в связи с порчей или гибелью данного имущества. И уже потом можно говорить о субъективных составляющих. Так как спрос рождает предложение, а не иначе.

Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.

Следует отметить, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.

Между тем с точки зрения русского языка «предмет» – это всякое материальное явление, вещь; «объект» – явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность . Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.

Таким образом, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются существенные различия, и поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. «Предмет» – явление объективной реальности, существующее вне воли и сознания субъекта; «объект» – явление, имеющее субъективную окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта. Поэтому не случайно, что «объект страхования» нередко определяется как «интерес в страховании», т. е. как субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту. Это, конечно, ошибочно – само по себе желание не может быть объектом страхования, поскольку оно не подвержено воздействию со стороны страхового случая. Но такой подход весьма показателен, поскольку демонстрирует субъективную составляющую объекта страхования.

Таким образом, понятия «предмет» и «объект» страхования необходимо различать. Это соответствует не только смысловому значению этих терминов, что приводит к более грамотному и адекватному выражению своей мысли, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной лексики в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.

В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска – нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции: помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется. На основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании – и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.

Что касается объекта страхования, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования есть застрахованный предмет, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Следует сказать, что сам термин «интерес» очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. По частоте употребления этот термин уступает, пожалуй, лишь выражению «риск», еще одному специфическому термину страхового дела. Причем понятие «интерес» употребляется для обозначения довольно разнообразных явлений. Так, Гражданский кодекс говорит об «интересах, страхование которых не допускается» (ст. 928). При этом устанавливается, что не допускается страхование «противоправных интересов», а также страхование некоторых видов убытков и некоторых видов расходов. Из этого можно сделать вывод, что убытки и расходы и есть тот самый «интерес», который можно или, наоборот, нельзя страховать. В ст. 929 ГК, посвященной имущественному страхованию, говорится о страховании «имущественных интересов», под которыми уже понимаются всякого рода риски (риск утраты имущества, риск ответственности, риск убытков и т. д.). Статья 930 ГК употребляет выражение «интерес в сохранении застрахованного имущества». Статья 942 ГК говорит об «имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». В статье 960 ГК речь идет о «лице, в интересах которого заключен договор страхования».

В практике страховой деятельности употребляются также выражения страхование «своего» или «чужого интереса», что характеризует объект страхования. Говорится также о страховании «в своем» или «в чужом интересе», что показывает, в чью пользу или выгоду (самого страхователя или какого-нибудь иного лица) осуществляется страхование.

Если обобщить все эти выражения, то можно установить, что само понятие «интерес» в страховом деле имеет как минимум два смысловых значения. В первом своем значении оно употребляется для характеристики субъективного отношения определенного лица к чему-либо. Такой смысл вкладывается в это понятие, когда говорится об «интересе в сохранении имущества», что выражает желание сберечь вещь, опасение лица утратить имущество, наличие страха его потерять или лишиться. Такую же смысловую нагрузку несет понятие «интерес», когда говорится о «лице, в интересах которого заключен договор страхования», что выражает субъективные устремления лица, желающего иметь страховую защиту и получившего ее. Кстати, близкий смысл вкладывается в понятие «интерес» в довольно часто употребляемом выражении «интерес в страховании», что характеризует те мотивы и желания, которые побуждают лицо заключить договор страхования, стать субъектом страхового отношения и т. п. В этом смысле «интерес» формирует волеизъявление субъектов, определяет их поведение, выступает побудительной причиной их поступков.

Во втором своем значении термин «интерес» употребляется для обозначения некой объективной категории, имеющей материальный характер, когда эта категория выражает или характеризует объект страхования. В этом смысле понятие «интерес» (особенно в сочетании «имущественный или страховой интерес») может выражать имущество, имущественные права, благо, пользу, выгоду, убытки, расходы, риски наступления неблагоприятных последствий и т. п. Кстати, применительно к страхованию понятие «имущественный интерес» складывалось на рубеже XIX и XX вв., когда слово «интерес» означало «польза, выгода, забота» . И именно в этом контексте следует понимать данный термин в выражении «имущественный интерес».

Таким образом, применительно к страховому делу термин «интерес» многозначен (причем его значения могут существенно отличаться друг от друга по своей смысловой нагрузке) и применяется для характеристики различных сторон страхования. Так, это понятие может быть использовано для характеристики: волеизъявления страхователя («интерес в страховании»), цели страхования («интерес в получении страховой выплаты»), предмета страхования («страхование своего или чужого интереса», что, в частности, определяет, чье имущество (свое или чужое) или чья жизнь (своя или чужая) страхуется), объекта страхования («застрахованный интерес», «имущественный (или страховой) интерес» как объект страхования), отношения к предмету страхования («интерес в сохранении застрахованного имущества»), субъектного состава страхования (страхование «в чужом интересе» вводит в страховую конструкцию фигуру застрахованного лица или выгодоприобретателя), правового положения участника страхового отношения («лицо, в интересах которого заключен договор страхования»), направленности страхования (выражение «страхование в своем или чужом интересе» определяет, в чью пользу заключен договор страхования) и т. д.

В литературе для обозначения объекта страхования очень часто используется понятие «страховой интерес». Между тем оно не встречается ни в ГК, ни в Законе «Об организации страхового дела». Не употреблял его и ГК РСФСР 1964 г. Этот термин применял лишь ГК 1922 г., причем параллельно и адекватно выражению «застрахованный интерес». Тем не менее, будучи включенным в научный оборот, оно настолько прочно укоренилось, что употребляется до настоящего времени (несмотря на свое полное исчезновение из текстов действующих правовых актов), приобретя к тому же множество самых различных значений. Полагаем, что именно по причинам отсутствия легального определения и наличия множества различных значений в научном применении, что затрудняет восприятие понятия, следовало бы вообще отказаться от его использования. Учитывая, что страховое законодательство содержит уже другую терминологию, разнобой в применении понятий лишь затрудняет общение и передачу мысли. Для характеристики объекта страхования ныне действующее страховое законодательство употребляет выражение «имущественный интерес», и замена его в литературе понятием «страховой интерес» лишь вносит путаницу в систему рассуждений.

Российское страховое законодательство не дает определения понятию «объект страхования». В литературе же на этот счет высказаны самые разнообразные мнения. В целом можно установить, что объектом страхования может быть: 1) застрахованное имущество (при имущественном страховании) или жизнь, здоровье, трудоспособность (при личном страховании), т. е. имеет место отождествление понятий «предмет» и «объект» страхования; 2) интерес страхователя («имущественный интерес», «страховой интерес»); 3) риск утраты чего-либо; 4) право обладания (право собственности, иное вещное право, обязательственное право и т. п.); 5) некое материальное и нематериальное благо. Причем нередко объект страхования отождествляется с объектом страхового правоотношения либо с предметом договора страхования. Между тем это вещи, хотя и соприкасающиеся, но представляющие собой различные категории. В связи с этим отметим, что отождествление понятий «объект» и «предмет» нельзя признать обоснованным по причинам, изложенным выше. В равной мере «объект страхования» нельзя отождествлять с «предметом страхового договора» хотя бы в силу того, что страхование может быть бездоговорным: если нет договора – нет и его предмета, между тем «объект страхования» – это категория, объективно присущая любому виду страхования вне зависимости от его юридической формы (договорной или бездоговорной).

Закон «Об организации страхового дела» объект страхования обозначает категорией «имущественный интерес, связанный с чем-либо». Так, применительно к страхованию имущества указанный Закон определяет объект страхования как «имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Это позволяет сделать вывод, что «имущественный интерес, связанный с имуществом», выступающий объектом страхования, есть нечто отличное от самого имуществ, выступающего предметом страхования. Однако ГК не занимает в этом вопросе четкой позиции, обозначая в качестве объекта страхования как имущественный интерес, связанный с имуществом, так и само имущество (например, в ст. 929). Иначе говоря, имущество и имущественный интерес рассматриваются в качестве самостоятельных, различных объектов страхования. В некоторых же случаях, напротив, имущество обозначается как одна из форм имущественного интереса. К этому выводу приводит лингвистическое толкование ст. 942 ГК, где говорится, что объектом страхования может выступать определенное имущество либо иной имущественный интерес. Следовательно, в данном случае имущество и есть «имущественный интерес».

Однако, даже признав, что объектом страхования выступает имущественный интерес, – а к такому выводу пришло большинство авторов, да и страховое законодательство, хотя и непоследовательно, также занимает эту позицию, – мы недостаточно проясним для себя, что же все-таки является этим объектом, так как в понятие «имущественный интерес» разные авторы вкладывают различный смысл.

Поэтому попытаемся выяснить, каково же содержание понятия «имущественный интерес»?

Как отмечалось выше, в литературе (и в законодательстве) можно встретить суждение, согласно которому интерес страхователя есть то, что он страхует. Так, если гражданин страхует дом, то дом и есть интерес страхователя (как объект страхования). Иначе говоря, имущественный интерес как объект страхования совпадает с понятием «предмет страхования».

Однако такой подход уже давно вызывает сомнения и в практической, и в теоретической плоскостях. Еще в 1883 г. при вынесении решения по одному из дел английский судья, отвечая на вопрос: «Что застраховано по огневому полису?», определил: «Не кирпичи, не строительные материалы – но интерес страхователя в объекте страхования». Такой подход в значительной степени был порожден наиболее развитой в Англии практикой морского страхования, где один тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку. Каждый из них по-своему заинтересован в сохранности данного груза и поэтому имеет свой интерес в его страховании, хотя в каждом случае страхуется один и тот же предмет.

По поводу того, что имущество не может выступать в качестве объекта страхования, Ю. Б. Фогельсон справедливо пишет: «…если бы объектом страхования (т. е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить имущество в натуре» .

Иногда мнение об имущественном интересе как объекте страхования юридизируется в том плане, что интерес страхователя в данном случае будет выражен не столько самим домом, сколько правом собственности или каким-то иным правом на него.

Предлагаются и более сложные теоретические конструкции. Так, в литературе высказано мнение, что понятие «страховой интерес» выражается через две категории: экономическую и правовую. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Как правовая категория этот интерес воплощает отношение того или иного лица к определенной имущественной или неимущественной ценности, которое и выступает объектом страхового правоотношения .

Выясняя содержание категории «имущественный интерес» как объекта страхования, отметим, что сам термин «объект страхования» означает то, на что направлено это страхование, иначе говоря, – что именно подлежит страховой защите. Следовательно, любая деятельность определяется тем мотивом, который выступает побудительной причиной его поведения. И если «объект» как философская категория выражает собой то, на что направлена деятельность субъекта, то «объект страхования» есть взаимодействие двух составляющих: предмета страхования (явления материального мира, с которым связано страхование) и самой деятельности субъекта (в данном случае – страхователя), направленной на получение страховой защиты через страхование данного предмета. Поэтому выявление содержания понятия «объект страхования» невозможно без выявления тех мотивов, которые определяют поведение страхователя, его желания или стремления вступить в страховое отношение. Следовательно, необходимо выяснить, в чем заключается цель самого страхования и интерес страхователя в страховании.

Что же движет страхователем в его желании заключить договор страхования? Чем страхование вызывает у него интерес? Какую цель преследует страхование?

Страхование не в состоянии предотвратить страховой случай. При страховании имущества оно не ставит перед собой цель обеспечения сохранности имущества или его спасения. Страховщик – не сторож, который охраняет вещь от кражи, не пожарный, который тушит пожар, спасая имущество. В равной мере страхование не есть защита права собственности или какого-либо иного права, а страховщик не есть агентство по защите этих прав. Это и понятно: с утратой в результате страхового случая застрахованной вещи исчезает и право собственности на нее. И никакое страхование не восстановит ни самой вещи, ни права собственности на нее. Другое дело, что страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной, приобретя себе новое право собственности.

Примерно то же самое можно сказать и по поводу личного страхования. Страховщик – не телохранитель, оберегающий человека от повреждений, и тем более не врач скорой помощи, возвращающий пострадавшего к жизни. Единственное, что может сделать страховщик, – это дать деньги, которые при рисковых видах страхования смогут как-то смягчить застрахованному лицу или его близким (по крайней мере, в материальном плане) тот вред, который был причинен жизни или здоровью застрахованного лица, а при безрисковом страховании – обеспечить его дополнительным источником существования.

Отвечая на поставленные выше вопросы, следует иметь в виду, что теоретические взгляды на сущность страхования, как и практика его осуществления, видоизменялись в ходе своего исторического развития. Так, согласно «теории возмещения ущерба» интерес страхователя в страховании заключается в возмещении того ущерба, который был причинен имуществу страхователя в результате страхового случая. Однако данная теория не могла объяснить личного страхования, при котором нет ни имущества, ни ущерба, причиненного этому имуществу. В соответствии с более широкой «теорией возмещения вреда» интерес страхователя в страховании заключается как в возмещении вреда, причиненного имуществу страхователя, так и в возмещении того вреда, который был причинен здоровью страхователя. Но и эта теория не могла объяснить такой разновидности страхования, как страхование жизни, при котором страховой случай не является источником какого-либо вреда.

Согласно предлагаемой нами «теории страховой защиты» интерес страхователя в страховании заключается к его желании обеспечить свое материальное положение на определенном уровне. При рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено на уровне, существовавшем до страхового случая, с которым материальное положение ухудшилось. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица, интерес страхователя в страховании заключается в желании иметь дополнительный источник дохода в виде страховой выплаты. Так, гражданин, наглядно убеждаясь в том, что никакая государственная премия не в состоянии обеспечить ему достойные условия существования, вступает в страховые отношения со страховщиком с целью получения дополнительной пенсии для того, чтобы избежать ухудшения своего материального положения. Или бизнесмен, резонно полагая, что его предпринимательское счастье не будет длиться вечно, желает посредством страхования сохранить условия своего существования (или существования своих близких) на том уровне, который ему представляется возможным и желательным. Характерно, что в действительности предпринимательское счастье может вовсе и не изменить данному страхователю и его доходы с течением времени не только не упадут, а, быть может, даже возрастут, т. е. потребности в дополнительном финансовом источнике он вообще не будет испытывать. Но это вовсе не поставит под сомнение правомерность когда-то заключенного им договора страхования. На это мы обращаем внимание в связи с тем, что в большинстве теоретических разработок, посвященных страхованию, их авторы, движимые стремлением во чтобы то ни стало сохранить лицо страхования как конструкции, призванной устранить вредоносные последствия страхового случая, трактуют данное страхование как страхование на случай уменьшения доходов или ухудшения имущественного положения страхователя при наступлении старости.

Таким образом, страхование есть не только способ защиты от чего-либо вредоносного, но и – в более широком смысле – способ защиты условий существования страхователя.

В зависимости от вида страхования эта защита может иметь различные формы. Так, при страховании имущества страховая защита приобретает форму возмещения ущерба, причиненного застрахованному имуществу, при иных видах имущественного страхования – возмещения убытков, при рисковых видах личного страхования – нейтрализации (смягчения) последствий вреда, нанесенного жизни или здоровью застрахованного, при страховании жизни (обеспечительном страховании) – получения дохода, призванного поддержать жизненный уровень и обеспечить условия существования в будущем.

При всех обстоятельствах ценность страхования для страхователя заключается в возможности получения определенной денежной суммы в виде страховой выплаты, которая позволит поддержать материальное положение страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на определенном уровне. И в этом сущность такой категории, как «интерес страхователя к страхованию».

Применительно к интересу страхователя как объекту страхования предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя в объект страхования. И не случайно поэтому закон говорит об объекте страхования как об имущественном интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона «Об организации страхового дела»).

Проиллюстрируем сказанное на примере страхования имущества.

Интерес страхователя в страховании основывается на его желании сохранить то материальное положение, которое он имеет в силу обладания определенным имуществом, сознавая при этом, что в результате страхового случая данное имущество может погибнуть, вследствие чего его положение может ухудшиться. Поэтому страхование представляет интерес для страхователя постольку, поскольку за относительно небольшие деньги он может компенсировать значительно больший вред, причиненный его имуществу в результате наступления страхового случая, тем самым сохранив существующее до страхового случая материальное положение. И именно на удовлетворение этого интереса направлен весь механизм страхования и определяемый им уровень страховой защиты.

Это ошибочный подход. Категория «интерес к страхованию» выражает субъективное отношение страхователя к страхованию, его желание получить страховую защиту имеющимся или ожидаемым условием своего существования. Категория «имущественный интерес» выражает то объективное положение наличных или ожидаемых условий существования страхователя (застрахованного лица), которое страхователь хочет защитить посредством страхования.

При имущественном страховании интерес страхователя к страхованию заключается в двух моментах: во-первых, в снятии с себя «страха» за возможное ухудшение своего материального положения в результате страхового случая, что придает страхователю чувство уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты); во-вторых, в получении страховой выплаты в случае, если это положение или состояние ухудшится в результате события, обозначенного в качестве страхового случая (материальная составляющая страховой защиты). Посредством страховой выплаты страхователь будет в состоянии восстановить свое материальное положения до того состояния, которое существовало до момента страхового случая.

Следовательно, страхование направлено не на вещь, а на пользу, выгоду («интерес»), получаемые от обладания этой вещью, выражая, во-первых, опасение страхователя за ухудшение своего материального положения, во-вторых, его стремление сохранить это положение на том уровне, которое существовало до страхового случая. Иными словами, страхование – это прежде всего проявление заботы о самом себе, своем благополучии, своем существовании, своей судьбе. Страхуя свою вещь, человек страхует самого себя, свои условия существования.

Личное страхование также призвано обеспечить защиту определенных условий существования страхователя. Естественно, что страхование здесь не может иметь цели устранения тех повреждений, которые причинены человеку как биологическому существу в результате страхового случая, поскольку никто не может дать стоимостной оценки таким категориям, как жизнь, здоровье, трудоспособность, профессиональные качества, красота, возрастные изменения и т. п. Так же как никто не может оценить, во что обошлось их ухудшение или утрата в результате страхового случая. Поэтому защита условий существования страхователя выражается той страховой суммой, размер которой устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком.

Особенно ярко это проявляется при безрисковом (обеспечительном) личном страховании, где страховой случай вообще не является причиной какого-либо вреда личности застрахованного лица. Защита материального положения этого лица заключается здесь не в возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, а в обеспечении условий для нормального (с точки зрения потребностей данного лица и его возможностей по их удовлетворению) существования индивидуума в будущем.

Конечно же, интерес страхователя к страхованию еще не есть сам объект страхования: интерес к страхованию выражает побудительную причину вступления страхователя в страховое отношение (чего он желает достичь с помощью страхования). Объект страхования характеризует то, что находится под страховой защитой.

Страхование направлено на защиту условий существования страхователя, где сами эти условия определяются наличием предмета страхования. Так, при страховании имущества защита условий существования будет выражаться в выплате страхового возмещения, за счет которого может быть покрыт ущерб, причиненный застрахованному имуществу (предмету страхования) в результате страхового случая. Ухудшение условий существования, вызванное утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества (предмета страхования) в результате страхового случая, будет компенсировано за счет тех денежных средств, которые страхователь получит от страховщика в виде страхового возмещения. При личном страховании предмет страхования связан с самой личностью застрахованного лица, и защита условий его существования будет выражаться в выплате страховой суммы, позволяющей этому лицу поддержать свое материальное положение на определенном уровне.

В итоге выстраивается довольно длинная и сложная цепочка причинно-следственных связей: предмет страхования дает возможность его обладателю иметь определенные условия существования; боязнь («страх») лишиться этих условий существования вследствие утраты или ухудшения предмета страхования в результате страхового случая возбуждает интерес к страхованию; условия существования, определяемые предметом страхования, формируют тот имущественный интерес, который нуждается в страховой защите; будучи обеспеченным страховой защитой, имущественный интерес трансформируется в объект страхования.

Проиллюстрируем сказанное на примере дома, принадлежащего гражданину.

Наличие у гражданина дома является элементом условий его существования; боязнь лишиться этого дома, что в результате отрицательно скажется на жилищных условиях, возбуждает у гражданина интерес к страхованию; страхование гарантирует ему страховую защиту в виде получения страхового возмещения, за счет которого он сможет восстановить себе жилищные условия, существовавшие до страхового случая; тем самым формируется имущественный интерес в виде тех жилищных условий, которые обеспечиваются наличием дома; через страхование дома данный имущественный интерес становится объектом страхования (при этом сам дом выступает предметом страхования).

В итоге, застраховав дом на определенную сумму (страховую сумму), гражданин становится обладателем страховой защиты, которая гарантирует ему, во-первых, душевное спокойствие, чувство защищенности и уверенности в своем бытии (психологическая составляющая страховой защиты), во-вторых, получение денежных средств, за счет которых он сможет ликвидировать последствия страхового случая и восстановить условия своего существования (в данном случае – жилищные условия) до того уровня, которые существовали до этого события (материальная составляющая страховой защиты).

Обобщая сказанное, можно сделать вывод, что имущественный интерес в страховании – это условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования.

Естественно, имущественный интерес тогда становится объектом страхования, когда будет застраховано то, что выразит собой предмет страхования. Страхуя этот предмет, страхователь обеспечивает своему имущественному интересу, определяемому данным предметом, страховую защиту. Застраховав дом, страхователь получает страховую защиту тому своему имущественному интересу, который связан с этим домом.

В связи с этим отметим, что предмет страхования нельзя отождествлять с объектом страхования уже постольку, поскольку один и тот же предмет может формировать различные имущественные интересы. Так, при сдаче дома в аренду собственник, страхуя этот дом, будет защищать свой имущественный интерес в виде наличия в его собственности определенной материальной ценности, выраженной этим домом. Арендатор же будет страховать дом (к чему его может обязать договор аренды), поскольку он определяет условия его проживания, что явится конкретным проявлением условий его существования.

Таким образом, объект страхования – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя (застрахованного лица), защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Как материальная составляющая страхования объект страхования всегда носит имущественный характер. Определяется это в первую очередь тем, что сами условия существования субъекта, которые защищаются посредством страхования, рассчитываются в денежной форме. Защита этих условий также происходит посредством денежных средств, которые будут получены от страховщика в виде страховой выплаты. Наиболее отчетливо это проявляется при страховании имущества. Так, если дом (предмет страхования) застрахован на 100 тыс. руб., то и застрахованный интерес (условия существования, определяемые предметом страхования) составит сумму 100 тыс. руб. Эта сумма выразит собой страховую сумму, которая может соответствовать, а может быть и ниже действительной стоимости строения. Действительная стоимость строения выразит стоимость самого имущественного интереса. Стоимости самого имущественного интересам и реально застрахованного имущественного интереса как объекта страхования могут быть равны (при полном страховании), но могут и различаются (при неполном страховании), когда стоимость застрахованного имущественного интереса будет ниже действительной стоимости.

При полном уничтожении данного дома в результате страхового случая условия существования страхователя будут в той или иной мере в зависимости от условий страхования защищены страховщиком посредством страховой выплаты. Эта сумма позволит страхователю восстановить свое имущественное положение (условия своего существования) до того уровня, который существовал до страхового случая. Практически это выразится в выплате страхового возмещения, соответствующего сумме того убытка, который будет причинен страхователю в результате страхового случая.

Ясно, что объектом страхования выступает не имущественный интерес страхователя в целом, т. е. все условия его существования. Имущественный интерес выступает объектом страхования лишь в той части, в которой этот интерес связан с предметом страхования. Так, при страховании автомобиля объектом страхования выступает лишь тот имущественный интерес, который связан с этим автомобилем; при страховании дома объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с домом, и т. д. Страхование автотранспортной организацией парка своих автомобилей выражает имущественный интерес страхователя, направленный на сохранение условий производства; страхование своего автомобиля гражданином выражает его заботу о том комфортном существовании, которое обеспечивает ему использование этого автомобиля и т. д.

Застрахованный интерес будет носить имущественный характер и при личном страховании, хотя, естественно, что такие категории, как жизнь и здоровье, не имеют стоимостной оценки. Тем не менее и здесь будет установлена страховая сумма, которая выразит, в каком размере страхователь защищает свои условия существования, определяемые состоянием здоровья или трудоспособности.

В связи с этим отметим, что бытует мнение, согласно которому страховой интерес (в смысле имущественного интереса, выступающего объектом страхования) присущ лишь имущественному страхованию. Высказана также точка зрения, что в основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные . Вряд ли с этим можно согласиться. При личном страховании страховая защита также связана с удовлетворением тех потребностей страхователя, которые носят материальный характер: страховщик – это не священник, приносящий попавшему в беду человеку слова смиренного утешения, и не юрист, дающий совет, как выпутаться из сложной ситуации. Обязанность страховщика заключается в выплате страховой суммы, которая весьма прозаически выражена в деньгах. Именно на эти деньги рассчитывает страхователь, заключая договор личного страхования. Иначе говоря, страховая защита условий существования застрахованного лица заключается в получении определенной денежной суммы. В этом же, собственно, заключается и материальная цель страхования – поддержка путем выплаты страховой суммы благосостояния страхователя на уровне, соответствующем его материальным потребностям и возможностям.

Таким образом, и интерес страхователя в личном страховании, и цель этого страхования выражают материальные устремления страхователя, определяя в конечном счете объект данного страхования в виде имущественного интереса. К тому же не совсем понятно, что означает понятие «личный интерес» страхователя? Если гражданин страхует принадлежащий ему на праве частной собственности дом, то тем самым он реализует свой личный интерес в обеспечении своего личного благосостояния, хотя такое страхование по всем параметрам будет представлять собой имущественное страхование.

Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как безрисковое (обеспечительное) страхование, где в целом трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.

Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.

Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин или юридическое лицо), какое страхование имеет место (имущественное или личное), что выступает предметом страхования, а также от вида страхового случая и его последствий.

Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится, как правило, в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма выражает собой, с одной стороны, стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой, – показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.

Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на миллион рублей, потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, так как у него таких денег нет. Поэтому он не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка – не стоит ничего.

Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.

В связи с этим вряд ли можно согласиться со встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным . Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать «коллективного» или «общественного» страхователя.

Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия по поводу того, какой характер носит имущественный интерес: объективный или субъективный.

Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником, и т. д. Каждый из них имеет свой (субъективный) интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения .

Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор выразит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя в сохранности условий проживания. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в сохранности предмета залога и т. д.

Имущественный интерес всегда основан на определенном юридическом интересе и является выражением этого интереса. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в обеспечении сохранности своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т. д. Юридическая составляющая имущественного интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т. п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым «каждый имеет право на жизнь» и каждый «имеет право на охрану своего здоровья» (ст. 20 и 41 Конституции РФ). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т. п. вообще не ставится под сомнение.

Имущественный интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т. е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое «страхование в чужом интересе»). В этой ситуации застрахованный имущественный интерес будет основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет являться следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.

Обобщая сказанное по поводу имущественного интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:

1) имущественный интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условиям своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

2) имущественный интерес как объект страхования носит имущественный характер. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

4) застрахованный интерес должен быть правомерным;

5) данный интерес всегда носит персонифицированный (субъективный) характер;

6) как объект страхования имущественный интерес страхователя или другого лица (застрахованного лица) должен иметь определенное правовое основание, обусловленное юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

7) имущественный интерес как объект страхования должен находиться в пределах зоны воздействия со стороны страхового случая.

В своем субъективном проявлении объект страхования – это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования) или материальном положении иного лица (застрахованного лица).

В своем материальном проявлении объект страховании – это имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.

В своем экономическом проявлении объект страхования – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя (застрахованного лица), определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.

Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.

В своем правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Следует также иметь в виду, что объект страхования имеет свои существенные преломления в зависимости от вида страхования. Более конкретно о признаках объекта страхования будет сказано ниже, при освещении видов страхования.

Наконец, обратим внимание на следующее обстоятельство, которое представляется нам весьма важным, но на которое при рассмотрении объекта страхования не обращается должного внимания.

Ясно, что сама страховая защита имущественного интереса, осуществляемая посредством страховой выплаты, будет иметь место лишь тогда, когда этому интересу причинен страховым случаем некий вред или иной урон. Такой подход к пониманию объекта страхования ставит под сомнение его наличие как такового в ситуации, когда страховой случай не произошел и самому имущественному интересу не было причинено никакого вреда. Иначе говоря, если страховой случай не произошел, ничего у страхователя не пострадало, ничему не был причинен вред, условия существования не изменились, потребность в страховой защите не возникла и она не была реализована, то и страхование было безобъектным, так как посредством страхования нечего было защищать. А это означает, что и объект страхования (по крайней мере, при рисковых видах страхования) носит такой же вероятностный и случайный характер, как и тот страховой случай, по поводу которого и осуществляется страхование, либо этот объект носит условный характер, поскольку определяется таким обстоятельством, как наступление или ненаступление страхового случая.

Разумеется, это не так. Страхование не может быть безобъектным – тогда бы и не было самого страхования. Страховое отношение существует независимо от того, произойдет страховой случай или нет, пострадает ли материальное положение страхователя, защитить которое призвано страхование, или нет. При всех обстоятельствах существует и объект страхования. И этим объектом выступает не ожидание страховой защиты, которая в своем материальном выражении (т. е. в виде страховой выплаты) может состояться, а может и нет, а тот имущественный интерес страхователя в виде его условий существования, материального положения, которое страхование призвано защитить. А это материальное положение (условия существования страхователя) существует как факт объективной реальности, причем независимо от того, застраховано ли это положение или нет.

Кроме того, когда говорят, что объектом страхования выступает имущественный интерес, то совершенно очевидно, что имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при своем теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя. К тому же согласно господствующей «теории возмещения вреда» роль страхования сводится к возмещению вреда, причиненного страховым случаем, т. е. во внимание берется лишь материальный аспект страховой защиты.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования.

Следовательно, объектом страхования являются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), но и его нематериальные интересы в виде желания спокойно жить и спать, не боясь потрясений судьбы или злого рока. В снятии страха за условия своего существования не только состоит назначение страховой защиты в виде ее психологической составляющей, но и выражается психологическая составляющая объекта страхования.

Поэтому, по большому счету, объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, воплощаемый в материальных условиях его существования, но и психологический интерес страхователя, выражаемый в душевных условиях его существования.

В итоге объект страхования (в широком его значении) можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также его душевное спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

В литературе применительно к имущественному интересу иногда используется понятие «место расположения имущественного интереса».

Следует признать, что сама по себе данная категория является крайне неудачной. С достаточной определенностью можно говорить о месте расположения предмета страхования, но не самого имущественного интереса, который всегда связан не только с этим предметом, но и со страхователем. Так, ясно, что, при личном страховании имущественный интерес страхователя расположен там, где находится само лицо, чей интерес выступает объектом страхования. Но, к примеру, где расположен имущественный интерес страхователя, который сам проживает на Украине, но имеет имущество, которое желает или обязан застраховать, находящееся в России?

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов (п.

1 ст. 928 ГК), а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании такими правами выступают право собственности, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

В самом широком значении этого слова «противоправный интерес» – это интерес, который противоречит праву или нарушает его. Естественно, что в данном случае под интересом понимается не субъективная категория, означающая повышенное внимание к чему-либо или стремление достичь чего-нибудь. Сами по себе умысел и желание не могут быть противоправными. Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного правового титула, выступает страхование похищенного имущества (например, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). Примером страхования рисков противоправных деяний является страхование предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соответствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных операций). Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще – страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Противоправность имущественного интереса как объекта страхования не следует путать с использованием механизма страхования для неправомерного извлечения дохода. Так, если некто, желая получить страховку, организует – что часто используется в качестве сюжета детективного романа – страховой случай, влекущий смерть застрахованного, то в данной ситуации само страхование было вполне правомерным. Неправомерными будут умышленные действия выгодоприобретателя, направленные на организацию страхового случая, повлекшего смерть застрахованного.

Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

Само участие в играх, лотереях и пари не относится к числу запрещенных деяний, и запрет на страхование убытков от этого участия продиктован не тем, что здесь имеет место страхование противоправных интересов. Кстати, в некоторых странах таких запретов нет, и указанные имущественные интересы вполне могут выступать в качестве объекта страхования. В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари относятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна оказаться в роли проигравшей, т. е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхование этого ущерба (т. е. страхование риска проигрыша) противоречило бы содержанию этих сделок. Кроме того, российское законодательство вообще отрицательно относится к таким явлениям, как игры и пари. Так, согласно ст. 1062 ГК требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, т. е. не охраняются правом.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Здесь запрет связан с принципом: «Никаких уступок террористам». Между тем страхование указанных расходов расширяло бы возможности по выкупу заложников. Впрочем, здесь есть, над чем задуматься, – сам по себе выкуп заложников не запрещен и иногда он является единственным способом спасти человеку жизнь. Так почему же запрещено страхование расходов по этому выкупу? Разве жизнь человека не является высшей ценностью права?

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 ГК запрещается страхование имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951 ГК).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

Формирование интереса как объекта страхования в значительной степени зависит от того, о каком страховании идет речь: добровольном или обязательном.

По добровольным видам страхования объект страхования определяется соглашением сторон. В данном случае само возникновение страхового отношения зависит, с одной стороны, от волеизъявления страхователя, желающего иметь страховую защиту условиям своего существования или существования иного лица (застрахованного), с другой, – от волеизъявления страховщика, желающего и имеющего возможность за определенную плату оказать такую защиту. В некоторых случаях страховщик не вправе отказаться от заключения договора в силу того, что данный договор является публичным.

Говоря об имущественном интересе как объекте страхования, следует учитывать, что страховщик вправе страховать лишь те интересы страхователя, которые охватываются имеющейся у данного страховщика лицензией на право осуществления страховой деятельности. В связи с этим необходимо отметить, что порядок лицензирования этой деятельности вступает в противоречие с правом страхователя на страхование любых правомерных интересов, так как перечень лицензируемых видов страховой деятельности не охватывает (и теоретически не может охватить) всех видов интересов, которые могут выступить в качестве объекта страхования. Установление порядка лицензирования, при котором виды страхования определены чрезмерно конкретно, выступает тормозом развития страхования и не способствует защите правомерных интересов граждан и юридических лиц.

По обязательным видам объект страхования определяется законодательством, регулирующим этот вид страхования. В данном случае страхователь, возможно, и не имеет субъективной заинтересованности в страховании (тем более, что страховать, может быть, придется не себя и свое имущество, а имущество, жизнь и здоровье какого-либо другого лица). Однако застраховать тот или иной объект он должен в силу требования закона. Поэтому в данном случае законодатель довольно категоричен: «Объекты, подлежащие обязательному страхованию определяются законом» (ст. 936 ГК). По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования (например, исключать из установленного перечня объектов отдельные их виды, т. е. осуществлять выборочное или частичное страхование).

Практика страхового дела, да и страховое законодательство, знают немало случаев, когда страхователь страхует чужое имущество, чужую жизнь, чужое здоровье. Возникает вопрос, чей интерес (свой или чужой) выступает объектом страхования?

Конечно, можно сказать что и здесь объектом страхования выступает интерес самого страхователя с той лишь разницей, что выражает этот интерес заботу не о своей, а о чужой собственности или личности. Действительно, если говорить об «интересе в страховании», то для страхователя, страхующего чужую жизнь, данное страхование представляет интерес именно постольку, поскольку он сможет осуществить свою заботу о каком-либо человеке, и через это страхование данный страхователь реализует свой интерес (в смысле заинтересованности) в судьбе этого человека. Однако вряд ли такое рассуждение будет правильным, если говорить об интересе как объекте страхования. Объектом страхования может выступать и чужой интерес. Например, отец страхует своего сына, который выступает в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя, на случай достижения им совершеннолетия. Здесь предметом страхования выступает «чужой» предмет (жизнь другого человека), объектом страхования также выступает «чужой» интерес (условия существования другого лица). В результате за счет полученной страховой выплаты будут удовлетворяться опять-таки «чужие» материальные потребности. Здесь фигуры страхователя и застрахованного лица, являющегося одновременно выгодоприобретателем, расчленены, и объектом страхования выступает имущественный интерес застрахованного лица.

В итоге следует признать, что в случае, когда страхователь и застрахованный являются разными лицами, в качестве объекта страхования выступает интерес застрахованного лица.

В целом же комбинации страхования «своего» и «чужого» предмета, «своего» или «чужого» интереса, в «своем» или «чужом» интересе (т. е. в «свою» или «чужую» пользу) могут быть самыми разнообразными.

По большей части действует правило: «предмет какого лица застрахован, интерес того лица и выступает объектом страхования». Однако и здесь при выделении самостоятельной фигуры выгодоприобретателя возникнет ситуация, когда застрахован имущественный интерес одного лица, а полученная страховая выплата пойдет на поддержание условий существования другого лица. Например, отец страхует свою жизнь, а выгодоприобретателем назначает сына. В данном случае предметом страхования выступает «своя» жизнь, объектом страхования является «свой» имущественный интерес (т. е. отец выступает в качестве страхователя и застрахованного лица), однако деньги, полученные в виде страховой суммы, пойдут на поддержание «чужих» условий существования (в данном случае – сына, выступающего в качестве выгодоприобретателя).

Страховая конструкция примет еще более сложный характер, когда расчленятся все три фигуры: страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя. Например, отец страхует жизнь жены, но выгодоприобретателем назначается их сын. Здесь страхователь (отец) страхует «чужой» предмет (жизнь жены) и «чужой» интерес (связанный с предметом страхования интерес жены, выступающей в роли застрахованного лица), страховая же сумма пойдет на поддержание жизненного уровня третьего лица (сына, выступающего в качестве выгодоприобретателя).

В целом же лицом, чьи условия существования будут защищаться за счет страховой выплаты, всегда выступает выгодоприобретатель, независимо от того, кем он будет: страхователем, застрахованным лицом или самостоятельной фигурой. Однако объектом страхования всегда выступает интерес застрахованного лица, которым опять-таки может быть как сам страхователь, так и некое третье лицо.

Попутно отметим, что понятие «страхование своего предмета» нельзя отождествлять со страхованием «своего имущества», т. е. имущества, находящегося в собственности страхователя. Предметом «своего» страхования может выступать и имущество, не находящееся в собственности страхователя, но которым он владеет и пользуется в силу иного правового основания (в частности, по договору). Например, арендатор имущества, на которого в соответствии с договором возложен риск случайной гибели этого имущества, может его застраховать, причем «в своем интересе» (т. е. в свою пользу). Здесь предметом страхования выступит «свой» предмет, хотя он и является «чужой» собственностью, объектом страхования также явится «свой» имущественный интерес, заключающийся в обеспечении своих собственных условий существования.

Еще раз обратим внимание на то, что «интерес страхователя к страхованию» и «интерес как объект страхования» – хотя и соприкасающиеся, но самостоятельные категории. И это хорошо видно в ситуации, когда страхователь страхует не себя или свое имущество, а другое лицо или его имущество. Здесь интерес страхователя в страховании выражает заботу о благе другого лица и по своей сути лишен личной материальной мотивации. Другими словами, страхуя «чужой» предмет (имущество, жизнь или здоровье третьего лица) и соответственно – «чужой» имущественный интерес, страхователь реализует «свое» отношение к обладателю этого предмета и интереса. Это бывает чувство любви к ближнему (например, отец страхует своего сына на случай его инвалидности). При обязательном страховании страхование «чужого» интереса имеет место в силу требований закона (например, работодатель в силу требований закона обязан застраховать жизнь и здоровье своих работников от производственной травмы или профессионального заболевания). Порой страхование третьего лица вытекает из условий какого-либо договора страхователя с иным контрагентом (например, в соответствии с договором купли-продажи продавец обязан застраховать проданный товар на период доставки его покупателю).

И, наконец: в чем реализуется забота страхователя о своей личности (как элементе его интереса к страхованию), когда он страхуется на случай своей гибели? Действительно, у мертвого нет забот. Нет и условий существования, которые можно защищать посредством страхования. Но у живого есть заботы о дорогих и близких ему людях. И использование страхования для оказания помощи этим людям – дело, в общем-то, естественное и даже высоконравственное. Объектом страхования здесь также выступает интерес страхователя, но само желание осуществить страхование диктуется не стремлением обеспечить собственное благополучия, а заботой о благополучии своих близких.

Примечания:

Ожегов С. И. Словарь русского языка. М., 1981. С. 387. См.: Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка. Том II. М., 1955. С. 47. – В английском языке, из которого произошел целый ряд страховых терминов, одно из значений слова interest также означает «выгода, преимущество, польза». Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.,2002. С. 24. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М., 1996. С. 86–87. См., напр.: Гражданское право. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 519. См.: Крутик А. В., Никитина Т. В. Организация страхового дела. СПб., 1999. С. 29. Подробнее см.: Серебровский В. И. Очерки советского страхового права // Серебровский В. И. Избранные труды. М., 1997. С. 385–391.

Статьи по теме:

Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков

Методики Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков 1. Общие положения Настоящие методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков разработаны ЗАО «Квинто-Консалтинг» в рамках

Измерение валового регионального продукта

Как отмечалось выше, основным макроэкономическим показателем результатов функционирования экономики в статистике многих стран, а также международных организаций (ООН, ОЭСР, МВФ и др.), является ВВП. На микроуровне (предприятий и секторов) показателю ВВП с

Экономика грузии после распада ссср и ее развитие (кратко)

Особенности промышленности ГрузииПромышленность Грузии включает ряд отраслей обрабатывающей и добывающей промышленности.Замечание 1 На сегодняшний день большая часть грузинских промышленных предприятий или простаивают, или загружены лишь частично. В соо

Корректирующие коэффициенты енвд

К2 - корректирующий коэффициент. С его помощью корректируют различные факторы, которые влияют на базовую доходность от различных видов предпринимательской деятельности . Например, ассортимент товаров, сезонность, режим работы, величину доходов и т. п. Об

2022-09-26 00:19:29	Восемь миллиардов людей с тесными связями
2022-09-26 00:19:29	Как оформить кредит и что для этого нужно
2022-09-26 00:19:29	Как очистить жилье от негативной энергии
2022-09-26 00:19:29	Потребительский кредит от Теле2: получение денег на любые нужды без обращения в банк
2022-09-26 00:19:29	Сроки и этапы строительства дома из оцилиндрованного бревна
2022-09-01 20:01:33	Как проверить баланс бонусной карты Шоколадница?
2022-08-06 15:03:46	Пин-бары и Бинарные Опционы — что может быть лучше?
2022-08-06 15:03:46	VSA анализ - Индикатор Better Volume
2022-08-06 15:03:46	Как правильно тестировать советника на истории в МТ4
2022-08-06 15:03:46	Прибыльный советник для центового счёта

2022-07-14 03:02:46	Презентация «Основные средства
2022-07-14 03:02:46	Налог на доходы физических лиц
2022-07-14 03:02:46	Географическая типология стран
2022-07-14 03:02:46	Презентация на тему "чему учил китайский мудрец конфуций"
2022-07-14 03:02:46	" экономика родного края " презентация по окружающему миру на тему
2022-07-14 03:02:46	Кэшбэк в виде золота World of Tanks Выпуск, доставка и обслуживание
2022-10-19 20:32:59	Методические рекомендации по определению инвестиционной стоимости земельных участков
2022-10-19 20:32:59	Измерение валового регионального продукта
2022-10-19 20:32:59	Экономика грузии после распада ссср и ее развитие (кратко)
2022-10-19 20:32:59	Корректирующие коэффициенты енвд
2022-09-26 00:19:29	Восемь миллиардов людей с тесными связями
2022-09-26 00:19:29	Как оформить кредит и что для этого нужно