Плавающая и фиксированнаяпроцентная ставка:что лучше выбрать? Что такое фиксированная процентная ставка по кредиту или ипотеке.
Многие люди, оформляя ипотечный кредит, теряются, когда банковский менеджер интересуется, под какую процентную ставку заемщик желает взять кредит - фиксированную или изменяющуюся. Конечно, не зная разницы между плавающими процентными ставками и фиксированными, трудно сразу дать ответ на вопрос банковского работника и так как люди стремятся к стабильности, чаще всего они выбирают фиксированные проценты. Рассмотрим разницу между существующими схемами вычисления размера процентов по займу.
Плавающая процентная ставка и ее особенности
Плавающая годовая ставка от фиксированных процентов, устанавливаемых при заключении соглашения, отличается тем, что ее величина не постоянна, она зависит от конкретного банковского показателя. Состоит данная ставка из двух частей – основной части, которая не изменяется и плавающего индекса, который непосредственно влияет на изменение процентов. Многие банковские клиенты, оформляя ипотеку, не желают устанавливать меняющуюся ставку именно из-за этого индекса, так как боятся резкого его увеличения. В свою очередь кредиторы, чтобы не растерять своих клиентов идут на уступки заемщикам и устанавливают определенный предел ставки по процентам, который не может превышаться, даже если индекс будет увеличиваться, и расчетный размер процентов по займу будет выше установленного максимума.Индекс плавающей ставки
Формирование самого индекса плавающей процентной ставки банками происходит исходя из показателя LIBOR или MosPrime. LIBOR- это размер процента, используемого при кредитовании одной банковской организацией другого банка. Данное значение формируется, учитывая уровень данных процентов в самых крупных банках мира. Рассчитывается он для семи валют и на период от нескольких дней до года. В основном российские кредиторы в своих вычислениях используют уровень данного показателя, рассчитанный на шесть месяцев. В договоре заимствования банки часто сумму плавающих процентов указывают равной, например, 3+ LIBOR.Это если банк берет за основу мировые показатели для формирования своих процентных ставок. Однако возможен и другой вариант, когда кредитор берет за основу аналогичный показатель для РФ - MosPrime, появившийся в 2005 году. MosPrime вычисляется исходя из показателей подобных процентов для восьми крупнейших финансово-кредитных учреждений РФ. Данный показатель рассчитывается на недели и месяцы. Например, для одной недели, двух недель, для одного или двух месяцев, на квартал или на полгода.
Плюсы и минусы
Фиксированная ставка по процентам дает возможность заемщикам, оформить заем, которая на протяжении всего времени заимствования уже точно не подорожает. Однако плавающая процентная ставка позволяет банковским клиентам брать деньги в долг под изначально меньшие проценты, чем при фиксированной ставке. В крайнем случае, при повышении индекса плавающей ставки заемщик всегда может оформить рефинансирование ипотечного займа и получить другой кредит с фиксированной ставкой у другого кредитора.Фиксированная – это значит постоянная. Следовательно, такая ставка не подлежит изменению и действует во время всего срока, на который заключен договор определенного займа. То есть существует установленная и постоянная схема регулярного начисления процентов. Получается, что самым важным преимуществом фиксированной ставки является стабильность. Точная и окончательная величина процентов определяется на начальном этапе оформления того или иного . А затем эти данные прописывается в договоре займа незадолго до его непосредственного заключения. Постоянная ставка, как правило, не может быть изменена — кроме тех случаев, которые зафиксированы в соответствующем договоре. Банк вполне может увеличить процентную ставку, если это предусмотрено условиями заключенного договора. Другими словами, данные действия кредитора правомерны только в том случае, если в договоре займа был включен определенный пункт о возможности изменения размера действующей ставки. Поэтому говорить о так называемой полной «неприкосновенности» фиксированной ставки нельзя – в некоторых ситуациях она может изменяться. Еще одной положительной стороной такой ставки является достаточно простая процедура подсчета полной суммы переплаты по кредиту. Поскольку величина процентной ставки остается одинаковой в течение периода кредитования, то заемщик, соответственно, может рассчитать итоговую стоимость данного кредита. Преимущественно по этой причине подавляющее большинство заемщиков оформляют различные кредиты именно с фиксированной ставкой. В чем же в тогда заключаются недостатки постоянной ставки? Фиксированность размера, начисляемых процентов, может, как ни странно, отрицательно повлиять на итоговую стоимость ипотечного займа. Все дело в том, что этот вид кредитования входит в группу долгосрочных – средний период погашения ипотечного займа составляет около 15 лет. За это время ставки на финансовом рынке, естественно, подвергаются колебаниям, причем, как правило, в сторону уменьшения. А заемщику, который оформлял ипотечный кредит по фиксированной ставке, приходится выплачивать его все по тем же изначально высоким процентам. В таких ситуациях заемщики, чаще всего, прибегают к рефинансированию текущего кредита – чтобы сократить объем переплаты. Конечно, процедура перекредитования целесообразна не только при жилищном, но также и потребительском кредитовании.
Плавающая ставка
Основное отличие плавающей ставки от постоянной фиксированной состоит в том, что первая может увеличиваться или уменьшаться в любой момент погашения кредита. Величина плавающей ставки складывается главным образом из центральной ведущей части и так называемого плавающего индекса. То есть главными составляющими данной ставки являются как переменные, так и постоянные показатели. Которые в свою очередь находятся в прямой зависимости от конкретной величины, действующей на соответствующем рынке. Однако наиболее важным является индекс – он увеличивает или понижает размер непостоянной ставки. Изменение текущего размера ставки осуществляется, чаще всего, один раз в полгода – в точном соответствии с текущими показателями индекса. Хотя допустимое количество фиксаций размера процентов всегда указывается в договоре займа. Следовательно, изменять величину процентов банк может столько раз, сколько прописано в соответствующем соглашении. Главный плюс оформления займа с плавающей ставкой – это возможность получить денежные средства под весьма выгодный процент. Чаще всего, размер плавающих ставок несколько ниже аналогичных показателей фиксированных. Наибольшую выгоду от плавающей ставки можно получить при погашении довольно длительного займа, в том числе и ипотечного. К отрицательным сторонам плавающих ставок относится, прежде всего, риск повышения их размера. Как уже было замечено, величина нефиксированной ставки зависит от определенных показателей на рынке кредитования. Соответственно, плавающая ставка может увеличиваться в результате каких-то серьезных колебаний не только российской, но и мировой экономики. Причем обычному потребителю не под силу прогнозировать возможные изменения, поэтому повышение ставки может стать очень неприятной неожиданностью. А она в свою очередь способна значительно ухудшить материальное положение заемщика и даже привести к образованию задолженности. Поэтому к оформлению кредита с нефиксированной ставкой обычно прибегают люди, которые достаточно хорошо разбираются в ситуации на финансовом рынке, и имеют необходимые знания для его прогнозирования.
Когда заемщик берет в банке кредит, то у него есть возможность выбора. Заемщик может выбрать не только конкретный банк, но зачастую, может выбрать фиксированную ставку кредита, а может выбрать плавающую.
Что такое «плавающая ставка кредита»?
В отличие от фиксированной процентной ставки, зафиксированной кредитным договором на весь срок кредитования, плавающая ставка - это такая процентная ставка, которая в течение срока кредитования может изменяться. Обычно, плавающая ставка состоит из переменной части и какой-либо постоянной величины. В зависимости от изменения переменной составляющей, меняется и ставка по кредиту.
Как в математике, имеются переменные величины (например, «X», «Y», «Z»), так и в банковской деятельности имеются свои переменные.
Но, в отличие от математики, где переменным могут присваиваться любые значения, в банковской деятельности, переменные величины хоть и изменяются, принимая различные значения, но значения эти получаются по определенным правилам.
Переменные составляющие плавающих процентных ставок
Как я писал выше, плавающие процентные ставки выглядят так:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«...%».
Банковские переменные величины бывают различными: это и Либор (Libor), и МосПрайм (MOSPRIME), и Euribor, и другие.
- Libor (Либор) - это переменная величина, которая показывает, под какие проценты банки готовы кредитовать друг друга. Термин Libor - сокращенное название от London Interbank Offered Rate, которое переводится как Лондонская межбанковская ставка предложения. Подробнее о ставке Libor можете прочитать
- МосПрайм (MOSPRIME) - переменная велична, созданная в 2005 году в Российской Федерации, по аналогии со ставкой Libor. Ставка МосПрайм рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Для расчета ставки МосПрайм берутся значения ставок предоставления рублевых кредитов восьми крупных банков Российской Федерации. (С 1 августа 2008 года список банков формирующих MosPrime Rate, увеличился.)
- Euribor - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Термин Euribor - сокращенное название от European Interbank Offered Rate: Европейская межбанковская ставка предложения.
Валютные кредиты по плавающей ставке (как в ЕВРО, так и в долларах) получаемой как Libor+%%, Euribor+%% и рублевые кредиты по плавающей ставке, получаемой как МосПрайм+%% - выдаются в России, и, в частности, в Москве, несколькими банками.
Особенности плавающих процентных ставок
Эти особенности покажу на примере ставки Libor.
Как мы говорили выше, Libor - это средневзвешенная ставка предложения кредитов на Лондонской бирже.
Но, кому банки кредиты предлагают по такой ставке?
Друг другу: то есть, другим банкам.
Кредитование населения - более рискованный вид кредитования. Поэтому, для населения ставка выглядит так: «Libor+%%». Банк, выдающий кредит заемщику, получает кредит по ставке Libor (или близкой к ней), добавляет проценты, и выдает заемщику кредит по ставке Libor+%%, где %% - это, фактически, прибыль банка. Причем, эти %%, эта «добавочка» к Либору - фиксируется на весь срок кредитования.
Получил наш Банк (в который мы обращаемся) кредит в другом банке на год, добавил свои проценты, и выдал кредит заемщику...
Изменится ставка или нет - банк может не волноваться в течение года: на этот год банк кредит получил, и ровно на год - выдал. Свои проценты - заработал.
Через год банк берет кредит по ставке Libor на еще один год. Понятно, что значение Libor - иное. Но это - проблемы заемщика. Банк получает свои фиксированные проценты.
Обратите внимание, что Libor Libor"у - рознь. Дело в том, что Libor - это средневзвешенная ставка по кредитам выдаваемым и на 1 месяц, и на 2 месяца, и на полгода, и на год. Только значение - различно: кредиты на 1 месяц выдаются по одной ставке: для них - одно значение Libor, кредиты на 1 год выдаются по другой ставке, хотя тоже обозначают как Libor. Чтобы различать значения Libor для кредитов, выданных на разные сроки, зачастую рядом с Libor ставится буква, соответствующая первой букве слова, обозначающего срок кредита. Таким образом, мы понимаем, что Libor (1w) (от английского week - неделя) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 неделю; Libor (2m) (от английского month - месяц) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 2 месяца; Libor (1y) (от английского year - год) - значение Libor для кредитов, выдаваемых на 1 год.
Сравнивая фиксированные ставки с плавающими, нужно учесть:
Как правило, когда банк предлагает кредит по плавающей ставке, то эта ставка оказывается ниже, чем фиксированная ставка кредита.
Например, 2 апреля 2008 года Libor (1Y) = 2,56125. И у заемщика, соответственно, была возможность получить кредит на 25 лет, таким образом, что ставка на первый год фиксировалась на уровне 6,81125% годовых. (Называется «найдите дешевле».)
Но тот же банк выдавал кредит по фиксированной ставке 9,75% годовых.
Причем, как мы говорили выше, при кредите по ставке Libor+%% у банка нет рисков, связанных с ростом стоимости привлечения денег: эти риски ложатся на заемщика; при кредитовании по фиксированным ставкам - банк берет на себя риски, связанные с привлечением денег.
Как видите, разница в ставке: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - это «плата за риск».
Хотите низкую ставку и не хотите рисковать?
Как я Вас понимаю! (Сам хочу).
Хороши ли плавающие ставки?
Хороши ли плавающие ставки
?
Не знаю!
С одной стороны, ипотечный кредит выдается на длительный срок, а плавающая ставка фиксируется лишь на год.
То есть, кредит по плавающей ставке - это дополнительный риск.
Но, сколько людей - столько жизненных ситуаций:
Представим заемщика, которому нужно купить квартиру в одном городе, после чего он продает квартиру, имеющуюся в другом городе.
Сколько времени нужно на такой обмен?
Человек берет кредит по низкой ставке, покупает квартиру, после чего продает свою квартиру и гасит кредит. (А может и не гасить, а положить деньги в банк: если проценты по депозиту будут выше процентов по кредиту).
Или другой случай:
Человеку срочно нужна квартира. Но из бизнеса «выдергивать деньги» - не хочется (именно сейчас). Человек берет кредит, покупает квартиру, а в течение года - кредит гасит.
Но возможна и ситуация, при которой плавающая ставка оказывается ниже фиксированной на протяжении нескольких лет: как повезет.
Словом, по фиксированной ставке Вам брать кредит или по плавающей (и брать ли вообще) - решайте сами: удачных Вам решений!!!
Вряд ли кто-то из людей, которые брали когда-либо кредит, обращали внимание на вид процентной ставки , указанный в кредитном договоре. А ведь именно он будет влиять на схему погашения банковской ссуды (). К примеру, произойдёт резкий скачок курса иностранной валюты , и ситуация с процентной ставкой изменится. Плавающая ставка может увеличиться или уменьшиться. Нет никакой стабильности. С фиксированной же ставкой всё происходит наоборот. Это постоянная величина, которая не зависит от экономического положения в стране. Так какую же процентную ставку выбрать во время оформления кредита?
Плавающая процентная ставка
Плавающая процентная ставка – это ставка, которая может меняться в течение всего кредитного периода. Данная ставка состоит из следующих частей:
- Постоянной величины;
- Переменной величины.
За счёт второй части (переменной) и будет изменяться банковского займа. Плавающую процентную ставку можно представить следующим выражением:
«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«…%»
Среди банковских переменных величин выделяют такие:
- Libor (London Interbank Offered Rate);
- Euribor;
- MOSPRIME и др.
Каждая из этих величин по-своему влияет на плавающую процентную ставку. В зависимости от того, какую из них финансовое учреждение использует для расчёта, будет зависеть и итоговая ставка по кредиту
. Так, Либор – это средневзвешенная ставка на Лондонской бирже. По этой ставки банки кредитуют друг друга. Когда же дело обстоит с потребительским кредитованием, то процентная ставка будет выглядеть следующим образом:
«Libor+%%».
Дополнительные проценты
– это надбавка банка-кредитора. Обычно для кредитов в иностранной валюте проценты сверх нормы устанавливаются в размере – 3,5%, а для займов в национальной валюте – 5% годовых ( считаются самыми нестабильными и зависящими от курса доллара, евро или другой денежной единицы). Во время роста плавающего индекса и будет происходить увеличение значения процента. К примеру, вы обратились в Сбербанк, а он решил ВТБ-24 ровно на один год. Так вот, в течение этого года процентная ставка с дополнительными процентами кредитора, будет зафиксирована ровно на год. Если вы берёте кредит на несколько лет, то следует ожидать на втором и последующих годах срока кредитования повышения ставки. Кроме того, процентная ставка по кредитам, выдаваемым на разные сроки (1 месяц, 6 месяцев, год и т.д.), имеет разное значение. Почти все оформляются по плавающей процентной ставке. Смена размера процентной ставки происходит в среднем два раза в год, раз в пол года плавающий коэффициент ставки изменяется. Это значение также может меняться через три месяца или через год. В связи с тем, что частая смена процентной ставки не удобна, как для банка, так и для заёмщика, финансовое учреждение меняет её значение в среднем раз в пол года. При составлении кредитного графика, банк учитывает в каждом кредитном периоде значение плавающего индекса. Процентная ставка
может меняться согласно условиям кредитного договора, а также по согласованию между сторонами (кредитора и заёмщика).
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Она не изменяется в течение всего кредитного периода и не зависит от экономической стабильности в нашей стране. Фиксированная процентная ставка устанавливается всего на один год. Следовательно, размер ежемесячного платежа также не меняется в течение всего срока предоставления кредита. Так, например, если вы брали автомобильный кредит на срок 5 лет под 15%, то все пять лет вы и будете вносить регулярные платежи с учётом этих 15%. Фиксированная ставка – это знак стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Так говорят о неё заёмщики. Ведь если у вас стабильная заработная плата, официальное трудоустройство, и вы не зависите, к примеру, от курса доллара США, то самый лучший вариант для вас – это кредит с фиксированной процентной ставкой .
Какая процентная ставка лучше
Если сравнивать две вышеперечисленные процентные ставки, то следует отметить, что у каждой из них есть свои плюсы и минусы. Например, если плавающий индекс будет повышаться, то и процент кредита будет расти, но если же он будет снижаться, то на таком виде займа можно и сэкономить. И тут нужно решать сразу, рисковать или нет. Ведь никто не знает, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз». С фиксированной процентной ставкой в плане надёжности дело обстоит иначе. Заёмщику не нужно думать о завтрашнем дне и повышении кредитной ставки.
Резюме: О том, какую ставку выбрать вам, решайте сами. Скажем только одно – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой не так и много («Райффайзенбанк», «ОТП Банк»).
В современном мире, на рынке существует различное множество ипотечных программ, у которых своя плавающая и фиксированная процентная ставка . Они имеют свой ряд параметров: срок, сумма кредита, процентная ставка, условия преждевременного погашения, сумма первоначального взноса, размер комиссии и так далее.
Плавающая процентная ставка – представляет систему начисления %, она является привязанной к рыночному показателю.
Фиксированная процентная ставка – представляет систему начисления %, при которой рассчитываются платежи по кредиту исходя из % пользования суммой кредитного займа.
Фиксированная процентная ставка существенно отличается от плавающей процентной ставки, тем что они обладают разными категориями, а также имеют свои как преимущества, так и недостатки.
Для выдачи кредитов в России используют два индекса: MosPrime применяется для рублевого кредитования, LIBOR - для валютного. Плавающая процентная ставка разделяется на несколько частей: процентной ставки и плавающего индекса, который и делает заключительную процентную ставку именно плавающей. Если индекс стремится вверх, соответственно суммарный процент возрастет, заемщик будет платить больше. Если же индекс падает, заемщик соответственно экономит.
Что такое LIBOR?
LIBOR – известный во всем мире индикатор финансовых доходов. По этой ставке, многие банки выдают займы другим крупным банковским учреждениям на межбанковской Лондонской бирже. Данная ставка, является очень распространенной во всем мире. Она формируется на процентных ставках мировых банков.
Что такое МosPrime?
МosPrime - индикаторная процентная ставка рублевых кредитов на банковском рынке Москвы. Она формируется национальной валютой. Ставки, которые объявлены банками, являются индикативной информацией и должны отражать полностью и всецело уровень процентных ставок.
Как именно меняется процентная ставка «плавающая»
Ставка LIBOR фиксируется на периоды от пару дней до двенадцати месяцев. Ипотечное кредитование часто использует LIBOR 6 мес. Как правило, при кредитовании плавающей ставки процентная смена происходит два раза в год. Возможны разные варианты, каждые три или двенадцать месяцев может пересматриваться индекс. Частая смена ставки, является не удобной для получателей кредитов.
Как меняется процентная ставка «фиксированная»
Данная ставка предусматривает изменения по соглашению обеих сторон и в соответствии с условиями, указанных в кредитном договоре. Законодательством не предусмотрено других оснований для изменения. Поэтому, если договором не предусмотрено другого, ставка может изменится при подписании дополнительного документа, который изменит условия кредитного контракта.
Недостатки и преимущества
«Плавающая» % ставка - возможность получать кредит по более низкой ставке в сравнении с ценовой ситуацией на рынке в целом. Однако при такой ставке существует процентный риск, который в итоге, может привести к повышению % ставки.
«Фиксированная» % ставка - позволяют заемщику выплачивать свои расходы, которые всегда будут составлять определенную сумму.
В процессе выбора займа, плавающая и фиксированная процентная ставка обладает своими достоинствами и недостатками и только вам решать, что является для вас оптимальным вариантом.
