Какая она — ипотека в США.
Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века - это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
- обучение;
- приобретение авто;
- ипотеку;
- бизнес-развитие;
- потребительскую.
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
Американские кредиты на образование
В 2019 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения- это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
- PLUS;
- Stafford;
- Perkins и т. д.
В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант , условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Для иностранных студентов актуальны следующие условия:
- Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
- Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
- Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Кредитование американской ипотеки
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения
Покупка авто в кредит
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера - 2,34 %
Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂
Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста...! 😀
Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!
Cтавки по кредитам в США — ипотека
Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в ), с 20% первоначальным платежом (down payment).
- В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
- В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
- В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.
*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья
Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.
Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь , где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам . 🙂
Cтавки по кредитам в США — автокредит
Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂), соответственно изучали все условия очень подробно.
Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:
Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну...зато скидку получили хорошую! 🙂
В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.
Потребительские кредиты
Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.
Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:
Отличный скор (720 — 850) 10.94%
Хороший скор (690 — 719) 14.56%
Средний скор (630 — 689) 19.84%
Плохой скор (580 — 629) 28.64%
Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂
Кредиты на образование в США
Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя...Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.
Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.
Кредитные карты
Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.
Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?
С вами была Оксана Bryant, пока-пока! 😉
Хочешь получать статьи этого блога на почту?
Недвижимость в Соединенных Штатах Америки можно приобрести в кредит. Процентная ставка по ипотеке в США ниже, чем в российских банках. Но для иностранцев американские кредиторы выдвигают особые кредитные условия.
Условия получения ипотеки в США
В Америке есть две программы ипотечного кредитования для иностранцев.
Первая программа - без требований о подтверждении ваших доходов. Без личного участия.
Основные положения и требования:
1. Первоначальный взнос:
- - при займе до $1 млн. – 10%;
- - от $1 млн. – 20%.
2. Процентная ставка – до 7,5% годовых;
3. Срок кредитования – до 30 лет;
4. Комиссия банку (которую также может оплатить и продавец) – 10% от общей
суммы займа;
5. Вы не заключаете договор страхования имущества;
6. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с
момента получения займа;
7. Оформить ипотечный кредит можно на все виды недвижимости в любом штате США,
кроме штатов Гавайи и Аляски.
8. Для заключения сделки вам понадобятся загранпаспорт и американская виза.
Чтобы заключить сделку по ипотеке без вашего личного присутствия оформите доверенность на уполномоченного риэлтора в консульстве США. Все расходы по сделке будут оплачиваться со специального трастового счета, который вы открываете перед сделкой в любом международном банке России.
Документы по кредитной сделке, страховые договора и договор купли-продажи высылаются вам по экспресс-почте. В присутствии консула США вы подписываете бумаги и отправляете обратно в брокерское агентство.
Вторая программа – с документами, подтверждающими вашу платежеспособность
Для приобретения жилья за границей все документы, которые
потребуются банком вам нужно будет перевести на английский язык. Ваше
присутствие при заключении сделки на оформление ипотечного займа в таком случае
обязательно.
Основные требования:
1. Вступительный взнос:
- при займе до $750 тыс. – 30%;
- до $1 млн. – 35%;
- от $1 млн. – 40%.
2. Процентная ставка по кредиту – 5-5,25% годовых. Она фиксированная в течение
3-5 лет обслуживания ипотеки, после – может меняться ежегодно в зависимости от
политики банка;
3. Комиссия банку – 3% от суммы кредита;
4. Срок кредитования – до 30 лет;
5. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с
момента получения займа;
6. Обязательное заключение договора страхования имущества на полную оценочную
стоимость жилья;
7. Перед получением кредита заемщик открывает счет в американском банке и
кладет на него сумму равную 12 ежемесячным платежам по займу.
Базовый пакет документов
Как получить ипотеку в США: инструкция
Американское законодательство не ограничивает иностранных граждан в покупке жилой или коммерческой недвижимости в стране, поэтому никаких дополнительных соглашений вам не понадобится.
Для успешной реализации соблюдайте последовательность действий:
1. Выбираете недвижимость.
2. Заключаете договор об оказании услуг с ипотечным брокером (риэлтором) в США.
3. Подписываете договор купли-продажи с продавцом. Вносите задаток в размере
1-5% от стоимости объекта недвижимости на счет брокера.
4. Подаете документы в банк.
5. Если банк дает согласие на кредит, получаете письменное обязательство о
выдаче займа от финансового учреждения.
6. Подписываете кредитный и ипотечный договора с банком. Деньги перечисляются
банком на счет продавца.
7. Регистрируете документы по недвижимости на свое имя в окружном суде того
штата, где вы приобрели жилье;
8. После того, как вы получили оригиналы документов на руки, считайте, что
ипотечная сделка завершена.
Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.
Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.
В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.
Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:
- паспорт (либо идентификационная карта/водительские права);
- справка о доходах;
- кредитная история;
- одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
- выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
- копия договора купли-продажи недвижимости.
Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.
Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи - это ещё несколько сотен долларов.
Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.
Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.
Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.
Покупка жилья является достаточно дорогостоящим мероприятием.
Большинство людей не могут сразу выплатить всю необходимую сумму денег, необходимых для реализации поставленной цели.
В этом случае на помощь приходит ипотечное кредитование (ипотека) – выдача банком долгосрочного кредита на покупку жилья либо под залог приобретаемой недвижимости, либо под уже имеющуюся квартиру, дом или .
При этом недвижимость, под которую выдается ипотека зарегистрирована в Государственном реестре прав на недвижимое имущество с пометкой «залог».
Ипотека является распространенной формой кредитования во всем мире, в том числе и в США.
В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.
Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.
Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:
- Возраст;
- Гражданство;
- Семейное положение;
- Размер дохода;
- Особенность работы.
Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.
Разумеется, стабильная заработная плата и отсутствие непогашенных кредитов благоприятно влияет на решение банка о выдачи ипотеки.
Особенности ипотечного кредита в США
США является лидирующей страной в мире по выдаче ипотечных кредитов на недвижимое имущество.
Основной особенностью кредитования является более благосклонное отношение банков к предоставлению ипотеки на жилье для жителей данной страны, особенно для ее граждан.
Учитывая тот факт, что очень большой процент населения не может приобрести жилье одним платежом, большинство банков охотно идут на встречу и выдают кредиты на покупку недвижимости, так как выплаты по ним составляют огромную (если не основную) часть дохода банков.
Одной из наиболее главных особенностей кредитования в США является выдача ссуды с плавающей процентной ставкой, показатель которой меняется в зависимости от качества выполнения кредитных обязательств заемщиком перед банком и ряда других факторов.
Такая система позволяет увеличивать доход самих банков, не всегда являясь удобной для клиента, взявшего кредит, так как размер ежемесячных выплат может увеличиваться.
Видео по теме :
Приятным бонусом в получении ипотеки в США можно отнести и то, что банки обращают внимание не только на сумму дохода клиента, но и на наличие у него личных сбережений.
Немаловажно и то, что большинство американских банков согласно работать как с первичным, так и с вторичным рынком недвижимости, охотно предоставляя финансы на строящуюся недвижимость.
Процентная ставка в США
Процентная ставка по ипотечному кредиту в США варьируется в зависимости от состояния финансового рынка.
Также, для каждого заемщика она индивидуальна ввиду его платежеспособности.
Для граждан США процентная ставка по выплате в среднем составляет 3-5 процентов от общей суммы стоимости приобретаемого жилья, в то время как для иностранцев она увеличивается на 1-2 процента
, предоставляя банкам некую «страховку» в случае уезда последних из страны и невыплаты по ипотеке.
На 2016 год процентная ставка по выплате ипотечных кредитов достигла своего пика за последние несколько лет – пяти процентов.
По прогнозам же на 2017-й год размер этой ставки не уменьшится, однако будет компенсирован снижением требований к желающим получить кредит на жилье. Однако, коснется это только граждан США.
В среднем, в Соединенных Штатах Америки ипотечный кредит на жилье предоставляется на срок от 15 до 30 лет, что является очень удобным фактором для выплаты взятого кредита.
Какие существуют ипотечные программы
Для получения ипотеки в США существует целый ряд ипотечных программ, которые банк предоставляет своим заемщикам с целью улучшения кредитных условий, тем самым останавливая выбор последних именно на своей банковской организации.
К основным программам относят:
- Ипотечные программы для ветеранов;
- Ипотечные программы для малообеспеченных семей;
- Ипотечные программы для жертв катастроф;
- Ипотечные программы для пенсионеров.
Специальные ипотечные программы предоставляются гражданам, имеющим соответствующие документы, подтверждающие их статус, который позволяет им попасть под ту или иную программу.
Помимо всевозможных ипотечных программ, в США действует такая услуга, как рефинансирование.
Рефинансирование заключается в взятии кредита в банке с целью погашения остатка задолженности по ипотеке, предоставленной в другом банке.
В этом случае банк, который предоставляет кредит для рефинансирования, погашает задолженность перед банком, в котором была взята ипотека.
Новый банк оценивает статистику выплат задолженностей перед старым банком, на основании чего выносит решение о выдачи кредита для рефинансирования.
Достаточно часто такая процедура является весьма выгодным решением.
Осуществление рефинансирования возможно не чаще, чем раз в год .
Ипотека для Россиян и других иностранцев
Получение ипотечного кредита в США иностранцами является довольно проблематичной процедурой.
Банки с небольшой охотой готовы выдавай ипотечные кредиты лицам, которые, по их мнению, могут не выплатить задолженность, уехав на родину.
Поэтому, процентная ставка для иностранцев и оказывается выше, чем для граждан Соединенных Штатов Америки.
Для получения ипотеки в Америке иностранным гражданам необходимо наличие доверительного письма от крупного мирового банка, который подтверждает благонадежность в их платежеспособности.
Большой проблемой является и тот факт, что первый платеж по задолженности для иностранцев составляет 35-40 процентов от общей суммы, в то время как для американских граждан этот показатель вдвое меньше. Плюс, иностранцы ограничены гораздо меньшими сроками выплат, нежели граждане США.
В Америке популярна специальная программа для иностранцев, суть которой заключается в предоставлении банком кредита на жилье на 30 лет с фиксированной процентной ставкой на первые 5 лет, которая составляет около пяти с половиной процентов .
Данная программа значительно увеличивает шансы иммигрантов на получение ипотеки для приобретения собственного жилья в Соединенных Штатах Америки.
Полезное видео :
Оформляем ипотеку на жилье в США
Для оформления ипотеки на жилье, заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:
- Паспорт (или любой другой документ, удостоверяющий личность);
- Справка о доходах;
- Полная кредитная история заемщика;
- Письмо из одного или нескольких банков, подтверждающих сотрудничество заемщика с ним/ними на протяжении не менее чем двух лет;
- Наличие средств на счету в банке, достаточных для годовой выплаты по ипотеке
- Копия документа, подтверждающего куплю-продажу жилья.
Иностранцам помимо вышеперечисленных документов необходимо предоставить еще и копию открытой визы и подтверждение места проживания.
Преимущества и недостатки
Банкам Соединенных Штатов Америки достаточно выгодно предоставлять ипотеки своим гражданам, делая их одним из основных своих доходов.
Список основных преимуществ и недостатков оформления ипотечного кредита в США представлен в таблице ниже.
