Банк и его функции. Банки и банковская система
Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение –лицензия.
Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. А так как иностранные инвесторы боятся вкладывать капитал в Украину из-за нестабильной экономической и политической ситуации, банки являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.
Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
Третья функция банков – это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.
Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку. Продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.
Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.
Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.
Отдельными функциями наделен Центральный банк. Центробанк – это эмиссионный банк, то есть, он наделен правом эмиссии денежных знаков в обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:
Эмиссия и контроль денежного обращения;
Функция резервного центра банков;
Управление государственным долгом;
Пополнение госбюджета;
Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;
Проведение научных исследований;
Контроль и воздействие на коммерческие банки;
Дать определение функциям банка можно примерно такое: различные виды операций банков с деньгами и ценными бумагами, оказание финансовых услуг правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.
Банк – это финансовое учреждение, основная функция которого определяет его существование. Если бы банки не оказывали физическим (населению) и юридическим (предприятия и компании) лицам определенные финансовые и кредитные услуги, то в их существовании не было бы никакого смысла. Именно в этом заключается базовая функциональная составляющая банков, хотя существуют другие сложные функции, о которых сегодня следует хотя бы примерно знать каждому.
Основные банковские функции
Так как банковская система имеет одно общее предназначение, то и основные функции банковских учреждений имеют общий характер. Из их числа отдельно выделяются функции эмиссионных банковских учреждений (к их числу относится Центральный банк страны и прочие государственные банки, наделенные эмиссионными полномочиями) и функции коммерческих банков. Далее мы подробно рассмотрим основные функции коммерческих банков. К ним относятся:
- накопление временно свободных средств, стимулирование накоплений и использование этих денежных средств в качестве ссудного капитала;
- предоставление кредитов и ссуд физическим и юридическим лицам, посреднические услуги в предоставлении кредитов и осуществление перераспределения денежных средств в экономической системе;
- посреднические услуги при осуществлении платежей (между физическими лицами, между физическим и юридическим лицом, между физическим лицом и государством, между государствами);
- регулирование направлений и интенсивности денежных потоков;
- консультационные услуги в финансовых вопросах (о надежности капиталовложения, ознакомление с ситуацией на рынке ценных бумаг и валютном рынке, информирование об изменениях процентных ставок по вкладам и кредитам и т.д.);
- при наличии лицензии Центробанка осуществление выпуска ценных бумаг и посредничество при проведении сделок с ценными бумагами.
Коммерческие банки, которые осуществляют данные функции, не имеют эмиссионных функций, которые находятся в ведении Центрального банка и некоторых других государственных финансовых учреждений. Основной эмиссионной функций этих банков является создание кредитных средств обращения – выпуск денежных средств, и осуществление контроля их обращения. Кроме того, к числу эмиссионных функций банков также относятся управление государственным долгом, пополнение государственного бюджета, осуществление контроля над коммерческими банками, исполнение функции резервного центра для банковской системы государства.
Функциональная нагрузка коммерческих банков
Если более подробно остановиться на функциях коммерческих банков, то можно выделить несколько основных. К ним относятся:
- привлечение в банк и накопление свободных денежных средств. В банке денежные средства оседают в качестве депозитов (банковские вклады от населения). Стимулом для этого являются проценты, выплачиваемые по вкладам, а также проценты, выплачиваемые по ссудам и кредитам и осуществление иных платежей (у банков есть краткосрочная возможность пользоваться платежами, проходящими через них, к примеру, оплатой коммунальных услуг). Следует отметить, что эту функцию исполняют и прочие финансовые институты, например, инвестиционные фонды. От них банки отличаются тем, что они чаще всего осуществляют накопление средств не для собственных проектов;
- посреднические отношения при кредитовании. В основе этой функции банковской системы лежит доступ к кредитным средствам, который банки предоставляют основному количеству участников экономической деятельности (физическим и юридическим лицам). Главным критерием при этом является степень прибыльности использования денежных средств заемщиком. Коммерческие банки способствуют свободному перемещению финансовых ресурсов, а благодаря коммерческой деятельности, ведущейся ими, они уменьшают степень риска всей экономической системы;
- посреднические услуги при осуществлении наличных и безналичных расчетов между всеми участниками экономической деятельности. Включаясь в сферу розничного товарооборота и оплаты услуг населением, обычно они задействуют наличную форму оплаты платежей. Если же речь идет об осуществлении платежей между государственными общественными или крупными коммерческими структурами, то чаще всего используется безналичный расчет.
Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.
Что такое банк
Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.
Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.
Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.
Банковские услуги
По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:
- привлечение вкладчиков;
- кредитования;
- выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).
На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.
Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.
Услуги банков
Виды банков
Какие виды банков существуют:
- Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
- Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.
Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.
Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.
Подвиды коммерческих банков в нашей стране:
- инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
- универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
- специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
- сберегательные – хранят деньги клиентов.
В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.
Функции финансово-кредитной организаций
Функции банков:
- Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
- Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
- Кредитование физических и юридических лиц.
- Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.
Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.
Доход финансовых институтов
Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.
Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.
К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.
Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.
К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.
Расходы финансовых учреждений
Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.
Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.
Клиент банк
Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.
Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.
В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.
Банки - это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.
Основные функции банков:
1) мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;
2) ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;
3) превращение в капитал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.
Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организаций, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами).
Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую
структуру:
1) верхний уровень - Центральный банк (ЦБ);
2) нижний уровень - коммерческие банки и кредитно-финансовые организации (рис. 17.5).
Рис. 17.5. Банковская система РФ
По функциональному назначению и характеру осуществляемых операций различают банки эмиссионные, коммерческие, специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.).
Особое место в банковской системе принадлежит центральным банкам.
Под эмиссионным банком подразумевают Центральный банк страны. Он принадлежит государству. Ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он не ведет дел с отдельными предпринимателями, а действует через другие банки, предоставляет им кредит. В большинстве стран центральный банк находится в собственности государства и подчиняется верховному органу государственной власти или правительству. Центральный (эмиссионный) банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хранит золотовалютные резервы государства, контролирует, регулирует деятельность коммерческих банков и хранит их временно свободные резервные средства.
Основу всей кредитной системы составляют коммерческие
банки. Коммерческие банки-это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в т.ч. предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг. Коммерческие банки возникали и развивались по мере индустриализации. Первые коммерческие банки появились в XVIII-XIX вв., их клиентами являлись преимущественно владельцы предприятий.
Основные функции коммерческих банков:
1) мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2) кредитование предприятий, государства, населения;
3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
В настоящее время коммерческие банки - это универсальные кредитные учреждения, основной целью деятельности которых является получение прибыли. Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления (отделы и службы, осуществляющие непосредственно операционную деятельность банка, обслуживающие операционные звенья,
а также администрацию, отвечающую за вопросы банковского менеджмента).
Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулировалась специальным финансовым законодательством, что, с одной стороны, ограничивало сферу деятельности, с другой - повышало их конкурентоспособность по сравнению с другими финансовыми институтами.
Специализированные банки выбирают для себя особые сферы деятельности. К ним относятся:
1) инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений;
2) ипотечные банки, предоставляющие кредиты под залог недвижимости (земельных участков, домов, сооружений);
3) экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли;
4) сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и передающие их в распоряжение предпринимателей.
По территориальному признаку банки делятся на республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные.
По способности формирования уставного капитала банки делятся на акционерные и паевые.
По степени независимости банки разделяют на самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), филиальные.
По видам банковских операций различают:
1) депозитные банки - занимаются предоставлением депозитов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3-6 месяцев);
2) инвестиционные банки - мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложений в ценные бумаги; они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;
3) ипотечные банки - специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулирующие средства юридических и физических лиц путем выпуска ценных бумаг (акций и облигаций). Их особенность в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимости и земли как залога при кредитовании. Неуплата задолженности в срок влечет за собой потерю недвижимости;
4) сберегательные банки, совершающие сберегательные и доверительные операции.
Кроме того, созданы крупные международные банки. Банк международных расчетов (БМР) - межгосударственный банк, совмещающий проведение чисто коммерческих операций для центральных банков с ролью организатора и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР - центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии и Франции, а также Японии и США. В течение 2 лет после учреждения БМР на его акции подписались 19 банков стран Европы.
К началу 1980-х гг. центральным банкам принадлежало 3/4 капиталов БМР.
БМР - преимущественно европейская организация, поддерживающая тесные связи с Федеральной резервной системой (ФРС) США.
Согласно уставу БМР:
1) способствует сотрудничеству между центральными банками и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;
2) действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций.
Еще одна задача БМР - использование технического аппарата и опыта банка для различных международных финансовых соглашений.
Высшим органом БМР является собрание акционеров, созываемое ежегодно.
Международный валютный фонд (МВФ) - международная валютно-финансовая организация со статусом специализированного учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия - член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда - в Вашингтоне, отделения - в Париже и Женеве. Количество государств - членов МВФ-182.
Официальные цели МВФ:
1) способствовать процессу сбалансированного роста международной торговли;
2) содействовать сбалансированности обменных курсов валют;
3) оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами, а также устанавливать валютные ограничения, препятствующие росту мировой торговли;
4) предоставлять государствам-членам финансовые ресурсы.
Международный банк реконструкции и развития (МБРР) - межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организаций. Учрежден одновременно с МВФ. МБРР - специализированное финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Функционирует с 1946 г. Количество стран - членов Банка - 180. Членами МБРР могут быть только страны, вступившие в МВФ. Официальные цели МБРР - содействие и помощь в реконструкции и развитии экономики стран - членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий.
Банковская система России - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня - Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации. Ключевое звено системы - Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России - некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источники получения прибыли - процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.
Основные цели деятельности Банка России:
1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и дает жизнь единой денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы:
1) процентные ставки по операциям Банка России;
2) нормативные обязательства резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);
3) операции на открытом рынке;
4) рефинансирование банков;
5) валютное регулирование;
6) установление ориентиров роста денежной массы.
Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главными целями которых являются поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Высшим органом Банка России является совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. Что касается второго уровня банковской системы, т.е. кредитных организаций, то все они - коммерческие структуры со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России. Кредитные организации образуются на основе различных форм собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т.п.
Банк (итал. ва n со – скамья) – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, прино сящий процент.
Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков :
Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
Стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
Посредничество в кредите;
Посредничество в платежах;
Создание кредитных средств обращения;
Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бума гами);
Предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление сре дств дл я развития экономики страны . Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает :
Занятия Форекс - это блестящая для тебя подготовиться к удачной работе на Forex!
Установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
Высокие гарантии сохранности денежных сре дств вкл адчиков;
Разнообразие депозитных услуг.
Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кре дитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источни ком доходов банка.
Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты неза висимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответ ственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по со вершению платежей.
Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расши рять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом муль типликатора.
Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные , что находит отражение в балансе банка.
По пассиву банки отражают привлечение средств – образование депозитов, а по активу – их размещение путем выдачи ссуд или инвестиро вания, например, в ценные бумаги.
Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть ис пользована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом ).
Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки .
Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержа нии и ограниченности сферой денежного обращения.
