• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Страховое возмещение по договору осаго – судебная практика. Теория всего

ОБЗОР
ПРАКТИКИ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ, СВЯЗАННЫХ С ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ
СТРАХОВАНИЕМ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Верховным Судом Российской Федерации проведено изучение вопросов, поступивших из судов общей юрисдикции и арбитражных судов, а также обобщение отдельных материалов судебной практики, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

При рассмотрении дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суды руководствовались:

Суброгация

23. Расходы по проведению экспертизы (оценки) транспортного средства подлежат взысканию со страховщика как убытки

Ответственность страховщика

24. Неустойка и финансовая санкция за нарушение срока страховой выплаты по ОСАГО исчисляется с 21 дня

25. Неустойка по закону об ОСАГО начисляется на сумму ремонта и иные расходы , в т.ч. по эвакуации ТС с места ДТП

26. Выплата страхового возмещения по ОСАГО в период спора в суде не освобождает страховщика от штрафа

27. Последствия отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО в случае, если страховщику представлены необходимые документы

28. Уменьшение неустойки по ОСАГО, финансовой санкции, штрафа по ст. 333 ГК РФ

29. Отказ во взыскании неустойки по ОСАГО, штрафа, морального вреда при злоупотреблении правом

ДТП может случиться с каждым автовладельцем, независимо от его опыта и знаний ПДД. В случае аварии пострадавшая сторона может требовать компенсацию в полном объеме со страховой компании.

Согласно законодательству, гражданин РФ не имеет право управлять транспортным средством без соответствующего полиса страхования. Кроме того, такие автомобили не подлежат государственной регистрации, при нарушении закона с виновного взимается административный штраф. Соблюдение условий страхования контролируется государственными органами и законодательными документами.

Несмотря на это довольно часто возникают судебные разбирательства со страховыми компаниями (СК) по поводу возмещения убытков.

Какими законами руководствуется суд?

Действующие нормативные акты по ОСАГО:

1. Конституция РФ.
2. Федеральный закон № 40-ФЗ от 2002 г. об обязательном страховании автовладельцев.
3. Закон № 223-ФЗ от 2014 г, в котором прописаны поправки к предыдущему закону.
4. Закон о защите прав потребителей N 2300-1.
5. Положение Центробанка 2014 г. N 432-П о единой методике расчета на восстановительный ремонт.
6. Правила технической экспертизы N 433-П, утвержденные Центробанком в 2014г.

Общие положения

При оформлении полиса между страхователем и автовладельцем подписывается договор, в котором указаны возможные страховые случаи. В нем прописываются и те ситуации, когда СК снимает с себя всю ответственность. Почему же тогда существует судебная практика по ОСАГО?

Дело в том, что суд чаще встает на защиту пострадавшей стороны и принимает решения, не учитывая условия договора. В результате страховщики выплачивают компенсацию в полном объеме. Кроме того, возросло количество мошенников, которые нанимают юристов и получают от СК неположенную им компенсацию. При этом потерпевшие остаются без денег либо получают минимальную сумму.

Учитывая эту проблему, Верховный суд внес ряд изменений в законодательство. Теперь судебное разбирательство проводится только после того, как гражданин лично подаст заявление в соответствующий орган. Выплата осуществляется не посреднику, а пострадавшему человеку. Это позволило минимизировать количество мошеннических случаев.

Чаще всего все разногласия между СК и страхователем решаются по соглашению, без привлечения судебных органов.

При задержке выплаты по ОСАГО более 20 дней страховая компания выплачивает неустойку в размере 1%. Если СК нарушает сроки выдачи отказа, ей начисляется штраф 0,05%. Штрафные санкции вступают в силу с 21 дня после того, как клиент отнес документы в компанию.

С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?

1. Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
2. СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
3. Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
4. Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.

Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:

• возмещение затрат на лечение;
• возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
• оплата услуг нотариуса и автоюриста;
• возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
• возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
• прочие издержки, связанные с судом.

В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.

Обратите внимание! Закон ОСАГО не предусматривает денежные выплаты виновнику аварии. Перед тем, как подать исковое заявление, гражданин должен уведомить страховую компанию о своем несогласии с назначенной суммой выплат. Без этого условия суд рассматривать дело не будет. Все разногласия желательно урегулировать в досудебном порядке.

Что следует знать перед обращением в судебные органы?

Страховой случай наступает тогда, когда клиент СК попал в ДТП. Согласно новым правилам, пострадавший должен предъявить страховщику в 5-дневный срок документы, подтверждающие его права на компенсацию. Обращаться можно в свою страховую компанию или СК виновника происшествия.

Если в ДТП пострадало физическое лицо, ему следует просить помощи в суде общей юрисдикции, предприниматели должны подавать иски в арбитражные инстанции.

Список документов для подачи в СК:

• заявление на имя руководителя страховой компании;
• удостоверение личности страхователя;
• паспорт пострадавшего авто;
• протокол ДТП, подписанный сотрудниками ГИБДД;
• акт осмотра пострадавшего ТС;
• чеки на прочие денежные расходы.

К своему страховщику можно обращаться, если в аварии пострадало только 2 автомобиля, не был причинен существенный вред здоровью, оба автовладельца имеют полис ОСАГО. Во всех остальных вариантах подавать заявление нужно на СК, которая выдала полис виновнику аварии.

Истец в суде должен предъявить документы, доказывающие неправомерные действия СК. В первую очередь следует приложить ответ страховщика, в котором написана причина отказа. Также нужен акт приема и передачи документов в страховую компанию, где указана дата обращения. Постановление независимой экспертизы необходимо для того, чтобы доказать занижение . Могут потребоваться и другие доказательства, например, показания свидетелей, запить видеорегистратора.

Каких экспертов можно привлекать?

Оценку повреждений обычно осуществляет сама страховая компания. Как правило, для этого привлекается эксперт-техник, имеющий специальную подготовку и аттестат. В других случаях она выдает направление для проведения независимой экспертизы.

Если страховщик не оценил ущерб, то клиент вправе обратиться в другую инстанцию и провести осмотр поврежденного авто собственными силами.

Совет: Желательно самому обратиться в автосервис для определения износа ТС, поскольку от результатов экспертизы зависит денежная выплата.

Нередко размеры ущерба, определенные страховой компанией и независимым экспертом, не совпадают. Это является основанием для обращения в суд. Может случиться так, что превышает максимум, установленный в полисе ОСАГО. Разница обычно взыскивается с виновника происшествия.

Позиция Верховного суда

В 2016 году Верховный суд по ОСАГО выпустил обзор споров по автогражданке. Были выделены наиболее значимые позиции:

1. Страховщик вправе сделать прямое возмещение убытков, если автомобиль пострадал в ДТП от прямого столкновения с другим транспортным средством, имеющим страховку.
2. Все претензии от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на ТС экономическую деятельность, рассматриваются через арбитраж.
3. При возникновении споров между организацией, осуществившей прямые выплаты пострадавшему, и компанией, застраховавшей виновника ДТП, все разногласия должны решаться в досудебном порядке.
4. При одновременной подаче заявления на возмещение компенсации, неустойки и штрафа, досудебный конфликт считается разрешенным, если была выплачена хотя бы компенсация.
5. Если водитель управлял транспортным средством по доверенности или договору аренды, выплата ему не полагается.

• в момент аварии находился в нетрезвом состоянии;
• намеренно причинил вред своему здоровью или ТС;
• не имеет прав или был ранее их лишен;
• управлял автомобилем «не своей» категории;
• скрылся с места аварии;
• не был вписан в страховку.

Как показывает судебная практика, если у виновного нет ОСАГО, взимать деньги будет не с кого. При отсутствии второй страховой компании получить компенсацию по обычной схеме не удастся. Чаще всего суд в принудительном порядке заставляет виновника аварии возместить убытки, причем в полном объеме.

В судебном порядке чаще решаются разногласия между страховщиком и потерпевшим автовладельцем. Поскольку количество мошеннических случаев по ОСАГО велико, не нужно бояться обращения в судебную инстанцию. Только таким образом можно возместить понесенные убытки.

К отношениям по личному и имущественному страхованию законодательство о защите прав потребителей применяется лишь в части, не урегулированной специальными нормами. Таким образом, к таким отношениям применяются только общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а под действие специальных норм этого Закона названные правоотношения не подпадают.

(П. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)

Отсутствие факта непосредственного контакта в ДТП не изменяет характер правоотношений. Для возложения на лицо имущественной ответственности за причиненный вред необходимо наличие таких обстоятельств, как наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда и его вина, а также причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями. Вина причинителя вреда является общим условием ответственности за причинение вреда. При этом вина причинителя вреда презюмируется, поскольку он освобождается от возмещения вреда только тогда, когда докажет, что вред причинен не по его вине (п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Каких-либо иных условий для наступления ответственности причинителя вреда (например, наличие факта непосредственного контакта источников повышенной опасности, принадлежащих виновному и потерпевшему лицу) закон не содержит.

(Определения Верховного Суда РФ от 04.03.2014 N 16-КГ13-26, от 16.08.2011 N 77-В11-7.)

Если судом будет установлено, что страховщик не выплатил необходимую сумму страхового возмещения, то одновременно с удовлетворением требования потерпевшего (страхователя) о взыскании недоплаченной (невыплаченной) части страхового возмещения подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения условий договора страхования.

В случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме.

(Определение Верховного Суда РФ от 14.01.2014 N 20-КГ13-33.)

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

(П. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

(П. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".)

Практика Московского городского суда

Проведение истцом экспертизы по собственной инициативе до обращения в страховую компанию не противоречит требованиям Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Если страховой компании было сообщено о дате проведения осмотра транспортного средства, то предусмотренная ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязанность по представлению поврежденного транспортного средства на осмотр страховщику со стороны истца считается выполненной.

(Постановление Президиума Московского городского суда от 06.04.2012 по делу N 44г-28/12.)

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

При разрешении требования по взысканию неустойки за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения следует учитывать позицию п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17, согласно которой применению подлежит не положение п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", а специальная норма, регулирующая спорные правоотношения, в частности п. 2 ст. 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств".

Возмещение судебных расходов регулируется нормами ГПК РФ (ст. ст. 88, 94, 98, 100), а не Закона РФ "О защите прав потребителей". Данные расходы, включая издержки, связанные с рассмотрением дела, не могут быть включены в сумму, из которой на основании указанного Закона производится исчисление штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 24.12.2013 по делу N 11-42708.)

Во взыскании понесенных истцом расходов на проведение оценки причиненного ущерба не может быть отказано на том основании, что проведение оценки автомобиля не являлось необходимым.

Расходы на проведение независимой оценки являются объективно необходимыми для истца, отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта служит основанием для формулировки исковых требований, определения цены иска, в связи с чем понесенные на его составление расходы в силу ст. 94 ГПК РФ признаются издержками, связанными с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

(Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2013 по делу N 11-42459.)

Для возложения имущественной ответственности за причиненный вред на страховщика необходимо наличие таких обстоятельств, как причинение вреда имуществу потерпевшего, вина причинителя вреда, а также причинно-следственная связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями, при этом вина причинителя вреда презюмируется. Наличие административного материала также не является подтверждением страхового случая.

Коротко о важном

Исковые требования.

Основное:

О выплате страхового возмещения.

Дополнительные:

О взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;

О выплате неустойки за просрочку выплаты или невыплату (выплату не в полном объеме) страхового возмещения;

О взыскании дополнительных расходов (проведение независимой оценки/направление телеграммы/иное);

О компенсации судебных расходов (услуги представителя/нотариальные действия);

О компенсации морального вреда.

В качестве ответчика в спорах, связанных с выплатой страхового возмещения, выступает страховщик, поскольку в соответствии с условиями договора страхования именно страховщик берет на себя обязанность возместить страхователю понесенные им убытки при наступлении страхового случая (ст. 929 ГК РФ). Если требование о возмещении ущерба было предъявлено страховщику, который застраховал ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), следует упомянуть, что в этом случае страховщик не вправе ссылаться на то, что не является по делу надлежащим ответчиком (Апелляционное определение Московского городского суда от 14.01.2014 по делу N 33-203). Более того, законом установлено правило, согласно которому в определенных случаях потерпевший обязан обращаться за страховым возмещением исключительно в свою страховую компанию. Речь идет о безальтернативном прямом возмещении убытков (при условии, что в ДТП участвовало не более двух транспортных средств, оба водителя застрахованы по ОСАГО, повреждены только участвовавшие в ДТП автомобили (люди и иное имущество не пострадали)). При несоблюдении хотя бы одного из указанных условий потерпевшему следует обращаться к страховщику виновника ДТП (п. 1 ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Срок исковой давности по делам о , в силу п. 2 ст. 966 ГК РФ, составляет 3 года. По данной категории споров срок исковой давности начинает течь со дня наступления страхового случая, то есть с момента ДТП (Определение Московского городского суда от 18.12.2013 N 4г/8-12553).

Закон предусматривает обязательный досудебный порядок разрешения рассматриваемой категории споров. Так, перед подачей искового заявления в суд потерпевший обязан направить в страховую компанию претензию и аргументированно изложить в ней свои требования к страховой компании. К претензии следует приложить документы, обосновывающие эти требования. Страховая компания, в свою очередь, обязана рассмотреть такое обращение в пятидневный срок и направить потерпевшему ответ. Если разногласия таким образом урегулировать не удалось, можно обращаться в суд. Это правило распространяется на все споры, возникшие после 01.09.2014, вне зависимости от даты заключения договора ОСАГО (п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ). Досудебный порядок разрешения споров о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО предусмотрен также главой 5 "Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

Применение отдельных норм Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" к договору страхования предоставляет потерпевшему право на предъявление иска также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (альтернативную подсудность), а также право на освобождение от уплаты государственной пошлины при подаче иска ценой до 1 млн руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

Что касается размеров страхового возмещения, то действуют следующие правила.

Сумма страхового возмещения при возмещении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего может составить до 160 000 руб., а сумма возмещения ущерба имуществу не может превышать 400 000 руб. для каждого потерпевшего (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Износ деталей, узлов и агрегатов поврежденного автомобиля при определении размера страховой выплаты не может определяться в размере более 50% (п. 19 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Срок рассмотрения страховой компанией заявления о выплате страхового возмещения составляет 20 календарных дней за исключением нерабочих и праздничных дней со дня принятия к рассмотрению заявления о страховой выплате или о прямом возмещении убытков. В течение этого срока страховщик обязан либо произвести страховую выплату, либо выдать направление на ремонт транспортного средства, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате.

В случае нарушения этого срока страховщиком можно потребовать от него выплаты неустойки в размере 1% от страховой выплаты каждому потерпевшему за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Если договор ОСАГО был заключен после 01.09.2014, при наличии у страховщика договоров со станциями СТО (их перечень публикуется на сайте страховщика) страхователь вправе выбрать форму страхового возмещения: выплата денежной суммы или направление поврежденного автомобиля на ремонт (п. 5 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Если до наступления страхового случая у страховой организации отозвана лицензия либо страховая организация ликвидирована или исключена из Российского союза автостраховщиков (РСА), обязанность возместить ущерб по заключенным ею договорам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств путем осуществления компенсационных выплат возлагается на Российский союз автостраховщиков (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2012 года, вопрос N 4). Порядок выплаты страхового возмещения в этом случае урегулирован Правилами осуществления Российским союзом автостраховщиков (РСА) компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств РСА и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам РСА, связанным с осуществлением компенсационных выплат.

При причинении вреда третьему лицу взаимодействием источников повышенной опасности взыскание страховых выплат в максимальном размере, установленном Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ, производится одновременно с двух страховщиков, у которых застрахована гражданская ответственность владельцев транспортных средств, в том числе и в случае, если вина одного из владельцев в причинении вреда отсутствует (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2012 года, вопрос N 1).

Если ДТП было оформлено его участниками в упрощенном порядке без вызова сотрудников ГИБДД (по так называемому Европротоколу), размер страхового возмещения, которое можно требовать от страховой компании, может существенно различаться в зависимости от места, где произошло ДТП, и даты приобретения полисов ОСАГО. По общему правилу сумма возмещения при упрощенном порядке оформления ДТП, если оба участника ДТП приобрели свои полисы ОСАГО после 02.08.2014, не может превышать 50 000 руб. Если же хотя бы один из участников купил свой полис до указанной даты, максимальная выплата не превысит 25 000 руб. (п. 4 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, п. 8 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ). Данное правило не распространяется на ДТП, которые произошли на территории Москвы, Санкт-Петербурга и их областей и ответственность участников которых застрахована после 01.10.2014. В этом случае размер страховой выплаты определяется в общем порядке и может достигать 400 000 руб. - при условии предоставления страховщику данных об обстоятельствах ДТП, зафиксированных с помощью технических средств (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений на месте ДТП), а также данных, полученных при помощи средств навигации системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с GPS (п. 5 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).

Следует иметь в виду, что, если автомобиль потерпевшего находится на гарантийном обслуживании в сервисном центре, потерпевший вправе требовать восстановления автомобиля в сервисном центре по ценам официального дилера, так как указанное обстоятельство отвечает требованиям завода-изготовителя для сохранения гарантийных обязательств. В противном случае автомобиль может быть снят с гарантийного обслуживания (п. 7.10 Методических рекомендаций по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО (N 001МР/СЭ), одобренных Научно-методическим советом Российского федерального центра судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации протоколом от 29.09.2004 N 1).

Напоминаем, что независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему, которому причинен вред в результате повреждения его автомобиля по вине управлявшего лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ от 10.08.2005).

Истцу следует помнить, что утрата товарной стоимости автомобиля, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и должна учитываться при определении размера страховой выплаты (Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07-658).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - т.е. в данном случае страхователь - вправе требовать компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав страховщиком, при наличии вины последнего. Таким образом, целесообразно включать такое требование в исковое заявление. При этом следует иметь в виду, что размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда, осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков и определяется судом.

Для принятия решения в пользу истца необходимо доказать обстоятельства, указанные в списке.

Обстоятельства, подлежащие доказыванию

Доказательства, которыми можно подтвердить эти обстоятельства

Примеры из судебной практики

Факт наступления страхового случая

Постановление по делу об административном правонарушении/справка о ДТП/извещение о ДТП/материалы административного дела

Определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 4г/3-2435/14

Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2013 по делу N 11-31444

Наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и причиненным ущербом

Заключение судебной экспертизы

Заключение независимого эксперта

Апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2013 по делу N 11-31444

Размер причиненного ущерба

Отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта

Судебная экспертиза

Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2013 по делу N 11-42459

Стоимость восстановительного ремонта застрахованного автомобиля определена страховщиком неверно

Отчет об оценке застрахованного автомобиля

Судебная экспертиза

Апелляционное определение Московского городского суда от 28.01.2014 по делу N 11-5531

Нарушение страховщиком сроков для принятия решения о выплате (отказа в выплате) страхового возмещения (для случаев, когда решение принято за пределами 30-дневного срока)

Ответ страховой компании

Платежные документы, подтверждающие перевод денежных средств

Копия заявления на получение страховой выплаты

Определение Верховного Суда РФ от 14.01.2014 N 20-КГ13-33

Определение Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 20-КГ13-27

(по риску ОСАГО)

В __________________________________ районный суд

Истец: ________________(Ф.И.О.)__________________

Представитель истца: ___________(Ф.И.О.)_________

адрес: _________________________________________,

телефон: _______________________________________,

эл. почта: ______________________________________

Ответчик: ____________(наименование)_____________

адрес: _________________________________________,

телефон: _______________________________________,

эл. почта: ______________________________________

Цена иска _______________________________________

Порядок уплаты госпошлины - п. 3 ст. 333.36 НК РФ

Исковое заявление о взыскании страхового возмещения

по договору обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств

(по риску ОСАГО)

"___" __________ ____ г. в ___ часов по адресу: ________________, произошло дорожно-транспортное происшествие при следующих обстоятельствах: __________________________. Участниками ДТП стали __________________. В результате ДТП имуществу Истца были причинены следующие повреждения: ___________________________, что подтверждается: актом осмотра места происшествия/справкой о ДТП/постановлением по делу об административном правонарушении/иными документами.

Указанное дорожно-транспортное происшествие произошло в результате нарушения Ответчиком правил дорожного движения/плохой видимости/неисправности автомобиля/другого.

Факт произошедшего ДТП подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении/справкой о ДТП/извещением о ДТП/материалами административного дела.

Вина Ответчика подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении/справкой о ДТП/извещением о ДТП/материалами административного дела.

Наличие причинно-следственной связи между указанным дорожно-транспортным происшествием и причиненным ущербом подтверждается заключением судебной экспертизы/заключением независимой экспертизы.

Автогражданская ответственность виновника ДТП _________________, управляющего автомобилем ____________________, застрахована в __________________ "___" ________ ____ г., что подтверждается страховым полисом ОСАГО N __________________. ДТП произошло в период действия указанного страхового полиса.

"___" ________ ____ г. Истец обратился в страховую компанию ________________ (далее - Ответчик) с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, как предусмотрено п. п. 3.10, 4.4, 4.5 Правил обязательного страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств, утв. Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО), однако Ответчик:

- допустил просрочку страховой выплаты, что подтверждается: страховым актом от "___" ________ ____ г. о признании случая страховым/платежным поручением от "___" ________ ____ г.;

- незаконно отказал Истцу в выплате страхового возмещения на основании _____________________;

- не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный законом срок - 5 дней (п. 11 ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств");

- неверно определил стоимость восстановительного ремонта, который составляет _____________ руб., что подтверждается отчетом об оценке от "___" ________ ____ г.

Не согласившись с указанной суммой/принятым Ответчиком решением, Истец обратился за проведением независимой оценки.

В соответствии с заключением независимого эксперта ___________________ от "___"___________ ____ г. материальный ущерб, причиненный автомобилю Истца в результате ДТП, определен в размере ______________ руб.

Таким образом, Ответчиком обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены.

В соответствии с порядком, установленным п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, а также главой 5 Правил ОСАГО, Истец направил Ответчику досудебную претензию. Ответчик претензию получил, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении корреспонденции, однако требования Истца не удовлетворил.

В соответствии с положениями ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Участники дорожного движения в случаях повреждения транспортного средства и (или) груза в результате дорожно-транспортного происшествия имеют право на возмещение ущерба по основаниям и в порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации (п. 3 ст. 24 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения").

На основании п. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с п. 4.15 Правил ОСАГО размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего (если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая) - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков, а в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет не более 160 000 руб., а в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - до 400 000 руб.

В силу п. 21 ст. 12 Закона "Об ОСАГО" страховщик рассматривает заявление о страховой выплате в течение 20 календарных дней со дня его получения. При неисполнении данной обязанности страховщик выплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1 (одного) процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При этом следует учитывать, что неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на споры по страховым отношениям распространяется и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму и произвести ремонт автомобиля. На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с Ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую Истец оценивает в размере ___________ руб. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме причиненного ущерба, Истцом были понесены дополнительные расходы на проведение независимой оценки/почтовые отправления/юридическую помощь/другое, общей стоимостью __________ руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 15, 309, 310, 929, 931, 1064, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", п. п. 3.10, 4.4, 4.5, 4.15 и главы 5 Правил ОСАГО, ст. ст. 13, 15, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также ст. ст. 3, 29, 88, 94, 131, 132 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ:

Взыскать с Ответчика в пользу Истца:

1. Страховое возмещение в размере _____ руб.

2. Дополнительные расходы: на проведение экспертизы/оплату услуг представителя/почтовые расходы/иное, в общей сумме _____ руб.

3. Неустойку в размере _____ руб./проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ руб.

4. Компенсацию морального вреда в сумме _____ руб.

5. Штраф в размере 50% от присужденной Истцу суммы.

6. Оказать содействие в получении доказательств:

- истребовать у Ответчика материалы страхового дела;

- истребовать материалы производства по данному административному правонарушению.

Приложения:

1. Копия искового заявления (по числу лиц, участвующих в деле).

2. Доказательства факта наступления страхового случая: постановление по делу об административном правонарушении/справка о ДТП/извещение о ДТП/материалы административного дела.

3. Доказательства наличия причинно-следственной связи между наступлением вреда и причиненным ущербом: заключение судебной экспертизы/заключение независимой экспертизы (эксперта).

4. Доказательства, подтверждающие размер причиненного ущерба: отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта/судебная экспертиза.

5. Доказательство неверного определения страховой компанией стоимости восстановительного ремонта: отчет об оценке повреждений автомобиля Истца.

6. Доказательства факта просрочки выплаты страхового возмещения: ответ страховой компании/платежные документы, подтверждающие перевод денежных средств/копия заявления на получение страховой выплаты.

7. Доказательство получения Ответчиком досудебной претензии Истца: почтовое уведомление о вручении корреспонденции.

8. Доказательства, подтверждающие дополнительные расходы, их стоимость: договоры на юридические услуги/квитанции, платежки, чеки об оплате услуг и т.п./договор на оказание услуг по оценке/другие документы.

9. Расчет исковых требований.

10. Копия страхового полиса ОСАГО.

11. Копия извещения о наступлении страхового случая.

12. Копия заявления о выплате страхового возмещения.

13. Ответ страховой компании/акт о страховом случае.

14. Доверенность представителя от "___" ______ ____ г. N ___ (если исковое заявление подписано представителем Истца).

"___" __________ ____ г.

Истец (представитель):

_________________/_______________________________/

(подпись) (Ф.И.О.)

13.02.2017 | 12:00 Обновлено: 30.06.2018 2537

Обзор судебной практики по ОСАГО: как решаются споры по «автогражданке» в суде

Приветствую всех. Хотите узнать, как выигрываются дела по спорам со страховыми компаниями? Тогда читайте эту статью. Тем более, если вы хотите судиться с СК. Необходимо четко понимать, что и с кого требовать, иначе деньги потратите, но ничего не получите. Судебная практика по ОСАГО поможет вам разобраться во всем этом.

Изучив вынесенные ранее судебные решения, вы будете знать, насколько реально в различных ситуациях выиграть спор по автострахованию, и как можно это сделать. С вами Кулик Илья, и сейчас я постараюсь максимально полно рассказать о судебных спорах по автогражданке.

Откуда берется судебная практика

Ежедневно множество дел по гражданским делам, касающимся автострахования, решается судами по всей нашей стране и с разнообразными, часто противоречивыми результатами. Всех их невозможно свести в единую систему. Но по наиболее часто возникающим вопросам делается обобщение по решениям, которые признаются высшими судами наиболее правильными.

По ОСАГО оно закреплено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015, а также в обзоре практики судом, утвержденной Президиумом 22 июня 2016 года. В них указаны все основные возникающие ранее вопросы. И суды сейчас в делах по «автогражданке» руководствуются и этим Постановлением.

Но не все ситуации освещены в указанных документах, поэтому необходимо интересоваться и результатами разбирательств дел в местных судах. Только так можно составить наиболее полное мнение о работе судебной системы по вопросам автострахования в настоящее время.

Отказ страховой компании в выплате или существенное занижение ее

Это один из самых распространенных случаев, из-за которого проходят тяжбы со страховыми компаниями. Причин для отказа в выплате, установленных законами, не много, и, естественно, если отказали по одной из них смысла судиться нет. А если страховщик не хочет платить возмещение без обоснования, как правило, вопрос удается решить без привлечения его в суд.

Поэтому больше всего судебных разбирательств проходит, когда клиент считает, что выплата слишком маленькая. При этом подающие иск ссылаются на независимую экспертизу, проведенную сторонней компанией.

Примечание. Факт совершения страхового случая, а также размер понесенного вреда обязан доказывать страхователь.

Если разница между суммой, которую выплатила СК, и той, которую требует клиент, меньше 10%, то такие иски не рассматриваются.

Со страховой компании (СК) требуют:

• недостающую часть выплаты;
• неустойку за задержку выплаты;
• неустойку, за отсутствие ответа на досудебную претензию в срок;
• штраф – половину от той части выплаты, которую страховщик не заплатил добровольно;
• моральный ущерб ;
• оплату услуг юриста ;
• расходы на экспертизу по оценке повреждений;
• оплату оформления доверенности у нотариуса;
• госпошлину ;
• прочие расходы , возникшие из-за суда.

Результаты судов

Как правило, если все формальности соблюдены, и действительно есть основание требовать с СК доплаты, суды удовлетворяют искам страхователей, и взыскивают со страховщика все требуемые деньги. Таких случаев достаточно много. Поэтому сейчас я расскажу о нестандартных ситуациях.

Почему не стоит выбирать независимого эксперта по принципу «кто дороже оценит»

В августе 2016 года районный суд Сочи рассматривал следующее дело. В него обратился гражданин, который по результатам экспертизы, заказанной им в частной компании, посчитал, что ему недоплатили почти 60 000 рублей.

Так как представитель СК не согласился с результатами такой оценки, суд назначил экспертизу.

Примечание. Судебная автотехническая экспертиза назначается почти при всех спорах по выплатам по «автогражданке». Эксперт, проводящий ее, несет уголовную ответственность за достоверность результатов, поэтому она наиболее правдива, и на основании ее суд выносит то или иное решение.

По результатам судебной экспертизы ущерб оказался практически равен уплаченной страховщиком сумме. Поэтому со страховой было взыскано только 1300 р. в зачет выплаты (разница между судебной оценкой ущерба и реальной выплатой), 10 000 р. на оплату работу представителя (притом что истец заплатил ему 15 тыс. р.), 1800 р. на нотариуса и 11 000 на оплату судебной экспертизы повреждений.

То есть страхователь даже понес убытки из-за необоснованного спора с СК.

Оценка ущерба должна проводиться только по Единой методике

Единая методика расчета ущерба установлена Положением Центрального Банка №432-П, Это указано в пункте 32 Постановления пленума ВС РФ №2 и действительно для страховых случаев, произошедших с октября 2014 года. Если эксперт сделал расчет, не основываясь на Методике, результат считается недействительным, даже если он был получен в ходе судебной экспертизы.

В Краснодарском суде был выигран иск к страховой, по поводу не выплаты возмещения. Но она подала апелляционную жалобу, указав на то, судебная экспертиза была проведена без использования Единой методики. И жалоба была удовлетворена, решение отменили, и СК ничего не выплачивала.

Взыскание утери товарной стоимости со страховщика при выплатах по ОСАГО

Утеря товарной стоимости (УТС), долгое время был спорным вопросом и не всеми судами решался однозначно, так как иногда расценивался как упущенная выгода. Были решения и в пользу истца-потерпевшего, как, например, вынесенное в апреле 2017 года в г. Чебоксары.

В нем суд определил согласно Гражданскому Кодексу утрату товарной стоимости реальным ущербом, а потому подлежащей взысканию в рамках страхования ответственности автовладельца. А также с СК были взысканы судебные издержки.

В пункте 29 Постановления №2 Пленум ВС РФ утвердил, что УТС является реальным ущербом у и должна входить в размер выплаты. Она должна возмещаться даже если страхователь выберет ремонт в сервисе страховщика.

Так что суды теперь, основываясь на этом постановлении должны выносить однозначное решение о взыскании УТС со страховой.

Судебная практика по регрессу

Требования по регрессу страховщик предъявляет виновнику ДТП при обстоятельствах, указанных в ст. 14 Закона об обязательном автостраховании. Выплаты по регрессу взыскиваются только после возмещения страховой компанией вреда, полученного потерпевшим. Регресс применяется к тому, кто управлял автомашиной в момент ДТП, а не, например, к собственнику или страхователю.

Также регресс может предъявить Российский союз автостраховщиков, если он выплачивал по вреду, причиненному здоровью потерпевшего, в котором у виновного не было полиса ОСАГО.

Обстоятельства возникновения регресса

По регрессу, связанному с вождением в нетрезвом состоянии, вопросов обычно не возникает. И арбитражные суды, и суды общей юрисдикции (СОЮ) решают положительно дилемму о взыскании с виновника средств по регрессу, если установлен факт опьянения водителя в момент аварии.

Постановлением Президиума Верховного Суда в Обзоре судебной практики еще в 2006 году было определено, что лицом, который не должен управлять ТС, признается человек:

1. не сдававший на права , и, соответственно, не получавший их;
2. управляющий ТС не «своей» категории ;
3. лишенный прав .

Опять же практика по подобным вопросам одинакова в судах для как физических, так и для юр. лиц.

Не вызывают затруднений и вопросы умышленного причинения вреда, случаи сокрытия с места происшествия и аварий, случившихся вне периода, предусмотренного страховкой.

Если виновник не вписан в страховку

Наиболее сложными в делах по регрессным требованиям являются случаи, когда виновник не указан в страховке. Раньше, в арбитражных судах по авариям, когда управлявший не входит в число водителей по полису, отказывали в выплате, что, впрочем, неразумно. В последнее время и СОЮ и арбитражные суды, в том числе и Высшие, сходятся в том, что если водитель не должен был садиться за руль этого авто, применяется регресс.

Затруднение возникало по следующему вопросу: можно ли взыскивать с собственника или страхователя, управлявшего автомобилем, но отсутствующим в списке лиц, которым разрешено вождение на данном ТС. В таких обстоятельствах судами часто принимались противоречивые решения.

Точки над i в этом вопросе расставило определение Судебной коллегии ВС РФ от 19 мая 2016 года. В нем сказано, что достаточным условием возникновения у страховщика права требовать по регрессу с виновника ДТП, не указанного на бланке полиса, компенсации, является управление им автомобилем. То есть не имеет значения, страхователь он, собственник или еще кто-то. Исключение составляют случаи угона, то есть когда машиной незаконно завладело третье лицо.

Возмещение ущерба при ДТП с виновника через суд

С причинившего вред требовать выплату можно, если:

• нет законных оснований взыскать ее со страховой , например, ТС, на котором совершено ДТП не застраховано;
• сумма ущерба больше максимума по «автогражданке»
• из-за вычета износа или расчета по Единой методике СК не покрыла ущерб полностью.

У виновника, который становится ответчиком есть три пути, чтобы минимизировать свои расходы:

• доказать, что он невиновен в данном ДТП;
• доказать, что требования , предъявленные к нему – незаконны;
• снизить взыскиваемую сумму .

Если ничего из вышеуказанного ему сделать не удалось, ему потребуется уплатить все расходы.

Учитывается износ или нет

Наиболее спорная ситуация – должен ли платить виновник за износ? До 2017 года единого решения у судебной системы не было. В некоторых судах считали, что виновник не должен возмещать повреждения без вычета суммы износа, так как это приведет к неправомерному обогащению потерпевшего (его авто будет восстановлен до состояния нового).

Другие же, что требования, установленные законодательными актами, касающимися ОСАГО не применимы для взаимоотношений между виновником и потерпевшим. Следовательно, лицо, признанное виновным должно возместить нанесенный вред полностью по статье 15 ГК РФ. И таких решений было больше, что представляется справедливым.

То есть если сумма с учетом износа больше максимальной суммы по страховке, то с виновника может быть взыскана в дополнение к затратам на восстановление, рассчитанных с износом, не покрывающихся ОСАГО, еще и разница между оценкой с износом и оценкой без него.

А вот если сумма за вычетом износа не больше лимита по «автогражданке», как правило, в удовлетворении требований компенсации с виновника отказывали, хотя бы полная сумма ремонта и была больше ограничения законом по выплатам.

Мнение Верховного суда

Это подтвердил Пленум ВС РФ в своем Постановлении №25 от 23.06.2015, указав, что при замене деталей на новые несмотря на то, стоимость имущества увеличится, их стоимость должна быть взыскана с ответчика, кроме случаев, отдельно оговоренных законом или договором.

Но в Обзоре судебной практики №4 того же Верховного суда от 23 декабря 2015 года сказано, что и при превышении максимальной по ОСАГО суммы ущерба с виновного в происшествии может быть востребована сумма, рассчитанная только с использованием Единой методики и с учетом износа. Так что получается, что, если выплаты осуществляются по «автогражданке», то износ будет учитываться обязательно, даже при взыскании части ущерба с виновника.

Конституционный Суд: «С виновника можно взыскать всю недостающую сумму»

Точку в этих разногласиях Поставил Конституционный Суд РФ. Краснодарские автолюбители, которым местные судьи отказали во взыскании суммы износа с виновника, дошли до Конституционного Суда.

И он, рассмотрев этот вопрос, принял решение, что законодательство об ОСАГО не распространяется на отношения между потерпевшим и причинителем вреда, следовательно, всю затраченную на восстановление авто сумму, непокрытую страховкой, можно взыскивать с виновника. Впрочем, за рассматривающим конкретное дело судьёй оставлено право снизить требуемую сумму, если он сочтёт нужным. Так что теперь можно смело требовать с виновника компенсации, если СК покрыла не весь ущерб

Единая методика

Подобная ситуация складывается и с оценкой повреждений по Единой методике. Если сумма, затраченная на ремонт и подтверждённая документами, превышает полученную от СК выплату по ОСАГО из-за её занижения в связи с оценкой по Единой методике, недостающую часть можно требовать с виновника, всё по тому же постановлению КС РФ, а точнее по статьям 15, 1064 (пункт 1), 1072 (пункт 1) и 1079 ГК РФ, конституционность которых подтвердило это постановление.

Впрочем, с вступлением в силу в 2017 году поправок в закон «Об ОСАГО», когда при ремонте по направлению от страховой автомобиль будут восстанавливать полностью за деньги СК, актуальность взыскания «добавки» с виновника несколько уменьшится.

Когда виновник не страховал свою ответственность

А вот если авто виновника не было застраховано, то и раньше считалось, что положения нормативных актов по «автогражданке» при иске к нему могут и не применяться, то есть в таком случае ущерб всегда оплачивался виновником в полном объеме, причем рассчитывается он любым разумным методом.

Судебные дела по годным остаткам

Сейчас вычет годных остатков (ГО) из суммы возмещаемого ущерба при полной гибели ТС, в т. ч. при необоснованности восстановления, закреплен в Законе и Правилах об ОСАГО. Поэтому споров по необходимости их учета, распространенных ранее, быть не может.

Споры иногда возникают по определению цены годных остатков, но сейчас она также рассчитывается по Единой методике, поэтому судебная экспертиза расставляет все по своим местам. А также преуменьшение страховой выплаты, впрочем, уже не относящиеся непосредственно к учету годных остатков.

Отказ от обладания годными остатками

Иногда встает вопрос что делать с самими годными остатками, то есть уцелевшими деталями. Естественно, никому не хочется заниматься продажей груды металлолома, бывшую до ДТП автомобилем. Поэтому потерпевшему выгодно передать остатки виновнику или страховой, и получить полное возмещение.

Но этого нельзя сделать в одностороннем порядке, то есть если виновник или СК не хотят приобретать ГО. Определение по этому поводу вынесено, в частности, 15 декабря 2014 года Свердловским областным судом.

А также стоит отметить, что абандон, то есть право передать остатки имущества страховой, установленное законом об организации страхового дела, неприменим к ОСАГО, так как по «автогражданке» страхуется не имущество, а ответственность.

Уступка права требования (цессия) – как это работает

Договора уступки права требования встречаются по отношению к ОСАГО в 2 различных случаях. Первый – это когда потерпевший по договору цессии передает свое право требовать со страховой третьему лицу (обычно компании, специализирующейся на взыскании денег со страховых). То есть страхователь сразу получает определенную сумму, а средства со страховой в суде «выбивает» компания (по цессии она считается цессионарием).

Вторая ситуация возникает, когда страховая навязывает клиенту, требующему выплаты, договор цессии с подставной фирмой. Эти ситуации совершенно различны, поэтому разберем их отдельно.

Передача права требования третьим лицам

По большому счету, решения судов по этому вопросу нужны организациям, занимающимся выкупом прав требования с СК. Но обычным страхователям тоже будет полезно знать о ней. В первую очередь по той причине, что она не всегда положительна для истца.

Примечание. Зачастую, компании, выкупающие долг, оформляют не только цессию, но и доверенность, а в суд подают от имени потерпевшего. Если цессионарий не проявит предосторожности, например, оговорив в договоре цессии дополнительные условия, и исполнительный лист будет на имя потерпевшего, то можно попробовать стребовать с цессионария полученную им сумму.

Конечно, по-человечески это не совсем честно, так как свои деньги вы уже получили. Но цессионарий сам виноват, что не воспользовался своим правом получения выплаты со страховой. Кроме того, иногда страховые до заседания суда переводят деньги на счет потерпевшего требуемую сумму, оставляя в стороне посредника. То есть опять же потерпевший в двойном выигрыше, а пытавшийся схитрить цессионарий терпит убытки.

Стоит отметить, что, скорее всего, с 2017 года, после вступления в силу новых поправок к Закону №40-ФЗ передача права взыскивать по страховкам с СК третьим лицам будет невозможна.

Как решают суды

Так как со страховой судятся обычно юридические лица, то и практика в основном имеется по арбитражным судам. Часто она противоречива.

Примечание. Именно из-за частых отказов в АС, недобросовестные скупщики прав подают иски от лица клиента в суды общей юрисдикции.

Так, были случаи отказа в выплате, объясненные статьей 956 ГК РФ, что якобы после подачи заявления о выплате, право требования не передается кому бы то ни было. Определение Конституционного Суда №1600-О-О от 17 октября 2011 года опровергает это. В нем сказано, что эта в этой статье имеется в виду замена выгодоприобретателя по волеизъявлению страхователя, и она не может применяться, когда сам требующий выплату передает другому свое право.

Также были отрицательные для истцов решения, основанные на том, что на дату заключения договора цессии страхователь не имел точного подтверждения нарушения своих прав, а, следовательно, такой договор недействителен. Неправильность таких решений оговорена в Информационном письме Президиума ВАС РФ №120 от 30.10.2007 об обзоре практики.

В общем, положительная практика в последнее время увеличилась. Хотя и отказы встречаются.

Судебная практика по расторжению навязанных договоров цессии

На самом деле навязывание договора цессии мало распространено (насколько мне известно, практиковал подобное только Росгосстрах) и столь же мало понятно. В известных мне случаях выплачивала все равно страховая, а от компании, с которой потерпевший заключал договор уступки никаких денег не поступало, то есть такой договор легко может быть признан недействительным из-за невыполнения цессионарием своих обязанностей.

Обращение в суд по расторжению цессии по ОСАГО я знаю только одно. Договор цессии был по решению суда расторгнут, правда, суд объяснил это тем, что при его заключении не была известна сумма, подлежащая взысканию, что не совсем верно.

Если выявлен поддельный полис

В целом по этому вопросу положительная практика. Основополагающим по этому вопросу является все тоже Постановление Верховного Суда №2. В нем сказано, что:

• полис является доказательством заключения договора автострахования, пока нет доказано отсутствие договора;
• не признается основанием для отказа в возмещении ущерба незаконное использование бланков, принадлежащих СК, а также мошенничества со стороны страховых агентов;
• только при заявлении в соответствующие органы о краже бланков до страхового случая страховая освобождается от обязанности возмещать ущерб.

Таким образом, доказывать, что полиса фальшивые должен страховщик. Кроме того, судьи считают, что страхователь не обязан проверять подлинность страховки при ее покупке.

Если же подделка будет доказана, потребовать оплату причиненного вреда всегда можно с лица, нанесшего этот вред, правда, через суд.

Направление на ремонт: какие подводные камни могут быть

Так как это достаточно новое направление в обязательном страховании, судебных разбирательств по нему мало. В основном процессы с упоминанием натурального возмещения шли по обоснованности применения других норм страхования, таких как взыскание неустойки и учет износа.

Примечание. Для договоров страхования, заключённых после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО в 2017 году (конец апреля 2017), при направлении на ремонт износ вычитаться не будет.

На основании вынесенных решений, закрепленных в обзоре судебной практике, проведенном Верховным Судом РФ, можно утверждать, что ремонт на станции техобслуживания (СТОА) с этой стороны не отличается от выплаты деньгами: также рассчитывается неустойка, размер причиненного ущерба.

Особняком стоят случаи с затягиванием срока по выплатам. В таких ситуациях взыскивается то же, что и при затягивании с выплатами. А также иногда требуют замену ремонта на выплату. Как правило, решение будет в пользу страхователя, плюс взыскивается штраф и неустойка.

Также бывают случаи отказа в направлении автотехстанцию. Один из таких случаев был в Вологодской области. Страховая затягивала в направлении на СТОА, объясняя это тем, что требуемая к окраске деталь уже была ремонтирована. Потерпевший обратился в суд и выиграл его. Страховая отправила автомашину на ремонт.

Взыскание возмещения если нет виновника ДТП

Если виновник в ДТП не определен, то не может быть как выплат со страховой, так и суда, так как ответчика указать невозможно.

Если причинитель вреда известен, но не определен виновником сотрудниками ГИБДД, например, при бесконтактном ДТП или спорности нарушения обеих сторон ПДД, его виновность может установить суд, но при этом только в процессе взыскания с него возмещения нанесенного ущерба. Но существует риск, и такие случаи происходили, что после признания вины ответчика и вынесения решения, что он обязан возмещать урон, страховая отказывалась платить, так как потерпевший уже воспользовался своим правом в возмещении ущерба, подав иск на заявителя.

Поэтому в подобных делах заставлять платить СК получалось, когда она с самого начала привлекалась в качестве ответчика наравне с нанесшим вред.

Судебные разбирательства при оформлении по Европротоколу

Главных отличия в получении выплат по Европротоколу от обычной «автогражданки» такие:

• максимальный размер выплаты ограничен пятьюдесятью тысячами рублей (кроме Москвы, Питера, их областей при определенных обстоятельствах);
• виновник обязан сообщать своей страховой о ДТП.

Поэтому и разбирательства в суде касаются этих двух моментов.

Можно ли взыскать сверх лимита выплаты с виновника

Конечно, возможна ситуация, когда от нервного потрясения или желания побыстрее отправиться дальше по своим делам человек оформляет происшествие по Европротоколу, невнимательно осмотрев повреждения. А потом выясняется, что реально на ремонт выплат по Европротоколу не хватит.

Подобное дело было рассмотрено 18 мая 2015 года в Златоустовском городском суде Челябинской области. Иск был подан с просьбой взыскать с виновника недостающую часть денег на ремонт, а также признать Европротокол по данной аварии недействительным. В удовлетворении его было отказано. Суд объяснил это так:

1. истец добровольно и осознанно решил оформляться без сотрудников ГАИ, так что Европротокол остается в силе;
2. подписание извещения о ДТП сторонами является сделкой , по которой потерпевший соглашается на ограничение по выплате, и эта сделка признана судом действительной (смотри пункт первый).

Так что, мораль этой истории такова: не оформляйте ДТП самостоятельно, если неуверены в стоимости починки повреждений.

Регресс по Европротоколу

Еще одним частым поводом для суда является регресс с виновника, не известившего свою страховую о происшествии при оформлении без сотрудников автоинспекции. Это требование регресса законно, поэтому, к сожалению, суд взыскивает виновника предъявленную страховой сумму.

Утраченный заработок: можно ли получить полностью

Чаще всего споры возникают по временной трудоспособности, когда страховая отказывается платить, из-за того, что пособие по временной утере трудоспособности было выплачено, и что не предоставлены результаты медицинской экспертизы, позволяющие определить степень потери способности работать.

Судами выносится справедливое решение в пользу потерпевшего. Эта практика закреплена и Верховным Судом.

В определении ВС РФ №2-В10-4 от 12 ноября 2014 сказано, что при временной утрате, трудоспособность считается полностью отсутствующей за весь срок временного прекращения работы, и поэтому заработок, который мог бы быть получен за дни, проведенные на больничном, должен возмещаться полностью, заключение медэкспертизы о степени утраты не требуется.

Там же говорится, что пособие относится к социальному обеспечению, и, следовательно, по Правилам обязательного страхования не может вычитаться из суммы возмещения по «автогражданке», независимо от его размера.

Последний пункт также разъяснен в Обзоре судебной практики ВС РФ за III квартал 2008 года.

Взыскание неустойки со страховой компании по ОСАГО в судебном порядке

По взысканию неустойки с СК практика обширна. Как правило, требования о ней подаются одновременно с просьбой взыскать со страховой неуплаченную сумму по страховке. Мнения судов по вопросам о ней закреплены Верховным судом.

Постановление №2 Пленума ВС РФ

В нем по поводу неустойки заявлены следующие положения:

• страховая не должна выплачивать неустойку и прочие дополнительные платежи, если нет документов, необходимых для урегулирования убытков;
• требования по неустойке не удовлетворяют , если судом будет установлено, что потерпевший злоупотреблял своим правом, например, не предоставил свою машину на экспертизу;
• в выплате неустойки не отказывают по причине незаявления о ней в досудебной претензии, если таковая была по страховой выплате.
• сумма неустойки определяется как 1% от страхового возмещения , положенного в конкретном случае (в том числе при возмещении в натуре), за каждый день, минус уже уплаченная страховой сумма;
• неустойка считается с 21-го дня после даты получения СК всех документов, положенных для проведения выплаты;
• при ремонте в СТОА за задержку в ремонте отвечает страховая, она же и компенсирует задержку
• может быть взыскана только согласно законодательству об ОСАГО;
• размер неустойки может уменьшается по решению суда только при наличии заявления об этом от ответчика, а также в случае, когда суммы неустойки явно неадекватна;
• РСА тоже обязан выплачивать неустойку , при нарушении со своей сторону сроков.

Обзор практики по неустойке

В обзоре практики судов, Утвержденной Президиумом ВС 22.06.2016, в основном приводятся примеры решений по тем же пунктам, рассмотренным в Постановлении № 2. А также не упоминавшиеся там, а именно:

• неустойка рассчитывается с суммы всех расходов, понесенных потерпевшим, а не только с расходов на ремонт;
• неустойка обязательно выплачивается , как и прочие штрафы и санкции, при подаче потерпевшим для получения выплаты документов, установленных законом.

Примечание. По действующим Правилам и Закону об ОСАГО рассчитывается неустойка от подлежащей возмещению суммы ущерба. Из-за изменения Правил и Закона, не может применяться ранее действовавшая практика, когда неустойка рассчитывалась от максимальной страховой суммы.

Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»

Финансовая санкция, в отличие от неустойки положена, за просрочку отказа в урегулировании убытков. В целом практика по ней сходна с таковой по неустойке и закреплена в тех же документах Верховного Суда.

Финансовая санкция:

• применяется только по закону об «автогражданке»
• не выплачивается если, нет основания, подтвержденного документами, обязательными для страховой выплаты, а также при злоупотреблении подателем иска своими правами;
• упоминание о ней необязательно в досудебной претензии, в которой указано требование о возмещении;
• рассчитывается как 0,05% от максимальной суммы по ОСАГО , за каждый день, срок считается после двадцати дней с подачи документов до дня выдачи отказа в выплате (при его наличии), или до решения суда;
• взыскана может быть одновременно с неустойкой ;
• уменьшается по решению суда ;
• применяется к РСА .

Судебные разбирательства по учету износа

Об учете износа уже упоминалось в подзаголовке «Получение возмещения с виновника при ДТП через суд». Учет износа при выплатах по «автогражданке» утвержден законом, поэтому при получении возмещения от страховой он будет применяться в любом случае, потому что отношения с ней регулируются именно законодательством по обязательному страхованию. Степень износа определяется по единой методике.

Правомерность вычета износа из страховой выплаты была утверждена Верховным Судом еще в далеком теперь 2003 году в решении №ГКПИ03-1266, и не раз подтверждена впоследствии.

При взыскании компенсации от лиц, взаимоотношения с которыми не регулируются договором «автогражданки», учет износа решается судом. Подробнее смотрите в подзаголовке «Учитывается износ или нет».

В Обзоре судебной практики №4 говорится, что износ должен учитываться при расчете ущерба для выплат по ОСАГО всегда, даже в случае , и при взыскании части расходов с виновника. В обзоре практики ВС РФ 2016 года это подтверждается, причем приводятся примеры и решений арбитражных судов.

Примечание. После апреля 2017 года при урегулировании убытков по полисам, приобретенным после выступления Закон «Об ОСАГО» с новыми поправками в силу, при натуральном возмещении износ учитываться не будет. Про взыскание износа при требовании компенсации с виновника читайте подзаголовок «Возмещение ущерба при ДТП с виновника через суд».

Когда взыскивается полный ущерб

Но надо помнить и про Постановление №25 Пленума ВС РФ. В нем сказано, что, если договором или законом иное не утверждено, расходы на восстановление поврежденного предмета должны оплачиваться полностью, даже если они влекут за собой увеличение стоимости имущества. Впрочем, это утверждение может не применяться, если будет очевидно или доказано ответчиком, что возмещать ущерб надо по-другому. Это указано в том же Постановлении.

Это положение в марте 2017 года подтвердил Конституционный Суд. Так что теперь можно требовать всю недостающую из-за вычета износа для ремонта сумму с виновного в аварии. Износ будет учитываться только по усмотрении судьи.

А согласно новым поправкам в закон об ОСАГО при направлении на станцию техобслуживания от страховой компании износ учитываться не будет ни при каких обстоятельствах.

Как взыскиваются расходы на оценку ущерба со страховщика

Возникает вопрос, как включать затраты на независимую экспертизу (НЭ), проведенную самостоятельно: в состав ущерба, или в судебные расходы. В некоторых случаях выгодно именно второе, чтобы затраты на работу эксперта не включались в сумму по страховке, максимальный размер которой ограничен законом.

Практика неоднозначна. Но как правило, арбитражные суды всегда включают ее в стоимость ущерба, а суды общей практики признают расхода на экспертизу – судебными издержками. Возможны и противоположные решения.

Но вот если страховщик не провел экспертизу, как положено, в срок, расходы на нее точно не включаются в страховое возмещение, следовательно, не ограничиваются лимитом по выплатам. Ведь когда оценку проводит эксперт СК, его зарплата не влияет на страховую сумму. Поэтому, если оценка, сделанная по заказу потерпевшего, единственная, на основании которой можно определить сумму ущерба, она должна оплачиваться страховой отдельно обязательно.

Такое решение выносили Арбитражные суды Московского, Уральского округов, СОЮ Липецкой области, и оно закреплено в обзоре судебных решений.

Получение возмещения за моральный вред

Моральный вред, полученный из-за причинителя вреда в ДТП, страховщиком по ОСАГО не компенсируется. А вот с виновника потребовать возместить его можно. И не раз в суде моральный ущерб был взыскан с нанесшего его.

Надо отметить, что размер морального вреда устанавливается судом в зависимости от обстоятельств и не связан с суммой материального урона.

Но вот если страховая занизила сумму выплаты, затягивает с ней или отказывает платить, то уже можно просить в иске взыскать моральный ущерб с нее. Но взыскан он будет уже по Закону о защите прав потребителей. Особенно в последние годы увеличилось число дел, когда компенсация за моральный вред возмещается СК, в случае нарушения обязательств перед клиентом.

Как считает ВС РФ

Возможность взыскания этого вреда подтверждается Верховным Судом, так как в его постановлениях и обзорах практик постоянно упоминается компенсация морального вреда наряду с неустойкой и штрафом.

В Постановлении № 2 от 29.01.15 в частности говорится, что:

• сумма выплат за моральный вред не учитывается при расчете штрафа;
• если дело по возмещении ущерба подсудно мировому судье , то и о компенсации морального вреда решает он;
• требование о возмещении морального вреда не может передаваться по договору цессии;
• моральный вред не подлежит возмещению при злоупотреблении истца своими правами.

Если вы пользуетесь электронным полисом

Только с января 2017 года предоставление возможности купить страховку онлайн стало обязанностью всех страховщиков по ОСАГО. Раньше е-полис продавали далеко не все компании.

Судебная практика, связанная по электронным полисам мне неизвестна, но так как по своей сути такая страховка ничем не отличается от оформленной на бумаге, то и разнице в судебных разбирательствах быть не должно.

Единственно, указание неверных сведений при покупке полиса через интернет ведет к регрессу при ДТП, если из-за неверной информации страховая премия была уменьшена.

Надо думать, что с распространением онлайн-страховок, появятся и прецеденты судебных постановлений, связанных с ними.

Оспаривание отказа в заключении договора «автогражданки» в суде

Обычно отказ в заключении договоров, например, без покупки дополнительных страховок решается в досудебном порядке, поэтому практики по судам немного. Суд обычно встает на сторону страхователя.

Например, в Ульяновском областном суде в октябре 2014 года рассматривалось дело, вызванное принуждением страхователя ждать очередь пять дней, а потом и оформить страхование жизни. Суд первой инстанции, правда, в иске отказал необоснованно, не рассмотрев приведенные доказательства.

Но по апелляционной жалобе иск был удовлетворен, хотя и частично. Главное, что действия СК были признаны незаконными, она оплатила расходы на суд. А вот моральный вред не был возмещен ввиду его незначительного размера. При этом действительно нужны были точные доказательства отказа в продаже полиса.

Иски о понуждении заключения договора

Чаще всего СК не напрямую отказывают в предоставлении страховки, а ставят условием покупку дополнительных услуг.

В Республике Башкортостан в 2013 году клиент не стал заключать договор «автогражданки», когда ему сказали, что необходимо приобрести дополнительную страховку, а обратился в суд. Им было признано противозаконным навязывание допов, с СК взыскали моральный ущерб.

В Ярославском суде разбиралось дело, по которому клиент купил страховку вместе с допуслугами. По решению суда было страховщик был принужден вернуть премию за навязанную страховку, заплатить штраф и возместить моральный ущерб.

Подведем итоги

• судебная практика по обязательному автострахованию очень обширна;
• в случае обоснованности доводов , суд выносит справедливое решение;
• возможны противоречия между судами по разрешению одинаковых ситуаций;
• встречаются необоснованные решения отдельных судей;
• решение суда всегда можно оспорить в вышестоящей инстанции.

• не бойтесь судиться со страховой;
• внимательно изучайте нормы закона , перед защитой своих прав;
• постарайтесь найти хорошего юриста , так как от грамотности ведения дела сильно зависит успех тяжбы;
• подавайте апелляционную жалобу на вынесенное решение , если несогласны с ним.

Заключение

Вот и завершилась эта статья. Объять необъятное нельзя, но на наиболее распространенные вопросы, я думаю, вы ответы получили.

Если у вас появились вопросы, пишите их в комментарии под статьей. Имеется своя практика по страховым спорам? Обязательно рассказывайте о ней, даже если она не сходится в чем-то с этой статьей.

Видео-бонус: 5 ужасающих взломов на тв :

Не забывайте оформить подписку на блог, делитесь ссылкой на эту страницу в социальных сетях. Пока!

Еще по теме:

Комментариев к статье: 14

Полина

22.06.2017 | 13:21

Но были случаи, например, в Костромской области, что потерпевший передавал в свою СК бланк извещения и свой, и виновника. СК страховой отправляла затем Извещение о ДТП потерпевшего в его страховую. И в разбирательстве по регрессу суды принимали решение, что так как страховщик получил извещение, пусть и не от страхователя, то регресс он требовать не может.

Марина

13.07.2017 | 22:27

Здравствуйте!

Моя страховая отказывается платить в такой ситуации.

Моя машина стояла на размеченной стоянке. Рядом проходили строительные работы и экскаватор задел мою машину ковшом. Вызванные сотрудники ДПС отказались составлять протокол, так как «это не ДТП, ведь оба ТС не двигались». Вызвали участкового.Я и виновник написали заявления. Но СК говорит, что по ОСАГО страховым случаем является четко прописанное правило — Только в случае ДТП. Поэтому отказ.