• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Расчет максимальной суммы кредита для физических лиц. Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация. Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их .

Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и . На них мы остановимся подробнее.

При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:

• Выплаты по ранее взятым кредитам
• Алименты, назначенные судом
• Арендные платежи
• Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
• Плата за коммунальные услуги
• Плата за образование
• Другие обязательные платежи.

Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика . Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.

Расчет максимальной суммы кредита

Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:

П = ЧД * К ,

• где П – максимальный ежемесячный платеж,
• ЧД – чистый доход заемщика,
• К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.

Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.

В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой своей заработной платы.

Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.

Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.

Здесь используется формула:

Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),

где Смакс – максимальная сумма кредита,

П-максимальный ежемесячный платеж,

Чмес – число месяцев кредита,

Ст – годовая процентная ставка по займу.

Рассмотрим на примере:

Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 позволит рассчитать лимит возможной суммы кредита исходя из доходов заемщика.

Причины обращения в банк за кредитом у всех людей разные, но всех одинаково волнует вопрос о сумме займа. В рекламных проспектах указано, что банк выдает до 3 миллионов рублей наличными, но в реальности средние суммы займов значительно ниже. Лимит для каждого клиента рассчитывается индивидуально – исходя из его доходов.

Под доходами подразумевается не только фактически полученная сумма заработной платы по основному месту работы.
Также это может быть:

• Доход по дополнительному месту работы;
• Пенсия;
• Стипендия;
• Дивиденды по размещенным акциям;
• Доход по вкладам;
• Доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Важно понимать, что банк верит только подтвержденным цифрам, поэтому все доходы должны отражаться в документах.

Расчет полного размера заработков – это еще не все. Из получившейся суммы нужно вычесть обязательные платежи. Они есть у каждого человека, это, например, оплата коммунальных платежей, платежи по аренде, кредитам, взносы за обучение, алименты и т.д. Если у клиента есть несовершеннолетние дети (иждивенцы), то на каждого иждивенца вычитается установленная сумма, равная официальному прожиточному минимуму.

То, что получилось, называется «чистый доход». Именно эта сумма остается в распоряжении клиента и от нее банк ВТБ рассчитывает размер максимального платежа по кредиту . В мировой практике принят коэффициент PTI (payment-to-income или платеж к доходу), он может составлять от 30 до 60% от чистого дохода. Каждый банк устанавливает свой PTI, в ВТБ он составляет примерно 40-50%.

Последним шагом к расчету максимальной суммы кредита является умножение максимальной суммы платежа на количество месяцев займа и на процентную ставку.

Формула выглядит следующим образом:

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)

Пример:
Допустим, некий человек имеет зарплату 30000 рублей, также он сдает комнату в аренду за 8000 рублей в месяц. Его обязательные расходы состоят из коммунальных платежей (2000 рублей) и оплату ранее взятого кредита (3000 рублей). Кроме того, у мужчины из нашего примера растет несовершеннолетний ребенок, поэтому вычитается еще 6075 рублей (величина прожиточного минимума на ребенка, установленная в конце 2011 года). Цель – оформить кредит под 12% годовых.

Чистый доход = 30 000 + 8 000 – 2 000 – 3 000 – 6 075 = 26 975

Для крупных кредитов ВТБ (автокредиты, ипотека) чаще всего применяется коэффициент 0,4, то есть 40% от чистого дохода.

Максимальный ежемесячный платеж = чистый доход х 0,4
26 975 х 0,4 = 10 790

Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
10 790 х 12 / (1 + 12/100 х 12 / 12) = 129 480 / 1,12 = 115 607
10 790 х 60 / (1 + 12/100 х 60/12) = 647 400 / 1,6 = 404 625

Таким образом, человек из примера может рассчитывать на сумму до 115 607 рублей, если планирует оформлять займ на год, и до 404 625 рублей при оформлении кредита на 5 лет.

Для самостоятельного расчета лимита суммы кредита ВТБ воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.

Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.

Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.

Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.

Расчет процентов по кредиту

Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя

Инструкция

Ряд банков, чтобы определить максимальную сумму кредита, пользуются условной расчетной величиной «стоимости жизни». Этот расчет производят аналитики конкретного кредитного учреждения. В качестве основы берется совокупный доход всех членов семьи. Предположим, что в семье, имеющей двоих детей, работают и муж, и жена. Зарплата мужа составляет 20 000, жены – 15 000 рублей.

Своим решением банк устанавливает величину денежных средств, необходимых для полноценного обеспечения жизни одного человека. Предположим, что для данного региона проживания она равна 5 000 рублей. Итого, на семью из 4 человек для жизни требуется 20 000 рублей в месяц. Получается, что оставшиеся от совокупного дохода семьи 15 000 рублей составляют сумму максимального ежемесячного платежа, которую может позволить себе данное семейство.

Максимальный размер суммы кредита рассчитайте исходя из срока, на который вы берете деньги, и установленной банком процентной ставки. Если вы хотите взять кредит на 5 лет, т.е. на 60 месяцев, например, под 25% годовых, максимальная сумма кредита составит по этому расчету 720 000 рублей.

Другие банки и, в частности, Сбербанк пользуются немного другой формулой для определения финансовых возможностей клиентов. На основании справки по форме 2-НДФЛ, предоставляемой потенциальным заемщиком, рассчитывается его совокупный доход за последние полгода, из которого затем вычитаются обязательные платежи: налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т.д. Оставшаяся сумма делится на 6 месяцев, чтобы получился среднемесячный чистый доход (Дср). Этот показатель используется для расчета платежеспособности клиента.

Чтобы определить платежеспособность, Сбербанк использует систему коэффициентов (К), которые изменяют свое значение в зависимости от величины среднемесячного дохода. Так, если Дср менее 15 000 рублей, К = 0,3, если Дср более 15 000, но менее 30 000 рублей, К = 0,4, при доходе от 30 000 до 60 000 - К = 0,5 и К=0,6, если ваш среднемесячный доход составляет более 60 000 рублей.

Максимально допустимая сумма, в которую входят выплаты процентов и основного долга, рассчитывается по формуле: В = Дср * К * m, где m – срок кредитования в месяцах. А максимально допустимая сумма кредита (Скр) отсюда будет равна: Скр = В / (1 + Ст / 100 * m / 12). За величину Ст в этой формуле принимают ставку кредитования в процентах.

Источники:

• расчет максимальной суммы кредита

Наиболее волнующий вопрос при обращении в банк за кредитом касается его максимальной суммы. Принципиальный подход к ее определению для каждого потенциального заемщика у коммерческих банков одинаков. Однако в каждой кредитной организации могут быть различные коэффициенты относительно соотношения «доход – платеж».

Инструкция

Максимальная сумма рассчитывается, исходя из дохода заемщика. Если его недостаточно для получения испрашиваемой суммы, то банк предлагает взять созаемщика, заработок которого будет также учтен при расчете платежеспособности. Им может , как правило, близкий родственник заемщика (родители, муж или жена, дети). В сумму дохода включаются заработная плата как по основному, так и по дополнительному месту работы, а также пенсии, пособия стипендии, проценты по , доходы от сдачи имущества в аренду, и т.д. Главное, чтобы потенциальный заемщик имел возможность их подтвердить.

Далее из дохода заемщика или совокупного дохода семьи вычитаются все обязательные выплаты, к которым относятся , оплата коммунальных услуг, платежи по имеющимся кредита м, плата , алименты и т. д. При этом, если у заемщика есть иждивенцы, то из дохода вычитается установленный прожиточный минимум на него, а также на каждого иждивенца.

Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств.

Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся на рынке кредитования предложения, ищет доступные и выгодные варианты.

Сбербанк России предлагает разные кредитные программы, в том числе для пенсионеров, без скрытых комиссий и платежей. Доступность условий обеспечивается регулярным снижением процентной ставки и гарантией надежности банка. Поговорим о том, как рассчитать максимальную сумму в зависимости от цели кредитования.

Безусловно, чем выше размер займа, тем жестче выдвигаемые требования и длиннее список необходимых подтверждающих документов и справок. Максимальная сумма потребительского кредита определяется, исходя из нескольких важных условий, а именно:

• оценки платежеспособности потенциального Заемщика;
• наличия обеспечения.

В расчет включаются доходы по основной работе, а также из других возможных источников. Суммы могут различаться и не обязательно, что Вам выдадут максимально возможную. Ведь оценивается платежеспособность очень строго, с обязательной проверкой всей информации.

В Сбере верхний предел потребительского займа составляет (на 2017 год):

• 1 500 000 – без обеспечения, достаточно только предъявить собственный паспорт. Оперативное рассмотрение заявки и оформление. Срок до 5 лет.
• 3 000 000 – с обеспечением/поручительством двоих физических лиц. Срок также до 5 лет.
• 10 000 000 – предоставляемого под залог имеющихся объектов недвижимости. Срок до 20 лет, не требуется первоначальный взнос. В качестве залоговых объектов могут рассматриваться квартира, земельный участок, дом или иное собственное имущество.

Кроме того, в Сбербанке разработана специальная военная программа для участников НИС:

• сумма максимально составляет – 500 000/1 000 000 для заемщиков без обеспечения/с поручительством;
• срок выдачи – до 5 лет;
• цель получения – любая, в том числе использование на доплату за приобретаемое жилье.

Самостоятельно узнатьреальную сумму можно в соответствующем разделе с помощью кредитного калькулятора. К примеру, для кредита без обеспечения http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .

Ипотека

Для ипотечного кредита, помимо доходов по основной деятельности, банком учитываются:

• доходы по дополнительной работе;
• доходы от частной практики;
• доходы от предпринимательской деятельности;
• получаемая пенсия, включая назначенную по инвалидности, за выслугу и пр.;
• выплаты судьям, кроме особых кредитных программ;
• иные источники получения прибыли.

При этом необходимо подтвердить наличие средств на первоначальный взнос до или одновременно с получением первой суммы кредита на жилье. А общий размер займа не должен превышать 80 % от всей стоимости приобретаемого объекта недвижимости или реконструируемых работ. Для программы «Молодая семья» – 85 %.

В качестве подтверждающих первоначальный взнос документов принимаются:

• платежные документы на оплату;
• выписка по счету;
• документ о стоимости реализуемого имущества;
• документ о праве получения бюджетных средств на оплату.

Актуальные программы выдаваемых ипотечных кредитов для физических лиц:

• на покупку готового жилья – от 300 000 рубл. предоставляется на приобретение желаемых объектов недвижимости вторичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
• на приобретение строящегося жилья – от 300 000 предоставляется на приобретение объектов недвижимости первичного рынка. Срок выдачи – до 30 лет;
• на покупку жилья с использованием в расчетах средств материнского капитала – действительно в рамках программ по приобретению готового или строящегося жилья;
• на строительство загородного дома – выдается сроком до 30 лет на суммы от 300 000.

Не забывайте о том, что возможная сумма кредита оценивается индивидуально в конкретном случае по каждому клиенту. И при попытке заемщика слукавить и предоставить неверные данные по зарплате или по доходу, можно не только не получить деньги, но и навсегда попасть в черный список Сбербанка.

Автокредит

Условия кредитования на покупку автомобиля в Сбербанке предусматривают наличие обеспечения, в качестве которого выступает приобретаемый транспорт.

В 2016 году Сбером предлагаются 2 варианта автопрограмм:

1. Базовая – договор подписывается с самим банком, условия оговариваются индивидуально, а займ выдается на ту машину, которую выбирает клиент (новую или бу).
2. Специальная – договор подписывается непосредственно в автосалонах-партнерах Сбербанка и предусматривает льготные условия кредитования. Одно из них – компенсация части расходов покупателя за счет скидки на приобретение автомобиля.

Процентная ставка будет зависеть от того, какую программу выберет заемщик, валюты договора и срока выдачи.

Максимум для организации

Обратиться за кредитом в Сбербанк могут и юридические лица – представители малого бизнеса и корпоративного сегмента. Разнообразные программы кредитования действуют как для развития бизнеса, так и для его создания «с нуля». Длительные сроки возврата долгов и максимальные заемные суммы, исчисляемые миллионами рублей, а также гибкие условия, будут интересны руководителям, желающим развивать свои предприятия.

В качестве обеспечения рассматриваются принадлежащие организации активы, включая ценные бумаги и гарантии прочих банков, а без обеспечения предприниматели могут взять займы со сроком действия до 3 лет и на любые цели.

В заключение хочется отметить, обязательно перед тем как обращаться в тот или иной банк и брать долги, оцените свои реальные финансовые возможности, взвесьте все плюсы и минусы. Обдумайте заранее план действий и просчитайте примерный ежемесячный бюджет, чтобы вовремя каждый месяц оплачивать текущие проценты и избежать неприятных последствий штрафных санкций.

Видео позитив: