Подтверждение доходов при вкладах и кредит без подтверждения доходов.
Казалось бы, чем больше сумма операции, тем выгоднее банку. Если банк запрашивает много документов при оформлении заявки на кредит, клиент все понимает и нисколько не обижается. Но если клиент хочет не взять деньги, а, наоборот, принести их (открыть вклад, к примеру), а работники банка отказываются принять средства и требуют дополнительные документы, это удивляет и даже оскорбляет. В каких случаях банк запрашивает дополнительные бумаги, зачем он это делает, и как реагировать клиенту?
В чем проблема?Если клиент принесет в банк крупную сумму, ему могут задать очень нетактичный вопрос: «Где Вы взяли эти деньги, и на что собираетесь их потратить?».
Первая реакция - это желание посоветовать банковскому работнику делать свое дело и не совать нос в чужие дела. Но он и так делает свое дело. По закону (115-ФЗ) банки обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.
Россия входит в FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) - это межправительственная организация, которая занимается разработкой мер по борьбе с отмыванием денег. Также наша страна сотрудничает с другими иностранными организациями, которые борются с финансовыми преступлениями.
И закон 115-ФЗ был разработан по западным образцам аналогичных нормативных актов, поэтому ошибочно полагать, что только в России «все так строго».
Закон был принят в 2001 году, и с тех пор не один банк потерял лицензию в связи с нарушением 115-ФЗ. Это объясняет стремление банков «перебдеть».
В кредитных организациях созданы специальные подразделения (службы безопасности, отделы финансового мониторинга), которые разрабатывают меры, препятствующие отмыванию денег. Контроль легальности способов получения денег - одна из таких мер.
Еще один часто применяемый способ - установление тарифов, при которых проведение операций с крупными суммами невыгодно. Также могут придраться к подписям в платежных документах (якобы не соответствует той, что в паспорте) и т.д.
Надо отметить, что в иностранных банках чаще требуют подтвердить легальность источников дохода, чем в российских. Это связано с западными стандартами, в соответствии с которыми банки должны строго подходить к контролю законности происхождения денег. Поэтому столкнуться с требованием подтвердить доходы в «Раффайзенбанке», к примеру, более вероятно, чем в «Сбербанке».
Что говорит закон?На законодательном уровне в России пока нет аналогичных требований к клиенту. Закон требует от банков присматривать за клиентскими операциями, но при этом не обязывает клиентов отчитываться. Отсюда все недоразумения.
В частности, не всегда организация запрашивает источник средств при оформлении вклада. И тогда возникают крайне неприятные ситуации, когда клиент решает закрыть счет и снять деньги, а ему вдруг отказывают в этой операции до предъявления необходимых банку документов, подтверждающих источник поступления денег.
Причина заключается в том, что когда клиент просто открывает вклад на крупную сумму , то оснований для подозрений как таковых нет. Банк гораздо больше интересуют операции, которые впоследствии совершаются с клиентскими счетами. Например, повышенное внимание может уделяться операциям, при которых вклад пополняется не самим вкладчиком, а третьими лицами.
В 115-ФЗ есть статья №6, в которой указан перечень операций, которые подлежат обязательному контролю. Например, банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, если:
- клиент осуществляет перевод в пользу третьих лиц на сумму более 600 тысяч рублей;
- клиент открывает вклад на предъявителя на сумму более 600 тысяч рублей.
То есть банк откроет вклад на 660 тысяч рублей без лишних вопросов, но сообщит об этом, куда следует, и за данным счетом будут наблюдать.
При возникновении любых подозрений по операциям банк должен направлять в Росфинмониторинг информацию об этих операциях. Далее Росфинмониторинг по результатам своей проверки может направить сведения дальше: в налоговую инспекцию, в прокуратуру и т.д. И, кстати, кредитно финансовой организации запрещается рассказывать об этих действиях клиенту, если только последний не отказывается предъявить документы которые потребовал банк.
Также у некоторых структур могут быть свои, внутренние критерии «подозрительности» клиентских операций. Насколько кредитные организации ценят крупных клиентов, насколько же они боятся за свою деловую репутацию.
Какие документы могут служить подтверждением?Как правило, передача крупных (и не только) средств сопровождается документально. Эти бумаги и служат подтверждением источника поступления. Например, человек продал квартиру и полученные деньги решил положить в банк. Ему достаточно предъявить договор купли-продажи квартиры.
То есть к таким документам относятся:
- договоры (дарения, купли-продажи, аренды квартиры и т.д.);
- справка с места работы с указанием размера зарплаты;
- налоговые декларации;
- пенсионное удостоверение;
- трудовая книжка;
- подтверждение получения алиментов;
- справка о наличии вклада в другом банке;
- свидетельство о праве на наследство;
- справка из социальных органов о получении пособия;
- справка о доходах лица, на иждивении которого находится человек, желающий произвести банковскую операцию и др.
Если нечего скрывать, то реагировать надо спокойно. Почему банк так делает, разъяснено выше. Любая конфликтная ситуация решается более продуктивно, если все участники стремятся к компромиссу. Чем спокойнее реагирует клиент, чем охотнее он идет на контакт, тем выше доверие к нему со стороны банка и меньше претензий в будущем.
Требуют дополнительные документы? Предъявить их не так уж сложно, хотя иногда хлопотно. Просят объяснить, с какой целью совершаются операции? Достаточно написать письмо в свободной форме. Иногда хватает и устной беседы с уполномоченным представителем организации. Начинают наглеть? Пригрозите судом и смените банк.
Если клиент приносит документы, подробно объясняет свои действия, а банк всякий раз находит новые аргументы для требования новых объяснений и документов, то такие действия говорят о мягком отказе в сотрудничестве. Иногда, не желая отказывать прямо, банк начинает создавать проволочки.
Можно рассмотреть возможность обращения в суд, воспользовавшись законом о защите персональных данных. Грамотный юрист подскажет, применимо ли это в конкретном случае. Тогда появится возможность истребовать еще и компенсацию недополученных процентов за тот период, в течение которого банк «тянул резину».
И еще, прежде чем возмущаться, стоит перечитать договор. Едва ли сейчас существует хотя бы один банк, не включивший право требования дополнительных документов в условия договора , который клиенты так не любят читать.
Два диаметрально противоположных случаях хотел бы я рассмотреть, которые связаны с требованием банка подтвердить свои доходы. Первый случай — если у человека есть много денег, он хочет их вложить в банк , но банк требует подтвердить источники их получения, и второй — когда у человека денег нет , к тому же нет официального дохода, но надо взять кредит.
Разберемся сначала с первым случаем, когда банк требует подтверждение доходов при вложении денег на депозитный счет. Чаще всего никакого подтверждения не надо, банку даже все равно — работаете вы или нет, безработный — да и ладно. Но согласитесь, что безработный миллионер (который принес в банк миллион рублей и хочет открыть депозитный счет) может восприниматься достаточно странно. На форуме Banki.ru я прочитал,что одному клиенту СМП Банк шлет заказные письма с требованием предоставить подтверждение доходов по депозитному счету в размере менее 1 миллиона рублей.
Тут дело в чем. Есть так называемая Федеральная служба по финансовому мониторингу, которая занимается отслеживанием оборота денег. Например, кто-то купил квартиру за 5 миллионов рублей — могут заинтересоваться, где взял денег, или свой депозитный счет пополнил на миллион — тут тоже могут возникнуть вопросы. Как показывает практика, вопросы возникают при разовых суммах в размере 600 тысяч рублей.
И в чем золотое решение? Мы знаем, что вклады застрахованы, так как практически все коммерческие банки являются участниками Системы страхования вкладов. Страхуются вклады до 700 тысяч рублей. Если вклад сложный, с капитализацией, на длинный срок, то чтобы вписаться в эту сумму можно вкладывать 600 тысяч рублей. Но что такое 600 тысяч? Это сумма, которая является предельной, начиная с которой могут возникнуть вопросы у Федеральной службы по финансовому мониторингу. Поэтому я считаю, что в один банк надо вкладывать до 500 тысяч рублей. Этим самым мы вписываемся в страхуемый остаток, который составляет 700 тысяч рублей, и не привлекаем внимания финансового мониторинга, который интересуется суммами от 600 тысяч (за один оборот, между прочим).
То есть, если надо пристроить миллион рублей, то разумно разбить его на два депозитных вклада в разных банках — и вся математика. А если вклад составляет менее 700 тысяч, но банк требует в обязательном порядке подтвердить источник получения доходов, самым разумным будет либо подтвердить доходы, либо поменять банк.
Теперь вопрос с другой частью моих читателей — теми, кто хочет взять кредит без подтверждения доходов.
Для начала настоятельно рекомендую почитать мой материал и определить, (также можете почитать, ). И если вы твердо решили, то могу вас обрадовать — кредит без подтверждения доходов взять можно — и не надо вам никакое , — сейчас банки прекрасно понимают сложившуюся ситуацию на рынке труда, поэтому разработали целый комплекс кредитов без справки о доходах.
Такие кредитные программы я детально рассмотрю в одном из следующих постов, а сейчас скажу, что отсутствие официального дохода вовсе не является препятствием к получению кредита. Если вы сдаете квартиру и имеете договор аренды, или просто владеете жильем, или у вас есть поручитель, тогда кредит без подтверждения доходов вам выдадут, но при этом риски невозврата будут заложены в процентную ставку, которая будет на несколько пунктов выше ставки по обычным кредитным программам, по которым требуется справка об официальных доходах.
Думать-гадать тут нечего: если сумма, которую вы хотите получить в кредит, — 100-200 тысяч рублей или меньше, тогда обращайтесь в любой банк, имея в виду что придется переплачивать, ну, или вам в помощь — там другой подход к клиенту, другие требования и другие процентные ставки.
Взять кредит безработному человеку достаточно просто. Можно привлечь поручителя, можно предоставить хороший залог, единственное ограничение — сумма кредита, но при наличии хорошего обеспечения, и...
Надо ли платить налог на доходы по банковским вкладам физических лиц? Надо, но не всегда. Я решил написать об этом и внести ясность, потому...
Кредитная карта без подтверждения дохода, как и обычный потребительский кредит, — это реальность. Минус такой карты – небольшой лимит кредитования, который, однако, впоследствии может...
11.04.2016 09:09
Начиная со второй половины 2016 года российские банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов, если те не смогут доказать, что доход был получен легальным путем. Об этом со ссылкой на замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского пишет «Фонтанка».
Ясинский, выступая на днях на конференции, посвященной работе банковской системе России, пояснил, что до середины лета 2016 года будет продолжаться амнистия капиталов, однако после этого Центробанк обяжет кредитные организации спрашивать у клиентов, каким образом они заработали свои деньги — в частности, и те, что уже находятся на счетах.
При этом никакой строгой формы отчетности и обязательного списка документов Центробанк не предусмотрел, поэтому любой банк сможет самостоятельно решать, что именно за документы требовать от клиента. Это может быть как справка о доходах с работы или из налоговой службы, так и свидетельство о продаже имущества.
В настоящее время, как пишет «Фонтанка», к подобной практике уже прибегает Сбербанк, правда, речь идет о снятии сумм более 1,5 миллиона рублей. В отличие от прочих банков Сбербанк интересуется источниками средств клиентов уже с середины 2015 года, о чем свидетельствуют их жалобы на портале «Банки.ру».
В настоящее время различные банки из Топ-10 по разному подходят к решению вопроса о. Так, пока не намерены этого делать ВТБ и «Альфа», однако к лету Центробанк может уточнить свои требования и выпустить конкретный перечень документов, которые необходимо будет запрашивать у клиента при оказании ему услуг как по открытию, так и по выдаче вклада.
По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Богдана Зварича, о каких именно суммах пойдет речь, пока не ясно. «Но понятно, что речь должна идти о сравнительно больших деньгах — требовать, скажем, подтверждения легальности происхождения сумм в пределах среднемесячной зарплаты — просто глупо.
Некоторые ориентиры, видимо, можно определить из «антиотмывочного» законодательства, в котором прописан особый контроль операций на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также из нынешней практики одного из крупнейших госбанков, требующих подтверждения происхождения средств при снятии с вклада более 1,5 млн рублей.
В любом случае понятно, что владельцам крупных депозитов лучше задуматься о способах подтверждения легальности происхождения средств уже сейчас. В качестве документов могут быть представлены справки о доходах, справки 2-НДФЛ или договоры продажи имущества.
И если есть сомнения в том, что это удастся сделать — не открывать новые вклады на большие суммы либо не пролонгировать существующие.
При этом речь идет не только, и надеюсь — не столько, о деньгах, полученных незаконным путем. Средства могут быть получены законным путем, но может не быть подтверждения их происхождения — например продажа автомобиля без договора другу или родственнику, утерянные или не оформленные в свое время должным образом документы по сделкам и т.п.
Также важно оценить достаточность имеющегося комплекта документов. Возможно, те документы, что будут предоставлены, окажутся недостаточными, по мнению банка, для подтверждения происхождения средств.
Например, по мнению менеджера, ваша зарплата не позволяет вам накопить такую сумму, а значит, и подтверждения происхождения средств у вас нет, что позволит банку не выдавать физическому лицу его средства. Отметим, что менеджеры могут злоупотреблять данным фактом: им невыгоден вывод средств — бонусов за это не получишь, а вот нагоняй от начальства, которому не нравится, что из банка утекают крупные суммы, получить можно.
Это то, что касается чисто потребительского аспекта нововведений. Но есть еще не менее важный аспект, влияющий на положение дел в банковском секторе.
Очевидно, что введение новых правил игры может спровоцировать отток из банков средств крупных вкладчиков, не способных подтвердить происхождение денег. Для банковской системы в целом, да и для крупных розничных банков это не проблема, однако у банков, специализирующихся на обслуживании крупных вип-клиентов, могут возникнуть сложности.
Потеря даже относительно небольшого числа крупных вкладчиков может в краткосрочной перспективе негативно отразиться на финансовых показателях такого банка, что спровоцирует и других крупных клиентов к выводу депозитов — всем, например, еще памятен пример краха Внешпромбанка, который, как считалось, особое внимание уделял именно развитию направления с крупными клиентами — физическими лицами. Также следует учесть, что такие вкладчики имеют особо веские причины нервничать — крупные вклады в случае краха банка не компенсируются в полном объеме системой страхования вкладов.
Таким образом, можно ожидать, что в скором времени на российском банковском рынке появится новая группа риска — относительно небольшие банки, специализирующиеся на обслуживании крупных клиентов — физических лиц. А современным "миллионерам Корейко" придется в спешном порядке подыскивать новые тихие гавани для своих миллионов. Жаль только, что в таком же положении окажутся и те, кто честно заработал деньги и даже может это подтвердить».
В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.
Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ
Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени
1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.
2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.
Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.
Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.
В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?
Законны ли требования банков о представлении документации
Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.
Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.
В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.
А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.
Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.
В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.
Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.
Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.
Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .
Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?
Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?
По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?
Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.
Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.
То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).
Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:
Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.
Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.
Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно
по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru
в строке поиска в Telegram).
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.
Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :
Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.
Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
