• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Как получить кредит если плохая история. Что считается плохой кредитной историей? Плохая кредитная история

Причин, по которым человек может подпортить своё собственное кредитное досье, немало. Все жизненные ситуации, которые могут причинить заёмщику множество неприятностей, спрогнозировать или спланировать просто невозможно. Поэтому случаи, когда банк отказывает человеку по причине его подпорченной кредитной истории, сейчас не редкость.

Но даже если банк не хочет сразу идти на контакт с ненадёжным клиентом, не стоит сразу отчаиваться и опускать руки. На сегодняшний день плохое кредитное досье не повод отказываться от кредита.

Итак, каким же образом заёмщик, владеющий несовершенным, по мнению банка, кредитным досье, может получить заветный займ?

Вот такие шесть самых распространенных способов получения кредита при наличии у заемщика плохой кредитной истории существуют на сегодняшний день и доступны практически для любого желающего получить денежную ссуду. Если у вас остались какие-то дополнительные вопросы по этой теме, то наши юристы с удовольствие помогут вам с ними разобраться. Просто задать интересующий вас вопрос в форме, которая находится внизу страницы, и наши сотрудники оперативно на него ответят.

Как формируется кредитная история. По каким причинам она может ухудшиться. Степени тяжести нарушений. Как исправить ситуацию.

В своем решении о выдаче того или иного кредита банки, как правило, ориентируются на кредитную историю своего клиента. Если человек своевременно справлялся со своими обязательствами, не имеет долгов и считается ответственным клиентом, то он с большой вероятностью получит необходимую сумму. В свою очередь плохая кредитная история может стать «камнем преткновения» на пути к получению столь долгожданного займа.

К сожалению, многие люди не понимают особенностей и принципов формирования таких данных. Они не знают, можно ли исправить кредитную историю, и как это сделать. В данной статье мы разберемся со всеми ключевыми моментами.

Что это такое?

Давайте рассмотрим сам термин «плохая кредитная история» и его суть. К примеру, вы приходите в банк, приносите все документы и точно знаете, сколько хотите получить денег. Банк рассматривает заявку и отказывает, не предъявляя каких-либо пояснений. Вы идете в другой банк в надежде, что деньги дадут там, и снова отказ. Кредитор в такой ситуации делает просто – он оправляет онлайн запрос в Бюро кредитных историй о конкретном клиенте. По факту полученных данных он принимает решение, давать деньги или нет. Если в вас ранее были просрочки или проблемы с банками в отношении задолженности по кредиту, то отказ очень вероятен.

Бывают ситуации, когда плохая кредитная история «выплывает» у людей, которые вообще не имели дел с банками и не оформляли кредит. Как такое может быть? Все просто. Возможно, у вас есть задолженность по оплате коммунальных услуг или имели место проблемы с налоговой инспекцией. Подобные данные также хранятся в БКИ и передаются банку по запросу. Любые судебные тяжбы в отношении долга обязательно фиксируются в истории и принесут проблемы в будущем.

Есть мнение, что кредитную историю формируют сами БКИ, используя данные с банков. Но это ошибка. Задача бюро исключительно статистическая – организация хранит и предоставляет данные. Вот и все.

Таким образом, плохая кредитная история – это данные о человеке и его несвоевременном исполнении обязательств по погашению прошлых долгов. После их изучения банк видит, стоит ли доверять этому человеку, сколько ему можно давать денег и нужно ли вообще предоставлять кредит.

Степени тяжести

Важно отметить, что плохая кредитная история может иметь различный характер и степень тяжести. При этом в одном случае банк может отказать, а в другом – согласиться и дать еще один шанс. К примеру, если в прошлом имели место лишь незначительные просрочки (к примеру, на срок до 3-5 дней), и такие случаи были единичными, то кредит может быть выдан (но уже на других условиях).

При наличии просрочки около одного месяца можно говорить о грубом нарушении условий договора. Кроме этого, если такие нарушения происходили очень часто, то банк вправе отказать в займе без пояснения причин. Если же кредитор пойдет на выдачу кредита, то придется подтвердить свою платежеспособность, к примеру, привести поручителя или предоставить залог по кредиту. Некоторые банки дают деньги под большую процентную ставку или уменьшают срок кредита к минимуму. Такое поведение легко объяснить. Плохая кредитная история является как бы предупреждением, что клиент не надежен и с ним опасно работать.

Просрочки сроком один месяц и больше вообще сводит на нет получение займа. Таких клиентов банки автоматически относят к категории неблагонадежных. Для заемщиков-должников единственный способ получить деньги – это оформить экспресс-кредит, где не проверяется кредитная история или получить заем в микрофинансовой организации (сегодня это можно сделать даже онлайн). Единственное, что сумма и сроки займа будут ограничены.

Самая сложная ситуация, когда в настоящее время есть непогашенные обязательства перед другими банками, имеют место судебные взыскания, продажа залогового имущества и так далее. В таких случаях заявка даже не рассматривается банком – клиент сразу получает отказ.

Основные причины

Плохая кредитная история формируется и хранится в течение долгих лет. Следовательно, появление новых записей может быть вызвано ошибкой работника банка или техническим сбоем. Как следствие, даже добросовестный заемщик может получить отказ. Чтобы исключить такие неприятности, вы должны знать основные причины. Их несколько:

1. Несвоевременное погашение займа. Здесь вина целиком и полностью лежит на заемщике, который не справился с обязательствами и залез в долги перед банком. Многие считают, что плохая кредитная история формируется только по этой причине. Но это не так, и далее вы в этом убедитесь.
2. Умышленная порча. Имеют место случаи, когда банк намеренно портит кредитную историю весьма благонадежного клиента, чтобы тот обращался только к нему. Насколько это правда, сказать сложно, но подобные прецеденты часто обсуждаются в сети.
3. Ошибки работников банка. Может быть ситуация, когда вы строго в срок вносите платежи по кредиту, а работник финансового учреждения просто ошибся при внесении данных. К примеру, он может поставить не ту дату или цифру, что засвидетельствует наличие технической просрочки. Итог – плохая кредитная история. Чтобы избежать таких проблем, стоит время от времени проверять свои данные. Сделать это можно онлайн (через специальный сайт) и совершенно бесплатно.
4. Технические сбои. Погашение займа через различные терминалы – это всегда определенный риск. Нет никаких гарантий, что в момент оплаты не произойдет сбоя. Вы уходите с чувством выполненного долга, но позже узнаете об имеющихся штрафах и начисленной пене. В такой ситуации информация сразу же передается в БКИ. Чтобы свести неприятности к минимуму, лучше запрашивать подтверждение совершения перевода. Сделать это можно через службу поддержки банка, в онлайн кабинете или офисе кредитора.
5. Задержки в платеже. К примеру, вы делаете платеж в последний или предпоследний день погашения кредита. С одной стороны все правило, и вы успели в срок. Но здесь важно учитывать, что платежи могут идти с задержкой. Если счет пополняется в пятницу, то деньги банк получит только к понедельнику. Если же речь идет о праздничных днях, то это может произойти и того позже. В такой ситуации можно заработать себе просрочку. Вроде бы исполнили свое обязательство, а плохая кредитная история уже начала формироваться.
6. Мошенничество. Нельзя исключать и различные случаи мошеннических действий. К примеру, у вас могли украсть паспорт, сделать с него копию и оформить кредит. В таком случае узнать о долге можно уже после прихода коллектора или прочтения повестки в суд. Такие ситуации происходят с завидной периодичностью, поэтому недооценивать опасность не стоит.

Как узнать кредитную историю?

Чтобы не натолкнуться однажды на отказ в выдаче займа, необходимо хорошо знать свою кредитную историю. Сделать это не сложно. Сегодня вся информация хранится в БКИ, которая доступна не только банкам, но и самим заемщикам. Главная задача – узнать, в каком бюро находится ваша история. Действуйте в таком порядке:

• отправляйте запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Таким способом вы сможете узнать, в каком БКИ находится именно ваша история. Но для этого нужно знать свой код, который присваивается каждому заемщику. Если он утерян – придется обратиться в банк, который предоставит необходимые данные за 300 рублей;
• после получения кода заходите на официальную страничку ЦБ РФ и заходите раздел, касающийся сведений о БКИ. После этого заполняйте необходимую форму и дожидайтесь ответа;
• как только вы узнаете, в каком БКИ хранятся необходимые данные, можно смело отправлять туда запрос. Оформлять последний можно на обычном листе А4 и в свободной форме.

Запросить кредитную историю можно несколькими способами:

• по почте. В этом случае к запросу должна прилагаться копия паспорта гражданин РФ (заверение нотариусом обязательно);
• забрать лично. Для этого нужно самому прийти в БКИ и предъявить в паспорт;
• телеграммой.

Все перечисленные выше услуги должны предоставляться бесплатно. Если необходимо получить информацию быстро, то можно обратиться в специализированные агентства. Но перед этим нужно узнать, сколько стоят их услуги. Чаще всего приходится заплатить не более 1200-1500 рублей.

Как исправить?

Вы должны помнить, что плохая кредитная история – это еще не приговор. Даже если банки наотрез отказывают в предоставлении кредита, то решить вопрос можно несколькими способами:

1. С помощью МФО. Сегодня существуют микрофинансовые организации, которые выдают займы практически всем. Единственное условие – наличие паспорта гражданина РФ (иногда второго документа). Суть в следующем. Вы оформляете кредит и своевременно с ним рассчитываетесь. При этом неважно, сколько вы взяли – главное в срок выполнить возложенные обязательства. И если раньше МФО не должны были передавать данные в БКИ, то с 2014 года их обязали это делать. Как следствие, несколько оформленных и своевременно погашенных кредитов могут немного «прикрыть» прошлые «грешки» и очистится в глазах банка. Единственный минус такого метода – повышенные затраты, ведь микрофинансовые организации дают займы под «драконовские» проценты. В итоге вам приходится терпеть дополнительные затраты.
2. С помощью кредитной карты. Как правило, банки выдают кредитные карты даже клиентам с плохой историей (если, конечно, речь не идет о злостном неплательщике). Единственная разница лишь в том, что кредитный лимит будет минимальным. Но вам не важно, сколько разрешит тратить банк. В такой ситуации важно своевременно расплатиться с кредитом. Даже если открыт лимит на 8 000 рублей – используйте его, но все средства возвращайте в срок. При этом желательно не просто использовать деньги и через два дня их вернуть обратно, но и дать банку заработать, то есть выплачивать средства в течение всего допустимого срока (главное – делать это без просрочек).
3. Исправляем ошибки. Если плохая кредитная история ошибочна, и вы в этом уверены, то необходимо сделать запрос с БКИ с просьбой о проверке кредитной истории. При этом работники бюро должны выполнить запрос и провести необходимые мероприятия в течение 30 дней. Если обнаружится, что банк или БКИ сделали ошибку, то на них будет возложен штраф. Учтите, что отказывать в проверке информации БКИ не имеет права, ведь за это предусмотрен штраф. В частности, будет оштрафован как сотрудник, так и само бюро кредитных историй. Но для того, чтобы доказать что-либо, придется обращаться в суд. Аналогичные действия можно совершить, если БКИ уверяет в отсутствии ошибки притом, что она имеет место.
4. Доказательство невиновности. Если возникшие просрочки возникали по уважительным причинам, то можно попробовать предъявить соответствующие доказательства. К примеру, препятствием к своевременному погашению долга могли стать проблемы на работе (сокращение, увольнение), ослабление здоровья (лечение на стационере) и так далее. Если получится убедить банк в том, что просрочки допущены по уважительной причине, то возможно определенное снисхождение. При этом все документы должны быть на руках.
5. Исправление кредитной истории за деньги. Сегодня появляется все больше компаний, готовых исправить (удалить) историю в БКИ за определенное вознаграждение. Но доверять таким структурам нельзя. Полное удаление негативной информации о заемщике невозможно. Причины здесь две. Во-первых, за эту информацию «головой» отвечает БКИ. Во-вторых, этот процесс держит под строгим контролем Центральный Банк России. Следовательно, если и поступает такое предложение, то, вернее всего, речь идет о мошенничестве.

Вывод

Оформляя кредиты в банках, старайтесь быть очень внимательным и своевременно исполнять свои обязательства. Кроме этого, перед оформлением займа желательно проверять историю и в случае необходимость подавать заявку на ее пересмотр и исправление ошибок. И еще. При внесении платежей никогда не дотягивайте до последнего дня – вносите с средства минимум за 3-4 дня до дня «Х».

Вы попали в сложную финансовую ситуацию и однажды (или не единожды) допустили задержку внесения обязательного взноса по кредиту. Результат - испорчена кредитная история. Прошло время, и потребность в кредите возникла вновь. Но для Банка вы уже не являетесь положительным клиентом – и получаете отказ раз за разом.

Где хранятся данные по кредитной истории и как они попадают в другие банки?

Сведения о вашей финансовой дисциплине хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Каждый гражданин имеет право один раз в год отправить запрос на получение своей истории бесплатно. Когда вы подаете заявку на кредит, система автоматически обращается к данной базе и выдает решение, основываясь на полученных данных.

Итак, вы нуждаетесь в заёмных средствах (кредите), но у вас плохая кредитная история. Что делать?

1. Исправить кредитную историю
2. Найти организацию, которая готова выдать кредит, не взирая на прошлые просрочки

Оба этих варианта применимы только в тех случаях, когда у вас не самый высокий отрицательный статус. То есть, вы просто допускали просрочки, а не уклонялись от уплаты долгов, доводя дело до суда и войны с коллекторами. Рассмотрим подробнее.

Как исправить кредитную историю?

• Написать заявление в БКИ, если вы не согласны с присвоенным статусом и вас есть аргументированные основания своей просьбы (к примеру, была задержка платежной системой, и сохранился чек, подтверждающий своевременное внесение средств)
• Доказать Банку, что вы «одумались и пересмотрели своё отношение к займам». В этом случае можно пустить в ход все в срок оплаченные счета за последние несколько лет: от штрафов ГИБДД и квитанций за свет до оплат по исполнительным листам.
• Доказать Банку, что просрочка была допущена «не специально», а виной ей стала весомая причина: потеря работы, рождение ребенка, смерть близкого родственника, тяжелая болезнь и т.д.
• Обратиться к специалистам, которые могут искусственно внести изменения в историю (зачастую – они и есть сотрудники Банка). В Интернете и на столбах есть масса подобных объявлений, только вот большинство их авторов являются простыми мошенниками.
• Открыть несколько депозитов. Наличие вкладов оказывает положительное влияние на кредитную историю. Конечно, не сразу, через некоторое время (до года) вы увидите положительную динамику. Причем вкладом считается даже открытие сберегательной книжки за 10 рублей. А ежемесячное пополнение на такую же сумму сделает вас «регулярным» вкладчиком.
• Взять кредит там, где дают и досрочно погасить. Этот факт сыграет наиболее положительную роль.
• Дождаться реабилитации. Кредитная история хранится не вечно – хотя данные в БКИ и содержат информацию за 15 лет, спустя 4-5 лет Банки уже не считают её актуальной.
• Потерять паспорт. Этот вариант подойдет в том случае, если на последней странице нового паспорта чудесным образом не окажется отметки о ранее выданных паспортах. Так как данные в БКИ привязаны именно к номеру, новый паспорт может выручить. Но: при оформлении кредитными специалистами указывается и старый номер (так сказать, уже испорченный). Отсюда ещё один вариант – потерять паспорт дважды. Тогда, номер старого паспорта окажется «чистым».
• Ход «конём». У нас есть ответ и на вопрос: «что делать, если испорчена кредитная история и ни один из перечисленных способов не подходит». Нужно устроиться на работу в тот самый Банк, где вы оказались в числе «злостных неплательщиков». Звучит нелепо, но автор данной статьи успешно воспользовался данным методом, и всего через 6 месяцев после трудоустройства мне вновь стали доступны кредитные продукты.
• Согласиться на займ под высокий процент. Если кредитная история не совсем плоха, Банки могут одобрить небольшую сумму, но процентная ставка будет грабительской.

Где можно получить кредит с плохой кредитной историей в 2017:

На что ещё влияет плохая кредитная история?

Помимо того, что вам будет сложно получить новый кредит, плохая кредитная история влияет на возможность трудоустройства в организации федерального масштаба. Подавляющее большинство сотрудников Службы Безопасности крупных фирм – бывшие блюстители порядка, имеющие доступ к базе правонарушителей и БКИ. При составлении портрета соискателя по приличной вакансии, они обязательно охарактеризуют вас, как «ненадежного» человека, если узнают о плохой кредитной истории.

Теперь второй вопрос – где взять кредит с плохой историей заёмщика?

1. Центры микрофинансирования (под огромный процент до 2% в день);
2. Новые Банки, которые только набирают клиентскую базу;
3. Банки на стадии разорения, для которых важен любой, даже самый ненадежный клиент;
4. Если вы запросите кредит на маленькую сумму по максимально возможной процентной ставке, с включенной услугой страхования и кучей дополнительных платных сервисов – возможно, вы получите одобрение.

Если ответ на вопрос «Что делать если плохая кредитная история» не затронул вашу ситуацию, пишите нам в раздел «Вопросы и ответы».

Экономика современного мира уже не может существовать без кредитования. Услугами банков пользуются и юридические лица, и физические. Отношение организации к клиенту во многом зависит от его репутации, сложившейся в процессе формирования деловых соглашений с другими финансовыми учреждениями.

Банк очень скептически относятся к недобросовестным пользователям, подвергая их воздействию довольно неприятных мер. Если клиент однажды нарушил условия договора, то впоследствии получить новый кредит будет весьма проблематично.

Все его действия в финансовой сфере отражаются в личном деле базы кредитных историй. Именно по ней работают и судят банковские организации. Дело хранится в течение 15 лет , то есть при наличии нарушений в этот срок многие кредитные учреждения не удовлетворят запросы потребителя.

По этой причине для многих нерадивых клиентов становится актуальным вопрос: «А какой банк даст кредит?».

Почему для банка так важна репутация заемщика

Любое финансовое учреждение перед вынесением решения о предоставлении ссуды проверяет своего клиента по базе кредитных историй. Если пользователь обладает отрицательной репутацией, то банк имеет полное право отказать ему в удовлетворении потребности.

Необходимость в проверке данных объясняется высоким риском подобных операций. Любая организация стремится минимизировать свои затраты для достижения эффективности деятельности. Поэтому так важен уровень надежности клиента. Его автоматически вычисляет система скоринг . Именно она определяет риски и выносит решение, которое удовлетворяет или отклоняет запрос заемщика. Но при ипотечном кредитовании необходима консультация со специалистом.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей

Итак, если вы по какой-то причине испортили свою репутацию, то не стоит преждевременно отдаваться паническому настроению. Для начала нужно определиться со степенью испорченности кредитной истории.

Это можно установить с помощью ответов на следующие вопросы:

1. Каковы размеры и длительности просрочек?
2. Уведомлял ли вас банк о наличии задолженностей?
3. Были ли конфликты с организацией, службой безопасности?
4. Происходили ли судебные разбирательства по поводу неоплаченных платежей?

Если ответ на последние вопросы является положительным, то в данной ситуации очень мал шанс, что какая либо кредитная организация захочет с вами сотрудничать. Но все же существуют банки, выдающие кредиты с плохой кредитной историей.

Обычно это организации, которые сами заинтересованы в выдаче кредитов. Поэтому они могут простить прошлые «грешки» и проявить лояльность к своему клиенту.

Для таких банков являются очень важными следующие пункты:

• вы погасили все предыдущие займы;
• при возникновении проблем с оплатой активно сотрудничали с банком для решения возникшей ситуации;
• были выявлены адекватные причины нарушения условий договора.

Если эти условия были соблюдены, то наверняка некоторые организации пойдут навстречу и обеспечат вам кредит.

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей

Чтобы повысить вероятность благоприятного исхода в случае получения кредита, нужно придерживаться следующей тактики: отправлять максимальное количество заявок в максимальное количество банков.

В частности, для разрешения рассматриваемой ситуации стоит обратиться в такие финансовые учреждения:

1. РенесансКредит. Банк предоставляет услуги населению с 2003 года и находится в сотне самых влиятельных банков страны. Он имеет 21 филиал на территории Российской Федерации, база клиентов содержит в себе более 5 миллионов пользователей. Эта организация предоставляет выдачу кредитов до 500 тысяч рублей по ставке 19,9%. Максимальный срок погашения займа – 4 года. Кредит можно оформить в течение 15 минут всего лишь по 2 документам.
2. Райффайзен Банк. Обладает широким спектром предоставляемых услуг, что позволяет ему находиться в 15 лучших банков страны. Обеспечивает население потребительскими кредитами до 1 миллиона долларов со ставкой 18% от полугода до 5 лет.
3. Тинькофф Банк. Этот банк обладает рядом престижных премий и помогает получить кредит до 300 тысяч рублей. Что примечательно, решения о выдаче займа рассматривается в онлайн-режиме в кратчайшие сроки.
4. Совком Банк. Организация предоставляет кредит до 750 тысяч рублей с рекордно низкой ставкой 12%.
5. Русский стандарт . Имеет свою базу кредитных историй. Выдает займы в наличной форме или на карту в размере до 300 тысяч рублей . Пожалуй, именно про это учреждение можно сказать, что это банк, который дает кредит всем.
6. Банк ХоумКредит . Является отличным вариантом для клиентов с плохой репутацией. Предоставляет займы в наличной форме, на карту, а также занимается распространением автокредитов. Максимальная сумма достигает 700 тысяч рублей , а ставка составляет 20% , при этом не взимается комиссия. Заявка рассматривается в течение 5 минут.

При оформлении кредита стоит тщательным образом рассмотреть свои финансовые возможности во избежание возникновения нарушений условий договора. Но даже полный анализ не гарантирует отсутствие рисков, поэтому возможно возникновение ситуаций, который отрицательно влияют на вашу кредитную репутацию. В результате чего возникают проблемы в получении новых займов. Для разрешения подобной ситуации необходимо ознакомиться с тем, какие банки дают кредит.

Сегодня далеко не каждый российский заемщик может похвастаться безупречной кредитной историей.

В этой статье мы расскажем о том, какая КИ считается по-настоящему «плохой», и как взять кредит заемщику с «подмоченной репутацией».

КИ и БКИ: расшифровка

Начнем издалека… В России каждый этап нашей трудовой деятельности скрупулезно фиксируется в трудовой книжке. Именно в этом документе хранится информация о приеме на работу, увольнениях и выговорах, благодарностях и повышениях.

Примерно ту же задачу решает и кредитная история - в ней детально отображается «заемная биография» заемщика, все его досрочные погашения кредитов и допущенные когда-либо просрочки. Кроме того, КИ содержит персональную информацию о заемщике (от паспортных данных до налогового кода), детали по каждому оформляемому им когда-либо договору займа и общую историю предоставления информации (кто и когда запрашивал в Бюро именно эту справку).

БКИ – это что-то наподобие «кредитной библиотеки», в которой собирают, сортируют и хранят данные о платежной дисциплине заемщиков из разных банков.

Кстати, в России официально функционирует не одно, а сразу несколько . Именно поэтому существует еще и Центральный каталог, объединяющий в один реестр данные по всем Бюро страны. Правда, в ЦККИ можно запросить не данные того или иного россиянина, а лишь перечень БКИ, в которых они хранится.

Информацию в бюро подает банк или финансовая организация с согласия заемщика. Теоретически, клиент может отказаться предоставлять в БКИ данные о себе и будущем кредите. Но как показывает практика, в этом случае средства он просто не получит…

К слову, в последнее время «качество» репутации заемщика из простой формальности превратилось в решающий аргумент при принятии решения о выдаче средств в банке.

Что такое «хорошо» и что такое «плохо»?

Испортить свою репутацию можно десятками разных способов.

Просрочки

Чаще всего плохая кредитная история формируется по вине самого заемщика - из-за неаккуратного исполнения своих обязательств перед банком.

Однако просрочки тоже бывают разными. Например, если Вы пару раз внесли обязательный платеж по договору с опозданием на несколько дней – это не станет причиной отказа при оформлении нового займа. Если же просрочки достигали одного месяца – банк может потребовать дополнительного обеспечения или повысит процентную ставку.

И совсем плохо, когда задержки по платежам превышали один месяц либо же «старый» кредит не был погашен вовсе. В этом случае заемщик может надолго (если не навсегда) забыть о получении данной услуги вновь.

Ошибки банковских сотрудников

Не стоит сбрасывать со счетов и человеческий фактор. Случается, что заемщик вовремя и в полном объеме вносил платежи по договору, а банковский сотрудник где-то проставил не ту дату или сумму. В результате появляется техническая просрочка, а в БКИ попадает уже испорченная статистика.

Технические сбои

Конечно, погашать кредиты через электронные терминалы или интернет-банкинг очень удобно. Однако в этом случае заемщик не застрахован от технических сбоев.

Отправленный вовремя платеж может просто не дойти до банковского счета, «зависнув» где-то на несколько дней. В результате у заемщика образуется техническая просрочка, а «случайный» долг незаметно обрастает пеней, штрафами и двойными процентами.

Мошенничество

Оформить займ без ведома самого заемщика можно по его украденному паспорту или дубликату. И чаще всего человек узнает о таком "сюрпризе" из звонка коллектора или банковского сотрудника.

В результате судебного разбирательства справедливость, конечно, восторжествует. Однако хранимая в БКИ репутация так и останется испачканной…

Алексей Волков Национальное бюро кредитных историй

Для заемщиков, аккуратно обслуживающих свои обязательства, кредитная история – скорее положительный фактор, позволяющий им претендовать на получение нового кредита на лучших условиях

Сразу уточним: «задним числом» в кредитной истории можно исправить лишь технические ошибки. Другими словами, если Вы на самом деле допускали когда-либо серьезные просрочки, то это «пятно» останется в «биографии» навсегда.

Но . Например, в результате «банкопада» последних лет стали появляться просрочки у заемщиков банков с отозванной лицензией. Дело в том, что временная администрация «банкротов» иногда просто «забывала» передавать сведения о своевременных погашениях в БКИ.

Но самой опасной ошибкой считается появление в кредитной истории информации о несуществующих кредитах, которые заемщик не оформлял в принципе.

Чтобы «стереть» технические ошибки из досье, нужно составить письменный запрос, заверить свою подпись у нотариуса и направить документ в БКИ (лично либо почтой). Проверка такой информации обычно занимает около месяца, после чего заемщику отправляется официальный ответ. Если он Вас не устраивает – придется обращаться в суд.

А вот исправлять ошибки «настоящие» нерадивому заемщику придется уже лично.

Негласно «испытательный срок» для банковских клиентов в России составляет два года. В течение этого периода «плохому заемщику» нужно оформить в банке хотя бы небольшой кредит и аккуратно его погашать. Идеальный вариант – кредитная карта, которая с минимальным лимитом выдается даже заемщикам с плохой репутацией.

Как получить?

Потребительский

В новом году российские банки настроены на серьезную «чистку» и повышение качества своих кредитных портфелей. Поэтому оформить займ с «подмоченной репутацией» сейчас будет гораздо сложнее, чем «до кризиса».

Однако у нас пока еще остались банки, лояльно настроенные к заемщикам с плохой историей. Естественно, такую снисходительность придется компенсировать высокой процентной ставкой.

Так, например, относительно «покладистым» кредитором считается банк «Ренессанс Кредит». Оформить здесь потребительский займ на сумму до 500 000 рублей можно буквально за 10 минут и всего по двум документам (без подтверждения уровня доходов).
При этом годовая процентная ставка по варьируется в диапазоне от 27,9% до 55,9% годовых. Разумеется, максимальный процент предназначен для плохих «плохишей».

Карта

Получить кредитку с минимальным лимитом «плохому заемщику» все-таки проще, чем классический займ наличными.

Обычно карты, «не глядя», раздают банки, которые специализируются на потребительском секторе. В прошлом году такими банками считались уже упомянутый «Ренессанс Кредит», Хоум Кредит, Бинбанк, «Русский Стандарт» и Тинькофф Кредитные Системы.

Однако в прошлом году многие из них оказались в зоне риска по уровню просроченной задолженности. Результат не заставил себя долго ждать – «Русский стандарт» уже не входит в ТОП-10 по объему депозитов населения, а отток вкладов в банке Хоум Кредит по итогам октября составил почти 8 млрд. рублей или 4% всех депозитов.

Поэтому в нынешнем году «розничные» банки наверняка ужесточат требования к потенциальным владельцам пластика.

Но попытка не пытка… Например, в Бинбанке «Классическую» кредитку может получить работающий россиянин старше 22 лет, не имеющий просроченной задолженности на момент оформления карты.

С 29 декабря 2014 года проценты за пользование заемными средствами по «Классической карте» в Бинбанке составляют 38% годовых. При этом владельцу карты придется подтверждать свою платежеспособность справкой 2-НДФЛ, ПТС, загранпаспортом или документами на недвижимость.

Автокредит

В нынешнем году оформить банковский автокредит с плохой кредитной историей будет практически невозможно. Конечно, если просрочка по старым долгам была несущественной – банк может закрыть на нее глаза.

Однако, во-первых, все крупные организации сейчас отсеивают неблагонадежных заемщиков автоматически. А, во-вторых, условия для «плохих» клиентов будут гораздо хуже, чем для «благонадежных» (в первую очередь, это касается размера первоначального взноса и процентной ставки).

Сегодня автовладельцам гораздо проще оформить рассрочку (особенно, на новый автомобиль) непосредственно у дилера. В этом случае, предыдущая статистика заемщика либо не проверяется вовсе, либо не имеет большого значения.

Ипотека

При оформлении больший вес имеет текущая платежеспособность заемщика, а не его «аккуратность» в прошлом.

Правда, клиентам с плохой репутацией оформлять ипотеку придется на не самых лучших условиях. Требуемую сумму наверняка «урежут» до минимума и потребуют внесения серьезного первоначального взноса (до 50%). Кроме того, будут серьезно «придираться» к уровню доходов, месту работы, «качеству» залога и надежности поручителей.

Ну, и конечно же, процентная ставка для заемщика с отрицательной историей будет максимально высокой. Кстати, в системные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) «плохим» заемщикам сегодня обращаться за ипотекой бесполезно.

Микрофинансовые организации

Гораздо охотнее такие займы выдают не банки, а частные организации.

Например, в компании МикКредит качество репутации потенциального клиента вообще ни на что не влияет. Однако такие «быстрые» деньги обойдутся заемщику в 75% и более годовых.

В общем, допустив в свое время серьезные просрочки по банковским задолжностям, Вы будете «обречены» довольствоваться самыми дорогими и жесткими вариантами займов в будущем.