≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Что такое скоринг и как он работает. Что такое скоринг

Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика	пол — женщины считаются более ответственными заемщиками; возраст — чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов); семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие; количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность	Должность , которую занимаете; Время на последнем месте работы , частота перехода в другие организации. Ежемесячные доходы по отношению к затратам; Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках; Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы	Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль; Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год; Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год. Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент. Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться. Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Кредитная история и скоринг, стоит ли совмещать

Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.

Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.

Скоринговый балл для одобрения кредита was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский

Ольга Зинкевич,
заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка:

При определении кредитного лимита для клиентов наши кредитные специалисты применяют специальную скоринговую программу . В массовом порядке данную технологию Промышленно-строительный банк начал применять с 2001 года.

Используемая скоринговая программа была разработана и модифицируется исключительно собственными специалистами ОАО «ПСБ».

Потребительский кредитный портфель нашего банка характеризуется хорошими показателями, процент просроченной задолженности, как правило, не превышает 0,6-0,7% от объема текущей задолженности.

На наш взгляд, эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка - обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Можно ли научиться обманывать скоринговую программу, зависит от того, насколько продумана («защищена») эта программа, а также от того, какие показатели она использует в своей работе. Например, если используется только документально подтвержденная информация, то, естественно, обмануть такую систему практически невозможно. Если же значительная часть вопросов относится к информации, которую сложно проверить непосредственно при заполнении, то клиент может попытаться «обмануть» скоринг.

Фирмы, оказывающие услуги по оказанию помощи в заполнении анкет, на практике можно разделить на две группы. Первая группа оказывает обычную консультационную помощь в заполнении документов. В принципе ровно такую же помощь клиент мог бы получить и от кредитного специалиста банка. Вторая группа - это фирмы, рассказывающие клиенту, как лучше обмануть банк. Как показывает практика, услуги последних редко приводят к положительному результату, так как заведомо ложная информация выявляется достаточно легко, и клиент в итоге получает отказ.

К сожалению, подобные организации получили достаточное распространение в крупных городах России. Это связано прежде всего с традиционным страхом населения перед финансовыми институтами, а также с низким уровнем информированности и знания специфики банковской деятельности.

Максим Чернущенко,
вице-президент Инвестсбербанка:

Наш банк использует систему принятия кредитного решения с участием статистических моделей оценки заемщика. Система разработана специалистами нашего банка и работает с момента появления в банке массового потребительского кредитования.

Наша система - это сложная компьютерная программа, использующая передовые технологии. Ее целью является выявление недобросовестных заемщиков до выдачи кредита и помощь «хорошим» клиентам в правильной оценке своих возможностей. Соответственно, и эффективность системы оценивается на основе показателей, характеризующих поставленные цели. В частности, скоринговые модели, предназначенные для выявления мошенничества, оцениваются с использованием статистики несвоевременных поступлений платежей и невозвратов.

На данный момент мы имеем передовую систему оценки заемщика, которая позволяет быстро реагировать на изменения в бизнесе. Специальные сотрудники регулярно (практически на ежедневной основе) проводят анализ изменений рынка, изменений категорий клиентов, появления новых схем обмана банка и соответственно адаптируют скоринговую систему.

Для нашей системы не существует «заведомо» проходных ответов, так как заемщик оценивается в комплексе на основе всей имеющейся информации о нем, о его кредитной истории, о месте получения кредита. Тем не менее, обманывать систему возможно, но достаточно непродолжительное время. Новые схемы мошенничества регулярно выявляются и пресекаются, а их исполнители преследуются по закону.

Алена Желтова,
начальник отдела по связям с общественностью Хоум Кредит энд Финанс Банка:

Скоринговая система, используемая в нашем банке, является собственной разработкой и включает в себя информацию о 4,2 млн человек. Использование данной системы позволяет принимать решение о выдаче кредитов на сумму до 50 тыс. рублей в течение нескольких минут.

Автоматизированная система скоринга, используемая в нашем банке, была разработана и протестирована членами группы Home Credit в странах Центральной Европы на основании статистики платежей по потребительским кредитам в этом регионе. В 2003 году данная система была доработана с учетом специфики российского рынка финансовых услуг, а в последующем была несколько раз обновлена.

Основной критерий оценки эффективности системы скоринга - количество невозвратов, которое, естественно, учитывается.

Процент невозвратов в «Хоум Кредит» остается ниже заложенного в бизнес-модели банка.

Скоринговая система регулярно обновляется с учетом реалий российского рынка потребительского кредитования и в соответствии с требованиями, необходимыми для полноценной деятельности банка.

Если сотрудники каких-то сторонних фирм просто помогают человеку заполнять документы на получение кредита, то их деятельность банкам идет только на пользу, так как в конечном счете ведет к увеличению количества клиентов. Другое дело, что процесс получения кредита в нашем банке не настолько сложен, чтобы требовались услуги специалистов. Правильно заполнить анкету помогает администратор банка или сотрудник магазина, с которым сотрудничает банк.

Если же сотрудники фирмы подсказывают человеку, что именно следует писать, чтобы пройти скоринг, пусть даже эта информация не соответствует действительности, то это уже обман банка и подпадает под определение «мошенничество».

Для справки:

Кредитный скоринг, это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) физического лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита (по информации с сайта Википедия ).

Added to bookmarks: 1

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», - такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер . А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение .

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев .

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом , кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», - рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», - говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу. Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

• много детей или других иждивенцев;
• слишком молодой или слишком преклонный возраст;
• «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка - таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
• частая смена рабочих мест;
• частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
• неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение - это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки .

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», - говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», - отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят». Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды - скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита. После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер. В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит. Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры - креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», - рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации» , - говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» - смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе» , - отмечает собеседник. Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях. Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым - значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой - нет», - делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов - специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике. То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады» , - рассказывает он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы. Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс» , - говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания. Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, - это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов» , - говорит он. То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, - это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк - при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей. Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», - шутит эксперт.

• Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
• Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
• Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
• Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Рита ДОЛЖЕНКОВА

В России в настоящий момент действуют три основных кредитных бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро — учреждение , в котором хранится информация о кредитной истории физических и /или юридических лиц , их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу .

Кредитный рейтинг - мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.

Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Но он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения отчета не выходя из дома — воспользуйтесь сервисом получения кредитной истории онлайн.

• 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
• 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
• 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
• 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
• 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заемщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

• рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
• рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
• рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
• рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
• рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

• количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
• количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
• количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
• количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
• количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

• 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
• 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
• 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
• 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
• 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл - вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 3-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

• банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
• если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
• если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
• банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

• Ваш кредитный рейтинг
• Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
• Список возможных ошибок в кредитной истории
• Причины отказа в кредитах
• Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
• Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Если отчет не принимается системой — пришлите нам его по почте [email protected]

Source: progresscard.ru

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

1. Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
2. Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
3. Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

• банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
• совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
• в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
• нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

• система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
• финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
• скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
• время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
• в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.