≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Особенности страхования малого и среднего бизнеса в россии.

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего необходимо страховать бизнес;
2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только , порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

• Защита от финансовых потерь и . В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
• Защита недвижимого имущества . Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
• Страхование персонала . Наличие опытного и – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

• Внешние . Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
• Внутренние . Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

• Политические , связанные и изменением политической ситуации в стране;
• Экономические , возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

• Производственный риск , связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
• Коммерческий риск , возникающий в результате реализации товаров и услуг;
• Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
• Страховой риск , связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
• Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

• Какие риски могут быть на предприятии;
• Вероятность появления каждого риска;
• Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

• Анализ всей деятельности компании;
• Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
• Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

• Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
• Материальные ценности;
• Деньги в хранилище или сейфе;
• Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
• Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

• Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
• Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
• Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

• Добровольное ;
• Страхование транспортного средства компании;
• Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили . Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

• Страхование ответственности бизнеса;
• Имущественное страхование;
• Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• Пожары;
• Аварии, в том числе и коммунальные;
• Смена или болезнь сотрудников;
• Должностные преступления;
• Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования	Страховая стоимость	Страховой тариф, %	Стоимость договора
Недвижимое имущество	3 500 000 рублей	0,11%	3 850 рублей
Рабочий автомобиль	450 000 рублей	1,5%	6 750 рублей
Перерыв в деятельности	300 000 рублей	0,25%	750 рублей
Медицинская страховка на 1 сотрудника	500 000 рублей	0,15%	750 рублей
Витрины и окна	370 000 рублей	0,07%	259 рублей
	2 500 000 рублей	0,37%	9 250 рублей
	21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

• Сбербанк;
• Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

• Отделку и инженерное оборудование;
• Имущество, которое находится в помещении;
• Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

• Гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.

В чем причины неудач

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• наводнение;
• производственная авария;
• мошеннические действия партнеров;
• «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Страховщики готовы брать на себя ответственность за те события, которые характеризуются хоть сколько-нибудь прогнозируемой вероятностью, а также закономерностью.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

1. Имущественное страхование.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

Страхование ответственности перед третьими лицами - это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

Страхование от перерыва процесса производства подразумевает компенсацию финансовых потерь, понесенных фирмой из-за невозможности осуществлять бизнес-деятельность.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

• повреждения, нанесенные злоумышленниками;
• утечка воды или иных жидкостей;
• аварии;
• бой стекла (например, тары);
• выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит - минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.

Стоимость услуг

В свое время компания Альфа-Страхование представила специальную программу страхования бизнеса (ее стоимость составляет 25 000 рублей). Этот продукт является универсальным, так как обеспечивает защиту оборудования, ответственности и имущества компании. Размер страхового покрытия составляет 10 000 000 рублей. Как видно, защита от убытков стоит не так уж и дорого, не так ли?

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео

В сегменте малого и микробизнеса работают тысячи успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений. Но что будет происходить, когда начнутся серьезные проблемы? Как поступить, если из-за стихийного бедствия на несколько дней или недель пропадет электричество? Что делать, если в пожаре сгорит все оборудование и только что закупленная партия товара? Далеко не каждый собственник небольшого предприятия способен покрыть расходы из собственного кармана. Единственным верным решением проблемы становится покупка страхового полиса.

Виды страхования бизнеса

На рынке финансовых услуг РФ существует несколько видов страхования, которые способны помочь минимизировать риски в процессе функционирования и развития предприятия:

1. Страхование финансовых рисков.
2. Перестрахование.
3. Нарушение договоренностей контрагентами.
4. Страховка от простоев.

Договор страхования компании от простоев часто предлагается подписать в комплекте с имущественным страхованием, хотя отдельное существование документов также возможно. Соответствующий запрет на законодательном уровне не зафиксирован.

Страхование бизнеса от рисков

Страхование рисков по кредитам предполагает выплату возмещения в случае невыполнения покупателем обязательств по оплате товара или услуги. Компенсация выплачивается после документального подтверждения посредством предъявления оборотных ведомостей, выписок и счетов. В категорию попадает страхование экспортных, потребительских и коммерческих .

Страхование процентных рисков, на случай, если ставки по депозитам превысят ставки по кредитам и приведут к убыткам банковского учреждения.

Страхование валютных рисков защищает от непредвиденных колебаний курсов во время внешнеэкономических торгов.

Страхование малого бизнеса

Для любого малого предприятия со сравнительно небольшими оборотами любая форс-мажорная ситуация рискует обернуться трагическими последствиями.

Резервные фонды часто отсутствуют как таковые, а оборотные средства ограничены, и за их счет нереально возместить ущерб. Возможность восстановить баланс путем реализации или сдачу в аренду основных активов также не вариант, поскольку в большинстве случаев недвижимое имущество, транспортные средства или оборудование оформлены как залоговое имущество для обеспечения гарантий по кредиту. В таких ситуациях минимизировать потери без неоправданного влезания в долги поможет только страховая защита.

Совет от Сравни.ру: Страхование малого бизнеса - это способ защиты от финансовых рисков, но и отличный способ откорректировать налогооблагаемую базу с учетом норм и правил Налогового Кодекса РФ. После подписания соответствующего соглашения организация получает право отнести издержки в категорию затрат, за счет чего удастся снизить сумму налога на прибыль. Благодаря страховке в начале или в конце отчетного периода у предприятия появляется возможность оптимизировать показатель прибыли в уходящем или наступающем году.

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

1. Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
2. Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
3. Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

• потеря дорогостоящего оборудования;
• расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
• кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия) ;
• затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
• урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
• вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции) ;
• потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
• риски связанные с профессиональной ответственностью;
• риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия) ;
• риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.) .

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

• Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
• Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
• Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
• Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес - всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
• Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
• Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
• Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
• Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

• стихийных и природных бедствий;
• падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
• аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
• совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи) ;
• действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
• наезда на оборудование транспортных средств;
• мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине) .

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

• дорожно-транспортных происшествий;
• взрывов или возгораний;
• действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
• повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж) ;
• аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию) .

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски - это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски - это опасность возникновения следующих ситуаций:

• смена правительства;
• военная угроза;
• ограничения свободной торговли;
• необоснованные или чрезмерные налоги;
• ограничения свободного обмена валюты;
• радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами) .

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

• сезонные или циклические изменения цен;
• безразличие потребителей;
• изменения моды;
• конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

• повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
• резкие изменения курса валют;
• изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
• снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

• неэкономическая работа оборудования;
• нехватка сырьевых ресурсов;
• необходимость решать технические проблемы;
• забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

• офисы;
• магазины;
• кафе;
• парикмахерские;
• предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
• медкабинеты;
• аптечные киоски и оптики;
• спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

• здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка) ;
• мебель;
• бытовые приборы;
• аудио, видеоустройства;
• электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

• Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
• Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
• Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления. Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет. Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения. Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.

Краткая характеристика коммерческих рисков

Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.

Рейтинговые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.

Глобальными рисками малого бизнеса остаются:

• инфляция и девальвация рубля;
• ужесточение налоговой, административной политики;
• изменение судебной практики;
• давление со стороны коррумпированных чиновников;
• недобросовестная конкуренция;
• незаконное поглощение бизнеса.

Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.

Виды страхования

Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1 , отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ . Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.

Защита имущества

Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока. Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами. Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.

Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:

1. Страхование коммерческой недвижимости. Владельцам промышленных и офисных объектов продают полисы на случай возгораний, наводнений, вторжения преступников, актов вандализма. Широкий выбор опций предлагает, например «Росгосстрах». Особыми направлениями стали программы, обеспечивающие покрытие строительно-монтажных и технических рисков. Компании получили возможность защититься от последствий аварий, чрезвычайных ситуаций. При наступлении оговоренного события владельцу возмещают до 100% убытков. Полис может распространяться не только на здание, но и на оснащение. Компенсация нередко включает суммы на восстановление коммуникаций, ремонт или закупку нового оборудования.
2. Защита транспорта. Основными страховыми событиями признаны дорожно-транспортные происшествия и угон. Продукт особенно популярен среди фирм с большим автопарком. Наличие договора гарантирует стабильность деятельности. При наступлении страхового события компания быстро восполняет потери и продолжает работу в штатном режиме.
3. Активы предприятия. Страхование бизнеса от рисков включает защиту на случай утраты основных средств. На покупке полиса настаивают кредитные и лизинговые организации, а также инвесторы. Заключить договор владельцы фирмы могут по личной инициативе. Перечень событий охватывает повреждения, кражу, полное уничтожение ценностей. При этом полис не покрывает постепенное обесценивание техники на рынке.
4. Простой производства. Страховщик берет на себя риск непредвиденной остановки промышленных мощностей. В рамках договора предпринимателю или фирме возмещают убытки. Страховым событием признается поломка техники, чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия, забастовки и даже срыв поставки сырья. Период ответственности страховщика ограничен. Время простоя, за который рассчитывают возмещение, варьирует от 3 до 24 месяцев.

Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.

Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.

Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение. Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003 . При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%. Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.

Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.

Страхование ответственности

Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз. Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности. При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.

Наименование программы (риск)	Краткая характеристика	Примечание
Ответственность директора	Договор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей.	Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу.
Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчиками	Работодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства.	После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам.
Нанесение ущерба при перевозке	Соглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение.	В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций.
Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров)	Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома.	Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности.
Мошенничество	Программы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками.	Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров.
Несчастные случаи	Представители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть.	Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно.
Нарушение договоренностей	Программы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору.	Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства.

Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.

Личное страхование

Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.

1. Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
2. Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.

Коротко о перестраховании

Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.

Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.

Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.

• отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
• внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
• анализировать судебную практику;
• предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.

Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.