Можно ли взять кредит на постройку дома. Требования к заемщикам
Иметь собственную дачу сегодня мечтают многие, но не всем по карману приобретение нового или строительство собственного дома.
Лучшим решением становится оформление договора ипотеки под строительство дома, который позволяет наслаждаться уютом в собственном доме уже сейчас, а не копить на него ещё многие годы!
Сегодня существует очень много вариантов оформления ипотеки — на приобретение дома, земельного участка или же строительство дома самостоятельно.
Примечательно то, что банки даже охотнее выдают кредиты под ипотеку для строительства дома, чем на покупку земельного участка, ведь в последнем не всегда прописывается условие обязательной застройки, а когда это и является основной целью, то у банка появляются дополнительные гарантии в случае непогашения суммы долга.
Ипотека под строительство дома может быть как целевым кредитом, так и нецелевым в зависимости от программы, предлагаемой банком.
В обязательном порядке банк при рассмотрении заявки клиента должен ознакомиться со сметой застройки, проектом строительства будущего дома.
Также изучается географическое расположение участка для строительных работ, его климатические условия и удаленность от ближайшего отделения банка.
Обязательными условиями выступают также процентная ставка, сумма первоначального взноса и срок заключения договора.
В основном оформление договора ипотеки на строительство дома похоже на выдачу того же .
Полезное видео :
Возможные варианты кредитования
Не все банки предоставляют программы, которые описаны ниже, однако потребительский кредит и залоговая система являются наиболее популярными.
Также использование материнского капитала для погашения ранее открытой ипотеки прописано в законе, так что банк не может отказать, если женщина подала заявку для такой процедуры.
Потребительский кредит
Если вы считаете, что строительство дома не потребует много средств, или у вас не хватает определённой части до собственных накоплений, то лучшим решением будет оформление потребительского кредита.
Преимуществами данного вида ипотеки на строительство дома являются сниженные и упрощенная процедура выдачи.
В ущерб этому деньги выдаются лишь на небольшой срок (от 12 месяцев до 5 лет ), однако не составляет труда выплатить долг за такое время.
Банки более охотно выдают потребительские кредиты, нежели целевые.
А для клиентов существует возможность расчета ежемесячных платежей онлайн, а также подачи заявок по интернету, чтобы сэкономить собственное время.
Погасить задолженность по потребительскому кредиту также проще, чем по обычной ипотеке, ведь банки не взимают дополнительных платежей за досрочную выплату.
Видео по теме :
Самое главное, что в отличие от потребительского кредита, собственность не берется в залог, а значит нет никакого риска.
Также не нужны поручители, и вследствие чего такая ипотека выдаётся очень быстро.
Существующая практика оформления ипотечного договора под залог собственной недвижимости несколько усложняется, если объектом залога выступает земельный участок, на котором предполагается строительство дома.
В таком случае банковскими гарантиями будут и земля, и будущая постройка на ней.
Обязательным условием является то, чтобы участок уже находился в собственности клиента, что должно подтверждаться определенными документами.
Как бы не был этот вид ипотеки привлекателен для клиентов, однако банки неохотно дают кредиты под залог земли.
Процедура усложняется необходимостью дополнительной оценки земельного участка, при которой учитывается его расположение, возможность подведения удобств и проверяется, не принадлежит ли он к охраняемым законом территориям, на которых запрещены постройки.
Банк также учитывает риски обесценивания земли через несколько лет, и сможет ли участок окупить сумму долга, если заёмщик не выплатит кредит.
Срок кредитования в большинстве случаев довольно небольшой — примерно 3 года на строительство дома, и в зависимости от стоимости будущего жилья, ещё несколько лет на окончательное погашение долга по ипотеке.
В основном можно сказать, что шанс получить кредит под залог земли достаточно невелик, однако если оцененная стоимость земельного участка большая, то возможность увеличивается.
Банки охотно выдают ипотеку на строительство дома, лишь если земля заемщика находится в престижном коттеджном поселке или предполагается увеличение ее стоимости, способное покрыть сумму долга.
О том, как правильно приобрести коттедж в ипотеку читайте .
Стандартная ипотека
При стандартной ипотеке под строительство дома подразумевается, что клиент уже владеет необходимым земельным участком, а ему нужен лишь капитал для постройки.
Залогом и банковской гарантией выступает сам будущий дом, а не земля.
Очень много банков предлагают данный вид ипотечного кредитования, вам следует лишь определить условия, согласно которым вы хотите оформить ипотеку.
Обязательным условием является страхование будущего дома от несчастных случаев. Данная обязанность возлагается на застройщика или клиента.
Так у банка появляются дополнительные гарантии на надлежащую застройку и выплату долга по ипотеке.
Ипотека и материнский капитал
Новая программа от государства, именуемая материнским или семейным капиталом, появилась в 2007 году.
Она заключается во внесении на счёт матери денежных средств , однако эти деньги, как правило, нельзя использовать до тех пор, пока ребёнку не исполнится 3 года, да и вообще их можно потратить лишь на определенные нужды.
Одним из вариантов вложения материнского капитала будет использование его для открытия или погашения ипотеки под строительство дома, ведь многие молодые семьи мечтают о собственном жильё, возведённому по своему проекту.
Читайте также о том какой список документов необходим для погашения ипотеки по материнскому капиталу в .
Возможность вложения этих средств в качестве первого взноса открывается после достижения ребёнком 3 лет, а если клиент в счёт материнского капитала погашает кредит досрочно, то нет необходимости ждать, пока ребёнку исполнится определенное количество лет.
Данная программа даёт дополнительные гарантии для матери и детей, поскольку часть имущества в обязательном порядке должна быть оформлена на них.
Видео о плюсах и минусах материнского капитала при ипотечном кредите :
Банк тоже уменьшает свой риск за счет внушительного первого взноса или же досрочного погашения задолженности по ипотеке под строительство дома.
При использовании материнского капитала, как первоначального взноса, процентная ставка снижается пропорционально сумме вложения.
Сложности вызывает лишь необходимость в том, чтобы собрать дополнительные документы, а именно справку из Пенсионного фонда, о сумме материнского капитала и возможности его перечисления, предоставить Свидетельство о рождении ребёнка.
Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в .
Какие банки дают кредит?
Банки выдают кредиты в рублях, долларах или евро.
Выбирать необходимо исходя из валюты, в которой вам выплачивают заработную плату, и стоимость стройматериалов.
Отличия между банковскими учреждениями, в которых можно оформить договор ипотеки под строительство дома, заключаются в процентных ставках, сроке займа и первоначальном взносе.
При выборе кредитора необходимо учитывать эти условия.
Один из крупнейших банков России предлагает выгодные условия и индивидуальный подход к каждому клиенту.
Также для молодых семейных пар, желающих оформить ипотеку на строительство собственного дома, предусмотрены и привлекательные предложения.
Срок выдачи ипотеки под строительство дома Сбербанком составляет от 5 до 30 лет под процентную ставку в 12.5% годовых .
Первоначальный взнос взимается в размере 25% , однако возможны понижения за счёт дополнительного залога собственного имущества.
Возможно также привлечение дополнительных заёмщиков для повышенных гарантий банка и возможности утвердительного решения по вашей заявке.
Стоит упомянуть, что ипотеку под строительство собственного дома Сбербанк выдаёт в размере начиная от 300 000 рублей , а комиссия за погашение не взимается.
Россельхозбанк отличается высокой скоростью рассмотрения заявок и большим количеством выдаваемых кредитов.
В основном дополнительные условия схожи с аналогичными в том же Сбербанке — льготы для молодых семей, привлечение дополнительных заёмщиков, отсутствие комиссии за выдачу ипотеки или досрочное погашение.
Основные же предложения несколько уникальны.
Так, для зарплатных клиентов предусмотрены: понижение процентных ставок и минимальный первый взнос.
Процентная ставка на выдачу ипотеки под строительство дома в рублях составляет от 11.5% до 17% в зависимости от начальных условий при заключении договора.
Максимальный срок кредитования достигает до 30 лет , а минимальная сумма кредита составляет от 100 000 рублей .
Первоначальный взнос составляет от 15% .
Обязательным условием также является наличие страховки имущества залога, на это могут быть предусмотрены дополнительные средства в кредитном договоре.
ВТБ 24
Ипотеку под строительство дома в банке ВТБ 24 возможно оформить только по одной программе — нецелевой кредит.
Программа залоговой недвижимости предусматривает наличие уже построенной жилплощади, так как банк берет в залог только объекты с высокой ликвидностью.
Для нецелевой ипотеки не требуется обозначать цель выдачи кредита, так что это вполне может быть строительство собственного дома.
Процентные ставки отличаются в зависимости от различных факторов, но наиболее важной является кредитоспособность.
В основном проценты исчисляются от отметки в 13.85% .
Сумма, которую может выдать ВТБ 24 по нецелевой ипотеке под строительство дома — от 500 000 , а граничный размер исчисляется в 60-70% от оценки объекта залога.
Ипотека под строительство дома выдаётся максимально на 20 лет .
Видео по теме :
Как оформить ипотеку?
Оформление ипотеки под строительство дома процесс не настолько сложный, как многие могут себе представить.
Наиболее простым выходом будет подача заявки онлайн, с помощью чего можно проследить за решением банка, не выходя из дома.
В стандартном процессе заключения договора выделяют несколько шагов:
- Сбор документов и подача их в отделение банка.
- Банк рассматривает заявку клиента и выносит решение. На это может уйти от 5 дней до 1 месяца в зависимости от банка и его загруженности.
- В случае положительного ответа вы выбираете программу, соласно которой будете оформлять , а также предоставляете документы, связанные с постройкой, если они не были внесены на первом этапе.
- Подписание договора и государственная регистрация.
- Выдача средств на руки.
Варианты внесения платежей
Если рассматривать со стороны возможности досрочного погашения, то большинство банков взымает минимальный процент по ипотеке под строительство дома, а то и отказывается от него вовсе.
Досрочное погашение — это внесение остатка суммы по ипотеке со всеми процентами до окончания срока его действия. Подробнее о досрочном погашении ипотеки читайте .
Стандартным же является ежемесячные расчеты с банком.
При заключении договора прописывается порядок выплаты ипотеки под строительство дома, а также процентов по ее использованию (допускается вариант раздельной выплаты или же высчитывается одна сумма).
За регулярное невнесение ежемесячных платежей банк применяет санкции, вплоть до изъятия объекта залога для продажи и погашения кредита.
Видами погашения кредита могут быть наличный расчёт в кассе отделения банка, онлайн переводы, а также списание из банковской карты.
Последний вариант возможен для зарплатных клиентов, что упрощает порядок выплат, и экономит время.
Ипотечное кредитование – весьма популярный способ приобретения жилья. И если ипотека на квартиру – достаточно распространенное явление, не вызывающее уйму вопросов, то ипотечный договор на покупку загородного или частного дома имеет свои характерные особенности. Тема сегодняшней статьи: ипотека на частный дом. Рассмотрим, как и где выгодней оформить, какие этапы и в какой последовательности необходимо будет выполнить, чтобы получить собственное частное жилье.
Отличительные особенности ипотеки на частный дом
Не каждая банковская организация готова предоставить кредитные средства на покупку частного дома. Это связано с большими рисками такой сделки. Риски обусловлены тем, что частные и загородные дома обладают низкой ликвидностью.
Если квартира, в частности новостройка, достаточно быстро и хорошо продается по меркам недвижимости, то реализовать частный дом банку будет несколько затруднительней. В связи с этим есть особые условия для оформления таких сделок. Ну, и процентные ставки, соответственно, выше. Но взять ипотеку на частные дома все-таки можно. Если есть такая потребность, то и банки формируют свои предложения.
Стоит сразу отметить, что формируют такие предложения далеко не все банки. Какие именно банки дают ипотеку на частный дом, рассмотрим немного позже. Сейчас важно определиться с основными условиями. А одним из главных требований является наличие недвижимости в залог.
Банки очень неохотно оформляют в качестве залога землю. Гораздо выгодней для банковской компании, если клиенты предоставляют под залог квартиру, соизмеримую стоимости кредитного договора. Конечно, это не является обязательным условием, возможно в качестве залога оформить и приобретаемую недвижимость. Но процент одобряемости кредитов, где в качестве залога городская квартира, намного выше.
Вторая отличительная особенность заключается в том, что можно приобрести землю в или частный готовый дом в ипотеку. И в том, и в другом случае земля должна находиться в собственности заемщика. А также к дому может прилагаться земельный участок. Все эти нюансы отражаются на условиях договора. Рассмотрим эти случаи в отдельности.
В плане процентов по кредитному договору готовый дом – более привлекательный вариант. Кроме того, часто действуют условия социальных льгот, например ипотека молодой семье, военнослужащим и другие виды скидок.
Рисками является то, что если приобретаемая недвижимость – единственная собственность заемщика, и она будет находиться в залоге в банке, то в случае утраты платежеспособности, можно остаться без жилья вовсе.
Дают ли ипотеку на земельный участок без дома? Да, можно взять и сам участок для постройки недвижимости. Ограничением является, что возводимая недвижимость должна быть жилой и не использоваться в коммерческих целях. Условия по процентной ставке здесь будут несколько жестче, но таким образом можно сэкономить на себестоимости жилья, так как весь процесс постройки можно самостоятельно контролировать.
Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.
Затем стоит ожидать решения банковской компании о возможности выдачи кредита. Такое решение может занять до 10 рабочих дней. В случае отсутствия ответа можно повторно обратиться в банк.
Если же решение положительное, и предварительно одобрена определенная сумма кредита, то следует в этих пределах подбирать себе необходимое жилье. На это отведен срок в полгода. После подбора приглянувшегося варианта, следует заказать оценщика и постепенно предоставлять требуемый пакет документов в банк.
После чего банк вынесет окончательное решение о доступной сумме по ипотеке и предложит варианты по страхованию рисков. Стоит учитывать, что страхование недвижимости является обязательным условием, договоры жизни и здоровья, а также титульного страхования не обязательны. Но благодаря им можно сэкономить на процентной ставке.
В итоге будет назначена дата оформления договора. Произойдет финансирование сделки. И вступят в силу права и обязанности сторон. С этого момента можно будет начинать погашать задолженность и пользоваться своим новым имуществом.
Что предлагают банки?
Рассмотрим предложения на примере двух масштабных банковских организаций: Сбербанк и ВТБ 24. Остальные предложения на рынке будут примерно аналогичны, но рекомендуем не останавливаться на нескольких вариантах, а рассмотреть как можно больше банков.
Сбербанк
Сбербанк готов предоставить от 300 000 до 20 млн рублей под 14-18%. Человеку, чей возраст от 21 до 65 лет. При этом стоит подготовить первоначальный взнос не меньше 30%. А срок договора составит не более 30 лет. Ипотека для частного дома в Сбербанке подойдет и для различных социальных категорий, таких как молодая семья, военнослужащие.
Снижением процентной ставки могут воспользоваться клиенты банка, а также те заемщики, кто дополнительно оформит комплексное страхование по ипотеке. Согласно договору залога, оформляемого в Сбербанке, в случае невыплаты кредита банковская организация имеет право воспользоваться залоговым имуществом на свое усмотрение.
Сегодня существует достаточно большое количество финансовых компаний, которые предлагают целевую ипотеку — на проведение ремонта, на расширение жилищных условий, а также на строительство дома. В этой статье мы расскажем вам о том, какие банки могут дать кредит на постройку частного загородного дома.
Что нужно знать будущему заемщику?
Строительство жилья — это достаточно долгосрочный и затратный проект, который не смотря на все временные и денежные вложения способен окупиться в том случае, если речь идет о проживании большой семьи.
Действительно, на данный момент гораздо проще и выгоднее проживать в частном доме за пределами города, нежели ютиться к квартире, у которой высокие платежи по , множество ограничений и самое главное неудобство — нехватка места.
При наличии загородной недвижимости ваши расходы по обслуживанию объекта значительно сократятся, особенно в том случае, если вы перейдете с электричества на газ, самостоятельно проведете коммуникации. При этом, если вас приравняют к сельским жителям, то вы сможете получать различные льготы и компенсации, в частности, по уплате налогов.
Что нужно сделать для начала? Найти толкового специалиста, который составит вам грамотный план вашей будущей постройке, сделает планировку, укажет, где нужно провести коммуникации, произведет расчет стройматериалов.
Далее нужно найти денежные средства, если не хватает собственных — обратиться в банк. Следует помнить, что целиком погасить составленную смету кредитными средствами не получится, какую-то часть суммы вам нужно будет внести самостоятельно в виде первоначального взноса. Это касается большинства кредитно-финансовых организаций.
Кредит на строительство в Сбербанке России
Продукт «Строительство жилого дома» в Сбербанке выдается на срок до 30 лет и требует внесения первого взноса за счет заемщика от 25%. Минимальная сумма — 300 тысяч рублей, максимальная ограничена 75% от стоимости кредитуемого помещения и вашей платежеспособностью.
Ставка по заему составляет от 10% (предусмотрены надбавки при отказе от личного страхования +1 п.п., на период регистрации ипотеки и в том случае, если вы не являетесь зарплатным клиентом банка). Ссуда доступна заемщикам в возрасте от 21 до 75 лет.
Стоит отметить: отсутствие комиссий, индивидуальное рассмотрение каждой заявки, особые условия для заемщиков с зарплатным проектом от Сбербанка. Из обязательных дополнительных расходов — оценка и страхование залога.
В конце прошлого года появилось предложение «Загородная недвижимость» со ставкой от 9,5 до 14% годовых. Вы можете получить сумму не менее 300 тыс. рубл., максимальный ее размер ограничен вашей платежеспособностью, но не превышает 75% от стоимости кредитуемой недвижимости или иного жилье, предоставляемого в залог.
Заемщик должен внести первый взнос не менее 25%, а вернуть кредитные средства необходимо в срок до 30 лет. В рамках данной программы можно приобрести дачный дом с землей, дом/коттедж с землей или без, земельный участок, объект незавершенного строительства, а также потратить заемные средства на строительство частного дома. Больше информации вы найдете
Какие еще банки оформляют ипотеку на строительство?
Льготные программы
Как вы уже наверняка поняли, процентные ставки для подобного вида ипотечного кредитования предлагаются не самые выгодные. Все дело в том, что инвестировать деньги в строительство — достаточно рискованно для банка, и свои потенциальные риски кредитор закладывает в проценты.
Людей желающих построить дом по определению всегда больше чем тех, кто может себе это позволить. Однако с появлением возможности взять ипотечный кредит на строительство дома, коттеджа, дачи, гораздо больше желающих смогли пополнить ряды счастливых домовладельцев. Получить такой кредит сегодня можно в двух десятках банков, при этом в четырех из них допускается использование материнского капитала.
Кредит под строительство частного дома
Кредит на строительство частного дома — это ипотечный (целевой долгосрочный) кредит . Спрос на такой банковский продукт сегодня достаточно велик. Причин на то две, первое — построить дом в кредит зачастую выгодней, нежели купить квартиру или комнату в черте города, а второе — строительство жилья собственными руками дает возможность создания индивидуальной планировки, дизайна.
Главная особенность такого вида ипотеки в том, что банку в залог передается земельный участок , на котором планируется строительство жилья. Если на участке находится недостроенный объект, он также передается банку в качестве залога. В итоге до завершения стройки в качестве обеспечения возвратности кредита банк имеет участок с не доведенным до своего логического конца объектом. Однако такое залоговое имущество, в случае если заемщик перестанет выполнять свои кредитные обязательства, не в состоянии будет в полной мере возместить кредитной организации понесенные убытки. Из чего можно сделать вывод, что выдача кредита на таких условиях для кредиторов — большой риск. В результате банки, страхуясь, завышают процентную ставку по кредиту, но лишь ровно до тех пор, пока в залог не будет передан достроенный дом. Впрочем, если заемщик на время строительства предоставит в залог иное имущество (или поручителей), банк оставит процентную ставку без изменений.
Кредит на строительство дома под материнский капитал
Ипотека с использованием материнского капитала — это специальные банковские программы , рассчитанные на предоставление заемщикам возможности внести часть первоначального взноса либо выплатить основную часть долга и процентов по нему при помощи государственной субсидии. В 2015 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей. сегодня предлагают взять четыре банка: Россельхозбанк, Татсоцбанк, Металлинвестбанк, Челябинвестбанк (банки и их продукты представлены ниже).
Условия получения кредита на строительство дома
Кредиты под строительство жилых домов банки обычно предоставляют на следующих условиях:
- возраст заемщика 21-65 лет (на момент погашения кредита);
- наличие у заемщика постоянного места работы, стажа на последнем месте работы от 6 месяцев при общем трудовом стаже от 1 года;
- обеспечение по кредиту — это участок (должен находиться в собственности заемщика) на котором предполагается строительство дома, или иные объекты недвижимости, имеющиеся в собственности заемщика: дом с земельным участком, квартира и т.д;
- обязательное страхование предмета залога (не касается земельных участков).
В каких банках можно взять кредит на строительство дома
Ипотечный кредит под строительство частного дома можно взять в следующих банках:
| название банка | проц. ставка | макс. сумма кредита, рубли | мин. взнос | макс. срок кредита |
| Нико-Банк | 7 % | до 1 200 000 | н/д | до 7 лет |
| Сбербанк | 13-14% | до 85% от стоимости залога | 15% | до 30 лет |
| Газбанк | 15% | до 70% от стоимости залога | н/д | до 5 лет |
| Банк «ДельтаКредит» | от 15,75% | н/д | 50% | до 25 лет |
| Акибанк | 16-17% | н/д | 15% | до 10 лет |
| Россельхозбанк | 17-19% | до 20 000 000 | 15% | до 25 лет |
| Банк СГБ | 17,25-27,75% | до 50% от стоимости залога | н/д | до 25 лет |
| Локо-Банк | от 17,25% | до 15 000 000 | 40% | до 15 лет |
| ЮниКредит Банк | 18-19,5% | до 30 000 000 | - | до 30 лет |
| Металлинвестбанк | 18,5%-19,5% | до 500 000 | 20% | до 25 лет |
| Запсибкомбанк | 19% | н/д | н/д | до 20 лет |
| Почтобанк | 20-21% | до 75 000 000 | - | до 3 лет |
| Татсоцбанк | 20-23% | н/д | 40% | до 10 лет |
| Банк «Санкт-Петербург» | 20,75-21% | до 12 000 000 | - | до 15 лет |
| Джей энд Ти Банк | 23% | до 30 000 000 | - | до 3 лет |
| Ситибанк | 23-31% | до 1 500 000 | н/д | до 5 лет |
Под материнский капитал
Банки, в которых можно взять кредит на строительство частного загородного дома под материнский капитал:
тире - нет/не требуется
н/д - нет данных
Строительство частного дома требует значительных денежных вложений, которые многим не под силу. Есть несколько вариантов для осуществления мечты: длительный период накопления, займ у родственников или друзей, но наиболее распространенным и оптимальным является ссуда на строительство частного дома, которую можно получить разными путями.
По сравнению с кредитом, ссуда имеет более широкое понятие в финансовом смысле. Несмотря на то, что многие компании сегодня подменяют понятие кредита словом «ссуда», эти два термина имеют, по сути, разные значения. По сути, ссуда представляет кредит с очень низкой процентной ставкой, либо вовсе без выплаты процентной ставки.
Разумеется, кредитным организациям невыгодно оформлять такую сделку, поэтому такой займ, как правило, предоставляется на льготных условиях в качестве поощрения либо мотивации работников, определенных категорий граждан и т.д.
Преимущества ссуды на строительство частного дома
В отличие от займа на покупку готового жилья, строительство собственного дома имеют массу преимуществ:
- лучшая экология, отсутствие назойливых соседей, большая площадь помещения;
- возможность самостоятельно выбирать материалы, дизайн, планировку;
- проект максимально отвечает личным предпочтениям;
- возможность постепенного увеличения площади;
- возможность поэтапных траншей, что позволяет правильно распределить финансовую нагрузку и не переплачивать процент;
- завышенная стоимость готовых апартаментов на рынке недвижимости.
В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и обесцениванием валюты, сегодня оформить ссуду на строительство не так просто.
Длительный срок и большая сумма займа максимально поднимает финансовый риск для банка, что заставляет их поднимать процентные ставки, компенсируя этот риск.
Особенности кредитования под застройку частного дома
Учитывая то, что такие крупные суммы денег выдаются только под залог имущества, банки обязывают оформлять объект постройки в качестве залога. Это позволит кредитным учреждениям, в случае уклонения заемщика от уплаты, вернуть себе часть лиц.
Вторым обязательным требованием, которые выдвигают банки при оформлении договора, является предоставление поручителей. При этом, к самим поручителям банки порой выдвигают более жесткие требования, нежели к самому заемщику. А зная риск, который возможен при неуплате заемщиком своего долга, не так много людей сегодня соглашается выступать поручителями.
Для того чтобы сэкономить на оплате кредита, можно найти банк, который согласится поэтапное финансирование стройки. Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 2-3 миллиона сразу, когда можно взять займ тремя частями в течение 10-15 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.
Конечно, можно обращаться за кредитом не один раз, каждый раз оформляя новый договор. Но тогда придется каждый раз проходить заново процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы. Да и нет гарантии, что в будущем, банк оформит целевой займ.
Для банков очень важен факт оформления земли в свою собственность, на котором планируется строительство. Также, земельный участок не может иметь каких-либо обременений. Эти условия снижают финансовый риск банка и позволяют максимально снизить процентную ставку по кредиту.
Как оформить ссуду на строительство?
Многие российские граждане пребывают в заблуждении, полагая, что банк выдает лишь ипотеку на жилье. Сегодня существует ряд программ от банков и государства, которые позволяют выгодно оформить займ на строительство.
Следует отметить, что согласие банка на выдачу ссуды под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья. Это связано финансовым риском и низкой окупаемостью продукта. Предоставляя займ на дом, недвижимость выступает прямым залогом. Залог снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком и является прямым обеспечением по займу.
Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.
Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика (квартира, автомобиль, дом).
Ссуда на строительство от банка
Несмотря на жесткие условия по залогу и более высокую процентную ставку, многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают кредит на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа.
Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты в соответствии со своими индивидуальными предпочтениями. Кроме того, возможен кредит в несколько траншей, что позволяет существенно сэкономить на процентах.
Учитывая сложную процедуру выдачи ипотеки и большой пакет документов, который предстоит собрать для получения ссуды, многие граждане вынуждены искать другой вариант финансирования стройки. Альтернативой служит целевой займ под залог недвижимости.
Если вы чувствуете, что можете обойтись небольшой суммой, то, возможно, залог не потребуется.
Что касается размера ссуды, на который можно рассчитывать, то здесь все зависит от размеров участка. Ведь именно этот объект будет выступать прямым залогом по договору, поэтому перед тем, как согласовать вам сумму займа, банк проведет оценку ликвидности залога.
По окончанию оценки залога, которую производится только орган с государственной лицензией, производится отчет-заключение о выдаче ссуды.
Также в обязательном порядке нужно будет застраховать земельный участок вместе с недвижимостью и себя. Без выполнения этих требований, ни один банк не согласится предоставить ссуду на строительство.
Требования к клиентам для оформления ссуды
Кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам при оформлении займа в связи с высоким финансовым риском. Такими требованиями может быть наличие обязательной регистрации, официального трудоустройства, стаж работы на последнем месте работы не менее 1 года и т.д. Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам и оценивает его платежеспособность по-своему.
Впервые обратившись в кредитное учреждение за займом, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать сумму займа. Вопросы могут быть разными, но все они преследует одну цель – собрать максимальное количество информации о клиенте для определения его платежеспособности.
Эта информация требуется банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Специально разработанный алгоритм проверки учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.
Стандартно, программа учитывает следующие данные:
- возраст клиента;
- специальность и квалификация;
- место работы и продолжительность трудового стажа;
- семейное положение;
- наличие дополнительного дохода.
Возраст заемщика, период кредитования, сумма и другие условия определяются каждым банком индивидуально. Ниже мы постарались собрать стандартные условия, которые сегодня предъявляют российские банки к заемщикам ссуды на строительство частного дома.
Возраст заемщика варьируется от 20 до 65 лет. Некоторые банки хоть и предлагают ипотеку с 18 лет, реально ее получить очень сложно. Гражданство заемщика не имеет значения, а вот на прописку банки обратят пристальное внимание. Так, например, ряд банков не станет рассматривать заявление на ссуду под застройку дома от лиц с временной регистрацией.
Документы для оформления займа
Для того чтобы оформить ссуду на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:
- паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
- ИНН (оригинал и копия);
- Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
- заявление заемщика;
- документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
- справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
- копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).
Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:
- водительское удостоверение (копия и оригинал);
- загранпаспорт;
- военный билет;
- свидетельство о браке/разводе;
- документы, подтверждающий дополнительный доход.
Кроме этого стандартного пакета документов, банк потребует план земельного участка вместе с планом застройки. При этом не каждый из вариантов, банк согласится кредитовать.
Так, например, кредитные организации отдают большее предпочтение участкам, свободных от каких-либо застроек. До получения ссуды лучше не ставить там даже технические вагончики. Также обязательно нужно будет указать тип строительного материала, необходимого для возведения дома (брус, кирпич, пенобетон и т.д.).
Перед оформлением всех бумаг, нужно будет посетить муниципальный орган архитектуры. Работники отдела выдадут официальное разрешение на ведение строительства и составят архитектурно-планировочное задание.
Выгодный займ от предприятия на строительство дома
Многие крупные компании сегодня выдает ссуды под очень низкий процент либо и вовсе без комиссионного вознаграждения на покупку и строительство жилья в качестве поощрения сотрудников.
Как правило, предприятия охотно финансируют такие программы ценным сотрудникам, чтобы заинтересовать их в дальнейшей работе и предотвратить уход специалиста в другую компанию. В каждом отдельном случае, срок возврата оговаривается индивидуально.
Преимуществом такой программы является упрощенная схема кредитования и гарантия длительной работы в данной компании. Оплата займа обычно высчитывается из заработной платы, что минимизирует для компании финансовый риск неуплаты.
Для того чтобы получить такую ссуду, если она предоставляется согласно коллективному договору, необходимо написать заявление на имя руководителя компании.
Руководство компании рассматривает заявление и принимает решение на основании ряда факторов:
- возраста работника;
- его специализации и квалификации;
- продолжительности стажа в данной компании;
- дохода.
В заявление обязательно необходимо указать цель использования ссуды и приложить план земельного участка вместе с планом застройки.
Вступая с предприятием в договорные обязательства по ссуде на строительство, работник обязан выполнить ряд требований. Каждая компания составляет свой список требований, заключая договор займа с работником.
Специфической чертой ссуды является ее безвозмездность, согласно действующему гражданскому законодательству. Кроме стандартных программ кредитования в банках, некоторые граждане могут рассчитывать на льготные условия оформления займа.
Под льготными условиями следует понимать сниженную процентную ставку, минимальный пакет документов, длительный срок кредитования, возможность отсрочки основного долга на 1-2 года.
На минимальную процентную ставку либо ее полное отсутствие могут рассчитывать те граждане, которые смогут официально подтвердить свой статус в качестве:
- молодой семьи;
- военных;
- многодетных родителей;
- жителя Крайнего Севера;
- молодых специалистов.
Военным предоставляется не ипотечная квартира, а беспроцентная ссуда на строительство собственного дома либо покупку готового жилья.
Видео. Субсидии на строительство дома
Ссуда на строительство молодой семье
Льготное кредитование от государства предоставляется определенным категориям граждан, среди которых находится и молодая семья. Данная социальная программа действует в России с 2006 года и предоставляет право на получение государственной субсидии.
Программа «молодая семья»
Программа регламентирует следующие требования к заемщикам:
- возраст одного из супругов младше 35 лет;
- официальная регистрация брака;
- семья должна состоять на учете с целью улучшения жилищных условий.
Если семья желает получить ссуду от государства по данной программе, она должна иметь подтвержденный официальный доход не ниже:
- без детей – 21,6 тысяч рублей в месяц на семью;
- с 1 ребенком – 32,15 тысяч рублей в месяц на семью;
- с 2 детьми – 43,35 тысяч рублей в месяц.
При этом следует понимать, что субсидия покроет не все расходы, а только их часть. Так, для семей с детьми предусмотрена беспроцентная ссуда на строительство в размере 45% от конечной стоимости проекта. Для семей без детей – только 40%.
Также существует социальная программа по кредитованию семей, получивших материнский капитал. Льготная программа предусматривает, что часть долга погашается путем использования сертификата. При этом не имеет значения, кто именно предоставляет данный сертификат: его владелец или кредитополучатель.
Материнский капитал может быть использован в качестве уплаты первоначального взноса при долевом строительстве частного дома, а может и полностью покрывать все расходы. Благодаря этой льготной субсидированной программе, даже малообеспеченные семьи получили возможность обрести собственное жилье.
Размер сертификата материнского капитала на 2017 год составила 453 тысяч рублей. Данная сумма может быть использована в качестве первоначального взноса или полной уплаты долга.
При этом важно понимать, что целевой займ по этой программе льготного кредитования может быть использован только на оплату услуг застройщика, покупки строительных материалов. Деньги, потраченные на отделку дома, установку пластиковых окон, натяжных потолков и прочих новомодных строительных тенденций, государство не покроет.
В программе субсидирования прописан один очень важный пункт, которого следует придерживаться. Деньги, выданные при рождении ребенка, могут быть использованы только с целью улучшения жилищных условий или приобретения жилья. Модный ремонт и отделка к данной категории не относится.
Для получения денег на строительство, необходимо собрать следующий пакет документов:
- паспорт обоих супругов (с постоянной регистрацией);
- ИНН обоих супругов (оригинал и копия);
- справка о доходах и выписка из трудовой книжки;
- свидетельство о браке и его заверенная копия;
- свидетельство о рождении ребенка.
Ссуда на строительство частного дома для многодетной семьи
Многодетные семьи попадают в особую льготную категорию граждан, для которых действует специальная социальная программа по кредитованию. Таким образом, государство мотивирует рождаемость и создает все необходимые условия для жизни.
Требования к заемщикам:
- Категория многодетной семьи присваивается при наличии от трех детей и более.
- Для выдачи ссуды, банк потребует, кроме стандартно пакета документов, план земельного участка и план строительства.
- Обязательное гражданство каждого из членов семьи.
Размер субсидии для многодетных семей определяется каждым регионом отдельно.
Заключение
Процедура оформления ссуды на строительство частного дома потребует от вас значительных усилий, времени и нервов. Чтобы получить согласие банка или государства на выдачу займа, придется не один день простоять в очереди, готовить огромный пакет документов.
Но все эти неудобства и временные издержки с лихвой компенсируются отсутствием высокой процентной ставки, как в случае с ипотекой. Если же величина ссуды невелика, то проще будет оформить стандартную
