≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Золотые правила реструктуризации кредита. Как реструктуризировать долг по кредиту, причины, процедура

Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.

Отличительные особенности реструктуризации задолженности

Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:

• Начисление банком пени и штрафов за опоздание со сроком выплат.
• Общение с сотрудниками коллекторского агентства, к которому может обратиться банк (это напрямую создает угрозу физической безопасности должника).
• Судебное разбирательство по исковому обращению банка с возможными последствиями (например, ареста имущества).
• Испорченная кредитная история, при которой получить банковский заем можно будет с очень сложно (в ограниченном числе банков, под высокий процент и др.).

Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:

• Она подразумевает изменение условий кредитного договора (например, за счет уменьшения процентной ставки при удлинении действия договора), помогая заемщику своевременно делать взносы.
• Реструктуризация задолженности проводится при наличии подтвержденных финансовых проблем заемщика (например, справки об увольнении по сокращению) в том же банке, где был выдан заем.
• В краткосрочном периоде она выгодна для заемщика, так как снижает финансовую нагрузку (например, уменьшает величину отдельных платежей), но суммарно переплата по кредиту увеличивается.
• Хотя реструктуризация упрощает погашение займа, она может приводить к ухудшению кредитной истории (КИ), потому что в ряде банков (ВТБ, Альфа-банк и др.) обращаться за пересмотром условий кредитования можно только при наличии 2-месячной просрочки. При таком сроке перерыва в выплатах, информация о задержке обязательно попадет в КИ.

Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.

Причины изменения параметров кредитного договора

Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.

Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.

Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:

• увольнения по причине сокращения штата или ликвидации организации;
• официального снижения заработной платы (например, при понижении в должности);
• понесенных больших убытков индивидуальным предпринимателем;
• нанесения ущерба имуществу (в том числе – недвижимому) стихийными бедствиями или техногенными авариями.

Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:

• Преимущества – возможность выплаты кредита в сложной финансовой ситуации, отсутствие судебного разбирательства и/или общения с коллекторами, при благоприятном стечении обстоятельств (например, банк одобрит реструктуризацию без ожидания 2-месячной просрочки) КИ не будет испорчена.

• Недостатки – суммарная переплата будет больше, чем при платежах на прежних условиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:

Методы и способы	Характеристика
Продление срока кредитного договора	Увеличение срока выплат задолженности (пролонгация договора), приводящее к уменьшению размеров ежемесячных взносов.	Наличие возможности нормально расплатиться с кредитными обязательствами при возникновении финансовых проблем.	Увеличение общей переплаты за потребительский или ипотечный кредит.
Изменение валюты займа	Пересчет взносов в других денежных единицах (как правило, в рублях, вместо долларов или евро, при резком возрастании курса иностранной валюты). Этот способ лишает банков части прибыли, поэтому часто он инициируется политическими решениями (например, постановлениями Правительства России).	Возможность уменьшения размера выплат при колебаниях валютного курса.	Очень сложно получить одобрение.
Кредитные каникулы	Возможность определенное время (полгода, редко – год) выплачивать только проценты, с перспективой возврата в будущем к взносам прежнего размера.	Появление отсрочки в платежах по основному долгу – время, которое можно использовать для решения текущих финансовых проблем (поиска новой работы и др.).	Лишние выплаты процентов во время действия каникул.
Снижение процентной ставки	Без продления срока выплат это невыгодный банкам вариант. По этой причине он применяется очень редко, как правило, в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанка и имеет серьезные критерии отбора (например, на него могут претендовать впервые допустившим просрочку или выплачивающие ипотеку).	Выплата кредита с меньшими, чем прежде, затратами.	Большая сложность получения этой формы рефинансирования.
Списание неустойки и аннулирование штрафных санкций	Тоже редкий случай, на который банки идут при очень уважительных причинах просрочки у клиента (например, серьезная операция). Часто списание пени и штрафов за определенный период не отменяет выплату процентов в это время.	Уменьшение текущей финансовой нагрузки.	Произведенная отдельно, подобная амнистия не уменьшает нагрузку по кредиту, а только избавляет от штрафов и пени. В оптимальном случае она должна дополняться другими видами реструктуризации, например, продлением срока выплат.

Порядок оформления

Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:

1. Заполнить анкету на реструктуризацию по форме банка. Образец берется на сайте кредитной организации. Данный документ информирует кредитора о возникших у заемщика проблемах и показывает дисциплинированное отношение к выплате долга.
2. Подать этот документ в отдел по работе с кредитными долгами. В идеальном случае на копии нужно поставить отметку с датой и подписью сотрудника, принявшего заявку – если обращение на реструктуризацию будет отклонена и дело дойдет до суда, важное значение будет иметь факт того, что получатель кредита пытался найти цивилизованные способы возмещения долга, а не скрывался от выплат.
3. Дождаться приглашения на собеседование. Вместе с менеджером банка выбрать самые удобные варианты изменения условий кредитования.
4. Оформить заявление, указав там конкретные варианты изменения условий кредитования, которые были обсуждены на собеседовании. Приложить пакет документов.
5. Дождаться ответа банка. При положительном решении банка, рассмотреть новый договор (или дополнительное соглашение к действующему кредитному соглашения) и график выплат. Подписать документ.
6. При отказе банка от реструктуризации, потребовать от него письменное подтверждение этого (явное желание клиента расплатиться с долгом может стать поводом для того, чтобы в дальнейшем суд обязал финансовую организацию произвести пересмотр условий погашения кредита).

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Юридическая помощь должникам

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

1. Увеличение срока кредитования . Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
2. Кредитные каникулы . Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
3. Изменение способа начисления процентов . Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
4. Замена валюты . Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

• Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
• Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
• Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
• У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

• информацию о заёмщике;
• данные договора кредитования;
• описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
• сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

• копии всех страниц паспорта;
• в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
• копию договора кредитования;
• справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
• для безработных копию трудовой книжки;
• в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой - это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

1. Мать - пенсионерка 1944г.р.
2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% - отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Могут ли гарантами кредита быть 1: Мать — пенсионерка 1944г.р. 2: Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.
Михаил Анатольевич

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности. Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.

Кредиты в последние годы прочно вошли в нашу жизнь, и сегодня трудно найти человека, который ни разу в жизни ничего не приобретал на заемные деньги или хотя бы не пользовался кредитной картой. Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета.

Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему - внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты?

Реструктуризация кредита

Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.

Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия. Банки предлагают:

• отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
• изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
• индивидуальный график выплаты задолженности;
• проведение рефинансирования;
• отказ от штрафов и неустоек;
• изменение валюты кредита;
• увеличение срока займа.

Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.

Условия реструктуризации долга по кредиту

Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.

1. Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
2. Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
3. Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
4. Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
5. Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.

Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:

1. Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
2. Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
3. Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
4. Сбор требуемых документов и представление их в банк.
5. Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
6. В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Образец заявления о реструктуризации кредита

Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет? Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.

В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.

Реструктуризация ипотечного кредита

Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.

На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.

Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.

Соглашение о реструктуризации долга и его образец

Конечным этапом процедуры реструктуризации долга является подписание соответствующего соглашения. В нем указываются: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, прилагается новый график платежей.

Иными словами, заключение соглашения о реструктуризации представляет собой сделку, подразумевающую признание сторонами имеющейся задолженности, фиксирующую ее размер и определяющую порядок ее погашения.

Что такое реструктуризация кредита и как она проходит в Сбербанке? Кто оказывает помощь должникам при реструктуризации долга? Каковы особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

Итак, приступим!

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

• потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
• болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
• резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
• изменение финансовой компанией условий платежа;
• рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

• жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
• квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
• размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
• со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

• инвалиды;
• ветераны войн;
• родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
• лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пример

Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.

Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

• политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
• размер комиссии за новый кредит;
• условия оформления повторного займа;
• репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

• любое количество кредитов для реструктуризации;
• рефинансирование долга до 1 млн руб.;
• уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

- кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост - вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

- потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

• длительные кредитные каникулы;
• самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
• добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

№	Банк	Суммы и сроки перекредитования	Процентная ставка, %	Особенности
1		До 1 млн руб. от 6 месяцев до 5 лет	От 14	Клиент вправе отменить страховки и комиссии
2		До 3 млн. на период 36 месяцев	12-14	Особенно благодушен к пенсионерам и клиентам зрелого возраста
3		До 3 млн. на срок от 6 до 60 месяцев	До 14,9	Возможность пропускать платежи на время отпуска

7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

В Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

«Коммерсант Кредит» - учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков - Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг;

«Кредитная Лаборатория» - эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций;

«Служба Кредитных Решений» - компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.

8. Заключение

Сделаем выводы. Реструктуризация – хороший способ избавиться от кредитного долга без лишних финансовых потерь. Правда, инициировать такую процедуру можно далеко не во всех ситуациях.

Если ваши кредиты превратились в непосильное бремя – стоит задуматься, не изменить ли условия договора на более выгодные. Сделать это помогут профессиональные юристы плюс наши добрые советы.

Как составить исковое заявление о взыскании долга - пошаговая инструкция для новичков + профессиональная помощь при взыскании задолженности