≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Дается ли ипотека на строительство частного дома. Кредит на строительство дома: обычный и льготный – где взять и как оформить

Собственный дом является приоритетным вариантом жилой собственности для большинства людей. И несмотря на значительные денежные затраты многие готовы пойти до конца в решении этого вопроса.

Ипотека на строительство частного дома в 2020 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

• Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
• Выбранная вами планировка помещения.
• Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

Возможные варианты кредитования

Заемные средства на строительство своего собственного дома можно получить в российских банках при учете того, что ваше финансовое благосостояние соответствует заявленным требованиям . Вот некоторые из предложенных вариантов:

• Типовой потребительский кредит.
• Обычная ипотека на постройку дома.
• Открытие ипотеки с заключение залогового доп. соглашения на собственную недвижимость.
• Ипотека с использованием материнского капитала.

Каждое из этих предложений имеет свои плюсы и, соответственно, минусы. Ипотека на строительство жилого дома видится наиболее удачным предложением, но ее готовы открыть лишь немногие банки. К тому же заявителю придется столкнуться с большим числом требований банка.

Потребительский кредит имеет далеко не самые приятные проценты выплат и очень жесткие условия выполнения прописанных в договоре пунктов. В этом плане ипотека с залогом будет выгоднее в плане процентной ставки, но оформление подобного займа может растянуться на долгие сроки.

Касательно использования материнского капитала при открытии ипотечного кредита, то это одна из специальных программ банковского сектора. Здесь есть свои нюансы. Потому давайте же и поговорим о каждом из описанных вариантов в отдельности.

Потребительский вариант кредитования

Это одна из наиболее очевидных альтернатив ипотеке, а если рассматривать все виды денежных займов, то именно потребительское кредитование предлагает наименьшие сроки рассмотрения заявлений клиентов. Представители банка не будут интересоваться на какие цели выделяются денежные средства , а что касается предоставляемого списка документов, то они минимален.

Некоторые финансовые учреждения могут запросить только паспорт и иной документ подтверждающий личность.

Однако нельзя не учитывать того, что данный вид кредитования имеет целый ряд недостатков:

• Высокие проценты выплат. На сегодняшний день заем в рублях предусматривает возврат от 20% .
• Кредитными деньгами можно пользоваться до 10 лет.
• Заявитель вправе рассчитывать на сравнительно небольшую сумму денег. В среднем, до 2 млн. рублей.

Подобное кредитование предложено практически всеми действующими банками, которые проводят операции с частными клиентами. Тем не менее, ипотека на строительство жилого дома видится более выгодным предложением. Потребительский кредит краткосрочен, ограничен в сумме займа и имеет высокие проценты возврата.

Давайте рассмотрим, что способно предложить ипотечное кредитование заинтересованному клиенту.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Любая молодая семья заинтересована в приобретении своего собственного дома или в расширении собственной жилой площади. Для решения такого вопроса идеально подходит оформление ипотечного договора с залогом собственной квартиры. Однако в качестве залога может подойти нежилой объект недвижимости или земельный участок .

Такая ипотека окажется более выгодной в сравнении с потребительским кредитом. Во-первых, срок заключения договора займа может быть рассчитан до 30 лет. Во-вторых, здесь заявитель вправе рассчитывать на более существенную денежную сумму. Заем выдается исходя из оценочной стоимости заложенного объекта недвижимости – в среднем 80-85% от вычисленной суммы. Процентные ставки предложены разные, но в среднем начинаются от 18% .

К незначительным недостаткам можно отнести следующее:

• Ход оформления займа можно назвать более длительным и утомительным.
• Сумма выделенных средств ограничивается стоимостью залога.
• Существует риск утраты заложенной недвижимости, если клиент не сможет производить оплату по кредиту.

Если вас заинтересовала ипотека под строительство частного дома с залогом личной недвижимости, то в этом случае надо сказать и о дополнительных затратах при заключении договора. Именно вы будете оплачивать страхование залога, уплатите услугу по оценке залога и выполните иные условия банка. Подобный вариант денежного кредитования предлагает Сбербанка, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие.

Самая обычная ипотека

Можно ли взять ипотеку на строительство дома в банках России? Подобный вопрос актуален для многих россиян, который загорелись мыслью о строительстве собственного дома. Но так как для воплощения мечты нужны большие деньги, то обращаться приходиться лишь в банк.

Данная ипотека выделяется под строительный процесс частного дома, а после официальной сдачи объекта в пользование он и предстает элементом залога по кредитному соглашению. Если на первых шагах строительства будет недостаточно земельного участка в качестве залога, то может дополнительно потребоваться оформление иного залога или привлечение ответственных поручителей.

Некоторые из банков готовы предложить очень интересное решение по данному ипотечному договору. Деньги на строительство будут выдавать в несколько этапов , а расчет процентов будет производиться на каждом этапе выделения средств. Таким образом, клиент не рискует переплачивать лишние деньги и гарантировано получает свои средства на обеспечение полноценного строительства дома.

Практически все банки потребуют от заявителя, чтобы земельный участок был оформлен на получателя ипотеки. Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. В ином случае банк откажет в предоставлении займа. Ипотека оформляется на следующих условиях:

• Выплаты по кредитному договору могут быть установлены банком от 17%.
• Кредитование может быть рассчитано по времени – до 30 лет.
• Сумма ипотечного кредита высчитывается на основании оценочной стоимости земельного участка и выписки из заработной ведомости.

В большинстве крупных банков, как Сбербанк или Россельхозбанк, подобное предложение ипотечного кредитования появилось относительно недавно. Впрочем, из-за нестабильности с национальной валютой многие из банков временно свернули подобную программу. Некоторые финансовые учреждение продолжают выдавать денежные займы населению на условиях описанных выше.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

На 2020 год материнский капитал в России составил более 450 тысяч рублей. Это одна из социальных программ государства, которая открывает молодым семьям большие возможности в вопросе решения ситуации с собственной недвижимостью. Законодательством предусмотрено, что материнский капитал можно использовать на строительство и приобретение собственного жилья, а в том числе, и на строительство частного дома .

При открытии ипотечного кредита материнский капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по действующему договору. При этом нет необходимости ждать трехлетнего возраста ребенка – сертификат может быть использован сразу после его получения.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

• Заявитель предоставляет банку сертификат материнского капитала. При этом документ может предоставить как владелец сертификата, так и супруг.
• Банк связывается с Пенсионным фондом и уточняет остаток средств по материнскому капиталу.
• Сам заявитель обязан предоставить все документы не только в банк, но и непосредственно в Пенсионный фонд РФ, ведь денежные средства будут выделены именно этой структурой.

В остальном же договор ипотечного кредитования мало чем отличается от обычного денежного займа. Единственный момент, что в крупных банках вроде Сбербанка подобные социальные программы предлагают и более низкий процент выплат. Однако подобную информацию следует уточнять и рассмотреть статистику на пример нескольких финансовых организаций.

Видео: Лекция об ипотеке на строительство дома

Рискует ли получатель ипотеки?

Многие люди обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другого ракурса.

В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом . Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму.

Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств. Желаем удачи!

В настоящее время Тинькофф Банк активно развивает продукты для бизнеса. В этой статье рассмотрим, как открыть расчётный счёт для ООО в Тинькофф.

Злободневное

«Звёздная» реклама: знаменитости, которые продвигают банки

Подводные камни

Финансовые фобии: что страшного в деньгах?

Страх – одно из самых сильных чувств, которое знакомо каждому. Оно помогает избежать многих опасностей, но в то же время часто становится препятствиям на пути к новым возможностям и переменам. В этой статье расскажем о фобиях, связанных с деньгами.

Подводные камни

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

Злободневное

Банк требует погасить кредит, который я не брал. Что делать?

Письмо от неизвестного отправителя или звонок с незнакомого номера, как правило, не сулит ничего хорошего. В лучшем случае нагрузят рекламой, а то и неприятный сюрприз преподнесут. Таким сюрпризом может оказаться требование банка погасить кредит, который человек не брал. О том, как вести себя в таких ситуациях, расскажем в этой статье.

Ключевая ставка Банка России

Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам сроком на одну неделю (минимальное значение) и по которой он же размещает денежные средства банков на депозитах (максимальное значение).

• Законодательство

  ГД РФ предлагает упростить рефинансирование ипотеки для семей с детьми

  Парламентарий Ирина Яровая внесла в Госдуму «технический» законопроект, облегчающий процесс рефинансирования жилищных кредитов.В 2019 году президент РФ Владимир Путин поручил обеспечить граждан доступной ипотекой. В частности, речь идёт о кредитах менее чем под 8% годовых и льготных программах для тех семей, где родился второй

  14 янв 2020

• Банковские дискуссии

  ОНФ: суды должны за руку приводить на заседания ипотечных должников

  Должник обязательно должен знать, что по поводу его ипотечной задолженности начинается судебное разбирательство. В том случае, когда предметом залога является единственное жильё гражданина, его следует принудительно приводить в суд. К такому выводу пришли в ОНФ.Эксперт фронтового проекта «За права заёмщиков» Антон Канунников

  13 янв 2020

• Изменение ставок

  «Клюква» снижает ставки по «потребам» и ипотеке

  Розничный бренд банка «Урал ФД» повысил привлекательность отдельных фирменных кредитных программ. Ставка по ипотеке снижена до 9,49% годовых. Займы на потребительские цели можно оформить под 10,5% годовых.Наиболее выгодные условия кредитования предоставляются зарплатным клиентам и клиентам с хорошей кредитной историей. Ссуды

  28 нояб 2019

• РСХБ оформляет ипотеку под 5,17% годовых

  Россельхозбанк предлагает оформить ипотечные займы по ставке в 5,17% годовых. Акция актуальна для желающих приобрести квартиры у партнёров кредитного учреждения. Акционное предложение распространяется на новостройки Москвы, Московской области, Брянска, Калининграда и Смоленска. Застройщиками выступают компании «А101», «А101 Девелопмент»,

  15 янв 2018

• Сургутнефтегазбанк продлил сроки выдачи партнёрской ипотеки

  До конца октября Сургутнефтегазбанк продолжит выдавать ипотечные кредиты по льготной ставке в 10,35% годовых. Льготная ипотечная программа распространяется на недвижимые объекты, реализуемые партнёрами кредитного учреждения. Среди них ГК «СеверСтрой», ООО «Запсибинтерстрой», АО «Партнёр-Строй», компания RDI, Окружной Фонд «Жилище»

  13 нояб 2017

• Изменение ставок

  Ипотека от Альфа-Банка стала доступнее

  Ставка по ипотечным программам Альфа-Банка снижена для жителей Москвы и Северной столицы до 9,49% годовых. Ставка не зависит от размера первоначального взноса (минимальный стартовый взнос составляет 15% от стоимости объекта недвижимости) и срока кредитования (максимум – 30 лет). Банк выдаёт ипотечные займы как на покупку квартир

  03 окт 2017

• Кто лучше

  Банк «Зенит» в лидерах по объёму выдачи «военной ипотеки»

  За первые 6 месяцев текущего года банк «Зенит» в рамках государственной ипотечной системы, реализуемой ФГКУ «Росвоенипотека», выдал ипотечных ссуд на 1,1 миллиарда рублей. Кредитное учреждение вошло в ТОП-5 банков России по объёму выдачи «военной ипотеки», заняв первую строчку «военно-ипотечного» рейтинга среди частных российских

  14 сент 2017

• Изменение ставок

  Банк «Возрождение» снизил ставку по ипотеке на вторичном рынке

  Банк «Возрождение» планирует существенно нарастить объёмы выдачи ипотечных кредитов в 2017 году. Первым шагом на пути к цели стало уменьшение процентной ставки и величины первоначального взноса по тарифному плану «Квартира». Согласно обновлённым условиям, ставка по продукту составляет от 11,75% годовых, минимально допустимая доля

  23 марта 2017

Ставка в рублях *

Срок кредита

Отличительной особенностью предоставления ипотеки под строительство дома является возможность использования в качестве залога имеющейся недвижимости, а не приобретаемой. Это условие особенно актуально для тех клиентов, которым нужны деньги на постройку загородного жилья.

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости: основные цели получения

Ипотека в банке «Росбанк Дом» выдается на:

строительство жилого дома;

покупку готового жилья – квартиры в многоквартирном доме или загородного жилья (в том числе с земельным участком);

приобретение квартиры на этапе строительства;

покупку земельного участка;

приобретение строящегося дома (в том числе с земельным участком).

В рамках данной программы можно приобрести и нежилое помещение – готовые апартаменты. Но наиболее востребованным вариантом сегодня является кредит на строительство жилого дома. Для остальных указанных целей, как правило, есть отдельные ипотечные программы, которые оформляются под залог приобретаемого имущества.

Информация по заемщику

Гражданство: не имеет значения

Возраст: 21 год на момент подачи заявки на целевой кредит под залог недвижимости и не старше 65 лет к моменту полного погашения ипотеки под строительство;

Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели;

Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица;

Военный билет: не нужен.

Информация по недвижимости

При залоге приобретаемой/имеющейся недвижимости:

Здание, в котором находится объект, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;

Недвижимость должна иметь отдельную кухню и санузел;

Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимает банк.

Информация по страхованию

Ипотека под строительство: условия выдачи ипотечного кредита

На сегодняшний день в банке действуют следующие условия выдачи кредита на строительство недвижимости:

срок кредитования от 3 до 25 лет;

базовая процентная ставка – 7,19%* годовых;

сумма – от 300 тыс. руб. – для регионов и от 600 тыс. руб. – для Москвы и Московской области;

размер кредита – не более 70% от стоимости имеющейся недвижимости.

Ипотека под строительство дома от «Росбанк Дом» может быть оформлена с привлечением созаемщиков – до 3-х человек. Они могут приходиться родственниками основному заемщику или не состоять в родственной связи с ним. Чтобы получить деньги на строительство дома, клиент банка в обязательном порядке должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств.

Кто может взять кредит строительство дома: перечень требований к заемщику

Получить кредит на постройку дома клиенты могут на лояльных условиях, например без первоначального взноса. Заемщику достаточно иметь подтвержденный доход и соответствовать требованиям по возрасту, а именно – быть не моложе 20-ти и не старше 65 лет на дату полного погашения задолженности. Гражданство клиента не имеет значения.

Ипотека на строительство частного дома оформляется только при условии, что в залог предоставляется квартира. Если целью кредитования является приобретение апартаментов, то в качестве залогового имущества должны выступать готовые апартаменты, которые находятся в собственности заемщика.

Перед оформлением ипотеки на этапе строительства или на покупку готового жилья важно помнить, что имущество, передаваемое в залог, должно соответствовать следующим требованиям банка:

Квартира находится в здании, которое не подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. Обязательное условие ипотеки под строительство – наличие в жилье отдельной кухни и санузла.

Апартаменты представляют собой обособленное помещение, располагаются на надземных этажах и имеют подведенные центральные коммуникации. Особенности получения кредита на строительство жилья Вы найдете в Общих условиях кредитования . Здесь же представлен полный перечень требований к апартаментам.

Узнайте больше у наших специалистов об условиях получения денег на строительство дома, особенностях оформления кредита без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Подробнее

* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 15.01.2020 г.): ставки 7,19%-10,44% для клиентов, зарплатный счет которых открыт в ПАО РОСБАНК, при сумме кредита от 50% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, совершения в связи со снижением процентной ставки по договору единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора), страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита ставка увеличивается на 2%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. ПАО РОСБАНК оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления. Банк вправе отказать в предоставлении кредита. ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.2015 г.

Ознакомьтесь с кредитным продуктом Росбанка

Огромное количество людей мечтает о собственном красивом доме за чертой города. Но, к сожалению, финансовые возможности часто не способствуют осуществлению этой мечты. Ипотека на строительство дома дарит реальный шанс начать обустройство. Несмотря на то, что сама фраза «строительство частного дома» у многих ассоциируется с чем-то финансово неподъемным, по сравнению с покупкой квартиры это может быть менее затратным.

Многие граждане ошибочно полагают, что ипотека может быть оформлена только на покупку готового дома или квартиры. Вместе с тем, этот вид кредитования выдается и на строительство дома.

В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека на строительство дома, ее виды и особенности оформления.

Особенности получения ипотеки на строительство

Ипотека, как один из видов кредитных продуктов, является самым дорогостоящим и для банка представляет максимальный финансовый риск. Большая сумма займа и длительный срок кредитования заставляют банки предъявлять особые требования к заемщикам.

Сразу следует сказать, что согласие банка на выдачу ипотеки под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья.

С чем это связано? Все с тем же финансовым риском. Дело в том, что предоставляя крупный займ на готовые апартаменты, недвижимость по условиям договора является залогом, что снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком.

Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика.

С точки зрения требований, которые банки предъявляют к заемщикам, ипотека на строительство дома ничем не отличается от ипотеки на покупку готового дома. Вместе с тем, процентная ставка и сумма первоначального взноса, обязательного по программе кредитования могут отличаться.

Если сравнить два продукта по ипотеки в Сбербанке России, то разница между ними составит 0,5% в пользу покупки готового жилья. Кроме этого, придется клиенту предоставить и ликвидный заем на весь период кредитования, что для многих является затруднительным.

В случае же с оформлением ипотеки на готовое жилье, сама недвижимость уже может выступать в качестве залога.

А вот ВТБ-24 предлагает более лояльные условия заемщикам, которые хотят оформить ипотеку на строительство. Банк позволяет указать земельный участок, на котором будет проходить застройка в качестве основного залога. Но при этом земельный участок на момент совершения сделки, уже должен находиться в собственности заемщика, а не оформляться под ипотеку.

Купить или построить?

Если вы до сих пор не решали для себя,что выгоднее: приобрести готовые апартаменты или взять ипотеку на строительство, давайте сравним оба варианта, чтобы найти оптимальное решение.

Преимущества ипотеки на строительство дома

Многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают ипотеку на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа. Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты. А все расходы по материалам, работам и согласованию покрывает сумма ипотеки.

Также такие программы предполагают самостоятельный выбор застройщика. Порой крупные строительные организации сотрудничают с банками, что дает возможность оформить займ на льготных условиях.

Согласно статистике, банки не выдают кредит без залогового имущества в 99% случаев. Оценке подлежит, как правило, крупная недвижимость: дача, квартира, автомобиль, дом. При этом нужно учитывать, что займ не может превышать 70% от стоимости ликвидного имущества.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека на строительство дома относится к целевым займам и выдавать она может траншами. Что это означает?

Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 1-2 миллиона рублей, когда можно взять займ тремя частями в течение 5 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.

Конечно, можно обращаться за ссудой и не один раз, беря небольшие суммы, но при этом придется каждый раз проходить процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы.

В случае же с периодичными займами, договор будет оставаться тот же. Но, согласно условиям основного документа, каждый год, например, клиент будет получать на свой счет оговоренную сумму денег. Соответственно и график платежей на год рассчитывается исходя из величины этой суммы, а не всего долга.

Как будем платить?

Какой вариант погашения кредита лучше выбрать? Сегодня банки предлагают два вида погашения займа: дифференцированный и аннуитетный.

Суть дифференцированного варианта сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток долга.

В начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться. По это причине, несмотря на экономическую целесообразность, многие клиенты отказывают от такого варианта графика погашения. Неравномерная финансовая нагрузка не позволяет правильно распределить силы и взять ипотеку на срок в 5-10 лет.

Стоит отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с дифференцированным погашением, сумма постепенно снижается, а вот аннуитетный одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

Аннуитетный платеж предполагает оплату долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.

Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.

Требования к заемщикам от банков

Как уже говорилось выше, ипотечное кредитование на строительство дома представляет для банка максимальный финансовый риск. Именно поэтому кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам.

Некоторые банки не кредитуют лиц с временной регистраций, а вот Транскапитал, ВТБ 24 и Райффайзен выдает ипотеку иностранцам.

В этом случае клиенту обязательно нужно будет предоставить национальный паспорт государства, резидентом которого он является. Информация из паспорта должна быть переведена на русский язык и нотариально заверена.

Впервые обращаясь в кредитное учреждение за ипотекой, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать необходимую сумму займа. Каждый банк выдает свое заявление, где могут быть самые разные вопросы.

Эти данные необходимы банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Это алгоритм проверки, который учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

У каждого банка свои требования к кредитному баллу, но, как правило, программа учитывает следующие данные:

• возраст клиента;
• специальность и квалификация;
• место работы и продолжительность трудового стажа;
• семейное положение;
• наличие дополнительного дохода.

Что касается документов, подтверждающих доход, то идеальным вариантом является предоставление справки 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия. Но справедливости ради стоит заметить, что многие граждане сегодня получают так называемую «серую зарплату» в конвертах, поэтому не могут официально подтвердить свой доход.

Справка в обязательном порядке должна быть подписана главным бухгалтером или директором. Если справка подписывается ответственным лицом по доверенности, то сотрудник банка может потребовать у вас копию доверенности в дополнении к справке.

Некоторые банки не принимают ни одного документа, кроме справки 2-НДФЛ, но такие банки, ка ВТБ-24, Райффайзенбанк, Металлинвест рассматривают и другие формы подтверждения дохода.

Для того чтобы оформить ипотеку на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
• ИНН (оригинал и копия);
• Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
• заявление заемщика;
• документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
• справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
• копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).

Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:

• водительское удостоверение (копия и оригинал);
• загранпаспорт;
• военный билет;
• свидетельство о браке/разводе;
• документы, подтверждающий дополнительный доход.

Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?

Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.

Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.

Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.

Кроме того, всем известно, что банки получают основную прибыль именно с кредитных продуктов, поэтому они заинтересованы в длительном периоде действия договора. Поэтому если заемщик чувствует, что, рассчитанный по стандартной схеме график платежей сложен для него, лучше сразу сказать об этом кредитному инспектору и попросить другой расчет. В некоторых случаях, банки могут пойти навстречу и предоставить клиенту право выбора по способу платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Размер ставки зависит от выбранного банка и может варьироваться в зависимости от пакета предоставленных документов. Чем ниже финансовый риск для учреждения, тем выгоднее ставку может оно предложить заемщику.

Также на размер процентной ставки могут влиять такие факторы, как срок кредитования, условия, размер первоначального взноса.

Размер процентной ставки – это первое на что обращает внимание клиент, подбирая банк для оформления ипотеки. Вместе с тем, на конечную сумму переплаты влияет не только данный фактор. Важно обращать внимание на комиссии, дополнительные сервисы, страхование и штрафные санкции, которые выставляет банк. Порой заниженная процентная ставка с лихвой перекрывается размером комиссий и дополнительным видом услуг, который автоматически включается банком в ипотечный портфель.

Процесс оформления ипотеки

Зачастую заемщики, принимая для себя решения об оформлении ипотеки, не представляют всю процедуру заключения сделки.

Процесс этот может растянуться от нескольких дней до нескольких недель. Самую длительную процедуру в данном процессе занимает проверка ликвидности залогового имущества. Для минимизации рисков, банку необходимо тщательно проверить платежеспособность клиента и предмет залога.

Схема сотрудничества зависит от выбранного банка, но, как правило, она выглядит следующим образом:

Шаг 1. Клиент обращается в банк с заявлением на ипотеку.

Шаг 2. Клиент собирает пакет документов и предоставляет их в банк.

Шаг 3. Банк принимает решение о выдаче кредита.

Шаг 4. При положительном решении начинается сбор документов по земельному участку, выбору строительной компании.

Шаг 5. Клиент передает собранные документы в банк для проверки. На данном этапе также проходит проверка ликвидности залогового имущества.

Шаг 6. Оформление документов в Росреестре и наложение обременения на земельный участок, который выступает в качестве залогового имущества.

Шаг 7. Процедура подписания договора

Шаг 8. Перечисление заемных средств на расчетный счет клиента (или на счет строительной компании).

В некоторых случаях кредит может быть осуществлен двумя-тремя траншами. Это производится по двум причинам. Во-первых, снимает с клиента дополнительную финансовую нагрузку и позволяет взять займ только на ту сумму, которая необходима на данном этапе строительства. Во-вторых, банк оставляет за собой право контроля целевого использования денег.

В этом случае, после истечения первого срока кредитования, клиент обязан предоставить в банк финансовую отчетность о целевом использовании займа. Банк проверяет и осуществляет второй транш.

После завершения строительства, заемщик оформляет дом, как готовый объект недвижимости. В дальнейшем, если заемщику нужны дополнительно средства для отделочных работ, земельный участок становится уже залогом с недвижимостью, что значительно снижает для банка финансовый риск. Для клиента это является возможность получения кредита по сниженной процентной ставке.

Как платить меньше?

Учитывая большую сумму займа и длительный срок кредитования, многие банки предлагают клиентам снизить финансовую нагрузку и оформляют отсрочку выплаты основного долга. Это позволяет клиенту в течение 2-3 лет выплачивать банку только проценты за пользование займом. Учитывая то, что процесс постройки всегда сопряжен с непредвиденными финансовыми расходами, для многих клиентов — это реальная возможность взять ипотеку и не попасть в долговую зависимость с первых же месяцев.

Видео. Нюансы оформления ипотеки на строительство

Заключение

Учитывая все вышеописанные условия ипотечного кредитования, для некоторых заемщиков обычный потребительский займ может показаться более простым и выгодным решением. Но этот вид кредитования тоже имеет свои недостатки.

Сумма потребительского займа редко превышает 1-1,5 миллиона рублей. Да и максимальный срок кредитования будет 5-7 лет.

Видео. Ипотека на строительство дома

ПАО «Сбербанк России» является одной из немногих кредитных организаций, в которой можно получить кредит на строительство индивидуального жилого дома, и едва ли не единственной, которая подтверждает заявки на кредитование строительства домиков из бруса. В любом случае предоставление кредитов на строительство - довольно рискованно для банка. Поэтому для принятия решения о предоставлении выплаты заявитель всесторонне строго проверяется, а для подтверждения серьезности его намерений потребуются нешуточные залоги.

Из-за банковской неустойчивости зимой 2014-2015 гг. многие банки свернули свои кредитные программы на частное жилищное строительство, поскольку этот вид кредитования является самым рискованным для банков из-за возможности недостроя.

Сбербанк же возобновил выдачу кредитов на индивидуальное строительство в мае 2015 года и планирует продолжать эту практику в 2017 году. Согласно условиям банка:

• ипотечный кредит может быть предоставлен на срок от 1 года до 30 лет под 12.5…13.5% годовых и более (по состоянию на 30.12.2016 г.);
• лимитируется первый взнос (не менее 25% от необходимой суммы) и возраст заемщика;
• традиционно, наиболее выгодные условия предоставляются для заявителей, которые получают зарплату через Сбербанк;
• кредит можно частично выплатить за счет материнского капитала или государственного свидетельства по программе «Молодая семья».

С учетом максимального срока кредитования по ипотеке на строительство дома от Сбербанка (до 30 лет) и умеренной стоимости строительных услуг и стройматериалов в регионах такой кредит можно выплачивать довольно необременительными платежами.

Условия ипотеки на строительство частного дома в Сбербанке в 2017 году

Кредитный продукт Сбербанка обладает неоспоримым достоинством - низкими годовыми процентами, которые придется заплатить заемщику за пользование одолженными деньгами. В 2017 году минимальный процент за пользование кредитом составляет 12,50%. Помимо этой выгоды, есть и другие:

• За рассмотрение заявки, обслуживание кредита отсутствуют комиссии.
• Нет штрафов за досрочную выплату.
• Этот кредит можно оплатить частично за счет материнского капитала или средств, положенных по госпрограмме обеспечения жильем молодых семей .
• Каждая заявка рассматривается индивидуально.
• Кредит погашается ежемесячно равными (аннуитетными) платежами.
• Выгодные условия для тех, чья зарплатная карточка оформлена в Сбербанке. А также для заемщиков, чья компания-работодатель аккредитована в банке.
• Чтобы максимизировать сумму полученного кредита, можно привлечь созаемщиков.
• Наиболее выгодно вкладывать одолженные деньги в дом, который возводит компания, кредитуемая Сбербанком.
• На сумму процентов по кредиту в ФНС можно оформить налоговый вычет в размере 13% от всех выплаченных процентов.

Особенностью Сбербанка является возможность оформить отсрочку выплаты основного долга на срок до 3-х лет. То есть первые годы заемщик будет выплачивать только проценты. Зачастую это очень удобно, ведь в процессе строительства постоянно возникают дополнительные и непредвиденные траты.

На каких условиях можно взять кредит на строительство дома в Сбербанке

В 2017 году занять у банка деньги на нужды строительства индивидуального жилья можно только в рублях . (по понятным причинам в долларах и евро кредиты больше не выдаются). Программа ипотечного кредитования является целевой . То есть ипотека в Сбербанке на строительство частного дома не может быть потрачена на какие-либо иные цели.

Заемщик может рассчитывать на такие условия:

• Минимальная сумма кредита - от 300 000 руб. , срок кредитования - от 1 до 30 лет .
• Максимальная сумма - не более 75% от предполагаемой стоимости будущего частного дома или 75% от стоимости залогового объекта (по меньшей величине).
• Вторую часть в размере не менее 25% необходимо внести в качестве первоначального взноса.
• Возраст клиента, желающего оформить кредит - не младше 21 года. Срок выплаты кредита рассчитывается исходя из того, что на момент окончания плановых выплат возраст заемщика составлял не более 75 лет (может быть критично при получении денег на длительный срок).
• Стаж работы заявителя - не менее 6 мес. на последнем месте и не менее года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для участников зарплатного проекта от Сбербанка требования смягчаются.
• От заемщика требуется застраховать имущество , которое выступит залогом, на срок до окончания действия кредитного договора. Если кредит будет выплачен досрочно, то средства за неиспользованные годы страховки можно вернуть.

В отличие от покупки квартиры в кредит, когда банк сразу переводит деньги продавцу, при индивидуальном строительстве это не является возможным. В связи с этим деньги переводятся заемщику по частям : чаще всего сначала половина, а потом остальное. Вторую часть выдадут только после отчета и предоставления документов на первую.

Банк не берет штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита:

• Каждый раз в виде планового платежа можно вносить сумму любого размера, но не меньше установленной по договору.
• Окончательное досрочное погашение производится по заявлению и должно приходиться на будний день.

Залог - обязательное условие кредитования

Банк должен убедиться в том, что заемщик действительно намерен возвращать одолженные деньги, поэтому во избежание рисков оформляется залог недвижимости (ипотека). Однако поскольку сам строящийся дом, особенно на начальном этапе строительства, залогом выступать не может, то заявителю придется заложить другое жилое помещение или имущество.

Чаще всего выдается кредит на строительство дома под залог земельного участка в Сбербанке. Если стоимость надела непропорциональна сумме, которая требуется клиенту банка, последний может потребовать дополнительный залог. Им может выступать гараж, машина, квартира, другое имущество.

Также распространена практика привлечения созаемщиков. Они помогут в решении сразу двух задач:

• поспособствуют увеличению суммы кредита, на которую может претендовать заемщик;
• для банка станут дополнительной гарантией того, что кредит будет выплачен в полном объеме.

Созаемщики или поручители могут потребоваться не в каждом случае. Они привлекаются в количестве до 3-х человек. На практике довольно сложно убедить родственников или друзей выступить гарантами безопасности кредита. Но супруга выступает обязательным созаемщиком , если она есть и независимо от ее возраста.

Процентные ставки по программы

Представленные процентные ставки актуальны в 2017 году для заемщиков, получающих зарплату на карты Сбербанка. Они зависят от срока, на который выдается кредит, и суммы первого взноса. Могут меняться по решению банка. Но для тех, кто уже оформил кредитный договор, изменение процентов по кредиту невозможно в соответствии с положениями договора.

Проценты по кредитной программе Сбербанка на индивидуальное строительство (по состоянию на 30.12.2016 г.)

Для заявителей, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка, процентные ставки будут несколько большими. Дополнительные проценты:

• + 0,5% - для тех, кто не получает зарплату в банке;
• + 1,0% - на период регистрации ипотеки;
• + 1,0% - если заемщик отказывается страховать собственные жизнь и здоровье по требованию банка.

Последовательность получения кредита на строительство дома в Сбербанке

Получение денег от банка для того, чтобы вложить их в возведение индивидуального жилого дома, подразумевает определенную последовательность действий. Претенденту на кредит под строительство дома от Сбербанка нужно будет сделать следующее:

1. Собрать и предоставить предварительный пакет документов (о праве собственности на участок под застройку, проект дома).
2. Подать в Банк или его отделение заявку и документы.
3. Дождаться положительного решения (на рассмотрение выделяется 2-5 дней).
4. Заключить с банком кредитный договор.
5. Получить первую часть кредита.
6. Отчитаться перед банком о тратах денег.
7. Получить вторую часть денег. Процедура повторяется столько раз, насколько частей разбита кредитная линия.
8. Оформить право собственности на дом после окончания строительства.
9. Передать в банк дом в качестве залога для уменьшения процентов.

Обращаться с заявкой можно в отделение Сбербанка по одному из мест на выбор:

• регистрации заемщика;
• строительства частного дома;
• аккредитации компании-работодателя заемщика.

Чтобы уменьшить риски, банк может настоять на дополнительных условиях, которые пропишутся в договоре наряду со стандартными.

Сбербанк практикует ограничивать срок строительства - например, тремя годами. После окончания этого периода заемщик должен будет зарегистрировать дом, застраховать его и передать банку в виде залога. Это поможет уменьшить проценты на 1 пункт.

Документы для оформления кредита на строительство

Заявителю понадобится три вида документов: удостоверяющие его личность, подтверждающие платежеспособность и планы на постройку дома. Также нужно заполнить специальную анкету-заявление, которую выдадут в отделении. Для рассмотрения кредитной заявки банку потребуются:

• Паспорт заявителя (и созаемщиков, если они есть).
• Справка о доходах заявителя и другие документы, подтверждающие его заработок и платежеспособность (то же - для созаемщиков, если они имеются). Эти справки не нужны, если заявитель получает зарплату через Сбербанк.
• Документы на земельный участок, пригодный под жилищное строительство.
• Документы на дополнительную недвижимость, которую планируется закладывать.

После позитивного решения по заявке будут нужны:

• Проект будущего дома, эскизы, смета и любая другая документация.
• Выписка из банка, подтверждающая, что у заявителя есть собственные средства на первый взнос.

Список документов может быть дополнен по решению кредитного инспектора. Для тех, кто получает кредит на строительство по программе «Молодая семья», понадобятся дополнительные бумаги (о них см. соответствующий пункт ниже).

В качестве промежуточных документов для отчета за трату первой части денег могут выступить чеки на покупку материалов, договора со строительной компанией и поставщиками отдельных конструкций (окон, дверей, лестницы), разные расписки - но исключительно с печатями юрлиц.

Льготные условия для участников социальных программ

Участникам государственных программ «Материнский капитал » и «Обеспечение жильем молодых семей» (иногда называют просто «Молодая семья» ) не предоставляются какие-либо льготные условия на оформление или выплату строительного кредита. Они не могут рассчитывать на пониженные проценты или какие-либо другие послабления.

Однако они имеют право воспользоваться государственными бюджетными средствами для погашения тела кредита и процентов по нему. С учетом выделяемых государством средств по соответствующим программам, это может послужитьбольшим подспорье для родителей с детьми и молодых семей.

Материнский капитал на погашение кредита на строительство дома

Семьям, владеющим сертификатом на материнский капитал, федеральным законом дается возможность использовать предоставленные государством средства для первоначального взноса по кредиту, а также уплаты тела и процентов . При этом средства по сертификату не могут быть использованы на уплату штрафов, пеней и других непредвиденных платежей.

Законодательство, регулирующее материнский капитал, особо не отделяет кредиты на покупку жилья (дома, квартиры) от кредитов на его постройку. Все они позволяют улучшить жилищные условия, а значит, подходят для вложения маткпитала.

Чтобы воспользоваться возможностью вложить сертификат по программе материнского капитала в постройку частного жилого дома, потребуется:

1. Взять в банке справку об остатке по кредитной задолженности .
2. Обратиться в Пенсионный фонд (ПФ) с этим документом и написать заявление на распоряжение средствами материнского капитала в счет частичного погашения кредита.
3. После того, как ПФР одобрит заявку, с банком согласовывать ничего не придется - перечисленная сумма будет засчитана в счет уплаты обязательств по договору и позволит пересчитать график ежемесячных платежей.

После того, как банк примет средства от материнского капитала, происходит пересмотр графика погашения кредита : уменьшаются суммы ежемесячных платежей, но не меняются даты погашения и срок пользования деньгами (как было, например, 20 лет, так и останется).

Кредит на строительство по программе «Молодая семья»

Владелец государственного свидетельства по программе «Обеспечение жильем молодых семей» может вложить положенные ему средства государственной субсидии в размере до 30-35% от стоимости строящегося объекта в счет уплаты взятого в Сбербанке кредита на строительство.

Порядок использования свидетельства подразумевает, что сначала его владелец должен:

• получить в банке справку об остатке по кредиту;
• обратиться в орган местного самоуправления с заявлением на расходование денег.

Перечисление банку суммы из госбюджета по сертификату «Молодая семья» происходит в счет погашения долга по кредиту и процентов. После внесения этого платежа выполняется пересмотр суммы ежемесячных выплат, аналогично использованию сертификата по программе материнского капитала.

Участники программы для получения субсидии должны будут предоставить в банк дополнительные документы:

• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей (если актуально);
• документы, подтверждающие родство созаемщиков, если ими выступают родители или жена.

Заключение

Строить жилье вдали от городской суеты - современный тренд, популярный среди россиян. Жить за пределами города - здоровее и приятнее. А строительство индивидуального дома в кредит - оправданное решение, когда переехать в новое жилье хочется в ближайшее время, но денег на строительные работы не хватает. Особенно здорово, если уже есть участок под дом.