Кредитный калькулятор про. Ипотечный кредитный калькулятор в Excel
Кредитный Калькулятор – личный финансовый советник, созданный для Вашего комфорта. Мобильный кредитный специалист с легкостью осуществит предварительный анализ для осознания рисков кредитования. Планируйте финансовое будущее вместе с утилитой, и Вас будет трудно застать врасплох в любой ситуации.
Для быстрого расчета кредитных выплат, процентов и переплат Вам необходимо лишь запустить приложения и ввести исходные данные. Особенно удобно использовать приложение при наличии кредитных карт. Бесплатные периоды пользования карточками при исправном внесении минимального платежа очень быстро заканчиваются. И пропуски частичного погашения долга чреваты накоплением кругленькой суммы по процентной переплате. Для того чтобы вернутся в обычное русло Вам необходимо внести изменения в расписание платежей внутри приложения. Таким образом, Вы заблаговременно будите знать как выбраться из финансовой кабалы.
С помощью Кредитного Калькулятора можно рассчитать разные стратегии по выплате процентов по кредиту. Расстаньтесь с Вашим финансовым бременем так, чтобы и Вы и кредитор остались в плюсе. Подсчет сложных процентов ещё никогда не был таким элементарным и скоростным. Привяжите калькулятор к календарю и расставаться с займами и процентами станет намного легче.
Возможности Кредитного Калькулятора на Android:
- несколько поддерживаемых языков;
- включение и расчет разных видов кредитования;
- простая настройка и легкий ввод исходных данных;
- быстрый расчет;
- привязка платежей в календарю с поддержкой расписания ежемесячного погашения кредита.
Скачать Кредитный калькулятор для Андроид без смс и без регистрации.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Всем вам наверняка рано или поздно приходит мысль о кредите. Кому нужно машину, кому квартиру. Сам проходил, знаю . И тут уже надо считать. Когда вы только прицениваетесь к кредиту, то достаточно тех калькуляторов, что есть в сети. Хотя и они отвечают не на все вопросы, к ним адресованные. Но когда вы уже берете кредит, то без расчета графика платежей никуда. Поэтому предлагаю завести собственный кредитный (ипотечный) калькулятор у себя в книге Excel.
Итак, любой кредит имеет 4 основных параметра:
- Срок
- Сумма
- Ставка
- Ежемесячный платеж. Состоит из части погашения основного долга и процентов, набежавших по нему за прошедший период.
Так же есть две формы платежей – аннуитетные (когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму) и дифференцированные (когда постоянной остается часть ежемесячного платежа – та, которая погашает основной долг, а вторая часть регулярно пересчитывается).
Если вы знаете 3 показателя, то сможете подобрать четвертый.
Мы сделаем сначала калькулятор. За расчет всех четырех показателей отвечают эти функции:
Срок – Функция ПС()
Сумма – Функция КПЕР()
Ставка – Функция СТАВКА()
Ежемесячный платеж – Функция ПЛТ()
Параметры функций одни и те же – знаете три из 4-х показателей, соответствующая функция выдаст 4-й. Нагляднее смотрите первый лист .
Чтобы подготовить график платежей, нам понадобится дата выдачи кредита.
Небольшое отступление по досрочному погашению . Досрочное погашение уменьшает сумму основного долга, поэтому после него обычно пересчитывается ежемесячный платеж или меняется срок кредита.
Переходим ко второму листу.
Первая строчка графика – дата выдачи, поэтому тут будет только первоначальная сумма кредита.
На второй строке –
- Дата – определяется как то же число, что и выдача кредита, но следующего месяца. Используем функцию ДАТА , где год и число те же, что и в предыдущем периоде, а месяц на один больше. Но есть нюанс – банк ведь не примет платеж в выходной день. Поэтому делаем корректировку числа с помощью функции ДЕНЬНЕД . Важно : дату можно корректировать вручную, на следующую дату влияния не окажет.
- Сумма ежемесячного платежа (которая определяется по функции ПЛТ ).
- Сумма погашения процентов как умножение величины прошедшего периода на соответствующий процент. Используется функция ДОЛЯГОДА , чтобы убрать последствия високосности. Банки скрупулезно подходят к расчетам, поэтому период считается в днях, иначе можно было бы сделать проще – взять годовой процент, поделить на 12 месяцев и умножить на сумму.
- Сумма погашения основного долга – берется как разница ежемесячного платежа и суммы погашения процентов.
- Досрочное погашения и его дата ставятся произвольно. Единственное условие – ставится в тот период, где дата или меньше или совпадает с датой досрочного погашения.
- Сумма долга после платежа определяется как сумма предыдущего периода за вычетом погашения основной части и суммы досрочного погашения.
И последний нюанс построения графика – на третьей строчке мы меняем немного формулу ежемесячного платежа – ставим условие, что если было досрочное погашение, то сумма пересчитывается по функции ПЛТ , а если нет, остается как в предыдущей строке.
Теперь сделаем такой же график для дифференцированных платежей.
Меняем две формулы:
1) Сумму погашения основного долга. Она будет неизменной - сумма долга разделить на количество периодов (месяцев).
2) Ежемесячный платеж определяем как сумму двух частей - погашений основного долга и процентов.
Разница двух форм по сути в том, что вы больше платите в месяц по дифференцированному платежу, но быстрее расплачиваетесь и поэтому в итоге платите меньше процентов.
Какие еще можно вытащить показатели, которые важны нам, но не учитываются в доступных калькуляторах?
Для меня это была обоснованность взятия кредита. Я тогда снимал квартиру и поэтому мне нужно было рассчитать цену кредита. Цена кредита для меня равнялась сумме выплаченных процентов за минусом арендных платежей за весь период кредита. Если сумма небольшая или вообще отрицательная, то кредит брать стоит. Бонусом для меня было проживание в СВОЕМ (!) доме, где я знал, что могу забить гвоздь в МОЮ стенку, да и вообще психологическое влияние большое.
В настоящее время в интернете можно обнаружить большое количество калькуляторов для расчета платежей по кредиту. Однако они имеют один существенный недостаток: непрозрачность с точки зрения используемых формул. Статья расскажет, как произвести самостоятельные расчеты, используя общедоступные функции в MS Excel .
Необходимые данные для расчета графика платежей по кредиту в Excel
Основные вопросы, связанные с расчетом кредита, заключаются, как правило, в следующем:
- какая величина кредита может быть получена, если известен примерный размер платежа;
- каким будет платеж, учитывая предварительно известную сумму займа.
Чтобы ответить на оба вопроса потребуется информация о ставке процента и сроке кредитования. Дополнительно для ответа на первый вопрос необходима информация о сумме платежа, для ответа на второй – данные о размере кредита.
Величина процентной ставки зависит от многих параметров: от кредитной политики конкретного банка, срока займа, вида программы кредитования, обеспечения и т.д.
Срок кредита, как правило, может выбираться заемщиком. Обычно он является кратным 12 месяцам и не превышает 7 лет (по ипотеке – до 30 лет).
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту в Excel
- Самостоятельный расчет ежемесячного платежа по кредиту в Excel носит информативный характер, и может незначительно отличаться от данных банка. Это связано с несколькими причинами: различный учет количества дней в периоде, различающийся подход при округлении значений и т.д.
- При выборе между аннуитетным и дифференцированным платежом необходимо обратить внимание, что сумма переплаты по аннуитету всегда будет выше. Так, согласно приведенным примерам, при аннуитетных платежах общая сумма переплаты составляет 11 161 р., при дифференцированных – 10 833 р.
- Для расчетов целесообразно использовать заявленную ставку того банка, в котором планируется взять кредит , либо ее среднерыночное значение.
