Как посчитать годовые проценты по кредиту. Самостоятельный расчет процентов по кредиту
Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.
Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.
Настройки Кредитного калькулятора
Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.
Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.
Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.
Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.
Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант - дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей .
Дополнительные настройки
Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.
Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах
Страховка
Страхование кредита - дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.
Последний взнос
Один из вариантов кредита - кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.
Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.
Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.
Банковские предложения поражают своим многообразием и уже более четверти россиян – 27% согласно статистическим данным за 2013 год – имеют кредитные обязательства по одному или нескольким договорам, и их количество с каждым годом увеличивается. Но достаточно часто получается, что заемщик не очень-то доверяет банку и хочет перепроверить все представленные расчеты, но не знает, как считать проценты по кредиту.
Случаются и такие ситуации, что сравнение нескольких на первый взгляд идентичных предложений от разных кредитных организаций показывает различия в сумме переплаты. Причем чем больше размер обязательств, тем сильнее разнятся подобные расчеты. В чем же может быть причина?
Какие бывают схемы начисления процентов
В банковской сфере обычно применяется всего две схемы начисления процентов по кредиту, связанные с соответствующими способами погашения: дифференцированные платежи и аннуитет. В первом варианте кредит разбивается на равные части и проценты начисляются на остаток суммы, поэтому платеж по такому методу расчета получается уменьшающимся ежемесячно. Во втором случае проценты начисляются также на остаток, но сумма погашения основного долга с каждым месяцем постепенно увеличивается, благодаря чему равными получаются сами ежемесячные платежи.
Соответственно, и формула расчета для каждой из схем начисления процентов своя, поэтому перед началом вычислений важно уточнить, какой способ погашения предусмотрен в кредитном договоре.
Дифференцированные платежи
Для расчета в случае с дифференцированной схемой погашения кредита используется формула простых процентов:
Sp – сумма начисленных процентов,
Sk – сумма остатка по кредиту,
t – количество дней в месяце,
Y – количество календарных дней в году (365 или 366).
Пример. Согласно кредитному договору, клиенту 01.01.2014 предоставлена сумма 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой в последний день каждого месяца. Соответственно, ежемесячно он должен платить по 5 000 руб. в счет погашения основного долга (60 000 / 12 = 5 000) и проценты по следующей схеме:
Следовательно, клиент за год переплатит 5 502,88 руб., что составляет 9,17% от первоначальной суммы кредита. Наглядно график платежей представлен в таблице:
| № платежа | Дата платежа | Сумма основного долга | Сумма процентов | Сумма платежа | |
| 1 | 31.01.2014 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
| 2 | 28.02.2014 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
| 3 | 31.03.2014 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
| 4 | 30.04.2014 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
| 5 | 31.05.2014 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
| 6 | 30.06.2014 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
| 7 | 31.07.2014 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
| 8 | 31.08.2014 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
| 9 | 30.09.2014 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
| 10 | 31.10.2014 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
| 11 | 30.11.2014 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
| 12 | 31.12.2014 | 5000,00 | 72,19 | 5 072,19 | 0,00 |
| Итого: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
Но чаще встречаются ситуации, когда оплата производится не в последний день месяца, а в начале или середине, также при дифференцированной схеме погашения может не браться платеж в месяце выдачи кредита.
Пример. Клиенту предоставлен кредит 15.01.2014 в размере 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой 20 числа ежемесячно начиная со следующего месяца. Следовательно, платеж будет состоять из оплаты основного долга по 5 000 руб. и процентов:
В этом случае первый платеж получится меньше последующих, так как расчет процентов производится не за полный месяц, а всего за 16 дней. Это связано с тем, что кредит был взят 15 января (31 – 15 = 16). Из-за того, что оплата идет в следующем месяце за предыдущий, переплата получится чуть больше, чем в первом примере: 5 596,03 руб., или 9,33% от первоначальной суммы кредита. Все платежи представлены в таблице:
| № платежа | Дата платежа | Сумма основного долга | Сумма процентов | Сумма платежа | Остаток по кредиту после совершения платежа |
| 1 | 20.02.2014 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
| 2 | 20.03.2014 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
| 3 | 20.04.2014 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
| 4 | 20.05.2014 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
| 5 | 20.06.2014 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624,11 | 35 000,00 |
| 6 | 20.07.2014 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535,62 | 30 000,00 |
| 7 | 20.08.2014 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
| 8 | 20.09.2014 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
| 9 | 20.10.2014 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
| 10 | 20.11.2014 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263,15 | 10 000,00 |
| 11 | 20.12.2014 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
| 12 | 20.01.2015 | 5 000,00 | 118,77 | 5 118,77 | 0,00 |
| Итого: | 60 000,00 | 5 596,03 | 65 596,03 |
При расчетах следует учитывать также, что при выпадении даты платежа на выходной день (например, 20.04.2014 – воскресенье) выплата, согласно Гражданскому кодексу РФ, переносится на следующий рабочий день (то есть по факту вместо 20.04.2014 оплата будет 21.04.2014). Соответственно, и расчет процентов на следующий месяц должен быть скорректирован из учета, что остаток основного долга не уменьшился до фактической даты платежа. Аналогично стоит учитывать и досрочные платежи.
Аннуитет
В первом случае все платежи полностью равны между собой:
Sk – сумма кредита,
P – ставка по кредиту (в процентах годовых),
Пример. Клиент получил кредит в размере 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с оплатой по схеме аннуитета. Тогда его ежемесячный платеж составит 5 472,29 руб.:
Соответственно, общая сумма всех платежей будет равна 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата составит 5 667,48 руб., или 9,45% от первоначальной суммы кредита.
Такой метод расчета применяют не все банки. Многие кредитные организации используют стандартную формулу АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), по которой первый платеж не считается аннуитетным и состоит только из суммы процентов, оплата в остальные месяцы одинаковая:
Sa – сумма аннуитетного платежа,
Sk – сумма кредита,
P – ставка по кредиту (в процентах годовых),
t – количество платежей по кредиту.
Первый платеж рассчитывается по формуле для дифференцированной схемы.
Пример. Клиент получил кредит 15.01.2014 в сумме 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с аннуитетной схемой погашения. Его ежемесячный платеж составит 5 929,05 руб.:
При этом первый платеж будет равен только сумме процентов за январь:
Следовательно, всего клиент заплатит банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а его переплата составит 5 666,67 руб., или 9,44% от первоначальной суммы кредита.
Таким образом, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты напрямую зависят от того, какую формулу начисления процентов использует банк.
Какая схема начисления выгоднее
Наиболее выгодным для клиента с точки зрения переплаты получается начисление процентов по дифференцированной схеме с оплатой начиная с месяца выдачи кредита. Однако в этом случае кредитная нагрузка в первые месяцы выплат будет достаточно значительной по сравнению с аннуитетом.
Самой невыгодной системой является аннуитет по стандартам АИЖК, применяемый в большинстве ипотечных продуктов. В этом случае расходы клиента полностью зависят от даты выдачи кредита – чем ближе к началу месяца, тем больше первый платеж и, соответственно, общая переплата. При этом кредитная нагрузка, как правило, превышает даже расчет по дифференцированной схеме.
Большинство банков в потребительском кредитовании используют простую схему аннуитета с полностью равными платежами, позволяющую заемщику не задумываться о графике и ежемесячно оплачивать одинаковые суммы. Некоторые банки предлагают дифференцированное погашение с первым платежом в следующем за датой выдачи месяце как альтернативу аннуитету.
Что для банка хорошо - заемщику поперек горла
Часто возникают ситуации, когда заемщики по каким-то причинам стесняются уточнять у банковских сотрудников все детали кредитного договора, чем оказывают себе «медвежью услугу». Ведь банковское учреждение никогда себе в убыток работать не будет. Взять, например, такую проблему, как правильно рассчитать проценты по займу.
Менеджер по выдаче кредитов с удовольствием предоставит график платежей с указанными суммами, но ответит отказом на предложение показать формулу. Мол, компьютер все сам считает. Но банковская программа выдает результаты, выгодные для банка. Для того чтобы понять, самому, нужно помнить, что существует два варианта погашения заемной суммы: равными долями каждый месяц и начисление процентов на фактический остаток ежемесячно.
Если по условиям кредитного договора указано, что погашение займа каждый месяц осуществляется равными долями (в обязательном платеже учитываются и проценты, и часть кредита), для расчета нужно применить так называемую «аннуитетную» формулу: Платеж = (сумма кредита * процентная ставка / 12) / (1-1/(1+ процентная ставка/12) * количество месяцев). Если в формулу подставить условные цифры: размер займа - 200 тыс. рублей, размер процентной ставки - 21%, получится, что заемщик будет отдавать банку каждый месяц 18,62 тыс.рублей. При этом полная стоимость кредита получится равной 223,48 тыс. рублей.
При данной схеме расчета сумм процентов за пользование займом нужно помнить, что они ежемесячно пересчитываются, так как меняется размер "тела кредита". Платеж = (сумма кредита/ количество месяцев) + остаток задолженности * процентная ставка / 12. Если подставить вышеуказанные значения в формулу, окажется, что в первый месяц заемщик отнесет в кассу банка 20,16 тыс. рублей. Однако во второй - уже 19,87 тыс. рублей. А общая сумма составит 222,75 тыс. рублей. Таким образом, расчеты по второй формуле более предпочтительны для клиента. Понимая это, многие банки не оставляют права выбора, навязывая аннуитетную систему.
Как уже отмечалось выше, банки довольно часто хитрят, заостряя внимание заемщика на одних сторонах сделки, при этом старательно умалчивают о других. При всем этом клиент соглашается со всеми пунктами договора. Например, пресловутые комиссии, уплачиваемые клиентом за кучу всяких операций, могут учитываться в сумме кредита, увеличивая его. Или страховка. Она также играет против клиента. При этом последний «кормит» не только банк, но и страховую фирму. И таких нюансов может быть множество.
Очень просто. Внимательно прочитать договор, выяснить у менеджера обо всех «подводных» камнях (не стоит стесняться спрашивать) и самому просчитать суммы, используя приведенные в статье формулы. Работы - на пару часов, зато нервов и времени в будущем можно сэкономить массу.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
В этой статье рассмотрим как можно самостоятельно рассчитать не только банковский процент по вкладу, но и как рассчитать капитализацию процентов по вкладу.
Для этого надо выявить что значит капитализация вклада, отчего зависит процентная ставка по вкладам,как начисляются банковские проценты на вклады. Разберемся какой вклад лучше с капитализацией или без, а также что такое сложный процент по вкладам.
Можно полагаться на калькуляторы дохода, которые представлены на сайтах банков. Но, если вы хотите сделать правильный выбор вклада, вам стоит разобраться с темой, тем более что ничего сложного в ней нет. Если вы знаете формулы, понимаете как они работают, умеете их применять, то всегда можете проверить чужие расчеты и самостоятельно сделать выбор.
Зачем рассчитывать самостоятельно процент по вкладу
Что значит процентная ставка по вкладам
Отчего зависит процентная ставка по вкладам
Для различных видов вкладов существуют различные процентные ставки, которые формируются по – разному.
1. Ставки с учетом законодательного обеспечения и регулируемые ЦБ России
Процентные ставки по вкладам банки предлагают исходя из ключевой ставки ЦБ России, процентной ставки, под которую центральный банк выдает кредиты другим банкам. Сейчас, на март 2016 года, она равна – 8,25%
Почему важно знать процентную ставку ЦБ России?
Она связана с уровнем инфляции в стране. Нам может не нравиться эта информация, но ЦБ России контролирует уровень девальвации (обесценивания) и укрепления рубля. Если доллар дешевеет, а рубль укрепляется, для нас вроде бы хорошая новость, так как импортные товары станут дешевле, но для отечественных производителей – это плохо, поскольку товары будут не конкурентно способны, что в результате приведет к закрытию российских компаний и обвалу в экономике.
Проценты по вкладам в банках привязаны к ставке рефинансирования.
А это значит, что банк не может поднимать ставку по вкладу больше, чем на 5 процентов. На эту разницу они и должны жить, делясь доходом с вкладчиками. Если банк предлагает процент выше, чем рекомендовано, то с вас возьмут подоходный налог.
Учитывайте эту информацию при выборе вкладов с высоким процентом по вкладу.
Итак, сейчас мы видим, что по рублевым вкладам нормальным будет процент по доходу в пределах 13,25%. Если 15-18 и выше – будьте бдительны. Если ниже или равен ставке, то скорее всего, вы не зарабатываете на вкладе, а сохраняете деньги от инфляции.
Ставки по кредитам, выдаваемые банками, косвенно связаны со ставкой ЦБ. Хотя как раз на кредитах и зарабатывают банки свои деньги, чем больше вы их берете, тем выгоднее банку. Но, для любителей кредитов, чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит и им выгоднее, конечно.
2. Предложения денег в стране.
Недостаток денежной массы, дефицит денег приводит к удорожанию кредитов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам.
Поскольку банки пользуются деньгами, которые им приносят такие клиенты как Ирина. Хотя часто можно услышать предложение ЦБ – напечатать деньги, выдать банкам в большем объеме.
Тогда ставки по депозитам снизятся, а увеличится инфляция денег.
Поэтому тут ЦБ приходится быть острожным. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам.
Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.
3. Макро и микро экономическая ситуация и факторы
Когда экономика на подъеме и развивается, то предприятия с удовольствием берут кредиты для развития, обновления и запуска новых производств. Кредиты для бизнеса – это нормально и хорошо.Банки, привлекая деньги населения, в это время могут поднимать ставки по депозитам.
Если же экономика в рецессии (замедление или падение темпов роста), то спрос на деньги у предприятий, снижается, а банки вынуждены снижать ставки по вкладам.
Еще банки могут брать в долг деньги друг у друга, а также сотрудничать с розничными финансовыми сетями, предусматривая деятельность по выдаче дорогих кредитов прямо в торговых точках.
Вы не раз это видели в магазинах, когда предлагаются определенные товары под быстрое оформление кредита. Для банков этот вид услуг считается высокодоходным, но и высоко рисковым.
И так, мы увидели, что размер процентных ставок определяется целым спектром составляющих, зависящих как от самого банка, так и от ситуации в экономике в целом.
Конкуренция между банками приводит к выравниванию процентных ставок, а предложения для привлечения денег от населения, маскируются за счет маркетинговых инструментов.
Как считать банковские проценты по вкладам?
В начале статьи мы сделали обзор, чтобы понять, как банки упаковывают свои заманчивые предложения высоких процентов по вкладу.
Предлагаю детальнее разобраться с расчетами, поскольку при выборе вклада следует учитывать, что банки предлагают не только простые проценты, но и сложные, для вкладов с капитализацией процентов.
Итак, существует всего два способа начисления процентов
- Простой
- Сложный
Расчет процентов по вкладу с простым начислением
Существует простая формула, по которой вы узнаете ответ на вопрос: Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
S - сумма начисленных процентов
Р - вносимая сумма
I - годовая процентная ставка по вкладу
t - период за который будут насчитаны проценты, в днях
K - количество дней в году (год бывает и високосный)
Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила банковский вклад с простым начислением процентов по вкладу, на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых.
Через год, при закрытии банковского депозита вы получите
(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.
Проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.
Срок депозита год и равен календарным 365 дням. Если у вас другой срок подставляйте, то количество дней, которое указано в договоре.
Вторая формула, по сложному расчету, гораздо интереснее, но прежде, чем к ней приступим, предлагаю разобраться
Как рассчитать банковские проценты по сложным процентам
Сложные проценты - понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой .
А значит, в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем , за счет чего вклад растет очень быстро.
Такое присоединение начисленных процентов к вкладу играет важнейшую роль, общая сумма вклада растет все быстрее и быстрее, не по модели арифметической прогрессии, а по экспоненте.
Это то, что Ротшильд назвал “восьмым чудом света”, а Роберт Ален убедительно показал расчётом, что если ежедневно класть по 1 дол, то можно стать миллионером, правда через 50 лет.
И это самый простой путь в миллионеры.
Мы же можем посмотреть на более скромные вложения:
начальном капитале в 10 тыс и ежегодном реинвестировании, сложные проценты принесли более 105 тыс чистой прибыли.
Кроме термина «сложные проценты», можно встретить следующие названия сложных процентов:
♣ проценты на проценты
♣ эффективные проценты
♣ композиционный процент
♣ норма доходности с учетом реинвестирования
♣ норма доходности с учетом капитализации
Становится ясно, что процесс, который происходит для начисления сложных процентов называется капитализация.
Расчет процентов по вкладу с капитализацией
Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.
В результате первоначальная сумма вклада растет, а процент начисляется уже на большую сумму. В последующем, за счет этого, вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.
Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое - начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.
SYM = (P x I x j / K) / 100
I
– годовая процентная ставка
j
– количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К
– количество дней в календарном году (365 или 366)
P
– Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
SYM
– сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (апрель, май, июнь) под 11,5% годовых.
Доход за апрель составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.
Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за май: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за июнь: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.
Как видно из расчета, в июне доходность по вкладу выше, чем в мае, хотя кол-во дней одинаковое в мае и июне. Это происходит благодаря капитализации процентов.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Еще один термин, который важно знать, для сравнения разных предложений банков, с капитализацией или без нее.
Эффективная процентная ставка по вкладу - это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.
Скажем, если вы откроете депозит с капитализацией на год под 8% годовых за год вы накопите, согласно формуле:
30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490
Но, к примеру в соседнем банке вам могут предложить без капитализации вклад, но под
8, 3%, что принесет вам такой же доход.
Легко определить эффективную процентную ставку по вкладу, можно применив следующий расчет:
32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%
Так вот 8,3% - это и есть эффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.
Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.
Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.
Подведем итоги:
Безусловно, выбор вклада зависит от задач, условий, целей, периодов, т. е. надо анализировать конкретную ситуацию, а не абстрактно считать, что одно лучше, а другое хуже.
Помните, что свой выбор стоит делать не только на обещаниях доходности (эффективной процентной ставке), но и надежности банка.
С другой стороны, не надо полагаться на сотрудника банка, что он вам выберет выгодный вклад. Забавно, спрашивать у того, кто заинтересован продать то, что сейчас рекомендует политика банка, что лучше для вас. Для него будет лучше то, за что ему премию заплатят – предложение месяца.
Надеюсь, что эта статья будет полезна как раз для выстраивания разговора с сотрудниками банка на равных, а не быть в роли «бедной родственницы».
