≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Замещающий страховщик: уловка страховой компании или благо для страхователя? Как подать жалобу в РСА на страховую компанию.

Ряд компаний злоупотребляют этой системой и пересылают клиентов на сайты замещающих страховщиков не по техническим причинам, а потому что сами клиенты им «не нравятся», рассказал Юргенс. «Если мы это не поборем – ЦБ не сделал из этого секрета, – в апреле – мае он выйдет [в страховые компании] с проверками», – пригрозил Юргенс. Регулятор может запретить таким страховщикам продавать электронное ОСАГО через систему замещения, предупредил Юргенс, заметив, что сейчас «многое зависит от порядочного поведения страховщиков».

ЦБ проверит, как продается е-ОСАГО, сосредоточившись на том, почему страховщики отправляют клиентов на сайты конкурентов. Если обнаружатся нарушения, регулятор применит надзорные меры, но он рассчитывает также на помощь санкций РСА, сообщил представитель ЦБ.

На днях РСА утвердил систему штрафов за отказ от продаж электронного ОСАГО – 20 000 руб. за каждый доказанный случай намеренного отказа, но не более 200 000 руб. в месяц. Если страховщики все равно не прекратят злоупотребления, союз отменит потолок в 200 000 руб., а затем увеличит штраф, сообщил Юргенс. Крупные страховщики заинтересованы в сохранении системы замещения, поэтому им стоит забирать себе клиентов, от которых замещающий страховщик отказался, – это позволит избежать санкций со стороны ЦБ, говорит он.

Система замещения по электронному полису изначально создавалась в интересах крупнейших страховщиков, которые с ее помощью переложили часть убытков на других, категоричен гендиректор МСК «Страж» Сергей Гущин. Но ее отмена не поможет, признает он: сотрудники и агенты крупных компаний будут сами оформлять «ненужным» клиентам полисы на сайтах конкурентов. «Если к ним обратится, например, владелец парка такси (убыточный сегмент), они оформят ему электронный полис на странице конкурента, и тот будет обязан принять такого клиента», – объясняет он. МСК «Страж» от «искусственного отбора» не страдает, говорит Гущин: «У нас высокая доля продаж электронных полисов ОСАГО, поэтому мы пока не были замещающим страховщиком».

Система замещения продаж ОСАГО создана, чтобы выполнить требования ЦБ по обеспечению доступности продаж автогражданки в токсичных регионах, напоминает заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин. Проблема с продажами состоит не в отборе со стороны крупных страховщиков, а в нежелании ряда компаний, прежде всего небольших, продавать полисы онлайн, убежден он. Весь «антиотбор» прошел еще на рубеже 2016–2017 гг., говорит Соломатин: именно на этот период приходится пик продаж ОСАГО, затем идет в основном пролонгация полисов, поэтому портфели у компаний уже сформированы. Приходить новым убыточным клиентам неоткуда, считает он: автопарк в стране не растет и рост электронных продаж говорит лишь о перетоке в них бумажных клиентов.

Непонятно, как страховщики должны принимать обратно клиентов, рассуждает представитель «РЕСО-гарантии»: они передают клиентов, когда у них самих что-то не работает в системе, получается, она каким-то образом должна вновь заработать. Сама «РЕСО-гарантия» выступает замещающим страховщиком, говорит он, но насколько убыточны приходящие клиенты, будет ясно лишь через несколько месяцев, когда начнутся первые выплаты.

Евгений Уфимцев в эфире НСН рассказал, как преодолеть кризис на рынке ОСАГО.

ЦБ ожидает сокращения числа страховых компаний на рынке ОСАГО. Как пишет ТАСС, директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук заявил, что причина кроется в невыгодности данного бизнеса. По словам представителя регулятора, раньше с ОСАГО работали 180 страховщиков, сейчас число компаний уменьшилось до 60.

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев в эфире НСН согласился с представленным прогнозом, подчеркнув, что на рынке ОСАГО сейчас, действительно, кризис.

«К ежегодно уходящим компаниям, которые покидают рынок, исходя из своей финансовой несостоятельности, добавились те страховщики, которые уходят добровольно. Они понимают, что нести убытки, которые для них создаёт ОСАГО, невозможно. Новые страховщики не горят желанием заходить на рынок, видя его убыточность. Поэтому, действительно, прогнозы по итогам 2018 года показывают, что рынок также будет уменьшаться. И если не произойдёт либерализация тарифов в середине 2018 года, ситуация может ещё больше ухудшиться», - отметил собеседник НСН .

При этом Евгений Уфимцев подчеркнул, что альтернатив ОСАГО нет. По словам исполнительного директора Российского союза автостраховщиков, это правильная и нужная система, которая работает во всём мире.

«К сожалению, на данный момент в ОСАГО есть серьёзный системный кризис. Он связан, в первую очередь, с тем, что тарифы, которые устанавливаются государством, в отдельных сегментах или в отдельных регионах, являются либо недостаточными, либо чрезмерными. Эта несбалансированность приводит к тому, что страховщикам в отдельных регионах просто невыгодно осуществлять продажи полисов ОСАГО – они несут серьёзные, катастрофические убытки. И вынуждены как-то перераспределять свои прибыли из хороших благополучных регионов. Но даже это сейчас не спасает рынок. И требуется серьёзная либерализация тарифов по ОСАГО», - подчеркнул эксперт.

Резюмируя, собеседник НСН подчеркнул, что в сложившейся ситуации нужно ослабить государственное регулирование.

«На сегодняшний момент оно не успевает за теми изменениями, которые происходят на рынке. И не совсем "рыночно" реагирует на те сегменты, которые являются прибыльными или, наоборот, убыточными по ОСАГО. Этот приводит к тому, что произошла разбалансировка. И сейчас отдельные территории или отдельные категории клиентов, например, молодые водители или таксисты, крайне убыточны для страховщиков. Ими никто не хочет заниматься. Они приносят убытки для компаний. Но поднять им тарифы в нынешней конфигурации страховщик не может, так как тариф регулируется государством», - заключил Евгений Уфимцев.

Отметим, директор департамента страхового рынка ЦБ также уверен в том, что для выхода ОСАГО из кризиса необходимо освободить тариф от госрегулирования. Помимо этого, Игорь Жук уточнил, что всего на российском рынке действуют 234 страховых компании, 71 страховой брокер и 12 обществ взаимного страхования.

Клиенты недовольны, что не могут приобрести полис ОСАГО на сайте выбранной компании. Страховщики могут таким образом прикрывать нежелание продавать электронные полисы в регионах с высокой убыточностью по выплатам, говорят эксперты

Фото: Дмитрий Серебряков/ТАСС

Банк России зафиксировал первые обращения по продажам электронных полисов ОСАГО. Как сообщил РБК представитель пресс-службы ЦБ, потребители, в частности, жалуются на невозможность купить полис на сайте выбранной ими страховой компании. Вместо этого они перенаправляются на сайт другого страховщика. Участники рынка не исключают, что страховщики могут пользоваться данным инструментом для прикрытия нежелания продавать ​электронные полисы в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) сейчас обсуждают вопрос введения штрафов за отказ некоторых компаний реализовывать e-полисы.

«Электронное ОСАГО для большинства потребителей является новым сервисом, автовладельцы только привыкают к возможности общаться со страховщиком по интернету. Именно поэтому часть жалоб, поступивших в Банк России, касается вопросов коммуникации со страховой компанией, сложностей с заполнением заявления на страхование в электронном виде», — сказал РБК сотрудник пресс-службы ЦБ. При этом он отметил, что часть жалоб связана с невозможностью купить полис на сайте выбранной потребителем страховой компании, поскольку идет перенаправление на сайт другого страховщика.

Механизм замещающего страховщика, разработанный Российским союзом автостраховщиков (РСА), позволяет обеспечить бесперебойность продаж электронных полисов за счет подключения сайтов других членов союза. Если клиент из-за имеющихся технических неполадок не может оформить полис, он перенаправляется на сайт другого страховщика. Страховщик при этом выбирается случайным образом из общего числа страховщиков ОСАГО.

«Если подключается механизм замещающего страховщика, на экране компьютера появляется соответствующее сообщение с предложением перейти по ссылке на сайт замещающего страховщика», — пояснил сотрудник пресс-службы РСА, отметив, что соответствующие нормы закреплены в правилах профессиональной деятельности объединения, согласованных с Банком России.

В РСА сообщили, что также фиксируют жалобы граждан на трудности при оформлении электронного ОСАГО. «Обращающихся беспокоит то, что происходит перенаправление клиента с сайта одного страховщика на сайт иного страховщика; невозможно заключить е-полис в связи с возникающими ошибками; [есть] общие вопросы по порядку заключения договора ОСАГО в электронном виде», — сообщил сотрудник пресс-службы объединения. При этом он отмечает, что с начала 2017 года и по состоянию на 15:00 мск 24 января в РСА поступило 104 таких письменных обращения.

Официально участники рынка не поясняют причины частых перенаправлений. Вместе с тем ​участник рынка, пожелавший остаться неназванным, рассказал РБК, что это верный способ для тех, кто не хочет продавать электронное ОСАГО, особенно если речь идет о так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность. «Некоторые компании сейчас так и делают. Например, после ввода всех данных клиента выпадает ошибка, и необходимо вписывать все заново. «Не знаю, как компании делают это технически, но некоторые сейчас этими активно пользуются», — сообщил другой источник на рынке.

Как ранее заявлял президент РСА Игорь Юргенс, в отдельных регионах, в отдельных компаниях наблюдается низкий уровень продаж электронных полисов. По статистике РСА, с 1 по 19 января менее 500 электронных полисов было продано в 32 регионах, менее 100 полисов в семи регионах (Чукотский, Ненецкий округ, Тыва, Магаданская и Еврейская области, Алтай и Якутия). При этом регионами-лидерами по продажам электронных ОСАГО стали Краснодарский край, Волгоградская, Ростовская области, Ставропольский край, в каждом из которых за этот период продано более 4,5 тыс. е-полисов. Всего за первые 20 дней января на территории РФ реализовано около 100 тыс. полисов.

«Соответственно, необходимы санкции. Правление РСА приняло решение поручить профильным комитетам союза разработать систему таких санкций и попросило представителей Банка России принять участие в этой работе», — заявлял Юргенс. По его словам, предложения комитетов РСА будут рассмотрены на заседании правления РСА 2 февраля. Планируется, что 9 февраля они будут утверждены президиумом объединения.

Согласно поправкам в закон об ОСАГО, вступившим в силу с лета прошлого года, с 1 января 2017 года все страховые компании, имеющие лицензию на соответствующий вид деятельности, обязаны заключать договоры в электронном виде на всей территории РФ. При этом страховщики, заключающие такие договоры онлайн, должны обеспечить непрерывную и бесперебойную работу своих сайтов. Согласно действующему законодательству, суммарная длительность перерыва в работе сайта страховщика в сутки не должна превышать 30 минут. При проведении плановых технических работ компания обязана не менее чем за сутки до их начала уведомить об этом на главной странице сайта, указав дату и время их окончания. При возникновении вопросов с покупкой е-полисов страхователи могут направлять обращения как в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, так и в РСА.

В настоящее время абсолютно всем автолюбителем приходится сталкиваться с таким документом, как обязательный автостраховой полис.

Его оформление необходимо для всех, кто собирается управлять каким-либо автотранспортом. Но что дает ОСАГО, что он из себя представляет, какие права дает, от чего защищает, а также в каких случаях помочь он не сможет, рассмотрим в настоящей статье.

Что дает ОСАГО при аварии

ОСАГО — это основной автостраховой документ, используемый на территории России. Его наличие является обязательным условием для выезда на дорогу (причем это касается любого авто и специального транспорта, а также мотоциклов). Он обеспечивает автовладельцам возможность возмещения причиненного кому-либо (или же полученного) ущерба после дорожного происшествия.

Ранее (до того, как обязательное автострахование было введено), водитель, попав в аварию и оказавшись в ней виноватым (и не имея при этом добровольной страховки), был обязан выплачивать весь ущерб пострадавшему за свой счет, причем суммы эти порой могли быть очень большими. В настоящее же время полис обязательного автострахования защищает автолюбителей от подобных ситуаций — необходимую сумму теперь выплачивает не сам виновник, а страховая компания, с которой он заключил договор.

Справка : возмещение ущерба происходит не только при дорожном происшествии с участием автомобилей, но и при нанесении повреждений пешеходам либо недвижимому имуществу (например, дорожным ограждениям, знакам, столбам и так далее).

От чего защищает полис автострахования

Безусловно, автостраховой полис не сумеет защитить автолюбителя от аварии. Зато он сможет защитить его от очень больших расходов на возмещение ущерба (в случае, если водитель был виновником случившегося) или же наоборот, защитить от траты личных средств на ремонт своей автомашины (в ситуации, когда водитель оказался потерпевшим).

Причем выплачиваемые на настоящий момент суммы достаточны для того, чтобы полностью выполнить ремонт средней степени сложности на большинстве серийных автомашин. Еще одним плюсом такой страховки является достаточно быстрый срок ее выплаты и гарантия в получении.

Проще говоря, если произошло какое-либо дорожное происшествие и оба его участника имеют действующий автостраховой полис, то пострадавший автомобилист в любом случае получит страховое возмещение, а виноватый — избежит необходимости возмещения ущерба из своего кармана (кстати, как выше уже упоминалось, это касается не только автомобилей, но и аварий с другими участниками движениями — пешеходами, мотоциклистами, а также нанесения ущерба чьей либо собственности).

Пределы выплат по ОСАГО

Автостраховка служит для возмещения ущерба в следующих ситуациях:

• выплата определенной суммы на ремонт и восстановление автомашины;
• компенсация причиненного вреда пострадавшему лицу, а также компенсация его похорон (в случае летального исхода);
• оплата дополнительных услуг, связанных с дорожным происшествие (например, эвакуация машины).

Следует сразу отметить, что не во всех случаях автомобильная страховка может возместить полную стоимость для восстановления автомашины до доаварийного состояния. Это вызвано тем, что имеются определенные ограничения максимальной суммы, подлежащей к выплате. Так, на восстановление авто максимально можно получить не более 400.000 рублей.

Данная сумма является пределом, и даже если ущерб нанесен в размере 450.000 или более, страховая выплата все равно составит 400.000. Что же касается компенсации ущерба здоровью, то тут максимум составляет 500.000 рублей. Правда, следует помнить, что такая выплата начисляется на одного человека. То есть если в результате аварии тяжело пострадали сразу несколько человек, то общая сумма может составить и миллион, и даже больше.

Основные особенности автострахования

Главной особенностью автостраховки является определение ущерба после случившегося дорожного происшествия. Вызвано это тем, что в последнее время фирмам-страховщикам все чаще приходится оплачивать крупные страховые суммы. Стоимость же самих полисов при этом остается невысокой (а благодаря применению понижающих коэффициентов возможны и значительные скидки, причем все это регламентировано государством и компании ничего не могут изменить самостоятельно).

В связи с этим рентабельность от такой страховой деятельности каждый год падает, а порой становится и вовсе невыгодной. Именно поэтому страховщики стараются при определении нанесенного ущерба насчитать как можно меньшую сумму. Здесь существуют несколько вариантов.

Первый из них — это указание экспертом не всех повреждений, полученных автомобилем, а, как следствие, меньшая сумма на ее восстановление. Близким к этому способом является и оценка по бумагам, предоставляемым дорожной инспекцией: в них очень часто не указана даже половина всех повреждений (вызвано это тем, что они составляются с совершенно иной целью, а не для оценки). Сюда же относится и экспертиза машин, ранее уже побывавших в авариях. В этой ситуации суммы, выплачиваемые для восстановления доаварийного состояния, могут оказаться совсем небольшими.

Еще одной хитростью, служащей для снижения страховой суммы, является указание слишком высокого коэффициента износа автомобиля. Чем он выше, тем состояние машины хуже, а, значит, и тем меньше денег понадобится на ее ремонт (правда, стоит отметить, что по закону об автостраховании общий показатель износа не может превышать 50%). Последней, но все же распространенной уловкой является некорректное указание необходимых для ремонта деталей — вместо оригинальных новых частей указывается рыночная стоимость их аналогов либо запчастей, уже побывавших в употреблении.

Сразу понятно, что при реальном ремонте и установке оригинальных деталей той суммы, которую насчитал и выплатил страховщик, не хватит для его проведения — автомобилисту придется доплачивать недостающее за свой счет. Кроме этого, иногда компании могут занижать не стоимость частей, а стоимость работы автослесарей, ремонтников, и других работников автомастерских, а также указывать заниженные показатели времени, необходимого для ремонта. В этой ситуации водителю также придется доплачивать.

Правда, есть и положительный для автолюбителей момент — в случае, если водитель управлял своей машиной целый год без аварий, то на следующий год он может оформить автостраховку по более низкой цене (в соответствии с таблицей коэффициентов). Со временем (если хорошие показатели будут сохраняться от года к году) эта скидка может достичь вполне серьезного размера.

Когда страховщики откажутся платить

Надо сразу сказать, что далеко не во всех ситуациях страховые фирмы обязаны выплачивать компенсацию. Их список довольно большой, и знать их нужно каждому автолюбителю.

Так, в случае, если пострадавшим в аварии автомобилем управлял водитель, не указанный в автостраховом полисе, то и страховка выплачиваться не будет (даже если владелец авто оформил на себя страховку по всем правилам). Это ситуация является одной из наиболее распространенных. Кроме этого, страховка не компенсирует следующие виды ущерба:

• моральный (нанесенный пострадавшему лицу);
• возмещение за так называемую «упущенную выгоду» (например, водитель использовал автомобиль для бизнеса, а в результате аварии получился простой);
• ущерб, нанесенный машине на специально отведенных территориях для учебной и тренировочной езды, а также треках для соревнований;
• компенсация повреждений, полученных в результате перевозки горючих, взрывоопасных и других подобных грузов (кроме случаев, если для их перевозки был составлен отдельный договор);
• возмещение ущерба, нанесенного окружающей среде.

Кроме этого, не подлежит компенсации ущерб, полученный работником при исполнении им обязанностей (в данном случае выплачивать необходимую сумму будет работодатель), а также ущерб, нанесенный транспортным средством при его движении по территории производственного предприятия либо внутри цеха.

Также не компенсируется вред, нанесенный архитектурным сооружениям, историческим ценностям и объектам, относящимся к «интеллектуальной собственности». Ну, и как уже ранее описывалось, не подлежат возмещению суммы, превышающие установленный максимальный размер возможной компенсации (взыскать их можно только с самого виновника дорожного происшествия в судебном порядке).

Не страховые случаи

Все перечисленные ранее случаи, когда страховая откажет в выплате, и являются не страховыми. Так, если в результате дорожной аварии был нанесен ущерб каким-либо строениям, то возмещать его автомобилисту-виновнику придется лично за свой счет. В эту же категорию попадает и нанесение ущерба природе (например, повреждение лесных полос или утечка химикатов в результате ДТП).

Кстати, перевозка последних, как говорилось, требует составления отдельного договора. Не компенсирует страховщик и моральный ущерб (независимо от того, был причинен только один он либо же вместе с физическим и материальным). Все эти ситуации распространяются на действие любого полиса автострахования, заключенного у любого страховщика, поскольку устанавливаются они напрямую государством.

Что из себя представляет ОСАГО?

ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности, являющееся самым распространенным автострахованием в России. Согласно действующему законодательству любой вид гражданской ответственности предполагает возмещение причиненного ущерба потерпевшей стороне. Это правило относится и к автогражданской ответственности, согласно которой каждый водитель обязуется компенсировать любой возможный вред на дороге.

Например, если автовладелец врезался в другую машину, то он покрывает ремонт транспорта, или задел пешехода, то оплачивает лечение пострадавшего. Закон «Об ОСАГО» был разработан для того, чтобы потерпевшая сторона гарантированно получала возмещение причиненного ущерба, что раньше было достаточно проблематично: каждый из участников аварии имел свое мнение о том, кто прав, а кто виноват, и какой размер компенсации требовать с виновника дорожного происшествия.

Следовательно, чтобы в результате не создавались дополнительные конфликтные ситуации и покрывался причиненный ущерб, был узаконен страховой полис ОСАГО. После утверждения данного закона возмещение вреда, произошедшего на дороге, берет на себя страховщик.

Особенности российского обязательного страхования

Обязательное страхование автомобилей для жителей многих европейских стран уже с середины прошлого столетия является обычной процедурой. Автолюбители же Российской Федерации узнали об ОСАГО только с июля 2003 года, когда начал действовать соответствующий закон. До этого момента владельцы транспортных средств могли оформлять договор со страховыми компаниями по своему желанию, то есть добровольно. Если провести сравнение ОСАГО в РФ с другими странами, в отечественном можно выделить некоторые нюансы:

• правила и тарифы назначаются Правительством и Центральным банком Российской Федерации;
• как в европейских странах, так и на территории России ОСАГО содержит понятия «европротокол» и «прямое возмещение». В случае мелкого ДТП страхователь, благодаря европротоколу, может получить компенсацию в страховой конторе без обращения в Госавтоинспекцию. Прямое возмещение позволяет участникам аварии отправиться в свои страховые компании, а не к страховщику виновника ДТП, но только в том случае, когда в результате дорожного происшествия повреждено не больше двух машин и нет пострадавших. Кроме того, оба автовладельца должны иметь полис ОСАГО. Отличие российского обязательного автострахования долгое время заключалось в том, что прямое возмещение было альтернативно, чего не скажешь о Европе (там прямое возмещение было и есть безальтернативно). ОСАГО в России давало водителю право выбирать между своим страховщиком и страховой конторой виновника ДТП. Однако подобная свобода выбора очень часто оборачивалась против пострадавшего, потому что страховщики старались отправить его в другие страховые компании. Этот недостаток российского прямого возмещения был устранен в августе 2014 года поправками в соответствующий закон;
• существуют скидки за безаварийность. Например, если год прошел без аварийных ситуаций, то полагается скидка 5%. Однако в случае дорожного происшествия взнос увеличивается в зависимости от количества аварий по вине водителя, на которого оформлен полис.

Как действует ОСАГО?

Раньше для получения выплат по обязательному автострахованию пострадавший в результате дорожного происшествия должен был обратиться в страховую контору лица, которое являлось виновником произошедшей аварии.

Сегодня же, чтобы немного упростить процедуру получения компенсации, на законодательном уровне внесены некоторые изменения - если в результате ДТП не было пострадавших и соблюдены другие обязательные условия, пострадавшая сторона имеет право обратиться непосредственно к своему страховщику (прямое возмещение). Кроме того, если вред имуществу оценивается до 50 тысяч рублей, то участники аварии могут не уведомлять Госавтоинспекцию о произошедшем дорожном происшествии, а самостоятельно оформлять утвержденный европейский протокол.

При наступлении страхового случая, то есть ДТП, размер выплат по ОСАГО за причиненный ущерб имуществу определяется страховщиком с учетом средней цены, которая сложилась в данном регионе. Если же речь идет о поврежденном автомобиле, то из полученной суммы высчитывается износ запчастей. При расчете суммы страховой выплаты в случае:

• причинения вреда здоровью третьих лиц (участников ДТП) учитываются затраты на лечение, уход за больными, размер утраченного заработка;
• летального исхода назначается компенсация за потерю кормильца и расходы на похороны.

Страховой полис ОСАГО, кроме всего прочего, имеет ограничение верхней границы возможных выплат, а это значит, что в некоторых аварийных ситуациях сумма причиненного ущерба может быть покрыта страховой компанией не полностью. Другими словами, превышение лимита по ОСАГО возмещается за счет виновника ДТП. Посмотрите на видео правила страхования ОСАГО

Виды ОСАГО

Обязательное автострахование можно разделить на следующие разновидности:

• ограниченное. Автовладелец, на которого оформлен полис ОСАГО, обязан внести в документ информацию о людях, допущенных к управлению его транспортным средством. Их количество не должно быть более пяти человек. В бланке указываются не только личные данные водителей, но также номера их прав. Это условие предусмотрено для того, чтобы страховая компания могла проверить историю вождения каждого в отдельности и установить цену на полис. Другими словами, если кто-то из доверенных лиц в прошлом был участником одной или нескольких аварий, то стоимость обязательной автостраховки может существенно увеличиться;
• неограниченное. Этот вид ОСАГО стоит несколько дороже ограниченного полиса, поскольку не предусматривает наличие списка доверенных лиц на вождение конкретного транспортного средства. Следовательно, машиной может управлять любой человек, имеющий водительское удостоверение, а это значит, что вероятность аварийных ситуаций на дороге повышается. Именно по этой причине страховщики увеличивают стоимость неограниченного ОСАГО;
• бумажное. Классический вид полиса ОСАГО - это напечатанный на бумажном носителе бланк, который выдается водителю представителями страховой компании. В нем фиксируется вся информация о машине и другие детали взаимодействия водителя с сотрудниками ГИБДД. Бумажный полис ОСАГО всегда можно взять с собой и предъявить автоинспектору при необходимости. Однако стоит заметить, что в последнее время участились случаи подделки бланков обязательного автострахования;
• электронное. Благодаря современным технологиям полис ОСАГО можно оформить не выходя из дома. Для этого всего лишь необходимо иметь подключение к интернету. Автовладелец, который оформит электронный вид ОСАГО, не получит бумажный бланк как при стандартном оформлении, но все равно будет внесен в базу Российского союза автостраховщиков (РСА). При наличии только электронного полиса взаимодействие с ГИБДД немного усложняется, потому что водитель сам должен сообщить сотрудникам полиции основные сведения о своей страховке для успешного поиска в базе. Если владелец транспортного средства даст неверную информацию о своем ОСАГО, то автоинспектор не сможет найти полис в базе РСА и наложит штраф за отсутствие обязательной страховки. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, специалисты рекомендуют водителям брать с собой распечатку электронного полиса ОСАГО;
• туристическое. Если автовладелец решит выехать на своей машине за пределы России, то он должен знать, что классический полис ОСАГО за границей не действует. Поэтому, чтобы избежать штрафов и других недоразумений в результате отсутствия страховки, собственник машины должен приобрести туристический вид обязательного страхования. Полис будет действовать в течение 20 дней;
• сезонное. Этот вид ОСАГО подходит тем автовладельцам, которые пользуются своим транспортным средством только в течение определенного времени. Именно по этой причине его стоимость ниже обычного полиса.

Кроме перечисленного, обязательное страхование автогражданской ответственности различается также по сроку своего действия (от 3 до 12 месяцев).

Нормативные документы

Обязательное автострахование регулируется несколькими документами, но главными из них являются:

1. Правила ОСАГО.

• условия и порядок проведения страхования ОСАГО;
• максимально предельные суммы компенсаций в случае дорожного происшествия;
• порядок оформления и аннулирования полиса;
• права и обязанности страховщиков и потерпевших лиц в момент наступления страхового случая;
• правила расчета размера компенсации и период, в течение которого страховая компания должна выплатить положенную сумму или отказать по уважительной причине;
• права Российского союза автостраховщиков;
• последовательность действий для получения компенсаций при банкротстве страховщика.

Отличие обязательного автострахования от КАСКО

Для того чтобы провести сравнение между необходимо разобраться, что из себя представляет последний вид страховки. КАСКО - это добровольное страхование своего транспортного средства от возможных аварийных ситуаций на дороге и во время стоянки. Каждая страховая компания, которая предоставляет такую услугу, может устанавливать собственные правила и прописывать в договоре необходимые ей права и обязанности.

Следовательно, каждый автовладелец имеет право выбирать себе страховую компанию исходя из предлагаемых условий. Что касается цены на полис КАСКО, то она регулируется исключительно страховщиками и зависит от стоимости машины и от оценки вероятности наступления возможного риска. Итак, очевидные отличия обязательного автострахования от КАСКО можно выделить в следующий список:

1. полис ОСАГО:
   1. распространяется на гражданскую ответственность страхователя;
   2. должен обязательно заключить каждый автовладелец;
   3. у всех страховщиков содержит одинаковые условия и правила, которые регулируются исключительно Правительством;
   4. имеет фиксированную стоимость согласно тарифам Минфина;
   5. действует только на те дорожные происшествия, в которых виновато указанное в договоре лицо;
   6. покрывает предполагаемую среднюю стоимость ремонтных работ по калькуляции, учитывая степень износа деталей;
   7. определяет 120 тысяч рублей за ущерб имуществу и 160 тысяч рублей за вред жизни и здоровью (данные суммы устанавливаются законодательством РФ);
   8. не имеет ограничений по возрасту машины;
2. полис КАСКО:
   1. распространяется исключительно на автомобиль страхователя;
   2. является добровольным видом страхования;
   3. у каждого страховщика может иметь свои условия и правила, что дает возможность автовладельцу выбирать наиболее подходящий лично ему договор страхования;
   4. не имеет фиксированной цены, поскольку она определяется от стоимости авто и от оценки степени риска;
   5. начинает действовать при любом ДТП, а также в результате правонарушений со стороны третьих лиц (в том числе кража и угон), пожара, стихийных бедствий, падений на транспортное средство посторонних предметов и т. п.;
   6. оплачивает реальную стоимость ремонтных работ по восстановлению машины либо ее полную стоимость на момент страхового случая;
   7. определяет страховую сумму исходя из действительной стоимости застрахованного авто на момент подписания договора;
   8. имеет ограничения по возрасту машины (обычно не более 7-10 лет).

КАСКО	ОСАГО
По КАСКО застрахован автомобиль страхователя	По ОСАГО застрахована гражданская ответственность страхователя за вред, который он может причинить другим лицам при использовании своего автомобиля
КАСКО – добровольное страхования.	ОСАГО – обязательное страхование.
Условия договора и Правила КАСКО различаются в каждой страховой компании – можно выбирать наиболее подходящие.	Условия договора и Правила ОСАГО одинаковые во всех страховых компаниях – устанавливаются Правительством.
Цена полиса КАСКО в первую очередь зависит от стоимости автомобиля, а также от оценки степени риска – отличается в разных страховых компаниях.	Цена полиса ОСАГО одинакова во всех компаниях и определяется по тарифам, установленным Минфином.
Страховые случаи: любое ДТП; противоправные действия третьих лиц (включая кражу, угон), пожар, стихийные бедствия, падения посторонних предметов на автомобиль и прочее.	Страховые случаи: только ДТП, в котором виновато лицо, указанное в полисе ОСАГО.
Размер возмещения: Оплачивается реальная стоимость ремонта автомобиля или его полная стоимость на момент страхового случая.	Размер возмещения: Оплачивается предполагаемая средняя стоимость ремонта автомобиля по калькуляции с учетом степени износа заменяемых деталей.
Страховая сумма: по КАСКО страховая сумма равна действительной стоимости застрахованного автомобиля на момент заключения договора.	Страховая сумма по ОСАГО определяется Законом. 120000 руб. за вред имуществу, 160000 руб. за вред жизни и здоровью.
В КАСКО ограничение возраста застрахованного автомобиля – как правило, не более 7-10 лет.	В ОСАГО ограничений по возрасту автомобиля нет.

Какой штраф за просроченное ОСАГО?

Если же вы не оформили данную страховку по каким-либо причинам, то вас ждет штраф и полная финансовая ответственность в случае вашей вины в ДТП. До 2014 года вы могли еще лишиться номеров и права пользования вашим автомобилем. .

Заключение

Таким образом, наличие оформленного и действительного автострахового полиса является обязательным условием для управления автомашиной. В случае аварии он поможет потерпевшему быстро получить компенсацию в нужном размере, а виноватому избежать необходимости оплачивать ее из своих личных средств.

Кроме того, если водитель управляет своей автомашиной хорошо, не совершает нарушений и не попадает в дорожные происшествия, то он автоматически получает скидку на приобретение страховки в следующем году (причем скидка будет накапливаться год от года, пока не достигнет определенного установленного предела). Не стоит и забывать о некоторых минусах, которые могут подстерегать автовладельца.

• Первое — это максимальный размер возмещаемого ущерба. Он фиксирован (400.000) и большую сумму страховщик выплатить не сможет.
• Второе — это вероятность того, что компания при расчете будет использовать заранее заниженные сведения, дабы уменьшить общую сумму компенсации.

Но, несмотря на это, автостраховка является поистине важным документом для водителя, поскольку в любом случае она поможет сэкономить большую сумму в случае аварии и избежать ненужных проблем.