≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Особенности и формы договора страхования жизни. Страхование жизни

Жизнь становится все более распространенным объектом страхования. Граждане нашей страны все меньше перестают надеяться на русский «авось» и все становятся все более ответственными по отношению к собственной судьбе, а также судьбе близких людей. Мы решили рассказать о главных особенностях договора страхования жизни. Сегодняшняя статья будет посвящена видам страхования жизни, сторонам договора, а также условиям, которые должен содержать данный документ.

Стороны и объект договора страхования жизни

Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, которые могут быть связаны с:

· дожитием граждан до определенного возраста;

· дожитием граждан до определенного срока;

· наступлением в жизни граждан определенных событий;

· наступлением смерти граждан.

· страхователь;

· выгодоприобретатель.

Имейте в виду: выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя. Основание – .

Каким может быть договор страхования жизни

Сейчас договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Так, можно заключить договор:

· страхования здоровья;

· страхования на дожитие;

· страхования на случай смерти.

При страховании здоровья страховым случаем считается утрата застрахованным здоровья или его смерть из-за несчастного случая или заболевания.

Если человек застраховался на дожитие, то по наступлению возраста, который указан в договоре страхования, ему выплатят соответствующую сумму.

Кроме того, существует так называемое пожизненное страхование . В этом случае основанием для выплаты страховой суммы будет смерть застрахованного лица в течение срока, обозначенного в соответствующем договоре.

Существенные условия

Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа. Это прямо предусмотрено пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса .

Существенные условия договора страхования жизни поименованы в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса . Так, к ним относятся:

· сведения о застрахованном лице;

· сведения о характере страхового случая (т.е. того события, наступление которого влечет выплаты застрахованному лицу страховой суммы);

· размер страховой суммы (т.е. той суммы, в пределах которой страховщик обязан выплатить возмещение при наступлении страхового случая);

· срок действия договора страхования жизни.

Обратите внимание: соответственно, если хотя бы одно из вышеназванных условий не будет обозначено, то договор страхования жизни может быть однозначно признан как незаключенный. А это, в свою очередь, чревато, в том числе, отсутствием юридической обязанности у страховщика по выплате денег при наступлении страхового случая.

Дополнительные условия

Как правило, добросовестные и серьезные страховые компании дополнительно включают в договоры страхования жизни следующие положения:

· сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая;

Обратите внимание: выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста). Об этом говорит пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса .

· случаи, которые не признаются страховыми (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

Имейте в виду: к случаям, не подпадающим под действие страховки, относят, в частности, самоубийство застрахованного лица или смерть в результате стихийных бедствий, а также народных волнений. Последнее кажется особенно актуальным в свете последних гео- и внутриполитических событий.

· информация о порядке, размерах и сроках внесения страхователем страховых взносов (ст. 954 ГК РФ);

· сроки и порядок выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

· полный перечень документов, который страховщик обязан предоставить страхователю при наступлении страхового случая;

· порядок оформления факта наступления страхового случая (например, порядок и сроки составления страхового акта страховщиком) – ;

· ответственность страховщика и страхователя за нарушение сроков (например, за пропуск срока выплаты страхового возмещения при наступлении соответствующего случая).

Кроме того, к договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса .

Такие правила, как правило, являются неотъемлемой частью основного договора, и сведения о них должны быть указаны в этом документе.

Обратите внимание: здесь ситуация обратная по отношению к существенным условиям договора. То есть отсутствие каких-то отдельных или даже всех дополнительных условий не может являться основанием для признания договора страхования жизни незаключенным.

Таким образом, мы обратили внимание на основные моменты, которые следует иметь в виду при заключении договора страхования жизни.

Резюме:

1. Объект договора страхования жизни – это имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий.
2. Страховщиком может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление деятельности по страхованию жизни.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено как физическое, так и юридическое лицо, в чью пользу будет заключаться договор страхования. Выгодоприобретатель (выгодоприобретатели) имеет (имеют) право на получение страховой выплаты по договору. Если же договор не содержит положений о выгодоприобретателе, то он считается заключенным в пользу страхователя.
4. Выгодоприобретателей по договору страхования жизни может быть несколько. Более того, выгодоприобретателем может быть указано и само застрахованное лицо (например, если страховой случай обозначен как дожитие застрахованного лица до оговоренного сторонами возраста).
5. Договоры страхования жизни классифицируются в зависимости от страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
6. Договор страхования жизни будет считаться заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного документа.
7. К договору страхования жизни могут прилагаться правила страхования, установленные страховщиком.

Сфера страхования жизни в России только приобретает своих клиентов. Поскольку ранее такие методы защиты своего здоровья не были популярны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но многие интересуются, как оформить договор страхования жизни в 2019 году и не допустить ошибок.

Ведь в государстве предусмотрена хорошая законодательная база для открытия страховых счетов, которые могут помочь в трудную минуту любому физическому лицу.

Важная информация

В Российской Федерации существует несколько видов страхования, которые предусматривают разные ситуации применения.

Кроме того, застраховать жизнь бывает необходимо для обеспечения надежности заемщика — это позволяет банку быть уверенным в том, что у человека будут средства выплачивать долг даже при получении какой-либо травмы.

Важно понимать, что страховая система работает на взносах и это обязательное условие любого .

Но бывают те компании, которые накапливают средства вкладчика, а есть те, которые берут более низкие сборы и не возвращают средства в случае не наступления страхового случая.

Бывают ситуации, когда человеку отказывают в страховке — и это отсутствие страхового случая. Поэтому при заключении сделки стоит предусмотреть все возможные варианты травм и болезней.

Поскольку пакет страховки может быть не рассчитан на покрытие всех условий. И необходимо уточнить, какой процент оплачивает страховая компания от всех трат.

В связи с тем, какие условия предоставляет страховая, формируется и стоимость полиса. Чем меньше покрытие страховки — тем она дешевле. Поэтому стоит отталкиваться не от стоимости, а от потребностей.

Что это такое

Договор страхования жизни представляет собой важный документ. Он отвечает за то, чтобы сформировать:

• правовую базу, на которой основывается предоставление страховых услуг;
• детали заключенной сделки — все нюансы получения выплат в случае наступления страхового случая;
• условия проведения страховки — платежи и штрафы.

Все эти моменты располагаются в одном документе, который связывает обычного гражданина и страховую компанию.

Стоит отметить, что страхование жизни по своей природе отличается от других видов страховки.

В данной области каждая компания выделяет для себя перечень заболеваний и ситуаций при которых она оплачивает лечение пользователя.

Кто выступает субъектом

Субъектом страхования могут выступать разные лица. В первую очередь, субъект — это страховая компания она занимается проведением всех страховых операций и составлением документации.

Еще одним субъектом может выступать страхователь. В том случае, если это корпоративное страхование, то им будет компания, в которой работают работники.

Или же в ситуации с групповым страхованием — сами застрахованные. Существует и группа особых третьих лиц. Это те люди, которые получают выгоду от данной сделки.

Например, в случае смерти можно назначить наследника, которому выплатят страховую сумму. Также нередки ситуации, в которых родители заключают сделку страхования в пользу детей.

Тогда все выплаты по травмам детей получат законные представители, ведь не могут самостоятельно проводить подобные операции.

Действующая правовая база

В предусмотрена отдельная , которая отвечает за предоставление полной информации по поводу приобретения страховки.

В можно найти сведения о добровольном и обязательном оформлении страхового полиса. А в говорится о возможности замены застрахованного гражданина.

В России существует и обязательное страхование от государства. О нем вся подробная информация содержится в статье 969.

Все страховые компании, которые работают на территории страны, подведомственны “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

В данного документа можно найти сведения о том, на каких условиях предоставляется страховка иностранцам и лицам без гражданства в стране.

Правила заключения

Для того, чтобы заключить договор страховки, следует совершить ряд последовательных действий:

Выбрать наиболее подходящую	По тарифам и предложениям страховую организацию
Далее собирается пакет документов	Для оформления сделки
Следует посетить отделение страховой компании	Для уточнения всех деталей сделки и возможных расширений пакета или комбинирования страховых предложений
После подачи заявления на страховку и документов	Сотрудник страховой организации предложит заключить договор. Поскольку в компаниях зачастую предлагаются определенные условия, то он будет типовым
Страхователь	Должен ознакомиться с предлагаемыми условиями и проверить, чтобы все необходимые для него пункты были вписаны в него. Поскольку от этого зависит правильность документа и его юридическая сила
После заключения сделки	Сотрудник компании выдает экземпляр страхового договора на руки клиенту. С его помощью он может контролировать предоставление ему страховых услуг

Какие существуют требования к документу

Каждому клиенту страховой компании следует понимать, что страховой договор — самый важный документ.

Поскольку именно он имеет юридическую силу для предоставления выплат или же защиты своих прав в судебном порядке.

К примеру, если проводится страхование жизни по , то банковская организация потребует такие функции документа:

• покрывать риски смерти заемщика или потери трудоспособности лица на постоянной или временной основе;
• заключение должно происходить на условиях длительности только в период кредитования;
• в качестве выгодоприобретателя выступает банковская организация;
• сумма страховки равна сумме кредита.

Это основные пункты, которым должен соответствовать такой договор. Поэтому следует учитывать эти пункты.

Договор накопительного страхования жизни должен содержать такие пункты:

• получение выплат для стационарного лечения застрахованного;
• полная выплата всей страховой суммы в случае смерти человека;
• возможно оформление с выплатой инвестиционного дохода.

Сбербанк

При или другой займовой операции банковские организации пытаются сделать безопасной выдачу средств и предлагают своим клиентам заключить страховое соглашение.

У данного банка есть своя страховая компания с одноименным названием. Существует несколько вариантов страхования жизни и здоровья:

Стоит отметить, что для разных категорий программ могут быть предусмотрены ежемесячные взносы. Но по большинству страховых предложений в разделе “Эконом” не нужно каждый месяц вносить оплату.

Полисы можно приобретать для:

• семьи;
• жены или мужа;
• детей;
• внуков.

При этом застрахованными будут как плательщик по полису, так и страхуемые категории граждан.

Нужно понимать, что Сбербанк предлагает оформление страхового полиса всем участникам кредитных программ. В случае отказа от покупки страховки, банк может увеличить показатели по ставкам для клиента.

Это будет связано с тем, что банковское учреждение не имеет гарантий платежеспособности заемщика в случае различных происшествий, связанных с его здоровьем.

ВТБ 24

В этом банке существует огромное разграничение по страховой продукции. Поскольку предусмотрены программы:

• для ипотеки и других кредитов;
• накопительные;
• с возможностью получить вычет по инвестициям.

Так, в случае с программами по займовым операциям, базовые показатели по тарифам в ВТБ 24 начинаются с 1% за один год страхования и с 73% для всего периода оформления кредита .

Это достаточно крупные показатели, которые позволяют в случае несчастного происшествия, получить отсрочки по платежам и страховые выплаты.

При этом все программы в данных страховых условиях предусматривают такие возможности:

• участие в прибыли;
• единовременную оплату по страховой премии;
• премия по страховке выплачивается в рассрочку
• длительность действия страхового полиса может начинаться с 5 лет и достигать 30.

Но стоит отметить, что в правилах предоставления страховок в ВТБ 24 сказано, что тариф по полису может быть установлен в индивидуальном порядке — после проведения переговоров с клиентом.

Классификация данного соглашения

Договор личного страхования клиента может разделяться на несколько видов. И при оформлении сделки стоит использовать тот, который наиболее выгоден клиенту в момент заключения договора.

Поскольку не всегда каждый из вариантов будет уместен для подключения. Всего можно выделить пять стандартных типов страховки:

1. Жизнь и здоровье на определенный в соглашении срок, до достижения какого-либо возраста или же до наступления определенных обстоятельств.
2. Пенсионное.
3. Периодические страховые выплаты, предусматривается выплата рент, аннуитетов.
4. На несчастные случаи и определенный список заболеваний.
5. Медицинские полисы страхования.

Каждое из предложений будет иметь свои тарифные планы и условия. Поэтому следует заранее определиться с тем, каким будет целевое направление страховки и выбрать наиболее выгодный вариант полиса.

Правильность заполнения (образец)

Для того, чтобы сделка была удачной, следует правильно заполнить . Чаще всего в компании самостоятельно распечатывают бланк.

В котором уже указаны все данные о клиенте и о выбранном тарифном плане. Такой документ остается только подписать.

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное) страхование жизни;
2. страхование «к сроку»;
3. пенсионное страхование;
4. пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

• наступление определенной договором страхования конкретной даты;
• нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

• дожитие;
• смерть;
• потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск - смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей. По собственной воле россияне страхуются крайне редко. В основном, является обязательным пунктом в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема. Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным. Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Когда составляется данный документ

Отечественный финансовый рынок предоставляет страховые услуги населению. Страхование жизни предусматривает оформление полиса и договора. Большинство страховых фирм рассматривают в качестве страхового случая не только смерть физического лица, также несчастный случай и болезнь клиента.

Страхователь обязан вносить определенные суммы в качестве ежемесячных взносов . Данные взносы могут быть регулярными, а можно договориться о единовременном вкладе. По наступлению страхового случая компания обязуется выплатить накопления с возможными процентами за один раз, либо может быть оговорена выплата денежных средств регулярно, через некоторый промежуток времени до или после определенного момента, либо пожизненно.

Чтобы разобраться в сути и порядке составления страхового договора, нужно для начала разобраться в основных терминах и действующих сторонах :

В российском законодательстве регламентируется порядок формирования договоров данного вида.

Документ, составленный при страховании жизни физического лица, должен соответствовать следующим требованиям :

• указание всех реквизитов сторон сделки и сроков действия данного договора;
• перечисление всех страховых рисков, за которые предусматриваются денежные выплаты;
• расшифровка форс-мажора;
• определение страховой суммы, которую обязуется возместить компания при наступлении страхового случая;
• подписи сторон сделки.

Подписанный договор сопровождается выдачей специального полиса, который служит подтверждением совершения сделки. После процедуры на страхователя ложится обязательство внесения страховых премий, размер и дата поступления которых прописана в настоящем договоре.

Существует несколько прецедентов, когда может потребоваться страхование жизни физического лица:

• кредитование (в частности, ) – банки сами заключают договор со страховой компанией, вписывая туда данные заемщика;
• опасное производство – работодатель страхует своего работника и обязуется выплатить его семье полную стоимость договора при наступлении страхового случая;
• страхование автомобиля – государство обязует владельца заключать договор страхования жизни при регистрации; страховые случаи, как правило, связаны с автомобильными авариями;
• выезд за рубеж – путешествие за пределы своей страны предполагает временное страхование жизни гражданина на время пребывания в другом государстве.

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни :

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

1. Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
2. Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
3. Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни . Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины. Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Также на финансовом рынке в РФ существует . Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы. Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя. Таким образом, это довольно прибыльный пассивный доход (до 12% годовых), причем допускается частичное снятие средств со счета до завершения срока действия договора.

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Порядок расторжения

Гражданский кодекс РФ, а точнее 958 статья, разрешает застрахованным гражданам расторгнуть договор со страховщиком.

Здесь финансовые потери неизбежны, но сократить их можно, учтя некоторые важные нюансы.

Договор расторгается по трем причинам :

Согласно федеральному законодательству РФ, прекращение действия договора страхования жизни раньше срока возможно в случае:

• инцидента, не попадающего под понятие страхового риска;
• изменения обстоятельств в жизни физ. лица (увольнении с опасной работы, прекращении выездов за границу, продажи транспортного средства и т.п.).

Если договор был расторгнут по инициативе страхователя, выкупная сумма ему возвращена не будет.

Нередко страхование жизни навязывается клиенту государством или банком-кредитором, а по истечению некоторого времени человек понимает нецелесообразность данного решения. К сожалению, нигде в законодательстве нет предписания, определяющего фиксированную сумму выплат, она определяется страховщиком и прописывается в договоре.

При обращении в компанию клиент должен иметь при себе паспорт и составить заявление о расторжении договора о страховании жизни. В нем должно значиться наименование организации, предоставляющей страховые услуги, ФИО застрахованного лица, указание ранее подписанного договора, сама просьба и реквизиты (дата, подпись). Прошение может выражать желание расторжения сделки или выплаты страховых взносов.

Расторжение страхового договора при оформлении займа в банке предполагает следующие нюансы:

1. Ипотека предусматривает обязательное страхование заемщика в первый год действия кредитного договора, а потом данная услуга оплачивается добровольно.
2. При отказе от страхования собственной жизни при уплате ипотечного кредита обычно прибавляется 1% к стоимости продукта.
3. Досрочное погашение любого займа означает окончание действия страхового договора с компенсацией денежных средств за оставшийся период.
4. Страховая премия выплачивается в трехнедельный период.

Расторжение договора ОСАГО происходит при наличии одного из трех указанных случаев:

1. Транспортное средство, купленное в кредит, было продано кому-либо. Заемщик составляет заявление, прилагает к нему свои паспортные данные, копию полиса и оплаченную квитанцию.
2. Автомобиль не подлежит восстановлению после аварии. К указанному списку документов необходимо приложить справку из ГИБДД о подтверждении факта несчастного случая и бумагу из СТО о невозможности восстановления автомобиля.
3. Банкротство страховой компании.

Порядок расчета выкупной суммы

Выкупная сумма – это денежные средства, предназначенные для выплаты страхователю компанией при расторжении договора страхования жизни.

Она состоит из резерва, уплаченного страхователем в качестве регулярных страховых премий, и накопленных инвестиционных средств. Страховщик высчитывает долю от взносов, которую он готов вернуть в качестве выкупной суммы, а инвестиции он обязан выплатить полностью. Однако по причине нахождения некоторой части накоплений в обороте, заявителю придется подождать.

Так как одна из сторон решила прервать взаимные обязательства по своей инициативе, то именно она понесет некоторые убытки. То есть к выплате подлежит весь накопленный премиальный резерв за вычетом штрафа за досрочное прекращение договора страхования жизни. Выкупная стоимость формируется через два года действия контракта, каждый год происходит ее увеличение. Когда срок страхования выйдет, выкупная сумма сравняется со стоимостью всей страховки.

Как правило, договор содержит гарантированную сумму выплаты в данном случае, но страховщику все равно придется пересчитать выкупную стоимость страховки на момент обращения клиента. Величина выплаты будет колебаться в зависимости от нынешнего состояния рынка и процентных ставок. Еще в расчет принимаются различные бонусы, если такие имеются.

Получение налогового вычета

Налоговым законодательством предусматривается выплата гражданам при расходах на страхование жизни. Сумма всех уплаченных за год налогов может быть возвращена, причем данная схема может быть осуществлена три года подряд, если общий размер налогового вычета по страховке превышает годовые выплаты в бюджет.

Воспользовавшись возможностью налогового вычета при страховании жизни можно получить льготу при уплате налогов либо получить единовременную выплату, компенсирующую часть денежных средств. Эта процедура возможна только при долгосрочном предоставлении услуги.

Вычет компенсируют , если застрахована жизнь:

Обязательные условия :

1. Продолжительность действия договора не менее 5 лет.
2. Страхователь должен являться гражданином РФ.
3. Регулярные поступления только из собственного кошелька.
4. Официальное трудоустройство и регулярная уплата .

Налогоплательщики вправе рассчитывать на денежную компенсацию стоимости договора страхования жизни при оформлении ипотеки.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы в стране ощутимо увеличилось число заключаемых договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Граждане осознают, что это довольно выгодный способ денежных вложений, который к тому же предоставляет социальные гарантии застрахованному лицу и его родственникам в случае какой-либо экстренной ситуации.

О правилах расторжения договоров страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

–договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

–консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

–публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

–форма договора – письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

–номер полиса;

–информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

–страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

–определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

–страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

–даты начала и окончания действия договора;

–специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

–заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

–вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

–общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

–особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

–условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;

–условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

–условия досрочного расторжения договора;

–юрисдикция договора;

–подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица – наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным – другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, оплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями.

Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое – это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе – предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

Третье – предоставление льгот и бонусов по оплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

–выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

–предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

–выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

–гарантия оплаты расходов на лечение;

–гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

–договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10–15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

–договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

–в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

–по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.