≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Рефинансирование ипотеки: особенности, этапы процесса и цифры. Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке: условия, документы, процентная ставка

Покупка жилого имущества (квартиры) для большинства людей – это осмысленный шаг, требующий оценки не только имеющихся средств, но и возможных рисков. Ипотечный кредит – шанс быстро решить насущные жилищные трудности, оплатить покупку жилья посильными долями, равномерно распределенными на длительный период. Выгодное вложение и сохранение имеющихся накоплений.

Основные понятия

Прежде чем перейти к вопросам о рефинансировании ипотеки, давайте определимся с основными понятиями.

Ипотека – это долгосрочный кредит, предоставленный под залог покупаемого недвижимого имущества.

– погашение одного кредита за счет другого.

Рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита – ликвидация ипотечного кредитного долга в банке за счет кредитного продукта второго банка.

Ставка рефинансирования - инструмент, который диктует ЦБ РФ коммерческим банкам, чтобы устанавливать процентные ставки по кредитам.

Причины для рефинансирования ипотечного кредита

Как правило, ключевой причиной для рефинансирования ипотеки становятся такие основания:

• Выгодные условия другого банка, чем того, в котором ипотека уже оформлена.

Если говорить простыми словами, когда нужно переоформить кредит под меньший процент . К примеру, изучив условия ипотечных продуктов банков, вы приходите к выводу, что переплачиваете в своем банке. После ряда процедур, банк (с более выгодными условиями) на основании вашего согласия и заявления выкупает ваш долг по кредиту.

• Желание клиента изменить условия кредита (изменение суммы, сроков). Допустим, вы хотите , но финансовая организация, выдавшая вам ипотеку, отказала. Вы можете заключить договор с другим банком на нужных вам условиях.

Условия рефинансирования кредита

Рефинансирование (перекредитование) предполагает соблюдение ряда условий, которые клиенту нужно знать: в каких случаях банк может отказать, что банк может потребовать:

• Если заложенное имущество (квартира) относится к вторичному жилью. Для банка малопривлекательны варианты в недостроенном доме, в виде земли или частного строения.
• Если клиент пользуется ипотекой более года. Здесь для банка, который возьмется выкупать кредит, важна статистики платежей, и их положительная история. Неблагоприятная кредитная история, просрочки по платежам вряд ли заинтересуют банк.
• Банки, которые предлагают клиентам ипотечные продукты, имеют ряд требований к приобретаемой недвижимости. Каждый банк имеет свои условия. К примеру, один банк кредитует дома, построенные только с определенного года, а, другой банк – «хрущевки» не рассматривает и т.п. Стоит предусмотрительно узнать эти условия.
• Необходимо пройти ряд проверок на оценку платежеспособности клиента, предоставление портфеля документов для оценки.

С чего начать, и кто разрешит рефинансирование кредита

Потеря клиентов с хорошей кредитной историей большинству банков не нравится. Для банка это означает потери, связанные с приличной суммой, которую клиент мог бы уплатить по процентам.

Вполне возможно, что финансовая организация откажет. Но формально, это нарушение ваших прав, у кредитора нет никаких законных оснований отказывать. Прямолинейные отклонения банком просьбы клиента о рефинансирование кредита – это прием, направленный на то, чтобы сбить решимость клиента.

*** Здесь важно заметить, что рефинансирование кредита возможно и в том же банке, где ипотека оформлена, но на более выгодных условиях.***

Рефинансирование ипотеки, пошаговая инструкция.

Шаг 1. Письменное уведомление кредитора, у которого имеем заем на ипотечную недвижимость.

Шаг 2. Заявка на рефинансирование кредита в новый банк.

Шаг 3. Какие документы необходимы для рефинансирования кредита? Сбор портфеля документов для нового банка. Документы для рефинансирования кредита потребуется собирать заново и при этом терпеть очередные траты времени и денег. У каждого банка, выдающего ипотечный кредит, а именно его вы вновь будете брать в новом банке, свой перечень документов.

В большинстве банков требуются для рассмотрения заявки рефинансирование кредита стандартный портфель документов:

• Заполнение анкеты по специальной форме
• Оригинал и копии паспорта РФ (возможно, еще один документ, подтверждающий личность)
• Трудовая книжка (ксерокопия, с оригинальной подписью и печатью работодателя),
• Ксерокопия трудового договора или справка от работодателя с его печатями и подписями,
• Справка 2НДФЛ и справка о доходах по форме кредитной организации,
• Свидетельства о браке и рождении детей (по наличию),
• Вся текущая документация на кредит в вашем банке (договор, справки о текущем и выплаченном долге, остатке, данные о просрочках и задержках)
• Выписка-оригинал по счету (за последние 12 месяцев) с которого осуществляется погашение задолженности, заверенные первой кредитной организацией.

Все заявки на рефинансирование – это частные случаи и рассмотрение требует времени у банка, обычно до 10 дней.

Портфель документов на недвижимость:

• Справка об экспертной оценке жилья (проведенная у аккредитованной новым банком экспертной организации по оценке недвижимости)
• Заверенное согласие страховой организации (из списка возможных для данного кредитора)
• Свидетельство о госрегистрации права собственности
• Договор купли-продажи
• Выписка из единого жилищного документа (либо домовой книги)
• Выписку из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Прав)
• Документы от БТИ
• Оценочный альбом
• Заявление для первого кредитора о досрочном погашении остатка по ипотечному кредиту (ксерокопия)

***Списки документов необходимо уточнять в банке, где будет рефинансироваться ипотечный заем***

***На рефинансирование ипотеки распространяются также субсидии и программы для выплаты займа, если таковые предполагаются, которые нужно подтверждать документально.***

Шаг 4. Подписание нового договора.

Если новый банк принял решение о рефинансировании вашего кредита, то за этим последует приглашение на подписание договора.

Шаг 5. Погашение задолженности перед старым банком.

В результате заявки на рефинансирование кредита , одобренной новым банком-кредитором, средства на погашение задолженности перед первым кредитором направляются на счет клиента-заемщика. Далее заемщик по заявлению, оплачивая комиссию за перевод, переводит средства на счет первого банка-кредитора.

Сейчас распространена практика, что банк - новый кредитор, сам осуществляет процедуру погашения задолженности перед первичным банком заемщика.

Также большинство банков отказались от излишних комиссий за выдачу кредита, но если она предполагается, ее нужно будет оплачивать.

В процессе подписания договора общая ставка по кредиту рефинансирования увеличиться на период пользования кредитом до следующего по графику платежа. Этот сбор подтвердит исполнение заемщиком своих финансовых обязательств перед первичным банком, а также вступление в полную силу договора нового кредитного договора, передачу закладной.

Шаг 6. Выдача закладной.

Кредит в первом банке погашен, по закону снимается обременение с объекта недвижимости (это регулирует УФСК, кадастровое управление). В финансовую организацию, предоставившую новый кредит по ипотеке необходимо в установленный срок предоставить:

• новое свидетельство, без обременения
• новую выписку из ЕГРП
• новую выписку из единого жилищного документа, либо домовой книги

Далее, в банке происходит процедура подписания ипотечного договора между участниками новых финансовых отношений (банком и заемщиком). Закладная на недвижимость вновь отправляется на регистрацию в Управлении федеральной службы кадастра и картографии для наложения нового залога вторичного кредитора.

В последующем банком устанавливается та ставка по кредиту, которая указана в договоре. В течение 3х месяцев, после подписания договора, потребуется посетить банк для контроля этого момента.

Рефинансирование кредитов в 2017 году. Очевидные плюсы и минусы.

Независимо от того, с какой целью вы задались вопросом рефинансирования: переоформить кредит на более длительный срок или переоформить кредит под меньший процент. Вам лучше в процессе сбора информации оценить положительные и отрицательные стороны этого волокитистого мероприятия.

Отрицательные стороны:

Сбор документов, временные затраты и финансовые (оплата госпошлин и комиссий банка, неоплачиваемые отгулы, потраченные на сбор документации);

Старайтесь заранее понять точно, какую выгоду несет вам рефинансирование ипотеки. Пользуйтесь готовым инструментом – калькулятором на сайте банков по расчету. Попробуйте такой прием с калькулятором, будут более наглядные выгоды. К примеру, если вам нужен кредит на 900 тыс. рублей в новом банке, вы потратите на его оформление в итоге 60 тыс, то забиваем 840 тыс. рублей (а не 900), потому, что погашение в первичном банке этой единоразовой суммы, потраченной на оформление нового кредита, также значительно уменьшит ваш первый кредит, теперь оценивайте. Скорее не настолько выгодно, как на первый взгляд.

Выясните, коснется ли рефинансирование ипотеки получения имущественного налогового вычета, т. е государственной помощи, в виде возможности вернуть 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов, не более чем с двух миллионов рублей и 1 раз в жизни.

Положительные стороны больше коснуться кредитов, взятых на очень длительный срок, крупной величины, под большую ставку, не предусматривающих возврат имущественного налогового вычета.

Деньги любят счет и людей, которые серьезно к ним относятся. Перекредитование ипотеки, смена первичного банка оправданны, если несут реалистичные, солидные выгоды, проверенные досконально. Копеечные и не просчитанные прибыли могут лишь стать грузом новых финансовых обязательств, часто убыточных в итоге, по сравнению с первым займом. Остерегайтесь красивых банковских уловок, не доверяйте кажущимся перспективам. Здравый смысл и расчет вот, что самое важное в этом деле.

Марина Суворова

Уже несколько лет российские банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование ипотеки, с помощью которого можно пересмотреть условия кредитного договора, по которому были приобретено жилье, будь-то квартира или загородный дом. позволяет заемщикам получить ощутимую выгоду за счет снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитования. Данная процедура возможна как в том же банки, где был оформлен первоначальный договор, а может быть осуществлена в новой кредитной организации, предложившей более выгодные условия ипотеки, но после согласования со старым банком.

В банковской сфере усиливается конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью. Банки в соревновании за клиентов стараются заполучить тех заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит и стабильно платят за него. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, в том числе и по ипотечным кредитам, дающие потребителям возможность без особых потерь поменять банк и условия кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Высокие ставки по ипотеке, оформленной несколько лет назад, снижают финансовые возможности граждан, что не позволяет сделать ремонт, купить новую машину, обновить мебель в квартире, или запустить свой бизнес. Именно поэтому рефинансирование становится всё более востребованным банковским продуктом

Выбирая рефинансирования ипотеки, заемщики получают возможность:

1. Снизить действующую процентную ставку по кредиту.
2. Получить дополнительные средства за счет более раннего погашения первичной ипотеки в результате рефинансирования.
3. Изменить валюту, в которой была оформлен ипотечный кредит. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой процентной, но забывают о рисках, связанных с высокой волатильностью курс валют к рублю.

Все эти выгоды для заемщика делают возможность рефинансирования имеющейся задолженности по ипотечному кредиту весьма привлекательной.

Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

Безусловно, банки не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках. В прочем, иногда прекращают рефинансировать даже своих же заемщиков, как это сделал Сбербанк в сентябре прошлого года временно приостановил рефинансирование ипотеки своих клиентов.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия банка, выдавшего первоначальный кредит. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия банка, то вероятность получения подобного согласия без штрафных санкций, достаточно низкая.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

1. Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Алгоритм получения рефинансирования по ипотечному кредиту

Сейчас мы разберемся, что нужно делать заёмщику при стандартной процедуре рефинансирования по ипотечному кредиту, алгоритм можно разделить на нескольких этапов:

Этап 1: Собираем пакет документов для рефинансирования ипотеки , который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: Ожидаем решение банка по запросу рефинансирования – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: Изучаем условия рефинансирования ипотеки , сроки и ставку. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: Уведомляем банк, первоначально выдавший ипотечный кредит, о старте рефинансировании ипотеки . Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: Запускаем процедура перечисления средств для погашения ипотечного кредита , взятого в первом банка после того как все условия будут согласованы. Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: Инициируем процедуру государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы при рефинансировании ипотечного кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

• Крайне утомительные сборы пакета документов;
• Существенная трата времени;
• Длительное согласование документов;
• Денежные затраты на все процедуры.

Дополнительными расходами при рефинансировании ипотечного кредита могут стать:

• Рост ставки на 1-2% в случае отказа заёмщика либо застраховать свою жизнь или здоровье.
• В некоторых банках придется дополнительно потратить 1-2% суммы кредита на оплату различных комиссий за выдачу и перевод денежных средств по программе рефинансирования;
• Вторичное прохождение процедуры оценки рыночной стоимости залоговой недвижимости независимыми экспертами. За это опять-таки нужно будет заплатить.

Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, это может занять довольно много времени. В большинстве случаев заемщик обращается за помощью в специализирующиеся компании, которые за деньги берут оформление всех документов на себя.

Банки под рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование ипотеки в Москве при стоимость недвижимости 6 000 000 рублей с остатком долга 3 000 000 рублей (половина стоимости жилья уже выплачена) и сроке рефинансирования в 10 лет.

Банк	Ставка	Ежемесячный платеж	Переплата
Тинькофф Банк	8,50%	37 186	-1 462 343
Банк возрождение	9,20%	38 317	-1 598 059
Россельхозбанк	9,20%	38 317	-1 598 059
Газпромбанк	9,50%	38 808	-1 656 901
Банк Открытие	9,65%	39 054	-1 686 473
Банк ДОМ.рф	9,75%	39 218	-1 706 204
Связьбанк	9,75%	39 219	-1 706 244
Банк АК БАРС	9,80%	39 301	-1 716 146
Сургутнефтегазбанк	9,80%	39 301	-1 716 146
Альфа-Банк	9,99%	39 616	-1 753 875
Запсибкомбанк	10,20%	39 965	-1 795 761
Транскапиталбанк	10,20%	39 965	-1 795 761
ДельтаКредит	10,25%	40 048	-1 805 763
Банк Санкт-Петербург	10,25%	40 048	-1 805 763
СМП Банк	10,29%	40 115	-1 813 772
Юникредит Банк	10,45%	40 382	-1 845 880
Райффайзен Банк	10,49%	40 449	-1 853 924
Банк Уралсиб	10,50%	40 466	-1 855 936
ВТБ	10,50%	40 466	-1 855 936
РНКБ	10,50%	40 466	-1 855 936
Банк Зенит	10,75%	40 887	-1 906 383
Сбербанк	10,90%	41 140	-1 936 782
Промсвязьбанк	11,20%	41 649	-1 997 872
Банк Центр-Инвест	12,20%	43 418	-2 210 131
Абсолют Банк	12,50%	43 892	-2 267 037

Подводя итоги вышесказанному, перед тем как идти на рефинансирование ипотеки необходимо помнить о плюсах и минусах, тщательно изучить варианты в разных банках, всё еще раз посчитать в отношении размера ставки, размера ежемесячного платежа и срока итогового ипотечного кредита. Не забывайте, что рефинансирование ипотечного кредита со сменой валюты займа может снять с вас риски валютных курсовых колебаний, в том случае, если изначально вы оформляли ипотеку в долларах или в евро.

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

• Уменьшение ставки по ипотеке;
• Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
• Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
• Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
• Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
3. Валюта исключительно рубль.
4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Банк	Ставка, %	Примечание
Росевробанк	9,75
Альфа банк	11.54
Газпромбанк	9,2
Абсалютбанк	10,25
Дельтакредит	10
Банк Открытие	9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24	8,8
Уралсиб	10,4
Сбербанк	9,5
Райффайзенбанк	9,5
Россельхозбанк	9,3	Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ	9

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Перекредитование ипотеки – это оформление нового кредита в том же или другом банке, на сумму, позволяющую погасить ипотеку. Перекредитование в банковской сфере называют еще рефинансированием. Произвести эту процедуру выгодно только в том случае, если условия оформления второго кредита существенно выгоднее тех, что предусмотрены ипотечным договором. Чаще всего перекредитование проводят, когда заемщик находит предложение с более низкой процентной ставкой.

Намерение заемщика перекредитовать ипотеку связано в первую очередь с желанием облегчить условия кредитного договора и снизить переплату по кредиту.

Рефинансирование и реструктуризация ипотеки - это не одно и то же! Эти понятия не следует путать. Главное отличие рефинансирования – первый ипотечный договор при перекредитовании полностью погашается и составляется новый, в то время как реструктуризация предполагает изменение условий по действующему кредиту.

Перекредитование ипотеки далеко не всегда приводит к облегчению кредитного бремени. Довольно часто, стремясь сэкономить деньги, заемщик лишь усугубляет свое финансовое положение за счет расходов на перевод кредита в другой банк.

Способы перекредитования

Различают два способа перекредитования ипотеки:

• Рефинансирование в том же банке . В этом случае заемщик выбирает более выгодное кредитное предложение в том же банке, в котором . После этого он обращается к представителям банка с целью оформления нового кредита на оставшуюся сумму по ипотеке. Первый договор погашается, а остаток по ипотечному займу выплачивается на новых, более выгодных для заемщика условиях. В этом случае самое сложное – убедить банк перекредитовать ипотеку. Кредиторы идут на рефинансирование неохотно, поскольку в этом случае они теряют определенную часть прибыли.
• Рефинансирование в другом банке . Этот вариант предполагает погашение оставшегося долга по ипотеке за счет кредита, оформленного в другой финансовой организации. Здесь заемщик должен учитывать, что придется столкнуться с процедурой перевода залога из одного банка в другой. А это требует временных затрат и определенных материальных расходов. Перекредитование ипотеки в другом банке выгодно только в том случае, если банк предлагает снижение процентной ставки более чем на 2%. А бывает это крайне редко. Несмотря на все сложности, вариант рефинансирования ипотечного займа в другом банке реализуется намного чаще.

Существуют некоторые уловки, к которым может прибегнуть заемщик, чтобы добиться рефинансирования ипотеки в своем же банке. Скорее всего при первом обращении клиент получит отказ. После этого заемщику следует обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить все необходимые документы для перекредитования ипотеки в этом банке. Получив на руки положительное решение (одобрение), клиенту следует еще раз обратиться в отделение своего банка с этими документами. Скорее всего, банк пойдет на уступки, чтобы не терять клиента и сохранить его, пусть даже на более лояльных условиях.

Условия

Выбирая определенные условия перекредитования, заемщику следует внимательно изучить все тонкости и аспекты, чтобы не усугубить свое долговое бремя. Существует три варианта рефинансирования ипотеки:

• Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ипотеке. Этот вариант реализуется чаще всего. Снизить сумму ежемесячного платежа по кредиту можно только если рефинансирование проводится на условиях сниженной процентной ставки минимум на 2%. Этот вариант может быть выгоден также когда до погашения всей суммы ипотеки остается совсем немного времени.
• Увеличение суммы займа. Если доход заемщика позволяет получить второй займ на более крупную сумму, это также может привлекать клиентов. При этом, эксперты рекомендуют взвесить все за и против такого варианта, поскольку после перекредитования этого типа ежемесячные платежи не только не уменьшатся, но и могут увеличиться.
• Продление срока кредитования. Если клиент чувствует, что кредитное бремя для него становится неподъемным, следует задуматься о перекредитовании ипотеки с продлением срока. В этом случае удается снизить ежемесячный платеж за счет увеличения времени жизни кредита. Этот вариант имеет один существенный недостаток – параллельно с продлением срока погашения ипотеки увеличивается и размер переплаты по процентам. Именно поэтому проводить перекредитование ипотеки с продлением срока следует только в тех случаях, когда исполнять свои обязательства перед банком уже невозможно и риск потерять квартиру очень высок.

На каких бы условиях ни проводилось перекредитование, перед проведением процедуры следует рассчитать сумму, которую удастся сэкономить.

Этапы перекредитования ипотечного кредита

Чтобы провести рефинансирование, заемщику необходимо пройти следующие этапы процедуры:

• Этап №1 - Оценка преимуществ и выбор новой кредитной программы . На начальном этапе заемщику следует тщательно изучить все новые предложения банка, в котором оформлена ипотека, и других кредитных организаций. Если удается найти более выгодные условия, следует просчитать точно сумму переплаты по обоим кредитам и определиться насколько выгодно перекредитование конкретно в этом случае.
• Этап №2 – Подача документов для одобрения перекредитования . Если рефинансирование ипотечного кредита проводится в том же банке, дополнительных документов предоставлять не потребуется. Если же перекредитование проводится в другом банке, список необходимых документов будет точно таким же, как при оформлении ипотеки в первый раз.
• Этап №3 – Погашение кредита . Вне зависимости от того, в каком банке проводится перекредитование, погашение ипотеки производится через безналичный расчет. После того как средства поступают на счет банка-кредитора, составленный ранее, договор ипотечного кредитования аннулируется.
• Этап №4 – Переоформление закладной на квартиру . Необходима процедура переоформления закладной только в том случае, если рефинансирование ипотеки проводится в другом банке. Этот этап самый длительный и хлопотный для заемщика. После того как ипотечный клиент банка вносит последний платеж по ипотеке (вне зависимости от происхождения средств), ему на руки выдается закладная на недвижимость с отметкой о погашении кредита. С этим документом заемщику необходимо обратиться в Регистрационную палату для снятия залогового обременения с недвижимости. Сразу после того как эта процедура завершена (по закону на снятие обременения дается всего 3 дня), оформляется новая закладная, в которой в качестве залогодержателя выступает уже другой банк.
• Этап №5 – Подписание нового кредитного договора . Результатом реализации всех этих этапов становится подписание сторонами договора ипотечного кредитования на более выгодных для заемщика условиях.

Если перекредитование ипотеки проводится в том же банке, клиенту не придется переоформлять залог и страховку на недвижимость.

Рефинансирование долларовой ипотеки

Люди, получающие заработную плату в долларах или евро, часто выбирают оформление валютной ипотеки. Также этот вариант долгое время казался привлекательным тем, кто хотел выиграть на колебаниях курсов валют. В конце 2014 года произошел настоящий кризис в области валютного ипотечного кредитования, связанный с резким повышением курса доллара относительно курса российского рубля. Это привело к повышению ежемесячного платежа по кредиту в рублях почти в три раза. Естественно, нести такую ношу могли далеко не все заемщики, что привело к необходимости принятия определенных мер. Такой мерой стало рефинансирование или реструктуризация долга.

Рефинансирование в отношении валютных ипотечных заемщиков проводилось путем аннулирования кредитных договоров и оформления новых кредитов на недвижимость, но уже в рублях. Курс для перерасчета при этом предлагался действующий на октябрь 2014 года. Этим предложением воспользовалось огромное количество валютных заемщиков, что позволило им избежать потери собственной недвижимости. Сегодня рефинансирование долларовой ипотеки проводится крайне редко, так как этот вид ипотечного кредитования практически не пользуется спросом у заемщиков после событий 2014 года. Многие банки сегодня уже отказались от рефинансирования валютной ипотеки.

Условия перекредитования ипотеки в топовых банках России

Перекредитование сегодня доступно во многих крупных российских банках. Условия рефинансирования для клиентов при этом разнятся:

• • Сбербанк . Этот банк уже традиционно первым в нашей стране стал идти навстречу заемщикам и предложил своим клиентам возможность перекредитования ипотеки. Максимальный срок рефинансирования в Сбербанке достигает 30 лет, а процентные ставки стартуют от 13%. Минимальная сумма кредита - 300 000 рублей, а максимальная равняется 80% оценочной стоимости квартиры, на которую оформляется ипотечный кредит. Такой вариант перекредитования особенно выгоден заемщикам, которые заключили кредитные договоры под 16-17% годовых процентов.

• • ВТБ24 . Процентные ставки по перекредитованию в ВТБ24 определяются индивидуально для каждого заемщика. Максимальный срок рефинансирования достигает 50 лет. При перекредитовании ипотеки в ВТБ24 клиент может рассчитывать на получение суммы, от 1,5 до 90 млн рублей, но не более чем 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.

• • Газпромбанк . Процентная ставка по рефинансированию ипотечного кредита в Газпромбанке стартует от 12%. Максимальный срок перекредитования при этом составляет 30 лет, а сумма займа может достигать 45 миллионов рублей. Обязательное условие рефинансирования ипотеки в Газпромбанке – внесение 15% от стоимости недвижимости в качестве первого платежа.

• Банк Москвы . Этот банк предлагает достаточно выгодные условия перекредитования ипотечных кредитов, ведь процентная ставка рефинансирования установлена на низком уровне в 11,95%. Максимальный срок перекредитования составляет 30 лет, а сумма кредита определяется индивидуально для каждого заемщика. Никакие дополнительные комиссии за эту услугу не предусмотрены.

Нюансы рефинансирования ипотеки в 2019 году

В 2019 году рынок ипотечного кредитования в нашей стране насыщен различными предложениями, в том числе и перекредитования взятых ранее ипотечных кредитов. Перед тем как принять окончательное решение о рефинансировании, следует обратить внимание на акционные программы, поскольку для привлечения клиентов банки часто делают очень выгодные предложения. Важно понимать, что банк может отказать заемщику в рефинансировании, что потребует обращения в другую кредитную организацию.

Кроме того, в 2019 году Агентство жилищного ипотечного кредитования (АИЖК) при поддержке государства продолжает осуществлять реструктуризацию ипотеки, которая может проводиться в том числе и путем перекредитования ипотечных кредитов. АИЖК предлагает рефинансирование под 12% годовых.

Еще одна особенность перекредитования ипотеки в 2019 году – возможность использовать с этой целью средства, полученные по программе . Если же ипотека была изначально оформлена на льготных условиях (при поддержке бюджетных средств), перекредитование ее в 2019 году невозможно, поскольку государство и так предлагает льготным категориям уникально выгодные условия оформления кредита на покупку жилья. Это касается в первую очередь программ , и .

Документы, необходимые для рефинансирования ипотечного кредита

Каждый банк предложит заемщику собственный список документов для проведения рефинансирования кредита, однако чаще всего этот перечень включает такие документальные подтверждения для частных лиц:

• заявление на рефинансирование;
• паспорт и второй документ, подтверждающий личность потенциального заемщика (ИНН, водительское удостоверение и т.д.);
• реквизиты и наименование банка-кредитора;
• копия трудовой книжки с отметкой о месте работы;
• справка о доходах с места работы по форме 2- НДФЛ;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, находящуюся под залоговым обременением у другого банка;
• договор ипотечного кредитования, который подвергается перекредитованию;
• кредитная линия с указанием графика платежей по ипотеке;
• возможные договоры залога имущества в обеспечение действующего кредита;
• справка из банка, с указанием оставшейся суммы долга и отсутствия просроченных платежей.

Если рефинансирование проводится индивидуальным предпринимателем, дополнительно к этому перечню потребуется также предоставить такие документы:

• свидетельство ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• выписка из налоговой об отсутствии задолженности по уплате налогов;
• налоговые декларации за последний отчетный период;
• договора аренды коммерческих площадей или документы на собственность.

Перекредитование ипотеки в нашей стране действительно может быть выгодным решением для ипотечного заемщика, но чтобы не усугубить свое финансовое положение, перед принятием окончательного решения проведите тщательный анализ всех за и против.

Такое понятие, как рефинансирование ипотеки имеет разные подводные камни, о которых заемщику обязательно нужно знать. Существует много способов решить вопрос с проблемным кредитом, но для этого необходимо консультироваться с банками и выслушивать их предложения.

Что такое рефинансирование

Под рефинансированием ипотечного кредита следует понимать оформление еще одного займа в банке, с помощью которого клиент погашает ипотеку. Суть в том, что второй кредит выдается под другие проценты, что позволяет быстрее рассчитаться с долгом. К примеру, ипотека оформлялась под 20%, в то время как второй кредит берется уже под 15% годовых.

Выгода для сторон очевидна. Для клиента она заключается в следующем:

• низкая процентная ставка нового займа;
• быстрое погашение ипотеки;
• существенная экономия.

Банк также получает свою выгоду. Например, возможность осуществления рефинансирования привлекает новых клиентов. Кроме того, вероятность возврата средств по второму займу гораздо выше.

Причины

Для перекредитования ипотечного кредита у заемщиков может быть множество причин. Но самыми главными являются:

1. Снижение суммы ежемесячных выплат за счет низких процентов. Но если ставки слишком низкие, следует тщательнее изучить договор. Вполне вероятно, что банк компенсирует это в дальнейшем так называемыми «скрытыми платежами».
2. Увеличение сроков. Многие заемщики не волнуются по поводу процентов, но хотят продлить сроки выплат.
3. Уменьшение сроков. Рефинансирование используется и для того, чтобы клиент мог быстрее рассчитаться с долгом.
4. Объединение займов. Клиент может объединить несколько своих кредитов в один, причем будут снижены проценты.
5. Смена залога. Ситуация может измениться, поэтому у заемщика всегда есть возможность перекредитования с помощью предоставления другого предмета залога.
6. Смена банка. Если отношения с кредитором не складываются, в некоторых случаях клиент может попробовать его сменить.
7. Изменение валюты. Нередко клиенты делают ошибку, оформляя ипотеку в иностранной валюте. Их привлекают низкие процентные ставки и другие условия. Но со временем такой заем становится неподъемным бременем, поэтому приходится менять валюту на отечественную.

Рефинансирование ипотеки имеет свои подводные камни, о которых обязательно следует знать.

Риски для заемщика

Недостатки рефинансируемого кредита зависят от многих факторов. Но можно выделить два самых существенных недостатка. Первый «подводный камень» – это сама процедура переоформления. Заемщику необходимо заново предоставить справку с работы, различные технические документы на недвижимость и т. д.

Читайте также Порядок оформления ипотеки, если есть непогашенный займ

Помимо этого переоформление во многих банках является условно-бесплатным. Другими словами, заемщику придется потратиться на различные комиссии и т. д. Вся процедура также занимает время. Поэтому можно смело брать несколько дней за свой счет, так как придется побегать по различным инстанциям и ждать решения банка.

К рефинансированию следует прибегать тем заемщикам, у которых длительный период кредитования, большие проценты и большая сумма.

Второй недостаток – это налоговый вычет. Что это такое? Простыми словами, под вычетом подразумевается возможность вернуть 13% от потраченных на покупку жилья средств. Но это правило действует только в том случае, когда стоимость квартиры не выше 2 млн. рублей. К тому же, воспользоваться льготой можно только 1 раз в жизни.

В эти 13% входят также проценты, если квартира приобретается в ипотеку. И если заемщик взял другой кредит, чтобы рассчитаться с ипотекой, с налоговым вычетом возникнут проблемы. Даже если заемщиком удастся добиться возврата средств, но не всех. И потеря будет существенная.

С чего начать

Если ипотека стала реальной проблемой, не стоит ухудшать ситуацию, перестав платить. Возможно, рефинансирование будет хорошим выходом из ситуации. Но что нужно делать в первую очередь? Сначала следует заняться документами. Так как придется обращаться к другому кредитору, ему понадобятся все бумаги, касающиеся недвижимости, а также доходов заемщика.

Но главное даже не это. Чтобы осуществить перекредитование, потребуется согласие банка, в котором оформлялась ипотека. Оно должно быть составлено в письменном виде по всем правилам. Провести процедуру без согласия залогодержателя можно, но тогда проценты будут несколько выше, чем при наличии разрешения.

Нужно ли сообщать о цели кредита? Конечно, когда нужно погасить небольшой потребительский заем, вряд ли кто-то спросит об этом клиента. Но когда речь идет о большой сумме, то банк потребует объяснений. И тут могут возникнуть проблемы, так как на этом этапе большинству заемщиков отказывают.

С точки зрения кредитора все выглядит следующим образом: он выдает денежные средства в долг и получает заемщика, который не смог выплатить предыдущий кредит. Придется доказывать свою платежеспособность и т. д. Если же банк все-таки отказывает в рефинансировании, есть смысл задуматься о простом потребительском кредите. Но тогда не стоит брать его в том же банке, где оформлена ипотека.