≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Можно ли отказаться от страхование жизни. Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Быстрый возврат денег за страховку

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.


Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).


Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

• Заявление об отказе от договора;
• Копию договора;
• Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
• Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

• Свои паспортные данные;
• Данные вашего договора;
• Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение:

А что будет с кредитом?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.

Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».

Итак, насколько законно навязывание страховки при получении кредита? И можно ли с этим бороться?

• Если Вы оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
• Если Вы берете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество (например, автомобиль)
• Если ипотека оформляется по программе господдержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)

Во всех остальных случаях страховка – навязанная услуга!

В чем суть добровольно-принудительной страховки?

Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.

В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.

Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту.

Важно! В Сбербанке выплаты по страховке включены в сумму кредита как в , так и в дифференцированном!

Почему банки навязывают заемщикам страховые продукты?

Во-первых, многие банки выступают партнерами страховых компаний. И получают прямой доход за заключенные страховые договора.

Во-вторых, крупные банки имеют «дочерние» страховые компании в составе группы. У Сбера это «Сбербанк Страхование», у ВТБ24 – «ВТБ Страхование». Естественно, «своим» надо помогать.

В-третьих, страховка в разы снижает риски банка. В случае смерти или болезни заемщика страховая компания гарантированно выплатит банку остаток долга с процентами. А вот без страховки с «проблемным» заемщиком придется долго судиться…

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

По закону банки не имеют права отказать клиенту в кредите лишь из-за того, что тот не оформил страховку. По сути, одна услуга (выдача заемных средств) никак не связана с другой (страхование). Навязывание страховки ущемляет права потребителя и нарушает сразу несколько законов РФ. На практике же у банка есть куча «сравнительно честных» способов заставить заемщика оплатить ненужную услугу.

Вот лишь несколько таких уловок:

1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)

Как минимизировать потери от навязанной страховки?

Оформить страховку самостоятельно

В соответствии с ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставить заемщику потребкредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застрахуется в пользу кредитора. При этом страховая компания должна соответствовать всем требованиям банка.

Перевожу на человеческий язык. Берете в банке список аккредитованных им страховых компаний, обзваниваете их и выбираете самый выгодный для Вас тариф. Экономия получается очень приличной.

Банк обязан принять «чужой» полис! Если отказывается – ссылайтесь на постановление РФ №386 и ФЗ №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Использовать свежую лазейку в страховом законодательстве

С 1 июня 2016 года россиян, наконец, освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме. Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней. Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

Но, к сожалению, для заемщиков это вряд ли что-то меняет…

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Написать претензию в банк

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

Обратная сторона монеты

Отказаться от навязанной страховки при получении кредита можно – было бы время и желание. Но в заключение хочу сказать пару слов в защиту страхования.

Оформляя кредит на крупную сумму и «длинный» срок (ипотеку, автокредит, залоговый наличными), Вы не знаете, что может случиться за эти 10-30 лет. А случиться может все, что угодно… И если семья вдруг останется без кормильца да еще и с незастрахованной ипотекой на руках, выйти из ситуации будет очень сложно.

На мой взгляд, далеко . В отдельных случаях она помогает финансово защитить близких в самых страшных ситуациях.

Боретесь ли Вы с навязыванием страховки при получении кредита? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на Проекте «Законы для Людей», мы по-прежнему работаем в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!

Не пропустите! Важное обновление!

С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.

Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору

Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:

1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.

Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования. Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее. Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.

2. В кредитном договоре отсутствует требование или условие о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, Вам обязательно подсунут отдельный договор страхования, который Вы от соего имени заключаете со страховой компанией, уже выбранной банком.

В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.

Книга проекта «Как вернуть деньги за кредитную страховку» — теперь бесплатно!

Сколько стоит страховка кредита

Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.

Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:

• оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс;
• оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита . Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.

И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит. Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.

От каких рисков страховка защищает заемщика

Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.

Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы. Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании. Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.

Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу. Помнится, в статье «Из чего складывается долг по кредиту », я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами. Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту

Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту . Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.

Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.

Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):

1. Условие о страховке включено в кредитный договор и, подписав его, Вы присоединились к программе добровольного коллективного страхования.
2. Вместе с кредитным договором Вы подписали отдельный Договор страхования с компанией, выбранной банком.

Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью. Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения. Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.

Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Судебная практика в пользу заемщиков:

В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16 Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.

Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. И, кроме того, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Иными словами — незаконно.

Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.

Судебная практика в пользу банков:

Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Тут я поясню, что они имели в виду. В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.

Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.

Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это. Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае. При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.

И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.

Видео № 1

Видео № 2

Если Вы готовы поспорить с банком и показать обидчикам свою гражданскую позицию, выбирайте Ваш случай и вперед! Вопросы, замечания, предложения?

Более 70% всех выданных кредитов застрахованы. Услуга страхования предоставляется заемщику на добровольных началах, но на практике заемщики попросту не имеют возможности от нее отказаться. Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита, и как можно отказаться от этой услуги?

Законность страхования

Страхование – это вид отношений между физическими и юридическими лицами, связанный с защитой прав и интересов сторон при наступлении указанных в договоре событий. Страховка может быть добровольной или обязательной. Есть всего три случая, когда без подписания договора о предоставлении страховых услуг, банк не может выдать кредит:

1. Заключение договора ипотеки. Недвижимость, приобретаемая в кредит, обязательно должна быть застрахована.
2. Получение займа под залог движимого или недвижимого имущества. Собственность заемщика, а также права собственности на нее подлежат страхованию. Например, автокредит.
3. Оформление ипотечного договора по программе государственного субсидирования . Одно из обязательных требований – страховка жизни заемщика.

Важно! Для всех остальных случаев, когда страхование приобретается не по инициативе клиента, услуга считается навязанной банком.

Суть банковской страховки

Самая распространенная страховка при оформлении кредита – страхование жизни, за ней идет полная/частичная утрата нетрудоспособности, а замыкает тройку лидеров – страхование от утраты работы.

Например, в Сбербанке есть кредитный продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», по его условиям в перечень объектов страхования входят все вышеперечисленные случаи. Договор об оказании страховых услуг заключается с дочерней компанией банка – «СК Страхование» на срок действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая страховщик будет выплачивать кредит заемщика до его выздоровления/восстановления платежеспособности или погасит полностью оставшийся долг в случае смерти или полной утраты трудоспособности страхователем. Для каждого возможного исхода обозначены четкие действия, которые необходимо осуществить заемщику или его родственникам.

Стоимость страхового полиса переносится в тело кредита. Это удобно обеим сторонам, так как:

• многие клиенты не могут оплатить эту услугу за личные средства (размер ежегодной оплаты страхования обычно превышает несколько тысяч рублей);
• банк получает больше процентов из-за увеличения суммы кредита.

Почему страхование выгодно для банка:

1. Банки являются партнерами страховых организаций и берут определенный процент от каждого застрахованного займа.
2. Крупные банки открывают в своих финансовых группах «дочерние» страховые фирмы. Выдача страховки увеличивает чистую прибыль кредитора. Например, Русский Стандарт страхует от имени АО «Русский Стандарт Страхование», Сбербанк – «Сбербанк Страхование», а ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».
3. Минимизация рисков. При внезапной смерти или наступлении другого страхового случая банк гарантированно получает страховую премию.

Навязывание страховки при получении кредита

На законодательном уровне закреплен запрет продавать одну услуги с целью продажи другой. Иными словами, Банк не имеет права заставлять клиента приобретать услугу страхования, чтобы впоследствии открыть доступ к получению кредита. Одна услуга не должна зависеть от другой. Навязывание страховых услуг противоречит законодательству РФ.

На практике банки пользуются рядом уловок, позволяющих заставить заемщика добровольно приобрести финансовую защиту:

1. В процессе заполнения заявки на кредит менеджер банка сообщает, что при подключении услуг страхования у заемщика повышается вероятность получения положительного ответа. Когда клиент нуждается в деньгах, он будет пытаться увеличить свои шансы, добровольно соглашаясь застраховать финансовые риски.
2. В банках часто отсутствуют некоторые кредитные продукты без страховки. Если клиент в заявке указал, что против страхования, банк может принять отрицательное решение. На деле сложно доказать эту взаимосвязь, так как банки не обязаны сообщать потенциальным клиентам о причине отказа.
3. В продуктовой линейке банка обычно представлены два варианта годовой ставки: высокая (без финансовой защиты) и более низкая (со страховкой) . Закон не запрещает финансовым организациям самостоятельно определять стоимость своих услуг.
4. Услуга страхования оформляется отдельным договором, в первой части которого четко прописано, что страхователь добровольно страхует свои риски. Подписание договора говорит о соглашении клиента с тем, что он самостоятельно принял решение застраховать риски, связанные со своей жизнью/здоровьем или ответственностью. Исход многих судебных разбирательств показывает, что обратное доказать очень сложно.
5. Подключение заемщика к системе коллективного банковского страхования. Потенциальный клиент не приобретает полис, а производит оплату за участие в программе. В таком варианте банк исполняет роль посредника между страховщиком и заемщиком, и, кроме страхового полиса, клиенту придется выплачивать комиссию банку.

Что делать с «добровольной» страховкой

Многих заемщиков интересует, что делать, когда банк навязал страховку по кредиту и как вернуть уплаченный деньги. Здесь есть два варианта.

Самостоятельное оформление услуги

В законе «О потребительском кредите» правительство прописало право заемщика страховаться в любой страховой компании, которая зарегистрирована на территории РФ. Банк обязуется выдавать кредит на условиях, заявленных в продуктовой линейке, если клиент воспользуется положениями этого закона и оформит страховку в сторонней организации.

Важно чтобы страховая организация отвечала требованиям банка к таким компаниям. Практически в каждом банке есть список аккредитованных им страховых учреждений. Чтобы найти самый выгодный вариант необходимо обзвонить/посетить все компании и сравнить их предложения. Особенно выгода от сторонних страховщиков ощущается при оформлении ипотеки. Так можно сэкономить даже не одну тысячу рублей, а несколько десятков тысяч за весь срок кредитования.

Если банк отказывается принимать полис, оформленный не у него (или не у его партнеров), то можно оперировать нарушением закона «О защите конкуренции» и подавать жалобу в роспотребнадзор или антимонопольную службу.

Отказ от оформленной услуги страхования

В Указании Центробанка от 1 июня 2016 года, в котором указаны условия и порядок оформления добровольного страхования, четко прописано, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Этот закон освобождает граждан от навязанных страховок и позволяет заемщикам отказываться от подписанных ранее договоров в течение 5 дней со дня их заключения.

Если договор еще не действовал на момент его расторжения (например, деньги с кредитного счета еще не были использованы), то сумма страхового полиса возвращается полностью. Если же действие договора уже началось, то страховщик удержит со страхователя плату за фактические дни пользования услугой. Заемщик имеет право отказаться от большинства видов страховки: страхования здоровья/жизни, ответственности/финансовых рисков и даже от КАСКО.

Как расторгнуть договор страхования? Можно выбрать один из следующих вариантов:

1. Обратиться в банк с письменным заявлением о расторжении договора. Заявление подается в отдел, где был оформлен кредит. Банк обязан принять заявление и дать ответ в течение времени, указанного в правилах работы с клиентами.
2. Подать исковое требование о расторжении договора страхования в суд. Для этого необходим кредитный договор, страховой полис и письменный отказ банка вернуть страховку.

Если заемщик отказывается от страховки при наличии договора на комплексное банковское обслуживание, то здесь получится вернуть не всю сумму, потраченную на дополнительные услуги. Страховка вернется, а вот комиссия банка останется у кредитора.

Банки в ответ на Указание Банка России ввели свои правила. Так как ставки в защищенном кредите и займе без страховки существенно отличаются, то при отказе от страхования происходит изменение условий кредита. Обычно ставка меняется в худшую сторону – возрастает на 5-7% годовых. Возможны и более жесткие санкции банка на отказ от страховки – требование полного досрочного закрытия кредита (возврата остатка долга вместе с уже начисленными процентами).