≡× МЕНЮ

• Постройки
• Отделка
• Кладка
• Раствор
• Расчет

Банковская тайна. Просто о сложном

Что такое банковская тайна. Закон о банковской тайне

Когда клиент предоставляет свои данные в банковское учреждение, то ему гарантируется их конфиденциальность и сохранность, согласно условиям банковской тайны. Понятие «банковская тайна» прописано в Гражданском Кодексе и в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В международной банковской деятельности этим термином определяют принцип защиты данных о клиентах банковских учреждений, разглашение которых может задеть право человека на неприкосновенность личной жизни, а также защиту информации по счетам, вкладам, операциям и сделках. Некоторые зарубежные банки (в Швейцарии или Люксембурге) не предоставляют такой информации даже своим властям, и даже в случае возбуждения уголовного дела.

В отечественной практике закон позволяет передавать банкам информацию о владельцах и их счетах налоговым органам, в БКИ, правоохранительным структурам, судам, ПФР, ФСС и др., согласно действующему законодательству. Рассмотрим, что же представляет из себя банковская тайна, что туда входит, и каким законом она регламентируется.

Что такое «банковская тайна» и ее состав?

Трактовка «банковской тайны» подразумевается информацию о клиенте банковской организации, сведения о его банковском счете, депозитах, проводимых операциях и иных данных, которые устанавливаются банком и не противоречат законам. Банк и его сотрудники обязуются хранить тайну об операциях, счетах, депозитах, личных данных клиента и не передавать ее третьим лицам, если это не предусмотрено законодательством.

Справочную информацию банк может предоставить судам, счетной палате, налоговой инспекции, Пенсионному Фонду, Фонду соцстрахования, органам исполнения решений суда, следственному комитету по их запросам, а также федеральным госорганам, если человек поступает на госслужбу РФ (по ФЗ «О противодействии коррупции»).

Сейчас идут спору по поводу того, относится ли информация о кредитных операциях к секретной. По одной трактовке, ссудные счета не являются банковскими счетами в гражданском и правовом контексте, так как по ссудному счету невозможно проводить операции перечисления, выдачи денег. По трактовке ГК и ФЗ «О банках …» к секретной информации относятся все счета, которые открывает клиент, независимо от их классификации.

Если принять, что все данные о клиенте и его счетах составляют тайну банка, то возникает вопрос: на каком основании они передаются их в БКИ? Ответ простой: на основании согласия клиента на обработку персональных сведений и предоставления их в БКИ. Этот пункт обязательно включается в каждый кредитный договор, чтобы избежать всяких недоразумений.

В банковскую тайну входит информация о:

• Владельце счета/депозита,
• Проводимых операциях,
• Самом банковском счете или депозите

Таким образом, «банковская тайна» регламентируется действующим российским законодательством. Информация, которую она охраняет, может быть предоставлена только клиенту или его уполномоченному (доверенному) лицу. Госорганам, судам и др. данные могут передаваться в порядке, прописанном в федеральных законах.

Зачем нужна банковская тайна?

Она является основным принципом частного банковского обслуживания. Этим учреждение привлекает клиентов, которым нужно быть уверенным в сохранности своих данных. Согласно ей, посторонние люди не смогут узнать, что есть у человека в банке, и эти данные не опубликуются в ежедневной газете.

Однако, на деле, особенно в российской практике, тайна банка существует только на бумаге. Заинтересованные госорганы могут получить информацию о любом клиенте и всех его счетах . Те, кто хочет скрыть свои доходы, могут спокойно открыть счет зарубежных банках и оффшорах без уведомления госорганов РФ. Так, швейцарские или гренадинские банки откроют данные счета клиента, только если обращение поступит от имени Интерпола и с четким доказательством отмывания денег. Ни одна налоговая или социальная служба не получит никаких данных даже по официальному запросу.

Таким образом, в России существуют механизмы, чтобы обойти правило банковской тайны на законодательном уровне. Если сосед по лестничной площадке дома не сможет так просто узнать данные о счетах, то любой госорган сделает это с легкостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны.

Любой человек может подать в суд за разглашение его банковской тайны. Нарушитель может понести материальную или уголовную ответственность.

• За собирание информации незаконным методом грозит штраф до 80 т.р. или тюремный срок до 2х лет.
• За разглашение и умышленное использование секретных данных грозит штраф до 120 т.р. или срок до 3х лет.
• Если человек понес материальные убытки, связанные с разглашением его тайны, то штраф составит 200 т.р. или заключение до 5 лет.
• В случаях «особого вреда» нарушитель может лишиться свободы на срок до 10 лет.

Закон о «банковской тайне».

Отдельного закона, определяющего банковскую тайну, нет. Ее понятие прописано в ст.26 ФЗ «О банках…». В ней прописана.

Вопросы правового регулирования общественных отноше-ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время за-нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.

Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27 июля 2006 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) Правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

3) Условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

К основным объектам банковской тайны относятся следующие:

1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).

2. Тайна банковского счет а- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).

Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.

3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.

4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;

2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью;

3) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;

4) Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:

1. Суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;

2. Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

3. Органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);

4. Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;

5. Таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

6. Органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

7. Нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

8. Иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

9. Аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Банковская тайна - вопрос об этом понятии все чаще и чаще задают себе рядовые граждане. Что оно из себя представляет, разглашение какой информации предполагает ее нарушение? Какую информацию и в каком случае могут получать коллекторы? Какой может быть ответственность за нарушение банковской тайны? Все это вы узнаете из данной статьи.

В настоящее время под банковской тайной понимают те сведения, которые использует банк, а информирование третьих лиц может быть совершено лишь при обстоятельствах, которые строго определены Законом. Согласитесь, любая кредитная организация ставит задачу о неразглашении сведений своего клиента, так как информация о суммах, размещенных на счету/вкладе может привести к возникновению шантажа и различных преступлений с целью получения выгоды. Банковскую тайну в России регулирует 2 законодательных акта, а именно Гражданский кодекс РФ и Закон «О банках и банковской деятельности».

Что относится к банковской тайне?

При изучении законодательной базы можно отметить, что к банковской тайне закон понимает такую информацию как:

• паспортные данные (физические лица);
• сведения о банковских реквизитах организации (юридические лица);
• информацию, касающейся имущества и уровня располагаемого дохода;
• собственно, сама информация об открытии счетов, их номера и даты открытия, а также сведения по типу счетов и валют, в которой они открыты;
• информация об наличии денег на счету клиента, величина, срок размещения, размер получаемых процентов;
• информация, которая характеризует объем проводимых операций на счете клиента.

Неразглашение банковской тайны юридических лиц

Банковская тайна юридических лиц стоит несколько обособленно от аналогичного понятия физических лиц. Такое обособление вызвано тем фактом, что органы контроля при неукоснительном соблюдении понятия банковской тайны не могут эффективно выполнять функции мониторинга и контроля, поэтому касательно юридических лиц в законах, регулирующих понятие банковской тайны достаточно много допущений. Именно поэтому кредитная организация должна предоставлять по запросу сведения в уполномоченный орган, а в некоторых случаях и вовсе, если дело касается подозрительной сделки или движения средств, отсылать информацию автоматически .

Кто вправе получать информацию, являющейся банковской тайной?

Через запросы получать сведения о счете, проходящих на нем операциях, могут:

• налоговый орган - при рассмотрении дел, связанных с уходом от уплаты налогов;
• Федеральная служба по финансовому мониторингу - для противодействия легализации доходов, полученных преступным путем;
• Счетная Палата РФ;
• приставы (ФССП);
• таможня;
• Фонд соцстрахования (ФСС);
• МВД (в случае, если совершается расследование преступлений, связанных с неуплатой налогов);
• органы следствия.

Кроме выписки счета, налоговая может требовать от банковского учреждения информацию, касающейся открытия/закрытия счетов или смены их платежных и прочих реквизитов. Помимо гос. организаций, подобную информацию может получить бюро кредитных историй. Однако следует помнить, что получить такую информацию некоммерческая организация может получить только с разрешения клиентов.

Читайте также:

Сервис Мобильный банк от Сбербанка

Банковская тайна физических лиц

Перечень органов, уполномоченных делать запросы, по поводу получения информации, касающейся банковской тайны физ. лиц несколько меньше, чем юр. лиц:

• Федеральная служба по финансовому мониторингу;
• органы следствия;
• Центробанк России;
• Агентство по страхованию вкладов;
• суды.

Предоставление информации в вышеназванные органы происходит только по запросу. Следует также заметить, что в случае, когда клиент умер, банк предоставляет информацию о счете его наследникам или родственникам. Однако нужно отметить, что есть ситуации, при которых информация не предоставляется родственникам, а именно:

• у клиента не было завещания - получает сведения нотариус, ведущий дело о наследстве;
• у клиента есть завещание о его вкладах - в таком случае информацию получают наследники.

Как уже было отмечено выше Федеральная налоговая служба довольно часто делает запросы в банк для обновления информации, связанной с открытием/закрытием вклада или счета. В БКИ, которая по своей сути является некоммерческой организацией, передать конфиденциальную информацию банк может только с согласия клиента. Обычно запрет/разрешение на отправку данных в БКИ прописан в договоре.

Банковская тайна и коллекторы

Как коллекторы получают сведения, которые позволяют найти контактные номера и адрес заемщика? Не противоправно такое действие? Что ж, коллекторы действительно могут получать информацию по долгам клиентов, однако для этого должны быть соблюдены некоторые условия:

• передача долга оформлена договором об уступке права требования;
• в случае, если заемщиком является физ. лицо, то подписание такого договора возможно лишь в том случае, если его применение прописано в договоре между заемщиком и банком;
• при признании судом долга кредитор получает исполнительный лист (его можно без ограничений передавать третьим лицам).

Поэтому в случае, если вышеназванные условия соблюдены, передачу информации в коллекторские агентства нельзя трактовать как нарушение банковской тайны.

Ответственность за нарушение банковской тайны

В зависимости от последствий, произошедших в случае нарушения банковской тайны, виновный может получить:

• штраф в размере трехгодичного дохода или в размере 1,5 миллиона рублей;
• запрет на занятие определенных должностей - до 3 лет;
• принудительные работы - до 5 лет;
• лишение свободы - до 7 лет.

Мероприятия банка по защите банковской тайны

Для того что бы защитить конфиденциальную информацию, банку необходимо обеспечить ограничения доступа к подобной информации. Работать с ней должны только работники, имеющие необходимость, и только в объеме, без которого невозможно исполнение обязанностей. Банки также тщательно проверяют информацию, передаваемую в прессу, в ответах за запросы . Помимо этого, кредитная организация проводит различные мероприятия по обеспечению технической защиты информации. Ведется работа со сотрудниками, которых руководство банка проверяет на знание правил, касающихся банковской тайны.

Читайте также:

P2P кредитование - полный обзор

Заключение

Таким образом, банковская тайна может быть раскрыта лишь по запросу компетентных органов в случаях, оговоренных законодательством. Для раскрытия информации другим органом, банку в обязательном порядке требуется разрешение клиента. В случае нарушения тайны наказание довольно серьезное - от значительного штрафа, до заключения на срок до 7 лет. Коллекторы вправе получать информацию, составляющую банковскую тайну лишь в случаях, если банк имеет исполнительный лист, либо передал долг в соответствии с договором права уступки требования. Банки осуществляют такие действия для сохранения тайны, как: контроль персонала, техническое обеспечение, разделение обязанностей сотрудников.

страхование

Банковская тайна, что же к ней относится? Обычно большинство людей не задумываются о своей финансовой, а порой и просто безопасности, когда открывают в банке счета, размещают свои сбережения; отправляют или получают переводы; получают кредиты. Это происходит потому, что люди доверяют выбранному банку, доверяют конкретным работникам банка, то есть доверяют им определённую конфиденциальную информацию о себе и своих близких, о своём финансовом положении. Такая доверчивость была бы непростительной беспечностью, если бы интересы клиентов банков не были бы защищены на законодательном уровне. Требование по соблюдению банковской тайны в России закреплено Гражданским Кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законами.

Банковская тайна - это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.

Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!

Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.


2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.


3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.

Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов , при наступлении страховых случаев , предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.

За последние годы список различных государственных и коммерческих структур, получающих доступ к информации, являющейся банковской тайной, стал расширяться. Так, например, практически все кредитные истории заёмщиков в соответствии с Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» банки передают в Бюро кредитных историй (БКИ) , которые являются коммерческими организациями. Таких Бюро на начало 2012 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 31. Правда и в этом законе прописано правило сохранения информации:

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).

Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)

А государственным органам различного уровня и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в определённых случаях и в порядке, который также прописан в Законе «О банках и банковской деятельности».

Большинство современных людей пользуются услугами различных банков и финансовых организаций, предоставляя им о себе объемный пакет информации. Сведения, составляющие банковскую тайну, эти службы не вправе разглашать за редким исключением, предоставления их госорганам, регламентированным законодательством. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, наказание за их разглашение или предоставление будут полезны каждому держателю счета.

Законодательство о банковской тайне

Любая банковская или финансовая компания сама заинтересована в сохранении конфиденциальности данных своих клиентов, ведь их разглашение чревато последствиями для обеих сторон. Переданная посторонним информация о состоянии счетов клиента может грозить для него преследованием, шантажом и прочими криминальными действиями. Для компании разглашение перечня сведений, составляющих банковскую тайну, чревато потерей потребителей услуг.

Нормативная база РФ обладает двумя базовыми актами, образующими и регламентирующими все о конфиденциальности финансовых служб:

• Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Гражданский кодекс Российской Федерации.

Обе бумаги сходятся во мнении, что финансовые структуры должны давать гарантию своим потребителям, что данные по депозитам, счетам, займам и всем операциям, будут сохранены в секрете. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, возможно лишь в качестве исключения специальным госорганам, в иных ситуациях передача информации посторонним карается законодательно.

Перечень сведений составляющих банковскую тайну

Судя по основным нормативным бумагам, коими устанавливается перечень сведений, составляющих банковскую тайну, к конфиденциальным материалам относят:

• серию, номер, показания о выдаче паспорта и другие выдержки удостоверения личности (для физлиц);
• реквизиты счетов (для юрлиц);
• материалы о ценном имуществе и состоянии прибылей;
• факт и дата заведения банковского счета, номер, а также тип, финансовые единицы;
• все транзакции (пополнение баланса, обналичивание финансов, переводы между своими счетами или сторонним лицам);
• наличие и размер финансовых сбережений, процентная ставка и сроки действия счета;
• материалы о кредитовании и его условиях, проценте переплаты.

Обобщая этот перечень, подытожим, что сведения, составляющие банковскую тайну, - это все материалы о потребителе услуг, его финансах, предоставленных займах и всем действиям по счетам.

Если банк находится в процессе ликвидации, то сведения о вкладах и кредитах не составляют банковскую тайну.

Что такое банковская тайна? Какие сведения входят в перечень, не подлежащих разглашению и за разглашение которых устанавливается ответственность?

Для физических лиц

В штатных ситуациях секретные показания физических лиц находятся вне опасности разглашения, однако серьезные основания, четко регламентированные нормативными актами, могут стать поводом для исключения. Предоставление сведений по физическим лицам , в особых обстоятельствах возможно для таких организаций :

• ЦБ РФ;
• любой из судов;
• следственный комитет;
• служба судебных приставов;
• служба по финмониторингу;
• компания по страхованию кладов.

Любая частная или государственная финансовая или кредитная организация должна предоставить перечень сведений, составляющих банковскую тайну, по заявлению этих служб, без права на отказ.

Есть еще одна ситуация, при которой банк обязан озвучить перечень сведений, составляющих банковскую тайну, посторонним – это гибель держателя счета. Данные сообщаются представителям погибшего, например, юристу или наследникам. Здесь также имеются правила, обеспечивающие соблюдение интересов клиента:

• если держатель счета не оставил завещания, все данные сообщаются нотариусу, занимающемуся делами о наследовании его имущества;
• если держатель счета оставил завещание, описывающее действия со счетами после его смерти (можно составить прямо в отделении, и присутствие нотариуса необязательно), сведения, составляющие банковскую тайну, будут переданы наследникам.

Еще одна служба, имеющая возможность запросить данные о депозитах физлиц – ИФНС. Правда, налоговики имеют право делать подобные запросы только при согласовании с вышестоящими службами.

Также имеется негосударственный сервис – бюро кредитных историй (БКИ) – где хранятся показания о большинстве держателей счетов, хотя бы раз прибегающих к займам. Однако здесь разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, происходит с позволения самого клиента (такой пункт обычно имеется в договоре кредитования).

Для юридических лиц

Ощутимо отличается хранение секретной информации при работе финансовых служб с юрлицами. Нормативные акты включают целый ряд исключений, позволяющий госструктурам узнать закрытые сведения, составляющие банковскую тайну. В целом ряде ситуаций, четко регламентированных законодательством и ГК, представители финансовых органов должны выдать данные уполномоченным службам для мониторинга финансовых состояний. Это необходимо для того, чтобы государство имело верные представления о предприятиях для качественного их контроля.

Финансовые и кредитные службы обязаны сами, без дополнительных запросов, предоставлять показания уполномоченным организациям, если на счетах юрлица происходят подозрительные транзакции.

Дать отказ в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, нельзя целому списку федеральных структур:

• отделению ФНС;
• службе финмониторинга;
• Счетной палате;
• таможенной службе;
• соцстраху;
• службе судебных приставов;
• любому из судов;
• ЦБ РФ;
• МВД и любым следственным органам.

Банковские сотрудники обязаны выдавать налоговикам справки о состоянии финансов юрлиц, данные о заведении и прекращении действия вкладов или материалы о смене реквизитов.

Сведения, составляющие банковскую тайну, способен получить и негосударственная структура – БКИ. Правда, для этого ему, как и в ситуации с физлицами, нужно получить согласие самого держателя счета.

Ответственность за разглашение сведений

Раз право на конфиденциальность показаний, предоставленных банковскому органу, прописано в законе, его нарушение карается даже уголовными мерами (УК РФ ст. 183). Сотрудникам компании и лицам, таковыми не являющимся, но имеющим возможность узнать сведения, составляющие банковскую тайну, и разгласившим их грозит:

• штрафные санкции до 1,5 млн. руб. или в сумме зарплаты осужденного за 3 года;
• запрет на работу на определенных должностях или в определенной сфере до 3 лет;
• обязательные работы на 5 лет;
• арест и ограничение свободы на 7 лет.

Заключение

Серьезные меры наказания предписаны и людям, которые путем незаконной деятельности собирают и передают третьим лицам конфиденциальные показания о держателях счетов. Однако горячий вопрос о предоставлении перечня сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским компаниям, пока законодательно чист – нарушение прав клиента происходит, только если сотрудники агентства ведут себя некорректно, предоставляя информацию третьим лицам.