Ипотека в браке на одного из супругов. Как правильно оформить ипотеку на двоих, без регистрации брака
kredito_admin
2-3 года назад оформить ипотечный кредит было проще тем, кто состоит в официальном браке. Банк принимал во внимание совокупные доходы супругов, а нередко – и их родителей. Людям, живущим в гражданском (неофициальном) браке, часто отказывали. Но ситуация изменилась. По факту, банку важно только одно: чтобы вы исправно вносили платежи по кредиту. Какие у вас отношения, зарегистрированы ли вы официально, никого не волнует. Главное – документально подтвердить доходы.
Как оформляют ипотеку на пару в гражданском браке?
Варианта всего два:
1) Ипотека оформляется на одного из супругов
Здесь все просто: один супруг (по договоренности) получает кредит, второй выступает в качестве поручителя. Естественно, во внимание принимают доход только одного человека. Не всегда его достаточно, однако в некоторых банках на это “закрывают глаза”. Квартира (дом, участок) переходит в собственность супруга, который оформил ипотеку.
2) Кредит получают оба супруга
В этом случае и ипотека, и недвижимость оформляются на двух человек. Оба становятся собственниками и получают свои доли, оба подписываются в кредитном договоре и несут субсидиарную ответственность. Каждый из созаемщиков должен предоставить документы, подтверждающие доходы.
В теории кредит на двоих (не зарегистрированных в браке и не являющихся родственниками) можно было оформить и раньше. На практике таких случаев было немного. Да и сейчас важно, чтобы оба супруга получали доход. Если один находится в неоплачиваемом отпуске, декрете или просто не работает, оформлять кредит придется только на работающего супруга.
Что нужно, чтобы оформить кредит в гражданском браке?
По сути, то же самое:
– сумма, которой будет достаточно для первоначального взноса (порядка 30% от стоимости жилья);
– документы, подтверждающие доходы (2-НДФЛ, 3-НДФЛ и т.д.), – на всех заемщиков;
– документы на недвижимость (например, предварительный договор купли-продажи, где прописаны все будущие заемщики).
Таким образом, особых проблем с оформлением ипотеки не будет.
Ипотека в гражданском браке: подводные камни
К сожалению, гражданский брак (а вернее, сожительство) никак не регламентирован законом. Да и государство такие отношения не признает, и, возможно, вам придется обращаться в суд, если возникнут проблемы.
Социальные программы и льготы
Официальный брак требуется для тех, кто хочет воспользоваться государственной поддержкой. Например, программой “Молодая семья”. Кроме того, могут возникнуть сложности, если вы решите “обналичить” материнский капитал. Это возможно только в том случае, если совладельцем квартиры и созаемщиком является мать ребенка. Если кредит и недвижимость оформлены только на отца, использовать материнский капитал для погашения ипотеки не получится. Придется переоформлять и договор с банком, и жилье.
Раздел имущества и обязательств после разрыва
После официального развода бывшие супруги делят поровну и обязательства (в том числе, кредиты), и совместно нажитое имущество (при условии, что брачного договора не было). Если вы не регистрировали отношения, а кредит и недвижимость оформляли на одного из супругов, он может забрать и то, и другое. В этом случае вам придется доказывать свое право на часть имущества через суд. Подумайте об этом заранее.
Не остаться у “разбитого корыта” можно, оформив кредит и жилье на двоих. Если это невозможно, а вы вкладываете и свои деньги, оплачивайте кредит лично, вписывайте в квитанции свое имя и храните их всегда.
Оформить ипотеку, если вы не регистрировали отношения в загсе, можно. Сложности могут возникнуть после, поэтому подумайте о том, как обезопасить себя.
По закону нет такого понятия, как гражданский брак. Юридически, пара просто сожительствует. Последствий по праву, в этом случае, не возникает. Поэтому имущество у них не будет являться совместно нажитым изначально. Правда, имея доказательства, можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Иногда молодыми оформляется ипотека в гражданском браке. Многих интересует, как она тогда рассчитывается.
Можно ли взять ипотеку в гражданском браке
Несмотря на то, что юридического понятия нет, это явление сегодня очень распространено. В некоторых банках в анкетах, где указывают семейное положение, ввели отдельный пункт «гражданский брак». Если заемщик констатирует, что сожительствует с партнером, то кредитная организация может вести расчет, как общий бюджет и, при необходимости, увеличит сумму.
Важно! Однако в основном банки не суммируют доходы партнеров, если их отношения не оформлены документально. Несмотря на это, есть способ, как подтвердить планирование погашения ипотечного кредита совместно. Партнеры могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае их права уравнивают, а недвижимое имущество оформляют в долевую собственность.
Получается, что даже нахождение в гражданском браке не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку на двоих. Когда личных доходов недостаточно, могут привлекаться средства созаемщика.
Оформление может осуществляться следующими вариантами:
- недвижимость и кредит записывают на одного из гражданских супругов;
- недвижимость становится долевой собственностью, и кредитный договор оформляют на двоих.
Преимущества и недостатки
Главным плюсом такой сделки становится учет доходов обоих партнеров. При этом нельзя забывать и о минусах, которые могут даже перекрывать положительную сторону.
- Если проживание прекратится, то партнеров ожидают споры о том, как платить ипотеку в дальнейшем, а также предстоит раздел имущества.
- Партнеры, находящиеся в гражданском браке, не вправе участвовать в государственных программах, например, как для молодой семьи.
- Кредитоспособность одного заемщика может негативно повлиять наличием кредитных договоров, оформленных на другого супруга.
Читайте также Получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом
В то же время, проживание без юридического оформление документов, дает возможность разобраться в положительных и отрицательных моментах совместного сосуществования. А если оформить ипотеку на двоих, то это может стать настоящей проверкой для решения оформления отношений официально или отказа от этой идеи. При нахождении пары в официальном браке все доходы и расходы, так или иначе, делятся пополам, и при расчете кредитоспособности также учитываются.
Раздел имущества
Ипотека в гражданском браке не вызывает вопросов до тех пор, пока платежи будут исправно вноситься. Проблемы появятся только в том случае, если пара решит развестись и пожелает поделить имущество.
Когда квартира оформлена на двоих, ее делят по долям. Тогда осуществляется один из следующих вариантов:
- оба партнера и дальше оплачивают кредитный договор;
- один из них не хочет больше платить и собирается отказаться от квартиры;
- один из них не хочет больше платить и не собирается отказываться от квартиры.
Во втором случае долю партнера, отказывающегося от недвижимости, переписывают на одного человека. Последний впредь будет оплачивать кредит самостоятельно. При этом тот, кто отказывается от квартиры, может вернуть деньги только через суд. Суд примет удовлетворительное решение, если имеются документальные доказательства произведенных платежей от имени того партнера, который не желает больше иметь ипотечную квартиру.
Переоформление бумаг, как и любые другие сделки, касающиеся залоговой недвижимости, могут быть осуществлены только, если получено разрешение от банка. Но последний может не согласиться, если решит, что у лица, которому планируется передать недвижимость, не достаточно доходов, чтобы платить по счетам.
Еще в одной ситуации, когда собственник не собирается платить, разобраться гораздо сложнее. Она может развиваться таким образом, что один из заемщиков станет продолжать вносить платежи, а другой заявит свои претензии на раздел имущества после того, как ипотека на двоих будет закрыта.
В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.
Особенности займа
То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.
Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.
Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить и воспользоваться . Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе , так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.
Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.
Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.
Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.
Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.
Варианты оформления
Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются .
Есть 2 варианта его оформления:
- На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
- На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По , оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.
Ипотека в гражданском браке
Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.
Такие же, как и для семейных пар:
- предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
- предоставление других документов по требованию банка.
На квартиру
Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.
Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.
В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.
Как себя обезопасить?
При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?
Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:
- Перед тем как , супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
- Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.
Плюсы и минусы
Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.
К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:
- условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
- оформить кредит можно в любом банке;
- главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
- после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
- при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.
К минусам можно отнести:
- такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
- не имеют права на получение субсидий;
- есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.
Получение займа
Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.
Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:
- полностью ФИО одного или обоих супругов;
- необходимую сумму кредита;
- предположительный срок его возврата;
- доход семьи, то есть обоих супругов;
- другую информацию, которую потребует банк.
Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.
Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:
- копию всех страниц паспорта;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
- документы на будущую квартиру.
В Сбербанке
Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.
В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:
- процентная ставка – от 11,4% годовых;
- срок – до 30 лет;
- сумма кредита – от 300 тысяч рублей.
В ВТБ 24
Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.
Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:
- первоначальный взнос – от 20%;
- сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
- процентная ставка – около 14% годовых;
- срок выдачи – до 30 лет.
В других банках
Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.
Условия выдачи займов представлены в таблице:
| Условия выдачи / Название банка | Райффайзенбанк | Альфабанк | Промсвязьбанк | Банк Возрождение |
| Первоначальный взнос | От 15% | От 30% | От 20% | От 20% |
| Процентная ставка | От 14, 7% | От 17, 3% | От 11,4% | От 13, 75% |
| Срок погашения | До 25 лет | От 5 до 25 лет | От 3-ёх до 25 лет | До 30 лет |
| Сумма кредита | От 800 тысяч до 30 млн. рублей | До 30 млн. рублей | До 30 млн. рублей | До 15 млн. рублей |
Риски
У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.
Согласно действующему законодательству России гражданский брак не может быть признан официальным союзом, поэтому не имеет никакой юридической силы. Но тем не менее отсутствие штампа в паспорте не является основанием для отказа клиенту в выдаче ипотечного кредита. Получить займ можно на стандартных условиях, но при этом пара не может претендовать на .
Квартира в ипотеку в гражданском браке может быть взята в том случае, если у заемщиков хорошее материальное положение. По своей сути процедура оформления документов и подписания договора не имеет никаких различий с условиями стандартного кредитования для пар, которые зарегистрировали свои отношения. Основные условия выдачи такие:
- Необходимость обязательного внесения первоначального взноса, размер которого устанавливает каждый банк в зависимости от типа приобретаемой недвижимости: для новостроек это около 15%, а для вторичного жилья – 20% ;
- Наличие всех подтверждающих размер дохода справок (выписки из банковских счетов, справка 2-НДФЛ и прочие);
- Иные документы, которые может потребовать банк.
Особенности раздела имущества в случае разрыва отношений
Ипотека в гражданском браке может быть оформлена разными способами, но в любом случае единственной опасностью в таком случае выступает разрыв отношений между парой. Согласно статистическим данным, около половины официально зафиксированных браков заканчиваются разводом, процент среди гражданских браков и того больше.
В случае расставания пары недвижимость так и останется собственностью того человека, который ее приобрел, и даже обращение в суд не может изменить этого факта. Такие сожители также не могут выступать наследниками, за исключением тех случаев, когда их имя упоминалось в завещании.
Соучастие в процессе выплаты долга прописывается в кредитном договоре отдельно. Даже в случае расставания в таком случае можно будет подать иск в суд по всему займу или иск из-за неосновательного обогащения. Но нужно помнить, что судебные разбирательства могут проводиться лишь на протяжении трех лет согласно сроку исковой давности. В любом случае ипотека в гражданском барке – это рискованно .
Поэтому нужно либо оформить отношения официально, чтобы супруг помогал выплачивать долг либо же внимательно отнестись к составлению кредитного договора, чтобы потом вторая половинка не имела возможности претендовать на жилплощадь.
Необходимые документы и процедура оформления
Чтобы получить кредит в гражданском браке, следует обратиться в ближайшее отделение банка и оставить заявку. Если пара будет вместе выплачивать займ равными частями и выступать созаемщиками, то заявление пишется от имени обеих сожителей. Но в случае, когда один выступает в качестве поручителя, то в заявлении нужно указать только имя второго заемщика.
Также в нем нужно указать достоверную и полную информацию о заемщиках, необходимую сумму кредитования и желаемые сроки погашения задолженности. После этого банк рассматривает заявку в течении трех рабочих дней и уведомит о принятом решении. Банк обязательно потребует д супругов и заверенную копию трудовой книжки. В некоторых спорных ситуациях кредитор может запросить дополнительные документы.
Оформить ипотеку гражданским супругам можно двумя способами:
Первый из них – на одного человека . В этом случае в качестве владельца будет один заемщик, а второй будет оформлен как поручитель. При этом долг выплачивает заемщик, а поручитель выступает в качестве подстраховки.
При оплате рекомендуется указывать имя плательщика и сохранять квитанции, ведь могут случиться различные обстоятельства, при которых семья может распасться и придется делить имущество. Так можно себя обезопасить в случае взятия ипотеки в гражданском браке.
Второй способ – оформление договора на обеих заемщиков . При такой схеме оба человека будут собственниками приобретённого жилья и нести всю ответственность за имущество будут поровну. Если по каким-то причинам они разошлись, то все оформленное имущество можно будет разделить поровну без долгих судебных разбирательств.
Безопасно ли это?
Рекомендуется тщательно обдумать и взвесить все перед тем, как брать такое длительное и тяжелое бремя на себя и свою вторую половинку. Ведь если не уверены в том, что хотите прожить всю свою жизнь с этим человеком, то стоит задуматься, а нужна ли такая крупная покупка.
На сегодняшний день люди страхуются от подобных случаев, составляя брачный контракт, согласно которому в случае расставания, супруги получают ту или иную долю от общего имущества без лишних судебных взысканий. В гражданском браке необходимо принимать решения трезво, ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
Ипотека привлекательна не только для женатых людей, имеющих семьи и детей. Молодые современные люди тоже стремятся к независимости и желающие стоять уверенно на своих ногах отделяются от родителей и приобретают свое собственное жилье. Многие в этом вопросе возлагают большие надежды на ипотеку.
Ипотека – приобретение долгожданного имущества, с первоначальным взносом или без него, рассчитываться за него потребуется на протяжении нескольких десятков лет, что не очень обременительно.
Кто может получить ипотеку на территории России?
Большинство кредитных учреждений предоставляет займы гражданам России, очень редко утверждается ипотека иностранным гражданам, хотя и легально находящимся на территории страны.
Условия, предлагаемые банками в основном похожи, и брак не является решающим условием в получении положительного ответа. Но в уставе некоторых банков семейное положение может занимать ключевую позицию.
Условия получения займа
Ипотека рассматривается при наличии таких требований:
Гражданство РФ и иной документ, подтверждающий личность человека (водительское удостоверение, загранпаспорт);
На дату предоставления ипотеки, люди должны достичь 18 или 21 года, а на момент погашения – не более 75 лет.
В числе основных требований заявитель должен предоставить и другие документы о постоянном месте работы, о величине своего дохода и документы на иную недвижимость, если в залог переходит другой объект недвижимости.
Среди банковских служащих, так и среди клиентов банка бытует мнение, что не женатым ипотека практически не светит, почему?
Следует рассмотреть заемщиков детальнее, почему люди, состоящие в браке, вызывают больше доверия у банковских служащих?
Потому, что:
Холостой мужчина воспринимается менее обязательным, а семейная пара – это два полноценных работника, доход, которых гораздо больше, чем поступления одного работающего человека.
Не женатым не надо переживать за семью и детей, стараться оплачивать кредит даже в условиях кризиса. Поэтому брак – это своеобразный залог положительного ответа банка и долгожданная ипотека уже практически получена.
Дополнительными требованиями, которыми должен обладать заявитель считаются:
Наличие длительной положительной истории;
оконченное высшее образование, т.к. считается, что люди, закончившие университет или институт, более востребованы на рынке труда, чем не имеющие такового;
нахождение в собственности какого-нибудь имущества (движимого или недвижимого), поскольку это придает солидности и ответственности в глазах банка такому человеку.
Ипотека необходима по разным причинам:
Не хватает всей суммы для приобретения жилья;
Есть первоначальный взнос, но отсутствует основная сумма;
Есть основная сумма, но не достает малой части.
Условия самого крупного банка России
При решении подобных вопросов люди очень часто обращаются в самый крупный банк России – Сбербанк.
Сбербанк предлагает различных схемы предоставления кредитов на приобретение жилья:
Займы на приобретение недвижимости, процентные ставки в рублях составляют от 15 до 15,5%, срок погашения – до 30 лет, такие тарифы действуют для жителей московского региона, для жителей же других регионов ставки немного выше;
В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость, кроме приобретаемой или реставрируемой.
Ипотека – кредит. Заявителю выдаются деньги, он приобретает на эти деньги недвижимость и передает ее в залог банковскому учреждению. После этого, люди, под поручительство которых выдавались деньги, освобождаются от своих обязательств. Сроки погашения также можно продлить до 30 лет и ставки по ним – от 13 до 15,5%.
Залогом является приобретаемый объект недвижимости.
И многие другие виды кредитования Сбербанк готов предложить свои потенциальным клиентам.
Государственный банк отличается очень низкими ставками, люди его выбирают и по территориальному принципу – из-за его доступности: отделения, банкоматы и терминалы находятся практически на каждом углу, поэтому ипотека может погашаться любым удобным способом.
Способы повысить доверие банка не женатым
Можно привлечь созаемщиков, при расчете размера ипотеки будут учитываться и их доходы. Ими могут быть близкие родственники (мать или отец). Обзавестись поручителем, который в случае неприятностей с основным заявителем готов будет нести ответственность за него.
Распространенные обращения людей, не состоящих в законном браке
В данный момент количество заявителей на ипотеку доходит до 20% от общих заявлений и банки не видят в этом ничего странного и невозможного. Эти пары рассматриваются как обычная семейная пара, только они выступают созаемщиками и учитывается их совместный доход. Происходит распределение их долей в зависимости от договоренностей и их долевого участия.
Определение происходит только на личном уровне и гражданский брак не имеет никакого отношения, поскольку вся собственность, приобретенная до брака, является раздельной собственностью каждого из них.
Такие условия предусмотрел законодатель с целью защитить интересы каждого из участников таких правоотношений. Кроме статуса недвижимости никаких существенных изменений ипотека не влечет, т.к. квартира, приобретенная до официального брака, приобретает статус долевой собственности. Если брак зарегистрирован, тогда квартира становится совместной собственностью, которую после развода необходимо будет делить.
Ипотека и приобретение недвижимости на условиях долевого участия обоих супругов является цивилизованным и вполне приемлемым вариантом для молодых людей, каждый из которых застрахован от незаконных действий другого.
